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急用钱时找银行借钱 哪种方式最划算
14:58:56&&来源：
腾讯网&&编辑：zgjrzk&&
　　本文来源：微信公众号“成都有财”（cd_money）　　小编的朋友老赵最近遇上难事了，他女朋友怀孕了，家里人希望赶紧把两人的婚事办了。可是老赵的工资收入一般，算来算去至少还差3万块的结婚费用，所以他打算找银行贷款。银行的人却说，他在该行办理了信用卡，并且用卡记录良好，这种情况其实可以申请现金分期，流程比贷款要简单多了，特别适合老赵这种急需用钱的人。　　老赵问我，以前听说过用信用卡分期买东西，现金分期是什么鬼？它跟消费信贷相比，哪个更划算？　　其实现金分期是信用卡分期的一种，由信用卡持卡人申请将信用卡中额度转换为现金，并转账至持卡人指定的银行卡账户，持卡人再按指定分期期数还款的一种分期方式。　　那么，同样是借取现金，现金分期与消费信贷有啥不同？　　门槛不同　　信用卡现金分期更像是将贷款业务“嫁接”在信用卡上，持卡人向发卡银行申请现金分期，银行以持卡人信用卡额度、持有时间以及使用情况等作为审批依据，决定是否同意申请。实际情况经常是，整个审批过程在你跟银行客服人员通电话的过程中就可以结束，只要满足申请条件，挂完电话你就会收到一条成功申请现金分期的短信提醒。　　而个人信用消费贷款申请起来就没那么简单了，在你提出申请后，银行会根据你的征信记录与收入水平等资信状况，判断你是否满足消费信贷的申请条件，一般还会对月收入作明确的要求。　　所以相比个人消费信贷，现金分期的申请流程更简单，门槛更低。　　额度不同　　信用卡现金分期的额度大多会占用信用卡额度，所以除非你的资信状况特别好，否则一般不会超过你的信用卡额度。另外，不同银行推出的现金分期产品众多，额度上也有所不同，但一般来说不会超过10万。　　个人消费信贷，因为会要求申请人提供完整的申请资料，对申请人能有更全面了解跟认识，在考虑进信贷风险后，银行一般会给予更高的额度，通常上限是30-50万。　　也就是说，相比个人消费信贷，现金分期的额度更低。　　费用不同　　信用卡现金分期不收利息，但要按比例收取手续费，不同银行对手续费率的规定不一样，还会根据分期期数适当调整，然后每期的现金分期本金与每期手续费将全额计入当期账单的最低还款额中。也就是说，现金分期的钱，就算只还最低还款额，你也是赖不掉的！　　个人信用消费贷款，如果在银行办理，要收取利息，一般以“按月付息，到期还本”或“等额本息”的方式还款。而如果在贷款中介办理，除了利息，还会额外收取一部分手续费。　　要特别注意的是，虽然银行宣称信用卡现金分期“零利息、低手续费”，可实际上你所占用的资金是逐月递减的，随着还款的进行，你实际使用的资金数额不断降低，这与一般贷款是有很大差别的。让我们来算一算现金分期的真实年化率是多少。　　举个例子：　　小明申请了一笔12000的现金分期，分12期，手续费率0.75%。　　由此可得，实际手续费支出为1%×12=1080元，年化率为=9%。　　而实际上，这笔12000的额度是逐月减少的，每月减少1000,12个月的月均占用资金为（）/2=6500元，实际年化率应该为.6%。　　从费率来看，16.6%的年化率，已经接近目前1年期贷款基准利率的4倍！这样看来，现金分期的实际年化率要远远高于个人消费信贷利率。所以大家在考虑申请现金分期还是消费信贷时，一定要算清楚这笔账，不要被银行忽悠了！　　划重点：　　如果只考虑额度和利息，那么消费信贷自然是比信用卡现金分期更划算；但如果是在迫切需要资金的情况下，而你手上又有信用卡，那么使用信用卡现金分期会更加快捷地拿到现金。 　　所以回到老赵的例子，他急需一笔3万块的钱结婚，这种情况下申请现金分期更为合适。　　那如果想申请现金分期，该找哪家银行呢？　　目前，可以申请现金分期的银行有招行、中信、浦发、平安、广发等，但各家银行对现金分期的称呼各不相同，如中信的“新快现”、浦发的“万用金”、平安的“灵用金”、广发的“财智金”等。具体如下：　　招商银行的现金分期　　招商银行的现金分期，面向持有招商银行信用卡且保持良好用卡记录的个人，分期额度最低300，累计最高50000，分期期数可选3/6/10/12/18/24期，月手续费率分别为3期：0.95%，6期：0.80%，10期及以上：0.75%。申请了现金分期后会占用信用卡额度，但随着每期还款额度会逐期恢复，直至最后一期或提前清偿所有分期金额。　　中信银行的“新快现”　　“新快现”面向中信银行优质的信用卡持卡人，分期额度最低1000，根据信用状况决定额度，分期数可选1/3/6/12/24/36期，月手续费率分别为1期1.5%，3期/6期：0.82%，12期：0.77%，24期以上0.76%。申请的现金分期如果没有临时额度，将全部占用信用卡额度，且随着每月还款不断恢复；如果有分期临时额度，且办理金额大于分期临时额度，超出部分将会占用您的信用卡额度。　　浦发银行的“万用金”　　“万用金”面向浦发银行信用状况良好，且卡片状态正常的信用卡持卡人，分期额度必须是1000的整数倍，最低1000，分期数可选3/6/12/24/36期，月手续费率控制在1.52%以内，具体应根据持卡人的资信状况与用卡情况而定。申请现金分期后，同样会占用信用卡额度，并随持卡人每期还款而逐期恢复。　　平安银行的“灵用金”　　“灵用金”面向所有平安银行信用卡持卡人，分期额度最低2000，最高不得超过50000及信用卡固定额度下的可用额度，分期数可选3/6/12/18/24期，月手续费率有浮动，基本在0.60%~0.99%之间，同样占用信用卡额度，随每期还款恢复。　　广发银行的“财智金”　　“财智金”面向所有广发银行信用卡持有人，分期额度在所有广发信用卡账户的综合授信额度总额内，分期数可选3/6/12/18/24/30/36/48/60期，月手续费率不固定，一般为0.75%。申请的现金分期，有占用额度与不占用额度两种，事先要与银行人员确定。申请借款
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