前几天我吐槽了养老保险和看着诱人的支付宝短险，结果文章下面很多人说保险公司是最大的骗子，保险不靠谱。

群众言之凿凿：投保容易理赔难，花钱容易要钱难，管死不管生！

昨天到现在，我整理了理赔的各种坑，一起看看这个理赔难，到底是谁的锅。

事出有果必有因，比如隔壁老王，买了保险公司一份重疾险，这时候老王就是投保人，保险公司是保险人。30天后，老王不幸检查出肿瘤。

保险公司拒赔，这个拒赔事件，两个参与角色：投保人老王，保险人（保险公司）。

其实，理赔难，有时是投保人的问题，有时是保险公司的问题，有时是双方的问题。

层层抽丝剥茧，看哪些是保险公司的，哪些是投保人的。

这或许比悬疑剧白衣夜行还要烧脑，开始吧！

先看哪些是保险公司的锅？

1.打包捆绑的产品，或许有坑

这种情况要仔细看你的唯一保障——保险合同，电子版、纸质版都一样，都有法律权益，都是有效的。

不要再说看不懂，白纸黑字，不懂就百度。

童童麻也是从外行小白走到现在，当年为了给家人选保险，在网上看了一个多月的保险知识，东拼西凑，又买了国内的教科书。

现在发现保险就这么回事，重在看合同，主要看免责条款、保障范围、理赔条件。

打包类的保险产品（套餐），很多人以为省事、实惠，买一个就把所有的问题都解决了。

但往往有坑。比如平安福，重疾部分和寿险共享保额。

假如重疾保额50万，终身寿险保额51万，假如不小心出险，重疾部分理赔了50万，这时候终身寿险的保障只有1万，基本是0保障。

这时候，单纯的，还以为自己有一份寿险保障，实际保障很小。而且你在买它的时候，是花了两份产品的价钱买入的。

2.便宜的毒药，保障条款阉割

这事在支付宝里有。支付宝目前是一个巨型流量生态平台，里面也开始卖保险了，现在和保险公司招标，共同开发产品，而且做到击穿行业的价格。

但是没人做赔本的生意，那些便宜的保险，在设计之初就挖好了坑。比如保险的责任陷阱，很多是阉割保障责任，把一款保险能覆盖的保障拆分成几种不同情景的责任。

比如一款少儿重疾，可以拆分出少儿白血病，少儿意外身故伤残，卖个50、100，保额能达到50万，投保人还以为赚翻了，其实还不如只买个重疾的价格。

此处再提一下平安福，毕竟它卖得火，也是坑货里的一个经典，除了价格贵之外，也有阉割保障条款，还会把一种病拆成多种来卖。

轻症一种病拆成三种来凑数，关键的病种闭口不谈。一种轻症拆成三种来卖，本来属于一种轻症疾病：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌拆分成这三种。

却没有：轻微脑中风、非典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术，这些高发多发疾病，没有列入轻症范围。

3.没有明确提示和说明

其实这个坑是保险业务员和代理人间接挖下的。

在购买保险产品之前，保险公司有两个义务：提示和明确说明。

但保险代理人为了能卖出保险是不大注重提前告知的，甚至有的疾病分类连保险代理人自己都不了解，这就容易形成误导。

比如老王买了份车险，合同期内车子着火受损，排除人为因素，不排除车子自身线路问题。

老王在申请理赔的时候被拒，原因是免责条款的“自燃及不明原因火灾”，最后闹到法庭上，因保险公司未能提示和明确说明，判定保险公司赔偿保额。

4.重疾险并不全是确诊即赔！

其实，这个坑是卖保险的间接挖的。很多卖保险的业务员会和我们说：重疾险是确诊即赔。

之前，有人在知乎曝出，领了支付宝赠送的“大病无忧宝”，几十天得了“急性心肌梗塞”。

因为不符合保险合同里的理赔标准，急性心肌梗塞不是确诊即赔，是需要达到合同里约定的状态，才能达到理赔门栏。

在重疾险中，确诊即赔付，只有3种大病是确诊即赔的：恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤。

其他重疾一般要求实施了约定手术，或达到约定的程度，才会赔付。

这个标准如何衡量，不是保险公司说了算，听老大哥——保监会的。为了防范某种疾病A公司赔B公司不赔的市场乱象，保监会联合医师协会给出25种高发重疾的详细定义和理赔标准。

目前各家重疾险，前面25种大病的理赔条件都是一样的。

其实，这个锅，不好说。

很多人以为猝死是一种意外身故，意外险应该赔付。

其实这个不是，它在医学上被定义成一种疾病，世界卫生组织对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

那些没有单独把它加入理赔范围的普通意外险，是不赔付猝死的。

所以，买保险的时候看一下保障范围啊。

下面，是咱们作为投保人，自己的锅：

这个很简单，自己的锅。投保的时候，面对健康告知，隐瞒选择了“否”。

理赔的时候，一旦被保险公司查出来，就会拿着这个理由拒绝你。

当然了，投保的时候，这个如实告知，不是让你太实诚，把自己以往的各种病、看病历史都一股脑说出来，是按照真实情况回答健康告知里问到的内容，没有问到的，可以不回复，你懂的。

我们要关注保险合同里的两个重要时期：等待期、理赔时效。

其中，最重要的就是等待期。

保险生效后，有一段时间的观察期，这个期间保险公司不承担责任。这个时间当然越短越好。

保险公司也是开门做生意的，不能做赔本的买卖。

这是为了防范带病投保，这个期间保险公司还会查你的病历记录，控制风险！

重疾险的等待期一般是90-180天，按理是不赔的，但患病也有潜伏期，纠纷就在这上面。

医疗险的等待期30-60天，意外伤害没有等待期。

寿险没有明确的等待期，但有的会规定一个期限，这个时间出险只赔付已交保费，一般会在保险责任出现，寿险还有个自杀等待期，投保两年之后自杀还是会获得赔偿的。

另外，需要重视的就是：理赔时效。

理赔时效，从报案到定损时间，寿险是在事故10日内上报；重疾也是10日内；意外在48小时之内；医疗险10内通知。

不要拖延，不要让保险公司抓到辫子。

保险法第16条里有个两年不可辩条款：

“第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

这个条款其实对我们投保人是利好的，因为投保人故意或过失，合同生效2年内，保险公司有权解除合同和拒赔；但2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

假如老王肾衰竭身故，两年前他带病投保了终身寿险，虽然没有如实告知，保险公司还是得赔偿的，但两年之内是不赔偿的。

既然有了这条款，那我就不如实告知，混过两年再理赔？

这叫故意欺诈，即使两年不可抗辩条款摆在这，保险公司也不干，大不了上法庭，这种骗保行为不会纵容。

保险公司很聪明，在条款上都加了初次确诊，首次确诊为重疾才能理赔。

很多人受到了业务员的鼓吹，说重疾险确诊即赔，可以重复赔，有时候也会误认其他保险也是这样。

买了多份的医疗险和意外险，结果理赔时告知不能重复理赔，白交了银子。

我们看看哪些险种的保障范围可以重复赔，哪些不可以？

先看商业保险分类：重疾险、医疗险、寿险、意外险。

我列了一些重复买，各自的理赔情况：

重疾险+医疗险，没有理赔冲突，重疾属于定额给付，医疗险属于报销型，一个用于治病，一个用于治病后期的恢复期。

重疾险+重疾险，交两份重疾险的钱，当然得分开理赔，确诊都能得到赔付，双倍保障。

但是，两份不同的重疾险的健康告知可能不一样，同一种病，和谐健康之享赔，但弘康A不赔。

比如脑溢血后很快恢复，弘康A条款表示要确诊后180天仍遗留生活不能自理等情况。

和谐健康之享要求确诊180天后未遗留神经系统障碍。

赔付标准不同，就会出现有的能理赔有的则不能。

医疗险+医疗险，花多少赔多少，购买多份医疗险是按比例、免赔额或报销范围按次序报销，买大保额的医疗险也能达到目的，这个就没必要买多份。

很多人可能干过这事，为了帮亲友省点药钱，借出去医保卡。

但我们在社保系统的所有记录，保险公司都可以查到。

如果你把医保卡长期借给父母买糖尿病、高血压的药，最后都会记在你的头上。

等你想买商业保险的时候，想挤进去就比较困难了。

哪怕有时候健康告知宽松，你买成功了，但是理赔的时候，保险公司会根据合同的免责条款拒赔。

因为根据医保记录，这些是既往症，已经得过的病，在保险的免责条款之内，不会保障。

所以，人生除了钱、房子、车子、女友不能外借，一个医保卡也不能借啊。

好了，今天先总结到这，有发现其他坑，留言接着说。

关于我：一个金牛座宝妈，闲时唠理财、聊保险。

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  您好！您的保单成保后：小病医疗是30天后可报销，重大疾病是90天，还可以咨询您的服务员，或打95511咨询。

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  小病30天，大病90天，详情请联系您的服务员或拨打95511

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  您好，您可持保险合同或阅保险合同内保险责任范围就知道了。

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  你好！你的属大病如果过了大病等待期就可以理赔的！

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  是初次发生就可以提前给付

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  您好:平安是小病30天生效，大病是90天，如果前期不是带病投保的，初次发生的，重大疾病是可以提前给付的。

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  已经过了等待期，是可以赔的

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