中产家庭年入30万 资产如何实现稳健增值？
生活在某新一线城市的张先生今年刚50岁，和太太王女士都在一家国企工作。张先生家中共有两套房产，两辆汽车，存款现有50万。早些年张先生和太太都没有太多的理财意识，不过在房价涨之前买上了第一套房，前两年刚还清贷款。
去年张先生又用公积金贷款买了第二套房，太太在公司同事的推荐下开始将家里的闲置资金用于理财，将资产分开配置了一些P2P理财、互联网宝宝类理财、银行理财产品。在这样的理财经历之下，王女士渐渐对理财也有了些了解，开始瞄准一些收益较可观的理财产品。
同公司一些同事个人资产上百万的都开始寻找专业的第三方财富管理机构，让专业的理财师来为他们的资产做资产配置规划。王女士也比较心动，年底在家算了一笔账，现在存款50万元，加上一年理财下来的收益预计有53万，年终两人预计能拿到年终奖10万元。张先生和王女士每月工资总计1.6万，月支出仅2000元左右，房贷4000元，所以一年下来又存了近15万元。
所以2017年下来，张先生家中资产总共有近80万元。张先生来到财富管理机构嘉丰瑞德，将资产交给专业的理财师来打理。理财师在了解过张先生家庭资产状况之后，给出如下几点建议：
家庭应急准备金
张先生准备将钱用作理财之前，一定需要先预留一部分应急准备金，以防止家庭老人或者自身出现突发状况急需用钱。理财师建议，通常情况下，应急准备金预留大概3-6个月的基本生活开支即可。张先生家庭月支出是2000的基本生活费加上4000元的房贷，所以在此情况下，张先生可预留4万元左右。
这笔资金张先生可通过货币基金或者银行活期的方式持有，不仅随时可取，通过货币基金的方式还可每日获取收益。
家庭资产如何配置
除去应急准备金4万元，张先生家中剩余资产76万元可用于资产配置。理财师建议张先生可以分散投资，年底张先生在嘉丰瑞德做过的家庭财富体检结果显示，张先生的家庭资产风险承受能力偏低，所以在家庭资产分配比例上着重稳健型的投资。
张先生可用60%的资产配置稳健型理财产品，如银行理财、诺亚方舟NPA投资计划、债券型基金等，30%的资产配置如P2P理财、股票等，剩余10%的资产可适当为家人配置一些商业保险，如重疾险、寿险、意外险等，为生活多增添一重保障。
总之，根据家庭的风险承受能力和资产状况来选择理财方式和理财产品，才能实现更稳健的财富增值。
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15:04:11收藏（0）点赞（0）摘要：随着中国经济的不断发展，我国的家庭理财风气日益盛行。父母辈爱存钱，怕欠债，理财观念十分谨慎。但是现在年轻人在房贷、车贷、赡养老人、教育子女的压力下，理财方式应该有所改变。那么，我们要怎么做才能打理好家庭资产？一起来看看吧！　　看这6张表格如何帮你实现家庭理财　　随着中国经济的不断发展，我国的家庭理财风气日益盛行。父母辈爱存钱，怕欠债，理财观念十分谨慎。但是现在年轻人在房贷、车贷、赡养老人、教育子女的压力下，理财方式应该有所改变。那么，我们要怎么做才能打理好家庭资产？一起来看看吧！　　学会使用下面这6张表，就能清晰了解家庭财务状况，管理好家庭财务，实现资产增长。　　简单情况介绍：85年，已婚，独生女，老公也是80后，1个孩子5岁+，父母、公婆均已经退休。二线城市。　　我们现在很明显是上有老下有小的成长型+负担较重的小家庭：　　收入在增长期，慢慢能看到天花板了。工作压力大，收入增长在减缓，而身体一年不如一年。孩子还小，未来教育等资金压力很大。房子还需要置换升级整合，压力也是不小。父母已经老去，虽然都有退休金，但是资产都不是很足，如果生病，还是需要我们帮助。收入在提高，消费同时也在逐年提高，且这个状态可能会保持一段时间。　　表面看上去还不错，但是仔细一观察，内里还是危险重重，内藏危机。　　我想，很多小伙伴的情况，也可能和我们类似，大家也或许都有着同样的烦恼。除了行动，别无法他。而行动，除了开源节流之外，也就无外乎于规划生活，未雨绸缪，做到心中有数。　　我平时都是如何做的呢？分享下我平时最经常用到的6张表格。这6张表格，记录了财务生活的过去，清晰了财务生活的现状，而且还帮我规划到了未来几十年。　　一、记录过去的2张表格　　把过去的收支情况了解清楚，是理财的第一步。如果你连自己的收入、支出都说不清楚，绝对不算合格的家庭CFO。　　表格1:月度支出表　　每个月支出多少？分别是哪些类别？每年总支出是多少？　　这个表格，一个月整理一次，让我对自己的花费情况，一目了然，并且井井有条的归纳好类别和年度汇总。强大并且简单。　　我一直用了多年，随着花费类别和情况也随时在做调整，是我日常必备的一个表格之一，也是我使用频率较高的一个表格。每月底打开记账软件，把数据规整在这张表上，1分钟搞定。　　表格2 月度收入表　　规整记录每月收入情况，使用方法和支出表格类似，都是一个月做规整一次，1分钟搞定。　　二、了解现在的3张表格　　有了基本的数据，我们就可以对目前情况基本掌握。那么如何细化，并从不同角度分析，得出对我们生活有用的数据呢？　　我一般用下面的3个表格，分别从预算，现金分布，资产负债3个角度来做整理，使得我对现有的财务情况掌握的更加清晰和理智。　　表格3 年度预算表　　这张表格是在表格1的数据基础上直接生成的，简单方便。年初做一下预算，做到心中有数，然后月度的花费会直接生成到“实际”的那一列，差额也是自动生成，这样一来，花了多少，还剩多少预算，哪个部分花的多了些，哪部分还在控制之中，一目了然。然后根据数据进行调整。　　年度预算表格，已经用了好几年，成效都非常好。如何在有效的预算内，能做到全家满意，生活质量不受影响，并且能攒的下来钱应对后面的生活？全靠这张表帮助我把关，清晰的看到现状。　　表格4 现金资产表　　如果你的资产都分布于各个不同账户，网贷，基金，现金，货币基金，又有很多的信用卡，常常无法搞清自己真实的资金分布情况和总数，那么就需要我这样一张表格了。　　比如我，养了十几个基金，分布在2个账户，有好几个网贷产品，也分布在不同账户，常用的信用卡2-4张。lg单位有报销垫付之类，还有银行消费贷款……　　如果没有这个表帮忙把关，那么时间久了，一定会出现：帐和钱对不上的情况或者信用卡忘记还的情况。　　于是我分几个类别，所有不同种类的投资，现金分布都可以列上，而类别下不同的投资平台或者名称再分别罗列。预期收益是到期后的收益情况，做到心中有数。投资都是填入正的金额，借款，负债等都是填入负的金额。总计把上面相加就可以了。　　这个表格，我一个月更新一次，其实费不了多长时间，不要求分毛不差，只要做到大概能对得齐。　　资产增长的秘诀，来自这6张表　　表格5 家庭资产负债表　　资产负债表：分为资产和负债。　　资产：如房子，车子（这里暂时记为资产），现金，投资资产等，都可以成为资产。　　负债：如信用卡，花呗，房屋贷款，消费贷款，家人借款等，都可以作为负债。二者相减，就是我们家庭的净资产。　　通过资产负债表，你就能清晰的看到自己的真正资产是多少，而随着楼市的变化，房子资产的增加，做定期的更新，也能让你对自己拥有的资本更加熟悉和清晰。如果你的账户较多，较复杂，那么我推荐你也使用这个表格。做一次彻底的归纳整理，也许一次梳理，能让你产生很多新的想法。定期更新，我的建议是不要太频繁，一年1-2次足够。　　资产增长的秘诀，来自这6张表　　三、规划未来的1张表　　如何通过一张表看到未来30年？听起来很荒谬吧？但是这在一定程度上是可行的。生活工作花钱挣钱，就有一定的规律，并且一般不会相差太远，根据我们过往的数据，预测未来，那么就生成了这个生涯仿真规划表格。　　表格6 生涯规划表　　这是我很喜欢的一张表格，经常拿出来和大家分享，表中的数据都是虚拟的，并非我本身数据。　　假设数据为33岁，年收入25w，年收入增长8%。现有存款30w，理财收益率10%。年生活支出10w，支出增长率6%。学费和房屋贷款支出等，都是单独列出，最后生成期末资产，这一年最后的现金资产。　　以上就是关于打理家庭资产需要六张表格的相关内容介绍，希望能给大家提供一点帮助。“家家有本难念的经”，理财对每个家庭都不是简单的事情，当然各个家庭情况不同，制作的理财表格也是不一样的。& & & 作者：885财经小梅，转载请注明出处：http://www.885.com/a/217871.html 看完这篇还不够？如果你也有好文章，并希望自己的文章被报道，请告诉我们！关注《八八伍财经》公众号，了解市场动态，把握投资脉搏相关文章发表评论 发表评论共条评论热门词条热门推荐热门要闻财经网红金价做空需谨慎！三大重要因素将轰炸市场？有投资朋友找到我，说自己刚进入这个市场不久，跟着别人操作几次之后小赚以为这个市场很好赚钱，但之后就是一直亏损现在连本带利已经亏了几万美金，一发不可收拾黄金走势分析及建议及K线图常见见底信号详解山高不厌攀，水深不厌潜，学精不厌苦：学无止境！经验靠总结，...特朗普表示特金会如期举行避险消退下周黄金走势预测6月2日讯周五现货黄金开盘在1298.51美元/盎司，鉴于...进场就错下单就亏，要怎么才能赚钱呢？一些亏损的投资者总是无法忘记过去，在进行新交易时总是想着这次我要将以前的亏损...财经学堂80073171711071128132516691519分享到朋友圈打开微信，点击底部的“发现”，使用“扫一扫”即可将网页分享至朋友圈。如何使家庭财富增值？实现要分四步走__理财频道 - 融360
如何使家庭财富增值？实现要分四步走
如何使家庭财富增值？实现要分四步走
一个家庭，要如何进行理财规划？
&&&&&&&本文系融360专栏作者&芊芊lucky&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场。
&&&&&& 第一步：家庭基本成员介绍
　　这里其实也可以分为很多情况，比如有的是和父母住在一起，有的可能因为背井离乡，只是三口之家。有的可能是单亲家庭，等等情况很多，大家根据自己的情况，进行填写和修改。说起来，其实我很羡慕那些父母有退休金或者家庭收入的，因为我们都不是独生子女，且父母都不是厉害人物，无法依靠父母，只能靠自己啦。
　　这里面其实还涉及到不同年龄的人群的风险承受能力的一个测算问题。
　　第二步：家庭财务现状整理
　　说明：这里重点介绍一下家庭成员收入支出之外的收入支出。
　　1、补贴类收入，包括：公司的福利补贴，比如高温补贴，公积金收入等。
　　2、兼职&提成，因为兼职和提成的不固定性，所以被我从工资收入中分离了出来。
　　3、投资类收入，包括房租收入、利息收入、股息收入等。
　　4、其他交通，是指除了油费之外的公共交通或者出租车等支出。
　　5、生活开销，只包括柴米油盐酱醋茶、家居、生活用品的支出。
　　6、自定义，是给大家预留的空间。
　　7、其他，当然指的是上述分类中未能包含的事项。
　　8、年度平摊，特意加入的，接下来一张表，会来讲这块内容怎么来的。
　　说明：
　　1、没错，我猜你刚刚已经想到了，怎么能没有人情和置装费呢。考虑到一些事项，其实不具有规律性，我们可以给这些事项设置一个预算。比如每年都要支出的保险费用、每年给自己储备的旅游基金、深造学习储备金、人情费更是不可少的，购物置装更不用提了，绝对少不了嘛。统统给个大大的额度。
　　而年度收入，对芊芊来说，基本没有，可能银行业的小伙伴会有季度奖金，也可能还有一些芊芊没有想到的项目，芊芊给你们预留了自定义项目。
　　如此算好以后，把收入和支出各除以12就是我们的表一中的&年度平摊&项目啦。
　　只有这样计算，才不会导致我们的收入支出出现严重失真的状况，后面算结余率的时候，才更有参考意义。
　　2、可能有人会问了，我的的支出怎么计算呢。芊芊不打算把他们算到支出中，此部分可以作为转账项目，计入到应收账款中，所以还是我们自己的资产。顺便这里提一下，基金定投的数额，芊芊认为可以考虑把结余资金的30%-70%的资金拿出来进行基金定投哦，具体比例看你的个人接受程度。
　　3、此外，储蓄型保险，芊芊也记录做转账了，因为本金可以返还，消费型的则记录支出，因为无法再拿回。
　　说明：
　　1、这里除了基金、股票、信托、房地产有单独列出之后，其他产品用活期类和定期类产品代替了，其中活期类-低风险，指的是现金、活期存款、货币基金类产品；活期类-产品-高风险指的是P2P中也有活期类产品，比如部分平台的零活宝、U活宝、生息宝等，也是可快速取现的，但是收益率要明显高于5%。以此类推，定期类产品，分为低风险，如：银行存款、国债，高风险：P2P固定收益类高利率长期产品。
　　2、这里顺便提一下，房子的价值如何记录，芊芊认为优先使用历史成本记录，但如果房子是多年前购置，比如才5000元以下价格购入，目前房地产市场大涨，可按照市场价的7-8折记录。如果较购买时大涨，但是已经多年来保持平稳价格，则可以按照此时市场价记录。
　　3、负债类，则跟房屋购置、装修、车辆购置、亲友借款、等有关。
　　第三步，检视各项财务指标是否合理
　　1、家庭负债比率。正常情况下，该指标数值应该在0-1之间，最好控制在50%以下，以避免家庭资不抵债的风险。我们假设本案的男主人是大华，女主人是小月，那么大华家的负债比率=负债总额/资产总额=82%。已经很高了。这主要是因为大华欠了一大堆装修款，还有汽车贷款要还，还有亲朋好友的借款要还。此处需要核算或者整理一下这几个欠款的利率分别多少，哪个利率高，优先还哪个。
　　根据测算结果显示，只有在把和汽车贷款还清之后，大华家的负债比率才能下降到60%这个水平，把亲朋好友的借款还清，也只能下降到55%。真是不容易啊。看来，年轻人还是得背负一大堆的债务过活呢。
　　2、流动比率。流动比率指的是，资产在未发生价值损失的条件下迅速变现的能力。
　　流动比率=流动资产/每月支出。一般来说，这个比率维持在3-6之间即可。
　　大华家的该比率=1.08，太低啦。应该多存一些到高流动性的产品中哦。还差大概1.7万元呢。大华要注意调整哦。不能光贪恋高收益，忽略了流动性。
　　3、储蓄比例。该指标反映了我们管控开支和增加净资产的能力。计算公式=结余/收入。
　　当然这个指标，我们的理想是越多越好，最少也得30%-40%吧。
　　我们来计算一下大华家的该指标：39%，勉强及格吧。房贷和房租需要同时支出，有些可惜了，还不如当初买个贵点的，离上班地方近的。再或者稍微提高一下租房的成本支出，索性把自己的房子出租出去。还能提高一下收入，减少一下开支。所以，买房子时要考虑清楚，不能光看总价便宜，也得考虑到后续的这些刚性支出。
　　第四步，确立家庭理财目标。
　　理财目标，无外乎几个：买房、买车、养娃、防老、保健康。
　　公众号：芊芊来了
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第一步：理财是一个长期过程，需要时间和耐心。建议投资者把握住市场大趋势，
将一部分资金进行中长期投资，树立起“理财不是投机”的理念。
第二步：树立风险意识，投资是有风险的，高回报的产品也对应着高风险。从理
财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。
第三步：保险是一种重要的财务保障手段，是家庭理财的重要组成部分。保险的功能是当发生事故时仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料之外收支失衡时产生的冲击。
第四步：针对理财目标合理配置资产。要将生活保障与投资增值目标合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。
第五步：要多学习理财知识，多同专业理财人员交流，增加分辨能力和投资能力。每天多看财经报纸，看理财书籍，听理财讲座或者电视，逐步增加理财知识。
第六步：要多记账，内容包括资产负债表和现金收入支出表，做到收支有数。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。根据记账的结果做到有的放矢，做出有计划、合理的理财目标和理财规划。
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