20年后多少钱才够养老？至少需存款100万 _ 东方财富网
20年后多少钱才够养老？至少需存款100万
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　　未来我们需要多少钱才够养老？靠什么养老？这是所有人都将要面对的问题。　　特别是对于70后、80后来说，一连串现实的问题正摆在面前：“4-2-1”结构家庭正在增多，未来老龄化现象更为严重；而所谓的“养老储备”也在被不断高涨的蚕食…… 　　尽管我们相信，20年后，随着国家经济的发展，保障体系一定会不断地完善，但养老、退休规划是幸福人生的重要一环，如何在年轻的时候做足功课，才能让我们的老年生活锦上添花？　　抛开通胀因素，25年养老成本至少45万　　官方公布的数据显示，“十二五”期间，市民平均预期寿命80岁。按照男性60岁退休，女性55岁退休推算，为退休后积攒20年—25年的“养老钱”是必要的。那么，对于那些20年后面临退休的70后、80后来说，需要多少钱可以获得基本的养老保障？这笔账该咋算？　　理财专家们普遍表示，对于20年后的生活成本只能是预估，因为未来20年，包括通胀因素、社保体系、社会福利制度、收入水平等都存在不确定性。目前只能参考过去20年的通胀数据以及当前人们生活成本情况作出大致判断。　　参照现在的生活水准，假设每位老人月支出1500元，每年需要1500元×12=1.8万元；按55岁退休活到80岁为例，需要准备25年的养老金，大致成本为1.8万元×年数，25年的话就需要45万元。　　但是，这并未考虑通胀因素，如果按年通胀率5%来计算，就意味着如果第一年的成本是1.8万元，第二年就会是1.8万元×1.05=1.89万元，每年递增。因此，实际上，25年的养老成本要远远高于45万元。　　医药支出成“大头”，起码得100万打底　　提到退休生活，特别需要提醒的便是疾病医疗，上年纪后的护理费和健康管理支出，比如体检等，这部分开支可能会占到相当大的比例。　　退休　　之后，应酬费、服装费和交通费等项目会减少，而医药费会相应增多。记者采访多个老年家庭发现，老年人的医药支出可真不是个小数目。“暂且不说得了什么大病，现在哪个老人没个高血压、糖尿病之类的慢性病？只要得上就要常年服药。”芝罘区的林大叔今年64岁，已有5年的高血压史，由于平日按时服药、测血压，林大叔的血压保持很好并没引起其他并发疾病，即使这样，每月吃药的费用就要几百块钱。除此之外，为了身体健康，林大叔还经常服用一些保健品。记者了解，除了药品，老年人群中常年服用保健品的比例也很高，费用自然也不菲。以林大叔为例，一瓶据说软化、保健血管、增强记忆力的保健品就需要四五百元。所以，还是按照25年的退休养老时间来简单测算一下：假如一对老两口每个月的家庭支出为3000元，3000元×年数，25年×3000元=90万元；假如老两口每月的医药费用支出为500元(重症疾病等不列入)：12个月×500元=6000元；25年下来就需要15万元。我们可以测算出养老支出共计需要90万元+15万元=105万元。　　另外，如果考虑通胀因素，每年的通胀率即便仅3%，20年后通胀将把您的105万吞掉一半，最终的实际购买力将只有57万元。　　社会养老，保障老年人基本生活需求　　提到退休之后的养老，可能仍有不少人不以为然：“不用这么早操心吧？咱们不是交了社保，以后有养老金吗！”确实，社会保障制度能为老年人提供稳定　　可靠的生活来源。不过，需要提醒的是，社保只是低水平的“保”，而不是“包”。记者采访发现，很多人都知道只要在单位交了社保，以后退休后就可领到退休金；并且也了解，虽说都可领到退休金，但是每个人领到的金额却是不一样的，可自己具体能领到多少？养老金能让自己过上什么样的生活？大多数人都是比较“晕乎”。“现在无法测算出具体每个人将来退休后领到退休金的金额。”烟台相关部门工作人员跟记者解释说，职工退休后的退休金取决于几个因素，其中包括缴费的基数、缴费的年限以及上年度全省在岗职工的平均工资。“也就是说，每个人都不同，不过是为保障老年人的基本生活需求。”记者了解，以烟台如今的情况，退休职工领取的退休金从七八百元到三四千元不等。　　记者了解，我国现在实行“三支柱”养老体系，其中社保的基本养老是第一支柱，企业年金是第二支柱，个人购买的养老保险及个人储蓄是第三支柱。因此，社会养老保险，至少可以解决老年基本生活保障的吃饭问题。不过，社保是低水平的保，而不是“包”，如果想要有品质的老年生活，还需通过储蓄、商业养老保险等多种方式来组合规划。　　如何老有所养？人生、资金需要提前规划　　说到这里，相信大家都会有共同的感受：可要长点心吧，不能糊里糊涂过了，人生、资金的确需要好好规划！专家建议，与社保相互为补充，不少市民选择商业养老保险，而这也是目前最常用的养老金补充方式，但其属于中长期规划，不宜退保，否则将可能损失高额手续费。虽然储蓄较低，但由于其安全可靠，被很多保守型投资者看作是资产的避风港，也是最常见的养老方式。理财专家指出，投资所占存款的比例应为100减去年龄后的百分比，比如30岁的人可以拿出70%的积蓄进行投资。“储蓄是补充养老最重要的方面，如果年轻时有一定富余收入，完全可以通过储蓄来进一步缓解老年时的财务压力。”　　与此同时，从近几年的情况看，光靠存款是跑不赢CPI的。因此，在进行养老金规划过程中，应考虑通过何种理财方式来跑赢通胀。因此，除了储蓄，也可考虑黄金投资、银行、等多种理财方式。值得一提的是，比起股市的高风险和存款的低，属于分批投资，可平衡总体收益率，通过基金储备养老金是个不错的选择，不过，它不是“傻瓜投资”，选择介入和赎回时点是盈利关键。
(责任编辑：DF141)
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初中二年级, 积分 2163, 距离下一级还需 237 积分
二十多万够吗？都有退休金。。每月还能再存些
BELLE187 ￥
硕士研究生, 积分 16119, 距离下一级还需 3881 积分
最好再买个大病的保险，否则这个钱，一旦有场大病，全都得进去。
小学一年级, 积分 502, 距离下一级还需 198 积分
和我想问的大概问题相似，我个人觉得手里有几十万，每月有收入有医保没负担没慢性病就可以。楼主觉得呢
幼儿园中班, 积分 277, 距离下一级还需 73 积分
这个很难说，每家的情况不同。没病没灾的，每月有钱领有医保。手里有的三五万都没问题。如果遇到突发情况，多少钱都有可能搭进去
初中二年级, 积分 2163, 距离下一级还需 237 积分
提问小马甲 发表于
和我想问的大概问题相似，我个人觉得手里有几十万，每月有收入有医保没负担没慢性病就可以。楼主觉得呢恩 就怕得大病 主要最近父母刚买完房，手底下就剩20万了 每月还能存几千 身体现在看还不错
初中二年级, 积分 2163, 距离下一级还需 237 积分
takashijingyi 发表于
最好再买个大病的保险，否则这个钱，一旦有场大病，全都得进去。五十多岁的买还合适么
BELLE187 ￥
硕士研究生, 积分 16119, 距离下一级还需 3881 积分
孤单芭蕾416 发表于
五十多岁的买还合适么
这个我不太懂，反正我爸妈都有大病的保险。都是买了很多年了。
BELLE129 ￥
初中三年级, 积分 2887, 距离下一级还需 113 积分
孤单芭蕾416 发表于
五十多岁的买还合适么保险也有年龄限制。具体不清楚，找人问下呗！不过这个年龄了&&保费低不了&&不过也算一种保障& &多问几家，问明白！
大头大头，下雨不愁；人家有伞，我有大头
初中二年级, 积分 2163, 距离下一级还需 237 积分
corinne30 发表于
保险也有年龄限制。具体不清楚，找人问下呗！不过这个年龄了&&保费低不了&&不过也算一种保障& &多问几家， ...好的 谢谢亲
BELLE421 ￥
大学一年级, 积分 5123, 距离下一级还需 877 积分
takashijingyi 发表于
最好再买个大病的保险，否则这个钱，一旦有场大病，全都得进去。
是的 主要怕得病 我家人每年住院5K，如果手术就2万，父母无存款，每年挣的钱全给医院了
BELLE187 ￥
硕士研究生, 积分 16119, 距离下一级还需 3881 积分
shirley 发表于
是的 主要怕得病 我家人每年住院5K，如果手术就2万，父母无存款，每年挣的钱全给医院了
2万还叫多。。我婆婆一个瘤，几十万都进去了。。到了医院你就知道了，钞票就跟白纸似的，哗哗哗的就没了
BELLE263 ￥
大学一年级, 积分 5861, 距离下一级还需 139 积分
家里有癌症病人如果手术加常规化疗办完门特再加上天津自带的大额医保（这个是要单独多交个几百块的，有的单位自动给交没交过也可以自己补）一年几十万的额度基本够了，但如果做生物治疗这种一个周期几十万的全自费就肯定不够。一旦有病的话20万确实少了点，但亲爸妈身体健康目前肯定够～
BELLE464 ￥
大学四年级, 积分 8093, 距离下一级还需 1907 积分
不够啊 不过可以卖房
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一年存1万块钱，连续存30年，够不够以后养老用的了？
唐建文&&&&&& 17:25:22&&&&&&来源：希财网
随着我国老龄化进程的加快，养老问题也是变得越来越突出。虽然国家也在想尽各种办法解决公民的养老问题，但对于个人来说，显然不能把自己的养老问题全都推给国家，毕竟国家也不可能照顾到每个人。要想能够安享晚年，还是需要自己为以后的养老多做准备。一、现在需要考虑养老吗？社保能不能让养老无忧？有人或许会说，现在还年轻，养老的问题还早呢！但如果不在年轻时考虑养老，难道还要等老了之后才考虑养老？更何况，随着年龄的增大，家庭负担也会越来越重，人到中年，恐怕更多的还是想着怎么维持家庭生计，而没多少精力去考虑养老吧？有人或许会说，现在有交社保，退休后有养老金拿，有什么好担心的。但你有算过以后能拿多少养老金吗？这些养老金够不够维持生活？有没有把物价上涨的因素考虑进去？光靠养老金生活质量会不会大幅下降？就拿物价水平来说，如果未来30年每年平均保持3%的通胀，那30年后的1万元，也就相当于现在的4000元左右。现在的4千块，在小城市维持基本生活倒是够了，或许还能有点剩余，在中型城市也就勉勉强强过日子，在大城市可能根本不够基本生活。当然，如果想要提高生活质量，这点钱无论在哪都不够。而且最重要的是，等你退休后每月能拿到1万元的养老金吗？这恐怕也不是很容易吧？二、如果养老金不够，怎么才能让养老无忧？所以，要想自己老了以后不为生活犯愁，并提高老年生活的质量，那就应该从现在开始早做准备。怎么准备呢？努力存钱呗！只要有存款，就什么都不用怕了。那应该存多少钱才够养老的？这个问题显然没有统一答案。假如一个人60岁退休，活到80岁，退休后每年花10万的话，那就得存个200万。1. 每年存3万可能有人会觉得200万太多了，自己一辈子都不一定能赚到那么多钱，怎么可能存得到。其实仔细算下来，还是有可能实现的。毕竟我们还可以让钱生钱，实际需要存的是没有200万的。假如我们把存下来的钱去买理财，理财的年化收益率为4%，从30岁开始每年存4万，到退休时就能有200万的存款了。如果买理财的收益率能到5%的话，从30岁开始，每年只要存个3万就能在退休时坐拥200万了。2. 每年存1万好吧，如果觉得每年存3万还是太多了，那每年存1万应该没什么难度了吧？如果同样从30岁开始存钱，并用这些钱去买理财，收益率5%，到60岁退休时能有多少钱？答案是66万元。66万够养老了吗？如果要活到80岁的话，66万均摊到每个月就只有2750元，如果把3%的通胀考虑进去的话，就相当于现在的1100元左右，怎么看都不够。除非是退休后每月的养老金能达到1万以上，这样加起来的话，即使把通胀考虑进去，退休后每月也至少有相当于现在的5100块钱作为生活开支了，基本上也算是够了。当然，如果想再提高生活质量的话，那就得靠自己多存钱了。作者：龙小林 / 审核：赵溪
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　　理财目标：为父母养老，换房
　　理财师：光大银行青岛香港中路支行理财经理 李剑曦
　　每个月收入仅有3000元，却能挤出2000元左右存储。多年积攒下来，已经有了20万元积蓄。这样的攒钱能力，城市信报财知道记者自叹不如啊。不过攒钱是一方面，该如何理财，龚女士却发了愁。养老、大房子，多个未来可预见的大支出目标，让龚女士在理财上求助城市信报。
　　年入4万攒下20万存款
　　龚女士今年25岁，已婚，计划未来一到两年要孩子。目前，龚女士和老公年收入约40000元，每月生活支出只有1000元左右。龚女士现在的住房不需要还房贷，有20万元存款，其中6万元借给亲戚用来炒农产品，收益高时每年能有1万元的收益，平均收益低时在5千元，偶尔也会赔钱。5万买了保本类理财产品，5万用于买基金，其余的闲置资金暂存在宝宝类产品中。龚女士有人寿的重大疾病险(每年交2500元)和养老保险(分红型的，每年交5200元)，丈夫没有购买过商业保险，夫妻两个都没有交三险。公公在国企，有养老保险，而婆婆没有工作，预计未来养老压力较大。
　　对于自己的理财目标，龚女士考虑再三，把如何应对未来的养老压力排在首位；其次则是龚女士自己的大房子梦想：三年内买套大房子，目标房价在5000元左右，120平方米的房子预计需要60万元。
　　每月存钱改为
　　光大银行青岛香港中路支行理财经理李剑曦分析认为，龚女士的家庭处于形成期，理财渠道单一，缺少足够的家庭理财知识。目前，龚女士一家习惯良好，但仅放在银行活期就很不划算。
　　李剑曦建议，基金定投对于忙于工作的龚女士夫妻二人是较好的投资方式，这样可以规避由于突发事件造成的财务危机，建议选取股票型、配置型、混合型基金组合投资。长期坚持可以获得一笔可观的收益，并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。每月投3000元，3年下来有较大几率获得较高收益。
　　此外，流动资金作为一个家庭的紧急预备金是必不可少的，李剑曦建议准备家庭应急备用金5000元左右，以现金或活期存款方式存放。龚女士家庭的月支出较少，可每月拿出1000元购买一些货币基金，年化收益率4%～5%不等，相比于银行仅0.385%的活期利息高很多，此类基金具有活期存款定期收益，定期存款活期支取的特点，同时货币基金在安全性上堪比银行存款。
　　高龄无法购买养老保险
　　父母的养老费用属于刚性长期性支出，属于“细水长流”型。因此，一定要提前规划，合理安排。
　　如果给父母购买保险，年事已高的人购买疾病医疗保险可能并不容易，建议龚女士同样采用基金定投的方式，每月积累1000元左右，准备医疗备用金。
　　李剑曦认为，本次为龚女士筹划父母养老计划时暴露了一个窘境，即市民有该项理财的急切需求，但因年龄较大，投资成本过高，甚至有保险公司不会受理的可能。所以建议市民做与保险有关的投资规划一定要趁早——既能养成一个良好的投资习惯，又能在较低成本下做到合理投资。
　　龚女士夫妻二人都没有三险，龚女士已购买一些商业保险，可考虑为龚女士丈夫购买一些保费较低，纯保障的定期寿险或终身寿险。其中定期寿险是性价比较高的保单，因为它具有保障的基本功能；其次终身寿险可以保障终身，不需担心续保的问题。
　　无理财经验避免不保本投资
　　龚女士目前有存款20万元，其中6万元投资于农产品炒作，由于龚女士本身没有任何理财经验，且炒农产品的投资不保本，不建议进行该投资。建议选择一些稳健的理财方式，比如银行保本型理财产品，年化收益率5.5%左右。
　　购置新房方面，以龚女士当前的财政状况，每月家庭储蓄偏少，建议夫妇二人开源节流，一方面积极提升收入 ，进行按揭贷款购房，另一方面为购房目标的达成，可适当减少不必要的花销。由于夫妇二人无公积金，无法进行公积金贷款，建议进行商业贷款，首付30%，即18万元。办理房贷要遵守“三一定律”，即每月的房贷金额不超过家庭月总收入的1/3，可以采取等额还款方式，虽然累积承担的利息支出会多些，但其优点在于月供初期压力相对小，不至于在置业后负担过重。
　　如果您也想为自己量身定制理财方案，可以加入信报理财QQ群或拨打热线电话，信报记者将联系理财师，为您免费私人定制理财方案。
　　特邀理财师
　　李剑曦，中国光大银行青岛分行香港中路支行理财经理，4年银行从业经历，获得 AFP金融理财师资格认证，保险代理资格证等。 记者 王琦
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 林永丽]
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资产200万想退休 先算算这些钱足够你养老吗？
资产200万想退休 先算算这些钱足够你养老吗？
先看我一位朋友（家住南京）的家庭资产负债表（为计算方便，数据稍作简化）： 幸福吧，没有房贷、没有车贷，还有存款，还有结余可以买理财产品！ 对于很多在南京打拼的朋友们而言，这
　　先看我一位朋友（家住南京）的家庭资产负债表（为计算方便，数据稍作简化）：
　　幸福吧，没有、没有车贷，还有存款，还有结余可以买！
　　对于很多在南京打拼的朋友们而言，这张资产负债表相当让人羡慕，光一项无贷房产就够我朋友一家自豪很久了。
　　但说实话，这张负债表真的意味着生活幸福，亦或者生活永远幸福吗？
　　资产负债表后面还接续着第二张表：收支平衡表
　　从这个数据上来看，小夫妻的年收入覆盖掉年支出，还有5.1万元的富余。而实际上这张收支平衡表的成立是建立在几个前提上：
　　全年家庭中不能有任何人（包括年迈的父母）生病住院，连感冒发烧之类的小病种都不可以有。
　　全年驾车百分百安全，无任何交通事故，且不能有丝毫车体损伤。
　　全年不能有任何短途、长途、国内或者国外的旅行。
　　全年没有购买任何保险（、重疾险、寿险等等）。
　　全年没有遇到任何红白喜事丧时。
　　全年夫妻工作没有出现降薪或者裁员之类的恶性事件。
　　也就是说，撇开了以上6个前提后，小夫妻两人每年才有可能结余5万元。倘若加上了其中可能出现的开支，收支平衡又是何种状况呢？
　　瞬间，我朋友的收支彻底平衡了，辛苦了一年，最后挣多少，花多少，一不留神还是彻底的月光族。
　　然而，这三张表仅仅只是个开始。
　　看夫妻二人的资产负债表会发现，他们其实并没有拥有多少资产。这时候肯定有朋友不同意，认为我睁着眼睛说瞎话，明明有个市值180万的房子以及两部30万的代步车。可是自主房和自主车，能算是资产吗？或者说能算是改善生活的好资产吗？
　　房子只有一套，一家三口住在其中，无法获得现金流。倘若因为房价的上涨而卖出房子，就意味着自己还需要拿出更多的钱重新购买一套。
　　房子的事情还没有完。一家三口住在其中，每平米3.5元的物业费必须按时交，水电煤气等日常开支一样都少不了。只要住在这个屋檐下，吃喝拉撒用的一切费用时刻都在时刻消耗着工资卡。
　　汽车更是消耗品，从买定交钱开出4S店后身价立马8折，再然后花钱就开始无底洞：汽车保险费、汽车加油费、汽车保养费，一项都逃不了。
　　朋友夫妻两人看似还算不错的工资卡上绑定了无数的消费黑洞，无声无息却杀伤力巨大。而且看似稳定的收支平衡表中，也潜伏着巨大的危机：夫妻二人的收入不能降低，更加不能出现裁员或者失业的局面。
　　很多人都说我们渴望财富自由，但又有多少人真正懂得财富自由呢？财富自由并不是指无数个零的数字，或者豪车别墅。在我理解中，真正的财富自由是：满足需求的金钱和大量自由支配的时间。既要有钱，还要有时间花。否则，即便有很多钱，但根本没有时间花，全身心都被公司业务绑架了，挣来的钱都去养别人。
　　所以，对我朋友而言，他们只有更加努力的工作，更加辛苦的挣钱，才能有勉强让收支平衡表好看些，再好看些，结余更多的钱用来养老。
　　养老需要很多费用，朋友不是体制内人员（事实上，即便是体制内的职工，谁能保证30年后可以安然拿着高薪退休），企业人员的养老很大一部分需要自己来承担，在年轻的时候为家庭尽可能多的结余出养老金。
　　可参照朋友的日常情况，局面令人堪忧。除却房车这两个看似庞大且只会不断消耗金钱的固定资产外，夫妻两个人能拥有的&钱生钱&的资产太少了。
　　我们常常说只有&钱生钱&的资产才能真正带来财富自由，固定资产中是指经营性房产，可以定期收租金，让房主当收租婆婆和公公；流动资产中值得是股票、基金、债券、黄金、存款等等。
　　但朋友手中持有的30万流动资金能对家庭收入起到的帮助太微小：
　　20万存款，一年期利率1.95%，一年利息3900元；10万元买债券或者其他理财产品，综合算5%利率，一年利息5000元。30万元的投资，只能够给全家带来8900元投资收益。
　　倘若夫妻两人中，收入较少的妻子位遇到裁员，失业在家，朋友家的收支平衡会被打破：8900元+15万元（丈夫收入）-22.9万元（全年开支）= -7万；
　　倘若收入较高的丈夫遇到裁员，那么负债状况就要进一步扩大：8900+8万（妻子收入）-22.9万元（全年开支）= -14万元。
　　在这样的局面下，夫妻两人全年23万元的收入反而成了不定因素，而全年开支22.9万才是稳定因素，逃不开的支出是生存的噩梦。
　　既然是噩梦了，那么我们干脆计算到底。
　　抛开通胀因素，工资的涨幅，以及身体健康顾虑，假设朋友夫妻两人还需要继续工作30年，年收入25万，总和750万；他们退休后可以拿到的退休金是3000元/人，如果保养正常，还能活20年，这笔收入总计：个月X15年=108万。总计：858万元。
　　看看他们的支出,当前支出状态只会增加，不会减少：
　　假设四位老人保养得当，还可以自主生活15年，那么赡养费是2万X15年=30万；倘若年纪大了生病住院，请护工保姆等等，这笔费用至少要匡算到20万元/人，四位老人就是80万元预算。
　　孩子成长教育是可怕的支出，不算给孩子未来买房买车这类玩死自己的开支，从幼儿园到25岁在国内读完研究生的开支，保守估计200万。至于出国读书这类更加烧钱的事情，我们暂时就不计算，免得给朋友增加更多的噩梦。
　　房子置换不算其中，毕竟以房换房子，只要操作得当，不会掏出更多的钱。但是车子开个5-8年就需要更换，夫妻两人每10年一人换一辆，就是30（两辆）万一个周期。生命不止，换车不止，在工作这30年，估计要换两次汽车，费用在60万。
　　各类保险支出，一年1万，30年就是30万。每年旅行2万，30年就是60万。还有各种物业费、日常开支费、汽车保险费等等，这些就是14万X30年=420万。总计30+60+420=510万元。
　　绝对不是在说朋友很牛逼，夫妻两人可以挣得888万元，算上房产就成了千万资产的身价。这样的千万资产身家真的只能看看而已。
　　表四告诉我们：在此后的30年时光中，我的朋友们必须努力的工作，千万不能失业。否则，即便他们手中的30万的流动资产每年能获得10%的收益率，30万利滚利变成了500万，与此同时，他们还要面临880万的巨额负债。更何况，30年年年投资获利10%，可不是容易的事情哦。
　　那么，这样的局面可以改善吗？
　　可以，朋友需要重新规划家庭资产配置，并且动用一点理财技术，一点一滴地扭转当前稍微有点惊悚的局势。
　　想获取更多理财技能，请微信搜索关注&融360财秘&（rong360licai），关注后回复&2016&可获取《2016吸金大法》。
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