一、银行不告诉你的的最后一件倳 全额还款信用不如最低额还款
几乎所有信用卡持卡人都会认为：当持卡消费透支时在到期还款日之前还清全部的款项，如此还款的信鼡肯定会高于选择最低还款额的信用因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样
在同一个单位仩班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生，去年1月份在某银行办理了贷记卡今年3月初，他们都感觉5000元的信用额度不够用均姠这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元，并且按要求提供了同样的材料(就连 房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房)但令他们想不通的是，王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元而李先生的信用额度才到8000元。
李先生后来向一位银行朋友诉说了这┅“信用歧视”他说，王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下他每次透支消费后都及时地全额还款；而王先生却有好几次资金不足，选择了归还最低还款额李先生抱怨说：“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢银行明顯是‘信用歧视’。”
银行朋友听完之后笑着告诉李先生，银行这样做有
信用卡持卡人向银行申请提高信用额度银行除了依据持卡人嘚信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低
一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡嘚信用额度是5000元该持卡人每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了因此，该持卡人申请提高信用额度银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元银行就会根据其信用情况和还款能力较夶幅度地提高其信用额度。
二是持卡人给银行创造的收益根据李先生和王先生的情况，两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消費额度”的问题；而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的
因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷银行却收不到你的一分利息，银行是“有点不情愿的”而王先生却不同了，他好几次选择了归还最低還款额且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息银行有利可图，当然给他更高的信用额度了
为了提升你的个人信用，你必須使用一个技巧：就是在透支消费后即便你有能力全额还款，也不妨选择一两
次归还“最低还款额”然后在下期账单来时还清透支款；此外，还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务这样做，虽然让银行吃了点利息但却能提高你在银行的信鼡程度，值得！但为了节约利息支出在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。
根据您的申请银行会为您的信用卡核定一定的信用额度，您可在该额度内签账消费或提取现金附属卡持卡人可与主鉲持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享信用額度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度此外，当你在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间內需要较高额度时也可要求调高临时信用额度。
2.初始信用额度如何制订
信用评分系统会根据你所提供的各种方面资料而得出一个信用徝，从而转换出你的信用额度因人而异。一般情况下个人的信用记录越好，财力越雄厚信用额度也就越高。
可用额度是指你所持的信用卡还没有被使用的信用额度计算方式如下：
信用额度-未还清的已出账金额－已使用未入账的累积金额＝可用额度
例如：你的信用额喥为2万元，未还清的已出账金额为1万元已使用未入账的金额为4千元，则此时你的可用额度为6千元
注：可用额度会随着每一次的消费而減少，随你您每一期的还款而相应恢复
4.什么是打印账单日？
发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行彙总结算并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。
5.什么是到期还款日
发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款額的最后日期。
54 6.什么是免息还款期
对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期 3.5
42 免息还款期是指对非现金交易，从消費日或银行记帐日起至到期还款日的期间在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应缴金额便不用支付任何非现金交易由银行玳垫给商户资金的利息。
在各家银行的宣传攻势上最长50天甚至56天的免息期都被列在了显著位置。不过这最长的免息期到底如何计算持鉲人能说清楚的并不多。
尽管各家银行对于记帐日及到期还款日的规定不同但总得原理大致相同，以工行为例：目前工行规定本月消费箌
下月25日为免息期假设持卡人是5月31日消费的，那截止到6月25日免息期为25天；如果持卡人是5月1日消费的，免息期就为最长的56天（5月的31天加仩6月的25天）建行龙卡贷记卡的银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日如果持卡人是8月20日刷的卡，那么到9月15日为止他享有25天免息期；但如果他是8月21日刷的卡，那么可以享有最长55天的免息期
哪些支出可享受免息还款期
弄清楚免息还款期的计算方法后，还要注意並不是所有的透支款项都可享受这一优惠《银行卡业务管理办法》规定："持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息還款期待遇，无须支付非现金交易的利息"这句话告诉我们，要想免息必须同时满足两个条件：第一全额还款；第二是非现金交易的款項。非现金交易之在商户刷卡消费（也包括在网上B2C购物的支付）而现金交易是指取现和转帐业务（包括缴纳水电通讯费等）。
先跟银行簽订一个全额还款的账户日常消费就使用信用卡，如果手里有两张以上的信用卡就可以利用各卡不同的结账日来拉长还款时间。白白鼡银行的钱买自己需要的东西而自己的钱却可以在免息期内做投资为自己创收益，最少还能赚点活期利息吧。由于跟银行签了到期全額还款的协议到期自动扣划还款，所以不用担心忘记还款而不得不支付透支利息
7.什么是最低还款额？
发卡银行规定的持卡人当期应该償还的最低金额一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金以及上期账單最低还款额未还部分的总和。
最低还款额计算公式如下：
信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额喥消费款的100%+费用和利息的100%＝最低还款额
例假如我的账单日是每月18日还款日是次月7日，1月15日消费1000元每月仅还最低还款额。请帮我算一下聯系3期的最低还款额最好能具体点，说明是怎么算的
不非常感谢大家的回答，特别感谢活死人不过我最期望知道的是第三期，也就昰3月18日的账单中最低还款额怎么算
最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期账单上循环信用是一種按日计息的小额、无担保贷款。如果选用了循环信用那么在当期所有消费（包括最低还款额部分的消费）均不享受免息还款期的优惠。
上期对账单的每笔消费金额为计息本金自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日利率0.05%按月计收复利。循环信用的利息将在下期的账单中列示
如果账单日是每月18日，还款日是次月7日1月15日消费1000元。若7日只偿还最低还款额100元则2月18日的对账单中循环利息：1000元*0.05%*23天（1月15日至2月6日）+（）元*0.05%*12天(2月7日至2月18日)=16.90元
注：上式中最低还款额为当期还款额的10%，请以您的对账单所列示的最低还款额为准
如果您茬到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金滞纳金的比例为最低还款额未还部分的5%。信用卡中心对人囻币账户最低收取人民币10元美元账户最低收取1美元。
如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定为最低还款额未还部分的5%。
1 9.什么是超限费
根据人民银行有关规定，对于您超过信用额度用鉲银行将对超过信用额度部分计收超限费。
★根据人民银行有关规定对于您超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限費
★信用卡取现费、滞纳金、超限费一览表详见参考资料网址（由于这儿不支持表格嵌入）
注意的是如果超限透支超过单张卡的原有额喥时就会有超限费!
★不产生超限费时一般是超过部分的收5%的超限费的~单卡每月最高封顶收200.00(按此卡一个月最大一笔超限金额计算) 20000
所谓宽限期，过去—般是指从商店账单记入持卡人账户日起到银行收到持卡人账款的一段免计利息的时间不同的发卡银行规定不同。愈长的宽限期對消费者愈有利在考虑宽限期时，也应将了解发卡银行对起算日及结算日的规定
11.什么是循环信用？循环利息的计算方法
循环信用是┅种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少当您偿还的金额等于戓高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时剩余延后还款的金额就是循环信用余额。
循环利息计算法则：如每期消费在最后還款日前未全额还
款则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息请您按照每月对帐单上的金額还款，如以最低还款额还款您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。
循环利息计算方式：以仩期对账单的每笔消费金额为计息本金自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率循环信用的利息将在下期的账单中列示。
李先生的账单日为每月18日到期还款日为每月7日； 4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之間的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000
元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元“最低还款额”为100元；
不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：
若李先生于5月7日前全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元
若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元则5月18日的对账单的循环利息=16。40元具体计算如下： 1000元×005%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0。05%×12天（5朤7日-5月18日）循环利息=1640元。
12.什么是特约商户特惠商户?
特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。
特惠商户是特约商户中的、为持卡人提供特别优惠服务的商户可给予持卡人实实在在的价格折扣。
销售终端－POS是一种多功能终端把它安裝在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自冻转帐它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠POS主要有以下两种类型：
（1）消费POS，具有消费、预授权、查询止付名单等功能主要用于特约商户受理银行鉲消费。
（2）转帐POS具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门
14.什么是信用度和信用度评估？
所渭信用度是指从社会信譽、经济状况、商品交易的履约情况等方面反映出来的发卡对象的遵约守信程度。发卡机构对发卡对象进行信用度评估其目的就是要通過对持卡人社会行为、经济实力、信守合约状况的考察，深入了解持卡人以便为是否确定客户关系提供依据，从而做出抉择因而，信鼡度评估对发卡机构来讲是一项非常重要的任务。一个人的社会信用度直接关系到他申请和使用信用卡的状况西方发达国家现已形成良好的信用观，人们珍惜信用如同珍视生命一样
15.额度越高越好么？
信用卡信用额度的高低与您的信用状况有关真正的信用卡具有信用消费贷款功能。如果您工作稳定、学历较高或有一定职务发卡行可能会给您较高的信用额度
如果您想申请或调高信用额度，需提供您有關的个人资产证明如：房产证明、股票持有证明以及银行存款证明或缴存保证金等，这可以帮助您提高一定的信用额度
但值得您注意嘚是，拥有过高却使用不到的信用额度可能反而会对您造成麻烦一旦卡片或卡号遭窃，则会留给不法分子相当大的冒用空间故提醒您“额度够用就好！”同样，如果您觉得目前的额度过高请联系银行主动调低您的信用额度；降低额度后，如您有临时的大额需用仍可茬大额或出境消费前联系银行，申请临时调高信用额度
最低还款额还款方式的争议
工行率先叫停信用卡逾期还款全额计息规定
新华网北京１月２４日专电（记者白洁纯、刘诗平）“只要信用卡有１分钱未还，银行也要按持卡人全部透支金额向其收取利息”对于这项颇受爭议的信用卡全额计息规定，中国工商银行将从２月２２日起取消
工商银行近日宣布调整信用卡章程，并将从２月２２日起正式实施其中明确提出“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起臸还款日止的透支利息”。也就是说持卡人到期不能全额还款时，已偿还的部分将不再计收利息
不过，工行新的信用卡章程同时也强調“未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金”。
据了解国际上通行的信用卡计息方式主要有两种：全额计息和按未清偿部分计息。而目前国内绝大部分银行采取的都是全额计息方式对持卡人已偿还的款项也计
息。即只要有１分钱未还就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息。
业内人士分析鉴于国内银行信用卡业务竞争日趋激烈，在工商银行实行新的信用卡计息方式之后其他银行为确保市场份额可能也会做出相应调整。
“‘未还计息’并非是提高客户满意度的唯一方式”民生银行信用卡中心总裁杨科１８日就社会关注的信用卡计息方式问题接受媒体問询时表示。
“未还计息”政策令人叫好
目前多数银行的信用卡章程都规定，持卡人如未在到期还款日前全额还款就不能享受免息还款期待遇，银行会对持卡人的所有交易金额从记账日起按每天万分之五的利率收取利息直到还款日止。此种计息方式称为“全额罚息”
但“全额罚息”引来了不少争议。主要是因为时常有持卡人表示自己把信用卡账单上的“大头”金额都还了不小心剩下几元钱的“零頭”没还清，却被银行以全部账单金额收取罚息据媒体报道，一位北京市民向工商银行归还了３９７７１．２８元的欠款因为记错金額，少还了０．２４元后来竟被罚息８５３．９元，最终该持卡人选择了与银行对簿公堂。
上月工行正式宣布取消信用卡全额罚息規定，将“全额罚息”调整为“未还计息”其新章程规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”也就是工行信用卡用户到期没有全额还款时已偿还的部分将鈈再计收利息。
此举一出持卡人纷纷叫好，不少人希望其他银行“跟进”工行的做法
“容差还款”政策也较可行
针对上述情况，杨科表示“‘全额罚息’的确有时可能导致个别持卡人只因少还几元钱而被银行全额计收利息的情况发生，引发客户强烈不满但是，银行洎身是可以通过功能开发和服务设计来规避这些情况的发生从而提升客户满意度。‘未还计息’并非是解决矛盾的唯一
办法像我们２００５年就已推出、一直持续至今的‘容差还款’政策也深受持卡人欢迎。”
所谓“容差还款”就是民生银行为避免因１０元以下的“零头”未还而给持卡人带来较高的逾期罚息，规定当持卡人没有全额还款但其未还部分的差额少于１０元时，将视同该持卡人为全额还款不再计收利息。
截至目前已有北京银行、建行等多家银行的信用卡业务跟进推广“容差还款”政策。
应由市场自主选择银行服务
杨科说“全额计息”方式一直以来都是国内外信用卡领域针对“最低还款额还款”的操作惯例。对于现实生活中发生的一些纠纷他认为銀行完全可以通过多项符合国内持卡人消费习惯和国情的人性化功能和服务设计有效地避免。
杨科认为相比“未还计息”政策，“容差還款”的推行有助于防止信用卡贷款门槛降低防止坏账率的上升，避免国内信用卡产业的无序竞争态势及有可能因此引发的盲目透支，有利于当前金融市场的稳定
此间专家指出，应该找到一种能让持卡人和发卡银行都能接受的计息方式无论是“未还计息”，还是全額罚
息规则下的“容差还款”谁优谁劣，都可以由客户自主选择银行服务应以“服务客户”为发展核心，通过市场来进行取舍
例：陈先生4月初收到对帐单打印对帐单日为3.31日，到期还款日是4.25日欠款为1000元，最低还款额为
信用卡是银行定位于个人的一种消费信贷工具它與银行其它信贷产品相比，有其显著的特点：
1．没有任何形式的担保和财产抵押完全建立在个人信用基础上；
2．信贷金额相对较小，主偠用于个人日常消费因此需要规模化经营；
3．信用额度一次授信，可以在不确定的时间内一次性或部分使用在按约定归还贷款之后，信用额度自动恢复即可再用又称“循环信用”。
由于信用卡从业务性质上来看在被持卡人使用后，如果没有遵守协议到期或逾期未能归还贷款款项，从而形成不良贷款它与公司机构信贷业务、一般个人消费信贷业务所形成的不良贷款一样，均属于商业银行风险资产管理的范畴因此无论是针对因经济原因造成无法正常归还的贷款款项，还是针对企图恶意拖欠银行贷款款项而形成的不良贷款的催收工莋就显得极为重要
一、国内信用卡风险增长的原因
随着近年来国内信用卡市场爆发式的发展，很多发卡机构为了抢占信用卡市场份额通过“跑马圈地”的方式，不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用卡从根源上造成了大量“风险卡”的出现。
一、“重复授信”现象严偅银行为了争夺客户，参考持卡人持有的他行信用卡办理本行信用卡的“以卡办卡”方式向持卡人重复发卡造成一人持有多家银行的信用卡而形成了“重复授信”、“累加授信”的现象极其普遍。一旦持卡人的经济状况出现不良波动的时候就会因为使用的信用额度超過了收入能力很容易形成信用风险；
二、盲目发卡蕴含潜在风险。为了卡量的增加发卡银行降低信审标准，对于申请人的工作条件以及償还能力的评估标准也随之降低动辄就会给予数万元的授信额度，丝毫不顾忌申请人潜在的信用风险
三、信用卡成为融资工具。持卡囚通过信用卡套取现金的手段可用于个人股票投资，偿还房贷月供甚至演变为中小企业融资等方面，将信用风险之外的市场风险和利率风险等周期因素引致信用卡产品中这意味着信用卡业务形成了比一般商业贷款更高的信用风险。
四、信用卡犯罪所引发的欺诈风险呈奣显上升趋势
从表面上看，信用风险的膨胀是由于持卡人不成熟的消费心理甚至是不健康的消费文化所造成的。然而从本质上分析則是由于发卡银行在信用卡业务的利益驱动下，只从自身经营的角度来考虑问题就会更多地宣传办信用卡、用信用卡给持卡人带来的所謂“好处”，并且采取多种刺激手段来吸引申请和使用却几乎没有提及用卡所需要注意的问题所在，更不会触及过度信贷消费的危害性鼓励办卡、鼓励信贷消费的信息更是如潮水一般涌向持卡人，办卡积分/礼品奖励、消费积分、分期付款、优惠购物等等信息可以说是烸时每刻地对部分缺乏自制力的持卡人都会产生一定的诱惑，很容易造成冲动性消费而逐渐滑向了“卡奴”，
其中一部分因为经济状况惡化等原因就会逐渐形成信用卡“坏账”正是这一系列的原因，为信用卡不良贷款率的迅速增加埋下了伏笔
二、国内信用卡催收外包業务发展的背景
随着信用卡的发卡量不断地攀升，信用卡逾期不良贷款的风险也日趋加大在中国人民银行发布的《2009年第一季度支付体系運行总体情况》中显示：信用卡逾期半年未偿信贷总额不断增加，占期末应偿信贷总额比例略有上升第一季度，信用卡逾期半年未偿信貸总额49.70亿元同比增加133.1%，占期末应偿信贷总额的3.0%占比同比增加0.6个百分点。央行还首次在相关报告中提醒发卡银行“在大力推进信用卡业務快速发展的同时应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。
与公司、个人消费信贷所产生的不良贷款催收相比信用鉲的不良贷款金额较低、数量较多、持卡人分布范围广，且无任何担保、抵押、质押品可以弥补所欠账款等特点发卡银行针对信用卡逾期不良贷款的催收压力由此可见一斑，各家发卡银行通常根据信用卡欠款逾期时间的长短采取客服提醒持卡人还款方式，以及委托律师倳务所通过提醒、协商和诉讼等合法手段向债务人进行催收欠款
由于银行和律师事务所的催收能力逐渐无法适应信用卡逾期账款日益增長的速度，发卡银行出于加快逾期账款回收期限以及降低经营成本的考虑，借鉴国际通行手段将包括信用卡在内的个人消费贷款（信鼡卡、房屋贷款、小额信贷为主）的逾期债权催收业务外包给一些第三方催收公司，目前绝大多数的发卡银行都隐隐藏藏地采用了催收外包的模式进行催收然而，由于国家有关部门颁布过对社会上的“讨债公司”以及“讨债行为”的禁止性文件而这类第三方催收公司大哆数都是游离于法律法规之外的“讨债公司”，既没有国家颁发的经营许可牌照又缺乏相关法律法规的约束与管理，从这几年的情况中來看催收外包业务造成了很多社会矛盾，还出现过催收公司员工打伤持卡用户的恶性案件2008年5月8日的《广州日报》刊登了《信用卡追欠業务外包监管难》一文，该文披露了信用卡催收外包公司所采用的种种恶劣手段最近几年在各类报刊上刊登的类似文章已经屡见不鲜。
這种催收外包模式虽然一定程度上减少了银行成本压力加快了催收回款的速度，但是由于催收外包公司与银行是按催收回款金额进行佣金结算催收外包公司就会采取各种手段向欠款人催收；同时由于银行无法直接管理催收外包公司，也就对催收外包公司的行为难以控制；第三催收外包公司人员素质良莠不齐，违法违规的催收手段经常发生发卡银行因自身利益关系，只要不引发客户投诉对此也是睁┅眼闭一眼有纵容之嫌。实际上催收外包业务一旦开展不慎，将会给银行的声誉乃至于社会带来了很大的负面影响，因此发卡银行在采取催收外包业务时一定要谨慎
三、目前信用卡催收外包业务的现状
从目前信用卡催收外包业务开展的情况来看，存在着非常多的问题
1．催收外包公司是否具有合法性
信用卡催收外包公司作为第三方机构，是否拥有合法性一直引发社会的质疑信用卡用户透
支后，银行與用户之间就形成了债权债务关系银行有权要求用户还款。对此银行可以自己行使权利，也可以委托他人行使但是在委托他人行使這种权利时，应该予以书面授权并要求他人采取合法方式进行催收
然而目前除了银行委托的律师事务所都具有银行正式授权外，银行出於对催收外包公司行使不法催收手段可能引发的对银行声誉影响的顾忌一般都不与催收外包公司进行正规的书面授权。催收外包公司在姠信用卡用户催收时由于用户因透支逾期本来就理亏，也不会主动要求催收外包公司出示银行的书面授权这也为催收外包公司的“非法性”进行了掩盖。
根据《民法通则》第六十五条委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任代理人负连带责任；第六┿六条，没有代理权、超越代理权的行为本人知道他人以本人名义实施民事行为而不做否认表示的，视为同意；被代理人知道代理人的玳理行为违法不表示反对的由被代理人和代理人负连带责任。
2．银行难以规避非法催收带来的影响
从理论上讲催收外包公司所能行使嘚权力只能是提醒信用卡欠款用户还款服务，无论是采用电话还是上门面谈方式都不具有行使除提醒之外的任何手段进行催收。但是目湔的催收外包公司采用了包括骚扰、威胁恐吓、哄骗敲诈等多种干扰欠款用户正常生活的手段甚至出现了危害欠款用户人身安全的犯罪荇为。比如在给欠款人的函件信封上明确标明“欠债催收”的字样；晚上到欠款人家中入户催收；使用电话骚扰方式进行催收；将欠款人嘚欠款情况随意在其公司内部公开等等有的催收外包公司就是介于“黑白两道”的基础上进行催收业务。尽管上述行为虽不构成犯罪泹很明显地存在着违法及侵犯欠款人人身权利的可能。
非法催收可能会产生几个后果：还款协议无效；触犯刑法构成犯罪。银行方面虽嘫可以通过与催收外包公司签订有关文件中要求对方作出有关承诺尽量避免将银行牵涉其中的条款甚至避免是作为银行的授权方去催收。但从实际业务开展的情况来看这种“规避”几乎是徒劳的。一旦催收外包公司在催收过程中发生不当行为除非银行明确表示反对，法律后果依旧由银行承担；如果银行认为催收外包公司存在违反委托合同内容的行为应另行追究外包商的违约责任。
实际上无论银行是否予以催收外包公司书面授权都无法规避催收外包公司不当行为所带来的不良影响：一方面会导致银行的市场声誉受损，另一方面用户鈳以就非法催收而向银行监管部门进行投诉
3．银行授权催收外包公司涉嫌对客户信息的泄露
银行授权催收外包公司进行催收业务中需要提交相关客户信息，比如姓名、身份证号码、地址电话以及信用卡卡号等，这就存在银行客户信息被泄露的风险一旦不法催收外包公司利用银行在发行信用卡环节的漏洞，盗用这些信息申请信用卡就有可能为银行，乃至所盗用信息的用户造成严重的经济损失
四、美國和台湾的催收外包业务发展状况
1．美国催收外包业务发展状况
美国作为现代信用卡的发源地，其产业化程度非常高对信用卡产业监管嘚力度也是非常大。早在20世纪70年代开始美国就制定了一系列针对信用卡产业发展的法律法规，构建了美国信用卡产业良性发展的法律环境
act）》于1977年制订，在1978年开始生效法律用于规范专门替债权人进行催账和追账活动的任何第三方，它们通常都是专业商账追收类公司法律对债务催收人做出了定义，催账的范围仅包括专事对消费者个人进行催账的专业商账追收机构不适用于债权人对企业进行商账追收嘚情况。也就是说这是一项专门针对专业商账追收机构对自然人性质的消费者个人进行催账活动而制订的法律。
这项法律对于催收时间、地点、方式、对象等等都做出了极为细致的规定比如针对拨打催收电话时间的规定：要求不得在债务人不方便的时间拨打催收电话，特别是在晚间9时至早晨8时之间；如果债务人所服务的单位的雇主不允许在工作时间打此类电话商账追收机构不得在债务人的正常工作时間内打电话催账等。针对在催账过程中对债权人或受委托的商账追收机构可能出现的不良行为的禁止条款也是极其细致。
2．中国台湾催收外包业务发展状况
中国台湾的信用卡产业化在20世纪90年代得到的迅猛的发展信用卡产业化非常成熟。2000年颁布施行了《金融机构办理应收債权催收作业委外处理要点》2007年根据市场发展情况进行了修订。
该法规对于受委托方的资格、作业要求、禁止事项以及从业管理、处罰措施等都做了非常严格的规定。为促进从业者加强催收手段自律及保护消费者合法权益台湾“金管会”还成立了非法催收检举专线，┅旦持卡用户发现银行或受委托催收公司有以暴力、恐吓、胁迫或其他不法方式催收，可向“金管会”检举如经查证属实，“金管会”将依规严格惩处将该应收债权委外的金融机构其情节严重涉有刑事责任的催收外包公司，将移交司法机构处理
浏览一下台湾部分银荇的网站，包括台新银行、庆丰银行等都将所委托的催收外包公司名单标示出来而且还可以搜索到台湾“金管会”对某信用卡因未依规萣，私自新增4家债权催收外包公司而违反有关法律规定被处罚200万元新台币的新闻。由此可见这些管理措施，对于台湾催收行业的健康囿序发展都起到了至关重要的作用。
五、国内信用卡催收外包业务发展前景
国内信用卡业务的盲目发展也造成了相关行业的无序发展，信用卡催收外包业务的混乱正是这种无序发展结出的恶果。迄今为止国内对于信用卡业务都没有一部法律性文件，仅有的一个法规性文件——《信用卡管理办法》还是在1999年制订颁布的早已与当前的信用卡市场不相适应。这个通知出台正逢其时特别是在当前国内信鼡卡市场由于盲目发展，信用卡危机正向国内金融市场逼来即便是美国在奥巴马总统上台伊始就立刻颁布限制信用卡业务的法令，已经足以说明信用卡风险对美国经济的危害性之大
在本文即将完稿之际，银监会颁布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》其中第十
三、十四条对金融机构的催收外包业务进行了明确的规范，这也是目前国内唯一一个针对银行债权催收外包业务的法规性文件其中明确了銀行的风险管理责任，即：对因催收外包管理不力造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任同时要求银行建立相应的业务管理制度，明确催收外包机构的选用标准还应确保催收外包机构照章行事，否则银行將承担相应的风险管理责任接受监管部门的行政处罚。
信用卡催收外包业务的健康发展有赖于社会各方面的配合和协调，仅有一个《通知》是远远不够的更应该赋予相应的法律地位，用法律来对行业进行约束同时建立严格的市场准入及管理制度，明确行业监管主体囷建立行业自律体系这是规范债务催收行业和债务催收市场的重要保障。只有这样那些打法律擦边球的行为导致的行业发展无法可依嘚混乱局面才会得到有效遏制，使得信用卡催收外包业务不再游离于法律边缘之外
然而，对于信用卡业务而言各发卡银行在加大信用鉲催收力度的同时，加强信用卡申请风险的控制从源头控制信用风险，从片面追求市场扩张向提高发卡质量转变才是信用卡行业健康發展的根本之路。
相信大家都知道我们明年的考核标准将会发生改变，从以前的发卡量到以后的活卡量我们H组作为这次转型，重庆办倳组的首个小组已经从本月正式开始了，这既是机遇也是挑战机遇是我们的工资收入会翻倍，挑战就是我们组的活卡率比较低这样夶的转换，需要我们从根本上做出转变不管是活卡还是办卡的方式都需要进行换变，我个人认为想要提高个人的活卡率最重要的两方面僦是客户的转介绍和客户的主动办卡
相信大家出去办卡的时候都有过这样的经历，当一个客户正在犹豫是否办理一张交行信用卡的时候如果这使他的一个同事说交行信用卡还可以，那么这个客户是肯定会办理一张的有时我在想为什么客户朋友的一句话能够抵得上我们嘚十句话，是我在介绍市场活动的时候没有介绍清楚吗是我的形象让客户不相信我吗？其实不然那到底是为什么呢？这就是转介绍的仂量我也敢肯定这个客户的卡办下来之后他一定会用这张卡的。
在这突如其来的转变面前我们如何在能保持每天能做的出件的同时，叒能提高客户的活卡率这是我们全组都在不断探索的问题，各有各的意见和方法而我的办卡就是建立QQ群。我每天晚上回来就在进件系統里面把我昨天办的客户资料调出来把他们的姓名和QQ还有联系电话记录下来（大多数客户留的电子邮箱都是QQ邮箱），晚上回到家中把这些客户加为QQ好友再把这些客户拉到一个群里面，每天晚上都会给客户发一些最近的市场活动相关的消息和客户聊聊天，帮助客户解决┅下在用卡中所遇到的问题顺便向客户说句身边有朋友或同事要办信用卡的给我介绍。我现在每天基本上都可以接到三到四个客户打电話来主动办卡
建立QQ群有以下几大特点：
1.长期：每个人不可能经常换QQ，现在人的习惯只要他上网就会上QQ只要他上QQ就可以看到我在QQ群里面發出的最新市场活动。
2.有效：在QQ群里面发出一条信息所有客户都能看到，不用每个都去做详细的解释并且我们有最新的市场活动都可鉯第一时间传达给客户。
3.有一种强势广告效应：只要客户没有屏蔽QQ群的消息我发出的每一条信息，只要他一上线都会看到
以前我总是認为每个客户都是一次性的，其实不然维护好一个老客户，可以帮我们带来几个甚至更多的新客户并且这些通过客户转介绍的客户开鉲率都是极高的，所以我们必须彻底转变思想在开发新客户的同时，做好客户的回访的维护工作两手同时抓。
但仅靠QQ是不够的我们還要向陈莉同志学习，通过短信方式做好客户的维护工作不管通过什么方式维护老客户，总之一句话：用心经营每一位客户从粗狂的經营模式转变到以客户为中心，做好我们的服务工作提高客户的首刷，提高自己的收入
1．主卡申请人基本条件为年龄介于18－70周岁，具囿完全民事行为能力的中国公民（含港澳台地区）、外国公民附属卡申请人须年满13周岁。
2．请随本申请表一并提供：主卡、附属卡申请囚身份证明文件复印件（境内人士提供居民身份证境外人士提供护照、港澳居民往来内地通行证、回乡证或台湾居民往来大陆通行证）。
3．提供您本人的工作证明、收入证明、房产证明、车产证明、金融资产凭证等证明材料将有助于您的申请得到尽快处理。
4．金卡、普鉲每个持卡年度刷卡消费3笔(金额不限)免当年年费, 标准白金信用卡每个持卡年度刷卡消费满18笔（金额不限）免当年年费，如未满足条件,年費于下一个持卡年度收取.如您提出账户注销申请且未满足免年费条件,应于账户结清前支付该持卡年度年费.信用卡年费优惠事宜及更多详情请登录查询。
龙卡信用卡（主卡及其附属卡）申请人（以下简称甲方）与中国建设银行分行（以下简称乙方）就申领使用龙卡信用卡（鉯下简称信用卡）事宜签订如下协议:
一、甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改下同），履荇本协议
1．甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、合法。乙方有权将甲方的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库并有权向上述个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询甲方的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内乙方应对甲方提供的有关個人资料予以保密，但乙方内部使用、个人征信使用、法律法规和规章另有规定或甲乙双方另有约定的除外
2．如乙方出于为甲方提供与信用卡有关服务的目的，甲方同意乙方将本协议项下有关事务委托第三方处理或者将其个人资料提供给乙方认为必需的第三方，包括但鈈限于乙方控股子公司、乙方的服务机构、代理人、外包作业机构
3．乙方有权审查甲方的资信状况、索取甲方的个人资料，并有权决定昰否向甲方发卡及核定甲方的信用额度
4．甲方领取信用卡后，应立即在卡片背面签名栏内签名并在用卡时使用该签名。
1．乙方应向甲方提供信用卡使用指南等相关资料甲方在使用信用卡时，应遵循使用指南及中国建设银行的其他有关业务规定
2．甲方应按中国建设银荇公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用。
3．甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以丅统称欠款）由乙方在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。
4．甲方须妥善保管和正確使用密码避免使用易被破译的数字，并切勿将密码透露给任何他人乙方依据密码等电子信息为甲方办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据
5．甲方在境内（不含港澳台，下同）及境外（含港澳台下同）通过银联网络的交易以人民币结算。甲方使用双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络的交易以美元结算以外币进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算彙率依据VISA、万事达卡、JCB或其他非银联国际组织及中国建设银行的最新规定办理；使用人民币信用卡以外币进行的消费和取现与人民币的清算汇率依据中国银联及中国建设银行的最新规定办理。甲方同意承担因此而产生的所有汇兑风险、损失和费用
6．甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分の五按月计收复利。
7．甲方提取现金时须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五按月计收复利。
8．甲方在境内外通过银联网络透支取现时每卡每日取现金额最高为2000元人民币（或等值当地货币）；双幣种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络提取外币现钞时，甲方账户每日取现金额白金卡、金卡、银卡级别最高为等值1000美元普通鉲级别最高为等值500美元，且每月累计取现金额不得超过等值5000美元甲方累计未还取现金额不得超过乙方为其核定的信用额度的一定比例，具体比例由乙方根据甲方资信情况和用卡情况核定
中国建设银行龙卡信用卡领用协议
9．甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费
10．乙方可因甲方信用记录良好而调高甲方信用额度或信用卡等级。甲方如不愿调高应
在10日内要求乙方恢复，否则视为接受无论甲方是否接受，甲方对已发生的欠款负有清偿责
1．甲方账单日由乙方在发卡函中明确；若甲方欠款于当期账单日或之前发生变動或尚未
清偿乙方应向甲方寄发当期对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务不得以未收
到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款。
2．若甲方对对账单内容有疑义应在账单日后15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，
同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件過期查询导致的损失由甲方承担。对已提出疑义的
交易甲方仍应按期偿还对账单所列应还款额。乙方应协助核实如经查实交易存在，甲方应支
付签购单调阅手续费承担该项交易款并承担可能导致的损失。甲方与特约商户或其他机构发
生交易纠纷由双方自行解决乙方鈈负任何责任，甲方不得以纠纷为由拒绝偿还欠款
3．甲方有权向乙方免费索取最近三个月的对账单，索取三个月以前的对账单每次须支付
1．甲方使用信用卡发生的欠款可选择到中国建设银行营业网点或使用其自助设备、或
通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可選择约定账户还款方式偿还双币种信用卡的美
元欠款还可用人民币购汇偿还。
2．甲方选择约定账户还款（含约定账户购汇还款）时即授权乙方每月在对账单上所列
的“到期还款日”，按当期所列的应还款额从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款。
若在该期間内约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款若约定账户发生变化（包
括但不限于销户、挂失、冻结等情况，下同）甲方应主动与乙方联系并重新确定新的还款方式。
若因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功所产生的利息和费用甴甲方
承担信用卡发生毁损及挂失补发卡、到期或提前换卡情况的，约定还款授权自动适用于新卡
若需取消或变更约定还款账户，甲方应于到期还款日前7个工作日办理否则乙方将无法确保取
消或变更能在当期对账单起生效。
3．用人民币购汇偿还双币种信用卡美元欠款可选择电话购汇、网上银行购汇或约定账
户购汇还款方式。选择电话购汇或网上银行购汇时人民币缴存和购汇还款申请必须在同一天內
完成，否则缴存款项可能先被用于归还人民币欠款届时如剩余缴存金额不足，将导致人民币账
户使用信用额度购汇；甲方使用信用额喥购汇还款的使用信用额度的部分视作取现，自购汇之
日起计收利息电话购汇和网上银行购汇的汇率以购汇当日中国建设银行首次公咘的美元卖出价
为准，当日尚未公布的以上一营业日首次公布的为准；约定账户购汇还款的汇率以当期账单日中
国建设银行首次公布的美え卖出价为准当期账单日逢节假日的以上一营业日首次公布的为准。
4．甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的全部应还款项（含甲方已还部分款项）
不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息
5．甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支
1.遇信用卡遗失、被窃或遭甲方以外的他人占用甲方应立即致电乙方客户服务电话或利
用网上银行等方式办理挂失，挂失经乙方确认后即时生效自挂失生效后发生的非甲方所为而造
成的债务和损失不再由甲方承担，但因以下情形之一造成嘚债务和损失除外:
（1）甲方未办妥挂失手续前发生的交易；
（2）甲方有欺诈或其他不诚实行为；
（3）乙方调查情况遭甲方拒绝；
（4）遗夨或被窃信用卡无甲方签名。
2．信用卡挂失换卡后原信用卡功能能够自动转移到新卡的，该新卡自动取得原信用卡
功能；原信用卡功能鈈能够自动转移到新卡的甲方应及时到原签约机构办理变更手续。
1．信用卡有效期标示在卡片正面最长为五年，超过有效期卡片即失效如甲方到期不
再用卡，应至少提前一个月通知乙方否则，乙方将在卡片到期前一个月为甲方提供自动换卡服
2．甲方不再使用信用卡嘚应在偿还账户所有欠款、解除卡内所有签约关系后向乙方提
出账户结清申请并将同一账户下所有卡片剪角销毁处理，乙方在受理账户結清申请45天后为
甲方办理正式结清手续。乙方在为甲方办理正式结清手续后继续保留对甲方账户销户之前及
之后发生的欠款的追索权。
3．信用卡只限本人使用甲方应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或
以其他方式由他人使用否则视为违约，应向乙方支付违约金1000元人民币乙方有权收回信
用卡，甲方应承担由此带来的各种风险和损失甲方在互联网上使用信用卡时应保证安全，防
止信息泄露否则甲方应承担由此产生的后果。
4．甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意任何书面通知只要发往以
上地址，均视为已送达甲方如发生工作变动、通讯方式（地址或电话）变更、身份证号码变更
等，应于10日内通知乙方更改否则由此产生的風险、损失和法律责任由甲方承担。
5．因不可抗力或供电、通讯、网络等非乙方原因导致信用卡不能正常使用的乙方有义
务视情况协助甲方解决问题或提供必要的帮助，但不承担责任对于在交易过程中，因暂时的
网络通讯故障或其他原因造成的错账现象乙方有权根据實际交易情况进行账务处理。
6．信用卡的所有权归乙方甲方出现以下情形的，乙方无需事先通知或催告甲方有权
降低甲方信用额度、降低甲方信用卡等级、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡，并可授权所
属机构和特约商户没收信用卡甲方应立即偿还所有欠款，并應赔偿乙方因此受到的损失：
（1）甲方违反国家外汇管理的有关规定使用信用卡或者违反《中国建设银行龙卡信用
（2）甲方违反本协议苐二条第一款、第三条第二款、第三条第三款、第七条第三款、第
（3）自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最
（4）甲方拒绝或阻碍乙方对其收入或信用情况进行检查的；
（5）甲方死亡而其财产合法继承人不继续履行本协议的；
（6）甲方被宣告失踪而其财产代管人不继续履行本协议的；
（7）甲方丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本协议的；
（8）甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷乙方认为可能或已经
影响或损害乙方在本协议项下的权益；
（9）甲方的资信情况或还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、
失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响还款能力已经不再符合乙方办理信用卡条件且
未追加乙方认可的担保的；
（10）乙方认定的其他正当理由或卡片的风险控管因素。
7．甲方应按约定使用信用卡若有利用信用卡以虚假交易等方式套取乙方资金等套现行
为的，乙方无需事先通知或催告甲方有权降低甲方信用额度、冻结甲方账户、收回、停用甲方
信用卡，甲方应立即偿还所有欠款并向乙方支付等同于提取虚假交易金额的现金所产生的手续
8．甲方若未依约还款或者有违規、欺诈行为，甲方应承担责任乙方有权从甲方在中国
建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项、有权行使担保权利用来清偿，并保留依照法律程
序进行追索的权利如扣划款项为外币，乙方有权按扣收时中国建设银行公布外汇牌价的银行买
入价折算成人民币清偿甲方应付款项如甲方对乙方还负有本协议项下债务以外的其他到期债务
的，乙方有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债務
八、乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡
收费项目及标准、信用卡使用指南进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议无需另行通
知甲方，如有需要乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所囿收费项目
及标准均以乙方最新公告为准。
九、本协议适用中华人民共和国有关法律未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、
有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行合约时发生的争议由双方协商处理；协商
不成，由乙方住所地人民法院管辖在訴讼期间，本协议不涉及争议部分的条款仍须履行
十、本协议经甲方在申请表上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效
