公司缴纳意外保险，能替代社会保险吗？
【基本案情】
陈某在某纺织工厂上班，工作一年之后，单位未按劳动合同约定缴纳社保。陈某遂向劳动监察部门投诉，单位负责人称已参加社会保险。工作人员要求出示社会保险缴纳凭证时，单位不能提供相关材料，原来单位办理的是人身意外伤害保险，未申报办理社会保险。该公司负责人称：“单位已经为职工办理了人身意外伤害保险，出了工伤事故，职工有经济上的保障和补偿，无须再参加社会保险。
【案情分析】
在本案中，该公司为职工所办理的是人身意外伤害保险，属于商业保险的范畴。社会保险与商业保险虽然都是保险，但二者性质不同，在适用范围、基本原则、筹资办法、待遇水平等诸多方面均有区别。社会保险强调的是社会公平，一般适用于全体公民，保险待遇较统一，资金来源于国家、用人单位、职工个人等多方面，而商业保险是一种商业行为，仅适用于存在缴费关系的投保人与保险公司之间，保险资金来源于投保人的缴费，保险待遇与缴费的多少、保险基金的运营状况直接挂钩。
《社会保险法》第五十八条“用人单位应当自用工之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。”规定，用人单位和劳动者向社会保险经办机构缴纳社会保险费属法律的强制性规定，“应当”是单位的义务，是必须参加的，而且规定参加社会保险的时间为：不超过用工之日起三十日内，不是双方约定就可以不参加社会保险，虽然不参加社会保险是职工提出的，但单位的法律义务是必须遵守的。同时我国的法律法规并不排斥用人单位参加人身意外伤害保险。也就是说，社会保险是基础，商业保险是补充。所以该公司应当办理社会保险，缴纳社会保险费用，不能以意外伤害保险代替社会保险。
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明明有社保了，为啥还要买保险？
明明有社保了，为啥还要买保险？
如果你生活达到一定水平，尤其是收入比较高时，虽然有社保，但商业保险仍然是你资产配置的一个重要方面，不可忽视。
　　前几天，一个很多年没联系的初中同学，向钱哥（&说钱&微信号，ID：iShuoqian）咨询投资理财。
　　话说这哥们早年辍学，做生意发了家，攒了不少资产，不仅在老家有两套房，在北京还有一个小门面。
　　现在手头又攒了小几十万，可房价涨翻天不敢买了，股票也觉得凶多吉少，问钱哥投资啥安全又赚钱。
　　哥（&说钱&微信号，ID：iShuoqian）问他买商业保险了吗？这哥们却说：&买那干啥！保险都是骗人的，我和老婆都有新农合，根本就用不着保险。&
　　其实不光他，哥（&说钱&微信号，ID：iShuoqian）身边很多人都觉得自己很年轻，公司待遇也不错，给交了社保，有的甚至还有补充医疗保险，根本没必要再自己掏钱买商业保险。
　　其实，这是个大大的误区。虽然有社保，我们仍然需要商业保险。
　　1. 社保社保，只保不包！
　　虽然很多人张口闭口社保社保的，但其实对社保并不了解，这里哥（&说钱&微信号，ID：iShuoqian）再给普及下。
　　所谓社保，其实就是社会保险，就是咱们常说的&五险一金&的&五险&（医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险）。
　　国家之所以大力推行社保，说白了就是为人们生病、养老、失业时，提供最基础的保障。
　　既然是基础保障，这就决定了社保只可能保障最基本的生存需求，只能保证大家喝上粥不至于饿死，而不是包大家吃上肉，过上好日子。
　　生活中，我们有个小病啥的，有医保基本没太多负担，可是一旦生大病的话，没有商保的就悲剧了。
　　卫计委在2015年统计了发生频率最高的8种疾病及其治疗费用，如下表：
　　以最常见的肺癌为例，在深圳，如果不幸得了肺癌，医保用药内药品所发生的费用，按70%的比例报销，但总报销金额不得超过15万。
　　总花费50万，医保最多只能报15万，显然仅仅有医保根本不够！
　　可能有人会说，肺癌花费是高，但其他常见疾病啥的，不也没那么高吗？
　　是的，可是谁能确保自己不得&昂贵&的病呢！
　　更何况，纳入《社保药品目录》中的药品仅占总药品的1.4%，很多药品，尤其是治疗大病的新药、进口药，以及大病病人在治疗过程中可能用到的进口器械、特殊诊疗项目，根本就不在医保报销的范围内！
　　所以一旦生病，仅仅有社保，显然是不够的。
　　2. 一旦出意外，社保就是然并卵！
　　虽然人本能上都不愿相信自己会倒霉，但理性上考虑，不怕一万就怕万一。
　　上文说一旦得了大病，社保是不能完全覆盖的，而且即使大病后治愈，你仍然需要考虑接下来的生活。
　　在医学上有5年生存率的说法，意思是一个人得了大病，尤其是癌症，治疗结束后，如能平安地度过5年，一般就表示度过了危险期，再次复发的可能性就较小了。
　　也就是说，治疗结束后的5年，要持续疗养，要多休息，要保持心情乐观，要多补充营养，不能太劳累&&
　　基本上之前所从事的劳心劳力的工作，就不能做了。这意味着，生病后5年，要么没收入，要么收入大幅降低。
　　如果不幸是家庭的顶梁柱，那5年所需的康复费、家庭生活费、子女教育费、老人赡养费，从哪里来？房贷车贷拿什么还？谁来还？&&
　　这时候显然只有社保是远远不够的。更何况，即使有社保，一旦出了意外，比如交通事故，社保是不给报销的。
　　钱哥（&说钱&微信号，ID：iShuoqian）就看到有网友说，姐姐过马路被车撞倒，住院花了好几万，可是社保不给！报！！销！！！
　　其实，社保规定由于第三人侵权造成伤病的，医疗费用应该由肇事者承担。超过第三人责任的部分，才由社保支付。
　　所以啊，社保并不能代替商保，即使有社保，我们仍需要商业保险。
　　3. 商业保险，到底有啥用？
　　社保咱们都知道，即使你有社保，生病时也得先拿出钱来才能看病。而且花多少按比例报销，绝不可能花10万赔12万。
　　而商业保险就不一样了。不同于社保的事后报销，如果买有商业重疾险，保险公司就可以凭医生的诊断说明书，确定重疾属实后，就能提前给付现金。
　　而且赔多少钱，根据的不是花费多少，而是根据你所购买的保额是多少。
　　比如，有的大病可能几万就能治好，但如果你买的是30万的重疾险，那么一旦得病，不论你是花几万，保险公司都得按30万赔付。
　　再比如，如果一个人不幸身故，之前交的社保大部分是拿不回来的，只有相关的养老金个人账户、医疗个人账户等可以当作遗产由子女继承，而单位交的大头，则只能是给国家做贡献了。
　　而如果他买了寿险，不幸身故的话，将可以直接获得保险公司的巨额赔偿，赔偿的保险金可能是所缴保费的几十倍！
　　还有，要想退休后也能享用社保，必须交够年限才行。如果一个人很不幸得了重病，从此没了收入来源，即使他已经交了14年的社保，按现在的规定，如果以后不继续交的话，退休后也无法享用。
　　而商业保险就不同了，有的保险合同规定在某些特定情况下，如丧失了工作能力，可以申请豁免保费。也就是说不再缴纳后续的保费，也照样能享用保障。
　　此外，商业保险还能避税、保全财产等，比如一个人即使公司破产，欠下大量债务，但他的人寿保险账户里的钱，法院也是不能查封的。
　　4. 买不买保险，千万不能走极端！
　　说了这么多，可能有钱粉会说了，钱哥你不会要卖保险吧，咋把保险说得那么好呢。
　　哥（&说钱&微信号，ID：iShuoqian）当然不是推销保险，哥要强调的是一种投资理财的理念。眼下很多人一提投资理财，就考虑怎么赚钱；但忽视了保障，一旦出现风险，很可能竹篮打水一场空。
　　可能还有人说，既然钱哥（&说钱&微信号，ID：iShuoqian）说得那么好，那我就多买一些保险，让家人都有保障。
　　千万别！买什么保险，买多少保险，一定要量力而行，找到适合自己的。
　　如果一个人现在日子过得紧巴巴，吃了上顿没下顿的，省吃俭用买投资型的保险？
　　纯粹是有病！
　　还有，一个家庭，大人尤其是顶梁柱不舍得给自己买保险，反而给孩子买了很多保险，自以为是为孩子好，其实大错特错！
　　你想啊，大人尤其是顶梁柱有个三长两短，谁来挣钱养孩子，孩子的生活怎么可能会有保障？！
　　还有，有人以为保险越多保障越好，于是买了很多同类型的保险。
　　其实有的保险采取的是差额赔付，也就是说，A保险报销过的费用，B保险并不会再予以赔付，买多了也并没啥卵用。
　　总之，哥（&说钱&微信号，ID：iShuoqian）想说的是，如果你生活达到一定水平，尤其是收入比较高时，虽然有社保，但商业保险仍然是你资产配置的一个重要方面，不可忽视。
　　但具体怎么买，如何买，买哪种最适合，这个就需要综合考量了。如果感兴趣，请在后台留言告诉钱哥你的需求，哥（&说钱&微信号，ID：iShuoqian）会另外写文章教你选择保险的正确姿势。
　　有关应该怎样给孩子买保险，给孩子买保险都有哪些误区，关注&说钱&微信号（iShuoqian），回复&孩子&，给你看相关文章。
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每月休4天保底工资3000元 外卖小哥无社保只有意外险
　　中国江苏网3月10日讯 如今外卖行业虽然火爆，但送餐员不菲收入的背后却充满艰辛，送餐过程中竞争无处不在，一个差评就会对送餐员造成巨大影响，这就直接导致部分送餐员为争抢时间，不惜冒险闯红灯、逆行、超速、来回穿插于机动车道和非机动车道间，给自己和他人带来不少安全隐患。
　　但，小哥们“风驰电掣”貌似也有苦衷，近日，记者就实地探访了部分外卖小哥和市区部分送餐点。
　　每月休息4天保底工资3000元
　　近日，记者来到市区繁荣路一家外卖配送站点。远远就看见路边和人行道上停了几十辆颜色、式样不同的摩托车、电动车，车上都装有一只配送箱，不少外卖小哥或聊天或看手机。他们都穿着黄黑色的工作服，戴着黄色头盔，后背印有一只黄色的“袋鼠”。路口边还站着二三十名小哥，有人拿着本子在点名。
　　这是一家“美团专送”点，记者以应聘为由询问站点办公室的位置，在一位外卖小哥指引下，记者来到一条小巷内，通过一段过道来到一个房间，房间的墙上挂着一张写有每位外卖小哥名字的数据表，记录着每个人的任务完成情况。房间内几个外卖小哥站在一起，像是在“开短会”。
　　二楼办公室内的几张办公桌前坐着几位工作人员，记者告诉一位穿着工作服的工作人员，希望试试配送外卖，想知道应聘条件和待遇。
　　该工作人员告诉记者，外卖小哥的应聘要求和条件并不多，会骑车、是个正常人就行。不过最好是年轻人，熟悉市区的路线、位置，做起来才得心应手。他说，外卖小哥有专职和兼职两种，要求条件都差不多，专职的每月要完成600多单任务，出勤满26天，给保底工资3000元，超出任务的每单给予4元多的报酬。兼职的没有工资，出勤时间相对宽松一点，送一单给4.5元左右。
　　外卖小哥无社保只有意外险
　　“送外卖都没有社保和公积金，只缴纳一项意外伤害险，是从每人的工资中扣钱缴纳的。”该站点的工作人员表示，人只要熟悉路况，勤奋努力干，待遇都还不错。如果送单的效率高，接单的量就会大，系统分配的订单也就会越多，收入也会越高。
　　据送餐员小建（化名）介绍，送餐是按照商家的范围来划分的：“一个站点的送餐员负责一个区域的商家，顾客定哪个区域商家的餐，就由哪个区域的送餐员配送。一般配送的距离在4公里以内。”
　　在实际工作中，为了在最短时间内送最多的单，不少小哥都会闯红灯、逆行甚至在机动车道和非机动车道间穿行。“车流中只要有一条小缝隙，你就可以窜过去，别的车子看到你速度快，都会不由自主地躲你！”小建告诉记者，应聘外卖员后，可以使用公司的车或者自己的车，“如果使用自己的摩托车，公司会有油补。”
　　那如果因为抢时间发生交通事故该怎么办？小建说，车辆擦碰的事情时有发生，如果真造成了人员受伤和财物损失，需要赔偿就分两种情况：“一般来说，给对方的赔偿金在300元之内，外卖员就自己掏了，赔偿金超过300元的，比如说要赔偿500元的，外卖员个人拿300元，剩下的由公司出。”
　　小哥最怕差评投诉和扣钱
　　前几天的一个中午，记者通过手机在美团外卖预订了同一品牌快餐分别在通灌路和海连路上两个分店的两份外卖，页面标有美团专送，分别是鸡肉蛋包饭和牛肉粉丝煲，订餐时间分别是中午11时34分和11时44分，预订后美团订单页面显示预计送达时间分别是12时12分和12时20分。随后，在11时53分，记者在通灌路上的那家店又加订了一份鸡肉蛋包饭，一共形成了三份订单。
　　等到了12时12分时，预订的第一份快餐没有送到，记者点击了页面上的催单按钮，页面出现“商家已收到您的催单提醒，若10分钟内商家未回应可再次催单”，一分钟后，又出现“商家回复，送货员已上路，马上就到啦”的字样。
　　12时14分，外卖小哥来电称第二份在海连路店订的快餐已经送到楼下，相比预计时间提前了几分钟。他告诉记者，接单后他还在送其他外卖，18分钟后他赶到海连路店，3分钟后开始送餐，8分钟后他骑行2公里送达。12时20分，记者接到外卖小哥电话，第一份和第三份在通灌路店订的快餐已到。记者看到，这位外卖小哥并没有美团外卖的标准配置“黄马甲、黄头盔”，穿着便装。
　　“怎么晚了一会儿？”看到记者问及超时，外卖小哥称，是店家让他等一下要两份一起送的，希望记者能够帮忙，不要计较。“如果你要是给差评的话，我就要被扣20元钱了，就等于我今天中午白干了五六单。”他告诉记者，他是兼职送外卖的，所以没有黄马甲和黄头盔。
　　他还透露，如果顾客给配送员差评，他们就会被扣罚20元钱。如果将送的外卖撒了，将会被扣罚50元。“要是撒了，还对顾客态度不好，被顾客投诉的话，就要被扣罚200元。”
责任编辑：韩震霞
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有社保了 还需要买意外险吗
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保险类认证行家
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根据自己的情况而定，可以买也可以不买。意外保险一般在几百元左右。意外保险是以人的身体为保险标的，只能采用定值保险。具体由保险人结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加以认可。目前在团体意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为500000元;在个人意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为100万元。保险金额一经确定，中途不得变更。在特种人身意外伤害保险中，保险金额一般由保险条款或者法院规定。有些财产险公司推出的团体意外伤害保险，还增加了被保险人可中途更换的条款。意外保险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。
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您好，张先生：
就您提出的问题，有社保是否还需要购买意外保险呢？答案是肯定的，需要补充意外险，意外险的保障范围广，全面覆盖航空，水陆交通，普通意外伤害险和意外医疗！而社会医疗保险中明确规定交通意外事故导致住院治疗，不予报销，所以二者并不冲突，而是能很好的互补！
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