保额会长大！达尔文1号重疾险产品测评保额会长大！达尔文1号重疾险产品测评最新财经百家号一份会进化的保险好久没有跟大家聊保险啦。今年的消费型重疾险感觉每个月都有新产品啊。这几天又有一份新的重疾险出来，叫达尔文1号。正如名字所说那样，这份保险的特点就是会“进化”。第一类进化，是保额的进化，患了一次轻症后，保额会上涨10%，最多三次轻症保额上涨30%，且轻症没有分组！天地良心！第二类进化，是现金价值的增加。这里先解释一下现金价值的概念，所谓现金价值，就是某个时期退保能拿到的钱。一般而言，消费型重疾险，现金价值都不会特别高，且最后随着时间而逐渐递减。但达尔文1号的现金价值却是有增无减，所以当你买了这份保险，等你老了，你如果想退保或者因为非疾病原因身故，那你就能指定某个受益人获取这个现金价值。不过，在具体分析这些特点之前，我们还是先看看这款产品的基本形态吧。产品形态整体来看，相比起当前性价比最高的瑞盈，达尔文1号的保费大概贵几百。然而，正如上面所说，只要得了轻症，那达尔文的赔付额就会上涨10%，在这情况下，达尔文的保额就比瑞盈要高了。此外，相比弘康的健康一生，达尔文1号的轻症是不分组的。这是达尔文最具有特色的地方。关于轻症的问题，个人认为，大多数人都是从轻症过渡到重症。只不过，有部分朋友可能因为平时不注意体检，因此错失了发现轻症的时机，直接进入重症。所以虽然轻症的概率我们并不知道会是多少，但随着人们体检意识越来越大，轻症被发现的可能性也会逐渐增大。因此，我认为保额增加10%，是基本可以达成的。剩下两次的轻症增长，则不必太期待。价值返还达尔文1号的另一个特点，在于高额的现金价值。由于瑞盈的现金价值数据比较缺乏，因此我们以康惠保的现金价值情况来跟达尔文1号比较，具体的比较情况如下。我们可以看到，保费仅仅比百年康惠保多100左右的达尔文1号，在购买产品46年后的现金价值足足多了6万。这也是达尔文1号宣称自己的产品如同返还型产品一样的原因。所以，光看这份保险的内在价值，其实还算不错，但老严觉得，这个现金价值的效果，形式大于实际。之所以说现金价值的效果形式大于实际，我们不妨换这样一个角度去想。首先，达尔文1号的现金价值增长，只有在终生型的产品里，才体现得这么明显。但是你如果购买了一款终生型的重疾险，你不可能为了那现金价值而退保吧，毕竟年龄越大发生重疾概率越大，50万的保额总是比你现金价值要大得多。所以，现金价值的体现，其实是在于非重疾死亡时所获取的赔付。但是，既然是非重疾死亡，意外就基本上覆盖到大部分的情况了。也就是说，相比起康惠保或者瑞盈那多出来的几百块，个人觉得把这费用转移到意外险中，得到的效果说不定更好。当然，这里面还有部分既不是重疾也不是意外险所覆盖的死亡，但这部分就不好说了。所以，在我看来现金价值并不是这款产品的真正特点，而更多只是一种噱头。购买推荐整体来讲，如果是预算较为充足，能购买足额的单次终生重疾，但却未够预算购买多次赔付产品的朋友，我认为比较适合购买这款产品。毕竟大部分的重疾其实都是从轻症转化而来，因此触发轻症条件，我认为可能性还是比较高的。除此以外，达尔文的智能核保方面也是做得挺不错，因此如果身体有一些小问题，还是可以通过智能核保来解决，结合费率上的优势，虽然弘康的智能核保条件宽松点，但我觉得这款产品依然是能够替代弘康的健康一生了。但是如果预算还是比较少，希望把杠杆率利用到极致的话，个人认为瑞盈还是第一选择，尤其是30岁以下的朋友。此外，非1-4类职业的朋友也是推荐买瑞盈，达尔文1号是买不了的。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。最新财经百家号最近更新：简介:关注每日财经新闻就在这里！作者最新文章相关文章我是代理人
导读：消费型重疾险又炸出王牌，复星联合达尔文1号重大疾病保险，整体上的产品设计深得人心，保费也很便宜，多种投保方案可选择，最大的特色是重疾保额会长大——80周岁前，轻症每赔付一次，重疾赔付金额就增加10%基本保额，最高可增加30%基本保额。
复星联合达尔文1号——重疾险进化者
【产品条款】
复星联合优选(A款)
复星联合附加康乐一生投保人豁免重大(升级款)
【投保须知】
承保年龄：出生满30天-50周岁
期限：至60周岁/70周岁/终身
交费期间：5/10/15/20/30年，交费满不能超过70周岁。
职业范围：1-4类职业可投保
最高保额：50万(最高保额限制：0-5周岁，30万元;6-17周岁，50万元;18-40周岁，60万元;41-45周岁，40万元;46-50周岁，30万元。)
【保险责任】
等待期：180天，等待期内因非意外的原因确诊初次发生合同约定的轻症疾病、重大疾病或身故，返还已交保费，合同终止。因意外原因导致的保险事故不受等待期限制。
轻症疾病保险金：保障35种轻症，每次赔付25%基本保额，每种轻症给付一次，最高可赔付3次，当累计给付达到三次后，轻症责任终止，重疾及身故责任依然有效。
重大疾病保险金：保障80种重大疾病，按基本保额赔付(80周岁前，轻症每赔付一次，增加10%基本保额，最多涨30%基本保额)，重疾最高可赔付130%基本保额，合同终止。
身故保险金：给付现金价值，合同终止。
轻症豁免：等待期后确诊初次发生合同约定的轻症疾病，豁免后续未交保费，合同继续有效。
投保人豁免(可选)：投保人豁免保费范围包括轻症/重疾/身故/失能豁免。
特别注意事项：被保险人由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，确诊首次发生一项或多项合同所指的轻症疾病或重大疾病，按轻症疾病保险金或重大疾病保险金规定，仅给付其中金额最高的一项保险金。被保险人所患疾病诊断时已经达到重大疾病标准的，不能追溯轻症赔付。
【产品优势】
1、重疾保额会长大：80周岁前，轻症每赔付一次，重疾赔付金额就增加10%基本保额，最高可增加30%基本保额。例如投保50万基本保额，最高可赔付65万重疾保险金。
2、轻症疾病不分组：轻症可多次赔付，且35种轻症疾病不分组，无多次赔付间隔期要求，降低多次理赔难度。
3、双豁免关爱：被保险人自带轻症豁免，可附加投保人豁免(轻症/重疾/身故/失能豁免)，不管是为自己投保，还是为父母、为配偶、为子女投保都安心。
4、支持智能核保：可通过智能核保获得核保结论，不留投保记录，不对以后投保其他健康险造成困扰。
5、多种保险期间选择：多种保险期间选择，适合各种经济能力人群投保。例如选择保障至60周岁保费最便宜，选择保障至终身一辈子不用忧虑，不用担心60/70/80周岁后的重疾保障。
6、30年交费降低缴费压力：最长交费期间30年，大幅降低年缴保费压力，保障杆杠率更高。
7、保费便宜：与性价比颇高的百年康惠保进行对比——百年康惠保保障100种重疾+30种轻症，轻症和重疾都只赔一次，轻症赔付比例为25%基本保额。达尔文1号轻症可赔付3次，另外重疾保险金可随轻症赔付增长。
百年康惠保作为网红产品，最大的优势就是保费便宜，达尔文1号在保障更高的基础上，保费也仅比康惠保稍稍高出一点，且达尔文1号多了保至60周岁的保险期间选择，保费更加便宜，适合保费预算不足群体，整体来说达尔文1号是一款性价比极具竞争力的产品。
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复星联合优选重大疾病保险(A款)
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沃保网 闽ICP备号近日，多家险企联手第三方互联网保险平台推出了长期险，包括重疾险、医疗险、定期寿险、终身寿险等。可以说，各具特色，难分伯仲。仔细梳理不难发现，保险市场产品格局正在从短期产品逐步过渡到长期产品，在险企互联网转型迫切、保民保险意识被唤醒、保险回归保障的大背景下，长期保障型产品渐成气候，和小编一起了解吧！从短期险到长期险折射险企转型之路最近一段时间，险企新品上线密集，从推出的一系列产品来看，以互联网长期寿险产品居多，其中，互联网健康险更是迎来了扎堆上市。如，8月7日，国华人寿联手蚂蚁保险推出了一款线上销售的多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险。这款产品优势在于，当被保险人首次重大疾病理赔后，还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障，每次间隔期为三年，不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续，均可理赔。提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念，即0-40岁的用户，奖励保障的前10年奖励50%或35%的保额;另外，若每年按时体检，可增加20%的保障额度。除此之外，为减轻用户一次性大额支付的压力，该产品还支持按月缴纳保费。同为重疾险，8月8日，慧择网携手保险公司定制推出一款线上销售、患轻症后重疾可递增的重大疾病保险——达尔文1号。该产品的优势在于，在互联网销售的重疾险中加入“轻症赔付后重疾保额递增”的责任，轻症每赔付1次，重疾保额可递增10%，最高可递增达130%;含投保人和被保险人双豁免，更适合夫妻互保，或为自己的父母及子女投保，也就是说，如果投保人在保障期间发生合同约定的意外，被保险人后续的所有保费可以全部免交;实现了在线智能核保，提升便捷体验。8月10日，悟空保携手百年人寿推出了一款线上销售的10年期的百万医疗险，相比较绝大多数的1年期百万医疗产品，保障期间最长设置到10年，缴费时间可以选择3年、5年或10年，住院最高保额200万。返璞归真，回归保险本源和实质，更好地保护了老百姓权益。仔细观察不难发现，这些产品有个共同点，就是销售渠道都是在线上，一改往常长期险线下保险代理人销售常态。这反映出传统险企向互联网转型的步伐进一步加快。如果说互联网短期险是“网红”，那现在看来，互联网长期险将成为“新网红”。通过之前互联网上短期险的试水、积累经验、数据、迭代，传统险企已经具备了一定能量，并开始进入长期险的实践阶段。但就目前来看，仅仅依靠险企自身力量还不足以支撑客户的多方面需求，或者说技术能力尚不足，因此，要联手第三方互联网平台，依靠对方的数据、技术、流量来助力自身一臂之力，从而实现快速转型。“大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势，也是保险公司长期健康发展的基石。借助第三方平台的流量优势和大数据优势，共同推动长期型保障产品的普及与销售，以将更多的好产品带给客户。”国华人寿相关人士说道。作为传统中小险企，唯有不断创新，另辟蹊径，在自己擅长的领域有所作为，才能在市场立于不败之地。& & &健康险投保不足市场需求被唤醒中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。由此看来，健康险投保严重不足，这也留给了健康险市场巨大的发展空间。为何更多险企选择线上推出健康险?首先，随着互联网的快速发展，越来越多的人，尤其是年轻人，已经养成了线上购物习惯，这也为线上市场奠定了坚实的基础。其次，年轻用户，尤其是90后保民已经崛起，这批用户自带风险感知，有一定的保险诉求，同时也具备一定的购买力，他们有文化基础、鉴别能力，能够自主选择适合自己的产品，因此，这批用户将成为未来投保的中坚力量。再次，线上购买更加便捷、有趣，与线下产品相比，线上产品优势较为突出，同时，也与线下形成了互补。在线力推长期保障产品，不仅是客户需求的驱使，对于平台和保险公司来说也将是共赢的局面。“互联网保险市场经过过去几年的简单化、短期型产品的发展，和保险市场的培育，在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发，对保险的功能有了更加深入的认识，从而产生了更加深层次的需求。”蚂蚁保险相关人士谈到。据介绍，蚂蚁保险平台经过几年的大数据积累和客户分析，技术的发展和巨大的流量，也逐步具备了有针对性开发满足客户需求产品的能力，和在线销售长期期交型保障产品的能力。蚂蚁保险平台相关人士还表示，相对于保险业数万亿的总收入，互联网保险的保费微不足道，保险业不缺保费，也不缺好的保险产品，但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。“互联网保险的本质仍是保险，互联网是开放信任的代名词，其希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险，而不是简单地将互联网当作保险销售的渠道。未来，蚂蚁保险平台希望通过平台+科技的方式，让保险公司的创新变得更加容易，从而不断提升用户体验。”总结来看，“互联网+长期险”的线上优化路径，核心是以消费者为导向，强调用户的触达体验，无论是购买方式、保险保障，还是理赔，均以简单快捷为原则，最大程度地保障用户的利益。让保险回归保障不仅仅是个口号线上短期险曾经风靡一时，但是因有停售风险等问题而被诟病。随着监管趋严，以及保险回归保障的背景下，长期险成为险企贯彻落实“保险姓保”的有效途径。“我们过去有很多投保用户，他们会有加保或者复购的需要，我们需要满足他们不同的个性需求，做用户与多家保险公司的一个解决方案的连接。未来，我们将发力定制更多可以提供给家庭用户的综合解决方案，不断满足更高的健康保障需求。”慧择网健康险首席研发总监廖晓平表示，将通过科技的赋能作用，不仅是产品设计的创新，在核保与理赔上也将不断地进行深度优化，持续提升用户体验，推动长期型保障产品的普及与销售，让保险回归本质，让消费者受益。作为专业的第三方互联网电商平台，慧择网自2006年成立以来，已经累计为超过3000万用户提供保险服务。近两年，慧择长期险销售比重迅猛增长，通过大数据，慧择持续打造业务闭环，与保险公司合作进行产品设计、定价、风险识别。目前，慧择组建了强大的精算、核保、数据分析团队，增加自身的产品设计能力，根据业务和用户需求向保险公司定制产品。在保险产业链中承担的作用逐渐超过传统保险。对于长期险对于保险行业的意义，悟空保创始人、北美精算师陈志华表示，长期险易于形成正确的保险教育、理解和认知，乃至于改变对于保险行业的负面认知。从产品设计的逻辑上看，短期险也好、千万保额也好，都不是最重要的，最根本的是要保护消费者权益。在监管要求回归保障的大环境下，保险公司也为继续调整产品结构、发展保障型产品做铺垫。由此来看，险企扎堆推出互联网长期险，将使得企业、客户、平台三方受益。未来，通过技术的不断迭代和优化，长期险也将能为更多保民提供更多个性化的服务。作者：苏洁由宜信理财www.yixinlicai.com小编整理，转载请注明出处！
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请关注微信公众号1510 条评论分享收藏感谢收起赞同 3添加评论分享收藏感谢收起保额会“长大” 达尔文1号C位出道 完爆大牌
C位出道，必是万众瞩目的焦点。因为它不仅颜值（产品形态）令人眼前一亮，表现出来的内涵（性价比）也让同行为之侧目。今日，慧择独家上新首款全家庭生命周期重疾险——达尔文1号。
这是由复星联合承保的一款纯消费型重疾险，目前全网唯一能找到的，轻症理赔后重疾保额“会长大”的产品。在各有秋千的重疾消费市场上，它是如何完爆大牌网红，它能给我们带来什么样的惊喜？我们先从产品形态来揭开神秘面纱：
一、产品形态
产品名称：达尔文1号
承保年龄：30天-50周岁
保障期间：60岁、70岁、终身
交费期限：5/10/15/20/30年交
等待期：180天
犹豫期：15天
职业等级：1-6类
保障内容：
（1）80种重大疾病，80周岁前，每赔付一次轻症保险金，重疾保额按基本保额10%递增，最高30%
（2）35种轻症疾病：赔付3次，赔付重疾保额25%
疾病无分组，覆盖了历年来理赔率最高发的8大轻症，如下图：
（3）轻症豁免保费：发生轻症，豁免后续全部未交保费，重症保障继续有效
（4）投/被保人豁免（可选）：若投、被保人为夫妻关系或被保险人为投保人的子女、父母，可附加投保人身故、重疾、失能保费豁免
最高保额：
0-17岁，30万
18-40岁：50万
41-45岁：40万
46-50岁：30万
二、达尔文1号的优势
1、为“轻症”买单 重疾保额最高提升30%
首次在互联网销售的重疾险中加入“轻症赔付后重疾保额递增”责任，是这款定制产品最大的卖点。每得一次轻症后，重疾保额将增加10%，最高提升30%。
单纯的轻症赔付，几万块钱就可以治愈，这些都是小问题，但潜在的隐性风险是，轻症不“轻”。根据再保公司2012年—2017年长达5年的数据跟踪显示，在所有高发的轻症当中，39%集中在心血管病，26%集中在脑血管病，而这些得了轻症的患者，再次罹患重疾的风险将远超于普通人高达7~8倍。
这部分群体将不再容易带“病”投保，而且要承担病情恶化所需要的额外的重疾补偿或康复成本。而达尔文1号通过“轻症赔付后重疾保额递增”的创新优势，相当于为“轻症”买单，保险公司对于罹患轻症的用户以标准健康体承保，还额外增加了保额，为他们再治疗和康复提供更充裕的资金。
举个例子，陈先生在30岁的时候投保了达尔文1号重疾险，重疾保额50万，轻症保额12.5万。陈先生在45岁的时候不幸烧伤，50岁的时候不幸罹患轻症疾病中的“轻微脑中风”，60岁确诊重大疾病中的“脑中风后遗症”。前两次轻症疾病每次可以获赔12.5万元，最后一次重疾可以最高获赔50*（100%+10%+10%）=60万元。
最最重要的是，达到保额递增的要求门槛并不高。因为这款产品轻症赔付不分组（如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效），并且两次轻症理赔无时间限制（部分市面产品要求两次患轻症要相隔90天以上才能获得理赔），这也意味着，后续理赔能拿到重疾保额提升的几率大大增加。另外，这项责任将有效年龄放宽到罕见的80周岁，年纪越大，重疾风险越高，不得不说，这款产品每处的细节都充满了对“大病关怀”的人性化设计，诚意有三层楼那么高。
2、消费型的价格 返还型的现金价值
现金价值，就是我们要跟保险公司解约时，保险公司能够退还给我们的那部分金额。很多人关心如果中途退保或者身故后交的保费打水漂了，达尔文1号不仅改变目前纯消费型重疾的“弱点”，将身故退还现金价值直接写入保险责任中，现金价值本身也占据非！常！大！的优势。
以30岁男，交20年，保额40万，保终身为例，我们看到达尔文一号的现金价值曲线是一直递增不断接近保额的，在57岁时，达尔文一号的现金价值开始超过累积保费且一路增长往保额靠近，最高能领回95%的保额。
也就是说，在保终身的情况下，达尔文1号的现金价值是累计递增的，相当于花消费型的价钱，买最优惠保障的同时，还得到了返还型产品的体验。要知道，其他消费型产品的现金价值在涨到一定幅度后就会出现开始一路跌落，最终归0。
保额不仅会长大，保费还不白交，会增值，这样的优势放在消费型重疾险PK简直是划时代的碾压同行，做到了让人惊艳的极致性价比。
3、豁免功能
豁免功能可以说是复星继康乐系列延续的另外一个独特优势，除了针对被保险人有轻症豁免，当投保人发生重疾、失能、身故，导致保费续费困难，被保险人还能继续拥有合同规定的保障。这对于被保险人是种双重保护。
举一个简单的案例，张女士作为投保人给他的丈夫王先生买了缴费20年，50万保额的达尔文1号，附加险选了“夫妻互保”条款。5年以后，张女士身患合同规定的轻症“不典型心肌梗塞”，保险公司根据合同规定，豁免了丈夫王先生剩下15年的保费，保障继续有效。这样看来，“投保人保费豁免”附加险把保险爱与责任的含义体现的淋漓尽致。如果父母给自己的孩子买重疾险，也强烈标配此功能。
4、智能核保
很多人都是成家立业才开始买保险的，所以这个时候很难避免有一些小毛病，就拿常见的甲状腺结节为例，很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间的获得核保结论，并且快速完成投保，不仅方便快捷，而且也不会因为被“拒保”留下不良的记录。
5、保障至60岁/70岁/终身 灵活选择
这款产品提供定期和终身版本自由选择，定期可选保障至60岁或者70岁，如果预算有限，可以选择保障到刚好退休的年龄。这相当于给了事业刚刚起步，且具有充足风险意识的年轻人们一个选择的空间，可以说十分良心了。因为这样杠杆率更高，每次缴费压力更小。
三、竞品PK完爆大牌
既然一出道就是C位，那么在这么庞大的消费型重疾险舞台上，这款产品的性价比肯定是打得过XX，斗得过##。迄今为止，在重疾险上出尽风头，价格低到无敌的当属百年人寿的康惠保了，那么我们将达尔文1号对标康惠保，看看它是否能超越康惠保挑战重疾险的新极限。
单纯从保费上来看，不含投保人豁免的达尔文1号看似比康惠保贵了一点，但它有贵的道理。35种轻症，赔付的比例同样是25%，但却比康惠保能多赔付两次，特别是随着年纪增长，患轻症概率逐渐增大，多次赔付非常适用。从轻症种类上看，康惠保诸如“慢性肾功能损害-肾功能衰竭期”等轻症不包含，而达尔文1号高发轻症均覆盖。最重要的是，每次轻症理赔后，重疾保额会递增10%。
如果进行现金价值的演示对比，我们看到达尔文一号的现金价值曲线是一直递增不断接近保额，且后续涨幅远超康惠保。而康惠保的现金价值是先涨后降，76岁后下降非常明显，最后变成0。
仅这两点上看，达尔文1号平均略贵100—250元的保费成本带来的保障升级，足以艳压康惠保的单一保障，绝对是物超所值。另外，它还提供强大的投保人豁免功能可以选择。当然，康惠保还存在一个一直让人吐槽的“糟点”——需指定社保定点医院，而达尔文1号只要求医院是认可或二级及以上公立医院即可。
综上，达尔文1号对标康惠保，妥妥的是一次加量不加价的完美逆袭。不过，达尔文1号的合适投保人群最高年龄限制为50岁，如果超出年龄不能购买，就有点小遗憾。
判断一款重疾险好坏的最重要标准，就是能不能花到最少的钱，获得最大的回报和保障。“让人人都买得起好保险，不造噱头不套路”是慧择一直恪守秉承的准则，也因此才有了北美精算师携手复星独家定制，不断满足更高健康保障需求的达尔文1号新品的诞生。
把保障做全，将保额做高，聚焦在重疾的治疗成本上，独具创新的“保额增长功能”让这份保障实用性大大增强。并且将费率做到最超值，用消费型的价格，供完把钱拿回来，保费还增值上涨，这就是达尔文1号挑战重疾险极限的新进化，综合对比下来，这款产品真的是全网目前来说极致性价比的重疾险，值得入手。
人生的每个阶段都肩负着不同的责任，努力生活的同时，唯一让我们不轻言放弃的是梦想的坚持与对爱的守护。达尔文1号，重疾险的进化者，让安全感更踏实，让奋力前行更从容。
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