电子商务不投恒昌的钱能投吗做起来吗？要怎么做？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-03 02:33 标签： 恒昌的钱能投吗

善林金融的事一出，涉及线下理财的平台便不时被拎出来吊打。常有人问我诸如恒昌、银谷、信合等平台究竟如何。

刚好今天又有个朋友问及恒昌，我就从我的角度聊一聊恒昌吧。

根据2017年的资料，恒昌的员工从5万人裁减到3万人，规模仍然很大。

3万人中应该有一大部分是贷款端业务员，包括线下和电销。大家都知道的，线上理财端用不了多少人。

首先勾起我好奇心的是恒昌的实控人。

在各种媒体宣传报道中频频出现的恒昌创始人不仅不曾出现在恒昌的股东名单里，也未曾出现在恒昌旗下任何公司和平台的股东名单里。

（恒昌官网上显示公司主体为【】，股东分别为【没什么资料，据传是秦洪涛的亲戚】和。）

而据恒昌内部员工在2016年的爆料，恒昌背后的老板既不是秦洪涛，也不是的大股东，爆料真假难辨，就不予理会了。

面对为何创始人不曾出现在股东名单里的问题，曾经有恒昌的客户经理回复称因为秦洪涛曾是线下债权的居间人，不能是法人，否则涉嫌非法集资。

好吧，从规避法律责任上来说，是合理的。但如果事实真是这样，不还是非法集资吗？

还有个说法是，恒昌未来要上市，采取的是VIE架构。在恒昌惠诚的股东里确实曾经出现过一家名叫“恒昌投资（香港）国际有限公司”（这家香港公司目前是恒昌旗下贷款平台恒易贷的唯一股东）的公司股东，但是在2016年年底就又重新变更为自然人股东了。这个说法可信度并不高。

那么恒昌的实控人到底是谁？从媒体报道上来看，属秦洪涛无疑，又是创始人又是总裁。

如果是这样的话，秦洪涛到现在为何依然跟在股权（也就是法律关系）上没有任何瓜葛？究竟是做了什么安排？莫不是秦洪涛现在还担任着超级放款人的身份？

总之，看不懂。不知道经常为恒昌站台的清华大学与世界经济研究中心主任李稻葵是不是看得透透的？

恒昌旗下至少有三个P2P平台，包括恒易融、和。

三个P2P平台的累计交易额分别如下：

（自制表格，凑合看哈 信息来源于平台官网）

恒易融名气稍大一些，也有些人知道，在第三方上也查得到；上线最晚、成交量最大（只有计划标），但很多人没听说过。

恒易融和多乐融的实际控股股东都是和，很明显是一家。在股权上则看不出跟恒昌有联系，是恒昌早期线下端转型过来的。

前面提到的贷款端平台恒易贷

从表面上来看，三个平台都在努力合规，都上了银行存管（除了贵州银行存管的恒易融需要对接新的银行），也都有意备案。

不过事实上，三个平台都存在期限错配的计划标。

先说恒易融，集合标为“定利宝计划”。打开今天的定利宝计划，锁定期有36个月、24个月、18个月、12个月、6个月和3个月。

不管锁定期多长，底层债权都是一致的。债权多达上千页，我翻了前面数页，再翻后面数页，不同锁定期下所显示的借款人和借款金额是一样的。

其实这并不是什么新鲜事，在很多平台都存在不同锁定期所对应的底层债权相同的情况。

我们看已经完成募集的集合标就会知道，尽管在募集期间债权项目一致，但募集完成后，不同集合标所对应的债权项目应该是不同的。这可以归结为系统自动将资金匹配给不同的债权。

但由此就会产生期限错配的情况。给大家看看截图：

上述锁定期3个月的定利宝计划所匹配的债权都是36个月的。

上述锁定期为6个月的定利宝计划，所匹配的债权都是24个月的。

这种期限错配在多乐融和恒慧融同样存在。

多乐融“定期宝”所存在的期限错配更加严重，定期宝的锁定期称为“项目剩余锁定期限“，这个锁定期和债权对应的期限相差很大。

如截图所示：锁定期为274天的定期宝所对应的剩余债权期限既有1个月，也有2个月和3个月的。

在57号文之前，期限错配的集合标不是个事儿，许多平台都存在。现在嘛，就是个事儿了。

如果大家有仔细看多乐融的定期宝，还会发现，单个定期宝标的的额度（平台上显示为：总开标金额）不是合同金额的加总，比如说额度16万，但底下200个债权的合同金额加起来只有5万 。

为此，网贷内幕（）打了客服求证，客服妹子说总的额度应该是合同金额（系统匹配给债权人的资金）乘以剩余未还款期限。工程浩大，我就不细算了，粗略算应该没错。但多乐融为何不直接显示具体的合同金额，也是让人费解。

另外还有个有趣的事，在查看借款人信息时，我发现恒慧融的借款人在个人信息主体性质一栏都写的是恒慧融的运营公司恒盛致远，而恒易融的借款人在个人信息主体性质一栏写的都是自然人；在借款描述上一个是用数字代码，一个是文字简短描述。除此之外，其他的借款人信息设置完全一致，包括个人信息里带征信报告。

不知道是不是有意为之以示区别。

除上述问题和费解之处，找资料的时候，我发现恒易融和多乐融在4月中同时被爆料有逾期、回款延迟等现象。

从上述几点来看的话，恒昌系的三个平台在合规方面确实存在问题，尤其是期限错配的情况。但此外，尚未发现其他问题。在底层债权上，我倾向于认为恒昌的债权是比较真实的，恒昌确实有庞大的线下贷款业务团队，在线下债权的挖掘方面并不逊色。至于债权的质量，就难说了，昨天还看到有个人发帖说他父亲借了恒昌的钱，还了几期就不还了。

总的来看，恒昌从线下转型线上平台，在信息透明度和合规方面仍需要加强。至于能不能能投，能不投还是别投了，安全为主。

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  • 河南恒元进金融服务有限公司(金牌理财)是位于河南省郑州市郑东新区商都路的一家网络理财公司。自2018年5月25日开始，该公司到期融资项目全部逾期，但该公司却依然在平台上大肆发布加息、红包等奖励信息及新的标的，且有多人不明真相购买了其平台上的理财产品。5月28日，该平台发布了《金牌理财逾期项目处理公告》,承诺将按照合同约定督促借款人尽快还款，并将对投资人进行补偿，且先后对逾期项目处理进度进行了两次公示。5月29日平台仍然在发标集资。而6月1日，该平台却突然发布了暂停所有业务的公告，并于6月是5日在QQ客服群中发布了一个极不合理的所谓处理方案。全国各地的投资人愤怒不已，纷纷通过各种渠道与平台进行联系。但平台目前无人负责，办公地也人去楼空，微信群、QQ群对全员禁言并疯狂加人，而作为公司法人的程占胜却始终隐藏在幕后不肯露面，更没有对平台的行为做出任何解释。投友们普遍认为:河南恒元进金融服务有限公司(金牌理财）在明知全部项目已经逾期的情况下，仍然在发放项目融资信息，其集资诈骗的目的昭然若揭。其在合同中承诺;一旦逾期将拍卖抵押车辆对投资人的损失进行赔偿，而真正逾期时却无所作为，直接玩起了失踪，证明其抵押车辆及借款人的信息十有八九是虚假的，更有投友爆料，其银行存管也未得到郑州银监会的认可，自融的目的相当明确;其在5月底做出的逾期处理公告，不过为了稳定人心、拖延时间，为下一步跑路做准备。综_上所述，该平台存在违规操作、集资诈骗的重大嫌疑，涉及未兑付金额达7200余万之多，受害者更是遍布全国各地。目前，已有数百名受害者陆续赶往郑州报案，向郑州市公安局、金融办、市长热线等部门反映情况，却迟迟不见立案，经侦报案地（郑东新区豫法商务酒店3008房）也没有对金牌公司及其法人程占胜采取调查和控制措施，一直采取拖延措施（据内部有投资人亲戚的警察说管了乌纱帽要掉）！当地祭城办从6月4日去公司调查后，整整一个星期其工作人员和领导不作为，在六十多投资人在市政府请愿的情况下仍然能拖就拖，让诈骗逃匿的程占胜气焰十分嚣张，不但一直不出面，还在背后操纵拖延时间转移财产。广大投资人深感投诉无门，请和讯帮助我们曝光这个平台，给其他人警示，也希望程占胜等犯罪嫌疑人得到惩处，还投资人一个公道。望帮我们早日将诈骗犯程占胜绳之于法！

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近段时间，一批违规经营、粗放成长的P2P平台被淘汰，这也是金融强监管形势下的市场出清，有利于降低行业风险、净化市场环境，守住法律底线和政策红线。

对此，人应理性看待。一方面要捂紧自己的钱袋子，一方面也不必风声鹤唳。一批劣质平台的退出将有助于行业良性发展。那些合规经营、实力较强的存量平台，将引领行业持续前行。

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2015年7月份，央行等10部门颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，P2P网贷被明确为信息中介性质。2016年8月份，原银监会等制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了对P2P网贷的监管细则。随后，原银监会配套出台资金存管、信息披露、备案登记等3个指引，形成了对“1+3”的制度框架。2016年10月份，国务院办公厅印发互联网金融风险专项整治工作实施方案，P2P网贷为整治重点。日前，央行副行长潘功胜指出，再用1年到2年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患。

当下P2P网贷的风险事件，就是在这样的背景下发生的。究其原因，主要有四个方面。首先，从P2P网贷平台本身来看，不少野蛮生长起来的平台合规性较差，经营粗放，经过几年的运转，风险逐渐积聚，进入频繁爆发的阶段。其次，从监管政策方面来看，监管政策逐步收紧，要求趋严，特别是备案工作延期，不确定性增加，平台合规成本提高，部分平台主动清盘退出。再次，从投资者角度来看，随着投资者教育的深入，投资者风险意识有所提升，风险识别能力提高，风险偏好降低，开始从高风险平台退出。最后，从近期市场流动性来看，尽管央行今年3次定向降准，但流动性仍然偏紧，部分向平台借贷的个人或企业后续资金不足，资金链断裂。

其实，当下P2P网贷这种情况，与我国信托业发展的历史很相似。上世纪80年代，我国各家银行、各部委和各地政府等纷纷设立信托投资公司，信托机构大量出现。从1980年到1982年底，全国各类信托投资机构已有620多家。但是，经过多年的清理整理、优胜劣汰，信托公司数量一度下降到50家左右，到目前信托公司仅68家，集中度大大提升，行业平稳发展。

实际上，备案工作延期给P2P网贷平台留出了更多的整改时间。可以预见的是，无论P2P网贷平台备案工作何时正式启动，但备案的要求不会放松，一大批不合规的平台可能通不过备案，最后将不得不从行业中退出。因此，备案完成后，P2P网贷从业机构数量将大量减少，一批劣质平台的退出将有助于行业良性发展。那些合规经营、实力较强的存量平台，将引领行业持续前行。

对于普通民众而言，当下不是在P2P网贷平台投资的好时机，可能需要特别警惕P2P网贷的各种风险，小心踩到平台跑路、关停的“地雷”。但是，在目前市场波动的情况下，投资人需要更加冷静。首先，看网贷平台是否坚守信息中介本质，坚持小额分散原则；其次，看网贷平台是否有明显违规行为，如高额返利、线下展业等；再次，看网贷平台信息披露是否充分、透明、完整；最后，一些外部机构的评级、资质也可以作为参考，如评级排名是否靠前、是否加入行业协会等。如果平台本身没有问题，投资者应保持一定的耐心——一方面要捂紧自己的钱袋子，一方面也不必风声鹤唳。相对客观地看待目前的市场趋势及平台特征，才能理性地作出判断。

近年来，部分互联网公司以发展金融科技之名，行开展金融业务之实，突破了金融是特许经营行业这一底线，严重扰乱了我国金融市场秩序。随着互联网金融风险专项整治工作深入开展，市场格局将得以重塑，投资者权益将得到更好保护。

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