保险、保险、保险。不知道从什么时候开始，保险成为了身边的热门话题。身边的保险产品越来越多，从事保险行业的人似乎也越来越多。每个人都在议论保险，每个人都想买保险，但似乎每个人都不知道应该买什么保险。
这种迷茫和国内保险行业的一些乱象有关，也跟我们对保险的一些错误理解有关。我们总能遇到来咨询“我应该买什么保险”的读者，但是假如你跑来问我们这句话，本身就是错了。因为这个世界上，最清楚要买什么保险的人，应该是你自己。我们回答不了“你应该买什么保险”，但是我们可以聊一下，你应该怎么找到自己适合买的保险。因此本文不涉及任何具体的保险分析，也不会推荐任何保险和保险公司、平台，请“你跟我说买什么保险就好了，那么多话干嘛”的伸手党员稍微绕路一下。不过如果你想真的思考一下什么保险才是适合自己的，那么不妨花上几分钟和我们一起探讨一下。因为人近中年，活在中国，风险蛮高的。想弄明白自己要买什么保险，你必须分三步理清自己的思绪：第一步：你要放弃幻想，明白买保险，就是“亏钱”的；第二步：你要想明白，为什么要买亏钱的保险；第三步，才是去思考你要买什么保险。这时候捧哏的就应该问一句：保险不是有赔付有分红么？为什么说保险都是亏钱的呢？保险经纪喜欢说的一件事，就是我们买保险怎么都是赚 —— 生病了有赔付赚了，没生病皆大欢喜也是赚了。但这种吉利话听听就算了，事情都是正反面的 —— 生病了当然倒霉，没生病保费白交了也倒霉。保险并不是皆大欢喜，实际上，它是一种对赌 —— 我们是闲，保险公司是庄家。我们一起在某件事情上赌大小。想起写这篇文章，是前些天和一位同学聊天的时候，探讨了半天为什么中国人给自己买保险总是这么难。两个都是靠奥数从小混大的人，最后给出的感慨就是“中国人民数学不好”，如果具体点说，是“概率学不好”。概率学就是研究赌博而起步的学科，保险用的，也是概率学 —— 火箭爆炸的概率，汽车追尾的概率，人得癌症的概率......我们总得意的说中国人数学好，但其实我们只是加减乘除的“算数”好而已，而中国人的概率学......看着那些买概率学上最简单的随机数六合彩，都要研究骗人的《彩经》的同胞，我们不想说太多伤感情的话。闲家的水平就是连彩经都信的，庄家呢？混大学的时候，身边那些顶级学霸们的爱好，是去考“北美精算师”，这被认为是数学水平最好的认证。而保险公司的赔率，就是这群年薪百万美元的精算师们，用着超级计算机算出来的。想在概率上打败保险公司，只可能是依靠信息不对称，比如你有慢性病但是瞒报，但是这种事情最后往往倒霉的还是自己 —— 死了之后，保险公司说你欺诈不赔付，咋办？所以想赌赢这群人精？还是去澳门拍老虎机的可能性大一些吧。保险公司另外一个“善意的谎言”，就是我们不赚投保人的钱，赚的是靠投资回来的钱。真这样，保险公司就改名叫基金公司了，不需要保监会来操心了。分红型保险，在保险漫长的历史上并没占据多久。进入现代社会之后，金融产品越来越多，越灵活，而保险公司前面提到的那些俗称人精的精算师们，把理财产品和保险产品混合在一起，模糊了“成本”的概念，成功拉到了一批想买保险，又不想亏钱的投保人。分红型保险实际上等于“普通长期理财+普通保险”，前者是赚钱的，后者是亏钱的。因为前者赚的比较多，所以你忘了后者是亏钱的而已。你可以算一下：买100万保额的普通大病保险，或者买100万保额的分红型大病保险，两者的投入差了多少钱。差的钱每年正常投资理财的利息，和分红型保险的收益，哪个更高？我们并不是说分红型保险不能买，如果你手头有零钱，又没有特别好的投资渠道，买这种保险也挺好的。但你要明白，这只是一种稳定的收益率相对较低的理财方式而已。保险公司的运营成本 —— 人员工资，五星级差旅，顶级写字楼加上老板的私人飞机，这些都是要从投保人的手上赚回来的。所以我们在买保险前，必须确认一点 ——买保险是亏的。这样我们才能理性的购买，而不是被庄家洗脑。那既然我们赌不赢赌场，也算不过保险公司，那为什么还要买保险呢？因为保险虽然不能让你一定赢，但可以让你输得起。打个比方：有1个盒子里面分别放了红球和黑球，你有一次机会，可以闭着眼抓一个。如果你抓到红色赚500，黑色的输100。那即便概率学的不好，也知道这种游戏要赶快玩。如果概率学的好，还可以用（500+（-100））/2=200，来算出平均收益是赚200。但如果抓到红色赚5亿，抓到黑色输1亿呢？虽然平均收益2个亿，但是有50%的概率是你倾家荡产被拉去卖肾，不管数学好不好，只要理性还在，都不会敢赌的。这个时候保险公司拿着协议出场了。如果你抓了红球，保险公司拿走2个亿，你剩3个亿；如果抓了黑球，保险公司替你赔1个亿。虽然你的平均收益变成了（3+0）/2=1.5亿，有5000万被保险公司赚走了。但卖肾的风险却不存在了。这种红黑球的赌博，看上去和我们的生活很远，但它的确是保险公司出现的原因。—— 14世纪的帆船做远洋贸易，安全返回就是几十倍利润暴富，但如果遇到风暴葬身大海，船主就只能破产上吊。这种风险即便是土豪也无法承担，于是集资构成了保险公司，每条船都从利润中掏一部分给保险公司，如果船沉了，保险公司负责赔钱。在这个交易中，保险公司一定是赚，船主一定会亏，但盈亏已经不重要了。重要的是，这对冲掉了船主巨大的风险，让他们将高风险高收益的远洋贸易，变成了“中高”收益但基本零风险的行当。“减少输不起的风险”，这是保险存在的意义。红黑球的赌博，我们可以不玩。但如果在这个赌局名为“人生”的时候，我们的脑后有命运女神拿着枪指着，只能赌下去的。怎么办？用不着生死那么狠，我们买商业车险，都知道是亏的，但无险裸奔上路，跟在迈巴赫后面的时候，不胆战心惊的人却没几个。这就是为什么都知道越早买保险越便宜，但我们都是有了娃之后才开始惦记这个事情。并不是现在买更划算。只是因为我们发现：上有老下有小之后，我们输不起了。准确的说：我们中大部分人别说生病，连死都不敢死了。我们总听说，保险是一种特殊的金融产品。这句话的意思，就是指的保险是一种“亏”的，用来“降低资产风险”的产品。所以“买什么保险？”，这个问题其实等同于“我的资产风险是什么？”从资产风险的角度入手自己思考一下，保险上的疑惑很多就都迎刃而解了。我们举例试着这样来解释几个常见的保险问题。给谁买保险？家庭成员中谁出事对家庭的经济情况冲击最大，这个人就是你家资产中最高风险的一环，给ta上保险能起到降低风险的意义也就越大。保险是不是买越多越好？当然不是，保险是为了保障资产安全的一种“亏”的行为，保险的多少和你的资产情况达成平衡就好，过多反而是对资产的损耗。假如你是“除去锁链一无所有”的无产阶级，那你就不需要考虑买什么保险，而是赶快努力工作多赚点钱。我适合买什么保险？每个人的资产风险不同，需要的保险就不同。保险只有合适不合适，没有划算不划算。千人一面的保险，就跟包治百病的良药差不多，吃下去应该死不了，但也没什么治病救人的意义。想一下你家资产配比的情况，你最害怕的风险是什么。比如算了一下名下资产，结果发现房子占资产比例非常高，流动资金非常少，工资大部分在还贷和生活，也很难攒钱。那你就可能需要购买大病险了。比如去年那篇《流感下的北京中年》让很多人对生大病很害怕，就此去买了大病险。这篇文章作者的家庭，其实并不算没钱。老家有房，北京有房，这在中国已经属于中上阶层了。但一旦家中有人生大病，就发现虽然名下资产可能几百甚至上千万，但手头的流动资金只有几十万（包括可以变现的股票基金），因此面对突发的必要开支完全无法应对。如果家庭虽然经济收入不错，但是却完全集中在一个人身上，那可能除了大病险之外，人寿险也是必要的一种了。几个月前中兴跳楼的42岁工程师的家庭情况就是例子，4+2+2的家庭，经济只有一个人来支撑，一旦出现问题，整个家庭都会陷入困境。对于经济支柱来说，真的就是我们前面提到的：死都不敢死。人寿险所控制的风险，就是让我们稍微不那么怕死一点，如果出现意外，家人可以继续平稳的生活下去。可能有点冷血的说，真选择跳楼都安心一点（人寿险基本投保2年后可以覆盖自杀）。根据自己家庭收入的具体情况，险种的选择可以更细化。比如家庭支柱如果是创业开公司，短期收益不错，未来一团迷茫，那么可能要同时对冲一下自己挂掉，或者公司破产的风险，这时人寿就可以变成两全险。而对于家里经济相对比较富裕的人群来说，则可以将大病险变成高端医疗险。反正都是亏，多亏一点换回来更简单快捷的高端医疗服务，让自己看病更安心，健康上多加分一点，就赚回来了。衡量自己的资产风险，并不是说要多买保险，同样重要的，也是了解哪些保险自己不需要买，这也算在金融投资上将少亏当赚。比如本来已经现金流不足，却非要买大额人寿。还有一些险种比如教育险之类的，更多是针对必须强制储蓄的月光族（比如老外家庭比较适合），对于大部分有储蓄和理财习惯的家庭，其实意义就不大，反而是减少了自己流动资产的灵活性，增加了突发事件的风险。（当然实在找不到好的理财产品，这种也能做）保险的种类很多，每种针对的人群和能解决的风险也不一样，这不是一篇科普文章能说清楚的。作为伴随人类社会发展了几百年的最古老的金融产品之一，保险其实没有什么神秘的了。保险的意义，可以看做治疗你家资产的“病”，所以和看病一样，吃对药比较重要，而不是药越多越好。同样和看病一样，保险的核心也在于选对“医生”。可惜的是，中国保险也和看病差不多，经常遇到还没我们自己清楚，或者只惦记着多拿提成的保险经纪或者代理。保险经纪人或者代理的工作，其实和医生类似，应该是从专业的角度分析投保家庭的资产配比和风险，从而寻找最有针对性，最有效降低风险的对应险种。但可惜的是，因为（此处省略2578个字）的原因，不少保险公司完全把代理或经济当销售培养，甚至变成传销工具。而因此很多时候保险也就变成了暴利+暴力的推销而已，无法起到保险应有的作用，反而因为错误投资增加了家庭的资产风险。曾经写过一些保险公司通过伪科学体检，哄骗用户投保的事情，可以点击查看《小心坑，保险公司的伪科学体检》。所以如果还要问我们“保险应该怎么买”，那答案应该是：找一个靠谱的“医生” —— 保险代理，分析你家资产的“疾病”，从而了解应“吃”什么保险。如果找不到优质专业值得信任的，那就自学成才吧。文章来源：一小时爸爸（向上滑动查看内容）深圳打掉跨境卖淫团：网上招募60多女子，在16家酒店卖淫珍菌堂：商机还是陷阱？记者暗访直营店 椴木发黑发霉珍菌堂“牛樟芝培植推投1.5万元简单浇水 两年即能纯获利2万元.重磅 | 银行抢着发卡，年轻人忙着透支...全国已有756亿逾期！海南女老板集资诈骗获刑15年，为买私彩四处高息借钱受贿、洗钱、染指千亿地铁，纪委书记儿子上演外逃戏码河南"惊天集资大案":5万人被骗433亿 主犯被判无期营收上百亿的明星企业陨落：老板5655万元的四合院也被拿去抵债湖北男子以裸照敲诈已婚情人22万 获刑6年十大典型案件，防范经济犯罪专题节目《竹篮岂能打水？！》【曝光】投一万能赚2千万？四川智天金融股权是骗局一桩涉嫌转包5次的“雇凶杀人”案【追踪】云南多地警方公开点名“金宝融”涉嫌传销【曝光】宣传4倍回报的“欣霖丝路”迟迟不兑现，被骗者扬言要报案【追踪】云南多地警方公开点名“金宝融”涉嫌传销年化36.3%，下一个“善林”？【视频】壹键哥卖二维码能赚大钱？振华盖网郑州分部被查天津市盛元华康科技发展有限公司涉水直销宁夏339人卷入“善林金融”庞氏骗局 涉案3592万元【警示】浙江5名“MBI国际”传销骨干获刑【震惊】北海打掉两个庞大传销体系 揪出10名“内鬼”(图)【曝光】以养老为名让会员认购股权，贵州七福宝电子商务有限公司非法集资上亿元北京一公司骗数十聋哑人700余万 3名嫌疑人被刑拘中仁财富和乾多多涉嫌集资诈骗被移送起诉，财富中国被经侦立案！曝光 | 消费高返利骗局层出不穷，打“互联网+”幌子设套...紫金财险厦门分公司因虚构经济交易活动套取费用等合计被罚68万元打造千亿国企的副省长栽了 商界“大佬”入仕为啥频频落马消费高返利骗局层出不穷 返利打互联网+旗号动辄1 00%一P2P平台涉嫌集资诈骗；上海网贷备案或将延期？“匀加速商城”涉嫌非法集资多地被查，为何还有人为它站台呢？【追踪】孝义市公安局对紫晨大健康朱美开等涉嫌传销立案侦查什么是分享经济？小蜜单车：涉嫌庞氏骗局资金链不足，大量高管离职。每周一评：团队挂靠成直销违法新动向【曝光】曝高原圣肽借“挂靠”再战直销，被指多次涉传被查成都阿纳巴里众筹被指传销 工商部门拒绝回应5·15系列专题 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