国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知_政府信息公开专栏
主题分类：
财政、金融、审计\银行
发文机关：
国务院办公厅
成文日期：
标　　题：
国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知
发文字号：
国办发〔2016〕21号
发布日期：
国务院办公厅关于印发互联网金融风险
专项整治工作实施方案的通知
国办发〔2016〕21号
各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：
《互联网金融风险专项整治工作实施方案》已经国务院同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　国务院办公厅
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　日
互联网金融风险专项整治工作实施方案
规范发展互联网金融是国家加快实施创新驱动发展战略、促进经济结构转型升级的重要举措，对于提高我国金融服务的普惠性，促进大众创业、万众创新具有重要意义。经党中央、国务院同意，2015年7月人民银行等十部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）；有关部门及时出手，打击处置一批违法经营金额大、涉及面广、社会危害大的互联网金融风险案件，社会反映良好。为贯彻落实党中央、国务院决策部署，鼓励和保护真正有价值的互联网金融创新，整治违法违规行为，切实防范风险，建立监管长效机制，促进互联网金融规范有序发展，制定本方案。
一、工作目标和原则
（一）工作目标。
落实《指导意见》要求，规范各类互联网金融业态，优化市场竞争环境，扭转互联网金融某些业态偏离正确创新方向的局面，遏制互联网金融风险案件高发频发势头，提高投资者风险防范意识，建立和完善适应互联网金融发展特点的监管长效机制，实现规范与发展并举、创新与防范风险并重，促进互联网金融健康可持续发展，切实发挥互联网金融支持大众创业、万众创新的积极作用。
（二）工作原则。
打击非法，保护合法。明确各项业务合法与非法、合规与违规的边界，守好法律和风险底线。对合法合规行为予以保护支持，对违法违规行为予以坚决打击。
积极稳妥，有序化解。工作稳扎稳打，讲究方法步骤，针对不同风险领域，明确重点问题，分类施策。根据违法违规情节轻重和社会危害程度区别对待，做好风险评估，依法、有序、稳妥处置风险，防范处置风险的风险。同时坚持公平公正开展整治，不搞例外。
明确分工，强化协作。按照部门职责、《指导意见》明确的分工和本方案要求，采取“穿透式”监管方法，根据业务实质明确责任。坚持问题导向，集中力量对当前互联网金融主要风险领域开展整治，有效整治各类违法违规活动。充分考虑互联网金融活动特点，加强跨部门、跨区域协作，共同承担整治任务，共同落实整治责任。
远近结合，边整边改。立足当前，切实防范化解互联网金融领域存在的风险，对违法违规行为形成有效震慑。着眼长远，以专项整治为契机，及时总结提炼经验，形成制度规则，建立健全互联网金融监管长效机制。
二、重点整治问题和工作要求
（一）P2P网络借贷和股权众筹业务。
1.P2P网络借贷平台应守住法律底线和政策红线，落实信息中介性质，不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的，不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人，除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外，不得从事线下营销。
2.股权众筹平台不得发布虚假标的，不得自筹，不得“明股实债”或变相乱集资，应强化对融资者、股权众筹平台的信息披露义务和股东权益保护要求，不得进行虚假陈述和误导性宣传。
3.P2P网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。P2P网络借贷平台和股权众筹平台客户资金与自有资金应分账管理，遵循专业化运营原则，严格落实客户资金第三方存管要求，选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金。
4.房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质，不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务；取得相关金融资质的，不得违规开展房地产金融相关业务。从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融管理相关规定。规范互联网“众筹买房”等行为，严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。
（二）通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务。
1.互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务，开展业务的实质应符合取得的业务资质。互联网企业和传统金融企业平等竞争，行为规则和监管要求保持一致。采取“穿透式”监管方法，根据业务实质认定业务属性。
2.未经相关部门批准，不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售。采取“穿透式”监管方法，根据业务本质属性执行相应的监管规定。销售金融产品应严格执行投资者适当性制度标准，披露信息和提示风险，不得将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。
3.金融机构不得依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务、规避监管要求。应综合资金来源、中间环节与最终投向等全流程信息，采取“穿透式”监管方法，透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求。
4.同一集团内取得多项金融业务资质的，不得违反关联交易等相关业务规范。按照与传统金融企业一致的监管规则，要求集团建立“防火墙”制度，遵循关联交易等方面的监管规定，切实防范风险交叉传染。
（三）第三方支付业务。
1.非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式，理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。
2.非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。非银行支付机构开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。
3.开展支付业务的机构应依法取得相应业务资质，不得无证经营支付业务，开展商户资金结算、个人POS机收付款、发行多用途预付卡、网络支付等业务。
（四）互联网金融领域广告等行为。
互联网金融领域广告等宣传行为应依法合规、真实准确，不得对金融产品和业务进行不当宣传。未取得相关金融业务资质的从业机构，不得对金融业务或公司形象进行宣传。取得相关业务资质的，宣传内容应符合相关法律法规规定，需经有权部门许可的，应当与许可的内容相符合，不得进行误导性、虚假违法宣传。
三、综合运用各类整治措施，提高整治效果
（一）严格准入管理。设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严重的，予以取缔。工商部门根据金融管理部门的认定意见，依法吊销营业执照；涉嫌犯罪的，公安机关依法查处。非金融机构、不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中原则上不得使用“交易所”、“交易中心”、“金融”、“资产管理”、“理财”、“基金”、“基金管理”、“投资管理”、“财富管理”、“股权投资基金”、“网贷”、“网络借贷”、“P2P”、“股权众筹”、“互联网保险”、“支付”等字样。凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业（包括存量企业），工商部门将注册信息及时告知金融管理部门，金融管理部门、工商部门予以持续关注，并列入重点监管对象，加强协调沟通，及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险，视情采取整治措施。
（二）强化资金监测。加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中管理，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测。严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度，存管银行要加强对相关资金账户的监督。在整治过程中，特别要做好对客户资金的保护工作。
（三）建立举报和“重奖重罚”制度。针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点，发挥社会监督作用，建立举报制度，出台举报规则，中国互联网金融协会设立举报平台，鼓励通过“信用中国”网站等多渠道举报，为整治工作提供线索。推行“重奖重罚”制度，按违法违规经营数额的一定比例进行处罚，提高违法成本，对提供线索的举报人给予奖励，奖励资金列入各级财政预算，强化正面激励。加强失信、投诉和举报信息共享。
（四）加大整治不正当竞争工作力度。对互联网金融从业机构为抢占市场份额向客户提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等不正当竞争行为予以清理规范。高风险高收益金融产品应严格执行投资者适当性标准，强化信息披露要求。明确互联网金融从业机构不得以显性或隐性方式，通过自有资金补贴、交叉补贴或使用其他客户资金向客户提供高回报金融产品。高度关注互联网金融产品承诺或实际收益水平显著高于项目回报率或行业水平相关情况。中国互联网金融协会建立专家评审委员会，商相关部门对互联网金融不正当竞争行为进行评估认定，并将结果移交相关部门作为惩处依据。
（五）加强内控管理。由金融管理部门和地方人民政府金融管理部门监管的机构应当对机构自身与互联网平台合作开展的业务进行清理排查，严格内控管理要求，不得违反相关法律法规，不得与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作，不得通过互联网开展跨界金融活动进行监管套利。金融管理部门和地方人民政府在分领域、分地区整治中，应对由其监管的机构与互联网企业合作开展业务的情况进行清理整顿。
（六）用好技术手段。利用互联网思维做好互联网金融监管工作。研究建立互联网金融监管技术支持系统，通过网上巡查、网站对接、数据分析等技术手段，摸底互联网金融总体情况，采集和报送相关舆情信息，及时向相关单位预警可能出现的群体性事件，及时发现互联网金融异常事件和可疑网站，提供互联网金融平台安全防护服务。
四、加强组织协调，落实主体责任
（一）部门统筹。成立由人民银行负责同志担任组长，有关部门负责同志参加的整治工作领导小组（以下简称领导小组），总体推进整治工作，做好工作总结，汇总提出长效机制建议。领导小组办公室设在人民银行，银监会、证监会、保监会、工商总局和住房城乡建设部等派员参与办公室日常工作。人民银行、银监会、证监会、保监会和工商总局根据各自部门职责、《指导意见》明确的分工和本方案要求，成立分领域工作小组，分别负责相应领域的专项整治工作，明确对各项业务合法合规性的认定标准，对分领域整治过程中发现的新问题，划分界限作为整治依据，督促各地区按照全国统一部署做好各项工作。
（二）属地组织。各省级人民政府成立以分管金融的负责同志为组长的落实整治方案领导小组（以下称地方领导小组），组织本地区专项整治工作，制定本地区专项整治工作方案并向领导小组报备。各地方领导小组办公室设在省（区、市）金融办（局）或人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构。各省级人民政府应充分发挥资源统筹调动、靠近基层一线优势，做好本地区摸底排查工作，按照注册地对从业机构进行归口管理，对涉嫌违法违规的从业机构，区分情节轻重分类施策、分类处置，同时切实承担起防范和处置非法集资第一责任人的责任。各省级人民政府应全面落实源头维稳措施，积极预防、全力化解、妥善处置金融领域不稳定问题，守住不发生系统性区域性金融风险的底线，维护社会和谐稳定。
（三）条块结合。各相关部门应积极配合金融管理部门开展工作。工商总局会同金融管理部门负责互联网金融广告的专项整治工作，金融管理部门与工商总局共同开展以投资理财名义从事金融活动的专项整治。工业和信息化部负责加强对互联网金融从业机构网络安全防护、用户信息和数据保护的监管力度，对经相关部门认定存在违法违规行为的互联网金融网站和移动应用程序依法予以处置，做好专项整治的技术支持工作。住房城乡建设部与金融管理部门共同对房地产开发企业和房地产中介机构利用互联网从事金融业务或与互联网平台合作开展金融业务的情况进行清理整顿。中央宣传部、国家互联网信息办公室牵头负责互联网金融新闻宣传和舆论引导工作。公安部负责指导地方公安机关对专项整治工作中发现的涉嫌非法集资、非法证券期货活动等犯罪问题依法查处，强化防逃、控赃、追赃、挽损工作；指导、监督、检查互联网金融从业机构落实等级保护工作，监督指导互联网金融网站依法落实网络和信息安全管理制度、措施，严厉打击侵犯用户个人信息安全的违法犯罪活动；指导地方公安机关在地方党委、政府的领导下，会同相关部门共同做好群体性事件的预防和处置工作，维护社会稳定。国家信访局负责信访人相关信访诉求事项的接待受理工作。中央维稳办、最高人民法院、最高人民检察院等配合做好相关工作。中国互联网金融协会要发挥行业自律作用，健全自律规则，实施必要的自律惩戒，建立举报制度，做好风险预警。
（四）共同负责。各有关部门、各省级人民政府应全面掌握牵头领域或本行政区域的互联网金融活动开展情况。在省级人民政府统一领导下，各金融管理部门省级派驻机构与省（区、市）金融办（局）共同牵头负责本地区分领域整治工作，共同承担分领域整治任务。对于产品、业务交叉嵌套，需要综合全流程业务信息以认定业务本质属性的，相关部门应建立数据交换和业务实质认定机制，认定意见不一致的，由领导小组研究认定并提出整治意见，必要时组成联合小组进行整治。整治过程中相关牵头部门确有需要获取从业机构账户数据的，经过法定程序后给予必要的账户查询便利。
五、稳步推进各项整治工作
（一）开展摸底排查。各省级人民政府制定本地区清理整顿方案，日前向领导小组报备。同时，各有关部门、各省级人民政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查。对于跨区域经营的互联网金融平台，注册所在地和经营所在地的省级人民政府要加强合作，互通汇总摸查情况，金融管理部门予以积极支持。被调查的单位和个人应接受依法进行的检查和调查，如实说明有关情况并提供有关文件、资料，不得拒绝、阻碍和隐瞒。相关部门可依法对与案件有关的情况和资料采取记录、复制、录音等手段取得证据。在证据可能灭失或以后难以取得的情况下，可依法先行登记保存，当事人或有关人员不得销毁或转移证据。对于涉及资金量大、人数众多的大型互联网金融平台或短时间内发展迅速的互联网金融平台、企业，一经发现涉嫌重大非法集资等违法行为，马上报告相关部门。各省级人民政府根据摸底排查情况完善本地区清理整顿方案。此项工作于2016年7月底前完成。
（二）实施清理整顿。各有关部门、各省级人民政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作。对清理整顿中发现的问题，向违规从业机构出具整改意见，并监督从业机构落实整改要求。对违规情节较轻的，要求限期整改；拒不整改或违规情节较重的，依法依规坚决予以关闭或取缔；涉嫌犯罪的，移送相关司法机关。专项整治不改变、不替代非法集资和非法交易场所的现行处置制度安排。此项工作于2016年11月底前完成。
（三）督查和评估。领导小组成员单位和地方领导小组分别组织自查。领导小组组织开展对重点领域和重点地区的督查和中期评估，对于好的经验做法及时推广，对于整治工作落实不力，整治一批、又出一批的，应查找问题、及时纠偏，并建立问责机制。此项工作同步于2016年11月底前完成。
（四）验收和总结。领导小组组织对各领域、各地区清理整顿情况进行验收。各有关部门、各省级人民政府形成牵头领域或本行政区域的整治报告，报送领导小组办公室，此项工作应于2017年1月底前完成。领导小组办公室汇总形成总体报告和建立健全互联网金融监管长效机制的建议，由人民银行会同相关部门报国务院，此项工作于2017年3月底前完成。
六、做好组织保障，建设长效机制
各有关部门、各省级人民政府要做好组织保障，以整治工作为契机，以整治过程中发现的问题为导向，按照边整边改、标本兼治的思路，抓紧推动长效机制建设，贯穿整治工作始终。
（一）完善规章制度。加快互联网金融领域各项规章制度制定工作，对于互联网金融各类创新业务，及时研究制定相关政策要求和监管规则。立足实践，研究解决互联网金融领域暴露出的金融监管体制不适应等问题，强化功能监管和综合监管，抓紧明确跨界、交叉型互联网金融产品的“穿透式”监管规则。
（二）加强风险监测。建立互联网金融产品集中登记制度，研究互联网金融平台资金账户的统一设立和集中监测，依靠对账户的严格管理和对资金的集中监测，实现对互联网金融活动的常态化监测和有效监管。加快推进互联网金融领域信用体系建设，强化对征信机构的监管，使征信为互联网金融活动提供更好的支持。加强互联网金融监管技术支持，扩展技术支持系统功能，提高安全监控能力。加强部门间信息共享，建立预警信息传递、核查、处置快速反应机制。
（三）完善行业自律。充分发挥中国互联网金融协会作用，制定行业标准和数据统计、信息披露、反不正当竞争等制度，完善自律惩戒机制，开展风险教育，形成依法依规监管与自律管理相结合、对互联网金融领域全覆盖的监管长效机制。
（四）加强宣传教育和舆论引导。各有关部门、各省级人民政府应加强政策解读及舆论引导，鼓励互联网金融在依法合规的前提下创新发展。以案说法，用典型案例教育群众，提高投资者风险防范意识。主动、适时发声，统一对外宣传口径，有针对性地回应投资人关切和诉求。以适当方式适时公布案件进展，尽量减少信息不对称的影响。加强舆情监测，强化媒体责任，引导投资人合理合法反映诉求，为整治工作营造良好的舆论环境。
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钟** 36岁 男 本科学历
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2015年9月，我在西宁市某街道办事处入职，入职以来工作十分稳定，年收入可达80,000元。
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凡普快车品牌形象全新升级 优化车辆融资租赁服务
凡普快车新版LOGO发布 用户匠心释放行业温度
1月25日，车辆融资租赁服务平台凡普快车对外公布全新品牌形象。作为知名金融科技公司凡普金科旗下品牌，凡普快车向用户提供了一种分期购车的新选择，通过融资租赁售后回租的方式，缓解有车一族的资金压力。
此次凡普快车品牌升级的新版LOGO是由大写英文字母“F”和“C”组成的“心”形，蓝色和暖黄色相间。其中蓝色寓意科技，表示金融科技赋能实体经济发展需求下，凡普快车用科技创新助力经济发展；暖黄色则释放出凡普快车“用户至上”，为客户带来“温度”的服务理念。冷暖两种色调相得益彰，既传达出凡普快车依托金融科技，秉持技术驱动业务发展的理念，彰显“科技范”；同时拉近了平台与用户的距离，让用户感受到金融信息服务的温度。此外，蓝、黄两部分模块采用的拼接组合形式还体现了定制化汽车金融信息服务的寓意。
据了解，凡普快车自2017年6月上线以来，就广受市场好评。通过分期购车的新型方式，让用户可以将自有车辆出售给凡普快车，每月仅需支付租金及服务费即可租回使用，在这一过程中用户无需押车。也就是说，凡普快车分摊式购车方案，既可以将汽车使用权由用户租回使用，不影响用户正常用车，还能解决资金问题。
在租赁期限上，凡普快车提供不同租赁期限适用于不同客户的需求。目前，凡普快车提供短期和中长期两种服务模式，其中短期模式租赁期限为3个自然月，适用于有短期资金周转需求的人群；中长期模式的租赁期限有12、24、36个自然月三个类别，为有长期资金周转需求的人群提供费率低且优的融资方案。在申请融资前，用户可通过系统中“车辆估值”了解车辆融资金额，两种模式申请金额最高都可达到车价的1.5倍。
在服务渠道上，凡普快车将车辆融资租赁业务与凡普金科旗下一站式金融信息服务提供商凡普信打通内部连接，依托其遍布全国的线下服务网点，极大地优化用户体验。值得一提的是，凡普信的首家体验中心日前也在深圳开业，并将开启全国布局，凡普快车也可以依托体验中心更好地进行品牌增值服务。
行业人士分析认为，在目前我国汽车保有量高速增长的环境下，汽车融资租赁服务随之不断升温，成为新一轮汽车经济变革中不可或缺的重要组成部分。在这一点上，凡普快车融资租赁业务为用户实现车辆融资和分期购车提供了新选择。
临近春节之际，凡普信首家体验中心于1月22日在深圳正式开业，打响了2018年服务升级第一枪。作为凡普金科旗下一站式金融服务信息提供商，凡普信在新的一年将通过优化一站式优质金融信息服务，以满足用户更多场景化、个性化、便捷化的金融信息需求。同时，凡普信还将加大科技研发力度，增强平台风控体系。
凡普金科创始合伙人兼CEO董祺在开业仪式上表达了对凡普信的期许，同时他还指出：“凡普金科致力于推动用技术改变金融体验，更有效率地为用户提供金融信息服务。科技与金融的融合在快速的发生，凡普信体验中心探索互联网金融信息服务的新模式，将使我们能够更好地服务用户、服务大众、服务社会。”
（凡普金科创始合伙人兼CEO董祺）
现场，凡普信CEO刘琦制作了体验中心的第一杯咖啡，他表示：“凡普信希望倡导一种新金融信息服务模式，最大化释放客户的信用价值，让客户在线下享受到便捷而充满人性化的体验，并把凡普信真正做成一个最贴近用户、最能了解用户需求，给用户提供极致定制化服务的金融服务信息提供商。”
（凡普信CEO刘琦）
服务全面升级，打造新型体验中心模式
凡普信致力于成为集信息、信用、信任为一体的一站式金融信息服务提供商。在刘琦看来，互联网金融未来的发展呈现五大趋势：一是场景渗透不断延伸，二是个性定制服务兴起，三是技术驱动愈加明显，四是监管下行业更稳定有序，五是脱虚向实功能强化。正是源于此，凡普信2018年全面启动服务升级，打造全新的体验中心。
（凡普信深圳体验中心开业）
据介绍，凡普信体验中心设立了体验、展示、洽谈、签约四大功能专区，为用户提供贷前、贷中、贷后的全流程定制服务。用户进店后将由专业人员进行一对一的讲解服务，方便其全面了解凡普信的相关信息和体验凡普信相关服务。同时，体验中心还设有咖啡区，让用户可以一边喝咖啡一边享受服务。与一般线下金融信息服务门店相比，凡普信体验中心解决了“一个窗口对接多种服务”、“一个服务人员同时面对多个用户”、“用户进店等候时无处休息”等弊端，形成了强差异化，对用户具有更强的吸引力。
刘琦指出，凡普信体验中心模式，将更有利于各项业务的开展，带给用户全新的体验。资料显示，凡普信旗下主要有借款信息服务、任买、凡普快车三大业务板块。凡普信采用线上和线下结合的模式，一对一为用户提供借款信息服务。任买则定位于城市商圈消费分期服务，致力于构造一个“商圈+消费分期”的闭合体系，目前已经对线下的消费场景基本实现高度覆盖，包括医美、租房、教育、婚庆、轻奢、母婴等领域，合作机构已达400多家。而凡普快车则是分期购车的新型方式，主要向用户提供车辆融资租赁服务，通过售后回租的方式，缓解有车一族的资金压力。
以深圳为起点，从华南开启全国布局
作为成立于2013年的年轻品牌，凡普信的发展是稳健的。据了解，截止目前凡普信线下门店数已经达到200余家，已进入全国160余座城市，覆盖除西藏、台湾、香港、澳门以外的所有省份。2017年，凡普信服务新增用户达到169万。基于规模和经验的累计，凡普信打造体验中心模式已经有了雄厚的基础。从深圳开始，未来将辐射全国。
深圳是我国三大金融中心之一，在金融人才和金融创新发展上稳居全国前列，在政策上对金融科技的发展也大力扶持——《深圳市扶持金融业发展若干措施》曾提出，支持有实力的金融企业在深布局开展金融创新试点，提高业务拓展能力。凡普信首家体验中心落户深圳，无疑将更具优势。凡普信不仅在服务上大胆创新，在前沿技术应用上也同样如此。资料显示，凡普信在2017年已携手Innovative Assessments（IA）首创心理测试与金融科技的融合模式，从心理学的角度就还款意愿进行风险衡量，加强整个风控体系的全面性与多样性。此外，基于凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统—FinUp云图，凡普信还将人工智能等技术用于业务关键环节，有效防止欺诈风险。
同时，深圳一直以来都是凡普信布局华南区域的重点城市，体验中心模式在这座创新的城市也将得到更好的检验。据透露，未来凡普信将陆续在全国范围内进行服务升级，将体验中心模式从深圳开始带到全国各地，带给更多用户。
据悉，2018年凡普信将从三个层面进行战略布局，除了以体验中心为主的服务升级之外，还将继续加强大数据、人工智能应用落地，并积极与其他技术领域进行跨界合作创新，加强凡普信整个风控体系的全面性与多样性。同时，还将进一步完成深度覆盖，依托线上线下结合的成功模式，让普惠金融触及更多用户、地区。
“我们希望通过体验中心的新模式能够更好的实现普惠金融。只有践行有责任的金融信息服务，才能真正赢得用户、赢得社会的认可，实现可持续的健康发展。”刘琦如此说到。
　　近日，都市消费分期平台“任买”对外公布全新品牌形象，作为凡普金科旗下消费分期平台，“任买”的业务范围主要覆盖医疗美容、教育、购物、租房、母婴、轻奢等消费场景，致力于实现针对消费者的全方位VIP服务。“任买”与爱钱进、钱站、凡普信、凡普快车等品牌一起，成为凡普金科金融生态圈的重要矩阵之一。
　　谈起此次品牌形象升级的初衷，与任买的业务拓展和在消费场景中的发力有必然联系。为了更加贴合“任买”用户追求品质生活、年轻、个性张扬等性格特点，任买全新logo形象以一个大写的M为艺术变形的基础，为用户自我提供保障，并将“用户至上”放在平台发展的首位；变形的M又形似一个购物袋，鼓励用户追求品质生活、享受当下。中间镂空的猫脸，将猫神秘、会生活、独立、好奇心强的性格特点与任买用户特性相衔接。除了logo形状升级之外，任买全新logo的另一亮眼之处在于色彩升级，以红黄蓝三原色为基础，采用流体渐变的设计风格，整体风格立体感更强，形象鲜明动人，提升了品牌的辨识度，三原色也寓意任买将基于在医美分期的深耕，将分期消费服务拓展至更多场景。
　　2017年，任买在消费分期市场上火力全开，线下业务布局由8个城市增至50个城市，并让10万用户享受到基于场景的便捷消费分期服务。现有合作的医美机构增至500家，其中不乏美莱、华美、丽都等医美巨头。除此之外，任买已经与行业领先租房公寓品牌蛋壳达成战略合作，双方将就提升年轻人品质租房展开深入合作。任买凭借其提供的消费分期服务，成为连接商家与消费用户之间的粘稠剂，商户凭借消费分期服务，扩大了自身的客群，并提升了销售客单价及复购率，实现商家销售业绩的成倍攀升。而任买通过大数据风控，赋予未来有还款能力的年轻人提前消费的能力，为渴求变美、走的更远、自我提升等需求的用户解决了后顾之忧，助力其实现对品质生活的追求。值得一提的是，任买提供的消费分期服务是基于用户的多场景及生命消费周期的闭环式服务，可以实现不同消费场景间用户的交叉销售，兼顾用户在不同成长阶段的消费需求。
　　据前瞻产业研究院发布的报告显示，预计到2020年，国内消费信贷市场规模将达到45万亿元，巨大的市场空间开始吸引各路资本加速布局相关产业，而消费金融公司陆续赴美上市，反之给资本市场打了一剂“强心针”。市场群雄逐鹿之时，促使消费金融回归本质，真正比拼风控技术、获客能力及资本能力的时代来临。任买依托凡普金科集团自主研发的智能动态风控系统——FinUp云图，结合业界重量级资信数据合作伙伴的信息助攻，基于消费金融业务逻辑，从商户风险和用户风险两个维度，用户信息真实性、用户消费意图真实性两个层面，以及全流程跟踪把控用户的信用风险及欺诈风险。
　　在获客能力上，任买除了尝试在场景中获客之外，更将主流年轻人阵营之一直播平台作为自身的获客渠道，此外，还通过与目标群体重合较多品牌方的联合活动，促进双方导流及用户转化，以期获取更多准目标用户。在资本获取能力上，任买依托凡普金科旗下爱钱进的资金获取能力，保证其资产端资金供给需求；同时，任买已经成功摸索出一套将优质债权通过交易所摘牌认购的资产交易路径，大大增强了资产的流动性，提升了资产的流转效率，同时获得了资金市场的高度认可。
　　未来几年，任买将通过自身在更广泛的场景中持续深耕，及优秀的互联网基因和风控优势，为用户提供更多增值服务，基于用户的精准定位推荐优质商家，优选更多优质分期平台，通过预授信模式等服务，让消费分期变得易触达、更简单，随时随地享受专属于你的消费分期服务。
随着人工智能、大数据、生物识别等前沿科技在我国金融市场广泛运用，金融科技发展越来越迅速，专业化分工不断深化，金融系统被重塑。发展迅速必将带来监管加强，监管细则的落地也必将带来行业的再次洗牌。毋庸置疑，未来将会是规范经营、坚持创新、努力转型发展企业的时代，这对目前众多的互联网企业来说，是一次机遇，也是一次挑战。
还款意愿+人工智能风控模型精准化
金融科技的本质是什么？金融科技的本质就是在风险管理的基础上赚取利差，即风险定价。
目前我国金融行业主要凭借强相关的数据建立风控模型，即从还款能力这个维度出发。从交易数据、征信报告来判断该客户的信用风险。这与美国的风险定价相一致，但美国与中国的情况却存在很大的差别。
美国银行对客户的渗透度非常深，几乎每个人都会有一个较完整的信用记录，整个信用体系非常完善发达。而中国刚开始建立自己的信用体制，存在着大量的信用白户，基于传统的风险定价方法没办法评估这些人的风险。所以，通常假设他们是高风险的。
在2017朗迪中国峰会上，凡普金科旗下定制化小微借款信息服务平台凡普信与全球知名的专注心理测试风险建模公司Innovative Assessments签署了战略合作协议，通过IA在心理测试方面的专业性加强凡普信在整个风控体系上的全面性与多样性，开启了新经济形势下中国金融科技行业对创新合作模式的探索。
在强监管时代，风控将会是未来行业企业最重要的核心竞争力之一。在16日下午的风控圆桌论坛中，凡普信CEO刘琦为现场嘉宾分享了凡普金科自主研发的“FinUp云图”系统。该系统是建立在大数据、人工智能等新技术之上的大数据动态风控生态系统，能够通过知识图谱和深度学习相结合，可以模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。
在刘琦看来，在风险管控方面，仅仅通过还款能力这一维度进行风控已经不符合当下市场。市场上存在着很多信用白户或曾经有逾期表现的客户，但并不代表这些客户是不负责的客户。因此，从还款意愿这一维度出发，分析客户习惯等定义人的个性、风险偏好，再与还款能力相结合，能使客户价值最大化。
在记者专访凡普金科创始合伙人、董事长张辉时，他对人工智能在未来金融领域的地位发表了自己的见解。全球金融科技的发展正在进入快车道，未来的趋势是“人工智能”。目前替代的是一些需要人工审核的工作流程，接下来也许替代简单的编程、建模等。人工智能的深度嵌入，使越来越多的非标准化数据进入系统，帮助人或机器做出更好的定价，更准确地覆盖风险。
发展周边+国际化战略转型升级新高度
目前国内金融科技正加速迎来强监管时代，监管细则的落地也必将带来行业的再次洗牌。“其实，我觉得强监管对于整个互金行业来说还是有好处的。”在张辉看来，在监管比较松的时候，会有鱼目混珠的机构进来。还有一些以前做只懂做互联网业务的公司也进来做，但是互联网和金融还是有很大区别的，因此给整个行业带来了很大的波动。所以对于金融科技、互联网金融行业来说，强监管是非常必要的。在强监管的情况下，整个行业才能有比较稳定的发展，而不是以一种暴涨暴跌的方式发展。
对此，众多业内人士也均表示，随着监管政策的加快落实，行业马太效应正在加剧，互联网金融行业也将会涌现出更多大的平台，而这些平台无疑将是那些规范经营、坚持创新、努力转型发展的企业，这样的企业绝对不会太多。
其实，自2016年以来，众多互联网金融公司都有转型方面的发展趋势，如转型金融科技、转型金融保险等，但细细研究，其中大多只是停留在口号和概念中，业务模式并没有突破创新。
作为一家金融科技公司创始人，张辉对此则一直保持着深刻的态度，他表示，凡普金科一直在调整自己的定位，也可以说永远处在转型期中，“整个商业环境的变化太快，要适应市场，解决用户需求，那本身就不能以不变应万变，自身转变才是最直接的。”
对于如何转型，凡普金科也有自身的衡量，张辉认为，转型的方式其实有很多，不同的企业根据其本身的定位不同，转型的方向也会有所差别，而对于凡普金科来说，发展周边的互联网金融服务领域是其选择的方向之一，可以更好的满足消费者在互联网金融方面的需求。
正如其所说，凡普金科在此方面的布局早已初步完成：包含网络借贷信息中介平台“爱钱进”，专注于提供定制化的小微借款信息服务“凡普信”，在线信用借款信息服务平台“钱站”，消费分期平台“任买”，练股和选股APP“会牛”等众多业务。
“如果有一个产品是可以满足用户这种金融需求的，体验更好的，我们就会去探索，如果可以做到，那我们未来就会转变成一个给消费者提供一整套互联网金融的提供商，这将是一个很自然而然的结果。”
在业内人士看来，为适应时下互联网金融的发展和国家“一带一路”的战略推进，选择走出国门应对自身发展也成为当前大型互金企业的不二之选，通过并购、设立子公司进军海外的模式也是屡见不鲜。
在这方面，凡普金科也是做足了功夫。“国际化战略从年初开始就已经作为公司的一个战略方向。”张辉表示，在过去的半年时间里，他们调研了东南亚的大部分国家，通过调研发现，这些国家金融的覆盖率还非常低，整个互联网金融行业仍处于国内七八年前的水平，多数人并没有享受到现代金融的服务。“比如在印尼，差不多只有6%的人有信用卡，越南则更是只有3%，而这个数据在中国的话可以达到20%，美国则已经是80%人群了。”
对于东南亚市场发展金融行业的前景和潜力张辉非常看好，对于凡普金科走向国际化路线的第一步，他选择的便是印尼、越南和菲律宾。“这三个地方人口非常多，金融市场需求也很大，对于公司未来发展和布局都会有很好的促进作用。”
定制化+去中心化金融科技创新发展
随着监管细则的落地，互联网金融终将会回归其发展初衷——普惠金融，充分发挥其服务实体经济的作用。根据IA研发出的心理测试方法，凡普信能够更深入地评估了解客户的还款意愿。寻找还款能力暂时欠缺，还款意愿非常强烈的客户，这对发展普惠金融服务有着重大意义。
在传统金融机构中，产品是固定化的，顾客只有申请和不申请两个选择，这显然是违背了普惠金融的原则。而凡普信的产品是定制化的，可以根据客户的需求更改利率、额度、月还、期数等因素。“凡普金科致力于打造一个根据每个客户的具体需求而量身定做的金融产品。现在是这样，以后也会继续保持。”刘琦如是说。
互联网带来的去中心化速度即将加快，过去十年为实物商品交易领域带来了巨大的变化，下一个十年将彻底改变金融等商业服务行业。目前整个金融行业不再需要传统中间的机构，中间成本将极大更小，这是一个非常大的趋势。
“去中心化”引发的效应就是可以做长尾人群的金融业务，原来传统方式向这类群体提供不了服务，所以需求是被压抑的。未来信用体系将不仅包括人民银行征信报告，还包括大数据算法得出的购买行为记录、支出能力以及社会网络关系。
对于传统金融机构而言，他们往往都是巨大的中心化机构，拥有丰富的金融资源以及金融服务，比如牌照、品牌等方面的积淀都非常丰富。但是互联网技术的发展使得点对点的金融服务成为可能，平台和的商业模式逐渐改变了传统金融服务的模式，做到了去中心化。
去中心化不仅仅是互联网技术的应用打破了传统银行这类“中心化”机构的边界，同样也体现在推动金融形态与商业模式的创新上。凡普金科此次与IA合作，将IA的心理测试模型加入到云图系统中，首次完成了金融和心理学的跨界研究，希望满足更多有需求有责任的有价值的客户。刘琦表示，“意愿和人性太复杂，很难靠金融数据和一些行为来完成完整的评测，而Innovative Assessments把拼图中缺的这块补上去了。”
放眼全球范围内金融科技的发展，不管是愈发严格的监管体制，还是行业自身发展需求，未来如何进行风险控制，如何积极转型，利用前沿技术探索新模式，开启发展的新未来，是整个行业所共同面临的问题。业内人士指出，凡普金科作为行业的先行者，正不断尝试创新实践，推动金融科技行业与创新同步发展。
中国引领全球金融科技创新
来源：深圳商报 记者：谢惠茜 发布时间：
7月17日~18日，朗迪峰会（LendIt）在上海举行。这是创办于2013年，目前被称之为全球范围内规模最大、影响最大的顶级金融科技行业盛会首次进入中国。近几年来，中国金融科技行业的发展已获得世界瞩目。多位来自全球金融科技领域（互联网金融）的顶尖人士在峰会上掷地有声，“中国的科技金融已领先于全世界。未来引领全球金融科技创新发展将是中国，而不是美国。”
什么是金融科技——
Fintech不过是互金“新马甲”
相对于大部分的国人来说，“互联网金融”这个词显然比“金融科技”（Fintech）这个词更为熟悉。
“但事实上，金融科技公司不过是互联网金融公司的一个‘新马甲’。起源于美国的Fintech并不是一个新词，上世纪90年代的时候就有了，是一个针对机构的概念，B2B、B2C的概念，比如IBM这类企业为金融机构提供技术支持；而中国本土发明的‘互联网金融’是一个针对于老百姓的概念，B2C的概念，典型代表是余额宝。对比国内外对两者的定义，本质上是一回事。”融360创始人叶大清昨日在峰会上接受记者专访时表示。
他指出，从去年下半年，互联网金融行业开始进入“寒冬”。因此，很多互联网金融公司开始不再说自己是互联网金融公司了，而是摇身一变成了金融科技公司（Fintech）。
清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵也在峰会上指出，“无论是互联网金融还是金融科技本质，都是信息技术在金融领域的应用。”
因此，叶大清认为，“玩名词创新是没有任何价值。即使是所有的互联网金融公司都改名叫金融科技公司，但原有业务模式不改变，金融科技也很快就会被“玩坏”。而不管是叫互联网金融，还是改名Fintech，都不会增加在寒冬中存活的机会。只有在‘寒冬’中努力活下来并且活得好的平台才是最终的胜者。”叶大清还认为，“寒冬”并非对业内所有平台都如此“刺骨”，“寒冬”将净化掉行业的“害虫”，对合规、优秀的公司反而是发展的好机会。
国内金融科技在全球的地位——
“中国的金融科技世界领先”
虽然国内的专家认为，国内近两年的“金融科技热潮”是始于互联网金融的“寒冬”而玩的“换词游戏”。但无论是在国外还是国内顶级金融科技领域专家的眼里，经过几年的迅猛发展，中国的金融科技早已领先于世界。
LendIt联合创始人兼总裁杰森·琼斯（Jason Jones）在峰会上指出，“中国的科技金融早已经领先于全世界。从市值上看，世界前五大互联网金融机构中，4个都来自中国。其中阿里金服市值约为600亿美元，排名第一，超过排在第二的美国支付公司PayPal的470亿美元，第三到第五也都是中国企业，分别是陆金所、众安保险和京东金融，市值分别是80亿、70亿和56亿美元。”
而曾作为高级架构师加入Lending Club，参与见证了全球第一个互联网金融公司的上市后又回国加入“普惠金融公司”担任首席技术官的方亮也认为，未来引领全球金融科技创新发展将是中国，而不是美国。
方亮在峰会的发言上指出，美国金融业是这个时代的成功故事，成熟稳固的金融体系几乎覆盖了每一个美国人的金融需求。而在这种高渗透率的传统金融体系之下，留给新兴的Fintech行业发展的市场空间十分有限。在人群和需求覆盖方面，美国Fintech企业和银行高度重合，并不能形成显著差异化发展。以P2P为例，根据金融风险管理公司费埃哲（FICO）评估报告指出，仅有不足1%的美国人使用P2P贷款产品。
“但在中国，金融服务渗透率非常低。征信体系的不完善直接导致了中小企业和信用无痕个人难以从银行等传统金融机构获得相应的金融服务。小微企业和信用无痕人群的融资市场上存在巨大的需求缺口，预计是一个万亿级的市场。”方亮说到，“Fintech在中国的出现，不光解决了金融活动中的效率问题，更实现了闲置资金的有效分配，满足了小微企业和信用无痕人群的融资需求，且不会与传统金融业形成直接竞争。”
互金大佬聚焦金融科技
来源：新闻晨报 记者：李锐 发布时间：
日前，全球范围内规模最大、规格最高的金融科技峰会朗迪峰会（LendIt）在中国上海举行。作为本年度中国最大的互联网金融行业会议，本次峰会汇聚了来自海外与中国的大批互联网金融顶尖企业，以及超过1000名全球互联网金融行业领军人物参会，除了全球互联网金融行业发展趋势外，金融科技成为行业大佬关注的焦点，而行业监管也是今年的热
点话题。点融网苏海德：
中国成为最大金融科技市场
点融网创始人、CEO苏海德在会上发表了名为“中国成为全球最大金融科技市场的奥秘”的主题演讲。他认为，这涉及监管问题、运营方面、市场方面、风险管理等，是方方面面的问题促成了这个最大的市场。
首先，从风险管理看，在中国没有很明确的信用记录。如果从银行贷款必须要有资产，大多数银行只提供担保的贷款，如果没有任何的资产，不能够提供担保的话，只能够走入影子银行的体系。大多数人是在这中间的，有比较好的信用行为，但是还是得不到贷款。
其次从市场来看，人民银行、银监会的一些数据，我们进行研究分析可以看到，现在有一个22万亿的借款缺口，这是一个非常大的缺口。
再次是从运营来看，作为技术公司我们是非常关注于高科技。15年前可能大家还没有想到这样的金融科技会发展的这么快，但今天，我们可以有很多的策略。
最后，从监管来看，一年多以前，决策层提到了一个“互联网+”的行动计划，这样一个行动计划，能够很好的帮助企业发展，包括金融服务企业。
宜人贷CEO方以涵：
时间是金融科技的朋友
宜人贷CEO　方以涵分享了“金融科技在中国发展的关键”的主题演讲。方以涵在演讲中提出，时间是金融科技的朋友。互联网讲究“唯快不破”和“用户思维”，产品服务要迅速落地，追求高效、便捷的用户体验，而金融是非常严肃审慎的事情，对数据的真实性和细致程度有要求，金融的有效性需要时间验证，追求长期可持续的稳定发展。
因此，金融科技的商业模式需要时间来验证其有效性。线上小额信贷的周期一般在1年~4年左右，需要充分的历史周期，才能看到资产在不同阶段的完整表现。金融科技平台需要足够长的时间，深入挖掘目标人群的信用特征，获取充分的、丰富的、多元化的数据，才能更加高效地获取优质的用户，不断优化产品服务，提升风控水平。
截至2016年3月31日，宜人贷已经帮助近30万名借款人解决资金需求，累计服务近60万名出借人，累计促进借款金额超过150亿元。
翼勋金融王晖：
明确信息中介定位
在“中国行业领袖发展观”的闭门会议圆桌讨论中，翼勋金融CEO王晖在圆桌论坛上表示，在风险频发，监管趋严的大环境下，互联网金融企业应更加清晰企业定义，着重关注资产、交易、运营的真实性，明确企业信息中介的定位，期待监管机构能尽快制定良好的行业规则，规范市场行为，保护知识产权，鼓励科技创新和创业者，营造良性的竞争氛围。翼勋金融CEO王晖表示，期待朗迪中国峰会能为金融科技企业搭建起一个真正意义上的全球舞台，让中美金融科技企业在更多领域建立联系、交流思想、达成合作。
翼勋金融总经理孙海江发表了名为“新金融在中国经济发展重的社会价值”主题演讲，以第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资为代表的互联网金融各行业均处于优质风口，互联网金融所呈现出的行业格局也当之无愧的使之成为互联网产业第三次革命的主要方向，随后更从服务应用推动、场景开发促进、行业事件推进等方面阐述了新金融为行业发展带来的深远影响。
开鑫贷总经理周治翰：
企业理财的未来趋势
要做好企业理财，首先就是去中介化，在企业理财领域，P2P的理念同样适用，要实现资金和资产的直接对接，减少中间环节。
第二就是互联网化，打破时间和空间的限制，利用互联网透明、高效的优势，打造金融资产交易和企业理财。实现企业理财项目的线上挂牌、交易、登记结算。
第三，企业理财的关键是要实现产品的标准化，需要产品的金额、期限、收益水平、增信措施等都比较规范，并且拥有相应的转让机制，真正做到市场认可度高，流动性好。
普惠金融张辉：
技术已成投资关注点
普惠金融董事长张辉表示，近两年来，随着Fintech的崛起，整个投资市场风向有了从“互联网金融”向“金融科技”的明显变化。张辉认为，风向“微调”的背后，是风投从“重模式”到“重技术”的转变。张辉表示：“从大趋势来看，未来投资重点会继续向技术方面转变。”
“在过去只需要讲个故事，说说未来，把国外模式复制到国内就能获得投资。”张辉谈到：“现在完全不一样，创业者要想好商业模式，盈利模式等等。靠故事拿到钱的时代已经过去了。”
王喆：五条监管建议
上海市互联网金融行业王喆秘书长在主题演讲中表示，P2P解决了传统银行覆盖不到的小微金融需求，对国内金融环境是很好的补充，但是在创新发展的过程中，为数不少的平台跑偏了。监管部门2016年4月开展的一系列专项整治，目的不是为了打压行业，而是为了行业的健康发展。对于监管思路，他提出了几点建议：
把握本质，设立门槛。互联网金融的本质是金融，而风险控制是金融永恒的主题，应该对互联网金融实行牌照管理或准入管理，对从业者资格、注册资本金、风控能力、技术水平、资金托管、信息披露等设定准入标准。应该比照传统金融机构的监管模式，机构监管、功能监管和行为监管三管齐下。
界定边界，明确定位。P2P网贷等互联网金融是普惠金融，应该以服务小微企业、服务低收入者为己任。因此，监管应该明确其业务边界和发展空间。
探索建立统一的资金存管平台。资金存管是防范P2P网贷行业风险的有效方式之一，但是目前P2P资金存管工作进展缓慢，实际落地的寥寥可数。针对这种情况，建议建立统一的资金存管平台，并分两步推进：第一步，在地方金融办主导下，由行业协会出面搭建资金存管平台；第二步，待条件成熟后，全国各地的资金存管平台统一并网，形成独立的P2P资金存管体系。
加强投资者教育。监管部门应重视投资者保护和教育，包括风险教育、收益适当性教育等，增加投资者的风险意识。同时，建议推进投资人分层制度，通过大数据等手段做投资者适当性的安排。
顺应互联网金融的特性，探索混业监管的体制。P2P网贷等互联网金融所具有的复杂性、灵活性和创新性给监管带来了很大的挑战。若按照传统的监管手段进行监管，容易失控或限死。