100万如何理财和投资成300万

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-03 05:06 标签： 100万如何理财和投资

　　面对100万的巨额年终奖，我们要解决的显然不光是怎么花的问题，而是家庭未来更长远的财务规划问题。

　　有钱没钱回家过年，李先生今年过年颇自在。今年，李先生和太太都拿到了不菲的年终奖，用目前颇为流行的话来说，先生的奥迪、太太的迪奥、儿子的奥利奥都可以实现了。

　　今年36岁的李先生在一家垄断性国企任项目经理，平时每个月税后工资约10000元，根据公司惯例，每年年底会给员工一次发放年终奖金，今年李先生因为业绩优秀，更是拿到了85万元的年终大奖；李太太的情况也不错，她在一家广告公司任职，月薪6000元，年终奖和业务提成都算上，年底也拿到了15万元钱。

　　就这样，李先生和太太手里一下子多了100万现金，怎么花，两个人有了不同的意见。

　　太太首先希望可以拿这笔年终奖购置一辆40万左右的代步车，儿子明年就要上小学，需要换一辆空间更大、性能更好、更安全的家庭用车接送孩子上学；另外，太太想趁儿子上小学之前，全家去欧洲旅游一趟，增长孩子的见识，也给自己买几个包包，预计花费10万元；剩下50万元，太太准备存银行，吃利息。

　　先生首先想到的是做投资，尽管李先生一家从未做过其他金融投资，但他希望从中拿50万元购买股票和基金产品，认为现在可能是抄底的好时候；接着还准备拿出20万元购买实物黄金，用来保值增值；而剩下的30万元先生打算借给表弟家开超市用，利息比银行高两倍。在李先生看来，车子和旅游都不是必需的事情，可以稍后再商议。

　　我们来看看李先生一家目前的财务状况。李先生和太太有一大一小两处房产，一个60平方米的小房子是去年刚购置的学区房，为了今年儿子上小学用的，当时首付90万，目前每月还有7000块钱的房贷要还，需还20年。120平方米的房子无房贷，市值200万，已经出租，每月租金5000元钱。

　　李先生和太太的公司都给上了常规的社会保险，未购置其他商业保险。

　　双方父母中，李太太的父母都是国家公务员退休，不需要儿女拿养老金，但是每年李太太还是会孝敬父母每月1000元钱；李先生的父母没有退休金，膝下只李先生这一个儿子，目前身体尚好，每个月李先生给他们2000元的生活费。

　　李先生一家月收入16000元，各项生活开支大约8000元，赡养老人的支出约3000元，房贷2000元（抵去房租收入）。如无意外情况，每月可结余3000元。年终奖的收入每年都不太一样，多的时候，比如今年有100万元，少的时候也就10万元左右。这些年的储蓄，在去年购置学区房付首付的时候已经全部用光，目前的积蓄只有这100万的年终奖。

　　李先生和太太对于年终奖怎么花各执一词。李先生认为，此前也没有做过什么金融投资，不如拿着这笔钱，尝试性地进行投资，也算为孩子储蓄未来的出国费用。而太太认为，目前没有较大的生活压力，学区房的月供可以用出租房的月租抵消大半，未来孩子的出国留学费用，大不了出售一套房子就可以了，在有条件的情况下，生活质量不应该降低。

　　沃德财富理财规划建议

　　湖南省分行潇湘支行个金客户经理,2012年度总行明星理财师,CFP

　　李先生一家的理财需求

　　1. 年终奖到底怎么花？是尝试进行金融投资？还是提高生活质量，购车旅游消费掉？目前的家庭收支基本平衡，家庭收入的大部分依靠年终奖获得。以目前的家庭情况来看，在投资、储蓄和消费之前，该如何平衡？

　　2. 未来孩子的出国教育金怎么解决？以目前来看，需要出售一套房子才能实现孩子的出国教育，但是如果按照李先生的观点，从目前开始进行储蓄和投资，未来可能不需要出售房子，但是会降低生活质量。

　　根据李先生和太太的理财目标，我们与李先生和太太取得了沟通，他们的理财目标依照优先级排列如下（李先生的方案中金融投资和借款生息最终目的都归于子女教育计划和退休规划，故未罗列）:

　　1. 子女教育资金筹备：包括从现在到子女出国留学所需资金。预期费用小学六年每年费用现值15万元，初中三年每年费用现值15万元，高中三年每年费用现值15万元，出国留学本科四年和研究生两年每年费用现值分别为20万元和35万元。

　　2. 退休计划：夫妻决定于19年后一起退休，届时房贷正好还清，儿子也能自食其力，李先生夫妻希望好好享受退休后生活，包括旅游等在内的生活消费现值每月20000元，其中李先生月支出现值10000元，太太10000元。

　　3. 养亲计划：赡养双方父母，每月3000元，预计持续20年。

　　4. 当年购买40万的车子。

　　5. 当年去欧洲旅游和买包包预计10万。

　　在李先生和太太的家庭资产结构中，其中资产负债率为18.31％,资产中40%属于自用资产，40%属于投资性资产，流动性资产为20%。

　　李先生和太太的家庭资产中存在的问题包括：投资性资产中房产投资占比100%，金融投资为0，投资方向过于单一；自用资产中自住房产占比98.5％，自住房当前市值197.83万，房贷剩余本金91.72万。大部分资产都在房子上，资产流动性较差。

　　根据以上资产分析，可以得出需配置投资=流动性资产+投资性资产-房产投资-紧急预备金-短期负债-投资负债，达94.6万元，可列为理财规划过程中的期初投入资产额，来计算要达到理财目标所需要的投资报酬率，得出的数值为5.43%

　　针对李先生和太太对于子女教育金和未来退休金的理财方案，暂时可以不作调整，可以配置一些商业保险，同时配置一些金融投资，按照目前的市场收益状况可获得部分收益。

　　对于李先生考虑借给表弟30万元开超市以获取利息的理财方案，考虑到投资风险较大，很有可能本金都会受到损失，而李先生全家投资风格偏保守，建议不参与。

　　事实上，结合李先生全家的理财需求和可接受的风险属性，投资报酬率可以达到年支出成长率控制在5.6％以内最为合理。

　　为了达到此数值，我们建议分别配置偏股型基金13％、黄金46％、货币41％的比例配置资产，目标投资报酬率5.43％即可。

　　对于理财目标的达成，不通过变现房产也可。

　　具体建议为：改变货币投资部分，由此前的1000000元改为445703元。增加黄金和股票基金的投资部分，可以分别配置黄金431120元，股票和基金也可适当配置，为123177元。

　　此外，针对杨先生一家另外的一些理财需求。我们建议，赡养双方父母的支出，可以通过加大金融投资数额，调整资产配置，以适当获取更高收益部分来负担。对于购车计划，我们建议，考虑到车子作为消费性支出，而未来李先生家庭负担较重，一部40万的车对于李先生未来的事业发展有限，此部分预算建议缩减到30万左右的中档家用车。旅游和购物计划则可维持不变。

　　事实上李先生全家的资产大部分在房产中，在不进行房产变现的前提下，想要通过合理的金融资产配置实现理财目标，首先建议在配置目前的可投资资产的前提下，加大储蓄，增加可投资资产的基数。（沃德财富特约供稿）

第一步 确定投资理财目标：　　 　　 家庭投资理财开始的第一步，就是将美好的愿望转化为一个合理的投资理财目标，并坚定不移的去实现这个投资理财目标。完善的投资理财目标具有可量化的检验性和时效性。比如想要在十年（时效性）的时间内使财富达到五十万（可量化的检验性），这个目标就具有了以上特征。　　　　 投资理财目标的确立，首先要明白自己有什么愿望，确定目标的方法是和家人一起，一一列举愿望。剔除那些不切实的... 展开

第一步 确定投资理财目标：　　 　　 家庭投资理财开始的第一步，就是将美好的愿望转化为一个合理的投资理财目标，并坚定不移的去实现这个投资理财目标。完善的投资理财目标具有可量化的检验性和时效性。比如想要在十年（时效性）的时间内使财富达到五十万（可量化的检验性），这个目标就具有了以上特征。　　　　 投资理财目标的确立，首先要明白自己有什么愿望，确定目标的方法是和家人一起，一一列举愿望。剔除那些不切实的愿望，通过讨论，列举出具有实现可能的部分去制定投资理财目标。 　　　　 列举好愿望后就是把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么确定其地段、面积等参数之后，大致可以得到一个量化的金额。量化后的愿望就是基本的投资理财目标。 　　　　 将所有的愿望都进行量化以后，就制定了投资理财的总目标。实现全部的愿望是一个长期的投资理财目标，可能很长的时间来完成。因此我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个投资理财目标。围绕每一个具体的投资理财目标，制定详细的投资理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额，每年投资的收益等。 　　　　 确立了短期的投资理财目标之后，投资理财活动就可以有条不紊的进行了。同时，投资理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。　第二步 对自己家庭的资产进行评估：　　　　 对自己家庭资产的进行评估，是为了使自己能更清楚的了解家庭资产的状况，从而评估和确定分析理财投资的能力和投资的方向。　　　　 家庭资产的评估主要包括以下几点：　　　　 1）固定资产（家居物品、收藏品、房产、汽车）　　 2）金融资产（现金、活期存折、信用卡、股票、基金、外汇、债券、保险、其他投资）　　 3）债权资产（债权类项目）。　　　　 将以上所列举的项目以货币进行量化之后，得出的净值就是家庭实际资产总额。 收起

编辑：Jenny 来源：耕叔说钱 日期：

100万该怎么理财，这个问题值得每个人深思，不管你是手里有几百万的中产，还是一无所有的贫困阶层，都不妨碍你思考这个问题。

　　以前人们喜欢说百万富翁，就是这个人很有钱了，现在提起百万富翁，估计大部分人都没什么感觉了。

　　100万算什么，还不够在二线城市买套房呢，如果在一线城市，恐怕也就够个首付吧。

　　我们也经常听到这样的新闻，烧烤年入百万，美甲师月入18万，煎饼大妈月入3万，仿佛赚钱是件很容易的事。

　　但不可否认的事，对大部分人来说，100万依旧不是一个小数目，甚至有些人一直在债务的泥潭里，紧张度日，手里有点结余都很难。

　　100万该怎么理财，这个问题值得每个人深思，不管你是手里有几百万的中产，还是一无所有的贫困阶层，都不妨碍你思考这个问题。

　　在说这个问题之前，我们来看看几个案例。

　　获得一百万，最有戏剧性的应该就是中彩票了，我们来看看哪些彩票中奖者的情况：

　　25岁的湖南小伙陈某在浙江绍兴打工，中千万大奖，一夜暴富让他开始肆意挥霍，买房买车花掉120多万，做生意投了300万，看不上老婆与其离婚拿出100万，赌博一场至少几十万。4年过后，陈某变得一贫如洗，房子被抵押出去，父亲只能住在月租金200元的地下室。

　　张长顺原是大连一个普通打工仔，中奖1013万元。拿到奖金后，花100多万元买了房和车，剩余的钱全部存了银行。但他仍想着中更多更大的彩票大奖，加之周围亲友的怂恿。张长顺开始变得像一个赌徒，单次超万元投注彩票是家常便饭。他说，“今天如果我买了二万元的彩票，一看没中，明天就会买四万，后天一看没中，就得买八万……就想将输掉的捞回来！”短短8个月时间内，他就将所有存款，以及之前买的房车变卖后的钱全部买了彩票，一夜又回到解放前！

　　还有类似的新闻也不少见，泥瓦匠中500万，2年后离婚吸毒欲轻生；美国一对夫妇中6400万，夫妇先后离奇暴毙；美国男子丹皮尔，中1.2亿狂送小姨子礼物，遭（小姨子）枪杀。

　　美国有过统计，彩票中奖者75%会破产。如果你真的恨一个人，那就让他中大奖吧。

　　接下来我们再来看一个创业的故事。

　　最近两年，共享单车很火，作为“富二代”的丁伟颇喜欢折腾，去年底靠着父亲的投资在南京跟风创办町町单车。到今年6月底出事前，町町单车累计投放了超1万辆。

　　然而，随着父亲的企业资金链断裂，町町单车不仅没有了输血方，丁伟本人也卷入了父亲的案子，在看守所待了近40天。随之而来的是町町单车的轰然倒塌。

　　公司倒闭、家庭破产、女友分手，他现在除了一身债务和一条狗，已一无所有，而自己即将北漂打工。

　　在没钱的时候，我们都会觉得，如果突然给我几百上千万，我肯定会过得比现在好，但真实情况确实，很多突然有了几百万的人，不仅过得没有现在好，甚至过得一塌糊涂。

　　就像上面说的，很多人在突然有了钱之后，反而不知所措。这时他们做的第一件事就是抛弃原来的生活，工作肯定是不会再干了，先买几套房子，再买车子，然后再出去疯狂的挥霍一番，或者装大款，亲戚朋友都给分一点，钱很快就没了。

　　上面这种情况还算好的，坏点的就是有钱了先离婚，去找个漂亮老婆，然后出去赌博，甚至是吸毒，好的结果就是钱败完了，坏的结果就是命也丢了。

　　还有一种情况，看起来好很多，实际上却是殊途同归，那就是把钱拿去投资或者创业，而自己对这些一窍不通，或者知之甚少，很容易就把钱赔光了，自己还欠下一屁股债。要知道有钱了，并不代表你就有能力了，愚蠢的人总是会把这两者等同，仿佛自己有钱了，就变得很厉害，做什么都能成功，结果却恰恰相反。

　　耕叔认为，要守住钱，有时比赚钱要难多了，尤其是对于那些暴发户和富二代，财富不是他们一点点积累的，他们没有掌握怎么赚钱的技能，更没有让钱生钱的意识和能力。

　　如果你突然有了100万，或者更多的钱，你当然不会希望自己变得像上面那些人一样，失去自己的生活，甚至失去自己的生命。

　　那么我们应该怎么理财呢？

　　耕叔觉得，不管你有了多少钱，哪怕是几个亿，你要做的第一点都是保持平常心，不要觉得有点钱就不是人了，也不要因为有点钱就看不起身边的人，就抛弃自己相濡以沫的妻子，如果做不到这一点，有钱对你来说就是灾难，你永远只是金钱的奴隶，而不是他的主人。

　　接下来我们就该想怎么处理这些钱了。

　　对于保守的投资者，耕叔建议去买银行理财和货币基金，这样收益在5%左右，稳定而没有风险。

　　对于开放点的投资者，可以考虑信托、债券基金和P2P，收益一般在7%-10%之间，风险不大，收益相对比较可观。

　　对于激进的投资者，就可以考虑股票型基金，或者直接买股票了，这个收益不确定，做得好长期年化收益应该可以超过10%，这个对专业性要求相对比较强，如果时间精力有限的投资者建议直接定投混合型基金或者股票型基金，有兴趣又有能力的投资者就可以考虑自己选股了。

　　当然，还有一些高风险的投资，比如外汇、原油、黄金、期货、期权等，这个适合专业的投资者玩，如果不够了解，打算去碰运气的话，无异于赌博，迟早会赔完出场。

　　做投资，首先要了解自己，对自己有个清楚的定位，比如你觉得自己是风险厌恶型的，又不想花很多时间去研究投资，那么最适合你的就是低风险的固定收益投资，你也不用羡慕人家投资高风险产品赚了很多钱，这个和你没关系。

　　当然，如果你有100万，大可不必只投资上面一种产品，可以按自己的要求去搭配，比如40%的货币基金、30%的债券基金、30%的P2P，这些都是可以的，只要是在自己的能力范围内，灵活搭配就好，不必太拘泥于形式。

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