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京沪穗房贷调查：银行悄悄变通为多套房放贷
理财周报【
农行等银行推出置换式个人住房贷款，所获资金或可购买二三套房，但是限制条件较多
周报零售银行实验室研究员: 张莉、李雯姗、滑明飞、 冀欣、 沈珍洪、 李峻岭/文
房贷新政落实情况如何？记者专门对二、三套房的贷款购买情况进行了全面调查。
贷“变通”：找外人、假离婚，团购可获优惠
北京市通州区世纪新城的一工作人员表示，关于一、二、三套房的和利率无法改变。如果想购买第二套住房，还想获得较低的首付和利率，可找外地或老家的亲戚，用其身份证，再办理一套相关证明即可。在给银行方面留联系电话时就留你本人现在的办公室电话，一旦银行方面进行电话核查，也好有个应对。
北京市通州区海棠湾的一工作人员建议，可以通过离婚的方式贷款购买第二套房。“等贷款办下来后，可以再复婚嘛。”
21世纪不动产的工作人员表示，公司肯定要严格执行新政，不敢通过“假离婚”方式办理二套房贷。现在，银行和房地产交易中心，以及婚姻登记部门都联网，根本没有空隙可钻。
记者走访上海多家银行了解到，二套房贷认房又认贷，首付5成，利率上浮10%。但深发展支行表示，该行二套房贷首付5成，利率为基准利率，不上浮。福山支行则一口拒绝了二套及以上的房子贷款。上海华先生说，虽答应二套房贷款，但是该行不强制购买房产保险，而一般300万左右的房子需要300多元的保险费。
工行浦东分行华先生表示，该行严格执行现行政策，只要名字上过房产证，都算是第二套。除非假离婚，以前有过，但现在不大现实。
针对部分客户试图“借道”消费贷款购房的行为，这名工作人员提醒，某些会跟客户签下这样的合同。但是，如果真的要签合同的话，或可以通过银行贷款评估流程增加贷款额度。对此，房产价值是由银行专业的房产价值评估部门进行评估，不是以卖房者或房屋中介与购房者双方的购房合同为准的。购房者要警惕风险，严格遵守政策规定，不要因小失大，日后引起纠纷。
在福建，厦门某房地产公司内部售楼人员透露，如果一次性多买几套的话(即团购买房)，可享受第二套首付三成的优惠。
三套房贷比较难，综合消费抵押贷款或可变通
在房贷新政发布后的第二天晚上深圳便发布“限购令”，规定深圳户籍家庭限购两套，提供一年以上社保的非深圳户籍家庭限购一套。这意味着在深圳申请三套房贷是不可能了。
“三套房贷肯定做不了。”工行南山营业部的一位信贷人员说。深圳其他多家银行也表示无法办理第三套房贷。海宏房地产中介公司的人员也表示，无法办理三套房贷。
珠海、中山和惠州等二三线城市的三套房贷也进入“冬眠”期。珠海各银行均表示“停发第三套房贷，认定标准为认房又认贷”。
但深圳满堂红房产中介公司的一工作人员说，如果前两套房有一套是全款买的话，可以按照第二套房贷来做，具体的方法要看到房子和手续后决定。这样的方式在惠州也得到了认同，浦发惠州支行一位信贷部门工作人员表示，如果名下的两套房一套为全额购买，一套为按揭，那可以按照二套房来做贷款。
深发展陆家嘴支行口气坚决，“听说要出这样一个政策，我们9月29、30号都是加班把三套房贷款审批完了。”该行房贷员王小姐说。杭州市庆春路和武林广场附近的几家大小银行均表示无法办理第三套房贷。渣打杭州武林支行的客户经理王小姐表示，“三套房早就不贷了。”
记者在广州暗访了超过20家的银行网点发现，第三套房贷无法办理。佛山、肇庆、江门、东莞等珠江三角洲地区情况与此相同。
不过正所谓“上有对策，下有政策”。某银行广州分行内部人士陈先生说，“现在有些股份制银行的支行可以通过综合消费抵押贷款的途径来让第三套房获得贷款。”
该人士表示，“购买第三套房的可通过已拥有的两套房进行抵押，然后获得综合消费的抵押贷款用于支付第三套房的房贷。银行既然这样做，肯定是睁一只眼闭一只眼，银行知道购房者通过抵押所获得的消费贷款是用于买房。”
“现在通过综合消费贷款让购房者获得第三套房贷的银行并不是很多，即使有也不会持续太长时间。而目前通过这种方式的贷款利率需要上浮10%。”
北京、西安、太原以及环渤海地区主要城市的一些开发商、地产中介公司、银行均表示，第三套房贷无法办理。但西安市一位多年担任银行客户经理的周先生也提出“消费贷款”来购买第三套住房。
另类途径：置换式个人住房贷款业务
“农行等行有置换式个人住房贷款业务，通过这种贷款获得的钱就可以拿来购置第二套或第三套住房。”上述周先生说。
记者通过农行北京分行了解到，置换式个人住房贷款是对已经用自筹资金全额付款购买住房并取得房屋所有权证书的客户发放的、用于清偿购房所负债务的贷款。要求取得房产证的时间不超过3年，新房可贷款额度最高为购房全款的70%，最高贷款额度为购房全款的60%，最高贷款年限30年。
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最热万象VIP房奴们已看哭 银行房贷竟然也有“潜规则”？
2015年经历了五次降息，这本是让房奴们高兴的事儿，可是事实是很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者却仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息，这两天，网上也流传了也有业主们反应这种情况，降息前享受的是8.8折优惠，降息后银行利率折扣已经调整为8.5折，但在实际操作中仍然按照8.8折计算。其实这已经成为银行房贷行业内“公开的秘密了”，关于买房贷款，其实还有不少“秘密”，今天融360就为大家扒一扒那些房贷中银行那些“潜规则”。银行“嫌弃”组合贷款我们都知道，在申请公积金贷款时，若是额度不够可以考虑组合贷款，但是银行对这组合贷款却不那么待见，多数银行都不愿意接受组合贷款。这是为啥呢？银行这样做其实是有原因的，办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期比较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款，但是组合贷款本身能带给银行的利润有限，银行不能因为这一单交易耽误了其他更能带来收益的交易。看来银行这个小秘密虽然有点不尽人情，但是也在情理之中，毕竟银行也要吃饭嘛。但是再从风险的角度看，比如公积金管理中心委托对接的A银行发放贷款，借款人需要将房屋抵押给A银行，如果购房者同时向另外一家B银行申请商业贷款，那么已经抵押给A银行的房子是不能再次抵押给B银行的，无法获得抵押权的B银行为了避免风险，只能拒绝组合贷款。看到这里想必不少房奴们都要哭死了吧，买个房贷个款还得看银行脸色/(ㄒoㄒ)/~~别急，并不是完全不能贷，如果在A银行办理公积金贷款，同时又在A银行办理商业贷款，这样的组合贷款，A银行通常是会接受的。是不是又看到了希望！房贷提前还款要交“罚金”正值年初，不少购房者考虑提前还款，不过一般银行会要求申请提前还款的购房者缴纳一定比例的“罚金”，也就是违约金。提前还款之所以要交违约金，原因很简单，因为申请房贷的头一年是利息最多的时候，银行为了这笔贷款投入了人力物力，能捞回本的正是这头一年，所以银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。要是购房者坚持提前还款，银行只能另想办法“回本”顺便赚钱。房奴别哭，现在政策有变化啦！目前，大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但会有还贷时间要求，如中国银行要求供楼不足一年的不可提前还款，一年以上可以自由选择还款金额，且不需要缴纳违约金啦！是不是又希望满满？银行对房贷利率折扣缺少“变通”先举个例子，假如贷款100万元，期限30年，按照等额本息还款，贷款时利率折扣为上浮10%，按当前基准利率4.90%，执行利率为5.39%，用融360房贷计算器得出，每月月供5609.07元，总支付利息为元。现在银行将最低折扣降到了8.5折,执行利率为4.17%，每月月供为4872.68元，总支付利息为754,164.07元总利息相差265,099.93元，26万多，月供相差736.39元！房奴们是不是很震惊！眼圈又要红了。但事实真的就是这样！这里说的现象就是文章开头提到的，很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息。这就使得一部分房奴们眼巴巴地看着折扣优惠却享受不到。通常，优惠折扣会在贷款合同中写明，虽然基准利率会随着央利率行的调整而变化，但是利率优惠折扣却不会改变。这就显得银行太不懂得“变通”。不过话说回来，银行之所以会把折扣“定死”，是因为一旦出现折扣放宽，前来申请购房贷款的新人肯定也是希望能享受优惠折扣，少交点利息，要是以前的老客户也来“凑热闹”，跟新客户抢折扣，会加大银行的负担，弄不好银行还会失去新客户，银行也怪不容易的。。您说是不是？哎，反正横竖都要买房贷款，哭够了，不如擦干眼泪努力赚钱还房贷吧!
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品鉴热线：400-700-融360房贷 08:44
2015年经历了五次降息，这本是让房奴们高兴的事
儿，可是事实是很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者却仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息，这两天，网上也流传了也有业主们反应这种情况，降息前享受
的是8.8折优惠，降息后银行利率折扣已经调整为8.5折，但在实际操作中仍然按照8.8折计算。其实这已经成为银行房贷行业内“公开的秘密了”，关于买
房贷款，其实还有不少“秘密”，今天融360就为大家扒一扒那些房贷中银行那些“潜规则”。
银行“嫌弃”组合贷款
我们都知道，在申请公积金贷款时，若是额度不够可以考虑组合贷款，但是银行对这组合贷款却不那么待见，多数银行都不愿意接受组合贷款。这是为啥呢？银行
这样做其实是有原因的，办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期比较长，银行要长时间耗费时间、人
力、物力来应对组合贷款，但是组合贷款本身能带给银行的利润有限，银行不能因为这一单交易耽误了其他更能带来收益的交易。
看来银行这个小秘密虽然有点不尽人情，但是也在情理之中，毕竟银行也要吃饭嘛。但是再从风险的角度看，比如公积金管理中心委托对接的A银行发放贷款，借
款人需要将房屋抵押给A银行，如果购房者同时向另外一家B银行申请商业贷款，那么已经抵押给A银行的房子是不能再次抵押给B银行的，无法获得抵押权的B银
行为了避免风险，只能拒绝组合贷款。
看到这里想必不少房奴们都要哭死了吧，买个房贷个款还得看银行脸色/(ㄒoㄒ)/~~
别急，并不是完全不能贷，如果在A银行办理公积金贷款，同时又在A银行办理商业贷款，这样的组合贷款，A银行通常是会接受的。
是不是又看到了希望！
房贷提前还款要交“罚金”
正值年初，不少购房者考虑提前还款，不过一般银行会要求申请提前还款的购房者缴纳一定比例的“罚金”，也就是违约金。提前还款之所以要交违约金，原因很
简单，因为申请房贷的头一年是利息最多的时候，银行为了这笔贷款投入了人力物力，能捞回本的正是这头一年，所以银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，
从而尽可能多地收取利息。要是购房者坚持提前还款，银行只能另想办法“回本”顺便赚钱。
房奴别哭，现在政策有变化啦！
目前，大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但会有还贷时间要求，如中国银行要求供楼不足一年的不可提前还款，一年以上可以自由选择还款金额，且不需要缴纳违约金啦！
是不是又希望满满？
银行对房贷利率折扣缺少“变通”
先举个例子，假如贷款100万元，期限30年，按照等额本息还款，贷款时利率折扣为上浮10%，按当前基准利率4.90%，执行利率为5.39%，用融360房贷计算器得出，每月月供5609.07元，总支付利息为元。
现在银行将最低折扣降到了8.5折,执行利率为4.17%，每月月供为4872.68元，总支付利息为754,164.07元
总利息相差265,099.93元，26万多，月供相差736.39元！
房奴们是不是很震惊！眼圈又要红了。但事实真的就是这样！
这里说的现象就是文章开头提到的，很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息。这就使得一部分房奴们眼巴巴地看着折扣
优惠却享受不到。通常，优惠折扣会在贷款合同中写明，虽然基准利率会随着央利率行的调整而变化，但是利率优惠折扣却不会改变。这就显得银行太不懂得“变
不过话说回来，银行之所以会把折扣“定死”，是因为一旦出现折扣放宽，前来申请购房贷款的新人肯定也是希望能享受优惠折扣，少交点利息，要是以前的老客户也来“凑热闹”，跟新客户抢折扣，会加大银行的负担，弄不好银行还会失去新客户，银行也怪不容易的。。您说是不是？
哎，反正横竖都要买房贷款，哭够了，不如擦干眼泪努力赚钱还房贷吧(╯﹏╰)
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　　经历了多次降息，这本是让房奴们高兴的事儿，可是事实是很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者却仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息，这两天，网上也流传了也有业主们反应这种情况，降息前享受的是8.8折优惠，降息后银行利率折扣已经调整为8.5折，但在实际操作中仍然按照8.8折计算。
　　其实这已经成为房贷行业内&公开的秘密了&，关于买房贷款，其实还有不少&秘密&，今天就为大家扒一扒那些房贷中银行那些&潜规则&。
　　银行&嫌弃&组合贷款
　　我们都知道，在申请公积金贷款时，若是额度不够可以考虑组合贷款，但是银行对这组合贷款却不那么待见，多数银行都不愿意接受组合贷款。这是为啥呢？银行这样做其实是有原因的，办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期比较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款，但是组合贷款本身能带给银行的利润有限，银行不能因为这一单交易耽误了其他更能带来收益的交易。
　　看来银行这个小秘密虽然有点不尽人情，但是也在情理之中，毕竟银行也要吃饭嘛。但是再从风险的角度看，比如公积金管理中心委托对接的A银行发放贷款，借款人需要将房屋抵押给A银行，如果购房者同时向另外一家B银行申请商业贷款，那么已经抵押给A银行的房子是不能再次抵押给B银行的，无法获得抵押权的B银行为了避免风险，只能拒绝组合贷款。
　　看到这里想必不少房奴们都要哭死了吧，买个房贷个款还得看银行脸色。
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　　房贷提前还款要交&罚金&
　　正值年初，不少购房者考虑提前还款，不过一般银行会要求申请提前还款的购房者缴纳一定比例的&罚金&，也就是违约金。提前还款之所以要交违约金，原因很简单，因为申请房贷的头一年是利息最多的时候，银行为了这笔贷款投入了人力物力，能捞回本的正是这头一年，所以银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。要是购房者坚持提前还款，银行只能另想办法&回本&顺便赚钱。
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　　目前，大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但会有还贷时间要求，如中国银行要求供楼不足一年的不可提前还款，一年以上可以自由选择还款金额，且不需要缴纳违约金啦！
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　　先举个例子，假如贷款100万元，期限30年，按照等额本息还款，贷款时利率折扣为上浮10%，按当前基准利率4.90%，执行利率为5.39%，用融360房贷计算器得出，每月月供5609.07元，总支付利息为元。
　　现在银行将最低折扣降到了8.5折，执行利率为4.17%，每月月供为4872.68元，总支付利息为754,164.07元
　　总利息相差265,099.93元，26万多，月供相差736.39元！
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关键词：房奴 银行房贷 潜规则 商业贷款
　　外媒援引消息人士称，中国银监会日前下发通知要求股份制银行加大产能过剩行业风险摸排力度，审慎评估抵押品价值，摸清可能引发的信用风险敞口和资产损失，及...　　P2P平台充值接口遭银行&封杀&事件还在扩散。就在多家银行暂停了P2P充值接口后，平安银行也展开了全行范围内针对P2P代扣业务的风险排查。
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[摘要]哎，反正横竖都要买房贷款，哭够了，不如擦干眼泪努力赚钱还房贷吧2015年经历了五次降息，这本是让房奴们高兴的事儿，可是事实是很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者却仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息，这两天，网上也流传了也有业主们反应这种情况，降息前享受的是8.8折优惠，降息后银行利率折扣已经调整为8.5折，但在实际操作中仍然按照8.8折计算。其实这已经成为银行房贷行业内“公开的秘密了”，关于买房贷款，其实还有不少“秘密”，今天融360就为大家扒一扒那些房贷中银行那些“潜规则”。银行“嫌弃”组合贷款我们都知道，在申请公积金贷款时，若是额度不够可以考虑组合贷款，但是银行对这组合贷款却不那么待见，多数银行都不愿意接受组合贷款。这是为啥呢？银行这样做其实是有原因的，办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期比较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款，但是组合贷款本身能带给银行的利润有限，银行不能因为这一单交易耽误了其他更能带来收益的交易。看来银行这个小秘密虽然有点不尽人情，但是也在情理之中，毕竟银行也要吃饭嘛。但是再从风险的角度看，比如公积金管理中心委托对接的A银行发放贷款，借款人需要将房屋抵押给A银行，如果购房者同时向另外一家B银行申请商业贷款，那么已经抵押给A银行的房子是不能再次抵押给B银行的，无法获得抵押权的B银行为了避免风险，只能拒绝组合贷款。看到这里想必不少房奴们都要哭死了吧，买个房贷个款还得看银行脸色/(ㄒoㄒ)/~~别急，并不是完全不能贷，如果在A银行办理公积金贷款，同时又在A银行办理商业贷款，这样的组合贷款，A银行通常是会接受的。是不是又看到了希望！房贷提前还款要交“罚金”正值年初，不少购房者考虑提前还款，不过一般银行会要求申请提前还款的购房者缴纳一定比例的“罚金”，也就是违约金。提前还款之所以要交违约金，原因很简单，因为申请房贷的头一年是利息最多的时候，银行为了这笔贷款投入了人力物力，能捞回本的正是这头一年，所以银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。要是购房者坚持提前还款，银行只能另想办法“回本”顺便赚钱。房奴别哭，现在政策有变化啦！目前，大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但会有还贷时间要求，如中国银行要求供楼不足一年的不可提前还款，一年以上可以自由选择还款金额，且不需要缴纳违约金啦！是不是又希望满满？银行对房贷利率折扣缺少“变通”先举个例子，假如贷款100万元，期限30年，按照等额本息还款，贷款时利率折扣为上浮10%，按当前基准利率4.90%，执行利率为5.39%，用融360房贷计算器得出，每月月供5609.07元，总支付利息为元。现在银行将最低折扣降到了8.5折,执行利率为4.17%，每月月供为4872.68元，总支付利息为754,164.07元总利息相差265,099.93元，26万多，月供相差736.39元！房奴们是不是很震惊！眼圈又要红了。但事实真的就是这样！这里说的现象就是文章开头提到的，很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息。这就使得一部分房奴们眼巴巴地看着折扣优惠却享受不到。通常，优惠折扣会在贷款合同中写明，虽然基准利率会随着央利率行的调整而变化，但是利率优惠折扣却不会改变。这就显得银行太不懂得“变通”。不过话说回来，银行之所以会把折扣“定死”，是因为一旦出现折扣放宽，前来申请购房贷款的新人肯定也是希望能享受优惠折扣，少交点利息，要是以前的老客户也来“凑热闹”，跟新客户抢折扣，会加大银行的负担，弄不好银行还会失去新客户，银行也怪不容易的。。您说是不是？哎，反正横竖都要买房贷款，哭够了，不如擦干眼泪努力赚钱还房贷吧!
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