我家有一块地曾经买它穷成狗来的。现被别人霸占强行来造房子,该怎么办。

《守夜人》是由作者“驴小酷”所著,主角风幕归,小说主要讲述了守夜人,等天明!...感兴趣的读友跟着小编阅读下去吧!故事经常有趣...

第1章:十八岁生日出现的漂亮姑娘

落日西下,夜幕降临。从入夜的灯火辉煌到黎明来临前的月落星稀,这一段时间这个世界会发生太多故事,毕竟黑夜里的故事才会让人感兴趣。

我叫风幕归,这昆城中一默默无闻的高中生。只有人在知道我的姓氏时才会引人别人注意,这注意多半是会让知道我姓氏的人露出惊讶的表情,惊讶过后我便被遗忘。毕竟除了自己的姓氏我再无其他能吸引人的地方。

常人的家境,丢入人群就会被淹没的相貌,中等的学习成绩等等,这一切让我在现在这个社会生活的平平淡淡,平淡到快到被这世界遗忘。

根据自身的情况,我早已为自己规划好了以后的生活:以一般的学习成绩考上一般的大学,在一般的大学毕业找一个一般的工作,用一般的收入娶个一般的媳妇,和一般的媳妇度过的一般的余生。虽然有点拗口,但这就是我的打算。

有多大能力做多大的事,这一点我爷爷早就告诉我过。后来看过电影《蜘蛛侠》,里面的有句台词:能力越大,责任也就越大。这台词和我爷爷说过的话很相似,还相似的地方就是都是长辈对晚辈的教导和鼓励。不相似的是蜘蛛侠有超能力,我只有超能皂。开个玩笑,我虽然各项指标都是一般般但是自己的心态还是保持的很好。生活嘛,不快乐是一天,快乐也是一天,尽管以后没指望过上大富大贵那奢侈糜烂的生活,但是自己还是要开心的面对每一天。

这一切的一切在我高中毕业后那个暑假发生了改变,准确的说应该是暑假里我过了自己的十八岁生日以后。

十八岁成年了,可以光明正大的找个女朋友,找到女朋友后出入小旅馆和保健品店也可以昂首挺胸,不再偷偷摸摸。不过这前提是你要有一个女朋友,可惜我没有。

十八岁前我经常产生某种幻觉,在我处于春心萌动的时期经常会因为各种意外邂逅漂亮的小姑娘,邂逅之后便是约会,约会之后就要发生不可描述的事,可是每每到了要发生不可描述事的时候,自己总会失去这段记忆。而这之后那些跟我有过邂逅的漂亮姑娘仿佛消失在我生活里,再也找不到。

王多多,我从小到大唯一的朋友,我和他是邻居。他解释我这幻觉就是青春期到了,做了春梦。为了帮我他还曾仗义出资,资住我去城中的小洗头房。他说压抑久了会得病的,我果断拒绝。

扯得有点多,回到我十八岁的生日,就是那天过完自己的十八岁生日后,发生的所有事情颠覆了我的世界观。我发现自己生活的世界原来那么不简单,而后我想起爷爷说的那句话,有多大能力做多大事。

好了,我要开始我的故事了,发生在黑夜的故事。

8月21日,我和王多多俩人在街边角落里的一个大排档,桌子上已经有了几个空的啤酒瓶,下酒菜也吃的差不多了。

我拿起杯子和王多多又碰了一杯,一杯酒下肚,我看着大排档上不远处其他桌上的男男女女说道:“哎,过了今天我就十八岁了。”

王多多顺着我的目光看去,其他桌上男男女女吃的不亦乐乎。正直夏天,姑娘们穿的都十分暴露。

“怎么,想要姑娘了?”王多多明显误会了我的意思。

“扯淡,我不是这意思,你看别的桌上男男女女那么多人,再看咱俩。”我有些伤感。

“俩人怎么了,要不是我多大哥仁义,你就自己在这大排档上一人独自等着自己成年吧。”

王多多说得没错,今天正是他放弃了与自己女朋友约会的机会来陪我。

我低头看了下手机,快12点了。又给自己倒了杯酒。

“来,来,为了多大哥能重友轻色,干一杯。”

“那可不,我这可真算重友轻色了,我那女朋友马上要去外地上大学了,我多哥狠心扔下女朋友,过来陪你是不是有点小感动,哈哈。”

“放屁,别以为我不知道,下午你俩早就去宾馆甜蜜过了。晚上你女朋友要回家。你可别说得自己真像个义士。”

“哎,别把话说得那么透彻好不。”王多多夹了口花生米又给自己杯子满上。

“你我都考上了本地的大学,你那考去外地的女朋友怎么办?”我和王多多成绩一般都只考上了昆城本地的一个大学,而且是同一个。

“还能怎么办,这人呀,一旦分开了什么都不好说喽。”

“看吧,真不好说。还是说说你吧,最近有没有做春梦啊?”王多多不想多说自己的事,把话题引到我身上了。

“怎么又想资助我去小洗头房?”

啪!王多多拿出两张百元大钞拍在桌子上了说:“都成年了,要是还总做春梦就去吧。”

“滚蛋!”我骂了一句。

此时远处一阵小风吹来,我感觉到了一阵凉爽。

“舒服,这小风吹的我立马清醒了,又能多喝两瓶了。”王多多说完望向风吹来方向,希望这风多吹一会儿。

“我靠!快看!”王多多发现了新大陆。

“乖乖,这姑娘长得怼水灵了。一身长裙,白衣飘飘。看着真舒服啊。”

我听完王多多描述也忍不住望了过去。别说,这姑娘还真挺漂亮的。

此时,这穿着长裙的姑娘正向大排档走来。

“这都快12点了,自己来吃东西?不会是小姐吧?”王多多说道。

正如王多多所说,深夜这样一个妙龄女子出现,确实让人不由的想歪了。

“小姐?搞笑吧,小姐会穿成这样?小姐不都是走小吊带加小短裙那种风格的。这姑娘看着这么清纯这么仙,怎么会是小姐。说不定住附近的人,饿了出来吃东西的。”我觉得自己看人还是挺准的。

“靠,过来了,不是要坐咱俩旁边的桌子吧。”

我偷偷扫一眼,发现我们俩这桌旁边有俩空桌,而远处几张桌子都坐了不少人。依我推断,这姑娘应该会坐我们旁边,毕竟远处那边人多嘈杂,这么清纯的姑娘应该喜欢清静的地方。

姑娘越走越近,我和王多多不自然得都端正了身形,坐得看上去不那么散漫。

一阵幽香飘来,谁都没有想到这姑娘居然坐在我和王多多这张桌子上了。

沉默,我和王多多此时都被这姑娘吸引。真是漂亮!我实在想不出词语来形容了。

“额,姑娘坐我俩这里有事?”王多多回了回神问道。

“有事。”姑娘回答简单。

“我俩有何能为姑娘你效劳的?”王多多殷勤起来。

“什么都不用做,你俩该喝喝,该吃吃。”

我靠,这姑娘不正常吧?我心里真实的反应。姑娘说完有意没意地一直盯着我,这让我更加坚定这姑娘脑子有问题。

“你认识我?”我被看的心里发毛,忍不住问了出来。

姑娘没有说话,还只是看着我。

成功的被一个美女无视,我这让极为不爽。王多多这时也略显不爽,我们俩好好得在这里喝酒,突然冒出一美女,要是美女正常点这还能接受,感觉这姑娘有点不正常。算了,我对王多多使个眼色。打算结账离开。

“美女,那你该干嘛干嘛。这桌上还有俩串和一瓶没打开的啤酒,您要不嫌弃自己吃着喝着。我俩就告辞了。”王多多起身要走。

我也打算起身结账,刚要起来,姑娘的一句话让我和王多多都愣在那里。

“还有几分钟就到12点了,不迎接自己十八岁的到来了?”姑娘随口一说。

此时王多多看着我,眼神中有太多情绪,我唯一能看出来的就是:风幕归,你大爷的,你认识这姑娘。我也给了王多多一个让人揣测的眼神:放屁,老子根本就不认识她。

这就让人尴尬了,我和王多多俩人眼神交流后就僵住了,走?这姑娘我俩都不认识,但她居然我要过生日。我这个人很多疑,若是不问清楚估计回去连觉都睡不踏实。不走?面对这姑娘我又不知道该如何开口。毕竟此时这姑娘在我和王多多眼中已经不算是正常人了。

这姑娘看出我和王多多的窘迫,居然笑出声来。虽然是银铃般的笑声,但是面对她知我我不知她的这被动局面,不禁让我有点小害怕。

“姑娘,你怎么知道我要过生日?我又不认识你?”硬着头皮我问出了心中的疑惑。

“以前不认识,不过一会儿就要认识了。咯咯。。。”姑娘看着我笑着说。

“靠,这是我经常搭讪姑娘台词,姑娘你不是要泡他吧?”王多多此时也回过神来,听到姑娘这样说有点困惑。

“姑娘你真要泡我?”豁出去了,俩大老爷们怎么能被一小姑娘吓退,我也大着胆子问道。

我和王多多俩人都已经坐在椅子上,恢复了刚才散漫的状态。

“呵呵,马上12点喽。”姑娘并没有接我俩的话茬,这是看了眼一直握在手中的手机。

我也下意识看看了手机,当手机上显示的时间在我眼中变成四个0的时候,我感到一股阴冷的气息涌向全身。我打了哆嗦,向街上望去,让我措手不及的画面出现在我眼中。

“靠!”我大喊了一声。

在我眼中的街道上出现了许多“人”,准确地说他们不应该称作人。因为他们都是双脚离地在街上散漫地飘着。

“靠,小子,大半夜的喊什么!见鬼了你!”不远处还在喝酒的客人估计被我喊的这一声吓一跳,不满地冲我嚷嚷起来。

说真的,此时我真想对他们说,没错,我就是见鬼了,还他妈是一大堆鬼。

“你有病啊,喊什么。”王多多抛来了同样的疑问。

“看到了?”那姑娘突然靠近我,趴在耳边轻声地说道。

“看到什么了?风幕归,你大爷的,你俩别在这里给我说悄悄话,你俩是不是有一腿?”王多多看到那姑娘趴在我耳边说话有些不爽。

香,真的香。可这是我已经没有心情细细品味这姑娘身上的味道了。我已经懵了,彻底懵了。

那姑娘伸手,那纤纤柔美的小手在我眼前一抹,我眼中的那些鬼不见了,在我眼中还是空空的街道和偶尔驶过的车辆。

“怎么回事?”我难道产生幻觉了?此时我稍稍回过神来。

“什么怎么回事?你是不是认识这姑娘?”王多多看我愣神半天越发不满。

“我真不认识,我刚才好像产生幻觉了。”我向王多多解释。

“扯淡,都勾肩搭背卿卿我我了还说不认识?”王多多似乎不相信,眼光在我和姑娘身上不停地转换。

那姑娘并不理会王多多,又趴在我耳边。

“你看!你看!好你个风幕归,认识这么漂亮的姑娘不给我介绍,要生日给我惊喜吗?”看到那姑娘又贴近我立刻又爆炸了,一拍大腿,差点蹦起来了。

“你刚才看见得不是幻觉,想要弄清楚回家问你爷爷哦。”姑娘说完站了起来,撩了下长发。

“对了,我叫玄子青。生日快乐哦,风幕归。”说完转身离开。

“这就完事了?还不追上那姑娘,多好的机会呀。”听到姑娘刚才说的,王多多愈发认为我跟那姑娘有一腿,笑咪咪地鼓励我。

我当然没有心情再管那远去的姑娘。回家,回家找我爷爷,这才是我目前最想做的事。

“结账,打车,回家!”我对王多多说道。

“靠!”王多多把刚端起的杯子放下,骂道。

我起身去找大排档老板结账,回来拉起王多多去到路边,打车回家。

车上王多多一直不停抱怨,骂骂咧咧。说我不仗义,认识那么漂亮的姑娘居然藏着掖着,还装不认识。我一路并未理会。

到地方,我和王多多下车。我俩住一个小区,一个楼,但是不在一个单元。

我打发王多多,说有什么事明天再说,今天喝得有点多,迷糊了。王多多嘴上还在抱怨,但是已经向自家单元走去。

“风幕归!”王多多快进自家单元前突然喊了一声。

“你大爷的!生日快乐!”说完,王多多跑进了自家单元。

我听后,心里感觉一暖,然后进了自家单元。

在电梯里,我回想刚才发生的奇怪的事和那姑娘说的奇怪话。心里还是有点发毛。这么晚,爷爷应该睡了吧。妈的,要是爷爷真睡了,我也要冒着挨骂的风险把爷爷叫醒问清楚!

打开门进了屋,我向爷爷房间看去,亮着灯?这老头平常不都天一黑就睡了?今个儿怎么回事?既然没睡那我就当面问个清楚去!

推开爷爷房间的门,悄悄地探出头,看见爷爷坐在椅子上,扇着蒲扇。

“进来,小子,别鬼鬼祟祟的!”爷爷连看都不看门口一眼就说出话来。

“爷爷,还没睡呢?今天过生日回来有点晚。”我进屋坐在爷爷旁边,想着接下来怎么开口问看见鬼的事。

“看见了?”等我坐下来,屁股还没坐热,爷爷就开了口。

靠!又是看见了?怎么和那叫什么玄子青问的一样?我心里开始发毛了。

“不就是看见鬼了,有什么不敢说的。”爷爷居然藐视我。

“额,爷爷我看见鬼了,一大堆鬼。”我承认了。

“呵呵,不错,没有吓哭,我当年可是吓得哭鼻子了呢。”爷爷笑着说道。

“额,爷爷这到底怎么回事?这世界真的有鬼?”听到爷爷说自己也能看见鬼我更加好奇。

“鬼不可怕,怪、妖、魔才是有点威胁。”

靠,怎么还有什么怪,妖,魔的事啊?这妖魔鬼怪不都一样吗?

“今天鬼节,每年这一天地府放假,让死去的人回来看看亲人,所以你才会看见街上一大堆鬼。”

鬼节?这都是哪跟哪啊?跟我有什么关系?

“盘古开天辟地,这世界便由混沌分成了天,人,地三界。原本人间没有人,后来女娲造人,便有了人。”

盘古开天?女娲造人?爷爷是不是魔怔了给我讲神话故事呢?

“在天界的是仙,在地界的是妖、魔、鬼、怪。这些妖、魔、鬼、怪中有些异类不满足在地界生活,便趁着黑夜来到人界,为非作歹。天界因此和地界那些异类发生大战,将那异类的首领魔王蚩尤封印。人界这才平静安稳下来,为了人界的人有自保能力,女娲用补天剩下的五彩石中的一块,用自己的眼泪将那块五彩石融化做成了小人。这小人就是咱们风家的祖先。”

听到爷爷说到这里,我简直不敢相信。我发呆状地盯着爷爷,希望从爷爷表情中看出这是爷爷给我开的一个玩笑,我想着接下爷爷会说这些都是逗你玩的,祝我生日快乐等等。看了半天,爷爷还是一副淡然的表情。

“蚩尤封印,但仍未死。所以每五十年,趁着鬼节到来,地府鬼门关开关放假之日,那些异类会乘机来到人间,寻找能化除封印解救蚩尤的女娲之泪。而我们风家的后代会除去那些异类,守护女娲之泪。因为那些异类只在黑夜出没,所以风家的后代被称作——守夜人。”说了这么一大堆,爷爷终于有所动作,只是放下蒲扇,从自己床下掏出一鞋盒大小的黑色木盒。

“爷爷,这您是给我讲故事呢吧?”我还是不肯相信,但是实在找不出什么理由可以反驳。

爷爷起身招呼我来到窗前,拉来了窗帘。一老一小站在窗前,看着外面的匿静的黑夜,零星的万家灯火。

“今年这鬼门关里出来的鬼不少啊。”爷爷自言自语。

靠,我可是什么都没看见。

爷爷说完,在我脑后拍了一下。

靠,突然拍我一下,还有点疼,本能的疼的眯了下眼睛,等我再次睁大眼睛,外面路上,房顶上都出现了飘荡的鬼。我掐了下自己,疼!这不是幻觉。

爷爷拉上了窗帘,坐回椅子上,用手指了下刚才掏出的黒木盒。我明白爷爷的意思是让我打开这黒木盒。

我拿过黒木盒正要打开,爷爷起身躺在了床上,不知从哪里拿出一个眼泪形状的透明晶体。

“有多大能力就做多大事。”说完将那透明的晶体放到我手里。

我正要仔细观察这透明的晶体,没曾想到这晶体一到我手中竟化做一滴水渗透到我皮肤里,接着自己身体不由的抖动一下。

没了?靠!怎么回事?我刚想问爷爷,却听见爷爷鼾声响起。

这他妈到底怎么回事?糊里糊涂怎么就这样了?我想起了那黑盒子,于是迫不及待地打开。

盒子里面放着本书和一面铜镜。书看上去十分破旧,封面上就三个字:异类志。

翻开这书,看见里面有图有文字,记录的都是些我没见过的怪物。随便找个图画仔细一看,这图中画的是一像老虎的东西,再看下面的小字:凶兽妖也,名穷奇。体大如牛,外形似虎,毛发成刺,有黑色双翼。常出现在恶人身边。取三世善人之血,涂于昆仑镜上可收之。

我又随便翻了几页找了一副图画,图画上画了如一朵云一样的东西,下面小字写道:魇,魔也,九魔成一魇。似雾如云,吞鬼积恶。取牛角蘸黑狗雄鸡之血可破之。

“靠!这书就是记录怎么消灭异类的笔记啊。”看的这里我明白过啦,激动地叫出声来。

“喊什么!”爷爷伸手在头上拍了一下。

“爷爷,醒了!快在给我讲讲有关守夜人的事,你刚才睡着了。”我看爷爷醒来,赶紧讨教起来。

“什么守夜人?听故事自己听收音机去,这大半夜的跑我屋里干嘛?偷钱啊你。快滚,不知道老年人睡觉需要安静的环境。”爷爷又一脚踹过来。

“爷爷,你怎么不记得了?守夜人的事是你给我说的啊,盘古开天,女娲造人,五彩。。。”

“滚蛋,电视小说看多了跑我这里发神经?你再不滚就回你爸那去住,小兔崽子!”爷爷生气骂道。

“不是爷爷,你看这书。书里写的有。”我试图让你爷爷看下这本书。

爷爷接过我递过去的书,就翻了两下。接着骂道;“你当爷爷老年痴呆!拿本发黄的本子让我看?里面都是空白。你个小兔崽子要造反啊!”

靠,爷爷失忆了?见到此状况先溜为妙。我赶紧一边道歉,一边离开爷爷房间。

“把灯给我关上,小兔崽子,以后要是再没事大半夜的跑我屋里来,我腿给你打折。”

“是,是,是,爷爷,您睡,您睡,灯我给您关上。”我关了灯回到自己房间。

爷爷这是真失忆了还是给我装呢?想不通啊,妈的,忘问那个姑娘的来历了。这他妈都是怎么一回事啊。

我躺在床上翻来覆去,睡不着。怎么想都想不明白,不知道几点了,我起身试着拉开窗帘,看着窗外。靠!还能看见鬼在街上游荡,只是没有那么多了,一声鸡叫传来,那些飘荡的鬼从我眼中消失。我看见东方泛起鱼肚白。妈的,天要亮了。

躺回自己床上,拿起那本《异类志》看了起来,不知不觉睡着了。

“靠,太阳晒屁股了还睡?呦呵,看书呢晚上。”王多多的声音响起。我睁开眼看见王多多坐在我床边,拿起那本《异类志》翻着。

“靠,书是够黄,里面没字啊,是不是要带某种特殊眼镜才能看到内容,来来来,把眼镜给我,让我也爽爽。”王多多淫笑道。

“滚一边去,这就个普通的本子,现在几点了?你怎么过来了。”我边说边将那本书夺过来塞进抽屉,幸亏那黑盒子我塞进床底下了,要是被他看见指不定当文物给我卖了。

“都快12点了,今天不是你生日嘛,昨天不尽兴,今天中午饭我安排,下午咱俩网吧打游戏,晚上撸串,然后找个KTV你安排下呗。对了,你爷爷怎么了,给我开门的时候骂骂咧咧地,说是再打扰他睡觉让你滚蛋咧,你不会昨天带姑娘回来了吧,然后翻云覆雨把你爷爷吵醒了?”说罢,王多多开始在我床上找着什么。

“哎,连根毛都没有。”王多多遗憾道。

“好了,我洗个澡换个衣服,咱俩大盘鸡去。”

说完,我赶紧起身,去洗澡。

洗完澡换好衣服我和王多多准备出门了,这时我手机响起,一看,未知号码?心想又是广告推销,给挂断。刚挂断又响起来了,靠,现在的业务员都这么执着吗?

“接吧,随便应付几句算了。”王多多建议道。

“喂,手机流量够用,还是学生没钱投资,不会买房。”说完准备挂了。

“想知道怎么回事吗?守夜人!”没等我挂断,银铃般的声音响起。

第3章:打破砂锅问到底

听到这声音我心里激动起来,爷爷失忆,要弄清楚只能靠着神经有问题的漂亮姑娘了。

“能告诉我为什么吗?”我压抑内心的激动,故作平静的问道。

“12点半,平安街,卡索咖啡厅见。”

电话里传来了挂断的声音。

“谁啊?”王多多好奇问道。

“昨天晚上那姑娘,叫我去见面。”我若有所思,没见过面,对方对你知根知底,这是多操蛋的一件事啊。

“走着,今天必须拿下,我给摇旗呐喊。”王多多兴奋道。

我一看表,还有10分钟,赶紧拉着王多多出小区,打上一辆车向卡索咖啡厅奔去。

“瞧你那着急的模样,我跟你说,越是这送上门的姑娘你越要表现的冷漠,欲擒故纵,懂吗?况且这姑娘这么漂亮,不搞清她真正目的你可不要盲目献身啊,万一来个仙人跳你吃不了兜着走,不过你这家境别人也不会来这一手。难道她另有所图?风幕归你可要擦亮双眼啊。”上了出租车王多多的嘴就跟机关枪一样,突突突地没完没了。

估计是出租车司机听到仙人跳,还以为我俩是坏人,吓得一路飞奔,很快就到了目的地。

卡索咖啡厅,我和王多多一进来,俩人立刻擦亮眼搜索那位漂亮姑娘的身影。

终于在咖啡厅角落里一卡座发现了那姑娘。

我俩过去,坐在姑娘对面,姑娘静如处子。桌子上已经摆上三杯咖啡,这姑娘可以啊好像知道我会带人来一样,连咖啡都点好了。

“你好,姑娘又见面了,昨天走的匆忙,没有多交流。敢问姑娘多大,家住哪里。。。”王多多先入为主。

那姑娘仿佛没听见一样,直接忽略王多多,直愣愣地看着我,少许露出一丝微笑。

“你是有多怕我呀,还带个保镖。”

“哪有,只是赶上了就一块过来了。”

“说了,只是没说清楚,等我再问他就什么都不知道了。”

啪!对于我俩的忽视王多多表达了不满,拍了下桌子。

“你俩说的我怎么听不明白?连你爷爷都扯上关系了?你俩都到了谈婚论嫁的地步了?”王多多凭自己想象硬是插进嘴来。

“哎,真是烦,你就不能闭嘴老实会儿?”说完姑娘伸手在王多多脸前一晃。

香,还是那香味,让我有些失神。而王多多跟喝醉一样,趴在了桌子上。

“你干嘛!”我有些紧张。

“让他睡会儿,别大惊小怪。不让他安静儿,我们怎么说些少儿不宜的事。”

少儿不宜?难免让我想入非非,不过妖、魔、鬼、怪之事确实少儿不宜。

“我爷爷怎么好像失忆了?”我开门见山直接问道。

“传承,上一任守夜人将职责传给下一任守夜人以后便是常人,只记得常人的事,忘记了不该记得的事。”

“鬼节鬼门关开,交付女娲泪。”

“按照传承关系,为什么不是我爸爸,而是我?”

隔代传承?这么高端?我心里想到。

“为什么要隔代传承?”

“因为蚩尤封印,能力有限,五十年才能驱使一些异类返回人界。所以用不上你们风家每一代都继承守夜人。”

“不是说名字,是问你身份。”

玄子青用一根手指向上一指。

“既然是天界,那些异类你们出手就可以,为什么还要我这守夜人,不是多此一举。”

“天界有天界的规矩,人界的事只能由人界的人自己处理。”

“那你为何还要出现在我面前?”

“我只是负责保护和监督,除去那些异类还是要靠你自己。”

靠,这样说来我只能算是天界在人界的傀儡?我心里有些不舒服。

“你还记得以前你身上发生的奇怪的事吗?”

我努力回想,想起以前总会遇见漂亮姑娘的事。

“以前有几次遇见漂亮的姑娘,每次约会后要开房的时候,这艳遇就停止了,好像一场梦。”

“不是梦,是狐妖作怪,狐妖百年可化人形,五百年可化美女。”

“你是说,以前的艳遇都是狐妖所为?它们为什么这样做。”

“为了破坏守夜人传承。”

“上床?这么直接,这就能破坏了?”

“嗯,每次都是我出现,收了狐妖,把你送回家。”

“上床怎么破坏传承?”

“这些你以后会明白。还是问点别的吧。”

听得出来,玄子青有意回避这什么。既然不想说,我就问点别的,想起自己打昨天过了夜里12点突然看见鬼,之后又看不见,我便问道:“我怎么时而看的到鬼,又时而看不到?”

“确切的说,昨天过了夜里12点,鬼门关开,你就一直可以看到,不过当时我屏蔽了,我怕你若是一直能看到,估计连家都不敢回去。回到家你爷爷给你打开了屏蔽,以后晚上你就能看见黑夜里藏着的所有不干净的东西。”

我停止发问,喝了口咖啡,舒缓一下。

“是不是有点难理解。”

“嗯,习惯就好。有些事改变不了的。”

当玄子青说完这句话我看到她明亮的眸子中透着些无奈。这姑娘也有难掩之隐?

“降服异类,守护女娲泪。”

“世界这么大,就我一个守夜人吗?”

“想多了,地府每年都有趁着鬼节鬼门关打开逃出的妖、魔、鬼、怪,它们有些是有别的目的,这些会有地界的暗黑使解决,你只负责由蚩尤操纵的冲着女娲泪来的异类。”

“你这意思,这人间有许多守护黑夜的‘人’喽。”

“可以这么认为,但是你是独一无二的,因为你有女娲泪,可以算是守护黑夜的翘楚。”

“守护黑夜的翘楚?那算是什么?”

靠,这玄子青还有点幽默。

“女娲泪,是上古时期天地大战,人间成了炼狱,女娲怜惜受难的人间留下一滴泪水,有了这滴泪水可以使妖、魔、鬼、怪现形,也可以解除所有的禁锢。”

“只能发现异类,没有能降服异类的作用?”

“没有,不过那本《异类志》上记载的有降服异类的方法,今后你要牢记。”

“这?这岂不是像一个小孩抱着一堆黄金走在大街上,等着任人宰割?我都是守夜人了连点仙术都没?小说电视剧里可不是这样的。”

“所以我才来保护你呀,平凡即是伟大。”

晕倒,这玄子青这句话还颇有哲学气息。

“带你见见世面,小弟弟。”说完玄子青起身离去。

“啊。。。爽。这一觉睡的真舒服。”玄子青离去,王多多醒来。

“那姑娘走了?我他妈是不是错过什么了?”

“你跟这姑娘到底什么关系啊?”王多多始终不明白。

我该怎么解释?跟他说着姑娘是天上下来的神仙,要带着我除去这世间的妖魔鬼怪,傻子才会相信。

“我家远房的表亲。”电视剧里常用的套路。

“我靠,那你不凉凉了,是三代以内吗?要不是,你还可以加把劲啊。”王多多的关注点让我佩服。

“你真是让我无语啊”我无奈地说道。

喝了一口咖啡,拉着王多多离开。

“您好,先生请结账,三杯咖啡180元,谢谢。”

啊,玄子青我真的服气了。我拿出钱结账。

“靠,六十一杯,我得喝完。”说完王多多拿起剩下的半杯一口气喝完了。

“呵呵,两位的咖啡四十,刚才那位姑娘点的是本店的特色卡索经典,一百一杯。”

我和王多多愤愤地离开了这家店。

“中午没吃饭,这一杯咖啡不顶事啊,走大盘鸡去。”王多多建议道。

“嗯,我也饿不轻,还被那表亲坑了一家伙,走着。”

吃饭间,我找个理由说自己这位远房表亲,来到昆城不久,正好赶上我生日,爷爷让我晚上去她家吃饭。晚上不能和王多多一起了。

王多多虽然不满但也不再多说,只是一直说,要不是三代近亲,一定要近水楼台先得月。

我俩吃完饭便去网吧,激战了一下午。不到六点,我便回家。王多多约了自己女朋友共度晚餐。

回到家中,爷爷做好了饭,我随便巴拉几口,回到自己房间又抱起那本《异类志》研究起来。

他大爷的,这本《异类志》记载了太多妖、魔、鬼、怪。看了一会儿头疼,就拿出那铜镜仔细看看,这铜镜古朴,镜面光滑,自己照了照,还行,勉强能看出镜中的我。古镜背面刻着祥云图案,再仔细看,会发现祥云中间刻着俩字——乾坤。古镜手柄只有两根筷子那么粗,柄底处有一凹槽,貌似可以放入什么东西。端详过后我感觉再也研究不出什么了,就将古镜收起。

还是老老实实看书吧,自己居然没有仙法,这守夜人有点太水了。我心里发泄着不满,但还是看起书来。这回小命真是要靠这本书来保住了。知识改变命运!这句话我终于有了另类的体会。

电话响起,我一看未知号码。

“我说姑娘,你一打电话就是未知号码,以后要是有事我怎么联系你,你可是我的保镖啊。”

“真啰嗦,知道了,回头我给你手机存个号码。来昆学街路口等我,记得路上淡定点!”说完玄子青挂断电话。

昆学街?我马上的大学不就是昆学街上的昆城大学吗?路上淡定点?什么意思?

等我出门,我就明白淡定的意思了,天已经黑透了,我看见了街上的鬼了。忘了一茬了,这需要时间来适应。

打车?不可能,我住的地方离昆学街有10几公里,打车估计20多块钱,中午刚被坑了180块。于是我选择了公交车,经济实惠。

上了公交车,这时已经快九点多了。车上没有多少人,可是有几个鬼存在,我清楚看到,有三个鬼看似坐在空位上,其实是漂浮在座位上。

找了旁边没有人也没有鬼的位置坐下,看着窗外。这鬼真不少啊,其实仔细想想,一年就这一天,鬼门关大开,得有多少鬼回来看看自己的亲人啊。

我能看见鬼?但是鬼知道我能看见它们吗?好奇心驱使我盯着车内的一个鬼。

没几分钟,它好像察觉我看见它了。

“暗黑使?”它居然开口,我居然还能听见它说话。

我赶紧看了眼旁边的人,好像没有人听见它说话,只是它一开口,车内另外两个鬼向我看来。

“守夜人。”我开口试着说出来。声音很小生怕旁边的人听见。

它似乎看出我的担忧,看我如此小心便说;“没事,看见才能交流,你说话人是听不见的。”

“谢了。”我微微一笑。

“没想到守夜人真的存在?之前在地界听说过。”那鬼居然很是好奇。

听到我开口,那俩鬼也被吸引过来。

一个鬼竟然要坐我旁边。

“随便。”我故作镇定。

“居然见到传说中的守夜人。”做我旁边的鬼似乎很高兴。

“你们听说过守夜人?”我还是开口很小声。

“听过呀,人间自己的黑夜守护者。”

“你们这是?”我很疑问,这三鬼怎么不回家看看亲人呢?怎么坐在车上?

“等人。”一个鬼回答道。

我看另外俩个鬼也是点点头。

这是车到站,陆续上来几个乘客。

坐我旁边的鬼说道;“我儿子,今年12岁了,学跆拳道。这时候正好下课回家。”一边说一边比划跆拳道的动作。

我看上车的乘客有一个孩子,训练服都没来得及换,一脑门子的汗。

“你是怎么死的?”我问道。

“车祸。”那鬼淡淡说道。

我看它一直盯着自己的孩子看,不再多问。我发现鬼也会哭,因为我看见它留下了眼泪。这一刻其实我挺心酸的。

还有两站我就到昆学街了,于是提前移动到车门。两分钟后,车内想起了“昆学街路口到了,请做好下车准备。”

车门打开,我看见另外两个鬼跟我招手再见,我下车对着车窗挥手,我知道它俩也是在车上等自己的亲人。

“适应很挺快,这就跟鬼接触上了。”一扭头,玄子青那张精致的脸就映入眼帘。

“哎,没办法,越早适应越好。其实想想它们一年见一次自己亲人也挺可怜。你怎么知道我会坐公交来?难道你还有预知未来的能力?来来来,仙女帮我预测下我以后的媳妇长得好不好看。”只是一闪而过的伤感情绪,我立刻恢复正常,油腔滑调起来。

“好看。”玄子青居然回答了。

“你真的能预测?那你预测下那些异类什么时候出现,我们直接守株待兔,多好。”我得寸进尺。

“呵呵,逗你的,要是能预测要你干嘛。”

不得不说这玄子青这正常的微笑真是绝了,沁人心脾。

玄子青发现我看得有些失神,于是说;“走吧。”

还在体会微笑魔力的我听到地府俩字瞬间清醒。

“你废话真多,跟王多多学的?”

晕,这跟王多多有什么关系。就算我是守夜人,这也才当上不到一天,什么都需要适应呢,突然让我去地府,我能不害怕。算了,这姑娘已经恢复神经的模样,还是不惹未妙。

再次晕,世界之大无奇不有。

说话间,一辆黑色的车,停在我俩面前。

我俩上了车,只见这车穿过街上的人群,驶入街的尽头,便进入黑暗。

说实话,我当时真的害怕,这车冲进街道的人群中,我还真怕会撞到人,身体不由向后靠,闭上眼睛。

黑暗过后,车出现在一条路上,这条路的看不到尽头,路两边尽是黑暗,这黑暗让人害怕。只有一处昏黄的光,在路的尽头若隐若现,车径直开向那黑暗中唯一的希望。

没多久,车开到了路的尽头。下车才看清出这灯悬挂在路尽头的城墙正中间,灯下就是城门,此时城门大开。

我回身看去,这黑暗的路上此时正有许多鬼从黑暗中走出,刚才在车上什么也没看到啊。

这些鬼自觉地走向城门,门口有俩身穿黑袍的‘人’好像检查记录着什么。

等适应了这唯一的灯光,我才发现城墙下还有一条河,这河穿城而过,不知是灯光的问题还是我眼神的问题,这河水泛着淡淡的黄波。城门口旁有一黑色大石,若不仔细看还看不出来。

“路是黄泉路,灯是引魂灯,河是忘川河,石是三生石。”玄子青说道。

此时我脑子里开始回想自己以前听说的有关地府传说,没想到这些以前经常听到的东西居然真的存在。

“来这里到底干嘛啊?”我小声问道。

这时城门内传来了打锣的声音,咣,咣,咣。

“七月半过,众鬼回府。鬼门一关,游魂无冢。”比鸭子叫还难听的声音响起。

听到这叫喊声让我感到极为不适,汗毛竖起,太瘆人了,就像有些人受不了指甲划过玻璃的声音一样。

“鬼节快过完了,鬼门关要关了,阴差催鬼回府。”

“用得着这样叫吗?”我表现出极度得不适应。

“这样叫,人界的鬼才听得见。”

这鸭子叫循环了无数遍,终于停止。黄泉路上的鬼越来越少,我正盯着黄泉路发神,路中的黑暗一张脸赫然出现。

吓我一跳,仔细一看也是披着黑袍的鬼差,但是这鬼差不是飘着的,是一步步走出黑暗的。

“七月半过!鬼门关闭!”这黑袍鬼差大喊一声。

吱。。。扭。。。鬼门关城门关上了。

看来这人有点厉害啊,估计是地界一官员吧,我想到。

城门关上后,这鬼差走到我俩面前。

“这便是新一任的守夜人了吧。”

“嗯,风幕归。”我正要开口回答,玄子青说道。

话被抢了,我只能微笑点头,这样礼貌而又不失尴尬。

“我是暗黑总使,钟厉。”

“今年情况如何?”我还想上去握手呢,玄子青就开口了。

“赶上五十年大忌,今年的鬼基本都回来了,没差几个,各地的暗黑使都在抓捕,异类估计很多,你知道的,平常都是逃出几个,今年妖、魔、怪都有。有这新上任的守夜人忙活的啦。”

“意料之中,钟总使将今年出逃在册的异类统计下,新上任的守夜人好有个心里准备。”玄子青说道。

“这是自然,统计后,我会让昆城的暗黑使封煜交于新任守夜人。”

“那先谢过总使大人,我们这就离去不打扰了。”玄子青说完拉着我上了那辆黑车。

穿过黄泉路便又来到人界。

此时昆学街上已经没有了入夜的热闹景象,除了几家饭店还在营业,其他店铺都关门了。放眼看去,鬼门关一关闭,这街上果然没有鬼影游荡了。

“你怎么不让我跟那个总使说话呢。”我很是奇怪,犹豫一路问出来。

“你呀,现在刚继承守夜人,我怕你问了不该问的,地界不比人界,禁忌很多。”

“真的?不是忽悠我?”我有点意外。

“你就这么不相信人家吗?”玄子青居然有些撒娇的意味。

“咳咳,还好吧,毕竟刚认识,以后熟了就好了。”我不知该如何面对这突如其来的撒娇。

我们俩就这样走着,从街的尽头向外走着。

“快开学了。”路过昆城大学,玄子青随口一说。

“嗯,还有三天。”我随口接话说道。

“我也是昆城大学的新生哦。”

经过这一天两夜后,我并不意外,以玄子青的身份在人间安排什么身份都易如反掌。

“你为什么不安排个老师什么的身份,为什么要当学生,当老师才能更好的照顾我。”我嘴上说的很客气,心里想着,你要是当了老师多好,这人情社会,以后考试就不怕挂科了。再说她是仙人,改个试卷多随意的事啊。

“哼,我有那么老吗?”玄子青感觉又要发神经了。

“没有,没有,你是仙女,永远17岁。我想着你要是老师,那以后你就能罩住我了不是。”我赶紧拍下马屁。

“切,不是老师本仙女照样罩得住你。”

玄子青似乎心情不错,加快了步伐,走到我前面。

哇,修长洁白的小腿,柔顺黑亮的长发,配上卡其色的百褶裙,天蓝色的上衣,这背影真是销魂啊,我想起王多多的话,真要有个三代以外这模样的表亲,孙子不追追试试。

“你大爷的,电话怎么一直打不通?都几点了?在哪呢?不会住你表亲家了吧?”王多多来电。

“一会就回家,刚才手机没电了,在表亲家充电,所以回去晚点。”我刚才可是在地府当然没有信号。

“我失恋了!”王多多一语惊人。

“骗鬼呢?晚上不是一块吃的饭?”我不相信。

“她明天去外地,今天见我就是分手。我答应了。早点回来明天再说。”王多多挂断电话。

“王多多吧?”玄子青听见我电话响了,扭头看着我,当我挂了电话才开口问。

“嗯,失恋了,估计喝多了,打电话求安慰呢。不早了该回家了,你住哪我送你?”

“哟,去过地府的人就是不一样,鬼没了,异类还在哦。”

晕,我把这事忘了,这看不见鬼,可是还有没露面的异类呢。看我突然接不上话,玄子青说;“逗你呢,鬼门关闭,这昆城的暗黑使也会追捕异类的,它们刚出地界,不会那么快找你。”

“哦,我不怕不是有你呢嘛?”嘴上这样说,其实我心里怕的要死,故作镇定。

不知不觉走到一小区门口,玄子青停下脚步。这小区可以啊,看着挺高档啊,里面都是小洋楼。看玄子青停下脚步,我也停步向小区里看去。

“我住这里,跟我进去吧,认认路,这几天搬过来,以后就住这里了。”玄子青说的十分平淡,可我越听越诧异。

刺激,跟仙女同居。首先我想到的是自己的安全有着落了,其次就是天天和仙女一起这眼睛是享福了。要是再有几个这模样的女同学一起住,那还得了!哈哈。。。

“不是吧?这么突然?”我心嘴不一,故意表现的很诧异。

“这有什么,又不是住不下。”玄子青仍是很平淡。

“我住这里了,我哥们王多多跟我上一个大学,以他的脾气,我要住这里,他肯定非要跟我一起。”我仍表现的很正直,不但正直还很仗义。

“那就一块呗,屋子住得下。”

我心里乐开了花,王多多等着好好谢我吧。

等我跟着玄子青到了她住的地方才发现,果然住得下。

房子两层,一层三个房,一个大客厅。二层两个房间,一个大露天阳台。

参观完,玄子青说;“以后你俩就住一层,没有的允许禁止上二层。”虽然说得很客气,但我明白只要她说不让上,我和王多多就是有一千理由和方法也上不去,毕竟人家姑娘是仙女。

玄子青要过我的手机,乱按了一通:“给,我存的阿青。”

“滚,阿青,A开头,省的你以后有危险我不在身边,你打电话能给自己多争取几秒活的时间。明天上午不要联系我,下午打电话确认,再过来。”

翻脸比翻书还快,就这样我被打发回家了。

到家以后洗漱完毕,躺在床上又看起那本《异类志》,慢慢睡着了。

电话响起,用脚指头想想就知道是王多多。

“嗯,不醒能接你电话。”

“正好,有天大的好事告诉你。”

“嘿嘿,知道我失恋要安排我小洗头房?多爷可不是三岁小孩,只要档次高的‘大宝剑’。”

趁着王多多还没过来,我赶紧起来,将《异类志》放好。

一进屋,王多多就开始诉说自己失恋的经过。

“哎,世事难料,前天还卿卿我我,甜甜蜜蜜,昨天就说good-buy了。”

“为什么分手,她没说原因吗?”

“其实我俩想到一块去了,以后天各一方,分手是迟早的事,长痛不如短痛,与其我俩分开后在异地分手,不如尽早当面说清楚。”

“哎哟喂,都挺敞亮啊。”

“嗯,都说毕业说分手,我还多幸福了一个多月,知足了。马上开学了,我得尽快找个女朋友,要不大学生活多无聊啊。”

“都已经开始做打算了?可以呀。”

“你有啥好事?我昨天可说了我的标准可高了,肤白貌美,大长腿,这是底线。”

“滚吧,你脑子里就想这些?我想说的好事是咱俩大学不住学校了,住外面。”

“这叫好事?都是本地人,初中高中一直在家住,难得上大学可以住宿了,简直是放飞自己的良机。不住学校住哪你说?”

“我说了外面,不但不用交房租,环境还好。”

“当然,不过今天下午就要开始搬了。”

“好嘞,相信你一次。”

王多多是个行动派,立马回家准备了。

我中午给父母打个电话,说马上开学了,自己不在爷爷家住了。

我父母没有什么不放心,父母经常出差,于是我初中毕业就跟爷爷住了,这几年挺好,没有惹什么乱子,学习中规中矩。让父母省不少心。

趁着吃饭,也给爷爷说了自己不在家住了,爷爷还挺高兴,说自己没事可以出去下下棋,钓钓鱼,也算解放了。

哎,是啊,解放了,上任守夜人,我的爷爷。

下午打过电话确认可以过去。我带着行李小区门口跟王多多汇合。昨天我看过了,房间里基本床上用品都有,像被子枕头什么的都还是新的,真正做到拎包入住。所以我就带点换洗的衣服,洗漱用品,还有那黒木盒,勉强将一个大旅行包装满。

等我来到小区门口看见王多多大包小包的弄了一大堆,这货居然连电脑都要背过去。

“新的生活开始了!”王多多兴奋地喊出来。

我一直没有说是跟玄子青一起住,想要给王多多个惊喜。

不一会儿车到了玄子青楼下。

“这地方可以啊,离学校近,看着还高档,真的不要钱?”王多多卸完行李,看着这环境,好像还不相信。

“别问了,一会儿你就知道了。”

“靠,玄子青!”王多多大叫。

“喊什么,没见过是吗?”玄子青并不兴奋。

王多多赶紧捂嘴看着我,那眼神中我读出四个字:你大爷的!

我只是笑笑;“惊喜吧。”

“你俩别打哑谜了,赶紧吧。”

我和王多多得令,立刻行动起来。

东西都搬进屋,王多多还在感叹这房子真大。玄子青就约法三章;“一楼房间你俩自己分配吧,昨天给风幕归说过了,你俩活动区域仅限一楼,没有我的同意禁止踏入二楼一步,若是不听话,后果自负。”

等玄子青身影消失在二层楼梯,王多多释放自己兴奋之情。

“厉害啊,小子。没想到捡个这么大便宜。没看出你这表亲富二代啊。快说还有隐瞒的没有了。”

“我也没想到她家在学校附近有个这么大房子,昨天说起上学这事来,她爸妈说他们家在学校附近有房子,可以住一起,相互照应,她也是我们学校新生。”我说瞎话的功力这两天见长,尤其是在王多多面前。

“真是傻人有傻福啊。”王多多哼着小曲开始收拾起来。

收拾完,王多多说自己要先睡一觉,晚上为表示感谢请我俩吃饭。

我答应后,没敢上楼,给玄子青发条信息;晚上,王多多同学为了表示感谢,请吃饭。

没几秒,收到回复:准了!

晕,把我当太监了?没办法,寄人篱下只好忍了。

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  理财是一门艺术。科学理财才能让家庭运转正常而健康。“准妈妈”许女士在医院做产检邂逅了同样怀孕5个月的刘女士,两人闲聊起对孩子未来的憧憬,也谈到孩子出生后的一些育儿“宝典”,谈话间两人都认为,给宝宝买保险十分必要。而且护儿心切的两个“准妈妈”都觉得,从孩子刚出生到上学,再到毕业,各个阶段都需要保障,直到孩子长大成人。家境富裕、丈夫年薪过百万的许女士表示,每年只要总体保费合计不超过2万。
  宝宝的健康成长是每位家长最为关心的事,谁都希望自己的宝宝幸福生活、快乐一生。从保险理财的角度看,提前做好准备,防患于未然,从现在开始为宝宝各阶段的开销做好储蓄是非常重要的。笔者建议重点关注以下几个方面:
  1.医疗保障。近8年来,我国平均每年门诊费用增长13%,住院费用增长11%,目前中国慢性病患者已经超过了2亿人,占中国总人口的20%多,且每增加10岁,患病率增加50%以上。重大疾病保障有补偿经济损失的作用,应首选重疾保障与医疗费用的保险。
  2.意外保障。同济医科大学少儿教研室曾在全国11个城市4.3万多名幼儿及中、小学生中进行过意外伤害的调查,结果显示:非致命意外伤害的发生率为24.1%.国内其他相关调查也显示:每年有20%-40%的儿童因意外伤害需要给予医学关注,其中1/3需要手术治疗、卧床、休学或1天以上活动受到限制。脆弱的不只是年龄!
  3.教育经费保障。2009年统计资料显示,在校大学生的消费约在3.8万元,2010年更将达到4.5万元。为此,教育经费至少要从宝宝出生开始利用保险的强制存款与复利生息功能提前做好准备。教育与健康同样重要!
  提示:怎么样,家庭理财还是很有必要学习一下的吧。特别是准妈妈们,上述三点是宝宝成长所需的基本保障,假使家长们有足够的资金,愿意为宝宝的一生铺平道路,笔者建议可以增加创业金储蓄与养老保障。

《理财为宝宝搭建幸福天地 准妈妈的理财经》-精选2

为什么大多数工作若干年的年轻人没有储蓄呢?因为长期储蓄是一件很困难的事情,很少有人能够坚持实施事先制定的储蓄理财计划,20年或者30年不间断,这时,保险理财规划的优势就体现出来了。它帮助年轻人抵制诱惑,强制储蓄。目前,保险市场有很多产品可兼顾健康保障和投资理财,对没有“资本”的年轻人来说,是一个不错的选择。

年轻人如何用保险理财?

对于年轻人来说,保障、理财什么的似乎离我们非常遥远,不少人过着未富先奢的生活。刚入职场的年轻人,大多薪水不高。要吃饭,要付房租,交朋识友、娱乐活动,都少不了花钱。钱本来就少得可怜,加上不懂如何科学理财,不少年轻人自己也不明白怎么就成了“月光族”甚至“啃老族”。

年轻人要在创业时期打拼,要有自己的事业,还要孝敬父母,报答父母的养育之恩。同时也是人生财务规划的最佳起点。买什么样的保险要根据自己的财务状况,选择保险的类别。从寿险、意外险开始考虑,其次附加重疾,住院等附加险。年交费几百元的可以买消费型保险。可以每月存几百的建议买储蓄返还型。也可以消费型和储蓄型结合的保险,具体的还是要和业务员商讨做出适合你的保险组合,保障功能越全面越好。

保险理财规划要因人而异、因人群而异,针对年轻人的特点,应该做好以下保险理财规划:

根据国际上比较通行的做法,保险应遵循“双十规则”,即保费支出以年收入的10%为宜,而保额以年收入的10倍为宜。举例说,如果一个人的年收入是3万元,那么其合理的保险费支出应该是3000元左右,其保险金额是30万元左右。因为,如果保费支出过高,会影响现有日常生活以及生儿育女、房屋购置等目标的实现;而保费支出过低,则保额偏低、保障不够,达不到应有的保障作用。“80后”青年绝大部分开始独立,每个月拿出10%左右的收入参与保险计划是比较合理的,既不至于降低现有生活水平,也能让自己拥有一个好的保障。

根据保险的一般规则,“80后”年轻人在保险险种选择上,应以定期寿险、意外险、医疗疾病险为主,而在产品类型上,尽量选择纯保障型产品,收入较高、条件允许的可以选择一些储蓄型和投资型保险。

1.定期寿险和意外伤害险

首先,年轻人绝大部分没有家庭经济压力,但由于受大学扩招等方面的原因,就业压力较大,职业收入不很稳定,也没有足够存款,同时,他们大多数比较好动、好标新立异、好冒险,因而遭受伤害的可能性相对较大,如果发生意外伤残,很可能无法维持现有生活水平,或者无法进行自我救助;其次,这个年龄段的人绝大部分为独生子女,必须考虑父母日渐年长,一旦自己遇到不测,父母最好能照顾好自己,或者有足够的财力来应对生活;第三,如果自己已经结婚或育子,那么压力和责任就更大了,必须考虑到如果自己一旦遭遇不测,妻子和儿女该如何应对生活的压力。

因此,从这几个意义上说,这个群体受到意外伤害的可能以及意外事故所产生的影响和后果都相对较大,所以一份定期寿险或意外伤害保险对他们来说是非常必要的。同时由于定期寿险和意外伤害保险属于纯保障型,保费相对较低,可以达到花较少的钱实现较强保险效果的目的。

近年来,由于越来越严重的环境污染等原因的影响,人们患病的机率越来越大,而保险是防范和降低这一风险的有效手段之一。对于年轻人来说,由于刚参加工作,积蓄不高,医疗险可以选择住院医疗保险或者重大疾病保险。住院医疗险主要包括住院费用型和住院补贴型,住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定,对被保险人的住院医疗费用进行报销,住院补贴型则主要是依据合同,给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险是给付型的,一旦患重大疾病,保险公司将根据保险合同给付保险金额,被保险人可先行取得保险赔偿,以支付巨额的医疗费用。

现在,许许多多的人们,当然也包括部分的年轻人,更多地关注自己现在可以挣多少钱,却很少考虑自己因为“活得太久”所可能带来的养老危机。基于我国基本养老金制度的特点等因素,年轻人及早做好养老保险是很有必要的。目前养老金替代率是衡量退休前后保障水平差异的标准之一,目前已经退休的人员,不少人的养老金替代率在80%到90%左右,虽然收入较退休前少了一点,但退休后基本上仍能维持退休前的生活水平,但对于青年人来说,未来的养老金替代率可能会下降到40%左右,这意味着,退休后所领到的养老金可能达不到在职时工资的一半。所以虽然员还很年轻,但养老对于这部分人来说也是一个应该考虑的问题。

同时,从保险的原理来说,投保越早,缴费就越少,负担也就越轻。所以,对于年轻人,如果每月的收入除了其他开支外,还有自由储蓄的话,可以考虑投一份养老保险,当然,除了专门的养老保险外,也可用分红险、万能险和投连险来代替,也许现在每月只需要投一小笔钱,但时间长了,或者到60岁退休时,就可以积累一大笔钱,到那时,可以一次性提出来用于养老,也可以将其转化为年金,从而提高自己的养老金替代率,使自己退休后的生活水准不会低于退休前。

4.组合保险或者充分利用附加险功能

除了根据自己的实际情况单独投保上述保险外,还可以进行组合保险的投保,或者投保主险后附加其它保险。

《理财为宝宝搭建幸福天地 准妈妈的理财经》-精选3

??? 理财不仅仅只去买个理财产品就足够了,抱着负责任的态度,想大胆提供一下基础方案。虽然我离专业理财规划师十万八千里,不过好在也在致富群里学习了2个多月,凭大致的了解,有那么点思路。在此按照背景、理论与方法的步骤进行一番小总结,如果能对其他初尝理财的朋友们有所帮助,我就很满足了。

??? 一、背景资料:

??? 一般我们在理财杂志、文章上看到的理财方案,首先需要理财规划师给客户提供方案前详细了解客户的资产、支出及花销,由于我对这个朋友的详细情况不太了解,只是提供一些小建议,供参考。

??? 1、理财不单纯等于买理财产品。

??? 2、理财也是理人生,理财也是整理的其中一个分支。

??? 3、理财与目标管理雷同,需要在单位时间内制定目标,比如说计划在多少岁买房、结婚、生子、退休、养老等等。我们理财富也是为了用金钱这种筹码去完成人生中的各种目标。没有目标,仅仅因为一笔5万闲置资金不知道要干什么,找个银行的50天理财为了获得50天后几百元的收入,意义性并不大。往往一个理财目标,需要结合目前的情况,进行多种理财方法并行开展。就好像图片理财金字塔中所示,要考虑的还不少呢。

??? 4、理财也是一种时间管理,首先我们用时间去交换金钱,之后再拿去消费,消费的时候,我们其实就是在使用前期的时间。所以说时间=金钱,这个公式是完全正确的。

??? 5、有钱的人未必会理财,会理财的人会吸引财富的到来,拥有理财能力是一个优秀的人必备的基本功

??? 6、理财是一种熟练技能,完全可以通过学习,以获得更大的收效。

??? 7、理财不是很容易,但是也没大家想象的那么困难,使用点滴积累的方法,一样可以逐步达到自己的理财目标。

??? 1、财产清单梳理:在打算理财之前,需要先对自身整体的财务状态作一番清楚的了解,就好比制定目标之前,要知道自己有多少优势、劣势、关键人、资源等等。将自己的房产、储蓄、投资、银行卡、债务、外债、可以转手折现的物品,甚至是无形资产都可以进行清晰的统计。

2、记账:不是所有人都能认可记账,大部分人会觉得记账这事难以坚持,觉得不管记与不记,账单就在那里,不离不弃。其实呢,这话没错。⊙﹏⊙b汗。只不过咱们记账的目的不是为了强迫自己不花钱或者为了记而记。先选一款适合自己的记账软件,软件选好了,就先拿出一个月的每天一点点时间,来尝试记录一个月的账目吧。我们看的不是这个月总计收入多少,或者总计支出多少,是为了看那张饼图,收入比例往往能暗示自己在哪个方向上更有潜力,支出比例也可以看出自己在哪些项目上进行了不必要的开支。

3、设立支出预算:OK,一个月后,咱们拿着APP记录的这份账目,来比较一下,自己月初预计的花销和收入,与最终数据差异有多大。一个人每天都有固定及不固定的支出,不过没有几个人清楚知道自己每个月到底会花多少钱,如果能通过软件发现自己的消费最大的比例在什么类别,每个月实际正常花销有多少钱,就可以根据自己的情况及年度要实现的理财目标来进行月、年支出预算了。这个预算的重要性,只有真正记过帐的人才会懂。如果没有节制,也没有规划,何谈理财目标实现呢?

??? 4、节流怎么做:大部分会看到,哇,原来自己每个月能花这么多钱。没错,我1月记账后也有这种同样的反应。当时第一意识,我要省钱!省钱的方法可以参考我以前写的一篇。『菜鸟学致富3』如何高效省钱我现在的新观念是,你把精力放在什么地方,你的生活就是什么样子的。

??? 如果你一味的去省钱,那么你会一直过着极其简朴的生活,省钱也是会上瘾,有时候会不知不觉走火入魔,无形中形成一种扭曲的挂念。而忘记了,在不奢侈的基础上,保持目前稳定的生活节奏,其实学会开源才是重点。应该知道节流只是我们生活中的一部分,就像大树的根基。学会开源,才能让大树茁壮成长,开枝散叶,开花结果。

??? 5、开源怎么做:我以前认为,我得买房子,我得学炒股,买基金,买理财。而今我学到了一句话,要优先做自己喜欢、擅长并且赚钱的事情。我的这位朋友是属于本职工作比较稳定,在公司是领导,也有自己丰富的业余爱好的人。

??? 目前在8小时之外也在施展个人特长,并不定期有所回报。如果在这个基础上稳步积累,未来8小时之外的收入也许会超过本职工作收入。并有可能随着年龄增长,进一步提高回报的价值。所以说,大家还是要尽早规划出自己的核心能力,成就你人生的最大价值的,也许并不是在公司里的一份工作。当然,每个人情况和需求不同,如何去把握就因人而异啦。

??? 6、35岁前的投资:我们现在都在关注着自己的个人成长,也想学习和了解一些投资的道与术,但当我们去学习如何进行各种投资,是否考虑投资自己。当我们去了解买入一家股票的公司经营如何,我们有没有考虑如何经营自己?经营自己包括的方面就太多了。眼界、人脉、思路,这些都是值得我们每个人为自己投资的。35岁之前赚的钱都不要太心疼,要想得开,千万不要在投资自己这方面再去想什么节流了哈。

??? 7、持续努力:理财,不是一朝一夕的事,理财是一生的事情。在财产梳理、记账、预算、节流这些基础工作之外,最重要的是怎么财源滚滚,开源有道,为了达到一个新目标,我们必须不断进步,培养自己的实力以求提高,这才是真正的生财之道。

《理财为宝宝搭建幸福天地 准妈妈的理财经》-精选4

  漂亮姑娘度是用钱堆出来的by她理财财蜜@子期

  最近结识了个同事姐姐,聊得比较多。她比我大几岁,因为没有孩子,生活很是恣意。

  后来聊得多了,才知道她一直是赚多少花多少,夫妻的钱分开管,一套房子自住老公负责房贷等,她自己的钱自己花,她的收入不低,一年二十万左右,却一直沉浸在买买买中。连一张信用卡都没有,怕控制不住自己。还想用京东白条换手机,而她的手机今年初刚买的。每当你劝她学学理财的时候,她总会说:“我花钱这是在投资自己,变更美,变更好。”

  这几天有个爆款文章,里面有这样一段话:“好看的女孩自带烧钱属性,漂亮姑娘都是用钱堆出来的”,我不否认变美需要投资,买的书籍、化妆品、健身、服饰等都需要一定的金钱。但是,这并不意味着你花出去的钱都是“正义的银两”,会花钱和会理财之间并不矛盾。

  其实呢,也并不是每个人都必须会理财,只是我总觉得不会理财的姑娘缺失了点什么。她们的状态,大概是这样:

  - 不关注收入和支出比例,没有结余的概念

  - 觉得理财离自己很远,只会用余额宝

  - 没有现金流的概念,时不时断流了

  -不用信用卡,因为觉得自制力不够

  总体来说,就是不了解现状,也缺乏打理的渠道和可利用的工具。对于很多小白来说,理财收益其实就是那么回事,有了也不会大富大贵,没有了也不会穷困潦倒。那么,理财对于普通人到底有什么必要呢?

  我想可能是,如果不理财的话,缺少了底气吧。说到底,理财其实是手段和工具,借此去了解现状、规划未来,应对风险。

  尤其对于主妇来说,她们是家庭的半边天。曾经我以为她们都是像我妈妈一样唠唠叨叨时刻做家务,后来发现,当自己也成了主妇,不过可能是进阶版的而已,当一个更加从容笃定的主妇,也算美好。那么,对于新手来说,家庭理财从哪里入门呢?大概几方面:

  流水账1-3个月>月预算和总结>年预算和总结>完善账本结构(收支账本,资产总账,现金流账本等)

  隔几天我就会抽一点时间记录开支,看看账本。每个月,我会看看累计支出,看看占年预算的比例,预估下个月支出每一年,我会做一个总结,看看当年的支出流向,看看结余率,准备下一年预算。

  记账的背后意味着什么?

  ――表示我很清楚家庭开支,清楚要赚多少收入才能实现理想结余

  ――表示我清楚资产配置,了解这个配置的安全性如何

  ――表示了解投资渠道和收益

  货币基金>银行理财/国债>适当配置P2P/基金/股票

  三、尽早为家人做打算

  天朝是以家庭为单位的,颇有些一荣俱荣一损俱损的意味。护财护财,不仅仅是自己,也包括家庭,可能包括你的父母,你的配偶和孩子,配偶父母等。比如,通过保险来打造金刚不坏之身。具体来说:

  社保――最基础保险没有之一

  意外险――应对各种意外,便宜,入门险

  综合医疗保险――作为对社保的一个补充

  重疾险――应对各种重疾

  寿险――留给家人和孩子的保障

  建议购买顺序如下:先定期后终身;先消费险后分红返还险;先意外险后重疾险再寿险

  四、保护自己的钱财,不花冤枉钱

  1)稳定的消费体系

  有自己的消费观――不受他人影响,不冲动消费

  有固定可靠的消费渠道――至少买到的都是物有所值

  能够平衡赚钱能力和消费欲望――不过度超前消费,对自己的消费负责

  对自己的消费水平有恰当的预估――把握消费水平符合自己的状态

  2)君子爱财,取之有道

  这么多年,骗子依旧猖獗,为什么?因为还是有不少人贪心,没有足够警惕,为了一些小钱损失了大钱。怎么能够避免呢?大概几方面:

  事出反常比为妖――对于莫名掉下的“馅饼”,第一直觉要判断这么反常的事为什么落到你头上。

  羊毛往往出在羊身上――没有足够的本事就不要薅羊毛,要不真是反噬一把米。

  事先付费的“兼职”肯定不正常――正常的兼职不会让你先交钱的

  世界上哪来那么多股神――要不哪来七亏二平一赢之说?大家都发财去了

  年轻时用身体还钱,老了用钱换身体,这句话不是没有道理的。如果身体不好,那要损失的绝对不是一点小钱,更多的是,消磨你的时间和精力,别说护财了,你连财都赚不来。所以,身体是重中之重。

  交友不慎,可能就会被坑。哪些朋友属于“狐朋狗友”呢?可能包括:不真心把你当朋友的,没事借钱不还的,垃圾投资项目拉着你投资的,明里暗里占你便宜的……猪一样的队友可能比敌人更加可怕,所以,能远离就远离吧。要是远离不了,守好你的钱袋子,做到财不外露。

《理财为宝宝搭建幸福天地 准妈妈的理财经》-精选5

  21世纪的大学生,不仅应该有智商,更应该具有财商。9月1日开学在即,在新的学期,大学生到底应该怎么理财呢?

  大学生群体与社会紧密相关,由于社会的进步,大学生消费意识的增强,许多人在学校时就已经重视到理财的重要性。一些大学生在校期间急于尝试进行投资,希望早日积累理财知识,帮助自己日后能够投资获利。

  理财专家指出,提早建立理财观的出发点是正确的,但大学生在做投资理财之前,应该弄清楚,理财和投资是两码事:理财的目的是达到财务自由,通俗点说就是能保证自己可以在没有固定收入来源的情况下,也能通过投资,维持自己的正常生活,但过得好不好就要看你自己的造化了。而投资的目的是为了增加自己的收入或资产,大观念看来貌似是一样的,可因为其目的不同,所以策略和手段也都不同。因此,大学生一定要弄清楚自己的目的到底是什么。

  那么,大学生应该如何建立起正确的理财观念?专家认为,大学生应积极学习科学合理的投资理财知识,培养良好的理财习惯。同时,大学生个人理财也不能忘记一个前提,就是不能影响自己的学业与课程,不能过度沉迷于理财与投资。另外,就是要做好理财的心理准备,理财并不像很多大学生所想的是一夜暴富或一劳永逸,理财需要付出长期的艰苦努力,需要极大的耐心和毅力,不能急功近利。

  另外,大学生还可以利用业余时间参加与金融理财行业相关的知识讲座,多接触实践中的投资信息。建议大学生从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手,从基本的基础知识入手,关注理财资讯,熟悉其特点与方式后可利用自己的闲散资金进行实践体会,但最基本的原则是一定要找到适合自己的投资工具,坚持稳健的理财策略。

  目前社会读书难读书贵,一个家庭供养出一个大学生实在不容易,可能等到大学毕业父母都已经斑白了双鬓。而对于大学生而言,所有的生活只是一个开始,而生活中风险意外无处不在,万一出现什么意外情况,对于自己是一个沉重的打击,对于父母来说更是一个大的灾难。所以大学生要有自己的保险规划,做好安全保障,转嫁风险,让自己踏上奋斗之路多一份保障,也是对父母的一份责任。

  那么,大学生如何购买保险产品呢?专家认为,要根据他们将面临的不同生活环境来设计长期的保险规划,学校是一个相对比较安全的环境,但未来走入社会,相对而言存在的风险就比学校多。因此,大学生买保险也要根据自身情况做一个合理的顺序安排,买保险的顺序为:意外伤害、医疗、重疾、住院医疗、投资理财。

  专家指出,对于大学生而言,第一份保险应选择购买意外险。相较于其它保险,意外险保费并不高,对于即将踏入社会的年轻人来说,是一个经济实惠的选择。另外,在投保意外险的同时,最好再附加意外医药费用的保险。

  除了意外险,大学生应该建立起“保险的功用是保障”的理念,购买意外险固然是首选,但它只承担意外伤害责任,不承担因疾病死亡等其它保险事故的给付义务,这就使保险范围具有局限性,而寿险则相对全面一些。它是一种以人的生死为保险对象的保险,被保险人在保险责任期内生存或死亡,将由保险人根据契约规定给付保险金。按照保障期限可划分为定期寿险和终身寿险。从理财的角度来看,购买定期寿险比终身寿险划算,年轻人选择定期寿险,费用低,性价比更高。当然,如果是家庭条件比较好的父母为大学生规划保险,则可以充分利用孩子年龄小费率低的特点,根据家庭财务安排情况,为孩子在预算内搭配需要的保障甚至一些储蓄规划。

  随着社会经济的发展和人民生活水平的提高,目前人们的消费观念、消费结构和消费水平都有了很大变化。大学生作为社会中的特殊消费群体,他们的消费在社会大背景的影响下日益多样化、超前化、现代化。

  专家指出,学生的消费应当与社会经济发展水平、家庭的承受能力协调一致。在塑造大学生的消费观时,首先要从大学生的修养出发,把消费观教育视为大学生修养的重要内容。而在大学生消费的话题中,大学生使用信用卡消费的问题颇受争议。有观点认为,信用卡的使用,容易助长大学生的消费,甚至会让大学生建立不良消费习惯。受还款能力所限,信用卡的债务一旦无法偿还,对学习生活一定会有所影响,甚至会造成学生家长的财务压力。

  对此,专家建议使用信用卡的大学生,要养成良好的个人理财习惯,具体可以从关注对账单开始。只要开始关注自己的对账单,就能够有所发现。对账单应集中管理,以便于分析,有时间的话应动手列出汇总表格。一方面可以观察自己的消费行为,是否合理,能否改进;另一方面可观察是否发生利息费用,即产生成本,同时学习了解信用卡的计息方式,尽量避免不必要的支出。

  专家指出,大学生消费观上的成熟是其成人和成才的重要一环。帮助大学生树立正确的消费观需全社会努力,而高校在帮助大学生树立正确消费观和养成科学理财能力方面,应该起主要作用。同时,家长也应当承担起足够的责任,引导大学生在正式步入社会前,建立起量入为出的消费观。 (来源:中国保险报)

《理财为宝宝搭建幸福天地 准妈妈的理财经》-精选6

对于不少新婚夫妇来说,学着规划将来的理财生活,是必不可少的一项课程。大多数普通家庭因理财起点低,不知道该怎么理财。理财专家建议,普通家庭理财并非只能攒足大额资金才能做,从基金定投等小额理财做起,才能建起理财的“金字塔”。

“我刚结婚,手头没多少钱,俩人一年结余最多5万元,是不是不好理财啊。”13日,家在宁阳县城的市民朱先生拨打本报热线,咨询新婚家庭理财的问题。朱先生说,他看银行理财产品认购门槛少说也要5万元,稍微高一点收益的得10万元以上,就打算和妻子省吃省和节俭一两年,先攒足10万元再投资买理财产品。朱先生在一家事业单位上班,妻子在一家公司做办公室工作,俩人一年工资加起来七八万元,去掉必须的开支,计划一年留5万元。“攒一两年就够理财的门槛了,到时候再开始理财吧。”朱先生说。

像朱先生这样的情况不在少数,部分新婚家庭也是如此考虑的,可从科学理财的观念来看,这么做其实是进入了一种“非大额不理财”的误区。从小额做起才是正确的方式。泰城一家国有银行理财经理牛先生说,新婚家庭做理财规划,首先要做的就是强制储蓄,定期定额的基金定投,对于有房贷或车贷的家庭来说可能有点困难,但出于未来几年生养孩子的考虑,也是必须要做到的。每个月可以拿出部分收入投资基金,分别购买债券型基金和股票型基金,平衡收益与风险。

虽然银行理财产品的门槛对新婚家庭来说有点高,但纯债券基金门槛低,投资方向与银行理财产品也趋于一致。封闭式债券基金能够有效降低日常申购、赎回给基金带来的流动性冲击,据统计,债券基金平均年化收益率为6.56%,封闭式债券基金的平均年化收益为9.11%。

另外,理财规划师还建议朱先生这样的家庭,拿出部分收入用于学习进修,增加个人学历、资历,以加强人生理财规划的后劲。(来源:齐鲁晚报)

1、新婚夫妇理财分“三步” 保险规划排第二

又到金九银十,不少新人会选择在这两个月份步入婚姻殿堂,组建新的家庭。新家庭的开支相比婚前会增加许多。因此,理财专家建议应建立家庭账本,为家庭的财务收支把好关。同时,新婚夫妇还应尽早学会理财技巧,实现家庭财富的保值增值。另外,随着家庭成员的增加,家庭责任也随之增加,在医疗费用高企的今天,一旦发生疾病或意外,以前的积蓄可能只是杯水车薪,定会给家庭带来沉重的经济负担。专家建议,新婚夫妇尽早完善家庭保险规划,给家人增添保障。

2、新婚家庭财务要“上锁” 三种保险理财方案推荐

考虑到未来宝宝出生后支出的增加,新婚家庭想进行一些理财投资,使资产得以保值增值,满足孩子未来的抚养费用、赡养父母以及两人养老所需资金,减轻未来生活压力。新婚夫妇的理财需求该如何来实现?三位理财师从不同角度提出了解决方案。

《理财为宝宝搭建幸福天地 准妈妈的理财经》-精选7

  知乎提问:年收入 15 万元左右的年轻人如何理财?

  答主:知乎@Alex 答:

  我也来凑个热闹,从两个角度回答这个问题:

  1、定性、定量分析我们到底该如何处理自我成长和投资理财的关系;

  2、题主已经非常明确的在问具体该如何理财,所以我会详细的直接回答这个问题。

  在正式开始回答问题前,先来看一个小故事:难道我只值100万?

  张努力和李小资同年出生在中国南方一个小镇,两人从小就是同班同学。

  张努力学习一直很优秀,能力也很强。在全国某百强大学毕业后,找到了一份年薪 10 万元的工作,且每年保持 10% 的增速,但是他完全不会理财;李小资不好好学习,高中没上完就辍学了,没有找到工作,但是平时喜欢研究投资,积累了一些经验和方法。在张努力毕业的时候,从父母那里获得了 100 万资金后开始了投资理财,第一年赚到了 10 万元,以后也可以保持年收益率 10%。 当张努力了解到李小资的情况后,顿时很郁闷:难道我苦学这么多年,最后自己的产出价值就和 100 万资金一样?

  生命是无价的,但是一个人的劳动才能是有价格的。对于多数人来说,自己可以用于投资获利的资本主要是两种:人力资本和资金资本。

  社会生产经营活动需要各种生产要素,生产要素包括 劳动力、土地、资本、企业家四种。这就相应形成了劳动力市场、资本市场、土地市场等交易市场。薪酬,就是劳动力市场给一个人力资本的定价,是对人力资本的价值评估。而对于劳动力本身来说,薪酬就是自己的人力资本投资收益水平。人力资本定价的高低,一方面看其劳动技能高低,另一方面看其掌握的劳动技能的供需关系。要想获得人力资本的高定价,就得提升劳动力的技能水平。

  人们开始接受长期的校园教育,从幼儿园开始读书学习到大学时间长达 19 年(一个人的工作才 30 多年),毕业后还参加各类辅导班、看书学习,都是为了提升自己在劳动力市场的竞争力。可以说,几乎每个人都为自身人力资本的增值倾注了巨大的精力和财力,目的(不是唯一目的 )就是为了未来在劳动力市场“找份好工作”(卖个好价钱)。

  我们投入人力资本所获得的薪资报酬,不会完全消费完,而是会有一定的结余。同时也可能因为父母赠与而获得一定量的资金。结余的资金以一定形式投资出去,就属于资金资本的投资了。

  资本的投资和人力资本的投资相比,更“唯利是图”——人力资本在寻求合适的价格时,还会考虑薪酬以外的因素:比如老板是不是对自己足够关心和尊重,同事之间关系是否融洽。

  而资金资本几乎是完全趋利避害的:只愿意到收益率高、风险低的地方去。资金资本的投资要想获得高回报,最大的敌人是风险。

  要想收益高、风险低,需要掌握投资的知识、方法和技巧,才有可能在有效控制风险的前提下获取尽量高的收益率。

  那么,一个年轻人要想实现财务自由、获得更高品种的生活,到底该主要依靠自身能力、技能的提升,从而使人力资本获得高回报呢,还是提升自己的投资理财技能获得投资的高回报呢?

  这就回到了开头我们小故事里的问题:张努力这个劳动力打磨了 20 年,最后产出价值和 100 万资金一样?张努力人力资本价值 = 100 万元这个等式成立吗?

  我们暂不回答这个问题,我们先将张努力的情况复杂化,做进一步的情景假设:

  1、张努力第一年收入 10 万元,支出 7 万元;

  2、张努力年收入增长率 10%,支出增长率 5%;

  3、张努力年投资收益率 10%;

  4、张努力白手起家,初始资产为零。

  由这些假设,我们可以得到张努力工作 30 年来的资产累计变化情况表如下:

  表 1:个人生涯仿真表

  1、收益=上期资产累计额 * 投资收益率.例如:第三年末收益=第二年末的资产累计额 69500 乘以投资收益率 10%=6950 元;

  2、资产累计额=上期资产累计额 * 投资收益率 + 本期储蓄额,例如第三年末资产累计额为 120275 元,是等于 6%)+。

  上表中,最值得关注的指标是最后一列“收益 / 收入”,代表资金投资收益和人力资本投入收益的比值,可以发现:

  从第 7 年末开始,收益 / 收入比达到 20% 以上,而在第 14 年,这一比例上升到 50% 以上。

  如果我们把 30 年所有工资收入按照 10% 折现,把所有理财收入按照 10% 折现,则两者的现值分别为 273 万元、188 万元(折现的意思可以理解为未来的所有资金按照今天的这个时间点来看是值多少钱,货币存在时间价值),收益 / 收入 = 69%。这意味着:

  在张努力的 30 年工作生涯当中,他的人力资本每创造 1 元收入的同时,从平均角度来看,他通过将储蓄资金投资(年化收益率 10%) 的方式额外创造了 0.69 元的投资收益,使自己的总收益提升了 69%。

  让我们以一张表格直观反映张努力的资产积累对人力资本增值、投资收益率提升两个变量的敏感性:

  表 2:收益 / 收入比例对收入增长率和投资收益率的敏感性分析

  1、当投资收益率处在较低的 3% 水平时,投资收益相比工作收入比例很低,不超过 15% 的比例;

  2、当投资收益率达到 7% 的时候,投资收益相比工作收入的比例将达到 30%-40% 左右的水平;

  3、当投资收益率达到 15% 时,投资收益要比工作收入扮演更重要的角色,其收益将达到工作收入的约 1-1.5 倍左右。

  4、我们固定收入增长率不变,当投资收益率提升时,投资收益贡献的比例会越来越高。

  5、收入增长率的变化对于收益 / 收入的比例影响相对较小,而投资收益率的变化对收益 / 收入的比例影响较大;

  6、当投资收益率固定,收入增长率的提升并不必然导致收益 / 收入的提高;当收入增长率固定,投资收益率的提升确定会导致收益 / 收入的提高,且提升作用非常明显;

  该表格主要体现资金收益、人力资本收益这两者对个人财富积累的贡献度大小对比,并不是两者变化对总财富变化的影响。毫无疑问,收入增长率、投资收益率和个人财富积累都是正相关。所以,该表格给我们的最重要启示应该是:

  1、当投资收益率高于 7% 时,投资收益将在个人财富累积中扮演一个较为重要的角色,和工资收入的比例达到 30%-40% 的水平;

  2、当投资收益率高于 14% 时,收益 / 收入 > 1, 投资收益率相比工作收入对财富积累的贡献度将更高。

  我们再来看一下个人资产对于收入增长率的敏感性(假设初始年薪 10 万元、工资增速 10%,折现利率 10%):

  表 3:个人收入增长率对个人资产现值的影响

  (注:单位:万元。此表格中总现值是每年收入的总现值,并未考虑支出)

  从一开始增幅达 5% 时资产增幅不足翻倍,到后来增幅 5% 时资产翻两倍可以看出,个人资产对于个人收入增速有非常强的敏感性,且呈现明显的递增。

  结合表二和表三,我们可以得出以下结论:

  1、个人收入增长对于个人财富的促进呈明显的递增,对于初始状态为“无产阶级”的劳动者来说,人力资本收入是第一位的、首要的,是获取个人资金投资收益的前提和基础;

  2、资金投资收益对于个人财富的积累有较为显著的提升,尤其是当投资收益率超过 14% 时,投资收益甚至超过人力资本收入。

  上面我们例举的这个张努力,实际上就是许多人生活缩影:他们的命运,一定程度上是被这个表格里的几个数据定义了的:工资增速、投资收益率、工资起点金额、支出金额、支出增速、初始资产金额。而这其中,初始资金额是较为客观的因素,主要是“拼爹” ;主观因素中最重要的要数工资增速、投资收益率。

  显然,人力资本的产出要增加需要提升人力资本的技能,而投资收益率要提升则需要提升投资理财的知识、方法和技能。

  人的时间和精力是有限的,我们是把钱用于购买理财培训课程,还是去参加 MBA 课程学习提升管理能力?是花每周的时间去看工作方法、人际交往的书,还是去看投资理财的书?

  要侧重发展哪个,如何分配我们有限的时间和资源去发展这两方面的技能,我们一方面要看两个领域增值潜力提升的空间大小,另一方面要看提升的可能性大小。

  比如张努力,如果他把大多数时间投入到提升自己的理财能力,但是他是患得患失、犹豫不决的性格有点也不适合做投资理财,因此理财方面的技能提升速度慢、幅度很有限,那么他的精力分配显然是不合适的,还不如将自己的精力用于提升自己的人力资本。

  而李小资,智商一般,能力平平,如果花大量的时间去看书学习、提升自己能力,也只是找个 的工作,却耽搁了投资理财这种对于他来说相对要更容易掌握的技能,那么也是得不偿失的。

  在现实中,多数人(以学生、年轻人为主)会选择将精力用于发展自己的人力资本增值能力,而较少用于学习理财技能。究其原因,我们认为主要是以下几方面:

  1、人力资本增值的范围宽泛,易上手。看本书、听场讲座、参加一场培训都是自我提高,从小就在学习和成长,拥有十几年经验。而投资理财却很抽象,且显得陌生,几乎无任何经验,不易上手。

  2、许多人认为投资理财收益有限,且是有钱人才可以玩的,自己才几万块不值得关注,还不如将精力专注于自我的提升,这样以后人力资本才可以获得高回报。

  但是,在我看来大家对于个人发展和提升理财技能的关系认识及处理方式均存在不合理性。

  首先,个人成长和学习理财技能并非是两者只能选其一,而是可以有主有次并行不悖。对于年轻人尤其是学生来说,自我成长肯定是要摆在第一位的,但是这不妨碍分配部分时间用于培养理财技能;

  第二,理财不该等有了很多钱才开始,而是应该未雨绸缪,在刚开始工作的时候就要开始学习和实践,甚至可以提早到大学时就做部分的尝试。

  为什么学理财要趁早呢? 这是因为学习理财,其实不是一朝一夕的事情,而是需要一个较为长期的实践和经验总结的过程。

  由于刚开始的时候投入的资金也少,即使亏钱亏损也有限,且这个阶段学习动力、能力都强,愿意各种尝试和总结经验;而如果等有钱了,那个时候一个人的抗挫折能力要差很多,如果开头不顺,往往容易陷入悲观,从此不再愿意尝试一些风险类型的投资,只去做极其保守的理财方式。

  而且,当一个人已经积累较多资产时,往往也正处在事业的忙碌期,往往没有多少时间学习理财技能,那时候就可能简化管理自己的理财,比如就选择存款国债等不费脑子的理财方式,从而错过高收益的投资机会。

  第三,学习理财的目的并非就是要成为理财高手,而是具备理财的基本判断能力。成为理财高手并不是件容易的事情,不适合作为多数人的目标追求。

  但是,我们认为学习一些基础的理财知识和方法还是有必要的,将理财收益率从 3% 的存款水平提升到 10% 左右,并不需要太大难度。

  更重要的是,和人力资本投资不同,理财实际上是可以“借力发力”的,即可以“站在巨人的肩膀上”:人力资本投资,往往需要自己亲身参与工作,难以让别人代为完成。

  但是投资却不一样,金融行业中的资产管理机构,就是专门为给老百姓提供理财服务而存在的。

  比如基金公司,发行很多基金产品,老百姓只需每年支付 2% 左右的管理费,就可以借助专业的基金经理的专业能力间接投资股票市场、债券市场,这比自己直接参与股票市场省去了很多时间和精力。

  你还可以咨询专业的投资顾问,让投资顾问帮助自己从纷繁复杂的金融市场中筛选出合适的金融产品。

  但是即使是想依靠他人专业投资的方法,也需要自身具备一定的基础的知识和技能,否则怎么知道哪些是好的基金产品呢?

  你要找一个专业的投资顾问帮你选,可是你连基本的理财基础知识都不知道,你又怎么知道哪个投资顾问专业而靠谱呢?所以,基础的理财知识和方法是必要的,同时学习的难度也不大。

  投入有限受益却很大,当然值得去做。

  说完理财的必要性,再说说自我成长问题。

  虽然许多人反复说个人成长才如何重要,但是我还是要告诉大家一个残酷的现实:除了知识可以相对容易的不断增加外,许多人实际上很难在非知识层面有较大突破,年龄越大这一点越明显。

  一个人的学习力,实际上主要取决于这个人思维的开放性、包容性,以及是否谦虚好学。

  在大学的时候,一个人的可塑性还很强,思想的开放性也较强还可以学很多东西,大家还能不断感受到自我的进步,但是毕业后,大家会逐渐感受到现实的“无力感”。

  在工作大概三年左右的时候,许多人会感受到自己职业生涯的“天花板”,好像都看到了自己大致能达到什么高度。

  可以说,这不是幻觉,而是真实的存在。多数的命运,无可避不的是要成为分母,成为那平凡的一份子。这本就是社会的现实:多数财富资源在掌握在少数人手里,多数人掌握着少数的财富资源。

  鼓吹梦想,大家都爱听,但是实际上只有极少数人才会真正的和梦想靠近,多数人最终会发现现实的残酷,需要为了财务的拮据而奔波,为了一套房子、构建一个小家庭而不断努力,从工作和理财两个角度努力。

  所以,多数人在大学毕业的那一刻,他的能力增速以及开始慢慢减速,开始逐渐靠近天花板。面对这种局面,其实不需要沮丧。

  我们能做的,是把能做到的做好。何况,幸福从来和财富多少没有绝对的关系,幸福更多是一种心态和获取方法的掌握。

  归结起来,我们还是应该去做能做的事情,不要不知道自己到底可以做什么却像无头苍蝇一样任意的被周围的一些噪音所影响。

  说完人力资本投资、资金资本的投资的关系,我们进入正题:

? ? ? ?收入 15 万元的年轻人,该怎么理财?

  1、每月结余建议采取基金定投的方式。

  当前市场背景下,建议优先考虑定投股票型基金、混合型基金,但是如果特别在意风险,建议配置混合型、债券型甚至部分货币型基金;

  2、在市场整体相对乐观的前提下,目前手头资金建议配置偏股型资产,一些过往业绩优异且稳定的股票型基金、混合型基金,保守投资者建议债券型和部分混合型基金;

  3、P2P 可以适当配置一部分,优先考虑大股东实力强的网贷平台;

  4、打新基金可以作为保守型仓位的配置方向,同时有望获得较高收益;

  5、配置部分货币基金,用于满足流动性需求。

  大致这样,具体还需要更详细的信息才有办法回答,比如投资期限、流动性要求和期望收益率、可承受的风险水平等。

  不过还是那句老话,投资有风险。

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