今年以来，在的背景下，难的问题愈加凸显。据悉，近日，央行和全国工商联联合召开民营企业和小微企业服务座谈会。9月7日，有媒体披露会议内容显示，对小微问题，企业代表反馈了抵押物不足、发债难、PPP“一刀切”、信用担保不到位等四大难点。
据了解，民营主要包括信贷、、非标、、借用外债等方面，但是在金融监管趋严的背景下，融资渠道明显受到限制，一些民营企业的资金链绷紧。
“工、农、中、建确实采取了很大的措施，但是感觉到现在是民营企业反映最为集中、最为困难的时期。”董事长易会满表示，存在企业融资难，银行贷款贷不出去的矛盾。
在上述矛盾背后，小微企业融资难实则存在抵押物问题、发债难、PPP“一刀切”等诸多难点。在抵押物问题上，民营企业抵押物不足，缺乏有效抵押品。贵州好一多乳业股份有限公司董事长张琴也表示，对于乳业企业，主要资金投放在牧场建设上，但该项目系农业设施用地，无产权，不能通过牧场资产抵押获得贷款融资。对此，央行副行长潘功胜表示，围绕民营企业、小微企业特点，金融机构创新信贷产品服务，深入开展行动；创新；增强信用信息融资功能，鼓励发放等。
融资也是小微企业的融资渠道之一。今年6月，央行决定将AA+、AA级，优质的小微和绿色贷款等纳入(MLF)担保品范围。但是，小微企业发债难的问题仍然存在。董事长何巧女表示，虽有，但在表外资金回归表内之后，银行更倾向于贷款、、金融债；即使是配置信用债，也更倾向于央企信用债和城投债，对3A以下民营企业的信用债仍然非常审慎，公司重启发债的难度较大。
对此，潘功胜表示， 一方面，鼓励银行业金融机构发行和小微款。另一方面，支持民营企业发行非金融企业债务融资工具。
被称为**与社会资本的一场联姻。2017年11月财政部、国资委先后发布办法，各银行加大了对从事PPP企业的风险审查力度，从各方面限制了对PPP业务占比较大企业的授信支持。集团股份有限公司董事长赵笠钧表示，有银行2017年对公司PPP项目贷整体授信6.1亿元，2018年减到3亿元，项目贷授信缩水50%；有银行不做PPP，即使给PPP项目开具、履约保函的业务都不行，搞一刀切。对此，易纲回应，通过这次PPP规范，使得符合条件的PPP项目能够真正地满足相关要求，各级**要守信用，做的PPP项目一定要按照合同约定支付。
此外，信用担保不到位也是小微企业融资难的原因之一。有企业负责人表示，民营企业不可能像国企、央企那样拥有大量及，中的硬性担保措施就会直接导致融资受阻。
事实上，今年4月至今，监管不断推出解决中小民企融资难的举措。经历4月及6月的扩大MLF担保品范围后，民企并未得到明显改善。7月后，央行政策持续发力，加强银行的窗口指导、调整MPA结构性参考，落实疏通货币政策向实体经济融资的传导路径。9月6日，财政部消息称，将自2018年9月1日至2020年12月31日，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放取得的利息收入，。易纲在此次会议上再次明确强调，采取货币政策、财政政策、监管政策等“几家抬”的办法，激发金融机构的积极性，畅通政策传导机制，进一步加大对小微企业的金融支持力度。
对于几家“抬”的具体做法，易纲曾在2018上表示，央行从货币政策、准备金、定向、再贷款、、等方面支持小微企业进服务。同时，实行差异化的监管，调动商业银行内部各部的积极性，为小微企业提供服务。另外，财政要实现优惠的税收政策。最终形成几家“抬”的格局，改进小微企业的贷款服务情况。
《银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解》 相关文章推荐一：银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解
今年以来，在金融的背景下，小微企业融资难的问题愈加凸显。据悉，近日，央行和全国工商联联合召开民营企业和小微企业金融服务座谈会。9月7日，有媒体披露会议内容显示，对小微企业融资问题，企业代表反馈了抵押物不足、发债难、PPP“一刀切”、信用担保不到位等四大难点。
据了解，民营企业融资渠道主要包括信贷、债券融资、非标融资、股权融资、借用外债等方面，但是在金融监管趋严的背景下，融资渠道明显受到限制，一些民营企业的资金链绷紧。
“工、农、中、建确实采取了很大的措施，但是感觉到现在是民营企业反映最为集中、最为困难的时期。”董事长易会满表示，小微企业贷款存在企业融资难，银行贷款贷不出去的矛盾。
在上述矛盾背后，小微企业融资难实则存在抵押物问题、发债难、PPP“一刀切”等诸多难点。在抵押物问题上，民营企业抵押物不足，缺乏有效抵押品。贵州好一多乳业股份有限公司董事长张琴也表示，对于乳业企业，主要资金投放在牧场建设上，但该项目系农业设施用地，无产权，不能通过牧场资产抵押获得贷款融资。对此，央行副行长潘功胜表示，围绕民营企业、小微企业特点，金融机构创新信贷产品服务，深入开展应收账款质押融资行动；创新知识产权质押融资产品；增强信用信息融资功能，鼓励发放信用贷款等。
债券融资也是小微企业的融资渠道之一。今年6月，央行决定将AA+、AA级公司，优质的小微企业贷款和绿色贷款等纳入中期便利(MLF)担保品范围。但是，小微企业发债难的问题仍然存在。董事长何巧女表示，虽有政策利好，但在表外资金回归表内之后，银行更倾向于贷款、国债、金融债；即使是配置信用债，也更倾向于央企信用债和城投债，对3A评级以下民营企业的信用债仍然非常审慎，公司重启发债的难度较大。
对此，潘功胜表示， 一方面，鼓励银行业金融机构发行小微企业和小微企业贷款证券。另一方面，支持民营企业发行非金融企业债务融资工具。
PPP项目被称为**与社会资本的一场联姻。2017年11月财政部、国资委先后发布办法，各银行加大了对从事PPP业务企业的风险审查力度，从各方面限制了对PPP业务占比较大企业的授信支持。集团股份有限公司董事长赵笠钧表示，有银行2017年对公司PPP项目贷整体授信6.1亿元，2018年减到3亿元，项目贷授信缩水50%；有银行不做PPP项目贷款，即使给PPP项目开具投标保函、履约保函的业务都不行，搞一刀切。对此，易纲回应，通过这次PPP规范，使得符合条件的PPP项目能够真正地满足相关要求，各级**要守信用，做的PPP项目一定要按照合同约定支付。
此外，信用担保不到位也是小微企业融资难的原因之一。有企业负责人表示，民营企业不可能像国企、央企那样拥有大量流动资产及，融资担保中的硬性担保措施就会直接导致融资受阻。
事实上，今年4月至今，监管不断推出解决中小民企融资难的举措。经历4月定向降准及6月的扩大MLF担保品范围后，民企融资环境并未得到明显改善。7月后，央行政策持续发力，加强银行的窗口指导、调整MPA结构性参考，落实疏通货币政策向实体经济融资的传导路径。9月6日，财政部消息称，将自2018年9月1日至2020年12月31日，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征。易纲在此次会议上再次明确强调，采取货币政策、财政政策、监管政策等“几家抬”的办法，激发金融机构的积极性，畅通政策传导机制，进一步加大对小微企业的金融支持力度。
对于几家“抬”的具体做法，易纲曾在2018论坛上表示，央行从货币政策、准备金、定向降准、再贷款、再、资金成本等方面支持小微企业进服务。同时，实行差异化的监管，调动商业银行内部各部的积极性，为小微企业提供服务。另外，财政要实现优惠的税收政策。最终形成几家“抬”的格局，改进小微企业的贷款服务情况。
《银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解》 相关文章推荐二：央行要建银企长效沟通机制 缓解民营、小微企业融资难
“我们高度重视民营企业和小微企业金融服务工作。这次采取银企面对面交流的方式，就是要搭建银企对接的桥梁，形成长效沟通机制。”人民银行行长易纲日前在民营企业和小微企业金融服务座谈会上说。
4日，人民银行和全国工商联联合召开座谈会，为民营企业和商业银行搭建沟通对接平台，邀请工农中建交等14家商业银行主要负责人和29家民营企业及小微企业进行面对面的沟通交流。
在座谈会上，大连大友高技术陶瓷公司、贵州好一多乳业公司、北京东方园林环境公司等10家企业介绍了企业生产经营和融资情况，突出反映了融资难融资贵的症结和诉求。企业普遍表示，受经济下行压力加大、环保要求趋严和强监管、去杠杆等政策影响，小微企业融资在贷款规模、审批效率、要求等方面存在问题，民营企业在信用债发行、、PPP项目融资、大企业应付款回收等方面存在困难。
工商银行、民生银行和台州银行当场回应了企业诉求，介绍了本行支持小微企业的措施和产品，表示将深入解剖参会企业的融资症结，通过加强内部考核激励、强化运用等方式，改善金融服务。银行间市场交易商协会回答了参会企业对发行债务融资工具政策的疑问。
“金融部门对国有经济和民营经济在贷款政策、发债政策等金融政策上都一视同仁。”易纲表示，要充分发挥社会主义市场经济的作用，通过市场竞争为民营企业、小微企业提供更优质的金融服务。采取货币政策、财政政策、监管政策等“几家抬”的办法，激发金融机构的积极性，畅通政策传导机制，进一步加大对小微企业的金融支持力度。
此外，易纲认为，要准确把握小微企业平均生命周期短、首次贷款难、风险溢价高的客观规律，构建服务小微企业的商业可持续模式，加强风险防控。
《银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解》 相关文章推荐三：小微企业融资难融资贵 央行行长怎么说?
据央行官网，2018年9月4日，人民银行和全国工商联联合召开民营企业和小微企业金融服务座谈会。
据悉，工农中建交等14家商业银行主要负责人和29家民营企业及小微企业在座谈会上作了面对面的沟通交流。大连大友高技术陶瓷公司、贵州好一多乳业公司、北京东方园林环境公司等10家企业介绍了企业生产经营和融资情况，突出反映了融资难融资贵的症结和诉求。企业普遍表示，受经济下行压力加大、环保要求趋严和强监管、去杠杆等政策影响，小微企业融资在贷款规模、审批效率、抵押担保要求等方面存在问题，民营企业在信用债发行、股权质押、PPP项目融资、大企业应付款回收等方面存在困难。工商银行、民生银行和台州银行回应了企业诉求，介绍了本行支持小微企业的措施和产品，表示将深入解剖参会企业的融资症结，通过加强内部考核激励、强化金融科技运用等方式，改善金融服务。
央行行长易纲指出，这次采取银企面对面交流的方式，就是要搭建银企对接的桥梁，形成长效沟通机制。他表示，金融部门始终坚持“两个毫不动摇”，对国有经济和民营经济在贷款政策、发债政策等金融政策上都一视同仁。要充分发挥社会主义市场经济的作用，通过市场竞争为民营企业、小微企业提供更优质的金融服务。采取货币政策、财政政策、监管政策等“几家抬”的办法，激发金融机构的积极性，畅通政策传导机制，进一步加大对小微企业的金融支持力度。同时，要准确把握小微企业平均生命周期短、首次贷款难、风险溢价高的客观规律，构建服务小微企业的商业可持续模式，加强风险防控。
《银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解》 相关文章推荐四：小微企业融资难融资贵 央行行长怎么说? |新京报财讯
小微企业融资难融资贵 央行行长怎么说？
新京报快讯（记者 宓迪）据央行官网，2018年9月4日，人民银行和全国工商联联合召开民营企业和小微企业金融服务座谈会。
据悉，工农中建交等14家商业银行主要负责人和29家民营企业及小微企业在座谈会上作了面对面的沟通交流。大连大友高技术陶瓷公司、贵州好一多乳业公司、北京环境公司等10家企业介绍了企业生产经营和融资情况，突出反映了融资难融资贵的症结和诉求。企业普遍表示，受经济下行压力加大、环保要求趋严和强监管、去杠杆等政策影响，小微企业融资在贷款规模、审批效率、抵押担保要求等方面存在问题，民营企业在信用债发行、股权质押、PPP项目融资、大企业应付款回收等方面存在困难。、和台州银行回应了企业诉求，介绍了本行支持小微企业的措施和产品，表示将深入解剖参会企业的融资症结，通过加强内部考核激励、强化金融科技运用等方式，改善金融服务。
央行行长易纲指出，这次采取银企面对面交流的方式，就是要搭建银企对接的桥梁，形成长效沟通机制。他表示，金融部门始终坚持“两个毫不动摇”，对国有经济和民营经济在贷款政策、发债政策等金融政策上都一视同仁。要充分发挥社会主义市场经济的作用，通过市场竞争为民营企业、小微企业提供更优质的金融服务。采取货币政策、财政政策、监管政策等“几家抬”的办法，激发金融机构的积极性，畅通政策传导机制，进一步加大对小微企业的金融支持力度。同时，要准确把握小微企业平均生命周期短、首次贷款难、风险溢价高的客观规律，构建服务小微企业的商业可持续模式，加强风险防控。
《银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解》 相关文章推荐五：的“化学反应”来自4家商业银行的小微企业金融服务情况调查报告
“如果把大企业看作大树，把小微企业看作小草，大树和小草一起才能形成森林，没有其中任何一方，都形成不了森林的生态。而且我们现在服务的小草，以后也会长成参天大树。”建设副总经理李晓芳这样形容她所理解的小微企业金融服务。
“小微企业金融服务是物理反应还是化学反应？我们也常常问自己这样一个问题。”一位业内人士谈到，随着互联网、技术的发展，银行开展小微企业金融服务、已经可以突破物理网点限制。“通过金融科技手段，我们的服务已经可以延伸至乡域甚至农户。这是技术进步为银行的小微企业务提供的新路径。再加上国家对小微企业金融服务的高度重视，连续**政策进行支持，我相信这会产生不容小觑的化学反应。”
以建设银行小微这一线上产品为例，去年新增贷款客户14万，今年到目前为止，已新增贷款客户9万，且其中大部分是此前没有与银行发生借贷关系的“无贷户”。
今年6月，人民银行等五部门**了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（以下简称《意见》），从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出了23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施，进一步督促引导金融机构加大对小微企业的金融支持。政策支持下，商业银行小微企业金融服务情况如何？《金融时报》记者近期开展了调查。
“从我们服务的客户群体看，客户层面、业务层面都反馈，小微企业对资金的需求相对比较强烈。”泰隆总经理王小四对《金融时报》记者说。
对于定向降准、小微等小微金融扶持“硬举措”，民生银行(600016,股吧)周伯婷表示，这些都为小微企业发展营造了良好金融生态环境，精准聚焦的小微金融支持政策红利已经不断释放，商业投放力度明显加大。
今年以来，央行已实施两次定向降准，强调对小微企业的支持，并在MPA考核中明确定向降准资金用于小微企业信贷投放。王小四介绍，今年二季度泰隆银行小微企业信贷增量超额完成，且较一季度下降。“去年新增业务里面，约20-30%是从来没有和银行合作过的客户，而且这个比例现在也在持续上升。”
利用定向降准释放的资金反哺领域客户方面，建行已经有了成功实践。2017年，建设贷款新增及客户数量均居同业首位，是唯一达到最高激励目国有大行。
李晓芳介绍，今年以来，为落实降低小微企业的部署要求，建设银行调整了小微企业内外部价格政策。对小微企业实施内部资金转移优惠价格，并下调了部分小微快贷产品定价标准，在收益覆盖成本和风险的基础上，充分评估客户与我行的业务合作情况、产品覆盖度、综合收益等情况给予更优惠的价格。
北京银行(601169,股吧)则积极运用中期借贷便利（MLF）合格抵押品范围纳入单户授信500万元及以下的小微企业贷款政策红利，盘活存量资产，增强为小微企业提供信贷支持的能力。
在处于同业较低水平的情况下，北京银行已进一步下发通知，要求经营单位2018年三季度新放普惠型小微企业贷款平均不高于一季度水平，四季度不高于三季度水平，切实降低小微企业融资成本。
《意见》还表示，从2018年9月1日至2020年底，将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户上限，由100万元提高到500万元。王小四表示，这实质上可以鼓励银行支持小微企业贷款的积极性，为小微企业创造了更多金融服务机会，并降低了小微企业融资成本。
内部机制建设搭建小微服务链条
金融机构的内部机制建设和考核激励，是深化小微企业金融服务的保障点，也是搭建小微金融服务链条的关键。
2017年，民生银行，并通过1100余家扎根市场与社区的小微金融中心、小微便利店等专业基层网点，满足小微客户融资、结算、、等综服务需求，为730余万户小微企业及员工、上下游及家庭提供立体化、多样化金融服务。
建设银行则在成立的基础上，进一步明确提出战略，聚焦“双小”（小行业、小企业）。在组织机构建设上，建行逐渐形成了专业专注支持普惠群体的服务体系，自上而下搭建了部垂直组织架构。目前已实现一级分行、二级分行普惠金融事业部全覆盖，着力推动普惠金融特色支行建设，持续下沉服务重心，超过80%的网点能够提供服务。
北京银行则实行单设机构、单列计划、单独管理、单项考评，信贷额度优先支持小微企业信贷投放。突出考核导向，将500万元及以下时点增量、1000万元及以下时点和户数增量指标纳入经营单位考核体系。创新体制机制方面，形成了多层级的专营机构，已设立47家特色支行、221家社区（小微）支行。
作为扎根浙江这一小微企业和民营经济活跃地区的，泰隆银行一直以来是和小微企业一起成长起来的。王小四介绍，多年来，泰隆银行不断深化小银行自身特有的体制优势以及灵活高效的经营机制，近几年持续提升小微金融服务水平。推动机构和定位“双下沉”，全方位覆盖小微客户，通过根据小微企业特征总结的广义“三品三表”模式、“两有一无”模式，**降低小微企业和农民市民获得务的门槛。
另外值得注意的是，不少银行推出了不少针对小微企业的线上金融服务产品，获客量和业务量均在短时间内有很大提升。商业银行的实践证明，金融科技能创造新的商业模式、业务流程、产品、风险管理、服务效率等，对商业银行影响较为明显。目科技已经开始对小微企业金融服务，特别是在提升用户体验、降本增效、风险管理等方面，起到明显的促进作用。
在国家政策支持力度加大、银行内部机制建设不断完善、产品创新推陈出新的背景下，商业银行对小微企业的金融服务效果持续显现。以北京银行为例，截至2018年6月末，北京银行小微企业4370亿元，增速19%。
上半年，民生银行单户授信500万元以下小微企业贷款（含个体工商户、）累计投放近2400亿元，截至二季度末，单户授信500万元以下小微企业贷款（含个体工商户、小微）余额超过3900亿元，同比增长500多亿元，增幅15%以上。
从全国范围来看，上半年，人民币小微企业贷款余额25.4万亿元，同比增长12.2%，比同期大型和中型企业分别高1.2个和2.5个百分点。其中，普惠领域小微企业贷款（包括单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户及小微企业主）余额7.35万亿元，同比增长15.6%，增速比上季末高3.6个百分点。
如何解决融资难融资贵痛点
数据显示，目前金融机构小微企业贷款为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万元以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖风险。这是小微企业融资难融、资贵的背景，背后有深刻的经济规律。
“解决小微企业融资难、融资贵的长效发展机制是打造小微金融可持续商业模式，持续以市场手段加大商业银行小供给。而商业模式可持续必须要基于小微经济的特点与规律，在降低业务风险成本、运营成本等关键点上下工夫。同时，在当前、资金价格高企的大背景下，降低信贷资金成本也是小微金融财务可持续所面临的重要课题。”周伯婷说。
前述业内人士进一步表示，小微企业抗风险能力较弱，注册信息、税费信息等相对分散，同时缺少有效的抵质押物，银行为其提供金融服务的风险识别成本较高。
李晓芳表示，通过科技赋能与创新驱动，可以持续提升对小微企业等“”客户服务供给能力。通过外部数据挖掘与内部数据整合，全面掌握小微企业全量信息，实现小微企业和企业主各类信息多维交叉、全景透明。“实践证明，通过大数据、互联网技术，实行数据化穿透管理、工具化风险管控以及全流程系统机控，既有效控制风险，又降低运营成本，进一步让利给小微企业。”
周伯婷也认为，要以解决为核心，完善小微客户综合金融服务，强化****沉淀，搭建基于大数据技术和人工体系，不断降低业务风险成本。
“通过大数据信息引入、整合、提炼，通过内、外部数据的整合和交叉验证，可以进一步解决授信作业中****不对称、。” 王小四介绍了泰隆银行在解决银企信息不对称方面的实践，即客户经理借助社区化管理，遵循“眼见为实”和“到户调查”，通过“三品三表”让软信息和硬信息交叉验证，能够较好地解决信息不对称问题。
对于银企信息不对称这一障碍，李晓芳进一步建议整合共享小微企业（包括企业主）分散在工商、司法、环保、房地产、税务、供电、水务等多部门的信用信息，并与统直连，方便银行对小微企业各类信用信息进行全面了解，实现多维画像、精准服务。
另外，在当前资金价格整体处于高位的背景下，周伯婷还建议予以商业银行定向资金稳定支持，持续降低信贷资金成本。
“作为定位于小微的中小型金融机构，受区域化经营以及规模和网点数量的限制，在资金获取上的难度大，资金成本较高，间接影响到小微客群的融资成本。”王小四建议在支持政策上要有所倾斜，对于专注服务小微的金融机构给予差异化管理考核，以支持这些金融机构吸收更多的社会资金，降低资金成本从而反哺小微客群。
《银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解》 相关文章推荐六：小微金融的“化学反应”来自4家商业银行的小微企业金融服务情况...
“如果把大企业看作大树，把小微企业看作小草，大树和小草一起才能形成森林，没有其中任何一方，都形成不了森林的生态。而且我们现在服务的小草，以后也会长成参天大树。”建设银行普惠金融事业部副总经理李晓芳这样形容她所理解的小微企业金融服务。
“小微企业金融服务是物理反应还是化学反应？我们也常常问自己这样一个问题。”一位业内人士谈到，随着互联网、大数据技术的发展，银行开展小微企业金融服务、普惠金融服务已经可以突破物理网点限制。“通过金融科技手段，我们的服务已经可以延伸至乡域甚至农户。这是技术进步为银行的小微企业金融服务业务提供的新路径。再加上国家对小微企业金融服务的高度重视，连续**政策进行支持，我相信这会产生不容小觑的化学反应。”
以建设银行小微快贷这一线上产品为例，去年新增贷款客户14万，今年到目前为止，已新增贷款客户9万，且其中大部分是此前没有与银行发生借贷关系的“无贷户”。
今年6月，人民银行等五部门**了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出了23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施，进一步督促引导金融机构加大对小微企业的金融支持。政策支持下，商业银行小微企业金融服务情况如何？《金融时报》记者近期开展了调查。
降准等政策红利不断释放
“从我们服务的客户群体看，客户层面、业务层面都反馈，小微企业对资金的需求相对比较强烈。”泰隆银行总经理王小四对《金融时报》记者说。
对于定向降准、小微贷款利息增值税减免等小微金融扶持“硬举措”，民生银行普惠金融事业部总经理周伯婷表示，这些都为小微企业发展营造了良好金融生态环境，精准聚焦的小微金融支持政策红利已经不断释放，商业银行信贷投放力度明显加大。
今年以来，央行已实施两次定向降准，强调对小微企业的支持，并在MPA考核中明确定向降准资金用于小微企业信贷投放。王小四介绍，今年二季度泰隆银行小微企业信贷增量超额完成，且贷款利率较一季度下降。“去年新增业务里面，约20-30%是从来没有和银行合作过的客户，而且这个比例现在也在持续上升。”
利用定向降准释放的资金反哺普惠金融领域客户方面，建行已经有了成功实践。2017年，建设银行新增及客户数量均居同业首位，是唯一达到人民银行普惠金融最高激励目标的国有大行。
李晓芳介绍，今年以来，为落实降低小微企业融资成本的部署要求，建设银行调整了小微企业内外部价格政策。对小微企业实施内部资金转移优惠价格，并下调了部分小微快贷产品定价标准，在收益覆盖成本和风险的基础上，充分评估客户与我行的业务合作情况、产品覆盖度、综合收益等情况给予更优惠的价格。
北京银行则积极运用中期借贷便利合格抵押品范围纳入单户授信500万元及以下的小微企业贷款政策红利，盘活存量资产，增强为小微企业提供信贷支持的能力。
在小微处于同业较低水平的情况下，北京银行已进一步下发通知，要求经营单位2018年三季度新放普惠型小微企业贷款平均利率不高于一季度水平，四季度不高于三季度水平，切实降低小微企业融资成本。
《意见》还表示，从2018年9月1日至2020年底，将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限，由100万元提高到500万元。王小四表示，这实质上可以鼓励银行支持小微企业贷款的积极性，为小微企业创造了更多金融服务机会，并降低了小微企业融资成本。
内部机制建设搭建小微服务链条
金融机构的内部机制建设和考核激励，是深化小微企业金融服务的保障点，也是搭建小微金融服务链条的关键。
2017年，民生银行成立普惠金融事业部，并通过1100余家扎根市场与社区的小微金融中心、小微便利店等专业基层网点，满足小微客户融资、结算、保险、理财等综合金融服务需求，为730余万户小微企业及员工、上下游及家庭提供立体化、多样化金融服务。
建设银行则在成立普惠金融事业部的基础上，进一步明确提出普惠金融发展战略，聚焦“双斜。在组织机构建设上，建行逐渐形成了专业专注支持普惠群体的服务体系，自上而下搭建了普惠金融事业部垂直组织架构。目前已实现一级分行、二级分行普惠金融事业部全覆盖，着力推动普惠金融特色支行建设，持续下沉服务重心，超过80%的网点能够提供小微信贷服务。
北京银行则实行单设机构、单列计划、单独管理、单项考评，信贷额度优先支持小微企业信贷投放。突出考核导向，将500万元及以下时点增量、1000万元及以下时点和户数增量指标纳入经营单位考核体系。创新体制机制方面，形成了多层级的专营机构，已设立47家特色支行、221家社区支行。
作为扎根浙江这一小微企业和民营经济活跃地区的城商行，泰隆银行一直以来是和小微企业一起成长起来的。王小四介绍，多年来，泰隆银行不断深化小银行自身特有的体制优势以及灵活高效的经营机制，近几年持续提升小微金融服务水平。推动机构和定位“双下沉”，全方位覆盖小微客户，通过根据小微企业特征总结的广义“三品三表”模式、“两有一无”模式，**降低小微企业和农民市民获得普惠金融服务的门槛。
另外值得注意的是，不少银行推出了不少针对小微企业的线上金融服务产品，获客量和业务量均在短时间内有很大提升。商业银行的实践证明，金融科技能创造新的商业模式、业务流程、产品、风险管理、服务效率等，对商业银行影响较为明显。目前金融科技已经开始对小微企业金融服务，特别是在提升用户体验、降本增效、风险管理等方面，起到明显的促进作用。
在国家政策支持力度加大、银行内部机制建设不断完善、产品创新推陈出新的背景下，商业银行对小微企业的金融服务效果持续显现。以北京银行为例，截至2018年6月末，北京银行小微企业贷款余额4370亿元，增速19%。
上半年，民生银行单户授信500万元以下小微企业贷款累计投放近2400亿元，截至二季度末，单户授信500万元以下小微企业贷款余额超过3900亿元，同比增长500多亿元，增幅15%以上。
从全国范围来看，上半年，人民币小微企业贷款余额25.4万亿元，同比增长12.2%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高1.2个和2.5个百分点。其中，普惠领域小微企业贷款余额7.35万亿元，同比增长15.6%，增速比上季末高3.6个百分点。
如何解决融资难融资贵痛点
数据显示，目前金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万元以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖风险。这是小微企业融资难融、资贵的背景，背后有深刻的经济规律。
“解决小微企业融资难、融资贵的长效发展机制是打造小微金融可持续商业模式，持续以市场手段加大商业银行小微信贷供给。而商业模式可持续必须要基于小微经济的特点与规律，在降低业务风险成本、运营成本等关键点上下工夫。同时，在当前经济去杠杆、资金价格高企的大背景下，降低信贷资金成本也是小微金融财务可持续所面临的重要课题。”周伯婷说。
前述业内人士进一步表示，小微企业抗风险能力较弱，注册信息、税费信息等相对分散，同时缺少有效的抵质押物，银行为其提供金融服务的风险识别成本较高。
李晓芳表示，通过科技赋能与创新驱动，可以持续提升对小微企业等“长尾”客户服务供给能力。通过外部数据挖掘与内部数据整合，全面掌握小微企业全量信息，实现小微企业和企业主各类信息多维交叉、全景透明。“实践证明，通过大数据、互联网技术，实行数据化穿透管理、工具化风险管控以及全流程系统机控，既有效控制风险，又降低运营成本，进一步让利给小微企业。”
周伯婷也认为，要以解决信息不对称为核心，完善小微客户综合金融服务，强化****沉淀，搭建基于大数据技术和人工智能体系，不断降低业务风险成本。
“通过大数据信息引入、整合、提炼，通过内、外部数据的整合和交叉验证，可以进一步解决授信作业中****不对称、防范信用风险。” 王小四介绍了泰隆银行在解决银企信息不对称方面的实践，即客户经理借助社区化管理，遵循“眼见为实”和“到户调查”，通过“三品三表”让软信息和硬信息交叉验证，能够较好地解决信息不对称问题。
对于银企信息不对称这一障碍，李晓芳进一步建议整合共享小微企业分散在工商、司法、环保、房地产、税务、供电、水务等多部门的信用信息，并与银行系统直连，方便银行对小微企业各类信用信息进行全面了解，实现多维画像、精准服务。
另外，在当前资金价格整体处于高位的背景下，周伯婷还建议予以商业银行定向资金稳定支持，持续降低信贷资金成本。
“作为定位于小微的中小型金融机构，受区域化经营以及规模和网点数量的限制，在资金获取上的难度大，资金成本较高，间接影响到小微客群的融资成本。”王小四建议在支持政策上要有所倾斜，对于专注服务小微的金融机构给予差异化管理考核，以支持这些金融机构吸收更多的社会资金，降低资金成本从而反哺小微客群。
《银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解》 相关文章推荐七：信用与信贷联结 破解信息孤岛难题
长期以来，融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的难题。由于缺乏抵押物，小微企业很难拿到贷款，而信用数据的缺失、银企信息不对称又让银行对小微企业缺乏依据。如何破解这一难题？
数据共享 打破信用信息“孤岛”
六个手掌印闪烁在大屏幕上，随后聚合变成一个“同心圆”，屏幕上快速跳出“互联、共享、让小微远航”等文字，引发了全场的热烈掌声。
这是近日农行浙江省分行“小微”与浙江省工商行政管理局“小微企业云平台·”全面合作支持小微企业成长签约仪式现场的画面。
据了解，双方将通过直连对接“小微网贷”与“小微企业云平台·信用宝”两大产品系统，共享信用数据，将企业“信用”与银行“信贷”连为一体，为小微企业提供有效依据。这也是全国首个建成的银商数据交换平台。
这样的对接合作是如何打破信息孤岛，帮助小微企业将自己的“信用”转化为可以融资的资本？
“小微企业云平台是一个面向小微企业构建的数据集中、交换、展示、服务平台。信用宝是平台的核心功能，它依全省180余万户企业大数据，以百分制计分方式体现企业的信用评价分值。”浙江省工商局相关人员介绍。
“小微网贷”是农行浙江省分行今年运用互联网思维创新推出的产品，通过抓取企业财务、结算、税收、资产、信用等大数据，进行信用模型测评，为小微企业线上贷款发放提供有效依据。
一方面有小微企业的信用评价数据，另一方面贷款发放需要依据，两者一对接，小微企业融资的信用难题就解决了。
据悉，“小微网贷”成功接入工商“小微企业云平台·信用宝”的数据不仅丰富了小微企业的信用评价来源，破解了小微企业过去只能通过抵押、担保进行贷款的局面，而且农行也能运用平台系统对小微企业的风险等级进行预警，为提供更精准、全面的管控和化解，更好地帮扶小微企业发展。
“小微网贷”推广两个多月来，已发放贷款1179笔、金额7.1亿元。根据农行浙江省分行与省工商行政管理局的合作约定，未来3年，农行将为浙江小微企业投放意向性贷款5000亿元。
守信得惠 “”变“有形资金”
“杭州海伦科技有限公司的信用分为84分，授信额度为133万元；浙江诗赞科技有限公司的信用分为84分，授信额度为421万元……”
如今，小微网贷接入工商信用数据后，浙江省180余万户小微企业的“家底”在系统中一览无余。“信用”变成了企业实实在在可融资的资本。
“不用法人、股东去银行，只要微信操作；也不用房产做抵押，只需凭借公司信用分即可获得额度。农行这个小微网贷真的很好用。”浙江滴石科技相关负责人说。
“拿到贷款只用2到3天，而且利率低，不用抵押、担保，今后我们需要资金的时候，肯定第一时间会想到农行小微网贷。”
滴石科技是杭州一家致力于水利信息化事业的科技企业，近些年已经成为国内水利安全、信息技术服务及产品的一匹黑马。随着业务扩张，公司资金需求也节节上升。作为一家科技企业，等传统信贷已无法匹配企业快速成长。而农行小微网贷正如，为滴石科技解决了燃眉之急。
“我们公司目前的信用分是87分，农行授信额度是1000万元，相信在农行的支持下，公司将进入资金与信用双赢的良性发展轨道。”滴石科技相关负责人对企业未来充满信心。
据了解，企业的信用得分越高，授信额度也就高，利率也就越优惠。目前，农行“小微网贷”最高可贷1000万元，推广期间利率为基准下浮。
让守信的企业得实惠是普惠金融的应有之义。农行浙江省分行“小微网贷”接入工商数据，实现数据共享，打破了小微企业“信用”和“信贷”之间的瓶颈。依托互联网手段彻底解决小微企业融资难题，未来可期。
科技助力 “e点即贷”成为现实
近期，一款可以让小微企业实现“秒贷”的融资产品——“微捷贷”也在浙江等6家分行试点上线。
考虑到小微企业规模较小、缺乏担保等经营特点，“微捷贷”产品通过小微企业及企业主的、房贷等数据核定授信，并依托、等电子渠道实现贷款自助循环使用，有效满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求，以新理念为客户带来新体验。
“微捷贷”业务实现“秒贷”的背后是农行将信贷业务与金融科技进行深度融合的结果。通过优化改造行内系统、对接引入外部数据，农行运用大数据分析实现了对客户精准画像，并实时监控企业资信变化情况，有效把控潜在风险。
“微捷贷”是农行第一款全线上运作法人信贷产品，试点阶段结束后，“微捷贷”将全面覆盖全国37家分行，加快推动农行转型发展。
《银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解》 相关文章推荐八：济南农商银行推出“税贷通”产品开启企业融资新模式
为缓解中小微企业融资难题，扶持济南本土企业发展，进一步深化巩固“银税互动”成果，完善银税合作机制，促进企业依法诚信纳税，营造良好的信用环境，日前，济南农商银行与济南市国家税务局合作，推出了“税贷通”贷款产品，开启了“以信养信、以信换贷”的企业融资新模式。
据悉，“税贷通”是以企业纳税信用为基础、以纳税信息为媒介，通过税务部门提供的企业纳税信用记录，将企业的纳税转换为实实在在的的，一种专门针对诚信纳税小微企业的信用融资产品。该行将综合小微企业年纳税额、纳税等级、企业效益等因素，综合确定信用额度，无需提供抵押、担保，最高可达200万元，通过纳税信用取得商业信用，有效改善了小微企业融资难、担保难的现状。
近年来，济南农商银行积极响应国家乡村振兴战略和新旧动能转换重大工程，坚持“做大零售、做实、做强小微、做优公司”的发展理念，在支持小微企业发展中，积极探索新思路、新方法、新途径，取得显著效果。在创新金融产品方面，该行立足小额企业的经营特点、技术特征和融资需求，从抵押物、担保机制、营销渠道、经营机制创新等方面着手，整合创新要素，灵活运用产品组合，量身订制了“”“订单贷”“税贷通”等为小微企业量身定制的信贷产品，进一步提高小微企业客户的满意度和贡献度，有效助推了全市小微企业实现高质量发展。此次该行“银税互动”贷款产品的推出，可以通过纳税信息能准确掌握企业的经营状况，使放贷更加安全合理，提供风险防范能力，实现银企双赢。
下一步，济南农商银行通过将“税贷通”信贷产品的推广，帮助更多诚信纳税企业破解融资难题，为小微企业定制成长之路系列产品，全力助推济南小微企业快速发展。
（刘军海 王延强 王迅）
《银企直面“小微”融资怪圈 四大贷款难题待解》 相关文章推荐九：央行与工商联搭建银企对接平台缓解民营、小微企业融资难
为贯彻落实***、***决策部署，深入了解民营企业、小微企业金融服务情况，搭建银企之间的沟通对接平台，9月4日，人民银行和全国工商联联合召开民营企业和小微企业金融服务座谈会。
工农中建交等14家商业银行主要负责人和29家民营企业及小微企业在座谈会上作了面对面的沟通交流。大连大友高技术陶瓷公司、贵州好一多乳业公司、北京东方园林环境公司等10家企业介绍了企业生产经营和融资情况，反映了融资难融资贵的症结和诉求。
中国人民银行行长易纲表示，要充分通过市场竞争为民营企业、小微企业提供更优质的金融服务。采取货币政策、财政政策、监管政策等“几家抬”的办法，激发金融机构的积极性，畅通政策传导机制，进一步加大对小微企业的金融支持力度。要准确把握小微企业平均生命周期短、首次贷款难、风险溢价高的客观规律，构建服务小微企业的商业可持续模式，加强风险防控。
