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从目前的情况看有2/3都是非法运营的，涉嫌诈骗和非法吸收公众存款。他们并不是真正意义上的金融科技公司或者互联网金融公司.....
一、跑路平台分析
截止2016年4月，全国累计成立的网贷平台超过5000家，其中问题平台约为2200家，还有2800多家在持续经营。问题平台占到了40%多，这个比例还是非常大的。
从2013年开始，新成立的平台数量一直在增加，到2015年达到了一个高峰，然后再逐渐下降。但是，问题平台的数量一直在增加，跑路的脚步一直没停止。
跑路背后的大概原因可以分成三类：经营不善，涉嫌诈骗和涉嫌自融。
第一类就是经营不善。
平台经营动机不存在问题，但是由于风控没有做好、运营没有做好，平台出现问题了。
大量的是第二类和第三来，我们叫涉嫌诈骗和涉嫌自融。
从目前的情况看有2/3都是非法运营的，涉嫌诈骗和非法吸收公众存款。他们并不是真正意义上的金融科技公司或者互联网金融公司。
从监管和国家层面来讲，第三方托管、银行存管主要是防止诈骗和自融平台，对经营不善，因为坏账和亏损倒闭的平台并不起作用。
二、为什么要进行银行存管?
由上面的跑路平台分析，我们可以看出，银行存管主要是防止平台涉嫌自融和诈骗的，
银行存管是指由银行为P2P网络借贷平台开设资金存管账户，让平台投资人和借款者的资金不经过平台账户而完成借贷过程，从而避免平台自设资金池的风险，防止平台卷款跑路( 对于p2p平台来讲，其标准定义就是资金流动是否先于信息流动，简单说就是投资者资金先流出到平台指定的账户，然后再去匹配项目。这两个动作之间的时间差里，资金停留在平台账户上，资金池就形成了)。当投资人充值投资时，资金先由投资人的银行账户转向了银行的投资人存管账户，如果借款成功，则由银行将投资人的资金转入借款者的银行账户，若借款失败则由P2P平台资金存管银行返还给投资者;当借款者归还本金和利息时，资金先由借款者的银行账户转入银行的借款人存管账户，再由银行汇款给投资者，P2P网络借贷平台只收取部分手续费。如下图1所示。
图1 P2P平台资金银行存管流程
从上图1可见，所有资金都不经过P2P平台，由于所有款项都是在银行存管账户中流转，资金始终是在银行存管账户里，从而使P2P网络借贷平台与投资人的资金&隔离&，也杜绝了平台私设&资金池&及非法集资的政策风险。从操作层面上我们可以看出银行存管能够防止P2P网络借贷平台挪用资金、卷款跑路，保障投资者的资金安全，理论上也应该能够吸引投资者，提高P2P网络借贷平台的人气和成交量。
二、第三方托管是什么?为什么有第三方托管还要进行银行存管?
第三方托管和银行存管都可以使P2P网络借贷平台与资金隔离，作用是一样的，为什么国家还要说银行存管?
名为托管，实为第三方支付通道 部分P2P网络借贷平台对外声称其平台上的资金都由第三方支付机构进行托管，但真实的情况是第 三方资金托管机构仅仅提供了第三方支付功能并没有提供第三方资金托管功能。第三方支付仅是作为支 付通道使用与第三方资金托管具有本质区别，如下图3所示，投资者进行网上充值后，资金进入第三方支付 公司账户，随后第三方支付公司将充值资金结算至P2P对公银行账户， P2P网络借贷平台根据实际借款情 况，将资金划拨到借款者银行账户。这种操作模式下，资金将分别经过投资者银行账户、第三方支付公司备付金账户、 P2P网络借贷平台对公账户、借款者银行账户。其中在P2P网络借贷平台对公银行账户时间 最长，资金缺乏第三方有效监管。第三方支付仅作为支付通道，对资金流动无实质监管，容易造成P2P网 络借贷平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃。真正的资金托管是为借贷双方设置独立的个人虚拟账户，实 现点对点的资金流动监控，使P2P网络借贷平台无法触碰用户资金。
图2 名为托管实为第三方支付通道(假托管)
三、银行存管、第三方托管有用吗?不能绝对迷信
即使P2P网络借贷平台使用了规范的第三方资金托管流程和银行存管， P2P平台运营者仍可以通过伪造借款人和 借款项目，在符合第三方资金托管流程规范的前提下套走资金，第三方资金托管只是增加了作假的复杂程 度和成本，但不能解决平台挪用资金的问题。以P2P平台最大的第三方托管机构&汇付天下&为例，汇付天 下作为第三方资金托管机构只能发挥托管作用，并没有监管职能，银行存管也一样。这意味着在相关法律不完善、缺乏监管的情况下，第三方资金托管并不能 保障P2P网络借贷投资者的资金安全，也不能杜绝平台欺诈、跑路的风险，目前各大第三方资金托管的P2P 平台都出现了部分&跑路&的案例也证明了这一点。我相信很快银行存管安全的神话也很快会破灭。
汇付天下官方介绍中对此进行了说明：&汇付天下P2P账户系统托管，是汇付天下为P2P行业量身定制的账户系统与支付 服务系统。一方面，为P2P网络借贷平台开发定制账户系统，提供系统外包运营服务;另一方面，为P2P网络借贷平台提供支 付和结算服务，帮助平台和用户实现充值、取现、资金划拨等服务;投资人资金划入虚拟账户后，平台无法触碰资金，避免了 资金池模式。但是，我们对投资风险(包括但不限于平台或其他借款人违约)不承担任何责任，投资需谨慎。&这说明第三方资金托管机构只是对平台的资金进行托管并不对其资金来源和去向进行审核与监管，更不会对平台的业务真实性和运营情 况进行监管。
银行存管、第三方资金托管机构只是对平台的资金进行存管并不对其资金来源和去向进行审核与监管，更不会对平台的业务真实性和运营情况进行监管。第三方托管、银行存管主要是防止诈骗和自融平台，对经营不善，因为坏账和亏损倒闭的平台并不起作用。不要迷信银行存管和第三方托管，如果你能根据平台披露的信息，排除你所投的平台没有诈骗和自融的情况，完全可以不考虑银行存管的问题。
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金融之家-JRZJ.COM刊发此文目的在于传递更多信息，文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担
责任编辑：李雁娇
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汇付天下：银行存管有误读 汇付和银行没竞争
来源：澎湃
作者：陈月石 朱荻
摘要：汇付天下表示，市场对资金交给银行存管的新规存在误读。应是汇付天下和银行共同为P2P服务。
网络(P2P)资金管理这块美味蛋糕，正式迎来了实力雄厚的分食者银行，但已经独享业务多时的们并不以为意，占据市场最大份额的汇付天下就表示，自己从来没做过的活，因此已有的业务也并不受影响。 事起于7月18日，央行等十部委当天联合发布的“基本法”——《》。其中敲定，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。 此举被部分业界人士解读为，监管层钦点银行来接手P2P的客户资金管理业务。 P2P的资金管理业务一般可分为两块——存管和托管。“资金存管”，简单地说，P2P只是把交易资金或备付金等存放于银行、机构的账户上，类似时银行充当的角色，简而言之，P2P的客户资金账户和P2P公司的账户分开管理。而托管的要求相对较高，需要对资金账户进行监控，P2P的与均将在银行开设个人账户，自身不参与交易过程中的资金流动。 问题来了，在“基本法”护航下，银行未来会不会包办存管和托管业务? 在此之前，P2P资金的托管业务几乎是第三方支付机构的自留地，仅汇付天下一家，手中合作的P2P平台就超过700家，托管独立账户超过500万个。 作为利益攸关者，汇付天下认为，市场对于资金交给银行的存管新规，可能存在误读。汇付天下相关人士在接受澎湃新闻记者采访时，特意强调“第三方支付是银行服务的延伸和有效补充”。汇付天下称，其为P2P平台提供账户系统托管模式，汇付天下从来未做过资金存管，资金存管全部都是在银行业金融机构，汇付天下主要是提供“账户系统+支付服务”，银行提供“资金存管”，汇付实际上是和银行共同为P2P平台服务。
那么，汇付天下这一解释是否能为监管层认可?市场众说纷纭，这一问题的答案可能还需要相关细则出台才能知晓。 从银行的角度来说，不管是托管和存管，操作起来完全没难度。一人士告诉澎湃新闻，之前没做，主要是监管没有明确规定，银行不太愿意趟P2P这个浑水。“就怕出现兑付不了的情况，客户就来找我们了。” 并不是所有银行都这么想，中小银行今年以来已经陆续试水。据澎湃新闻初步统计，目前介入P2P资金管理业务的银行已有中信银行、招商银行、民生银行、徽商银行等等。 不少P2P平台乐见银行介入托管业务。一则可以借助银行增强点公信力，塑造规范形象;一则期待资金管理费用下降，节省点成本。 “让银行来托管资金是接下来P2P企业必然的发展方向，的资金交易通道将全部切换至银行渠道，第三方支付渠道会被逐渐更换。”这是你我贷CEO(首席执行官)严定贵的观点。
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汇付的意思是他托管账号，银行托管资金。不知道政策允许不
不争的事实是
银行的公信力是汇付天下无法比的
这种解释也只不过是自欺欺人罢了
要知道银行也是可以做到资金托管的
这个不存在难度
会有越来越多的平台选择银行作为资金托管的平台
恩恩，我一直是认为资金托管和资金存管是不同的，现在汇付天下能主动站出来说明情况，也是对投资人固定思想的颠覆，很好
钱都在银行没错，但不代表就是银行存管。
楼下的：线下转账给平台的话，这钱进不了托管户，找死的话可以这么做。
线下银行卡转账给老板 也可以说是资金存管了，都放在银行嘛。。。这样可以回应汇付天下。
汇付天下的这个解释，还是感觉不是很正确，因为：前面有定语“银行”
第三方支付我看悬，传统的既得利益者是一定要进来分一杯羹的。
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9月23日 21:36
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