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团贷网实地考察：小星独家揭秘千亿平台资产端内幕【有图有真相】
虽然关于的测评和重大动态事件，小星已经写了好几篇相关文章，还是经常会有不少朋友在后台留言咨询：？团贷网能不能？
本文首发于微信公众号：智多星（zdxlcs）
小星入仓的平台，可以说是精挑细选，背景实力强，资产风险小，平台整体抗风险能力高。
但是备案延期，不少投资人心中还是有一些顾虑和担忧，小星很能体会大家的这种心情。
所以这几天，小星专程来到广东，实地考察探访的平台。
本周五，小星来到此次考察的第一站——团贷网总部考察交流，第一时间向大家汇报第一手考察信息，希望小星的所见所闻，能够为大家解惑。
一、团贷网已经成为上市公司鸿特科技万和集团控股平台
短短几年时间，经过4次和2次并购，团贷网已经从草根平台逆袭成为一线实力平台。
团贷网的运营主体是，法人，如下：
团贷网由北京派生科技有限公司持股99.7409%、杜俊鹏持股0.2591%。
小星查询企业工商登记信息显示，北京派生科技由万和集团100%控股。因此，万和集团是团贷网的控股股东、持股99.74%。
很显然，团贷网的安危直接与万和集团息息相关，那么万和集团的背景和实力如何？抗风险能力强不强呢？
万和集团拥有鸿特科技（原鸿特精密）和万和电气两家上市公司，鸿特科技最新市值147亿，根据2018年第一季度财报，鸿特科技27.5亿元，13.3亿元，第一季度净利润2.22亿元。
万和电气最新市值96亿元，根据2018年第一季度财报，万和电气总资产67.9亿元，净资产33.2亿元，第一季度净利润1.47亿元。
根据团贷网披露的审计的财报，2017年团贷网营收59992.6万元，净利润4682.5万元；2016年净利润1.24亿元。
总体而言，团贷网是万和集团控股平台，万和集团控股两家上市公司，资本实力雄厚，兜底能力强；平台118亿元左右，位居一线平台之列。
二、实地考察交流，小星独家为大家揭秘团贷网资产和
团贷网的股东背景实力雄厚，平台抗风险能力强。
但是我们选择平台时，除了要看平台的股东背景实力外，还要深入了解平台的情况。那么，团贷网的资产业务情况如何呢？
在这次考察交流中，团贷网的相关负责人，重点向小星介绍了我们投资人关心的平台资产情况。
从端看，团贷网的分为三大类：
第一类是两大服务：we+服务、we服务；
第二类是两大服务：智享转让、转让；
第三类是四大：小微企业、微团贷、分期宝、供应链。
从对接的资产看：
小微企业和微团贷的主要是和，由鸿特信息推荐。
分期宝底层资产主要是消费分期资产，由鸿*惠推荐借款人。
供应链的底层资产主要是电商平台的商家借款，由俊拓推荐借款人。
根据鸿特科技财报，鸿特信息、洪*惠、俊拓金融已并入上市公司鸿特科技体系内，这三部分业务营收占比30%以上，成为鸿特科技的重要利润来源。
1、多图揭秘运营
团贷网高管向小星详细介绍了平台的业务模式、法律、业务流程、资金流等情况。
话不多说，小星先和大家分享一下这次考察中团贷网的重磅干货：
四大资产基本业务模式
交易中各主要角色的法律关系
基本业务流程
抵押类业务
消费分期业务
电商供应链业务
抵押类业务资金流
类产品资金流
从上面这些信息中，我们能够看到，团贷网在业务模式、法律关系、业务流程、资金流等合规性方面确实做的不错；同时针对不对的，有着非常完善的贷前、贷中、流程和制度。
2、各地严打，对资产没有影响
最近波及的暴力严打，对团贷网的有没有影响呢？小星抛出了第一个问题。
团贷网高管告诉小星，团贷网抵、质押资产占比约为15%左右，这类资产会由会同借款人办理相关抵、质压手续，借款人一旦，合作的担保公司会先行垫付。
团贷网车贷资产风控严格，不做、三抵等高风险业务，所以这波扫黑除恶和严打暴力催收，对团贷网的车贷资产几乎没有影响。
3、消费分期资产成为团贷网主要资产
团贷网的消费分期资产，由鸿*惠推荐借款人，鸿*惠即原来的正和普惠，由团贷网从挖来的小贷行家叶衍伟创办。
叶衍伟曾任资产端总经理，负责资产端销售与风控业务，三年时间将债权规模从零做到60亿。2014年4月至2015年12月，出任有利网资产端利信金融CEO，仅1年多时间开发债权总额近60亿，可以说在资产开发和风控方面非常专业资深。
目前，鸿*惠在全国已经布局近200家线下借款端服务门店，是团贷网的主要资产。
4、自主研发的云镜系统助力供应链电商风控
团贷网自主研发的云镜系统，主要应用在电商供应链中。
团贷网会要求借款的电商企业授权，查看其在电商平台的后台管理系统，云镜系统交叉验证商家的交易数据、库存数据、物流数据、现金流数据等信息，结合电商行业数据模型，5分钟内即可根据准确判断电商企业的和。
同时，经过电商企业的委授权，借款直接支付给电商企业的供应商，防止电商企业挪作它用，真正做到借款资金流向的监控和管理。
5、团贷网m3仅为2.2%
值得一提的是，团贷网在金融大数据风控方面也是独树一帜，累计研发投入超过3500万元，自主研发”云镜系统“和“天秤系统”，为资产端保驾护航。
团贷网线上大数据风控模式探索
团贷网线上信用贷款大数据风控模式探索
天秤系统在提高团贷网审批效率、降低借款人风险、贷后催收方面卓有成效，团贷网高管告诉小星，在天秤系统的助力下，团贷网的自动审批率提高了85%，m1催回率提高了82%，m3逾期率仅为2.2%。
三、团贷网进程位列广东省平台前列
这次考察交流，团贷网的合规和备案进程，也是小星非常关注的重点。
1、29号文件，派生财富不会影响团贷网备案
针对大家关心的29号文件，派生财富是否会影响团贷网备案？小星咨询了团贷网高管。
团贷网相关负责人解释说，团贷网与派生财富只是战略合作关系，派生财富已经完成，两者没有股权关联关系，不会影响团贷网备案。
事实果真如此吗？小星查询派生财富工商信息显示，派生财富运营主体“派生有限公司”确实已于4月23日更名为“迅辉财富管理有限公司”，同时还变更了，最新股权结构如下：
股权变更后，迅辉财富由东莞华羿科技服务有限公司100%控股，该公司由成都华羿恒信持股51%、中驰（北京）有限公司持股49%。
成都华羿恒信由两个自然人持股；中驰代理（北京）有限公司由广东翌泽信息科技有限公司100%控股。
因此，单从团贷网和完成变更后的迅辉财富（派生财富）的看，两者确实已经没有明显的股权关联关系。
华羿恒信是一家注册在成都的公司，经营范围包含；中驰在北京，经营范围包含在全国区域内（港、澳、台除外）代理销售；这两个股东的加入，解决了迅辉财富销售和保险代理销售的资质。换句话说，迅辉财富已经符合29号文件合规资质要求。
因此，不管是表面的股权关系隔离，还是迅辉财富的合规资质，都不会影响团贷网的备案。
2、团贷网合规备案走在广东省前列
虽然广东省没有下发相关文件表示会延期，团贷网高管告诉小星，事实上已经延期。
他也重点向小星介绍了团贷网对于备案的态度和相关工作进程，“备案会延期，但是合规监管不会延期，团贷网仍然按照原来的备案要求推进合规和备案工作，合规和备案进程位列广东省前列。”
目前，团贷网已经上线，通过等保三级认证，平台有完善的，已经公布了会计师事务所出具的团贷网2016年、2017年度和广东法仕律师事务所出具的2017年度。
另外，团贷网高管告诉小星，之前关于备案前控制贷款规模的要求已经放开，平台资产端合规业务的经营不受影响。这对我们投资人来说，无疑也是一个好消息。
1、从背景实力看，团贷网成为万和集团控股平台，万和集团拥有鸿特科技和万和电气两家上市公司，资本实力雄厚，兜底能力强，平台抗风险能力强。
2、从资产端看，团贷网资产业务模式、业务流程、法律关系、资金流向等方面合规性高，优质，风控严谨，m3逾期率仅为2.2%。
3、从平台合规备案看，团贷网品牌升级后，成为单纯的平台，拆分后的迅辉财富（派生财富）与团贷网隔离了关联关系，平台整体合规性高，相关备案准备工作完成度高，备案压力较小。
4、本次考察之后，小星对团贷网的整体评估，团贷网一年期风险较小。
5、目前团贷网投资产品we自动服务一年期收益11.5%，在一线头部平台中，算是收益比较高的平台。
1、上有什么疑惑，可以关注我的公众号（智多星师）留言，我会尽我所能回答。
2、问问题的时候，不要“在吗”？直接把你的问题完整写出来就行。
3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某安全么？ （该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。
我的态度，投资靠自己，能帮尽量帮。
作者简介：智小星，复旦大学研究生毕业，10年。痴迷于钻研投资，熟悉世面上大部分投资，目前每年稳资收入数十万。
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布谷君上周末跟随部分投资者走访了团贷网，本来想静悄悄的了解下平台情况就好。但是许多谷粒们得到消息后，不断在后台催促：布谷君考察完感觉怎么样啊？平台安不安全？有什么新鲜的事情可以分享吗？今天，布谷君主要和大家聊聊团贷网的资产端布局。大家比较关心的问题也会一一回复。由于带有传奇色彩的 80 后创始人唐军的故事一次又一次被媒体翻出来，很多行业内的人认为团贷网胆子比较大，这也可能是对这家 " 草根 " 平台 " 屌丝 " 逆袭的一个比较贴切的注脚。根据公开信息，截止 2016 年 7 月 5 日，团贷网累计成交量 235 亿元，注册人数 285.3 万。今年 3 月，团贷网成为新三板挂牌公司光影侠全资子公司。官方人士透露，团贷网 C 轮融资已经完成，预计将于 8 月正式对外公布消息，在此之前，团贷网拿到过两轮共计 3 亿元人民币融资。P2P 网贷行业发展至今，平台的核心竞争力已经转移到资产端的争夺。有平台重金收购有资产生产能力的线下机构，也有平台自己开线下门店拓宽资产端。团贷网现在是两条路子同时走，一手收购一手开店。根据公开消息，近年来，团贷网一直在加紧资产端的布局，通过地方分公司的形式，自建资产端体系。从去年 7 月开始，团贷网在华南、华东、华北、华中、西南等多个片区开设 40 家分公司，同时并购融金所（战略参股 10%），将资产端分公司数量增加到 100 家。今年初，团贷网副总裁叶衍信（小贷行家）成立普惠金融服务平台正和普惠，也可见唐军在资产端布局的野心。资产端业务总体布局概况从团贷网官网（上图）来看，该平台资产端主要集中在深圳正合普惠金融服务有限公司和东莞团贷网资产管理有限公司这两家企业，资产端业务主要分为七大类：小微企业、微团贷、分期宝、供应链金融、项目宝、资产标、债权转让。在这些资产中，目前只有供应链金融和资产标可以投资。供应链金融标的数 3 个，资产标更为活跃，标的数量为 454 个（截止 7 月 28 日 12 点）。其他资产均处于满标状态，无法投资。小微企业、微团贷（车贷和房贷）、供应链金融都比较好理解，属于团贷网主要的资产端。官网上可以看到，这部分资产标的都在几万 、几十万不等，小额而分散，信息披露也比较详细。大部分投资人都很好奇项目宝是什么资产？为什么现在没有标的？团贷网官方回复：" 项目宝是团贷网为资金需求量比较大的企业特别推出的一款产品，比如上市公司的股权质押、房地产投资等。借款方只须提供足额抵押物，经由团贷网自己的风控团队审核估值并授予相应的借款额度后，即可完成发标借款。"布谷君理解，所谓的项目宝就是相对小微企业而言的大企业标，额度比较大。平台为了控制风险，一般大额标的，审核都比较严格，抵押率也不会超过 5 成，这样的项目不会很多。再加上团贷网称现在往小额分散发展，项目宝的标的自然就少了。活跃资产标背后的秘密从团贷网 6 月发布的运营报告来看，6 月平台交易总额为 22 亿 8036 万元，投资用户自行发布的资产标占比偏高，达到 37.7%，平台其他标的占比 62.3%。所谓资产标是借款人以其持有的团贷网待收资产、股份制公司股权、银行票据、商业承兑汇票等资产作为质押物，通过团贷网进行融资的借款标的。例如：小明在团贷网投资 100 万，投资期限为一年。中途他想要买车但是一时间没有资金周转，就把投资的 100 万本金和收益作为质押物，向团贷网借款 50 万买车。布谷君在之前评测中讲过，团贷网的资产标这一块，借款人的信息披露不是很好。现在从官网看这个问题依然存在。图为 7 月 28 日，布谷君从官网资产标项目截取的一个借款人信息展示。男，26 岁，某制造业公司经理，借款描述为提前，无其他信息。待还本息约 1174 万元，一笔逾期，看不到平台对他的授信额度。按照官方说法，授信额度标准是待收金额的 80%，假设此人待还本息等于授信额度，他在团贷网的投资高达 1467.5 万。看上去有点高。但是，是不是资产标信息披露不够就一定不安全？不一定。据团贷网官方解释，资产标主要针对的是平台的投资用户，以团贷网待回收本息为质押物。简单点看就是，平台欠小明 100 万，再以此为抵押物，借给小明 80 万。这样安全性自然能得到保证，也不怕小明不还。从数据来看，资产标的确更受新用户欢迎，满标速度非常快。投资者普遍认为发标人有待收款做质押更安全可靠。但是，也有投资团贷网的谷粒跟布谷君透露：有些投资人会借着资产标项目套现，通过不断投资、借款再投资的方式，增加资产杠杆。这个风险如何把控？官方回复：我们会严格控制倍率底线，以及资产标的规模，并且会收取服务费，这些都是为了控制杠杆。目前的服务费为 3% 的年化率乘以相应的会员等级折扣
。另外我们还会限制注册需满一个月才能发资产标，同时限定累计投资满 2 万才能发资产标。以后这两个门槛还会提高。最重要的还是会加强资产端的建设和管理，充分发展官方标，逐渐降低资产标的比重，未来希望控制在 15% 以内。消费金融的比重逐渐增加？根据团贷网 6 月的运营报告显示，正合普惠的消费金融成为其最大的标的来源，总额达到 32877.02 万元。从今年初，团贷网与正和普惠战略合作开始，其提供的标的资金总额不断上涨。正合普惠的消费金融是为某些消费场景中有分期付款需求的借款人提供资金服务，资金定向支付至合作商家，平均额度在 3000 元左右。这些标的，都在分期宝里。官方表示，未来团贷网和正和普惠的消费金融布局将从 3C 产品入手，逐步涉及美容、教育培训等领域，最后建立完整的线上消费分期平台。小而新的资产端前景如何？从合作机构标的数据还会发现一个新的资产端—你我金融。这一块 6 月为团贷网提供标的资产 349.52 万。你我金融，据称是团贷网 CEO 唐军首创的移动金融 App。2014 年 10 月正式上线，目前累计交易量 3600 多万。这个平台的特点在于：去担保化。传统的 P2P 资产由担保公司担保。而你我金融把担保分散成个人，平台只负责场景搭建和细则维护。比如：一个 10000 元的借款标的，可能有 10 个人对它进行担保。担保人既要承担责任也可以获得担保收益。据官方介绍，你我金融平台有标的，也有自己的投资人。当资金不够时，债权会发到团贷网上转让。你我金融算是泛消费金融的资产，目前比重不大。未来是否会成为团贷网重要的资产端来源，要看你我金融和团贷网的发展情况。平台的赢利和坏账投资人普遍关注的平台坏账率和赢利情况，布谷君也为大家带回了消息。官方介绍：团贷网的资产不良率整体控制在 2.1% — 2.3% 之间，这是历史数据。在不良率里面，真正成为终极风险的坏账率约为 1.1%。关于平台的盈利情况，官方表示去年团贷网净利润是 800 万左右。截止 2016 年 5 月 31 日，团贷网净利润为 5000 多万，今年的盈利目标要达到 2 亿元。据了解，8 月初，团贷网上半年的财报就会公布，有兴趣的投资人可以关注。另外官方透露，平台最近有降息计划，谷粒们请做好心理准备。团贷网走访问答实录Q1：能简单介绍一下目前团贷网的股权结构吗？团贷网：股权结构目前来讲的话，唐总（唐军）的个人股份应该在 60% 左右，张总（张林）是在 10% 到 15% 左右，剩下的就是一些机构投资人和自然人股东。在团贷网的社区，有一个纸质的扫描件，上面有很清楚的股权信息，没有任何马赛克。包括哪些自然人股东在上面都能看到。Q2：平台上借款出现逾期之后怎么处理？团贷网：客户出现逾期，那么第一时间会由担保公司来垫付，不是说他承担最大部分的一个担保责任，我们是需要他对于一个投资人收益的一个时效性有保障，保证资金的流动性，及时给到投资人固定的金额和收益。担保公司垫付之后，我们的电催人员会上门。上门之后客户还款，最后填充到担保公司。如果说这个客户出现终极风险，那么我们会先从我们的风险拨备金里面去垫付。我们的大概机制是这样。Q3：团贷网是否收购了融金所？团贷网：团贷网其实不是收购了融金所，只是参股了。参股大概 10%，不存在合并的这个问题。Q4：哪一块资产的坏账率比较高？团贷网：前期算的话，房产抵押在评估价没把握准的情况下，会出现的比例高。但是，只要你的评估价实在，房地产市场没有大的波动的情况下，问题就不大。我们会参照一个评估价，然后挑选比较保守的一个，作为我们审批认同的一个评估价。这个评估价，已经把它的市场价值压缩了，放款也是在七成左右，问题不大。车贷抵押的终极风险，可能就是人失联。人找不到，车也找不到，GPS 也找不到。但这种极端的情况很少，而且金额也小。所以，没有说很明显突出的哪一块产品它的坏账率特别高。如果我们有一个产品坏账率特别高，我们现在也不会做了。Q5：现在很多平台都在做活期产品，你们对此怎么看？团贷网：其它平台做活期，其实也不是活期，因为活期是整个业界不能去做的，它是一个底线。其它平台是会通过货币基金这样的形式去做，但是在目前的规划里面，我们公司是没有上活期这个产品规划的。Q6：对于借款上亿的大单风险如何控制？团贷网：超过一千万的单是非常难通过的，我们首先是当地的风控人员去现场调查，调查完了以后总部的人员也要去现场调查。而且到了这个上千万级别的话，总经理级别的人也需要去现场调查，来确保这个项目的真实性、可靠性。我们对企业的经营情况会做一个非常深入的调查，包括它的一个还款的来源，最主要的是他的一个收入情况。除此以外，我们还会抓住我们的核心，抵押物的情况。对于这样大金额的单，抵押物的抵押率不能超过 5 成，我们要确保抵押物的价值能够覆盖到贷款的风险，才会去操作。结语：以上是布谷君考察了解到的一些情况，希望对大家有帮助。号外：在一文中，关于夸客金融的描述不准确，经过与恒丰银行电话核实，该平台已上线银行存管，特此更正！原网页已经由 ZAKER 转码以便在移动设备上查看
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