支付宝好医保医疗险变长期，众安哭晕在厕所（含6款百万医疗横向对比）支付宝好医保医疗险变长期，众安哭晕在厕所（含6款百万医疗横向对比）在油菜花的季节百家号作为BAT巨头，阿里的支付宝在打造“保险超市”的征程中，手握巨额流量，在外人看来，是以非保险专业团队的鲶鱼之姿，凭借几款低价爆品，搅动着保险业的一池春水，一次又一次牵动着同业和消费者的敏感神经。一、好医保的“前世今生”作为支付宝保险的最大爆款，好医保是个有故事的同学。最初，好医保姓“众安”。当初(其实也就是去年11月份的事)，微信在拿到保险代理牌照后，以光之速度迅速上线首款产品——微医保，在业界炸出一股巨浪。彼时的支付宝，大概也被炸的懵了一秒。毕竟，支付宝的保险服务已先行多少步了，但声响一直不算大。怎料微信一上来，凭借一款产品就搞出恁大的动静！但也毕竟是支付宝，一秒后即回过神，迅速组织反击。借道“好基友”众安的网红产品尊享e生，化了个淡妆极速上线。于是，业内大戏上演——好医保和微医保正面硬杠。好医保杠的底气是，费率平均低了微医保和母体尊享e生近30%，支付宝和众安这血本下的！当然，也是非常值了。支付宝凭借众安好医保，不仅"成功”狙击了微医保，也顺势扩大了支付宝保险在消费者心中低价的影响力。好医保这一役，对于支付宝来说，简直就是“一记漂亮的回旋踢”！然后，就是年初1月份，大家突然发现，好医保的"姓氏"又有了新故事，承保公司由一变二。打开支付宝好医保，有人看到是众安承保，有人看到的是人保健康承保。据客服说，好医保的承保公司是系统随机分配的！(感兴趣的朋友看看我们之前的文章好医保承保公司玩随机变脸）再然后，也就是本月初，好医保又来了一次华丽丽的变身，好医保，由原来的1年期短期医疗，变成了6年期保证续保的长期医疗。二、保证续保的概念在了解人保好医保·长期医疗之前，我们先聊聊保证续保的概念。以众安尊享e生为代表的百万医疗，保障多是1年期的短期医疗险。所以，我们介绍这些产品时，肯定是要强调一遍产品续保的问题。这些产品，不论是宣传页面还是保险条款，都极尽能力的向消费者暗示，续保是有保证的。但保险天生“一副严肃脸”，用词极讲究。“续保有保证”和“保证续保”，是两码事，没哪家保险公司敢乱用。而不能“保证续保”，一直是大部分百万医疗险产品的最大痛点。为什么呢？因为保证续保，保监会在《健康保险管理办法》中有明确的定义：按照保监会的定义，保证续保必须同时满足两个条件：投保人续保时，保险公司必须按照原条款续保，产品停售对老保单也得续；投保人续保时，保险公司必须按照首次投保约定的费率续保；这下，大家差不多能明白，为什么大部分百万医疗险不能保证续保了，因为：医疗险是报销型的，产品的定价受发生率和成本费用影响。后期医药价格和医疗水平的不确定，让这些费率已经很低(几乎触底)的百万医疗险，很难做到保证续保。另外，还有一个“天生不足”的原因， 因为财险公司的“天性”只能承保1年或更短的短期险。即使网红如尊享e生，因为众安是财产险公司，注定了无法贴上保证续保的标签。所以这次好医保变为长期之后，众安只能咬碎了牙往肚里咽——劳资一开始拼了命的挺你支付宝，到头来还是给别人做嫁衣！所以，为数不多的保证续保的百万医疗险，都是那些拼命想要在巨头环伺的竞争中突围的。譬如复星联合健康的乐享一生，保障期限是5年，5年内保证续保。但这款产品的费率确实不低，所以综合竞争力就——很勉强。而人保好医保此次变身为6年期保证续保，明晃晃的堵截乐享一生的突围，简直是不给人一条活路的既视感啊。三、6款百万医疗横向对比人保好医保长期医疗性价比如何呢，还是比比才知道，趁这机会也来捋一捋市面上几款名气较大的百万医疗。6款横向对比产品分别是：●人保好医保长期医疗●众安好医保住院医疗●泰康微医保●众安尊享e生旗舰版(升级)●复星联合健康乐享一生●平安e生保Plus（计划四）表格中乐享一生和尊享e生，按照各自最新升级内容做了修改，众安好医保、微医保和平安e生保近期暂无变化。经过前前后后这么些轮的测评轰炸，大家对于百万医疗险已不陌生。接下来，主要从保障内容、健康告知、责任免除和增值服务四个方面，来介绍这几款产品的优劣之处。心急的朋友，可直接跳到后面看费率对比和产品小结。1保障内容人保好医保，和之前的最大区别，也是此次变脸的最大亮点：6年期保证续保和6年内共享1万免赔额(100种重疾0免赔)。其他的调整还有两点：①投保年龄缩短到60周岁，失去了曾经到65周岁的优势②一般等待期30天，但质子重离子等待期为90天；当然，相比其他5款产品，人保好医保的保障并不是面面都占优：医院范围偏窄。人保好医保是二级及以上公立医院普通部，而乐享一生和尊享e生都包含了私立医院，其中乐享一生二级及以上医保定点医院，尊享e生旗舰版的范围更宽，为二级及以上医院。另外，尊享e生可以附加指定疾病特需医疗，初次确诊恶性肿瘤和良性脑肿瘤，承担在二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部接受治疗符合报销范围的费用。质子重离子治疗费报销比例低。人保好医保只报销60%，不包含床位费，尊享e生旗舰版则100%报销，而且承担床位费1500元/天。除上面这两点保障不占优外，还有增值服务，即绿通和医疗垫付，也略逊，后面有单独列出说明。2责任免除虽然几款产品的免责条款数量不同，但实际的除外责任颇相近，其中人保好医保有两个区别点：①既往症除外。对于既往症，医疗险都会免责，如左第一栏内尊享e生和乐享一生。但人保好医保的条款则有点区别，如右第一栏。文字有点绕，从条款字面理解：a. 健康告知中提到的既往症，但未如实告知的，都免责；b. 健康告知中没有提到的病症，投保时未满2年内的，以后出险，也是免责的；c. 健康告知中没有提到的病症，投保时已满2年内的，以后出险，则在保障范围之内。保险产品良心条款啊！有没有？既往症都有机会赔，爽歪歪。但面对保险公司的大发慈悲，我们的态度当然，小心求证了，这一求证不要紧，免费的馅饼说没就没了：在电话咨询了两位人保健康客服后，对方都表示，只要是既往症，都属于除外责任，其中一位客服MM态度特别好，表示明确领导确认过再给的回复。所以，这条条款和人保客服的解释，是冲突的！到底如何解读，希望有机会能得到人保健康更正式的回复吧……②艾滋病的除外。人保好医保有100种重疾病种，其中因职业关系、输血感染或器官移植导致感染艾滋病病毒或患艾滋病，在保障范围内。这一点微医保也有，如果是因职业原因和器官移植引起，也在保障范围内。3健康告知健康告知是我们投保的一大拦路虎，对于消费者来说，健康告知自然是越宽松越好。乐享一生和平安e生保的健康告知较严，微医保和尊享e生居中，好医保最宽松。人保好医保相比尊享e生的宽松处，主要有两点：①人保好医保没有女性告知，对女性比较友好；②既往病史、住院史和表征问询，人保好医保只问询了部分病史以及住院、手术和用药史，而没有问询常见的症状史；我们看尊享e生对于1年内出现的症状问询：过去1年内是否存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因出血、皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、性质不明的肿块、消瘦（非健身原因所致的体重减轻5公斤以上）这些症状中，以“性质不明肿块”为例，譬如我们经常遇到的乳腺结节、甲状腺结节，如果不做B超分类甚至活检，无法确定是良性病变还是恶性肿瘤(很多人确实存在这种情况)。那么如果按照人保好医保的健康告知，因为没有问询到，只要符合它的“住院、手术和用药史”问询要求，是可以直接投保的，这点也得到了客服的正面确认。不过，按照之前客服的解释，这种情况即使是可以投保，但未来出险也是免责的。所以，如果纠结这个问题，那最好的方法是拿起电话亲自咨询下人保的客服后，再决定是否投保。4增值服务(绿通和医疗垫付)虽然都有医疗垫付和绿通服务，但是实际内容又各有不同，以尊享e生和乐享一生为代表，和人保好医保作对比。增值服务，尊享e生最细致，人保好医保次之，乐享一生的绿通服务只有癌症可享受。医疗垫付，尊享e生很多环节都安排专人陪同处理，也更显人性化。四、费率对比了解了上面所有保障和核保情况，再来对比费率，性价比就一目了然了。费率说明：①乐享一生的费率不同于其它产品的年龄段费率，而是每一年龄的费率都不同，为了方便对比，取每一个年龄段对应的中间年龄费率。②人保好医保和平安e生保分为首次投保和续保费率，表中数据为续保费率，其中人保好医保首次投保费率相当于续保费率的98折，平安e生保首次投保保费相当于续保费率的9折。为了更好了解人保好医保长期医疗的费率，我们分两个维度进行：一是其自身的纵向增幅，一是与同类产品的横向比较。1人保好医保长期医疗费率的纵向增幅人保好医保长期医疗和自身前后对比，看对比表中的第三栏，这个费率增幅，挺值得玩味的。关于好医保初期变态便宜的费率，我们在测评时有过详细的探讨，评估其产品大概率是不盈利甚至可能亏损。当时推出的好医保为了狙击微医保，脱胎于众安的尊享e生，费率直线下降30%，活脱脱就是"杀敌一千、自损八百"的玩法。而后，好医保的承保公司新增了人保健康(深圳分公司)，我们大胆猜测，众安及人保当时应该都是为了抱支付宝的大腿，而不得不采用了“低价倾销”的方式，为的就是做大体量及未来通过其它产品实现赚钱。回过来，我们再看此次人保好医保的价格增幅：45岁前，在保费相对低的年龄段，费率平均增幅约20%；45-60岁间，保费在700-1500间，费率平均增幅提高到34%；60岁之后，保费2000以上，费率增幅再加码，平均高达62%。换成保费绝对值，平均增加2100多元，最高增加了3600多元。支付宝将人保好医保60岁后的增幅高达62%，是非常精明和有“猫腻”的，这个我们留到下节做尊享e生的费率对比时展开说。产品变成长期的之后，虽然6年累计1万的免赔额会比之前1年1万的免赔额增加一些成本，但当下的这些涨幅，绝对是可以让之前的产品从“不盈利”变成“盈利”。2人保好医保与同类产品费率的横向对比以乐享一生和尊享e生旗舰版数据为参考，来横向对比人保好医保的费率。以增幅来看，在60岁前，尊享e生平均比人保好医保高出34%；60岁后尊享e生反过来平均低10%。以保费的绝对值来看，因为60岁之后的保费基数大，长期好医保60岁之后贵的差额远比年轻时便宜的额度更高，比方年轻时保费200元/年，便宜30%，即低了60元，而当年长时保费3000元/年，贵10%，则高了300元/年……于是会产品下面的结果：假设一个人从0岁开始，一直投保到85周岁，虽然长期好医保绝大多数时段保费都便宜，但累计的保费，长期好医保反而要比投保尊享e生多1000多元。不过，话又说回来，大家的费率都可能进行调整，那么长久的事情，谁说得定呢这里我们顺便晒一下，尊享e生可附加的指定疾病特需医疗的费率：这个加价虽然没有横向对比的参照，以小编的经验，也算合理。至于乐享一生，5年期保证续保VS人保6年期保证续保，费率平均比人保好医保高了66%，这个就完全没有竞争力了，为了乐享一生默哀1s。五、续保的可靠性和投保后服务6年期保证续保是人保好医保的最大亮点，我们具体看一下它保证续保的条件：首次投保后，6年之内，续保条款不变，续保费率以投保时的费率表为准。特别提醒：注意哦，投保后并不是每一年的保费都是一样，而是这6年期内要按照投保时约定的费率执行。以上面的费率表，举个例子：为0岁宝宝投保，首次投保的保费为588元，第2、3、4、5年的保费为600元，第6年也就是5周岁时的保费则是169元。6年保证续保期结束后，再次续保时，费率以当时人保提供的费率表为准。也就是说，如果人保在这6年内已经调整了费率，6年之后的续保，就需要按照最新调整的费率。以6年为一个周期，每一个6年期后，人保好医保的续保条件，又会回到与1年期的尊享e生同一起跑线上。其实，以小编看来，这种5年或6年期的保证续保，其最大的意义在于缓解投保人的续保焦虑，实际产品的可续保性，像尊享e生，e生保等产品并不会差多少。另外，人保好医保条款承诺，即使因为停售或保险公司其他原因无法续保好医保这款产品，也可以以续保方式的投保人保健康的其他医疗险。这和尊享e生承诺的，产品停售会提供其他升级产品续保，其实一样，不过是换了个说辞而已。六、小结结合上面的保障内容和费率对比，尽管也有一些缺点，但人保好医保长期医疗仍是一款非常值得推荐的百万医疗险。虽然增加了6年期保证续保和6年共享1万免赔额，但是费率仍维持在较低的水平。当然，60岁之后的费率增幅太大，高于一些其他竞品。纵观这6款同类中的佼佼者，微医保和平安e生保失去竞争亮点，而乐享一生的5年保证续保的费率，在人保好医保的对飚之下，同样也黯然失色。所以，我们的投保建议如下：1. 如果追求极致的性价比，还是要首推众安的好医保（一年期）。2. 论续保可靠性并兼顾性价比，以及看中公司品牌的，建议优先考虑人保好医保长期医疗；3. 如果希望保障最全、增值服务最好，众安尊享e生旗舰版(升级)仍然是不错的选择。譬如尊享e生的智能核保，不限公立医院，质子重离子报销更多，以及可附加指定疾病特需医疗，可保障在二级及以上公立医院的特需部、国际部和VIP部治疗等。PS 1：对于这类短期限的保险产品，如百万医疗、意外险等，相当于长期保险产品，虽然不能保证续保，但我们不妨逆向思维：我们经常会发现，很多人投保之后发现产品不合适，想要退保后再换投其他产品，这个时候长期保险的损失会很大。而短期（包括文中5年或6年）的产品，退保的主动性掌握在消费者手中，消费者可以随时选择退保，退保成本相当低。当然，前提是自己的健康状况不影响下次投保。PS 2：很多人表示在支付宝产品页面，已经找不到曾经被首推的一年期的众安好医保了……小编臆测，不知道算不算众安被大哥支付宝摆了一道，创业时贴人贴钱撑大哥，好不容易熬到好医保可以赚钱的时候，轮不到自己了，不知道众安有没有“哭晕在厕所”呢。小编特地咨询了众安客服，原来还是有方法投保众安一年期好医保的：在支付宝当中搜索并添“众安保险”的生活号，即可以找到曾经的“小甜甜”——一年期众安好医保！另外“小甜甜”还有一个不可替代的优势，就是投保年龄仍然是放开至65岁，有需求的朋友，赶紧下手吧最后的最后，这回被打得几乎毫无还手之力的几款产品，比如微医保、乐享一生等，以及其它的“百万医疗”们，希望你们不要“装死”，这都季后赛了，再不发力就没机会了！往期文章推荐产品测评医疗险 |
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支付宝上 好医保长期医疗 这个保险有同学买过吗？
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揭开好医保长期医疗险的真面目 条款+价格+对比+骗局揭秘！
吴鏐&&&&&& 17:29:21&&&&&&来源：希财网
百万医疗险在2016年面世以后，曾一度成为网络爆款保险产品，引发众多互联网险企推出同类产品，阿里旗下的支付宝好医保也不例外，曾推出好医保百万医疗险，日前，好医保再出大招，宣布退出史上保证续保周期最长的百万医疗险产品，好医保长期医疗保险，本文将从多个方面对好医保长期医疗险进行解析，为您揭开好医保长期医疗险的真面目。一、怎么样保险产品升级或者作出微调，在这块领域早已不是啥新鲜的事情了。如5月太保推出的少儿超能宝3.0也是翻新产品，一样的爹妈，不一样的“儿子”，但本质血缘还是相同的。不过，支付宝热卖的好医保保障计划，最近赚足了吃瓜群众的眼光，它的后缀多出了“长期医疗”的字样，那么，支付宝里好医保长期医疗怎么样呢，下面，希财君给大家分析一下。二、价格多少近年来，阿里、腾讯等互联网巨头，相继开始布局保险业，继前段时间微信微保推出旗下首款出行险之后，支付保好医保再出大动作，宣布推出好医保长期医疗险，一举打破了百万医疗险不能保证续保，已交理赔门槛较高的行业陋规，成为颇受追捧的热门产品，然而，对于投保人而言，保费无疑是最为关注的问题之一，那么，好医保长期医疗险的价格是多少？好医保长期医疗险多少钱？三、值得买吗好医保，最近又动了一点“小心思”，在内容上进行了整改，作为百万医疗险，投保者最担心的则是续保问题，而它给出的承诺是保障续保6年，可续保至100岁，那么，这其中有没有什么漏洞呢，好医保长期医疗值得买吗。今日希财君为大伙扒一扒。四、保证6年续保保险产品中能够让同类险种“打脸”的非常罕见，之前阳光人寿推出的老版随e保，堪称重疾计划“里程碑”，秒杀同类型产品。而近期人保健康承保的好医保长期医疗险，也大有“逆天”的趋势，最值得用户关注的是--续保，那么，好医保长期医疗6年续保消息是真的吗，我们通过条款来了解一下。五、真的保证续保吗近日，支付宝旗下好医保，宣布与人保健康共同推出首款保证6年续保的百万医疗险，号称是目前保证续保周期最长的百万医疗险，然而，6年保证续保真的可能吗？好医保长期医疗险真的能保证续保吗？六、保证续保靠谱吗？从南京到北京，买的没有卖的精，以保险公司之精明，它当然可以给你无数条可以续保的规定，但是在实际执行过程中，它只需一条不能续保的规定，就能让你肯定无法续保，所以这个保障6年续保的卖点，其实并不十分靠谱。七、是骗局吗百万医疗险自面世以来，迅速成为最热门的网红险种，然而，伴随着热潮退却，这类短期医疗险的缺陷，也逐渐暴露出来，甚至有不少人称之为骗局，而近期，支付宝联合人保健康，推出一款新型百万医疗保险，好医保长期医疗，那么，支付宝新推出的好医保长期医疗保险是骗局吗？它都有哪些缺陷和弊端？八、对比评测好医保医疗险进行了“改装换代”，譬如换了“爹妈”，承包方从众安在线转变成人保健康，可是它依旧没有“消停”，继续在进步，细心的消费者肯定会关注到，后缀名进行了调整--“长期医疗”，那么，这一亮点预示着什么呢，今日小编带大伙好好了解一下新款好医保长期医疗优缺点。九、好医保和医保的区别人保健康承保的好医保计划，最近又搞出了蛮大的“动静”，虽然它没作任何宣传，悄然把后缀名“百万医疗”改成了“长期医疗”，引发了同类产品深深的恐惧，但是不少投保小白总认为自己有社会医保，不幸患上疾病，是可以报销的，够不够买这类险种并不是必然的，那么，好医保长期医疗和医院医保的区别在哪里呢，我们一起来看看。
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怎样规划短期医疗保险
　　短期医疗保险能给投保人提供一年或一年以下的医疗保障，主要可分为：短期意外医疗保险、短期住院医疗保险、短期重疾医疗保险。建议优先完善短期意外医疗保障，其次是加强短期住院医疗保障，然后是做好短期重疾医疗保障。　　慧择保险网（）短期医疗保险专题将为大家详细介绍短期医疗保险知识，并且提供相关保险产品在线咨询与购买。
短期医疗保险规划第一步：完善短期意外医疗保障
　　意外风险无处不在，且发生概率较大，建议优先完善意外医疗保障。短期意外医疗保险的保障期限较短，一般从一天到一年不等。如果您需要经常性的外出，建议投保一年期的意外医疗保险，免去重复投保的麻烦且所缴保费相对较少。倘若您只是偶尔的外出，可购买份保障期限能自由选择的意外医疗保险，但要注意保障期限要涵盖您的实际出行天数。此外在挑选此类保险时，需明确意外医疗赔付额度，不同产品赔付率和免赔额度有所不同，建议您选择赔付率高，免赔额度低的产品，进而获得更全面的意外医疗保障。
短期医疗保险规划第二步：加强短期住院医疗保障
　　物价的不断上涨，高昂的住院费用让人头疼，不妨在意外医疗保障完善后，构建份住院医疗保障。住院医疗保险一般为一年期的，即短期住院医疗保险。如果您所选购的短期意外医疗保险中已经附加了住院津贴补偿，且补偿额度不低，至少为100元/天，则无需在单独购买份短期住院医疗保险。如果您没有这方面的保障，还需挑选份专门的住院医疗保险。在购买此类保险时，需明确住院医疗赔付额度以及保障范围，是因意外造成的住院可以获得赔偿，还是因疾病住院可以获得赔付。
短期医疗保险规划第三步：做好短期重疾医疗保障
　　如果您的意外医疗和住院医疗保障已经完善，考虑到重大疾病罹患概率虽然较低，但一旦患上家庭将为此支付大笔费用，因此重疾医疗险也不容忽视。在选择短期重疾医疗险时，最好选择可续保的产品。男性和女性在挑选此类保险时，需关注的侧重点有所不同。男性往往是家庭的经济支柱，建议将保额做足。考虑到目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此保额在10万元至20万元为宜。女性应当格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等，有针对性的挑选产品。
　　综上可以看出，短期医疗保险主要有：短期意外医疗险、短期住院医疗险、短期重疾医疗险。在制定短期医疗保险保障规划时，您需要遵守一定的顺序，应当优先完善短期意外医疗保障，其次是短期住院医疗保障，然后再是短期重疾医疗保障。如果您还不清楚该如何选购短期医疗保险，不妨登录慧择官网，慧择网专家将依据您的实际情况，为您量身定制出适合的短期医疗保险投保方案。
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