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伴随着监管的发力，“报行合一”的措施已经陆续开始实施，对车险行业的健康发展将有促进作用。
近日，有知情人士对《国际金融报》记者表示，自8月1日开始，“报行合一”的措施已经陆续开始实施。这次监管发力，对车险行业的健康发展有着促进作用，不论大型险企还是中小险企对此都十分支持。
监管部门整治决心大
7月20日，银保监会发布了《关于商业车险费率监管有关要求的通知》(以下简称《通知》)。此次《通知》要求，除试点的广西、陕西、青海以外的所有地区，各财产保险公司在报送商业车险费率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争；要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应报送手续费的取值范围和使用规则；原有商业车险产品最迟可销售至9月30日。
同时，在《通知》中明确了手续费具体指向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。
这是银保监会首次明确要求保险公司保送商车险手续费率，也见其对商车险行业价格竞争乱象整治决心之大。有知情人士向《国际金融报》记者透露，9家主要的财险公司已经明确从8月1日开始启动“报行合一”，其他的财险企业也将在接下来的半个月内陆续更进。
而且与预想不一样的是，中小险企并没有因为此举缩小了自身价格优势而叫苦连天。上述知情人士进一步表示，长时间的价格战争其实也让中小险企很疲惫，此次“报行合一”企业大多十分支持。
佣金换保费的恶性循环
至于此次《通知》的出台究竟缘何而起，还要从业内恶性价格竞争说起。车险行业内佣金换保费的恶性循环由来已久。由于市场上各家的产品差异不明显、同质化情况严重，中小险企既没有大型险企的品牌效应，也没有那么多的资源来做增值服务。为了拥有市场份额，中小险企只能以价格作为优势，从而有了业内不公平竞争的开端。中小险企通过高额的手续费给予保户返现或是返优惠券等作为竞争条件，吸引消费者。
然而，这样做却没有给中小险企带来利润，反而形成了恶性循环。由于产品本身缺乏竞争力，资金通过返现流出后，也没有提升产品质量的能力。故而想长期吸引保户只能给予更多的返现。到最后，中小险企与大型险企之间手续费率差别越来越大。大型险企一般在20%至25%之间，而有些中小险企的手续费率则高达30%乃至40%。
某大型险企从业人员向《国际金融报》记者透露，“普通车型一年的保费大约在3000元左右，公司还要赠送其他增值服务，加上返点，现在一张保单的盈利较以往下降了约30%。”
监管成效初显
其实在此次大动作之前，监管也一直在行动。今年5月发布《关于商业车险自主定价改革试点地区费率方案报送有关要求的通知》、3月发布《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》等。受监管政策影响，消费者龚先生向记者表示：“之前的车险还有直接的返现，今年都没有了，只有赠送停车券、洗车券、交通卡之类的优惠。”
中小险企手续费率将得到控制、佣金返现也会减少。上述从业人员对记者表示：“这对于大型险企是喜闻乐见的，但是中小险企就面临严重问题了，生存堪忧。”有某小型险企从业人员向《国际金融报》记者透露，产品总体的价格优势确实会有削弱，压力真实存在。但从长期来看，这也许是一件好事，因为原先的盈利模式无法长期持续，而且小型险企规定的手续费率上限较大型险企更高，还是有一定的生存空间。如果不进行管制，价格上的恶性竞争对中小险企来说也是“慢性死亡”，没有长期利益可图。如此一来，反而能倒逼企业认真发展产品，将重心放在产品的差异化上。
另外，该从业人员进一步透露，此次上报的是总体费率，对于着重的市场，公司会将倾斜更多资金过去。从消费者的角度来说，通过多方比较还是能获得一定优惠。
首都经贸大学保险系教授庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时表示，只有走差异化发展的道路，中小险企才能和大公司进行竞争，否则经营问题只会越来越大，利润也将微乎其微。
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网址：https://www.vc.cc来真的了！今天起，商车险“报行合一”开始全面实施！
“8月1日，前九大财险公司，已经开始执行“报行合一”。而从8月8日零时起，其他中小财险公司，也将开始切换手续费上限新标准，签发的商业险保单，均须实施管控。”
所谓“报行合一”是指险企报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。
这个政策8月1号已经正式落地。
这是6月29日银保监会制定的《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》（银保监办发〔2018〕57号）（以下简称“57号文”）中规定的。
按照57号文规定，各财产保险公司在报送各地区（不含广西壮族自治区、陕西省、青海省）商业车险费率方案时，应按照57号文的要求进行报送，主要包括以下几个方面：
制定费率方案应严格遵循合理、公平、充足的原则，不得以任何形式开展不正当竞争。
应报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况。
应报送手续费的取值范围和使用规则。其中，手续费是指为向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。其中，新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。
银保监会要求各财产保险公司从即日起按照57号文的要求重新报送商业车险产品审批材料，原有商业车险产品最迟可销售至日。
且明确规定，各财产保险公司分管精算的高级管理人员或总精算师对费率方案的制定负责，分管车险业务的高级管理人员对费率方案执行情况的管控负责，上述高级管理人员应签署责任声明书。总精算师（或精算责任人）对费率方案出具精算评估意见并签名。
按照 57号文提供的费率方案附表，各财产险公司实际需要报送的数据包括以下几项：（黄色部分）
从上述表格可以看到，虽然57号文并无一处提及“报行合一”几个字，但对于险企车险业务相关数据的报送却进行了相当详细的规定。如果严格按照此执行，今后面对险企在车险费用方面的各种数据造假，监管实施处罚无疑将更有依据。这对于遏制险企恶性费用竞争，推动行业良性发展或将起到一定作用，这也正是一些销售人员宣称“保险业翻开新篇章”的主要原因之一。
按照坊间流传的两个不同的行业自律方案版本，全国的财产险公司将按照保费规模被划分为五个档次，不同档次财产险公司须采用不同的手续费标准，规模越大的公司，手续费标准越低，不同档次之间的财产险公司手续费率标准差异在1-3个百分点之间。
具体而言，第一档的三家公司，人保、平安以及太平洋，其新车手续费率最高25%，旧车最高20%；而保费规模低于20亿元以下的财产险公司，新车手续费率最高可达30%，旧车则在27-28%之间。
附表：江苏商车险手续费上限
一位保险销售人员以三年未出险的福特福克斯为例，为我们计算了“报行合一”实施前后的车险价格对比。在“报行合一”执行之前，该车的商业车险2080元，交强险665元，车船税180元，合计保费2925元。由于可以通过保险公司自己开出的“手续费”额外获得“返现”或者礼赠，车主可以选择800 元现金或900元加油卡，因此车主实付保费在2100元左右。启动“报行合一”后，根据约定的统一费率标准，这位车主实际支付的保费约为2500元，比之前要多付400余元。
其实在此次大动作之前，监管针对产险公司手续费的恶性竞争一直在行动。今年5月银保监发布《关于商业车险自主定价改革试点地区费率方案报送有关要求的通知》、3月发布《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》等。受监管政策影响，有车主表示，之前的车险还有直接返现，今年只有赠送停车券、洗车券、交通卡之类的优惠了。
对于“报行合一”的实施，大型险企表示“喜闻乐见”，令人意外的是，备受冲击的中小险企也并没有因为此举缩小了自身价格优势而叫苦连天。某中型险企四川分公司相关负责人告诉记者，手续费率得到控制、佣金返现也会随之减少，虽然从短期来看，中小险企的产品总体价格优势会有削弱，压力真实存在。但从长期来看是一件好事，因为原先的盈利模式无法长期持续，而且小型险企规定的手续费率上限较大型险企更高，还是有一定的生存空间。如果不进行管制，价格上的恶性竞争对中小险企来说也是“慢性死亡”，没有长期利益可图。“长时间的价格战争其实已经让我们中小险企很疲惫了。”
来源/保险一哥、慧保天下、成都商报 编辑/潜力哥
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今日搜狐热点【调查】治理“佣金乱象”，山西全面启动车险“报行合一”
业内人士表示：实行明折明扣后，对车主来说，车险费用或许比过去更实惠
山西日报新媒体综合报道：自七月底以来，不断有读者向记者反映，频繁接到保险公司销售人员的电话，称“车险费用要从8月1日起开始涨价”。那么，进入8月，我省车险市场的价格是否真的“涨”声一片？背后原因是什么？此次市场调整，对于普通车主和保险公司又有什么样的影响？
A　临近“关口”多家险企车险销量翻倍
7月中下旬，不少人的朋友圈、微信群、QQ群里开始热传车险要涨价的消息：“8月1日起，全国车险将进行第二次全面调整，优惠政策将大幅度下调，大约少10%-15%，8月、9月、10月到期的车险，请在7月31日前续保，避免造成不必要的损失”“史上最严的保险行业自律已确认将从日起执行，请把握最后的机会，再不续保，车险就要涨价了”“8月1日，山西车险费改，会贵几百元，请三个月内车险到期客户速联络我报价出单！”
记者了解到，由于车险在到期前3个月即可续保。因此不少车险销售人员在7月底就发布类似车险即将涨价的消息，并且纷纷主动联系10月底前到期的车险客户，建议8月1日前续保。省城一家中型财险公司相关负责人告诉记者，7月31日这一天，各家财险公司的业务量都猛增，日保费能翻三四倍，“所有公司的业务员都是连夜出单，都要赶在凌晨12点之前出单，和打仗一样。”不过，该负责人表示，在进入8月份之后，由于之前的业务冲量，最近保费要明显低于日均保费量。
B　车险业务正式实施“报行合一”
车险市场究竟发生了什么变化？为何行业疯传车险保费“上涨”呢？一直以来，车险市场竞争白热化，各大公司的车险普遍存在“明折暗扣”现象，即除了系统自动根据车辆出险状况等因素给予相应的价格浮动外，一些代理商或者销售网点还在保单价格基础上再给车主打折，让出保险公司给自己的部分销售提成，也就是“手续费”。而从今年8月1日开始，车险业务开始正式实施产品、费率“报行合一”了。
所谓“报行合一”是指险企报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。这是6月29日银保监会制定的《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》（银保监办发〔2018〕57号）（以下简称“57号文”）中规定的。此次《通知》要求，除试点的广西、陕西、青海以外的所有地区，各财产保险公司在报送商业车险费率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争；要报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应报送手续费的取值范围和使用规则；原有商业车险产品最迟可销售至9月30日。同时，在《通知》中明确了手续费具体指向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等，保险行业“报行合一”由此拉开帷幕。
记者从山西省保险行业协会了解到，我省的部分主要财险公司已于8月1日正式启动实施，其他的财险企业也将在8月8日之前全部跟进实施。而提及此次“报行合一”出台的原因，省城一家财险公司相关负责人告诉记者，商车费改启动以来，为抢占市场份额，保险公司的手续费率水涨船高，特别是中小险企，普遍存在“以补贴换市场”的现象，有些公司交强险手续费居然高达60%，商业险手续费率也超过50%。消费者购买车险所得的现金、礼品、各种代金券等，实际上都来自手续费，“比如你购买商业车险花了970元，保险单上标明的价格却是1540元。保险公司不可能‘亏本’卖车险。这中间的价差，实际上是销售人员将自己的提成让利给了车主。”上述负责人表示。
而此次车险产品、费率“报行合一”，要求各财产险公司在使用行业协会拟定的费率基准以及附加费用率（35%）、无赔款优待系数基础上，不但要向银保监会上报自主核保系数、自主渠道系数的取值范围，还要报送各个渠道、不同车种（家庭自用车、营业客车、非营业客车、营业货车、非营业货车）单笔业务的中介机构手续费率或个人代理人费用率的最高值以及平均值，此外，还包括保单年费用率、赔付率以及成本率。
“这意味着以后保险公司给中介和销售人员的手续费不能随意给了，最高只能按照报送的费率来给。手续费降下来了，给到客户的优惠自然也少了，所以才有涨价一说。”上述财险公司负责人揭开了所谓的“涨价”内幕。
C　手续费分五档旧车最低20%新车最高30%
不过，也有保险公司人士并不认同“涨价”一说。在一家大型财险山西分公司相关负责人看来，过去很多保险公司在车险上的手续费，不管是交强险还是商业险双40、双50，其针对的都是保险中介和保险销售人员，并非直接让利消费者，也就是说，消费者最终拿到的优惠并不明确，甚至可能原价购买，“因为手续费优惠并不体现在合同上，属于‘暗箱操作’，如果客户知道，中介会拿一部分让利出来，如果客户不知道，中介也完全可以按照合同价格卖给客户。因此，过去的佣金乱象，保险公司不挣钱，消费者得到的优惠有限，最为受益的反而是中介。”
而随着我省车险“报行合一”的启动，意味着保险公司的车险价格将实行明折明扣。记者从山西省保险行业协会了解到，我省财产险公司将按照保费规模被划分为五个档次，不同档次财产险公司须采用不同的手续费标准，规模越大的公司，手续费标准越低，不同档次之间的财产险公司手续费率标准差异在1个百分点。具体而言，第一档的三家公司，人保、平安以及太平洋，其新车手续费率最高25%，旧车最高20%；其他档的财产险公司则依次递增，但新车手续费率最高不超过30%，旧车则不超过25%。
“事实上，监管部门已三令五申严禁保险公司和中介代理以任何形式返现给消费者，变相打价格战，但手续费的暗箱操作依然屡禁不止。现在手续费实行明折明扣，可以明确写在合同上，客户也有了完全的知情权，因此，这将有助于解决过去手续费乱打折的现象。”上述负责人告诉记者，过去有些客户买车险可能从来没打过折，现在折扣明确了，反而比过去买车险便宜了，所以在其看来，车主要多花钱一说并不完全准确。
而对于“报行合一”的实施，省内大型险企表示“喜闻乐见”，因为随着车险市场从价格战转向服务站，大型险企显然更具优势。不过，记者在采访中发现，中小险企也并没有因为此举缩小了自身价格优势而叫苦连天，因为他们在价格战中也没有得到太多好处，不断攀升的营销成本导致中小保险公司承保亏损的情况屡屡出现。根据相关数据统计，2018年上半年全国经营车险的66家公司，承保盈利的只有12家，承保亏损的则高达54家，而且主要集中在中小公司。
一家小型险企山西分公司相关负责人就告诉记者，虽然从短期来看，中小险企产品争夺市场依赖的价格优势会有削弱，中小险企可能会面临短暂的危机，但这是行业健康良性发展的必由之路。随着挤压费用空间，会引导车险竞争从价格转到产品和服务，将促使保险公司开发更多差异化产品，提升服务质量。而且小型险企规定的手续费率上限较大型险企更高，还是有一定的生存空间，如果不进行管制，长期的价格战恐怕只会让中小险企完全失去生存空间。
D　车主想省钱良好的行驶记录才重要
事实上，对于普通车主来说，真正影响车险价格的到底是什么呢？回顾山西三次商业车险的费改之路，记者发现“好车主”的车险价格越来越低了。“其实从保险费率来讲，并不会因“报行合一”就涨。但是经过三次车险费改，把车险价格实实在在降下来了。”一家财险公司山西分公司车险业务部负责人表示。
根据山西保监局提供的数据，2016年6月，第一次商车费改全面推行，调整了险企的自主渠道系数和自主核保系数范围，山西地区执行“双85”方案，连续三年不出险，车险最低折扣可以达到4.3折；2017年6月，《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》发布，启动了第二次费改，对于一位具有良好行驶记录的车主而言，连续3年及以上不出险，折扣最低达到3.825折；今年4月份，中国保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，选择四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆七个地区，继续扩大财险公司定价自主权，下调商业车险费率浮动系数下限，经过第三次费改，山西车主如果连续三年不出险，最低折扣降到了2.94折。
而随着出险次数增加，费率折扣会越来越小，直到上浮。相比几百元的返现，车主养成良好的行驶习惯，才能为自己争取最大的车险优惠。另外，发生小事故时可以计算一下，比较修理费用和下一年增加的保费，看看自己花钱修补划算，还是申请保险理赔更划算。（来源：山西晚报记者　薛皓中）
（编辑：崔玲玲）
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今日搜狐热点商业车险“报行合一”本月起正式实施 车险价格战将退出历史舞台？
近日，中国银行保险监督管理委员会在官方网站公布了《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》(以下简称《通知》)，其中显示，除试点的广西、青海、陕西以外的所有地区，各财险公司在报送商业车险税率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争。
　　近日，中国银行保险监督管理委员会在官方网站公布了《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》(以下简称《通知》)，其中显示，除试点的广西、青海、陕西以外的所有地区，各财险公司在报送商业车险税率方案时，不得以任何形式开展不正当竞争。
　　《通知》的发布，标志着商业车险“报行合一”正式落地。8月1日起，财险公司报送给银保监会的手续费用必须与实际执行的政策保持一致，行业统一手续费上限不得以任何形式突破。在许多保险行业的从业人员看来，上述规定对车险行业是一大利好，监管对于保险公司的费用管控将大大强化，企业承保利润有望改善的同时，还会将更多费用投入到提升客户体验及风险管控当中，有效遏制行业的恶性价格战，助推行业走向良性发展。对于车主和车险代理商来说，车险手续费率“报行合一”则会导致车险的实际保费有所增加，同时代理商返点会相应减少。
　　续保费用前后相差300多元
　　“8月1日起，全国车险将进行全面调整，车险费用上涨，商业优惠政策将会大幅度下调。请8月份、9月份车险到期的，一定在7月31日前续保。”近期，许多车主的朋友圈都流传着上述信息。
　　车主李玲告诉记者，在8月份之前，车友圈就流传着商业车险即将涨价的消息。那段时间，她几乎每天都能接到几十个车险推销电话，且推销内容都与上述流传的信息一致。由于自己爱车的保险在8月底到期，最终李玲决定购买人寿车险。
　　“8月1日之前，代理给出的价格是2310元，过了几天就成了2650元了，多了300多元钱。”李玲说，8月1日之后，她咨询了平安、人保、太平洋等几家大型财险公司，对方给出的价格都比8月份之前的报价多了300多元。
　　“客户总认为是保险涨价，其实并不是这样。”槐荫区人寿财险代理人李志告诉记者，网传的车险“涨价”其实与相关政策的调整有关，无论是中介、代理人还是车主，能够享受到手的“返点”将大大减少。
　　今年8月份之前，济南市现行的商业车险手续费率一般是35%，部分公司还会额外支付诸如宣传费、推广费等费用，实际费率超过40%。但按照《通知》的要求，今后手续费将降至20%25%，这意味着商业车险手续费率将在现有优惠的基础上，减少一半左右，会直接影响消费者的实际保费支出。
　　疯狂出单后迎来“低谷期”
　　根据《通知》，手续费为财产保险公司向保险中介机构和个人代理人支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等，其中新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。此规定出台后，直接影响了保险公司和车险代理商的业务量。
　　何云是济南市人保财险的业务员，此前的一个月，她朋友圈出现最多的消息便是提醒9月底之前车险到期的客户赶紧续保。不仅如此，她还要每天电话联系老客户，告知8月1日之后车险政策调整一事。
　　“1日之前，不止是我每天加班打电话给客户，公司的其他同事及其他保险公司、代理商等所有能卖车险的机构和个人都在疯狂出单。”何云告诉记者，许多车险即将到期的老客户纷纷赶在8月份之前续保，正因如此，公司7月份的业务量创下今年以来最高纪录。
　　“这几天的业务量和一个星期前差别太大了，现在每天的业务量几乎为0。”李志说，《通知》下发后，银保监会对保险公司的监管力度加大，公司给予客户的优惠减少，一些未续保的老客户及待开发的新客户大都处于观望状态。
　　已有4家公司执行统一标准
　　今年6月份，人保、平安、太保和国寿财险等四家保险巨头上报的《行业实施车险手续费上限报合一的方案(汇报稿)》(以下简称《方案》)中，联合提议车险行业参照广西、陕西和青海三个自主定价系数放开地区的模式，主动向银保监会报送其他各地区商业车险手续费上限，旧车为20%、新车为25%，中小公司允许最多上浮5%。
　　那么，济南车险市场是否已经全面执行新的手续费率标准?记者了解到，8月1日起，济南市只有人寿财险、人保财险、平安财险、太平洋财险已经开始执行新的手续费率，而阳光财险、太平财险、大地财险等尚未执行统一标准。
　　济南平安财险车险部张万明告诉记者，目前，在济南车险市场中新的手续费率为交强险最高4%，商业险则按照《方案》中提出的标准，新车最高25%，旧车为20%。至于其他财险公司什么时间开始执行新的手续费率标准，目前尚不确定。
　　“我们还没接到关于执行新标准的通知，现在的车险手续费率和之前相比变化不大。”济南太平保险济南分公司徐兆祥告诉记者，目前公司正在等通知，是否执行，如何执行，现在仍未知，分公司并无权限制定商业车险手续费率。因此，近期仍会按照原方案销售。
　　同时，记者了解到，目前济南市车险的优惠费率暂时没有变化，商业车险费率的实际折扣仍与出险记录有关。因此，前不久朋友圈疯传的车险涨价消息并不准确。何云告诉记者，如果车主在同一保险公司连续投保且多年没有出险的情况下，保费最低能打到2.9折，而随着出险次数增加，费率折扣会越来越少，直到上浮，多次出险的车辆其保费甚至可能最高上浮2倍以上。
　　“报行合一”推动行业良性发展
　　“以前车险业务员用现金优惠、赠送加油卡或礼品的方式吸引客户早已不是秘密，车主的车险快到期时经常频繁接到业务员的推销电话，吸引车主续保的方式无非是送优惠。”何云说，无论油卡、现金、礼品还是各种代金券，都来自手续费，它们本来是保险公司支付给中介和代理人的佣金，但大部分给了消费者，最后演变成全行业的“价格战”。而愈演愈烈的价格战导致营销成本越来越高，保险公司出现亏损，保险理赔服务大打折扣，最终吃亏的是车主。
　　李志介绍，车险行业内佣金换保费的恶性循环由来已久。近几年，为抢占市场份额，保险公司的手续费率水涨船高，特别是中小险企，普遍存在“以补贴换市场”现象，有些小的公司手续费率超过50%。返还给消费者的现金、礼品、各种代金券等，实际上都来自手续费，价格战日趋激烈。越来越高的营销成本，导致保险公司承保亏损，财务数据造假的情况屡屡出现。
　　事实上，监管部门早已明令禁止保险公司和中介代理以任何形式返现给消费者。按照《通知》的要求，财险公司报送给银保监会的手续费用必须与实际执行的政策保持一致，报多少，就给客户多少，不得以任何形式突破手续费上限，也不得以任何形式向其他机构或个人进行不正当利益输送。
　　徐兆祥认为，财险公司只靠手续费“买客户”的方式，并不利于行业健康持久发展，财险公司应将重点放在赔付上服务于客户，形成良性竞争格局。“报行合一”能推动行业健康良性发展，通过挤压费用空间，引导车险竞争从价格转到产品和服务，促使保险公司开发更多差异化产品，提高服务质量。 (本报记者 由亚男)（来源:&）
责任编辑：王丽雪
新闻关键词：费率;保险公司;
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