为什么有人买了保险却得不到理赔
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为什么有人买了保险却得不到理赔
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　　　　各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们继续来聊保险，我们今天要谈论的话题是：为什么有人买了保险却得不到理赔呢?
　　记得2012年新闻报道了一个案例，深圳一个客户一手拿着菜刀，一手拿着汽油，在保险公司门口要求理赔。仔细了解一下案情，你就会知道，这个客户给妻子买了重大疾病保险，妻子生病住院检查出心律失常，他就要求理赔。但是按照重大疾病保险的定义，心率失常不属于重大疾病的责任范围。也就是说，不能买了重大疾病保险，我们心脏一不舒服就认为自己得了重大疾病，所以心脏有毛病，不等于符合重大疾病的定义，比如冠心病就不属于重大疾病。最后在媒体和相关部门的参与下双方协商解决，客户选择了退保，保险公司给予一定的资助。
　　这个案例给我们什么启示呢?
　　第一就是代理人要给客户做全险，就是要做产品组合。如果客户购买的是重大疾病保险加上相应的住院医疗保险，这次患病住院发生了医疗费用，虽然不符合重大疾病的保险责任，但是有住院医疗保险，如果符合要求，也会得到一定的赔偿。当客户得到了住院医疗的赔偿之后，他的情绪就会不一样，也许会理解保险公司的相关规定，他就会保留这份保单。
　　第二就是在这种情况下客户选择退保绝对不是明智的选择。因为他的妻子已经查出心率失常，也就是说他妻子的心脏已经不如正常人那么坚强，已经属于患病的状态，也就是说，退保之后再也没有机会买到重大疾病保险。这样的客户将来罹患重大疾病的概率高于正常人，如果有一天得了重大疾病，还要支付高额的医疗费，却得不到任何保险的赔偿。其实这种情绪化的决定带来的损失是巨大的。
　　记得在2009年，我曾经服务过的公司就处理过一个很经典的案例。客户购买了我司二十万的重大疾病保险，附加了保额十万的住院医疗保险(我们当时叫那个产品为计划五)。这个客户发生了重大疾病，符合重大疾病的定义，但不幸的是，他患病的时间还没有超过观察期九十天。也就是说，按照合同约定，客户在合同生效之后九十天之后患病才会得到理赔，所以重疾就得不到理赔。但是好在客户同时还购买了住院医疗保险，最高的赔付额度一年之内可以高达十万，住院一天还可以补贴二百块钱的生活费，所以最后处理的决定是退还重疾的保费一万两千元整。因为住院医疗的观察期三十天已经过了，所以我们就按照合同约定报销了客户的医疗费，兑现了200块钱一天的生活费的补偿，最后客户得到了七万多元的报销。这个客户及家属都表示对公司的感谢，也感谢代理人给他推荐了这么好的产品组合。
　　做组合保险到底有多重要呢?我的哥哥也是保险公司代理人，有一次我们家的一个邻居在做饭的时候发生了烧伤，我听到这个消息之后就马上问我哥哥说：“客户买没买意外医疗保险?”我哥马上就查询了自己的资料，发现给客户购买了两万的意外医疗保险，十万的意外伤害保险。到目前为止，这个案子已经基本结案。意外医疗报销了一万二的医疗费，现在正在办理意外伤害的伤残理赔，那么大概可以赔付五万块钱的伤残保险金。
　　你知道我为什么要强调组合险吗?如果我们只给客户做了重大疾病保险十万二十万，没有任何附加险，客户如果发生这样的悲剧，烧烫伤事故，一分钱都得不到理赔。我们怎么能要求客户对保险有好的感觉呢?客户觉得我花了那么多钱，你帮我办的保险我又不懂，我又不专业，你却给我办成这样的保险，我发生了这么大的事情竟然全部都得自己承担，保险对我一点价值都没有。
　　所以，我们每个代理人都要负起对客户的责任，学会研究我们所售卖的产品，给客户做最完整的保险组合，让客户在任何情况下都能得到理赔，这才是体现我们专业的地方。
　　还有一个经典的案例，可以证明做组合险的重要性。这个案例发生在2011年，我们公司的一个客户发生了车祸，头部重创。客户购买的是二十万的重疾，附加三十万的综合意外伤害保险，附加一万的意外伤害医疗。一万的意外伤害医疗很快就得到理赔一万元，经过一段时间，确认客户头部的创伤已经符合了严重头部创伤的重大疾病的定义，所以保险公司又理赔了二十万的重疾保险金。但客户的综合意外伤害保险当中，有伤残责任还没有发挥作用，所以等待一百八十天之后，确认了客户的伤残情况还可以得到伤残保险金的理赔。所以我们说一张保单有赔付三次的机会，这就是组合的魅力。
　　今天谈了这几个案例，就是想证明买保险、卖保险都要努力做全险。要根据客户的具体情况、具体需求做好产品组合，这样无论发生什么情况，尽量让客户得到保险的理赔，感受到保险的价值所在，会更加认可保险，无论对客户还是对我们的工作都有帮助。
　　讲到这里，就要回到今天的主题，为什么客户买了保险，有的人却得不到理赔呢?
　　第一个原因就是因为没有如实告知，带病投保，这种情况是得不到理赔的。虽然我们今天没有专注在这个话题去讲，但这是一个很重要的原因。
　　第二个原因就是产品组合不全面。发生的保险事故不符合保险保障的责任范围，所以也得不到理赔。比如许多人愿意买一堆理财保险，却没有附加任何住院医疗保险、意外伤害保险、意外医疗保险和重大疾病保险。这样，如果发生了意外，发生了疾病，发生了医疗费用，就得不到理赔，有的人就会痛恨上保险。
　　当然今天还要顺便强调一下买保险的其它一些误区，比如保额买得太少。我们的理赔数据证明，我们的重疾险理赔三五万的居多，身故保险金也就五六万。再比如，我们许多家庭买保险都买在孩子身上，父母自己一点保险也没有，这样也严重违背了买保险的科学原则。
　　当然，还有人也会犯一个错误，认为自己有了社保就不需要买商业保险，这个也做过相关专题。其实只要问题存在，没有解决，就需要相应的保险产品。
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现如今买意外及重大疾病保险，不会遇到保死不保病的无情现象
前不久，笔者看到了一则关注度较高的新闻。福州的严女士因患动脉瘤进行了脑开刀手术。令人不解的是，她已交10年保费的意外及重大疾病，居然得不到赔付。为此笔者个人觉得，如果购买以上两种的朋友，想必都会担心会发生类似的理赔问题吧。福州的郑先生告诉笔者，早在2010年，他就在某公司购买了意外及重大疾病捆绑起来的保险产品。当他看到无法赔付的这则新闻后，立即意识到要研究一下自己的保险条款。不看不知道，一看吓一跳。原来条款中确实规定，脑中风要造成永久性功能障碍才会进行赔付。这么一来，尽管重大疾病能够及时治愈，高额的医疗费也会给自己带来巨大的经济压力。为了解除心中的疑惑，为了避免今后生活滋生不必要的麻烦，郑先生决定去找专业人士咨询一下，看看重疾险的条款是否如此苛刻，如此不人性化。他找到了中国人民大学的保险学张教授，张教授解释说，在2007年的时候，重疾险的旧条款的确有些"无情"，保死不保病。但是自2007年之后，条款就进行了相应的调整。改动明显的是，重疾险产品的保障变的更为全面，具体包括哪些疾病，患病后哪种情况下可以获得赔付等等，这些知识点在条款中都能一目了然。换言之，在现在这个社会，大家若是买意外及重大疾病保险的话，就不会遇到保死不保病的寒心现象。但是有部分朋友像上文中提到的严女士那样，是在2007年之前购买的意外与重大疾病险。业内人士建议，碰到这类情况，大家可以与保险公司协商，然后按照现行的赔付条款，进行个性化的处理。此外，现在的朋友如果想要买意外及重大疾病保险，不妨打开电脑登录网易保险公司官方网站，然后进入网易保险商城中，买下一年期综合意外保险。这一款产品，是日常生活、工作、出行的全方位安全管家，它能保障多种意外，提供门诊与住院医疗保障，还有意外住院误工、紧急医疗救援等服务。》》》更多意外及重大疾病保险,敬请关注网易保险律师加盟热线：400-678-6088
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我在某某保险公司买了一份重疾险，买半年了，当时没告知，出险的话保险公司给理赔吗
我在某某买了一份重疾险，买半年了，我四年前做过卵巢切除手术，当时没告知，出险的话保险公司给理赔吗
提问者：wl7792***时间： 16:33:03地点：1个回答
除了卵巢这方面的疾病以外的重疾应当不会受到影响的。
答：您好，保险公司会按照保险的投保情况理赔的，请问您的保险有购买座位险吗？对方保险公...
已帮助： 人
答：您好，根据我国相关法律法规规定以及您的情况来看，其实用人单位和个人都需要依法缴纳...
已帮助： 人
答：就事故的赔偿问题双方可以协商解决，协商时可以依据事故认定书划分的责任协商，也可以...
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答：赔偿是交通事故中最重要、最核心的问题，甚至可以说所有的争议都源于赔偿。如果需要通...
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答：医药费实报实销，误工费按因治病造成的实际误工损失计算，营养费按照当地出差人员伙食...
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答： 交强险没有问题，商业险要看具体的合同，建议你与律师面谈。
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