我想给宝宝买保险？ 我在北京，给宝宝买的一老一小，宝妈在哪里
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医师/住院医师
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我感觉保险全部都是骗人的，但是我们还是给宝宝买了，买的平安的鑫利，建议不要买这个，因为这个是交自己的钱，然后平安用你的利息给你返钱，不划算。
医师/住院医师
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我给宝宝买了一份教育保险，里面有重疾保险，交15年，宝宝15岁的时候开始返，主要是促使我节约花钱，还有买社区医疗保险。
医师/住院医师
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没有给宝宝买，怕保险上的条条框框，以保险有一种潜意识的害怕
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目前共收到封感谢信想给孩子买保险？服务几百个家庭后，我建议这么买_深蓝保-慢钱头条
想给孩子买保险？服务几百个家庭后，我建议这么买
孩子的出生，是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担，也要为这个刚来到地球上的小生命负责。
一年前深蓝君写过《》，在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序。
时隔一年，深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案，对保险的认识也更加深入，可能有更加全面的视角，来看待给孩子买保险这件事。
今天我们会再通过一篇文章，详细谈谈儿童保险，到底应该如何配置，才能更加全面与合理？
主要内容如下：
给孩子买保险，都有哪些常见误区？
重疾险到底怎么买，哪些性价比最高？
知道这几条，给孩子买保险肯定不会错！
一、给孩子买保险，有哪些误区？
每个人对孩子的爱都是无私的，尤其孩子出生后的1-2年内，都想把最好的给孩子，这种心情深蓝君是非常能理解的，但很多人轻易做出了不理智的决策。
我们先看一个爸爸的留言：
深蓝君，最近我非常困惑，五年时间我买了七份保险，两个孩子都买了少儿**福，两个孩子的保费一年将近一万一了。
加上我自己跟我老婆的**福，还有一份理财险，一年将近三万五了，我一年的工资才八万多，两个小孩今年才买的。看了你的文章让我了解了更多的公司和产品，只是现在我非常纠结，要怎么搭配才合理，压力才不会那么大…
深蓝君算了一下，这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%-40%。我们还要生存、买房、子女教育、赡养父母，每年的钱都交给保险公司了，请问还怎么生活呢？
常见误区1：我只给孩子最好的
在上面的例子中，我们可以看到，这位爸爸好心办了错事，为孩子买保险做了不理性的决策。
对于预算不多的家庭来讲，我觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了，也就是几百块钱的事，保额也可以高达50万。
世上不存在最好的保险，就算有最好的，也未必适合你。作为中年人，我觉得做得体的事，是最低要求。
常见误区2：没有做到先大人，后小孩
举个例子，如果年收入20万的家庭，每年拿出10%的预算，也就是2万给全家购买保险，我相信这些预算已经足够多了。
如果不加思考，先给孩子买了7000元的重疾险，那么给大人留下的空间就非常小，剩下的1.3万能做什么呢？
这点钱也就够一个大人购买重疾险，而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置，而另外一个大人则处于裸奔状态。
所以深蓝君的建议是，普通家庭要做到先大人，后小孩。在力所能及的范围内，选择适合的产品。
二、儿童买保险，应如何搭配？
下面我们看一下儿童购买保险的顺序，仍然延续之前的思路，深蓝君建议如下：
在想购买商业保险前，请务必保证少儿医保都已经配置，不同地方对少儿医保叫法不同，可能是新农合（农村）、城居保（城市），我们看一下少儿医保具体保障如何：
北京每年160元少儿医保，报销规定如下：
门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；
住院650起，17万封顶，报销比例70%。&
根据深圳市医保记账系统显示，小朋友日至今3次住院，共产生医疗费用元，包括上述三种医保方式，共记账报销元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。
医保是国家给每个人保底的尊严，这颗救命稻草一定要抓牢。
在已经购买了儿童医保的前提下，深蓝君建议儿童保险配置顺序：意外险&重疾险&医疗险&理财保险。
简要的说一下这么推荐的理由：
意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；
重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？
医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险；
理财保险：目前国内的理财保险，我觉得不适合90%以上的家庭，优先级非常低。
购买顺序1：意外险，怎么买？
根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，这是客观的事实，无需多言。
5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。
意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品。
儿童意外险，深蓝君建议重点考虑如下几点：
意外医疗额度：绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，我觉得对于儿童来讲，意外医疗是非常重要的；
免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。
儿童身故赔付限额，国家有相应的规定：
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下不能超过20万，不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看，我觉得给孩子买意外险，保额不用过分关注，建议重点关注意外医疗。
另外很多人搞不懂学平险是做什么的，学平险就是专门卖给学生的保险。
学平险看起来保障很全面，但是每项保额都不高，从深蓝君的角度来看，不如单独购买保障足够的保险。
关于学平险我们也做过测评，具体可以查看《》这篇文章。
关于意外险产品的选择，我们对市场所有销售渠道进行过分析，对比过30多款的产品，有兴趣的朋友可以看一下
购买顺序2：重疾险，怎么买？
表面上看起来都是重疾险，实际上还有很多门道的，比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等，不同产品差异非常大。
而且我们之前对比过、、、等公司几十款重疾险，都是同一家公司，都是叫做重疾险，所以购买重疾险如果只认准公司品牌不看具体产品，我觉得过几年后悔几率很大。
1、按照家庭年收入来看：
年收入20万以下：我建议可以给孩子买一份定期的重疾险，保20年或者30年就是很不错的选择，50万保额每年也就几百块而已。几十年后，孩子长大成人，再购买新的产品也不迟。
年收入30万以上：如果家庭预算多，可以给孩子购买储蓄型的重疾险，一般这种保险就是保终身，18岁后身故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险，0岁男孩，50万保额一年也就是四五千的支出，重疾最多可以赔付几次。
可能大家会好奇，你说的那种每年几百块，50万保额产品是哪些？
上面这张图就是我们筛选后定期重疾产品，大家点击这篇《》查看详细测评。
2、深蓝君不建议购买的产品：
1）不建议购买万能险附加重疾险：
过去中国保险产品比较少的时候，很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案，但是在2018年的当下，深蓝君的态度很明确，如果为了获得保障，不推荐购买万能险附加重疾险。
具体不推荐的理由 ，我在《》一文中，已经有了详细的分析，有兴趣的朋友可以看一下。
2）不建议购买返还型重疾险：
我觉得保费返还是很多误导的根源，为了几十年后返还的那点保费，买了不合适的产品，几十年后返还的钱，已经贬值的没多少了。
在《》的文章中，深蓝君对比分析了各种返还型重疾险，表达了自己的态度，有兴趣的可以看看。
3）重疾险不建议，过份追求终身：
很多人总是觉得保20或30年太短，如果真的觉得短，可以购买消费型的重疾险，目前市场上大把的消费型重疾险，可以选择保到70岁，或者保终身。
以上面图表中的康惠保为例，30万保额，0岁男孩，保到70岁，每年缴费才840元。我觉得对于普通家庭还是能省就省点，几百块可以解决的事，没必要通过几千块解决。把省下来的前用来子女教育、赡养老人、买车买房干什么都好。
很多人会说，深蓝君你说的那么好，是不是消费型定期重疾险，不包含儿童高发疾病吧？
当然不是了！ &关于儿童高发重疾，在我看来是很多产品差异化的套路，我觉得并不是关注的重点，深蓝君推荐的儿童重疾险，已经保障的很好了，在《》文章中有提到。
反正我觉得，儿童定期重疾险是个好东西，无论有钱没钱，所有家庭都可以来一份，至于其他的保险可以慢慢纠结。
购买顺序3：医疗险，怎么买？
如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险，大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，我觉得是可以为孩子购买医疗险的。
儿童医疗险深蓝君分为两类：
分类1：低保额，低免赔
产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。
适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。
分类2：高保额，高免赔
产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。
适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。
儿童体弱多病，这件事不仅父母知道，保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论，就是便宜的医疗险，保额一定不高，不痛不痒。保额高的医疗险，基本都不太便宜。
所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险，我觉得是不理智的，毕竟儿童医保是基础保障，而且还有重疾险预防大病风险，其实小病费用的支出，对每个家庭财务来讲，都不会太伤筋动骨。
具体产品的选择，我们筛选过很多的销售平台，有兴趣可以查看《》这篇测评，后续我们还会不断的为大家筛选产品，大家保持关注就好。
购买顺序4：教育金，需要买吗？
以深蓝君的过往的经验来看，很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。
关于教育金、养老、理财等，都属于财务规划的问题，如果你确定想给孩子准备教育金，我建议你先进行一下规划。在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：
什么时候要用钱，需要多少钱？
现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？
能承受多大的风险，期望的收益率是多少？
在《》的文章中，我们已经详细的分析了子女教育金的规划思路与方法，有兴趣的朋友可以重点看一下。
对于理财类的保险，坦率的讲，深蓝君持极其悲观的态度，我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来，适合人群有如下特点：
保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；
保障型的保险，保额足够高；
有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）
有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益
想知道理财保险到底好不好，深蓝君强烈建议阅读《》这篇文章，里面详细的对中国保险行业最魔幻的开门红现象，进行了深入的分析，看完对于理财型的保险，基本就都懂了。
写在最后：
在过去的几年中，深蓝君通过留言和消息等方式，见证了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐。在给孩子买保险这件事上，我觉得我是有发言权的，所以才会有今天这篇文章的出现。
每天早晨看到孩子睡梦中香甜的样子，我相信不论我们生活在什么地方，不论有多少的个人财富，我们对孩子的爱是一样的。
所以我也有特别的动力和表达欲望，把我知道的儿童保险那些秘密，都毫无保留的分享给大家，在这个过程，我也收到了很多朋友真诚的反馈，也是很暖心的一件事。
希望今天的文章对你有用，也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。
一起加油，让世界更美好 ：）
延伸阅读：
只推荐性价比最高保险
A 儿童保险
B 成人保险
C 投保技巧
创业不易，需您鼓励！
有人曾跟阿呆说：“最近一直在看你的文章，觉得保险挺好的，但自己是上班族，收入不高，日子过得紧巴巴的，钱都存不下来，哪有心思买保险啊。”其实大部分人都是这种想法，这样吧，阿呆给大家讲个故事。“十几年前，我爸爸省下8万元，被我爷爷看病花了；几年前，我辛苦打工积攒了十几年的20万元，又给我爸送去医院了，我感觉我们两辈子都在给医院打工！我不想将来再害孩子，不想三辈子都给医院打工，所以我一定要在身体健康的时...&服务套餐一：保险人才推送增员+人工助理费用：钻石会员6000/年，金牌会员4000/年。钻石服务做整个城市市场，金牌服务做区域市场。合作3年可以送1年，5年可以2两年。服务内容：按照保险代理人的招聘要求，人工助理每天在五家人才网在线筛选服务套餐二：保险广告全网推广+人工助理费用：钻石会员6000/年，金牌会员4000/年。钻石服务做整个城市广告推广，金牌服务做区域广告推广。合作3年可以送1年，5年...&家庭理财的四个小建议家庭理财的四个小建议：首先，全面考虑家庭的长期、远期和近期需求，对家庭资产进行优化配置，并做好流动性、收益性和安全性的综合管理。其次，明确家庭的风险承受能力。　　如今，投资理财已经成了人们平日里热议的焦点，特别是家庭理财最受关注。总结四个适合家庭的理财小建议，说不定会对大家理财有所启发。　　家庭理财的四个小建议　　首先，全面考虑家庭的长期、远期和近期需求，对家庭资产进行优化配置...&殷先生，从你目前持有多年的各类保险合同看，你的保险观念还是很强的，下面是你目前持有的保单种类家庭保险情况统计：投保公司及险种缴费情况基本保额重大疾病保障大女儿太保长泰4940*10年（交清）20万无小女儿太保长泰4100*10年（交清）20万无小女儿平安智富万无你平安智盈6000交了2次12万10万你太平金生60000交了2次16.8万起步无你太平医疗1618交了2次50万无你太...&作为一位3岁孩子的妈妈，大家对孩子的爱，我是能感同身受的。尤其孩子刚出生的一年内，我也为孩子投入了很多的非理性消费，可以说在自己承受范围内，一定要给孩子最好的。不过现在回想起来，虽然是自己心甘情愿付出的，但未免也走了不少弯路。上面说了那么多，我主要想建议大家的就是，我理解大家对孩子的爱，但是不要非理性消费，尤其在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的...&
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说说我去香港给宝宝买保险的经历
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说说我去香港给宝宝买保险的经历
答应了好友们要写下来的去香港买保险的经过，拖延了N久，终于开始写了前言孩子刚出生的时候，我爸妈就催我给小孩上保险，因为妈妈在我小学六年级时患过重疾，当时虽然有单位报销，但也花费了不少，幸好妈妈当时有买过商业保险，虽然保额不多，但也减轻了一些负担，所以爸妈的保险意识是挺好的，给我也买了很多保险。后来每天带小孩特别的忙，一直在拖延，在小孩快6个月的时候，在宝妈群里看到有几个妈妈说去香港买保险了，说是比内地的好太多了，我才想起我家宝宝还没上保险，于是让爸妈的在平安的好友给孩子做了方案，又联系了香港保险公司的经纪，也做了方案。孩子16年出生的，方案做出来少儿平安福的保費是9000多，保额是50万香港那边的保費是6000多，基本保额是55万，前10年还送了5万多美元保额，还不算保额每年的红利增长对比下来，香港保险确实是便宜了不少后面和香港保险那边的经纪聊，她大概总结了一些香港保险优势*&1:保費更便宜*&2:重疾险也带有红利，保额是每年都会增长，保費是固定的，这样可以对抗通货膨胀，（这一点是最最吸引我的，像我爸妈以前给我买的重疾险只有30万保额，不管过了30，40，50年以后，还是只有30万，说实话，30万现在都治不了什么病了，别说几十年后。）而且如果一直平安无病，年老时还可选择退保，退保了除了取本金也还有分红取，取出来一大把钱足够养老*&3:疾病定义更宽松：内地的很多疾病都有等候期，例如中风要持续180天才赔，肾病要做手术或透析90天才赔（这些我以前真是完全不知道，都以为是确诊就赔，我再看了香港那边的疾病定义，确实要宽松多了，没有这么多乱七八糟的等候期。）*&4:理赔更宽松：香港保险是严进宽出，投保的时候核保很严格（有毛病都要申报或体检，我老公之前血糖尿酸偏高，也让体检了，）理赔的时候就会很迅速和宽松了，也减少纠纷。这好像和内地是相反的，我群里一宝妈的小孩出生时是缺氧了，住了一段时间箱子，内地保险公司的经纪居然让她不用申报，以免拒保；但香港保险的经纪是要求必须如实申报的。*&5:美元险种，保值效果更好，这是从人民币和美元两者的通脹率和货币发行率对比的，人民币通脹率是7%以上，意思是100万，按购买力，20年只剩25万；美元通脹率2，现在100万，按购买力，20年是67万。我找的香港的保险经纪很专业，是保险公司直属的经纪，不是中介，事实上专业的经纪也确实给我们提供了很多中肯的意见和帮助。最后确定的方案孩子爸爸（之前没买过保险）：8万美元保额重疾险+意外险，偏人寿储蓄分红孩子：8万美元保额重疾险+医疗险，教育储蓄我（之前在内地已买过保险，但保额太低了）：8万美元保额重疾险签约过程确定好时间，提前告诉了我们的经纪，我们是周五出发的，深圳过去很方便，一天下来就所有事情办好了，我们没带小孩，要带的资料是：小孩户口本，我们两人的身份证，通行证，过关时的海关的纸条（自助过关是没有纸条的，必须人工过关）我们一早在深圳湾买了中港通的车票，直接坐车到了旺角，经纪已经下车那等我们，20来歲的女孩，笑容很好，来之前我们已经语音通话过了，特别投机，她非常的专业，给我家庭做了很好的分析和解释了很多金融知识，我老公也说香港的保险经纪专业水平太高了，还给我们提前买了两瓶水，当时天气是很热的，下车那也是没什么地方挡太阳，这让我们挺感动的，然后她带我们去坐地铁到尖沙咀，一路也给我们介绍很多香港的事，虽然我经常去香港买买买，不过也是第一次对香港了解这么多，再走到海港城的保诚验证中心，想不到人还真挺多的，不得不说保诚的环境超好的，可欣赏到维港风景，虽然经纪之前已预约了，还是要等了一段时间，然后就进行验证，验证过程中是会录音的，是用于證明我们是亲自过来香港了，这份保单才是有效的，受法律保障的；验证后再等待缴费，缴費可刷信用卡（太好了，存下不少积分）。这一过程办好也刚好到午餐时候了，午餐在海港城吃的，然后吃完经纪就带我们打车去了一家中银开银行户口，开了这户口，以后交保费就可以在内地的户口汇款到香港户口，用网银操作交保费，手续费也很低，我查了工行跨境汇每笔也就120元。这也体现了专业的经纪重要性，我另一朋友在中介买的保险，中介没告诉他这样的便利方法，现在第二年交保费了，中介也不肯帮忙交，还得亲自再去香港一趟。开户之后就去了附近一个诊所给我老公体检，体检费用是保险公司出的，然后所有事情就这样办好了，经纪再带了我们去买了些宝宝用品，送我们上车。后面保单出来了，我们的经纪还亲自送过来深圳给我们。写在最后：在考虑买港险时我有担心过理赔金怎样拿的问题因为宝妈群里有内地的保险经纪说香港保险的理赔金受每人每年5万美元限制，大额根本进不来，后来我跟我在内地某银行的朋友证实过，其实并不会，每人每年5万美元限额只是结汇限额，当香港保险公司把美元理赔金直接打到我内地户口上，就笔钱尽管超过5万美元也可到帐的。我的经纪还協助我办了香港的银行户口，以后万一有理赔，理赔金可打到香港户口上，我可以直接在内地医院刷香港银行卡，无手续费；也可用网银操作，把美元兑成人民币直接汇到我内地户口就可取款了，也不受结汇限额限制。总的来说吧，香港保险是挺好的，同时专业的经纪也很重要终于写完交作业了，希望对宝妈们有帮助&#128522;&#128522;
harrypotter
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我敢说你不是卖保险的，就不知道有没有人信
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楼上啥意思，你认为楼主不是卖保险的，意思就是她写的可以参考？
森之源木业好
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香港保险不受大陆保护
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中国平安六月份刚推出一款“爱满分”不错的产品，每年一万左右，缴费十年或十五年，保100多万三十年的重疾，三十年平安无事满期后返还150%的保费。
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（亲子教育业务）你的人生有托底的人吗？你的人生有托底的人吗？花儿街参考百家号花儿街参考如果提前了解了你所要面对的人生，你是否还会有勇气前来？这是电影《无问西东》从头到尾意图循循善诱、激发观众思考的问题。这部被观众吐槽为清华大学官方宣传片的电影叙事和剪辑混乱、强行向观众灌输人工合成鸡汤，有些地方则明摆车马地煽情。但我依然被戳中了泪点。一个是沈光耀，那么优秀、好教养、充满了中国式贵族君子风范的年轻人，在最盛放的年纪，因为破碎的河山，苦难的众生，慨然赴死。另一个就是高材生、被组织委以重任的陈鹏，当心爱的姑娘被批斗，集合了“革命叛徒”和“荡妇”双重罪名，他却紧紧地抱着她，说：“你别怕，我就是那个给你托底的人。”这样赤诚无畏的情话，让一向油腻的黄教主都变得天真动人了。也让人忍不住想，自己的人生是否有这样愿意托底的人？好在给人生托底这样事情，一个人可遇不可求，一群人却有不少选择。那就是保险。《细数那些年，保险让我们掉过的坑》作者介绍：孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、数计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识，可以关注他的微信公众号“孙明展”。保障意识近十年来逐渐普及，可惜国内众多保险产品遍布大坑，除非你不买，否则大多都掉坑，加上现在还有新媒体推波助澜，这“坑”跳得更欢了。如果说“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P”，作为精算师，我要再加上一句：“全民死于保险理财”。到底是坑太大容易掉？还是人太傻往里跳？我姑且先讲几个掉坑的故事，朋友们自己来思考判断。1第一个掉坑的故事，发生在我的诸多粉丝朋友身上。前几天，后台还有一个粉丝问我：“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险此类分红险乃2008年股灾的产物。前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词。第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。别惊讶，当年我作为精算师为就职公司设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。这是个错觉。香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。这个坑有多大？有人估计是万亿规模。2第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是“换汤不换药”的坑之所在。已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？理性冷静地做出思考和选择吧。3前几天，我们团队一位同事吐槽说，近两个月她接到了三四通来自不同保险公司和银行的营销电话，内容大同小异，但基本说法都是：“只要您每个月存几百元，划归到指定账户，10年后返还所有交的钱，同时可享受10-20万元不等的意外保障（各家公司的保障金额略有不同）。只需要定期储蓄，不损本金又可以返还，还有意外保障，一举三得。”同事毕竟在我们团队，对保障较为熟悉，早已对这种坑习以为常，直接呵呵忽略。返还型意外保障，一年要求投保人交几千甚至接近万元的保费，一存10年，意外保障保额却仅有10-20万元。这大概是什么概念呢？我举个实例：意外险保费费率在诸多保险中非常低，假如购买保额为100万元的消费型意外险，一年保费也就只要几百元到一千元不等而已。把交返还型意外保障的保费，放在银行中定存，从利率中抠出一部分，就足以买到10-20万元的意外保障了。羊毛出在羊身上，这就是返还型意外保障的实质，只不过这次羊毛被织成了毛衣（这毛衣你还不一定穿得上）。算起来，你还不如自己买一份100万的消费型意外保障，每年把等同于返还型意外保障保费的钱定存进银行，这不比返还型意外保障的保障高，收益也更高？这种坑虽不大，但密集轰炸也很烦啊。4以上是老坑，再说说互联网时代的“新坑”。近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。有名的网络保险互助平台如“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我：孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？这种互助形式，还真不是新鲜事。早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，这被业内看做是保险的古老雏形。虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。最终，互助组织要维持下去，会遭遇巨大挑战。互联网+互助组织，将会如何发展，如何解决上面的问题，我真的想不明白。如果要参加互助组织，最好抱着一种平和的助人心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜，没有得到帮助就当捐献爱心。如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。我们不妨把问题想深一层：与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。等到在朋友圈看到救助众筹，才想起自己需要家庭保障时，往往就晚了。5大坑年年有，每年都很多。客观上，我们不能奢望它们自动消失。但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。我总结了几个最容易导致中产阶级掉坑的心态，分享给大家：第一 | 本末倒置本末倒置，是掉坑第一核心原因。最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！第二 | 不想看病急着开药谈起保障，大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。这与生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药，有什么区别呢？医生不用诊断，就直接开药，什么样的医生能给你开出一副包治百病的药？只关注药品广告，不管病因，你不掉坑谁掉坑呢。第三 | 总想一张保单搞定所有问题当家里许多财务上的需求聚集在一起时，许多人往往就被搅糊涂了。最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。切记——家庭坍塌是瞬间的，而其它目标的达成是漫长的过程。最后，如果你能耐心看到这里，恭喜你已经成功迈出了构建家庭保障的第一步：绕坑。下一步，就是要开始思考如何构建家庭保障，计算家庭保障所需，此文就不详细说明了，绝对干货，绝对实用（笑）。作为一个精算师，不仅和昔日的行业“唱反调”、还“自曝家丑”。如此辛苦码字，反复呼吁，只为无人掉坑。粉 丝 福 利关注公号“孙明展”（zhenlicaiAPP）发送暗号“花儿+你的手机号码”可免费获得孙明展老师及其团队赠送的价值800元的量身定制的家庭保障规划一份定制化规划服务包括：家庭成员保障责任综合评估现有保险产品的性价比分析比较基于家庭状况和需求的综合保障规划构建。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。花儿街参考百家号最近更新：简介:你的商业博尔赫斯，软绵绵的说财经。作者最新文章相关文章