力哥说理财
昨天，一个号称270亿规模的私募，跑路了…01私募基金是力哥平时几乎从不涉及的理财领域，因为单笔最低门槛100万，要求具有2年以上投资经历，且满足以下条件之一：家庭金融净资产不低于300万元，家庭金融资产不低于500万元，近3年本人年均收入不低于40万元。和咱普通老百姓关系实在有点远……所以这事本来力哥不想说的，但说巧不巧，昨天下午，力哥正巧去浦东商城路办事，办到一半，工作群里就炸了：“力哥，你现在是不是就在张杨路八佰伴附近啊，那边的上海银行出事了，快去看看啊！”因为很近，跑去看了下。我勒个去，银行里面都是穿蓝色制服的常规保安三步一岗，门口站着一排穿绿色迷彩服的紧急调派来维持秩序的保安，外围是警车和武警……看，就是这条截图，昨天在网上传疯了——P2P最近天雷滚滚，持续发酵，闹得人心惶惶，楼上这位颈部以上被截掉的蓝衣美眉，是嫌恐慌情绪还不够大，要把银行也拖下水吗？虽然上海银行第一时间已出面辟谣，并向警方报案，但这年头，官方辟谣老百姓都是反着听的，所以力哥还是想来普知一下，帮大家理解这个“谣”辟得有木有道理。02首先，什么是“理财产品”？在力哥的理解中，理财就是理生活，连职场、创业、人生规划都和理财能沾上边，更不要说股票、债券、基金、黄金、P2P、房产这些实打实的理财范畴内的投资了，在我眼里，都是一种理财产品。但大部分没有接受过系统理财教育的普通老百姓眼里，房子是住的，车子是开的，股市是赌场，黄金是臭美用的……他们眼中的“理财产品”特指在银行买的保本保息的“银行理财产品”。虽然从法律上说，现在银行理财产品也已不再保本保息，但一般人还是认准这个死理：我在银行柜台买的理财，就一定得是100%安全的，如果连国家开的银行都不可信，那我们还能相信谁？你们银行不就和网上那些骗子P2P一样了吗？嗯，没错，很多人意识形态里，银行还都是“国家”开的，很多不懂也不碰P2P的人，下意识觉得所有P2P都是骗子……然而上面截图里用了“理财基金”四个字，这“理财基金”又是什么鬼？呃……严格意义上说，世界上不存在“理财基金”这个东西。银行自家发行的理财，都叫“银行理财产品”。银行代销的基金，分成公募和私募。以投资方向和风险等级来划分，公募基金分成股票型、混合型、债券型和货币型四大类，进一步细分的特种基金就有很多了，力哥在《手把手教你玩转基金》这本书里有详细说明。其中唯一和“理财基金”四个字能沾上一点点边的，是介于债基和货基之间的创新型基金——“短期理财基金”。这类基金原来叫短债基金，流动性接近货基，收益率略高于货基，后来就都转型成短期理财基金，期限固定，和短期的银行理财产品差不多，没啥亮点。但这次跑路的可是私募基金，和“理财基金”半点边挨不上。那蓝衣美眉为啥要编造谣言呢？因为蓝衣美眉自己买的私募跑路了，但私募这货太小众，而且都是富人专利，绝大部分吃瓜群众无痛感，但把它和门槛5万且过去8年100%没出现过坏账的银行理财产品相混淆，就能引起社会恐慌，从而引发高层关注。人治国家，老百姓骨子里还是相信“青天大老爷为民做主啊”这套逻辑，觉得只有把事闹大，惊动D中央，才能更快更好解决问题……在其他领域，这个套路或许还管点用，但在投资领域，基本没用，泛亚，e租宝，等等……03那“私募基金”又是什么呢？简单说，公募基金是可以公开发行，可以线上销售，允许到处打广告的，门槛最低1分钱，管理相对更严格的一种投资基金形式。私募基金则是只能私下发行，必须线下销售，不许公开打广告的，门槛最低100万，管理相对更宽松的一种投资基金形式。但力哥觉得，私募和公募相比，真正最大的区别，在于“非标”。所谓标准化资产，是指在银行间体系或证交所体系内交易的资产，这两个体系里的投资和资金流转受到银保监会严格监管，在这两个体系内打转的资金，存在亏损可能，比如你买的股票跌了，你买的债券违约了，但不存在老板携款跑路的可能。我们时而听到新闻说，银行工作人员私刻“萝卜章”伪造虚假理财产品（飞单），随后跑路。这钱就是转移到银行可监管的体系外，不管是被私人老板拿去炒股炒楼炒币，还是跑去澳门花天酒地输得精光，都完全无法被监控，也很难被追回。所谓的非标资产，从资金监控角度看，和“萝卜章”没有本质区别，都很难监控。最主要的非标资产形式，就是信托和私募。当然，现在还要加上P2P。04既然是私募跑路了，为啥这锅要上海银行背呢？我们还得从头捋一捋事件的来龙去脉。这年头P2P跑路早就烂大街了，但这么大规模的私募跑路，还真稀奇，很多人纳闷：这是咋做到的呢？这就得再细说私募基金分类了。私募最主要分两大类，一类叫私募证券投资基金，一类叫私募股权投资基金。虽然只要持牌合规在证监会备案，这两类基金都可以发行，但前者只能投资证交所体系内的标准化资产。说白了，就是高配股民，可以用期货期权等各种工具，玩比较高大上的复杂投资策略（长短仓、市场中性、套利等等），但不管怎么玩，这钱都在股市里，银行作为托管方，能对资金100%监管，就算你路子再野，也只是high到爆仓而已，没办法把钱提出来跑路。所以，徐翔、王亚伟这些所谓私募大佬，玩的就是这个。但私募股权投资基金，又叫PE，投资的是未上市的公司股权或债权，未上市公司的操作空间就大得多，银行托管账户只是在基金募集时临时放钱的地方，成立后，基金要你把多少钱打到哪个公司账户，一般就直接打过去了，监管流于形式。这次跑路的是规模庞大的“阜兴系”，实际控制人朱一栋。阜兴帝国的钱主要是通过3个私募基金平台筹来的：意隆财富、西尚投资、郁泰投资，共发行150多只私募，其中多数都属于后面这类，这就给了朱一栋非常大的操作空间。话说阜兴集团业务庞大，盘根错节，虽然这些私募从程序上看都是合规操作，但这钱实际上最终都投向了自家公司或关联公司。用P2P雷潮中最令人胆颤心惊的两个字来形容，那就是“自融”。没错，把投资者的钱都放到自己口袋里打混账，鬼知道账面上给你看的那个投资项目背后到底是啥，理论上说，人家只要有心，随时可以携款跑路……上个月唐小僧暴雷推倒骨牌后，再加上股市暴跌（据说拿钱炒股爆仓），导致意隆财富暴雷，朱一栋也跑了。朱一栋失联后，中国基金业协会在7月13日发布了一则公告，但看得力哥差点一口老血吐出来——最后那句话太逗了，人家老板都跑路了，你还让人家尽快回岗，如果人家要保护投资者权益，还会跑吗？这就像你女票带着你的存折跟一个小白脸跑了，你跑网上发个《告女友书》，说我那么爱你，你怎么忍心抛弃我呢？赶快回来和我重修于好吧……行业协会的公告就像个笑话，根本于事无补，那报案有用吗？可惜，据说警方认为意隆财富是持牌正规机构，老板只是暂时失联，还不能定性为集资诈骗，所以还没正式立案。百般无奈，总得找个背锅的吧，于是就想到去找托管银行要说法。一查，发现阜兴系私募多半是上海银行托管的，所以目标锁定上海张杨路……力哥也顺手在私募基金业协会查了查，发现的确如此——托管托管，托付管理，你没把钱管好，让人家跑了，你得给我个说法吧？05那作为托管行，这锅是不是就得自己扛下来呢？很可惜，无论是目前《基金法》的规定，还是证监会、基金业协会发布的相关文件，亦或是今年4月出台的“资管新规”中提出的“打破资管行业刚性兑付”的要求，都不支持这种诉求。其中法律效应最高的《基金法》第36条第一款指出，基金托管人应当履行“安全保管基金财产”的职责。但是《基金法》第2条又指出，本法只适用于“在中华人民共和国境内，公开或者非公开募集资金设立证券投资基金”。注意，必须是证券投资基金，也就是公募基金或者是私募基金中的私募证券投资基金。换句话说，托管托管，托付管理，你没把钱管好，的确有责任，但私募股权除外。所以在公募和私募证券投资基金中，银行作为第三方对资金进行托管，的确能起到至关重要的防火墙作用。基金操盘手发出操作指令，所有资金运作全部由银行完成， 做到投资操作和资金运作完全隔离。但在私募股权基金中，所谓的托管，除了满足合规要求，白白给银行多赚一道托管费，真没什么卵用。再说句露骨点的，银行说我一年就赚你0.01%托管费，你丫还要我兜底，脑子抽风了吧？当然，不同银行，内部风控管理水平不同，对私募的资金去向审核要求也不同。有些小银行，点收的少，多一事不如少一事，基本没怎么审核，要我咋弄就咋弄；有些比较负责的，还会仔细审一下，觉得没猫腻再把钱打出去。但不管严不严，要是真遇到朱一栋这种财技高手，都没卵用。从某种角度看，公募基金和私募证券投资基金的托管，才是真托管。私募股权的托管，可能比P2P的存管都不如。06现在不少已经上了存管的P2P也雷了，道理和这个私募巨雷一样，非标资产，存管行不可能像对公募基金管的那么严。但那些P2P平台当初可是把上线存管作为平台实力和安全保障的重大背书而喜大普奔，到处宣传的啊，弄得很多小白以为只要上了存管，平台就安全了，以后就算有啥岔子，也有银行兜底……嗯，太天真了。力哥常说，别考验人性，人性往往经不住诱惑。尤其是今天这个物欲横流的时代，在巨大利益面前，还能坚定信仰，毫不动摇的，真心没几个。今天听来可能觉得匪夷所思，但是当年，连证券公司和保险公司也都出现过跑路。所以用制度牢笼遏制人心之恶，用严刑峻法恐吓作恶的胆魄，要比不痛不痒地呼唤商人要“流着道德的血液”，管用得多。前两年有个段子：富豪死于信托、中产死于非标理财、屌丝死于P2P，总有一款适合你。现在有了新版本：胎儿华大，婴儿长生，幼儿三鹿，少年红黄蓝，青年现金贷，中年P2P，老年鸿茅药酒，总有一款特供等着你。你说妈蛋，没法混下去了，老子要赶快攒够钱，全家移民！但赚钱不易，为了尽快移民，你可能也会昧着良心干起伤天害理的事。当你终于攒够了钱，交给移民中介之后，可能又一个大坑等着你……今天说了这么多，归根到底一句话：咱老百姓理财不容易，在天朝理财更不容易，出手前，务必擦亮眼睛，看懂了再下手。因为无论P2P、私募还是信托，股票亦或房产，还是更高大上的海外投资，在天朝，想骗你的人，早就从张杨路一路排到南京路，一眼望不到头。如果怎么也看不懂，那就不要碰，被通胀侵蚀，慢性自杀，也比血本无归，自寻死路强点吧。 力哥说理财微信：lglicai简单 好玩 有干货的理财万宝全书版权声明：本文版权属于《力哥理财》微信公众号（lglicai），未经授权不得转载及二次修改。转载或合作请联系本文作者微信公众号：力哥理财（ID：lglicai），欢迎来撩
全文字数： 2600阅读时间：5分钟日，酒鬼酒被爆出塑化剂超标2.6倍，仅一天时间，酒鬼酒停牌，白酒板块集体大跌。事后回过头来看，这一事件对白酒行业的影响微乎其微，之后白酒行业股价和销量的持续下跌，更多是因为反腐被提升到了一个新的高度，三公消费被限制。今天回过头去看，我们会发现塑化剂事件很有参考价值。当时白酒行业经历了将近四年的快速上涨，形势一片大好，酒鬼酒的股价从4元上涨到了最高60元，茅台从18元上涨到了180元，五粮液从6元涨到了30多，五倍股、十倍股比比皆是，白酒股已经出现了明显的泡沫。塑化剂事件只是一个导火索，将这个不断胀大的泡沫给戳破，随后的限制三公消费又将泡沫进一步打压。其后一年多的时间，绝大部分白酒股跌去了50%以上，酒鬼酒从60元直接跌至10元，跌幅超过80%；茅台从180元跌至70元，跌幅超过60%；五粮液从30元跌至10元，跌幅同样超过60%。当时很多投资者暗自恐慌，觉得被这么重重一击，白酒行业彻底没希望了，但现在回过头去看，会发现当时正是一个抄底的天赐良机！2014年到2017年，酒鬼酒从10元涨到30元；茅台则从70元狂飙到700元，不到四年涨幅高达十倍；五粮液也从10元奔到了80元，涨幅仅比茅台差了一点。有图有真相——酒鬼酒走势贵州茅台走势五粮液走势虽然当年塑化剂丑闻闹得沸沸扬扬，人尽皆知，但把时间线以年为单位，拉长来看，塑化剂对白酒行业的长期影响，可谓是微不足道，今天白酒行业的规模、收入、利润都远远超过了2012年的水平。而酒鬼酒后来的没落，也不仅是因为塑化剂丑闻，更多的是其自身品牌实力存在短板。最近的假疫苗丑闻和当年的塑化剂丑闻，有很多相似之处。从行业属性上看，食品饮料和医药都是进肚子的。A股市场，长久以来就有基金经理熊市里喜欢“喝酒吃药”的传统，也就是热衷持有消费板块中防御属性比较强的饮料和医药这两个子板块。从事件的恶劣程度上看，两者都威胁到大众的健康和生命安全，塑化剂可能诱发心脏病、癌症、不孕不育、胎儿畸形等各种问题，假疫苗则会可能让孩子暴露在高危传染病的威胁下。只不过从事件造成的社会负面影响上看，白酒的主要消费群体是成年人，尤其是男性，而疫苗的主要消费群体是婴幼儿，所以后者会引起更大的社会愤怒。从这个角度看，今年的假疫苗丑闻和10年前的三聚氰胺毒奶粉丑闻更接近。当年国内各大乳品上市公司也跟着股价暴跌，但10年后的今天回过头去看，会发现三聚氰胺事件对公司股价的影响依然是短期的。比如乳制品行业龙头伊利股份，三聚氰胺事件过后，过去10年复权价累计上涨了20多倍。从这些历史事件的经验数据中可以推断，此次惊动D中央的假疫苗丑闻，一定会在市场恐慌情绪影响下，使得所有与疫苗生产有关的上市公司股价受到拖累，甚至与疫苗生产无关的其他医药类公司，也会受到波及，从而短期内对整个医药行业造成巨大冲击。但是长期来看，其影响也终将不足为道……值此全民声讨的风口浪尖，上述分析可能会让很多人看了不爽。小钱在这里丝毫没有想给长生生物这种无良企业开脱的意思，已经赚了那么多钱，还要去害人，而且还是害孩子，这种丧尽天良的事，就算枪毙也不为过，要放古代，足以剥皮炮烙，株连九族！无辜的婴儿父母可以忍受车间流水线每天12个小时的单调作业，可以忍受建筑工地永不间断的灰尘和噪音，唯独不能容忍的是，有人对他们的孩子下手！因为孩子是自己生命的宝贵延续，整个家庭的希望与寄托。然而抛开愤怒，理性分析，就会发现，疫苗丑闻虽然伤害了无数家庭，但长期看，却会反过来加速推进整个医药行业的健康发展。逻辑线是这样的——1、无数家长和孩子受到伤害，消费者信心受到冲击，需要较长时间恢复信心；2、医药行业短期将迎来一波下跌，行业洗牌加速，无良企业将被淘汰出局，有节操、有技术的优秀企业将脱颖而出；3、政府震怒，医药行业的监管会大幅趋严，权力寻租空间会大幅缩小，行业发展会更加完善。说到底，无论是牛奶/奶粉、酒、疫苗/药品，还是食用油（地沟油）、肉（瘦肉精）等吃到肚子里去的东西，都属于最刚性的需求——不吃饭会饿死，不吃药会病死，再穷的老百姓，也没得选。就算父母对国内的奶粉不放心，有钱的可以海淘进口奶粉，没钱的还是只能吃国产的。就算父母对国内的疫苗不放心，有钱的可以去香港打，但香港弹丸之地，不可能几亿内地孩子都涌过去打针。都说股民的记忆和鱼一样，只有7秒钟，总是好了伤疤忘了好，一个坑里反复掉。错了。股民对曾经亏钱的记忆很深刻，但还是要入坑，因为想要赚大钱的欲望和需求太过强烈，以至于明知可能是坑，也还是不惜冒险再跳一次……若干年后，人们不会忘记这场疫苗风波，父母们可能还是会担心疫苗是假的，可难道就不给孩子打疫苗了吗？很无奈，很伤感……网上有个段子，说翻完孩子的疫苗接种本，就准备翻护照本了。朋友提醒，还是先翻一下存折本吧。翻完存折本，才发现，我还得和祖国生死与共……想让存折本上多两个零，就还得抓住投资机会啊。眼下医药行业的整体下跌，就是一个天赐良机。白酒和医药同样是处于消费行业，投资逻辑基本相同，但和白酒或其他行业相比，医药行业有许多天然的优势。人可以不喝酒，吃不起海鲜还可以吃土豆，但对生病的人来说，药是必须要吃的。而且吃什么药，是医生给你选的，他是专家，药再贵，你哭着也得买。另外，很多病并非药到病除，你得反复吃药，才能缓解或维持病情，比如《我不是药神》中的慢粒白血病就需要长期服用格列宁。还有最重要的一点，看病的钱不是消费者一个人来支付的，有各种社保和保险来帮着付，市场整体支付能力更强。命是自己的，药是医生开的，费用大多是国家和保险公司出的，对医药行业来说，这简直就是一个完美的存在，不担心药卖不出去，还不用担心钱拿不回来。从上面几点，我们不难看出，医药是一个非常适合长期投资的行业。很久以前，《投资者的未来》一书中引用了两组数据，这两组数据很让小钱大吃一惊——一、从1957年到2003年这46年间，美国标普500成分股中，上涨超过1000倍的公司有7家，其中有4家是医药股！二、其中回报率最高的20只股票，有6家来自医药行业！从医药行业的发展现状来看，目前美国医疗健康产业占GDP的17%，而且已呈现出“强者越强”的寡头垄断趋势，而我国目前占比仅为5%，并且连一家带有垄断性质的医药企业都没有。更何况，未来20年，是我国人口红利大幅衰退，老龄化突飞猛进的20年，老年人最大的刚性需求，就是药，年轻时辛苦攒下的养老钱，很多最终都会进入医药公司的口袋。毫无疑问，我国医药行业充满了令人遐想联翩的发展空间和投资机会。但是医药是一个既高度复杂，又非常专业的行业，专业人士都不一定摸得清里面的门道，外行就更不用说了。投资专业门槛越高的行业，普通投资者投资个股时，不慎踩雷的风险也越高。所以最好的方法莫过于直接投资医药行业指数，这样只要未来医药行业不断发展，不管谁是赢家，我们都能够稳坐钓鱼台。医药行业也是力哥推荐的“四朵金花”中的一朵，也是长期最看好的一朵。今年这种万马齐喑的糟糕行情下，上半年医药行业表现抢眼，但6月以来的这波跌势，加上眼下假疫苗的黑天鹅事件刺激，导致上半年的涨幅几乎又都吐了回去。目前中证医药指数、全指医药指数、医药100指数等主流医药行业指数都重新处于低估状态，存在投资机会。全指医药指数对应的场内基金有广发医药（159938），场外基金有广发中证全指医药ETF连接C（002978），医药100指数没有对应的场内基金，对应的场外指数基金有天弘中证医药100C（001551）。投资需要有对大势的精准把握，不能意气用事，被贪婪和恐慌牵着鼻子走，这样我们才有可能发现隐藏在黑天鹅中的投资机会，一旦成功，回报将会十分丰厚。当然，医药行业的细分指数还有很多，对应的指数基金也有很多，长期看，哪个细分指数表现最好呢？这篇已经很长了，如果打赏的看官多，小钱下次再专门写篇文章来说说。最后再提醒一句，股票和指数基金都属于高风险投资，虽然说坚持力哥的七步定投法，长期看投资风险极低，几乎铁定能赚钱，但中短期看，股市投资没人能打包票。如果忍受不了亏损，又遏制不住贪心，还不知道如何把握入场和离场节奏，建议还是不要轻易入坑了。相关阅读：四朵金花，初露锋芒！十年一轮回：第二次金融海啸来了？现在上车，你将碾压95%的人力哥说理财微信：lglicai简单 好玩 有干货的理财万宝全书版权声明：本文版权属于《力哥理财》微信公众号（lglicai），未经授权不得转载及二次修改。转载或合作请联系本文作者微信公众号：力哥理财（ID：lglicai），欢迎来撩
全文字数： 3700阅读时间：7分钟关于这场已延续一个多月的P2P暴雷潮，我在两周前写的《这世道真见鬼了，P2P还能投吗》一文中，已经把我想说的话都说了。这世道真见鬼了，P2P还能投吗此后，任凭外面各种网贷或理财类自媒体整天预警这个，报道那个，跟踪这个维-权，揭示那个黑幕，我都没有再写过专题文章。因为在我看来，这种利用大众恐慌情绪来博眼球，搏爆款的做法，有违一个媒体人基本的职业素养。媒体是信息的中转站和放大器，每天追着这些热点，只能起到不断放大公众恐慌情绪，从而引发更大的挤兑潮的作用。然而过去两周，随着雷潮的延续和扩散，不管力哥写什么主题的文章，留言墙上都少不了各种关于P2P雷潮的提问。所以我不得不再次把大家最关心的问题，统一回答下。一我投的XX平台还安全吗？这场雷潮是由于恐慌不断蔓延，导致越来越不可收拾的，没人能对“恐慌”这种东西提前做出100%准确的理性判断，尤其是局面发展到现在，如果还有人敢说满打满算的话，那他不是无知，就是无耻。力哥不是神，我也不敢提着脑袋说“XX平台未来100%一定不会有任何问题，我把话放在这里，出了任何岔子你来找我”这种话。我之前推荐过的平台，我会一直监控，如果真有什么问题，我得到消息后一定会第一时间告诉大家，请大家放心。其他平台，我真的不知道该说什么，所以请大家不要再问了。二我投的XX平台雷了，该怎么维-权？雷分成两种情况。一种情况是平台实际控制人和高管团队已经跑路失联了。这种情况下，一定要第一时间报案，报警的人越多，警方会越重视，越容易尽早立案，只要第一时间对平台账户进行冻结，并对实际控制人进行边控，下面就交给经侦了。至于什么时候钱能要回来，具体能要回多少比例，听天由命吧。另一种情况是平台实际控制人和高管团队并没有跑路。这种情况下，平台实际控制人和高管团队往往会说我们是被大势拖累，不得不“良性清盘”，但现在这种高压态势，你不跑路还敢冻结提现，不说“良性清盘”还能说啥？难道说老子就是“恶意清盘”？到底是有良心，干正事的平台被大势所累，不得不“良性清盘”，还是平台本来就有问题，借机挂羊头卖狗肉来一场“套路清盘”，外人真看不清。所以最好的办法还是第一时间报案。只不过现在这个风口浪尖敢公开说“良性清盘”的，基本经侦都会介入，平台实际控制人都会被带回局子。尤其是那些待收动不动还有几十亿的大平台，牵涉到几万甚至几十万投资人，一般都会立案，轻一点的罪名，是涉嫌“非法吸收公众存款”，重一点的，就是涉嫌“集资诈骗”。下面也还是只能交给经侦了。至于什么时候钱能要回来，具体能要回多少比例，一样要听天由命。之前我有个会员私下把贝米钱包的清盘公告发给我看，上面写未兑付本金40.9亿，平台待收45亿，也就是说，待收能完全覆盖投资者本金，还允许有9%坏账率，他问我，本金以后应该还是能收回来的吧。我说不知道。且不说贝米钱包这单方面公布的数据真实性如何，就算完全真实，现在这种大环境，会刺激很多借款人恶意欠债，把平台拖死，最后到底能要回来多少钱，真不好说。那除此之外，我们就什么都做不了了吗？外面流传比较广的，主要是这么几种做法。一是直接跑到平台总部维-权。我做记者那么多年，以前什么交易所骗局，原始股骗局，保险代理骗局，现货骗局……见得多了。你上门闹事，在人家大门上泼油漆“还我血汗钱”，在楼下拉横幅……然后这钱就能要回来的，我还一次没见过。有人说，ZF总是阻挠受害者维-权，这事真要两说。你到人家公司去要债，晚上就睡在人家公司门口，这是你的事，都没问题。但如果你限制平台高管人身自由，这就违法了；你打人，这就违法了；你在人家墙上泼油漆，这写字楼又不是平台买的，人家也是租的，你这是损害了房东的物权，也违法。至于跑到公司楼下，拉着人墙，举着横幅来维-权，这事一样违法，我国法律规定，未经公安部门批准，不得以任何理由组织集-会-游-行，而且还会引起围观，制造交通拥堵，引起社会恐慌。另外再仔细想想，平台本身就是现金流hold不住了，才不得不宣布清盘暂停兑付。你跑上门，人家一时半会也拿不出那么多钱兑付给你。就算账上还剩几千万，也不能直接提现给你，毕竟接下去还有催讨待收和平台清盘收尾工作，都有运营成本。再说如果你闹得凶，平台怕了就兑付给你，你不闹，就不对付，那传出去就是恶性循环，会引发更多人上门来闹事。所以从平台角度换位想想就知道了，你上门讨债，他们就直接给你钱，这是在给自己挖坑，根本不现实。二是在网上加各种受害者维权群。这种群我做记者暗访时也加过，基本上就是受害者互相安慰，一起YY。群里能说的，无非这两种观点。一种是说大家千万别报警，一报警，警察把公司账户一查封，把控制人一抓，这钱就再也要不回来了。这种说法以前市场比较大，比较容易忽悠小白投资者。但大家都不报案，警方就不立案，这就给平台控制人转移资金，从容跑路留出了时间差，以后再追讨就难于上青天了。所以现在更流行的是第二种说法，就是大家一起报案，哪怕警方已经明确发布公告说立案的，也让大家继续不断报案，引起警方重视，优先处理。所以最近这段时间，上海、杭州、深圳等地的经侦同志真的蛮辛苦的……还有的会让大家找各种向上申诉的渠道，反正动静闹的越大越好，最好惊动D中央，这样才更有希望把钱要回来。但说实话，现在P2P雷的那么多，上头哪里管得过来，这些举动，根本传达不到天听。这样说吧，在P2P投资人看来，眼下这一波雷潮是不得了的生死大事，但在中央看来，这并不是什么天要塌下来的大事。中国那么大，矛盾那么多，需要关心的问题数都数不过来，中美毛衣站动不动就是几千亿美元的事，你这几十亿人民币的事算个球。大家想想当年几百亿骗局的泛亚和E租宝，维权那么多年，还跑到证监会门口去闹，最后结果如何？E租宝在风头正劲的时候轰然倒地，还做了蛮多的资产保全，但最后赔付下来，也就三成本金而已。至于泛亚，到现在没个说法，摊手。所以退一万步说，就算你的维权请愿上达天听，ZF也不可能拿纳税人的钱来给你兜底的，还是该怎么查怎么查，该怎么判怎么判，该怎么赔怎么赔。但维权是有成本的，且不说现场维权需要耗费的食宿交通费，哪怕只是网上加群做做键盘侠，一样要耗费你的时间精力。这些事，你不做，总有比你更闲的人会去做，你还不如把这点时间用来工作学习，努力赚更多的钱。三这场雷潮还会持续多久？对不起，这个问题不只是力哥，现在没有人能给出确切答案。09年应对金融危机的时候，小宝总说过一句名言：“信心比黄金更重要”。市场经济的收缩和扩张，衰退和繁荣，本身是人类社会的自然现象，就像四季轮回一样，本身不可怕。怕就怕，到了冬天，本来存粮总量是够的，熬一熬就过去了，但市场出现传言，说粮食不够，这个冬天肯定要饿死人，那农民就慌了，一起起哄去打劫地主家的粮仓，这么一来，就会死人，弄不好粮仓还被别有用心之人给烧了，最后恐慌不断蔓延，可能就真要饿死人了。现在这种非常时期，要让投资者重拾信心，一靠媒体发布正能量信息，不能整天为博眼球引发进一步恐慌情绪，这就需要广大媒体从业者，特别是缺乏强监管的自媒体从业者自律，二靠政府出面维稳，这个要比媒体的力量更大。当然，好巧不巧，3年前的股灾，也是这个时候，政府意识到股灾的严重性，开始出面救市维稳，但最终却救市失败，引发股灾2.0……现在有人就担心，这次P2P雷潮，就算政府出面维稳，是不是就能稳得住大家的信心呢？有没有可能重蹈3年前救市失败的覆辙呢？说实话，我心里也没底。但我还是坚信一点，P2P行业有客观的市场需求，其存在有内在合理性，也就是给那些过去在银行等传统金融体系中，得不到信贷支持的人，能够获得授信。有人可能会说，P2P的贷款利息太高，动不动20%，甚至30%，这是嗜血的利润，在道德上有污点。但对于那些无法从银行借到钱，又急需要钱的人，你觉得是让他永远借不到钱好呢？还是让他有一个能借到钱，但利息比较高的渠道更好呢？前者毫无选择；后者，至少他还有选择的余地。这个市场需求，并不会因为这场雷潮而消失。从资金端的角度看，银行理财收益只有5%，根本跑不过实际通胀率，P2P能给到10%，就算有一定风险，也还是对很多投资者充满吸引力。所以这个生意，天然就能做起来。所以我不像现在有些人，特别是有些自媒体人想的那么悲观，认为这场雷潮会成为整个P2P行业的绝唱。最后，还有两点思考。我一直觉得，在我们这种全民浮躁，缺乏信仰，缺乏敬畏的国家，不能轻易学白左取消死刑。然而我国经济犯罪已经取消了死刑，P2P暴雷后，相关责任人能判刑的罪名无非就是“非法吸收公众存款罪”和“集资诈骗罪”。非法吸存，哪怕数额再巨大，最高也只能判10年，最高罚50万。集资诈骗，如果金额特别巨大的，也只能判到无期。很多P2P暴雷后，经侦都是以非法吸存罪立案的，只有投之家等少数平台是以集资诈骗罪立案。如果是非法吸存，就算人家骗了50亿，你也就罚50万，判10年，这也忒轻了，压根没有震慑力啊。今天的中国，为了赚钱，可以昧着良心，不要道德底线的人太多了，为了赚钱，铤而走险不惜冒坐牢风险的人也不少。对于没有信仰的民族来说，死是一件特别可怕的事，死刑的存在，至少能震慑那些为了赚钱敢于突破法律底线的人。不信？做个试验，你就懂了。如果你说我不干，那把诱惑和惩罚的变量再调整一下，比如给你1个亿，代价是坐1年牢，干不干？情境代入想一想，你真不一定能扛得住。更何况，那些人骗的是几十亿……另一个思考是关于媒体的。今天的自媒体时代，和10年前力哥所处的传统媒体时代最大的区别，就是发声成本大幅降低，人人都可以成为自媒体，但这也大幅降低了进入媒体行业的从业门槛，使行业良莠不齐，无效杂音充斥网络。很多互金类自媒体人，自己过去既不懂媒体，也不懂金融，甚至可能还是个95后小屁孩，自己也没经历过投资市场的大风大浪，也没有读过足够多的书，只知道互金行业很赚钱，做依托于互金的自媒体也来钱快，于是就做起了这摊生意。眼下，别说自己推荐的平台雷了，粉丝天天把自己骂成狗，就连自己的钱也全雷在里面，都看傻了，纷纷嚷嚷着行业完了，准备转行了……其实多读点历史，多透过现象看看本质，和人类历史上遭遇过的大灾大难相比，眼下这点风浪，真的不算什么。最后，我呼吁大家理性投资，不要盲目恐慌，一股脑把所有平台上的钱都撤了，刮骨疗伤，冬去春来，这个行业还是有明天的。我也呼吁能看到这篇文章的其他自媒体人，不管是互金类的还是其他类的，别看热闹不嫌事大，抓着人血馒头拼命吃，没啥实锤的平台，也没事三天两头出来预警，人为制造恐慌情绪，那就太没有职业素养了。本文作者微信公众号：力哥理财（ID：lglicai），欢迎来撩
先说两句题外话。昨天力哥发了7月28日上海线下活动的消息，共400张门票，200张会员免费票早就全部抢光了，200张非会员票，现在还剩不到60张，欲购从速。这是力哥第4次在上海举办线下活动，第一次2015年，100人；第二次2016年，150人；第三次2017年，300人；第四次2018年，400人。规模一次比一次大，是因为每次线下活动都会有荔枝说我看到消息晚了，没第一时间抢票，现在还能不能通融一下，我不想让大家失望，只能不断扩容……其实我真不想把活动搞那么大，一是现场人越多，我越累（要和几百号荔枝轮流合影），场控越困难（虽然我场控算强的），二是太多人聚集在一个封闭场所听我唱歌跟我high，还可能会引发一些不必要的麻烦（尤其是在北京）。按这趋势发展下去，下一场活动难道要破500人？心慌慌……大家别看我线下活动买票才能入场，真是为了场控。这点收入还覆盖不了线下活动的场租茶歇成本，更别说各种礼品了。作为自媒体，做线下活动是效率最低的一种商业模式，我为此需要付出的时间精力远远划不来。但我还是坚持要做，因为很喜欢和大家面对面交流的感觉。自媒体创业4年多，一直忙忙碌碌不停歇，公司越做越大，人也感到越来越累，今后线下活动应该不会很频繁，大家且看且珍惜吧。有些早在两三年就关注力哥的骨灰级粉丝，很早就加入了会员，或经常和我留言互动的，我记得你们，真的很想见见你们，真的。上海场结束后，今年应该还会在北京和某个中西部城市做一场，杭州、南京等长三角其他城市应该不会再去了，还望大家理解。本文作者微信公众号：力哥理财（ID：lglicai），欢迎来撩
01最近的P2P市场，投资者真成了惊弓之鸟。继此前图腾贷、牛板金等二线平台出现危机后，7月4日，又有一家二线平台——饭饭金服，发布了产品限赎公告，每日提现总量仅1400万，造成投资者恐慌性赎回，每日赎回额度一早就抢空了。力哥去年10月组织的“最受投资者欢迎的网贷平台50强”评选活动中，饭饭金服位列第37位。当时的评选规则写的很清楚，这份榜单不是力哥团队自己评选出来的，而是完全根据广大荔枝自主提名，并由荔枝自主投票选出来的，力哥团队没有人为影响过排名结果。第一轮评选，选出80个入围平台。第二轮评选，最终决出50强榜单。能入选80强候选名单的平台，基本都可以看成是有一定规模和市场知名度的行业一二线梯队。很不幸的是，进入50强榜单的饭饭金服，以及进入80强候选名单的图腾贷和牛板金，近期都出现了危机。其中牛板金已被立案侦查，算是正式雷了。虽然力哥从没在公开或私下场合推荐过饭饭金服、图腾贷或牛板金，其中排名最高的饭饭金服也只排在37位，但既然做了评选，这些平台的名字通过力哥的自媒体渠道做了露出，就总会有部分荔枝在挑选P2P平台时，会进行参考。未来，也没人敢保证9个月前出现在这张榜单上的剩下77个平台，一定都会安然无恙。此时此刻，作为一个自认为还算有节操有担当的理财自媒体人，我觉得现在应该出来说两句。形势好的时候赚广告费，形势变差了，就屁都不敢放一个，拼命删广告软文撇清责任，让跟着你投资的粉丝一脸懵逼，不知所措，这种事我做不到。02还是让我们先完整复盘一下，这次史无前例的网贷雷暴雨的来龙去脉吧。早在2014年，力哥刚创办理财自媒体时，我就在“力哥说理财”节目里明确说过，未来的P2P行业，99%的平台会死掉！说这话的时候，市场上一度出现了4000家平台，煞是壮观。我坚信，P2P行业一定会从千军万马抢渡独木桥，鱼龙混杂，各显神通，明着赚钱，暗着抢钱的乱世，逐渐走向小平台统统挂掉，大平台招安规范，收益率逐渐下滑，安全性不断提高，逐渐接近银行理财产品。这个判断，完全符合这个世界普遍存在的二八原则、马太效应和互联网强者通吃的历史规律。所以从很早开始，力哥在接洽P2P平台的合作时，就特别谨慎，特别爱惜羽毛，合作的几乎都是实力强劲、背景雄厚的一线大平台。因为我知道，出来混，迟早要还的，小平台逐渐被淘汰出局，是大势所趋，迟早的事。今天这个时代，“小而美”这种商业模式，看起来很美，实际上，能做大的，最后早晚被BAT们收割，怎么也做不大的，最后早晚要死。很残酷，也很现实。但我没想到的是，这个市场竟然会以平均每天10来个平台暴雷的节奏，以短时间内持续冲击整个行业存在的理论根基和所有投资者的信心为代价，来达到大浪淘沙的目的。说句笑话， 如果这个暴雷节奏持续3个月，到国庆节，能雷1000家平台，也就是这个行业大部分玩家都完蛋了，“P2P”这三个字就将彻底和“骗子”划上等号。雷潮的背后，既有外因，也有内因。外因都源自ZF。第一个外因是ZF拖拖拉拉，出尔反尔的备案机制，突然一句话就暂停了，而且完全没了下文，所有平台都感觉被你戏弄了。2016年8月出台的网贷新规中，早已明确了备案的要求，随后拖拖拉拉一年半，许多平台花了无数时间、精力和金钱，想方设法要符合备案要求，一心只求拿到这把尚方宝剑，从此招安从良，认真做事，好好赚钱。结果盼星星盼月亮，盼来的是你丫放鸽子，还不得慌得一比。哎，在中国做投资，做怕的就是ZF朝令夕改一刀切，房产、股票、基金、外汇、P2P、资管、无不如此，每一项力哥都能再吐槽好几千字。无力吐槽要知道，为了符合备案要求，很多平台不得不对原有的业务线大刀阔斧改革，甚至不得不舍弃原本很成熟也很赚钱，安全系数其实并不低的大额业务线。在中国这种信用体系还没完全建立，老百姓信用度整体很差，很多底层屌丝为了一千块也愿意让自己上征信黑名单的社会环境下，最安全的贷款一定是一线城市的房贷，哪怕贷款金额动辄上千万也不怕，而不是小额分散的信用贷。这么一来，平台本身的利润空间就被大幅压缩，甚至不得不由盈转亏。现在你备案没声音了，投资者信心还是没起来，为了吸引投资者，平台还是不得不搞各种加息补贴活动，进一步恶化了平台自身的现金流和抗风险能力。再加上银行存管问题上变来变去的属地原则，政府自己都没想好，朝令夕改，导致不少平台在对接银行存管的问题上吃了很大的亏，莫名其妙几百万甚至更多的钱就砸水里了。现在的风口在币圈，现在入场区块链，就像4年前入场P2P一样，满地金子。P圈现在雷声滚滚，人人自危，币圈的未来，只会比P圈更惨，一地鸡毛，尸骨如山！总之，这样的大环境下，很多小平台的老板眼瞅着合规成本不断提高，赚钱难度越来越大，便动起了卖平台脱手走人的念头。而接盘的资本方也不是傻子，明知道是坑还往里跳？所以看中的还是平台里存留的投资人资金，想扒一层皮后再包装一下，再找下一个接盘侠（背锅侠）。寻找接盘侠这么一来，一些本来还蛮想用心把事情做好的二三线平台，就逐渐自甘堕落，大势一坏，就撑不住了。第二个外因是今年以来的强力扫黑行动，把车贷行业的暴力催收大门给彻底堵住了。去年把现金贷给禁了，我是拍手支持的，那个真是吸血鬼，这种金融模式，不但对支持实体经济没有任何帮助，而且还会诱导自控力差的年轻人超前消费，过度消费，引发更多家庭和社会矛盾，裸条自杀这种事，真的太多了。扫黑这事，的确也没错，法制中国，大家都要按照法律办事。但是在车贷的问题上，你不让人家强行收车，那这车子抵押不抵押，还有啥区别呢？难道要人家老赖主动把车子开到你公司门口，才能文明收车？毕竟车子不是房子，人家可以开来开去，欠了一屁股债，赶快开车逃到外地还来不及呢。ZF这么一搞，文明是文明了，车贷的安全性就会大打折扣，坏账率就会飙升。所以最近很多出现逾期的平台，比如图腾贷，主营的都是原本其实很安全的车贷业务。车贷本是仅次于房贷的安全系数第二高的放贷模式，因为ZF要求P2P必须小额分散，房贷模式基本就废了，所以车贷模式本来是P2P行业里最稳健的一类，现在突然成了最危险的一类。这特么真不是平台自己不想好好做，而是ZF突然一纸命令，就把我往绝路上逼啊。第三个外因，是ZF对集中在上海的善林、唐小僧、联璧、意隆出击捣毁，这几家平台的存量都是好几百亿，加起来得有2000多亿存量规模。15年泛亚惊天巨雷也就400多亿，一直闹到证监会门口举横幅，16年惊动D中央的e租宝巨雷也就700多亿，闹到受害者围攻CCAV，你现在这么短时间内集中在上海主动拉引线，投资者不慌了一比才见鬼了！为什么说是政府主动拉爆引线呢？因为这几个雷，政府出击都特别及时，网上还在传XX到底有没有雷啊，人家平台自己的员工都觉得公司OK没问题，但这时公安已经雷霆出击把总部查封了。而且从去年钱宝网暴雷开始，就走上了控制人和高管主动投案自首的套路。这些骗子平台存在那么久了，怎么那么多老板高管最近思想觉悟突然一起就提高了，都主动归案了呢？全是套路啊。客观的说，善林唐小僧之类的庞氏，暴雷是早晚的事，力哥也多次预警过。有了e租宝们的前车之鉴，现在ZF学会了主动出击，第一时间查封资产，控制相关责任人，的确有利于最大限度减少投资者损失。但你也要考虑一下社会接受程度啊~中国最多的就是运动式执法，最怕的也是运动式执法，想起一出是一出。6月14日，银保监会主席郭树清在上海出席陆家嘴论坛时说，在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。话音刚落，6月15日，唐小僧宣布系统升级，暂停运营；6月16日，唐小僧高管向警方投案自首；6月17日，警方正式通报唐小僧母公司资邦金服已被查封。然后，多米诺骨牌就来了……3年了，真心觉得好失望，ZF怎么一点长进都没有呢？日，那轮牛市的最高峰，ZF对过热的场外配资强力出手，一刀切全暂停，全平仓，引发股市暴跌。这一砸，直接把那轮牛市的脊梁骨拍断了，引发了后来的连锁股灾和救市失败……打击非法配资，清理金融市场，遏制投机炒作，对不对？当然对。取缔唐小僧这种非法集资平台，保护投资者权益，对不对？当然对。但非法配资刚兴起的时候，你怎么不打击？非得等到牛市癫狂期才突然想起来，要把人家一巴掌打死，结果还把中国经济也差点打折了。唐小僧骗钱已经骗了3年多，之前3年多，各位XX会、XX局、XX办的官大爷，请问你们在干什么呢？你说这做的叫什么事……总之，这三个ZF一手导演的因素合在一起，外加正巧现在中美毛衣站激战正酣，还有中国经济去杠杆，导致经济下行压力很大，实体经济的违约本身就在增加，这些因素共同促成了这轮恐慌雷暴潮的外因。03但辩证唯物主义哲学告诉我们，事物的内部矛盾（内因）是事物自身运动的源动力，是事物发展的根本原因。外部矛盾（外因）是事物发展的第二位原因。内因是主，外因是辅。这就像上海6.28世外杀人案，根本原因是黄一川本身性格孤僻，思想极端，脑回路不正常，长期存在反社会人格。至于社会贫富分化、找工作受到打击，这些社会因素，并不起决定性作用。所以把平台暴雷都归结为ZF的外因，不客观。不管大环境有多糟糕，挤兑潮有多可怕，真正做到完全合规，坚持只做信息中介，且背景实力雄厚的平台，完全可以做到泰山崩于前而色不变，是不会出问题的。那些暴雷的平台，根本问题，在于自身不过硬。牛板金和饭饭金服在公告中都指出，由于近期行业受到负面冲击，投资者恐慌性赎回，导致平台出现挤兑危机。这句话本身就说明，这个平台的操作不合规。银行自己做资金池，才会出现挤兑问题，你如果是一个互联网借贷的信息中介，自己不经手资金，债权一一对应，这钱该什么时候还就什么时候还，如果有逾期，那也和最近陆金所的问题一样，只是一个标的出问题，不会波及整个平台，平台又怎么可能出现挤兑危机呢？出现危机，只有两个解释。要么你拆标了，做了活期产品，相当于自己介入借贷关系中，做了资金池，这是不合规的。要么你本身就是自融，自己的股东把钱拿出去，炒股炒房或做各种投资，平台上公布的都是假标，现在突然遇到持续大额赎回要求，钱一时半会儿拿不出来，资金链就断了。牛板金和饭饭金服，都有大量活期标，现在遇到的，应该就是这种情况。分析到这里，避雷针get指南就呼之欲出了。首先，所有那些平台只做纯活期，也就是像余额宝那样，你随时要求赎回，随时就能到账，或最多隔个1-2天能到账的P2P平台，不管眼下给出的收益率有多高，平台的背景有多硬，看我嘴型——一~律~不~要~碰~一~律~全~撤~出~道理很简单，分析平台本身的资质如何，业务利率率有多高，坏账率有多高，这些我们都可以摆事实，讲道理，盘逻辑，做计算，可以在理性层面探讨的。但纯活期平台，一旦遇到整个行业面临投资人信心崩溃而产生的恐慌性赎回潮，也就是所谓的“挤兑”，那就不是理性能算出来的了。再牛的平台，也可能hold不住。这或许真不是平台本身做的有多烂，而是大环境逼迫的。当然，由于备案制度无限制推迟，眼下市场上的那些纯活期平台，也可能会安然度过这次危机，但这背后就有运气成分，而我们理财，是万万不能让运气来决定命运的。眼下这种非常时期，更加要牢记——君子不立危墙之下。其次，有纯活期也有定期的综合性平台，能不碰也尽量不要碰，能撤出也尽量撤出。备案要求说的很清楚，不能做资金池，出纯活期产品的平台，不可能不做资金池。所以活期那部分产品如果出现挤兑潮，整个平台就会现金流枯竭，资金链断裂，平台本身停摆了，那还怎么去催收那些待收？那些之前通过平台借钱，但还没到还钱时候的人，也会乐见平台垮掉，他们的想法很简单：你一垮，我的钱就不用还了。其实平台只不过是信息中介，你的债权人是素昧平生的那个拿着手机点APP的投资人，你并不是问平台借钱，平台垮了，你的债务不会自动消失。但很多人还是有这种侥幸心理，这就有可能导致更大的坏账。另一方面，一旦活期出问题，公司现金流吃紧，就不得不限制提现金额或暂停提现。这个市场本身投资者信心就很脆弱，风声鹤唳，草木皆兵，你只要搞这么一次，投资人信心就彻底崩了。你不可能永远暂停提现，只要一放开，一样会被挤兑，资金只会持续净流出，不可能再净流入，规模越做越小，那早晚狗带。第三，那些有准活期产品的，也就是为了产品能合规，设立一个锁定期，出了锁定期，随时可以提现的那种，一般锁定期是7天，有些会有30天锁定期。还有一种月月增型产品，收益每月（或每周）会提高一次，每月中会有那么几天可以申请赎回，这种产品能兼顾投资者对流动性和收益性的双重需求，也非常有市场。这类平台，就要区别对待了。如果平台本身债权清晰、背景靠山强大，实力非常雄厚，完全可以继续投资。如果不符合这些要求，同样建议回避。第四，有没有做活期，是摆在明面上的，大家一看就懂。但有没有自融，真不好判断。因为平台想要突破信息中介的限制，想把投资人的钱挪到自己的口袋去投资，这个在财务和法务上，只要花点心思，动点手脚，还是能实现的。今年3月，贵州银行宣布退出P2P银行存管行业——算了，老子这钱不赚了！银行是最嫌贫爱富势利眼的，有钱不赚猪头三，银行会这么傻？显然，贵州银行肯定是在和N家平台谈判和对接存管业务的过程中，发现自己被耍了。之前以为这个平台挺合规，挺靠谱的，结果越往里面查，越发现有猫腻，仔细一想，我去，这平台早晚要出事啊，我为了赚这点存管钱，搭上银行的金字招牌，不值得呀。管窥可见豹，贵州银行一想，算了，我还是下车不玩了。其实现在有很多上了P2P存管“贼船”的银行，外面广告已经打得震天响，现在也没办法再反悔——宝宝心里苦，宝宝有苦说不出啊~所以当时宣布和贵州银行对接存管的那些平台里面，肯定有平台早晚要雷，最靠谱的选择，就是当年和贵州银行对接过存管的平台，一律上黑名单。说这个例子是想告诉大家，连帮平台做存管的银行专业人员，都不一定能第一时间看出平台猫腻，我何德何能，就有本事一眼发现人家是有问题的？这两年，很多网贷类的自媒体，都喜欢走访平台，实地调研，然后回来写调研文章，有照片，有采访，有数据，有体验，看起来更让人信服。我也走访过一些平台，但我觉得这样的走访，只能把确定有问题的平台给抓出来，而那些走访下来感觉良好的平台，不见得就真的啥问题都没有。你觉得不靠谱的，一定不靠谱；你觉得靠谱的，不一定都靠谱。因为坏人不会在自己脸上写“坏人”两个字，有问题的平台，在你走访时，也不会主动坦诚自己有问题。就算你的提问很尖锐，人家也可以走“实不相瞒，承认部分问题，但话锋一转，又把话圆回去”的套路。就算你能看到他们内部的借贷合同，也不能100%保证这合同就一定是真的，人家萝卜章票据还能以假乱真，把银行骗得团团转呢。好，退一万步说，就算你随机抽查到的那几份合同，乍一看都没问题，你又怎么能保证平台不是把真实业务和自融业务混在一起，只给你看真实业务的那一部分呢？摊手~别说我们这些自媒体人，哪怕是这些平台内部员工，甚至是经理总监级别的，只要不达到核心高管的位置，对公司的真实资金运作，很可能一样蒙在鼓里。最搞笑的就是那些公司老巢都被查封了，分公司的业务员还在和客户说，放心，我们平台很安全，网上传闻都是同行黑我们的。其实他自己和亲友的钱也都套在里面了。嗯，就像那些卖平安福的保险代理人，看到力哥文章，就会条件反射认定，你是同行，故意黑我们。听到这里，你应该懂了吧。P2P这个行业，能给到你10%甚至更高的年回报，而银行理财产品却只有这个数字的一半，虽然不像郭主席说的那么夸张，要“准备损失全部本金”，但肯定不可能毫无风险，旱涝保收，你说对吧？况且，就算银行理财产品，也已经去保本化，也都有亏损可能。哪怕是银行存款，现在有了存款保险制度，也一样有风险。这就是力哥早在4年前刚开始做理财自媒体时，就反复强调的理财真谛：收益越高，风险越高。04但上面说的这些都是理论，实际生活中，别人踩雷了，我们可以站着说话不腰疼，说你丫活该，不懂理财太贪心，但我们自己踩雷了，就是完全不同的滋味了。力哥做的，就是尽量在这个市场中，为大家筛选出收益率和安全性上达到较好平衡的优秀平台。首先是相对安全，其次是收益率上也要有竞争力，这就是为什么力哥从来没有推荐过行业老大陆金所和行业老二宜人贷——虽然牛叉，但收益率太低。理财讲究的是流动性、收益性和安全性之间的三性平衡，如果只追求安全，那存银行就行了，还看力哥干啥？那我是怎么挑选出相对安全的平台的呢？我可以巴拉巴拉说出很多教科书式的标准，但归根结底，就俩字：经验。以我理财13年来的经验，以我投资P2P7年来的经验，以我做理财自媒体4年来的经验，以我那么多年来，接触到的各种三教九流的人的经验，以我比大部分人更强的好奇心和观察力，我可以大体推断出，这个P2P平台，是不是值得信赖，是不是可以走的更远。当然，我是人，我的经验也很有限，我也有看走眼的时候。力哥不厌其烦地无数次说过，不要盲目相信我的判断和推荐，请务必学会独立思考，理解财富运动背后的逻辑。不要盲信广告，盲信专家，盲信背景，盲信存管，盲信备案……盲信任何外在的事物，不要做一个无脑人，外面一恐惧，你就更恐惧，外面一贪婪，你就更贪婪。一定要学会对自己的投资负责，就像没人能代替你对你的人生负责一样。否则，你永远是韭菜，永远被收割，永远长不大。05看到这里，恐怕你心里就剩下一个问题：力哥，我投资的XX平台安不安全？要不要撤出来啊？你自己在其他渠道获得的信息，听信其他人的推荐就盲目投资的平台，对不起，力哥真对你没有哪怕是道义上的一丁点责任。我也不是神仙，不可能准确预测明天会出问题的平台是哪家，否则我的葡萄牙队也不会被乌拉圭队淘汰了，所以就算你在留言墙上问我“XX平台安不安全”这类问题，对不起，我一律不会回答。如果不幸踩雷，也请对自己犯下的错误承担责任，这个锅，没人会替你背的。但我曾经收过广告费，在我的自媒体上做过明确推荐的平台，此时此刻，我有义务回答大家心中的疑惑和焦虑。所以现在，我对这些平台一一重审，并明确告诉大家，我最新的判断。16年深圳线下活动冠名方“有利网”，一线平台，历史悠久，发展稳健，目前有加息活动，收益率中等偏高，我本人今年有继续投资。17年广州线下活动冠名方“桔子理财”，一线平台，母公司乐信集团已在美国上市，收益率中等偏低，我有17年投资款尚未收回，今年没有加码投资，目前主要用来免费微信提现。17年北京线下活动冠名方“懒财网”，一线平台，定期产品“懒定期”收益率较低，活期产品“懒财宝”主打“以秒计算收益”，可根据用户投资习惯，自动智能匹配利率，很有创意，体验很好，但合规性存疑，目前我没有继续投资。17年上海线下活动冠名方“挖财宝”，一线平台，收益率中等偏低，但挖财作为中国目前最大的记账软件起家的理财社区，理财产品已日益多元化，基金、保险、私募、黄金都有销售，P2P业务已不再是核心，目前我没有继续投资。17年成都/武汉线下活动冠名方“积木盒子”，一线平台，合规性、业务的真实性和业务线的多样性都做的比较出色，收益率中等，其中风险自担的标的收益率很高，和拍拍贷一样，堪称P2P行业的两块样板间，今年我有继续投资。17年南京线下活动冠名方“投哪网”，目前市场上唯二的车贷大佬之一（另一家是微贷网），历史悠久，现在有加息活动，收益率中等偏高，目前我有继续投资。请特别注意，车贷行业目前处于政策导致的整体阵痛期，哪怕头部大佬，虽然实力最强，抗风险能力最强，也一样会有阵痛，躲不掉的，所以是否要投资，还请大家自己独立思考，做出符合自己风险偏好和理财需求的判断。18年深圳线下活动冠名方“PPmoney”，一线平台，广州最大，今年以来，在合规性和资产透明度上有了一定提高，现在有加息活动，收益率中等，目前我继续持有中。此外，我单独做过广告的还有——“团贷网”，一线平台，东莞最大，历史悠久，收益率较高，今年我有继续投资。“小赢理财”，一线平台，有众安的履约保证险加持，市场名声很好，但收益率较低，目前我没有继续投资。原本小赢是我微信免费提现的首选工具，后来看我提现太多，把我微信支付的充值渠道给禁了，囧~“人人贷”，一线平台，历史悠久，合规方面做得很早很主动很积极，广告投放很凶悍，还投放了矮大紧的《晓说》，现在有加息活动，收益率中等，今年我有继续投资。“点融网”，一线平台，历史悠久，收益率较低，感觉这两年相对其他一线竞品，退步不少，我很久没有投资了。现在主要是做桔子理财的备胎，万一哪天桔子也把我微信充值渠道关闭了，就用点融网来完成微信提现，囧~哼，都怪那个普通家庭PONY马！我还是喜欢那个悔创阿里的杰克马啊~“银湖网”，强二线平台，上市公司熊猫金控全资控股，合规性整体做的较好，现在有加息活动，收益率较高，今年我有继续投资。“惠金所”，强二线平台，背靠阳光保险集团，收益率中等，目前我没有继续投资。“诺诺镑客”（现已改名“麦子金服”），二线平台，力哥两年前曾做过一次推荐，但后来诺诺镑客爆出重大负面，让我认识到这家公司的底层价值观有严重问题，我也第一时间发文，公开表示收回推荐，明确建议大家回避该平台。过去两年中，我也不断在留言墙等各种公开渠道进行预警，目前继续预警。“黄金钱包”，力哥曾多次推荐，但推荐的一直是其黄金业务（流动金、箱底金），而非P2P业务（零钱计划、智选月月升、安心智选），目前依然做此判断，请务必记住：力哥推荐黄金钱包的黄金类业务，不推荐P2P业务。我本人的黄金类投资主要为黄金ETF，目前持有少量箱底金。再说一遍，2018年，是投资市场的大乱世，乱世配置一定比例的黄金类资产（10%-20%为宜），非常有必要！“一米好地”，无论是金融学理论上看，还是一米好地对自身的定位，亦或者是力哥个人看法，都一直不认为一米好地的模式属于P2P，毕竟一个是收益权，一个是债权。但是最近，一米好地被SH市金融办约谈，对于空间收益权众筹这种创新金融产物，简单粗暴地将之归为P2P，并已将相关资料报送央行，要求一米好地参照P2P监管要求进行相应整改！但目前市场上的房地产租赁融资项目，几乎不可能低于100万，大部分都在300万以上，这就不符合小额分散的P2P监管要求，这就意味着，一米好地不得不进行整个平台业务模式的大转型。因为业务需要转型，所以金融办对近期一米好地平台的发标量进行了限制，这就是为什么大家近期很少看到一米好地有新标可以抢。但人家是一门心思想正经做事的公司，总得想办法活下去啊，目前一米好地探索的转型方向是中小企业供应链金融，所以大家看到最近一米好地发了一个企业供应链001期的项目。普通人对企业供应链金融不太熟悉，力哥之前也没介绍过，对于这块业务，目前我也不做推荐，以后有机会再说。至于大家过去几个月在一米好地上购买的理财产品，因为每个标的都经过法务财务的严格审核，资金和项目之间真实一一对应，比P2P的透明度高很多，也更容易追查真伪，只要有源源不断的租金收益，未来本息安全回到账户就不成问题。所以对于一米好地上的投资，请大家不用太担心。一米好地上线3年多来，没有任何一个项目出现过逾期。虽然平台的名气和规模都不是很大，用户体验也有做得不够完善的地方，但力哥敢推荐，是因为我真的仔细了解过这个平台的业务。今年我本人也有继续投资一米好地，而且占比不低。06最后，我想说，就像比特币一旦诞生，政府再怎么扼杀，也只能对其造成打击，而不可能将之完全杀死。P2P行业也一样，现在是整个行业面临的最严酷的冬天，雷潮可能还会继续，对很多本身底子就不干净的小平台来说，可能会迎来灭顶之灾。但对于一直在合规的道路上积极行动，稳健前行，并且实力雄厚的大平台来说，行业冬天反而是天赐良机，因为冬去春来，一大批害群之马都会冻死，整个行业将得到进一步净化，市场份额将进一步向头部平台集中，P2P的污名化也将被逐渐洗刷。理解了事物发展的来龙去脉，看透了现象背后的本质，自然就能预见到未来的发展趋势。因此，大家没必要一惊一乍，进一步放大恐慌情绪。只要重新审视一下自己的P2P投资配置情况，参照力哥说的标准，觉得不放心的就撤出来，觉得能放心的就继续投。为了在雷暴潮中能稳住平台规模，最近不少大平台也在做加息活动，对于懂行的人来说，现在反而是投资的好机会。但永远别忘了，资产配置，分散投资。既然是风险资产，就务必要做好相应配置。只要单一平台投资比例不超过10%，就算千挑万选，机关算尽，还是不幸踩到一个雷，也不会太受伤，因为其他平台的投资回报，足以弥补本金。那些把所有身家性命无脑all in一个平台，结果踩雷后，要死要活上天台的，我只能说，活该~最后的最后，我想说，写到这里，我心里很难受，很憋屈。难受的不是P2P暴雷，而是作为生活在天朝的投资者，有太多无奈，经常的，感觉自己就像猴子一样，不停被ZF耍。考虑到最近在银行、证券、基金、保险等其他金融业务线上出台的相关文件，上头为了稳定，明显是在扼杀一切可能的金融创新，因此我甚至有一种直觉，这次的P2P雷潮，有可能是政府刻意为之，就是不想让那么多阿猫阿狗平台都通过备案，就是希望你们都快快死掉。就像《大时代》里的丁蟹一样，“全死光了，就你没死”。最后，那些少数熬过冬天活下来的行业巨头，就能顺利被招安，天下太平，和谐昌盛。没错，我再次重申，我预感最后真正能拿到备案或者牌照，或者任何ZF颁发的尚方宝剑的平台，不会超过100家。而现在这个行业里，还有1000多个玩家……拿不到尚方宝剑的那么多小鱼小虾，就算你自己本来还能活下去，ZF也会赐你一杯毒酒，三尺白绫，让你陪唐僧，一起上西天。九死一生。所以力哥才一再强调，把一部分资产转移到海外，才显得那么重要，那么迫切。最后的最后的最后，我想说，很少有理财自媒体，会像我这样，通俗、直白、深刻、全面，并且开诚布公地和大家说这么多心里话。我的信仰和价值观要求我，明明白白赚钱，清清白白做人，永远把用户/读者/粉丝的利益放在第一位，客观中立，有一说一，尽可能为用户/读者/粉丝创造财富与价值，对你们有利的，我不赚钱也干，对你们不利的，给我再多钱也不干，我只赚我的智慧和劳动应得的那部分收入。当更大的商业利益和我的价值观产生冲突时，我会毫不犹豫选择后者。记得2年前，和一个著名风投谈融资，对方有一个idea，想扶持我搞一个投资理财类的自媒体矩阵，然后在上面做直播（当时直播超火），把粉丝引导去做现货等各种高风险投资。我说这些高风险投资，本质上是负和博弈，而且很多平台本身就不合规，还和投资者黑箱对赌，客户几乎不可能赚到钱。他回了我一句：客户能不能赚到钱，关我们什么事？这个行业我知道，获客佣金特别高，再说中国那么大，总会不断有这种想一夜暴富的人愿意试一下，只要这个商业模式能赚大钱就行。听到这话，我报以礼貌的“呵呵”，心里则竖起了中指，三观不合半句多，很快找个借口就走了。这个社会，为了利益，很多人的内心，已然扭曲。但我永远不会忘记，4年前，我拉着被无数人误认为床单的窗帘布，穿着杀马特造型的T恤衫，在镜头前许下的初心：理财市场处处是暗礁地雷，我希望牵着大家的手，规避风险，收获幸福，一步一个脚印，从理财小白，走向理财达人。市场亢奋的时候，我负责给你们提个醒，降个火，市场恐慌的时候，我负责给你们打打气，暖暖心。大势如此，我作为一个小小的理财自媒体人，能做的，恐怕也就这些了。感谢有你，不离不弃，春去春回，一路相随。~笔芯~&&力哥说理财微信：lglicai版权声明：本文版权属于《力哥理财》微信公众号（lglicai），未经授权不得转载及二次修改。转载或合作请联系 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看完《我不是药神》，心中颇有波澜，忍不住想说两句。1真正救活那些慢粒白血病人的，到底是发明格列宁但卖得超贵的瑞士诺瓦公司，还是从印度走私低价仿制格列宁，还自己一分钱不赚的徐峥呢？如果诺瓦公司没有发明格列宁，压根就不会有印度仿制药，也不会有徐峥走私一说，所以归根到底，“药神”还是诺瓦公司。诺瓦公司格列宁只不过诺瓦公司把格列宁卖得其贵无比，一盒4万元，无数病人“房子被吃没了,家人被吃垮了”，道义上容易遭人恨。而徐峥却甘愿冒坐牢风险，不为赚钱，只求让那些买不起高价药的慢粒白血病人能活下去，所以在道义上，令人动容。但果真是诺瓦公司没良心吗？如果市场不受监管，不禁止并惩罚仿制者和走私者，就会伤害研发者的利益。久而久之，劣币驱逐良币，所有人都等着别人研发出新药，自己拿现成配方山寨一下就可以躺赚，谁还愿意付出那么大的代价去研发新药呢？最后恶性循环，人类就不会进步了，绝症也永远不可能被攻克了。就像不保护版权，大家都听盗版碟，看盗版片，辛辛苦苦唱歌拍戏的人就赚不到钱，以后谁还会去做冤大头呢？最终受害的，是市场中所有的消费者。毕竟研制一款新药，尤其是攻克癌症这种级别的，动不动就是几十亿砸下去，而且还不见得能砸出半点水花，比如前几年A股经典的重庆啤酒研制乙肝失败，导致股价连续暴跌，市值蒸发200亿。研制新药本身充满了不确定性，风险极高，和VC/PE一样，投10个项目，允许9个看走眼，钱都砸水里，但只要有1个成了，就一定要赚到百倍千倍收益，把之前损失的都补回来，还要大赚一笔。超高风险，超高回报，市场导向，童叟无欺，没毛病。而且新药的专利保护期一般只有10-15年，药物又不像其他商品，受众很狭小，只有对应的病人才会买，药企要在有限时间内，针对这么狭小的客户群，把这款药的研发成本，其他研发失败的成本，还有利润，都挣出来，就只能卖天价。印度仿制格列宁才500元一盒，药企还能赚钱，说明生产一盒格列宁的原材料成本才小几百甚至更低，正版格列宁却要卖4万元一盒，说明99%的药价，在补贴第一颗药丸。最值钱的，是从0到1的那个质变。2但这套逻辑，用在其他行业没问题，唯独用在医药行业，出现了巨大的伦理问题。穷人可以不打游戏不唱K，可一旦得病，富人吃得起药能保命，穷人吃不起药就只能等死。作为一个人，活下去，才是最大的刚需。这让人情何以堪？人是理性和情感混杂交织在一起的产物，我现在和你们这样隔着网络用文字交流，大家可以心平气和，理性探讨——因为这事发生在别人身上。但如果自己或家人摊上这种事，情绪就很难稳定了——人都要死了，讲道理有屁用？就像最近P2P雷潮，以前雷在别人头上，可以说点“不懂瞎投，太过贪婪”这种风凉话，现在雷到自己头上，就懵逼抓狂，哭死的心都有，不知道怎么面对了……影片最后字幕里说，2012年，全球有120位医生，在美国杂志《血液》上发表联名信抗议“格列宁”定价过高。医生是站在第一线治疗病人的，看着无数病人明明可以活下来，就是因为吃不起药只能等死，或者像吸毒者一样，被迫把整个家庭都吸垮了，债台高筑，最后山穷水尽，还是死路一条，所以影片中，奉献出神演技的王传君，最终不堪连累家人，跳楼自尽了。稍有良知的医生，目睹此情此景，内心都无法平静的……就像影片里说的，再有良心的医生，再高超的医术，也治不好穷病。3为解决两难，很多人提出了各种方案。有人说，药企赚钱没问题，但政府应该对定价进行限制，对新药的专利保护期也可以进一步缩短，尽量让更多病人，能以更低价格吃到新药。但如果要限价，势必就要用更长的专利保护期来收回成本，如果要缩短保护期，就必须要用更高的定价来收回成本，如果政府对两者都强行限制，药企就会亏钱，不愿再研发新药，还是无解。有人说，政府应该站出来，尽早把新药纳入医保报销名录内。但医保统筹账户里的钱是所有参保人员交的，新药价格并不会因为进入医保名录就会自动降下来，这么贵的药，还得长期服用，全让医保埋单，医保hold不住，对其他参保人员也不公平。就像现在去医院配药，医生每个月都有医保开方额度，医保药开多了要罚款，医生也很无奈。之所以这两年10多个省市把格列宁纳入为医保药，是因为过了专利保护期，有低价的国产格列宁合法竞争，原版格列宁只能降价，医保才能负担得起。还有的把矛头指向了权力寻租、利益输送。这种观点市场最大，因为任何商品要价太贵，老百姓本能反应就是官商勾结，鱼肉百姓。这话不无道理。比如对美国FDA（美国食药监局）的腐败指控也不是一两年了，落马官员也不是一两个了。就在最近，美国最权威学术杂志《科学》连发两篇封面文章，炮轰FDA审批和药企之间的复杂关系，而且有名有姓，全是实锤，大部分参与审批的权威医生，都拿了药企少则几万，多则几百万美元的关系费。这些成本，最终都会转嫁到消费者头上。这还是美国，天朝就更不用说了。比如原国家药监局局长郑筱萸，一年前刚被执行死刑。那只是冰山一角。利益越大的地方，就越考验人性，但人性往往经不起考验，哪怕制度牢笼扎得再牢，难免百密一疏。为什么力哥认为赌球集团的确有可能操控部分关键场次？为什么金融圈和房产圈的腐败特别严重？都是因为这些行业的利益实在太大。相比而言，医药的利益最大，因为关乎人命，最为刚需。我自己看病时，就多次看到诊察室外有西装革履的医药代表，一声不响坐等医生下班，连一个小小的主治医生都有权力寻租的空间，所以医药腐败几乎不可能杜绝。但即使腐败被完全杜绝，4万元一盒的格列宁就能卖500元一盒？不存在的。去掉腐败成本，4万降到3万、2万，不还是天价药，穷人不还是吃不起吗？4想来想去，要主动规避掉这种能把整个家庭瞬间打入地狱的巨大风险，只有保险一条路。力哥不是很喜欢保险代理人，因为被深度洗脑，你和他摆事实，讲道理，他还是和你玩营销话术。但有一句话，不是话术，是真相——没病的时候，人人都觉得自己是超人，不会倒下，买保险就是给保险公司送钱，舍不得。等得病了，才发现保险的好处，可惜为时已晚。听说药神上映后，支付宝保险服务的浏览量，比之前高出三四倍……力哥之所以有点抗拒写影评，就是因为不光理财自媒体，其他类别的自媒体，也是写着写着，最后就写成保险广告……但没办法，这就是事实。除了保险，想不出其他更好的办法。真得了这种恶疾，恰巧有新药能治好，但价格超贵，这时，如果你提前买了那些有300万、600万甚至更高保额的医疗险，那就不是雪中送炭那么简单了，堪称你的再生父母，你们家的救世主！5但如果这时，国内连能管用的天价药也没有卖，又该怎么办呢？毕竟，格列宁从最初研制出来，到临床试验成功，再到正式批准上市，再到被引入中国，这一路上走了近10年。如果不幸恰巧在此期间患病，不想在国内等死的话，还有一个选择，就是去国外接受更先进的也更具有试验性质的疗法。在国内，等死；去国外，可能找死，也可能死里逃生。但成本就更高了，普通家庭根本承担不起。这时，穷人，必死无疑，富人，至少还有赌一把的机会。所以在配置了基本款百万医疗险之后，还有余力的，也可以再买个海外高端医疗险。只不过，价格更贵。普通百万医疗险，一年几百搞定，带你去海外治疗的，一年得几千。对穷人来说，没病没灾的，每年花几千块买个只管一年的医疗险，还是会心疼的。说到底，还是因为穷病。6常听人吐槽，生活在天朝，看不起病，然后举例国外的医疗保障如何完善，穷人如何有安全感。印度免费医疗那水平，就不多说了。欧洲的高福利制度，今天也就那些地多人少，地底下海里面埋了无数资源，天生摸到王炸的北欧国家还能坚持，南欧国家也想搞高福利，像希腊这种的，结果搞出了欧债危机。美国崇尚奋斗立国，奥巴马推进大医保，想让美国底层也有保障，却受到强烈抨击，川普一上台就废了。美国看病也很贵，很多医药费也进不了医保，就算进了，很多不那么紧急的手术也要排队，公立医院预约个手术等上三五个月是常有的事。比天朝好的地方在于，人家的体制还有基本的人道主义关怀，救死扶伤第一位，病人生死关头，家属付不出钱就不进手术室，这种事做不出的。但是想要获得更好的医疗服务，还是得用钱开路。谁叫医疗服务，天生就是很昂贵的。在《你凭什么不焦虑》一文中，我说——谈到房子，已经很残酷了，很多年轻人对未来很失望，因为觉得自己奋斗一辈子，都是在给银行打工。谈到子女教育，就更残酷了，很多年轻人对未来很恐惧，觉得孩子就是个奢侈品，根本不敢要。但阶层碾压的终极杀器，才是最残酷，最令穷人感到绝望的——那就是医疗。富人，拿钱换命，穷人，只能等死。所以力哥看好的21世纪最有钱途的四大产业（泛理财、泛健康、泛娱乐、泛教育）中，安全系数最高的，未来确定性最强的，就是医药产业。长期投资医药行业的指数基金（不仅要投A股，还要投美股的医药指数），是很好的对冲策略。7人类和疾病的斗争，是一条永远看不到尽头的不归路。就像人类自己的军备竞赛一样，哪怕发展到三体文明的水平，上面还有“归零者”虎视眈眈。人类每攻克一种疾病，久而久之，受环境或基因突变影响，病原体就会发生抗原性变异，使人类原本研制出来的抗体失效，继续夺走人们的生命，因此人类不得不继续研发新药……20年前，中国慢粒白血病患者的5年存活率不到20%，而今天，已大幅提高到85%。但还有很多疾病，今天依然无法攻克。如果很不幸，你罹患的恶疾，放眼全世界，都找不到任何真正有效的治疗手段呢？这时，再多的钱，也换不回你的命。“人的尽头，便是神的起头”。当我们用尽自己的智慧和财富，也无法得到答案时，难免就会问苍天神灵，为何对我如此不公？探讨生死这种沉重话题的电影，不在宗教上泼墨两笔，就很难成为一部经典。因为在生死问题上，往往没有啥道理可言，就是拼RP。《我不是药神》有两个桥段刻意提到了宗教。第一个桥段，徐峥为了在病友群里找个可信赖的英文翻译，找到了杨新鸣扮演的老牧师，在教堂里，牧师说：“我是基督徒， 违法的事我不可以做”。徐峥为了说服牧师入伙，摆出各种道理，什么“救人一命，胜造七级浮屠”，“我不是地狱，谁入地狱”，巴拉巴拉一大堆，最后一句“阿门”。观众都笑了。这时的徐峥，是一个三句“册那”不离口，一语不合动拳脚的痞子屌丝，满脑子只想着赚钱的奸商。第二个桥段，王传君病重后，深受刺激的徐峥不为钱，只为救人，再次前往印度，走出药店时，恰巧在烟雾弥漫中，看到两尊印度教神像从眼前经过。在马路上喷洒的烟雾是杀蚊药，因为地处热带的印度，进入雨季后，气候潮湿，特别适合蚊子繁殖，经常有登革热疫情。但在这里，却呈现出一种徐峥突然进入神域，接受洗礼的蒙太奇效果。而他看到的那两尊神像，第一尊气宇轩扬的是湿婆，第二尊张牙舞爪，提着人头的是迦梨。湿婆是印度教三大主神之一，象征毁灭与新生。迦梨则可以简单理解为湿婆的妻子。这背后有个印度教神话故事。传说有个恶魔，每一滴血都可以变成自己的1000个分身，继续祸害人间。迦梨为了替人间除害，杀死了恶魔，并吸干恶魔的血，以防他的分身再次作乱。可是迦梨喝了毒血后痛苦不堪，陷入了难以自控的狂暴状态，脚踩人间，所到之处，尸横遍野。就像那个屠龙勇士，看到满地金子，慢慢长出鳞片和尾巴，自己也变成恶龙的故事一样。这时，湿婆为了拯救苍生，让迦梨踩在自己身上，让自己承受一切痛苦，好让人间免受苦难。所以在印度教画像或雕塑中，当湿婆和迦梨同时出镜时，湿婆总是被踩在迦梨脚下。那一刻，徐峥似乎看懂了这两尊神像所代表的寓意。卖天价格列宁的瑞士诺瓦公司，就是迦梨。原本是杀死恶魔（白血病）的人间天使，本当人人称颂，但面对满地黄金，自己也成了新的恶龙，祸害人间（老百姓被迫“吸毒”上瘾，房子吃没了，家人吃垮了，自己承受了更多精神和身体上的痛苦，最后还是死了）。这时挺身而出的徐峥，就成了湿婆的化身。湿婆无法改变迦梨，只能牺牲自我，拯救苍生。徐峥无法改变法律和药企定价，只能自己以身试法，拯救吃不起天价格列宁的病人。段落一中，徐峥脱口而出“救人一命，胜造七级浮屠”，“我不入地狱，谁入地狱”。此刻，果真应验了。杀虫剂能杀虫，对人体也有害，所以最开始徐峥本能拿手帕捂住口鼻，但随后，他顿悟了，于是放下手帕。耳边回想起了第一次见到老牧师时，他所念的经文——“耶稣走遍所有的城市和村庄，在会堂里教育人，宣讲天国的福音，为人们治疗病痛，阿门”！那个举动，象征着徐峥已做好了像耶稣一样，杀身成仁的思想准备。此时此刻，他不是药神，却达到了“人性”所能达到的最高峰，进而无限逼近“神性”。这才是最伟大的屌丝逆袭——不是钱财的堆积，而是精神的升华！当我在电影院里看到这个镜头时，我意识到，《我不是药神》应该是今年我们能看到的最优秀的国产电影。商业片的绚丽包装下，裹着文艺片的坚强内核。在现有电影审查制度下，尺度已近极限。8中学英语课上，老师说“死亡”这个动词（die），只有过去分词（died），没有现在分词。为了帮助我们理解“死亡”这个动作和其他所有动作都不一样，她举例说，一个人，要么活着，要么是死了，不可能人一会儿死了，过一会儿又活了，一会儿又死了……说这话时，班上哄堂大笑，觉得好有道理，所以我印象深刻。长大后看美剧，却听到过太多次这句台词：“I'm dying”。没错，死亡是有现代进行时态的，现代分词叫dying。战场上的士兵中枪倒地，奄奄一息，临死前的那一刻，叫dying。而《三块广告牌》中罹患癌症的警长，《达拉斯买家俱乐部》中罹患艾滋病的男主，《我不是药神》中罹患白血病的王传君，他们都在dying。《三块广告牌》中自杀的警长《达拉斯买家俱乐部》中罹患艾滋病的罗恩世间最痛苦的，或许不是死亡本身，而是面对死亡的恐惧和无力感。精神上一次次在希望和绝望间抛来抛去，肉体上一天天被病痛折磨，眼看自己日渐消瘦，头发脱落，胡子斑白，满脸皱纹，形象有如鬼魅，惨不忍睹，而自己却无能为力……最后，视力衰退，进食不畅，意识模糊，呼吸衰竭……这种dying的感觉，才是最痛苦的……十多年前，我的父亲用半年时间，完成了上述“规定动作”。而我，全程目睹这一切，除了无能为力，还是无能为力……电影《一九四二》里，张涵予扮演的河南乡村牧师问蒂姆·罗宾扮演的美国主教：“这里发生的一切（灾荒、战争、尸俘遍地），上帝知道吗？”答：“知道”。《1942》中的大饥荒再问：“既然知道，为什么什么都不做呢？世间发生的一切，不都是上帝的旨意吗”？答：“这些（灾难）不是，这是魔鬼干的”。再问：“如果上帝斗不过魔鬼，我们为什么要信呢”？主教没有正面回答……世间为什么有苦难/不幸/不公/不义？又为什么会偏偏临到我的头上？我们又该如何面对这一切？这个开放式问题，留个大家思考，希望在你有生之年，能找到令自己信服的答案。这个答案，比力哥教给你的所有理财知识，都更值钱。版权声明：本文版权属于《力哥理财》微信公众号（lglicai），未经授权不得转载及二次修改。转载或合作请联系本文作者微信公众号：力哥理财（ID：lglicai），欢迎来撩
5年前，力哥的一位同学，暂且称为X君，想要买婚房，房子总价200多万，关于具体的房贷方式，他来咨询我这个“理财专家”的意见。我给出的意见非常明确。1.首付能少付尽量少付，贷款能多贷尽量多贷。2.选择等额本息还款法，而不是等额本金还款法。3.贷款时间能贷多长就贷多长，最好贷足30年。然而我给他的三条建议，最后他们一家商量后，一条也没有采纳。他倾尽双方家庭所能，把首付提高到了60%。为了节省账面上的利息支出，最后选择了还款压力逐月递减的等额本金还款法。同样为了节省账面上的利息，他最后咬咬牙，选择10年还清贷款，毕竟10年还清和30年还清，利息可以差上好几十万。对此，力哥也表示无能为力。他的选择，也是绝大多数没有理财思维的普通人的选择——习惯用静态的眼光看待财富数字，且对背债这件事一百个不乐意，总希望尽量少付利息，尽早还清贷款，早日无债一身轻。莎士比亚在《哈姆雷特》中有一句经典对白：“不要向别人借钱，也不要借给别人钱，向别人借钱会丧失尊严，借给别人钱会人财两空。”历史上的知识分子大多都有伟大的情怀和理想，按照现在政治学理论划分，应该都属于左派，莎士比亚也是如此，所以才会凭借臆想描绘了一个和客观事实大相径庭的《威尼斯商人》的形象。准备割下安东尼奥一磅肉如果人人都遵循莎士比亚的态度，那资本主义根本发展不起来，现代金融体系更是无源之水，无本之木。但这符合普通人的人性。普通人出于生存本能，一定对“黄暴钱，恐灾权”感兴趣。同样出于生存本能，普通人一定不想借钱给别人，因为怕别人耍无赖不还钱，自己又拉不下脸皮去讨债，到时候自己哑巴吃黄连。普通人不到万不得已也一定不想开口问别人借钱，因为你得是一个多么厚脸皮的人才好意思向别人伸手，普通人拉不下自己这张老脸。X君也是这种秉承大众思维方式的普通人。但这个世界很残酷，采取大众化思维方式的普通人永远都是被剥削的族群——虽然表面上看，今天这个社会还挺公平，他们的生活还挺安逸，但被剥削的本质一刻没有消失过。今天力哥教大家的理财知识，说好听点叫“学习科学的理财思维方式”，说的露骨点是“教你摆脱弱者穷人的思维方式，学会强者富人的思维方式。”弱者穷人的思维方式不需要刻意学习培养磨炼，那符合人的天性。而强者富人的思维方式必须要刻意学习培养磨炼，因为那违反人性。理清了这些根本问题，我们就会发现X君秉承的思维方式，使得他不管如何努力工作，如果天赋异禀加恰逢机遇，或可奋斗成中产，如果天资愚钝又缺乏洞察机遇的能力和抓住机遇的勇气，则一辈子都只能生活在社会中下层，但不管如何，他都很难有朝一日成为富人。我们再回到贷款买房的具体语境中来分析，就看得更清楚了。为什么力哥建议他少首付，多贷款？因为房贷是中国金融市场上能找到的利率最低的贷款品种，当时房贷利率还能在央行发布的基准贷款利率基础上打8.5折，公积金贷款利率更低，相当于基准贷款利率打7折。更重要的是，在房价上涨压力持续高烧不退的情况下，国家必然会持续进行差别化的限贷政策。所以第一次贷款买房一定是最划算的，今后再想要贷款买第二套房，对不起，首付可能就从30%提高到50%、70%甚至像今天南京那样提高到80%，使你购买资产的杠杆大幅降低。而且贷款利率也会从7折或8.5折提高到1.1倍、1.2倍甚至1.3倍的惩罚性利率。尤其是公积金贷款政策规定，你首套房贷没有还清的情况下，不能再申请第二次贷款。所以第一次贷款买房时，一定要使出吃奶的力，尽一切可能把公积金贷款用到极限！所以不管你手里钱多还是钱少，是刚好只够3成首付，还是就算全款买房手里还有多余，都应该尽可能首付3成，贷款7成，尽可能把银行如此“优惠”的钱弄出来。为什么力哥建议选择利息总支出更高的等额本息还款法而不是等额本金还款法呢？这里面的小九九，力哥在以前推送的节目《这样买房子，能省10万块？》里做了详细的专业剖析，点击蓝色字体的标题可以回顾当时力哥的专业分析。那为什么力哥建议贷款时间能贷多长就贷多长呢？那应对的是央行持续的货币超发。今天中国市场上存在的货币总量（M2）比30年前市场上存在的货币总量增加超过100倍！在可预计的未来30年，这个趋势恐怕不会扭转。也就是说，我们手里的钱每时每刻都在被政府通过无形的“通胀税”的方式“洗劫”。这就导致仅仅依靠自己辛苦劳动赚到的工资来生活，然后把工资结余存进银行的人，一定会被政府“洗劫”。而自己明明只有100万，却敢于向银行贷款300万买房的人，则有可能不被政府“洗劫”，你用杠杆超发货币，稀释财富，我则顺势而为，把你超发的货币通过贷款的方式为自己所用，你放杠杆，我也放杠杆，到头来，可能我不但不吃亏，反而有的赚。在政府超发货币的过程中，社会中的少数人用高杠杆让自己不吃亏，多数人却吃了亏，导致社会财富总体分配布局上看，久而久之，那些敢于贷款购买资产的人就会相对越来越富，而不敢贷款只敢存款的人就会相对越来越穷。过去10多年，贷款利率最低，资产升值速度最快最稳健的就是贷款买房。所以在大城市里有没有房才会成为中国阶层分化最重要的分水岭。既然如此，那我们最理性的选择就是低息的房贷，能问银行多贷款就多贷款，能尽可能不还或晚还就尽可能不还或晚还。你要知道，一旦你选择10年还清贷款，到时候就很可能陷入被动——你现在30岁贷款，10年后你才40岁，正是人生中事业和收入迈入巅峰期的时候，收入节节攀升，而贷款却已经还清，此时你如果还想第二次贷款买房，就要面临政策调控，异常困难。而如果你选择30年还清贷款，现在30岁开始还贷，中途无需提前还贷，到你60岁还清贷款，已接近退休年龄，随着你收入的不断提高，这30年中的还贷压力会逐渐减少，你眼下觉得压力山大，以后就会觉得小菜一碟。更何况眼下中国正处于低利率阶段，而且以中国经济和全球经济眼下这幅死样，2、3年内还看不到央行大幅加息的可能。目前5年期以上商业贷款基准利率4.9%，首套房打9折就是4.41%，5年期以上公积金贷款利率更低，只有3.25%，想要通过理财跑赢这么低的利率，其实并不是难事。存款、银行理财产品、或者余额宝想要跑赢这样的低息贷款利率当然比较吃力。但把资金分散到不同的优质P2P产品中，跑赢4.41%的利率还是非常轻松的，购买债券基金长期看也能跑赢这样的利率水平，而因为你的还贷周期长达30年，你的资金有非常充裕的投资时间，如果采取定投策略，未来30年内，无惧牛熊转换，获得年化10%-20%的投资回报并非难事。现在，你知道该怎么做了吧。很多穷人觉得富人之所以富只是因为运气好，自己之所以穷只是因为命不好，其实哪有那么简单，归根到底，是因为富人思考问题的方法和角度和你不一本文作者微信公众号：力哥理财（ID：lglicai），欢迎来撩
1前两天，小钱在文章《终于等到你，还好没放弃！》里面给大家推荐了一款逆天的重疾险。很多荔枝都反映来得太及时了，真是一款良心产品。但是也有不少荔枝反映，重疾险还是太贵了，每年几千元的保费，还不如随便买款百万医疗险，每年交几百块，保额还更高。今天我们来聊聊百万医疗险。百万医疗险是近两年保险界的明星产品，交钱少，保额高。三马（蚂蚁金服、腾讯、平安）加持的众安尊享e生、支付宝的好医保、微信的微医保，都是在30岁左右的，一年只要花300元左右，就可以享受高达300万至600万的保额。如此低的保费，如此高的保额，只需要动动手指，点点手机或者鼠标就可以拥有，就像在淘宝上面买东西一样简单方便。很多人第一次觉得，保险原来触手可及，而且可以这么友好。早在去年年底，支付宝推出了一款百万医疗险——支付宝“好医保”保障计划，由众安在线承保，等待期为30天，免赔额1万元，可以承保出生30天的婴儿以及65周岁的成人，续保可至100岁。好医保最大的优势就在于其保费低，以24周岁的成人投保为例，在有医保的前提下，首年保费只需129元，就可获得一般疾病及意外医疗保险金高达300万、重大疾病（含癌症）医疗保险金高达600万元保障，一次性缴纳保费，保障期限一年。相当于只需要百元保费就能获得数百万保额，性价比高得吓人。而且该产品保障范围广，扣除一万的免赔额之后，100%报销，不限社保内外用药。不仅如此，这款百万医疗保险具有住院垫付功能，并且已覆盖全国两千多家医院。这在消费型的医疗保