瑟瑟发抖！网贷平台频频爆雷之后，怎样保住血汗钱和养老钱？
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简介：作者：铁马冰河河河今天要说一个十分严肃的问题。铁马身边的妈妈团们，有因为P2P平台跑路亏钱的，有因为P2P平台爆雷生气住院的，有把养老金血汗钱投入P2P平台一天惴惴不安害怕平台跑路的。身边的朋友都说：“铁马， ...
作者：铁马冰河河河今天要说一个十分严肃的问题。铁马身边的妈妈团们，有因为P2P平台跑路亏钱的，有因为P2P平台爆雷生气住院的，有把养老金血汗钱投入P2P平台一天惴惴不安害怕平台跑路的。身边的朋友都说：“铁马，你快给大家讲讲最近P2P爆雷潮吧！”应读者要求，铁马就最近的爆雷潮，来给大家作出详细梳理。P2P又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。注意，P2P是属于民间小额借贷借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为和金融服务。民间小额借贷是一种存在于民间的，一般是个人对个人的一种借款，并且借款的程序也没有那么正规，很多都是相互之间商量沟通好之后写欠条的一种办法，存在的风险也是比较大。铁马认为民间小额借贷，还不还钱全靠道德约束，实在不行你可以走法律途径但耗不起的是你而不是他们。从安全系数来说，银行借贷更靠谱，但是，为什么玩民间小额借贷的人不愿意从银行借款呢？因为：其中很多人都是不符合银行借贷条件。从资金的需求方的层面上来说，P2P的引入确实降低了融资成本，缩短了融资时间。因为P2P一开始发展的初衷是金融脱媒，让资金供方与资金需方直接对接，其价值就是减少中间环节、提高效率、降低成本。所以原始的P2P是纯粹作为交易平台使用的，不介入过多的风险控制及担保过程，但此种模式由于很难鉴别资金需求方的风险，易形成信息不对称导致投资人意愿降低。因此， P2P平台纷纷推出了保证金、抵押、担保等多种形式来架构风险控制体系，以期获得投资人信任，放大规模。从网贷平台的层面上来说，现在网贷平台其实已经不能用最原始、最纯正的P2P来进行定义了，更类似于一群人在网上造了一个网络银行。所以很多投资人不是根据借款人本身选择投放，而是依赖平台信用或其所谓的风控手段可信度进行投资。这也就是现在所说的“网贷风险”，主要来源于平台运营的风险，因为很多平台只有平台之名没有平台之实，很可能是平台吸收了投资人的钱然后没有给借款人，直接卷款跑路，这就是一种形式的“爆雷”。另外，还有其他形式的爆雷…1.并非真“良性”的良性退出首先要明确的是，这是一种合法的退出行为。平台表示不存在诈骗或者非法集资，退出是因为种种原因导致无法继续经营了，最终迫于无奈良性退出。除了这些天传出的“XX亿平台跑路”外，还有一些宣称“良性退出”的平台，这几天良性退出的贝米钱包（贝米钱包宣布在舆论环境和用户恐慌等因素的合力下，每日净流出3倍于此前的情况，无法满足全部兑付需求，平台决定良性退出）和年初的四大高返利天王——雅堂金融（董事长昨日投案自首）。其实，良性退出的实质是一种“缓兵之计”。平台之所以会选择发这种公告，有可能出于以下几种原因：拖延时间，发出公告，先安慰大家的情绪，然后老板早就计划好跑路。安慰投资者，将战线拉长。老板想办法给用户兑付，或者是通过催收等方式，帮投资人找回损失。最重要的是让他们不要报警，避免更多的麻烦。这一纸通告就是告诉大家，“别报警啊！钱我们会还的，不是现在而已。”不管真兑付还是假兑付，先拉他一个长期战线，万一又“骗”得一些冤大头堵住这些冤大头的窟窿了呢？2.是真清盘还是自身“有病”？上述的良性退出大部分是有真实的资产或者是真实业务的（类似做家具起家的雅堂金融）。但是清盘就是因为平台风控不严，借款方本身就有问题、或者平台其实本身就有自融的违法问题（卷款跑路）。导致大量逾期，最终无法兑付，只能宣清盘，能还一点是一点。有部分平台还会在出事后发个公告，把责任都丢给了第三方担保，让其垫付。相当于甩锅给第三方平台说：“我已经让他给你们垫付，但是他不肯垫，所以你去找担保方吧！”提到担保，这就引出下一个问题：如何辨别网贷平台的风控手段是否真的有效？这也是鉴别网贷平台是否安全可靠的条件之一。铁马了解到，目前，网贷平台会采取以下几种风控方式。手段一：设立风险保证金部分投资人看来，风险保证金就等同于“保本保息”，这在一定程度上增强了他们对于平台安全性和收益确定性的认可。但是真正能掏出几个亿现钱的风险准备金的平台有几个？怕就怕没有这样的实力，还打肿脸充胖子，用投资人的钱去做风险准备金。另外，“去刚兑（刚性兑付）化”已渐渐成为投资理财甚至整个金融市场的默认逻辑，所以风险保证金可能只是一种噱头。风险保证金≠资金安全。风险保证金存在投资诱导作用，暗藏着巨大的风险。银行资金存管、资金去向透明、智能分散投标等，才是衡量P2P平台是否安全的重要因素。手段二：引入第三方担保2018上半年数据，引入第三方担保的平台不到在营平台的40%。而且，引入第三方担保并不代表万无一失。在实际操作中，关联担保比较严重，担而不保、选择性担保的现象也普遍存在，投资者应提高警惕。铁马了解到，2018年，光是四川省就有12家担保公司因不合格被注销，广东已有30多家担保公司退出了融资性担保市场；乌鲁木齐市公安部门已查封近90家投资担保公司。业内人士预计，今年担保行业将面临严峻的大洗牌过程，预计今年就将有超1/3的担保公司会被清理掉。连担保公司都要被清理掉了，那么它担保的P2P平台还靠谱吗？当然不！还有部分P2P平台合作的担保公司根本没有融资担保资质，仅是名称上有个担保字样而已，或者直接就是P2P平台关联人成立的皮包公司。铁马敬告各位妈妈们，在选择平台时不要相信平台夸夸其谈的担保公司，可以自己去查查看：第三方担保公司，非融资性担保机构的资本实力通常较融资性担保机构要弱三方担保与平台关联关系，如是关联担保，则可能存在合规性的风险担保公司是否存在失信、违约、经营不善等问题，如果存在则对可能存在担保机构无法赔偿的风险另外，是和保险公司合作基于门槛高、管理规范等因素，业内认为保险相比担保能为投资者提供更加完善的保障。（因为如果在极端情况下，如果保险公司倒闭，作为财产险保单，受到国家保险保障基金的救济，最坏情况下，能赔到损失本金的80%。）手段三：以房产抵押为宣传点恕我直言，在座的提供房产抵押的网贷平台，都是辣鸡。如果一个企业或一个自然人拿房产去银行抵押都拿不到贷款的话，那最大的可能就是借款人还有其他的问题导致银行拒贷。很多人问：“铁马，用房子抵押，逾期了把他的房子卖了不就好了？。”谁去卖？你去卖？不好意思你没这个资格。另外，在当前的司法环境下，违约的房产抵押贷款，从起诉到能拿到房产变现的过程，至少要一两年，其中各项诉讼费用等还要优先扣除。你最后能回本多少？都是未知数。手段四：提升门户网站的评级和排名日前，知名第三方评测机构网贷之家嫡系P2P平台投之家“爆雷”，被深圳公安以涉嫌集资诈骗立案侦查。据说当初很多人选择投之家投资，就是相信网贷之家作为第三方门户的影响力，第三方平台的独立性很难保持，很难说谁是客观的，谁是公正的，如果一家平台同时和几家第三方机构有着关联关系，那么他们关联方之间的互相包庇极有可能是一颗随时引爆的“雷”。所以，第三方门户给出的排序与评级，不可不信，但也不能全信！当然，我们也不能一棒子全部打死，关键的时间点要更加冷静。真正值得反思的是，在存量市场中，到底有多少平台真正能够做到了风险隔离、信息透明与合规托管？目前的洗牌期，市场对P2P信心不足，恐慌心理正在蔓延，如果出现挤兑风暴，本来没问题的平台也将会出现资金问题，最后所有P2P平台都会出现问题。投资人应该更加理性，向专业人士了解自己的P2P平台究竟有没有风险，别老在各种P2P平台组的线上群中人云亦云。如果有问题，就应该毫不犹豫地赎回，如果没有，也要慎重。最后，铁马奉上《P2P防爆指南》，大家可以教给自己的父母、长辈、亲戚、朋友。在投资的时候进行理性甄别：爆雷潮里别恐慌，平台背景很重要资质备案三合一，个人信贷风险低看准担保和抵押，刨根问底查查他分散投资勤问答，遇到跑路找警察爆雷心态要谨慎，相信法律定能胜静待洗牌大结局，最后一定是光明
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编辑：粤妥妥&&来源：粤妥妥
　　生活中我们是不是经常会碰到这样的情况了，在某个时间段，因为出现了一些急事什么之类又不好意思找朋友借钱，只好选择现金贷这些平台。但是所借的资金因为跟自己的收入不成正比，最重不堪重负，当最后一根稻草被压下的时候，再也没有能力还钱了。接下来面临的是各种各样的催收，从最初的骚扰，恐吓，到中间的暴你通讯录，后面可能实在是因为压力大了，一些骂人，羞辱的语音也出来了。
　　刚开始都是这种手法，不过妥妥比较好奇，就我们这个小山区小镇总共就那么几个民警，这个所谓的行政大队到底有几个人？
　　后面没有达到自己预期中的效果，也知道这些没有用，态度就开始发生了变化，不好言好语相劝，也不恐吓什么之类的了，直接开始骂起来。说实话像这样子，任何一个逾期人员即使有钱也不会还的，不明白那些催收的为什么会为有这样的态度。这样催收已经属于违法的行为了，取到的效果往往适得其返，结果搞得两边都不讨好。
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网贷欠了60多万，刷爆17张卡，她是怎么做到轻松还债的？
　　双十一刚结束，想必很多人还陷在没能清空购物车的痛苦之中。而有人却做到了每天都能清空购物车，还因此上了新闻。
　　今年37岁的刘成住在厦门，有一份收入可观的工作，妻子月入近万元，三口之家住的是一套200多平方米的楼中楼，市中心还有一套小两居。这是一个让人羡慕的小家庭，但是因为妻子网购成瘾，刘成很头疼。
　　今年春节前夕，刘成在家休息时，一天之内竟然来了6个快递员，送来了27件快递，全部都是妻子网购的商品。
　　这只是一个缩影。打开刘成妻子塞得满满的衣柜，光牛仔裤就有300多条，鞋子有200多双，大衣也有50多件......刘成说，妻子的单位有制服，平时她根本没机会穿牛仔裤，也不知道她买这么多牛仔裤干什么，那些秋冬款大衣也不适合厦门的天气。
　　刘成说，妻子的每部手机都装满了能叫得上名字的购物平台APP，网贷平台的APP也下载了40多个。
　　今年8月份，刘成陆续接到一些网贷平台的电话，说他妻子借钱未还，他这才警觉起来。
　　他问妻子怎么回事，妻子不承认，说可能是和她同名同姓的人欠钱，网贷平台搞错了。但催债电话一个接一个，已影响到自己的工作。回到家，他向妻子求证，妻子这才说了实话，她说，她确实在这些平台上借了钱。
　　&后来她像挤牙膏一样，把这两年的开销和欠款情况全部告诉我了。&刘成说，除了几家网贷平台上欠的钱，17张信用卡都被刷爆了，总计欠了62万元（包括20多万元利息），她还以理财为由向亲戚借了20万元，再算上30多万元存款。也就是说，这两年他妻子网购和网贷的花销加起来有140多万元。
　　对于此事，刘成也很头疼。但他说，眼下当务之急是还债，&我已经将那套小两房挂在中介处售卖了，那套房子原本是计划给我们养老的。&
　　也许这就是所谓的有钱任性吧，卖了房子就不愁还不上欠款了。可对于普通人来说，这140多万可谓是天价数字，一辈子都还不上。
　　所以说，这种不计后果的花钱和借钱行为，并不适用于每一个人。为了满足自己的欲望，而牵连家人也并非明智之举。
　　易哥在这里，也给经常贷款的人提两条建议：
　　1、贷款时要考虑自己的实际情况，没有还款能力就少借一点，特别是要搞清楚总共需承担多少利息。
&&&&&&& 2、拿到钱以后，坚持理性消费的原则，会让你的还款之路更加轻松。
　　以上，是易哥的看法。那么，对于此事，你的观点又是什么呢？大家来留言说说吧！
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