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中国农村理财调查：有钱藏家里 借贷逼死人
　　今年8月，浙江嘉善一幢废弃房屋因年久失修而倒塌，原本尘封在卧室床脚的一只木盒子重见天日。这个老旧脱漆的木盒中，整齐叠放着39张银行存单，合计数额超过7.9万元。
　　老宅的屋主，这些存单的所有人，已经过世12年。她生前将子女寄来的钱存成存单，收进木盒，藏在床脚，一张张积攒，直至她在2004年去世，再没人知道这个木盒的存在，直到房屋老化，坍塌，这份被遗忘的遗产才从废墟中露出，诉说着一位农村老人是如何安置自己人生最后的财富。
　　守钱困境：资产配置就是把钱藏在不同的地方
　　“嘿，你的钱都放在哪儿？”
　　如果拿这句话去问熟悉理财的都市投资人，一般会得到银行理财、股市、宝宝类货币基金、P2P等答案。然而在农村，却可能遭遇警惕的眼神，因为很多农村居民都像把银行存单藏进床脚木盒的老人一样，把毕生积蓄藏在家里。对他们而言，把纸钞和硬币藏在不同的地方就是“资产配置”，不藏在同一个地方就是“分散风险”。因此“钱都放在哪儿”是关乎身家性命的大秘密。
　　农村人对于存钱的热情，起源于“靠天吃饭，有这顿没下顿”的恐惧。对于在饥荒年代饿过肚子的老一辈人，“手里有粮，心中不慌” 的观念尤其根深蒂固。
　　相比于城市，农村从社会保障、医疗水平到养老福利呈现出全面滞后，危机感渗透在农村人生活的各个方面，对未来的不确定和悲观，促使他们更加迫切地想要抓紧手里面实实在在的钱。
　　“我公公把钱藏在床板下，家里人谁都不准动，他说了，钱都要攒着，等老了（去世）后要在后山头大办三天法事。”乔大娘这样告诉融360《维度》。她表示家里根本就存不下钱：“不晓得钱怎么花得这么快，老二要读书，老大娶媳妇，在后院起了个婚房，就别说攒钱了，现在还倒欠人两万。”
　　存不下钱的农家要想办法把日子过下去，有些积蓄的家庭则开始为钱财找一个好去处。融360《维度》最新调查显示，超八成（80.84%）农村居民认为，手里的闲钱放在银行最稳妥。显然，银行在农村居民心中有着难以撼动的地位。此外，有9.92%的农村居民把钱藏在家里。但家中藏有大额现金，可能被火烧水淹、狗嚼鼠咬、遭抢遇窃，风险不言而喻。
　　“我劝妈把纸存折换成银行卡，她死活不干。她非要看见存折上面的余额数字，才相信钱还好好地存在银行里。”李小军告诉融360《维度》，就因为支付宝的五福卡，他年迈的爷爷连年都没过好，整天为孙子“学坏”而痛心疾首：“说什么集五福卡，卡片在哪儿呢？那都是假的，红包也是骗人的。”
　　和土地打了一辈子交道的人，比任何人都更依赖看得到、摸得着的实体。除了天上下雨、地里长庄稼、自己身边人世代因袭的成规，他们很难去相信其他超越认知范围的事情。而银行，是为数不多的为他们所相信的事物。一次次把钱存进银行，看着存折上的数目不断变大，他们用双手为自己赚取了安全感。
　　林大爷向融360《维度》展示一张精心保管的存折：“我家的钱都在这里，儿子在外面打工，也往这里面存钱，万一出急事，有它就不慌。”村里没有大银行网点，以信用合作社和邮政储蓄银行居多。林大爷和老伴省吃俭用，只为把手里的钱凑到整数，然后跑一趟信用社存起来，就像完成一个虔诚的仪式。
　　“存的都是活期，万一出什么事，随时能取。”林大爷把存折用塑料袋一层层包好。
　　“您也可以存定期，利息高出好几倍，就算要提前取出，还是可以按活期利息计息。”
　　听了融360《维度》的话，林大爷的脸上一片茫然：“嗯……还是活期稳妥。”
　　林大爷在外打工的儿子小林小学毕业后就随父母务农，前两年在县城买了房子，跑起了出租。比起父辈，小林对银行的理解似乎更进一步。
　　“第一次买理财是受务员建议，开始我不信，经不住他说签正规合同，利息挺高，想取的时候打电话预约就可以。我一想，银行总不会骗人，就买了。”小林告诉融360《维度》，“半个月后新房装修需要钱，我给银行打了个电话，第二天钱就取出来了，还有200多块钱利息。”
　　小林从电视新闻里看到有人在银行买理财被骗了，说是被“飞单”害了，还有明明买的是理财，不知怎么就成了，用钱的时候才发现取不出来。看着这些，小林庆幸自己当初遇到的银行员工是好人，也觉得困惑：“农村人买理财的还是少，很多人都不知道是怎么回事，全凭银行的人给推荐――现在就连银行也骗人了？”
　　在农村，年轻的“小林”们已不满足于只把银行当作存钱的保险箱，很多人在银行理财经理的推荐下，开始接触银行理财产品。虽然对银行安全性的盲目信任让他们之中的一些人吃了“飞单”、“存单变保单”之类的苦头，但“理财”二字还是大势所趋地深入农村居民的生活，引导他们从“守财”向“生财”进发。
　　生钱困境：理财被指不务正业，变相传销反而走俏
　　55岁的冯海军是地道的农民，对于一辈子以种地为生的他来说，“理财”是个新鲜词儿。“理财是啥东西？没听过，忽悠人的吧，只听说有人赔了，而且把家底都赔进去了。”冯海军带着怀疑向融360《维度》表示。　　农村居民如何看待“理财”？融360《维度》最新调查显示，农村居民的理财观念存在多种误区。
　　在接受调查的农村居民中，绝大多数人对理财的认识极端、片面。17.01%的人认为把钱放在银行就是理财，32.07%的人认为理财就是炒股炒金，风险大容易赔，更有超两成（20.74%）的农村居民甚至从没听说过“理财”的概念。
　　融360《维度》最新调查还显示，在有理财行为的农村居民中，最普及的是余额宝等宝类理财产品，占各种理财形式的67.72%。
　　融360理财分析师认为，随着的普及，农村居民也开始尝试理财，其中以互联网宝宝类理财产品投资最为广泛。这主要归功于互联网宝类理财产品随存随取的便捷性、一元起投的低门槛，高于银行存款的收益率，以及近似于无风险的安全保障。
　　对理财的“尝鲜”让农村居民看到了机遇，也让一些不法分子窥见了可乘之机。一些衣着光鲜、举止浮夸的“外来人”出现在一个个村落，特意给村民们灌输“财富梦想”，通过洗脑哄他们从事传销活动，或打着销售神奇产品、互助理财等幌子，让欠缺理财常识的村民深陷骗局。
　　譬如燕郊地区村庄的“民间互助理财”事件，参与者被告知要先“暂存”49800元，经过4至6个月后连本带息共返还51000元，抑或是经过18个月后产生“N个150万”，此外还能通过拉更多人参加“互助”获得额外奖金。但扒下精心包装的表皮，和所有传销组织一样，这个欺诈项目里真正能获利的只是组织金字塔尖上的头头，下层人员的生活是痛苦的，精神压力大，住宿条件差，还经常食不果腹。而赚钱，是比暴富噱头更虚无的幻梦。
　　对财富的渴望和对理财的误解让这些古老的骗局在农村大行其道，且由于农村的邻里关系紧密，同一场骗局总是迅速感染全村人，并在相邻村落之间传染，受害者呈区域性分布。
　　因“互助理财”而倾家荡产的刘大爷向融360《维度》表示：“村里人哪懂这些？总觉得这么多人都投了，那还能出错吗？再说看着不少人都赚了，自己要是不赶紧跟上，那不就亏大了吗？没想到大伙全都这么想，结果一起被骗。”
　　在资讯相对闭塞、邻里关系紧密的村落，骗子先树立几个“理财暴富”的典型，促使一人致富全村跟风，结局总是成功骗光全村人。加之村民不懂得留存证据，报警追偿往往面临重重困难。
　　村民们对理财敞开的一点心扉，在遭遇洗劫后彻底封闭。融360《维度》发现，在理财骗局席卷后的村庄，炒股、买P2P，甚至买余额宝，都成了忌讳，没人再敢提半句。极少数坚持理财的人，则被村民视作洪水猛兽。
　　刘大爷就最看不惯村东头天天上网炒股的小青年：“都被骗过了还不学乖，整天不务正业，迟早赔到妻离子散。”刘大爷咬牙切齿，仿佛在痛骂当年被骗的自己。
　　受骗上当，让刚刚迈出理财第一步的村民们永远缩回了腿。但他们依然保留了一种古老的生息模式：“放高利贷”。
　　借钱困境：民间借贷逼死人，风控基本靠口碑
　　“前些年条件不好，几乎每年都要向别人抬钱（借钱），抬钱要打欠条，还要找担保人，几乎没人愿意不通过中间人就把钱借出去。”
　　村民李大勇告诉融360《维度》，前些年“抬钱”的利息很高，每年大概3分（年化30%）。这两年就不景气了，一方面大家都不怎么缺钱，另外农民现在可以从信用社贷款，利息比“抬钱”低很多。
　　“有些外出打工的，在外面买房子钱不够，银行也不给贷款，就回来找亲戚作担保，从信用社贷款。”
　　李大勇主要跑县里的业务，偶尔也会开车去乡下放贷。他告诉融360《维度》，不时有村民拿出积蓄给他去放贷，点位在1.8到2.5之间。另一方面，来找他借钱的多是县城里的包工头，利息一般是3个点。
　　“村民借钱给亲戚，很多只打欠条，不要利息。带息借钱给熟人，一般衡量人品和交情深浅，还会拉来借钱人的亲戚做担保。如果是生人之间借贷，一般通过担保公司，公司就相当于中间人。”李大勇向融360《维度》介绍，现在很多村民手里有钱，都愿意把钱放到担保公司而非银行，因为能拿到更高的利息（年息约6%）。而且，这种借贷模式世代相传，为村民所熟悉，他们更易接受。　　融360《维度》最新调查显示，超过两成（22.07%）的农村居民曾从亲戚好友或民间借贷机构处借过钱，富人比穷人更积极参与民间借贷。
　　融360理财分析师认为，民间借贷之所以在农村长期盛行，是因为农村在资金融通上确实存在困难：银行放贷条件苛刻，个人征信体系不够完善，农民等群体的贷款需求经常无法得到满足。虽然P2P手续相对简捷，但在农村的普及程度远远不够。
　　另外，长期以来，由于信息闭塞、资源欠缺，手中有闲钱的人除了银行储蓄，最易接触到的投资渠道就是“放高利贷”。融360《维度》最新调查显示，资产在50万元以上的人群有22.22%愿意参与民间借贷，远高于资产总额在50万元以下的人群比例（1.96%）。越富裕的农村居民越积极放贷，一方面是有资金条件，另一方面很多人祖上靠放贷跻身富裕人群，经过几代积累，成为放贷专业户。
　　就这样，有需求，有供给，民间借贷长盛不衰。然而，民间借贷的风险和乱象同样触目惊心。
　　“现在农村的利息大约是1分5厘，1万块一年的利息就有1800。假如我有100万，全都借出去，什么都不干，一年利息18万。”村民老吴掰着手指头为融360《维度》算了一笔账。
　　但当融360《维度》询问他是否放贷时，他却讳莫如深：“那不是正经人干的事。”据他所说，村里有人因为借高利贷还不上，被催债人活活打伤，无力救治而死，“我就知道一碰高利贷准没好下场，借钱还不上的被逼死，逼死人的也迟早遭报应。”
　　很多人从亲友处、银行处都借不到钱，迫不得已才借高利贷。借款人资质差，风控环节薄弱，一旦本息还不上，借贷双方和担保人之间就势必爆发纠纷。
　　老吴还告诉融360《维度》，民间借贷的担保公司也未必都靠谱：“村里很多人把钱放在担保公司，现在出事了，钱收不回来。因为担保公司把钱都投到地产上了，地产商去县里盖房子，但没人买。”　　民间借贷乱象频出，与参与人员的自身情况密切相关。融360《维度》最新调查显示，民间借贷的参与者文化程度整体偏低。
　　在民间借贷的参与者中，初中及以下学历的被调查者占比34.21%，大学及以上学历的被调查者只有不到二成（19.79%）。融360理财分析师认为，文化程度低、信贷常识匮乏，使得村民在借贷时不立字据，或借贷协议不合理、不合法，为债权的保障埋下隐患。而法律意识的淡漠，使很多催收人在无法收回贷款时率先诉诸暴力而非法律，酿成流血冲突甚至丧命事件。
　　“不过说到底，欠债还钱天经地义。欠钱不还，被打断腿也活该。”老吴最后告诉融360《维度》，据他所知，高利贷在很多村里都是被默许的“法外之地”，和地方势力挂钩，只要不出太大的事，基本没人管。
　　农村居民会因为炒股赔钱而对理财因噎废食，却把最大限度的容忍给了民间借贷。他们并不觉得这不合理，因为“祖祖辈辈都是这么过来的呀，大家不都是这样吗？”高利贷纵有种种弊端，但符合村民最实在的需求，多年传统也给了村民底气，让他们愿意坚守。银行理财、基金、股票、P2P等新生事物则是老祖宗和老规矩都没教过的，让他们觉得神秘而危险。
　　然而，这些“神秘而危险”的理财方式还是无可避免地逼近，冲击村民们的传统观念。融360《维度》发现，最新理财观念流入农村，往往并非来自官方的金融教育，而是来自从农村出走、自城市归来的打工者。
　　转型困境：打工族冲击传统观念，土地人不知何去何从
　　融360《维度》最新调查显示，超过半数（54.54%）以种地为业的农民不知何谓理财，或认为理财不是普通(,)应该考虑的事；而持这种观念的人数比例在外出打工的农民工中仅为三成（31.34%）。
　　融360理财分析师认为，信息闭塞、资源欠缺，导致农村人将“钱生钱”理财神秘化甚至妖魔化。然而，一旦农村人外出打工，接触到更全面的理财知识，信息不对称得到消除，神秘感和抵触情绪也随之消失。
　　如今，越来越多的年轻人走出农村，走入北上广等都市舞台，在与城市的适应与磨合中，渐渐摆脱家乡的桎梏，并以被城市同化的姿态回归，为老乡们带去远方的消息。
　　“我要在北京打拼一番，目标只有一个――留下来！” 小焦是从农村进城的万千“打工族”中的一员。他从四线城市近郊农村走出，通过努力考取了北京某重点大学，2013年毕业后就和女友携手成为北漂一族。
　　刚毕业时生活艰辛，他和女友两人挤在月租600元的地下室。两人都是农民家的孩子，身上自带从小耳濡目染的节俭传统，又从城市吸收了最前沿的理财资讯。
　　小焦不无骄傲地告诉融360《维度》，他和女友是最先买入余额宝的那批人。当时身边的同学都怕有风险，不敢投，他和女友没有撞大运，而是亲自去研究这方面的知识，弄懂了货币基金的风险，所以大胆买入，享受到了长期高息。在2014年年底，两人除了贴补家用，还存下3万余元，买了最新款的手机。
　　后来，余额宝的收益不断跳水，小焦和女友又瞄准了P2P，把积蓄全部投入某知名P2P中，结果该平台暴雷跑路，他们也血本无归。
　　虽说经历了一些起落，小焦和女友还是坚持理财。他们向融360《维度》展示自己的手机屏幕，有一整屏的手机银行、P2P理财平台和财经资讯APP。
　　小焦和女友的理财经历，一直为他家乡人所津津乐道。他们因为余额宝赚到一小桶金时，村里人一边倒夸他们聪明，夸余额宝好。有他做榜样，整村人几乎全都买了余额宝。
　　“其实哪有那么神，都是我爸妈好面子，自家孩子发了一点小财就到处宣扬。”小焦告诉融360维度，村里外出打工归来的人，都愿意把自己的经历夸大吹嘘一番，真中带假，鼓舞着更多“不安分”的农村人去城市掘金。
　　越来越多农家人脱离土地，涌入他们梦想中的黄金天堂。每逢年节，伴着返乡人杂沓的步伐，各式各样来自城市的财富信息涌入农村土地人的耳朵里。在城与乡的融合中，城市还是城市，农村却越来越不像农村。一些农村居民学会了城市的理财方式并赚了钱，终究还是想把财富用到自己熟悉的生存套路上。
　　小焦告诉融360《维度》，他和女友今年都26岁，正在被双方家人催房、催婚、催生。“我和家人说，人生可以有很多种可能，按老观念把一辈子绑在一个房子上不划算，我和女友都同意租房结婚，目前也没有要孩子的打算。结果爸爸大发雷霆，妈妈气哭了，亲戚看我们就像看外星人。”
　　理财是一种手段，理财所得的财富也是一种手段，运用财富去过好自己的一生，才是理财的目的所在，但在这一点上，小焦和它身后的故乡，无疑在互相伤害。
　　把银行存单藏进床角，被变相传销骗走积蓄，对民间借贷见怪不怪，对打工族的改变如临大敌……从不理财到瞎理财，农村理财的困境，很大程度上根源于农村社会对于财富和人生的认识和支配。在城与乡之间，最大的分歧或许不是生计，而是活法。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个答案绝了！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个答案绝了！》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《年薪10多万的年轻人该知乎上这个答案绝了！》 精选一相信很多年轻人都想知道该如何让闲置资金，知乎上这样一个问题，代表了很多年轻人的一个现状：“92年生人，刚毕业，年入大概15万左右，如何开始？题主是男孩儿，坐标帝都非土著，刚刚毕业也没有什么积蓄，只知道一丢丢常识。为了人到中年时不苦兮兮，也为了35岁前能在帝都买个窝，想要开始进行一资。题主单身，无负担，双亲有社保。求各路大神答疑，、、P2P、、等等如何配置？稳健性和积极性投资比例如何分配？”这个问题收获了1000多个回答，其中一个回答收获了76K的点赞，答主给出了很详细的建议，小编认真阅读后，果然如作者自己所说：如果我这篇答案没有淹没在一千多个答案里而是给题主看到，题主就是真正有福了。作者：黄白小猫 来源：知乎楼主92年的，也就是比我小11岁。11年前我还没开始工作。所以，楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢？工资收入每年到手60万，每年12万+。看了楼上的这些答案，最大的不足你知道是什么吗。那就是看似头头是道，啥都分析，其实啥都没分析——缺乏重点。就像有些平庸的咨询师给客户出的报告一样，啥都罗列，最后风险你客户自己去判断吧。那么重点应该是啥？上兵伐谋。重点是在于谋略，而不是在于具体的理财策略。因为题主刚刚起步，面前是长达十几年二十几年这样的一个周期。对于这个周期，任何具体的理财策略都是无效的。如果我这篇答案没有淹没在一千多个答案里而是给题主看到，题主就是真正有福了。下面开始。谋略一：用一切方式提升自己的工作能力和工作水平。从题主的起薪来看，应该属于资质不错的一类。那就更应该积极提高能力，争取老板加薪。同时，如果你们单位存在站队，一定要提高情商让自己别站错队。尽一切努力迎合你认为好的上级。尽一切努力回避你认为差的上级。请牢牢记住，有一份高收入，才是题主这样的人谈论“理财”这个话题的根本中的根本。没有高收入，你根本就没资格谈理财的事情。像穷爸爸中关于四个象限中降低工资收入比重、提高被动收入、自由职业、自行创业比重的说法，根本就是扯淡，完全不符合中国一线城市的现状。没有工资收入你拿什么来获得被动收入？自由职业？你见过一线城市自由职业者的生存状态么？创业？一将功成万骨枯。创业成功的概率低到触目惊心。万众创业 = 万众破产。 而群众总是依赖于幸存者偏差，看到镁光灯下创业成功者的风光，就对这种高危行为趋之若鹜。补充一句：上班族不要，有百害而无一益。炒股的本质是多空对赌，是搏杀。而，就相当于扛着菜刀上二战战场。如果是天王星计划这样的战略大反攻还好说，还能跟着队友捡点装备；如果是诺曼底、库尔斯克会战这种，那真是死都不知道怎么死的，还耽误了本职工作，与我这一谋略的主旨背道而驰。谋略二：不要被房产这个游戏消灭。题主，你面前只有两个选择。一是继续追求理财，以及理财背后所蕴含的自由。二是成为房奴，从此不再提理财二字。我知道，选择二很多情况下是无奈的选择。你要结婚。你要生小孩。这是没办法的，人生本来就充满了各种无奈。在题主这个年龄，作为帝都非土著，从身份上就和奴隶阶层没区别，必然要受到本地人奴隶主的压榨。而这种压榨主要通过房租和房价来体现。未来几年，**会竭尽所能，在其能掌控的范围内不让一线楼市和重要二线城市的房价跌下来。现在的调控政策正是这个目的。题主今年24岁。如果你不想选择第二条路，那你唯一能做的，就是尽量延后自己的结婚时间（关于结婚，之后会进一步详述）。假设题主在2022年结婚（30岁时候）。届时会是什么状况呢。不可逆转的老龄化。即使现在国家已经全面放开二胎，在大城市里面，人口出生率的下降也是不可逆的。有钱的白领根本就没精力生孩子，没钱的白领生不起孩子。老龄化的后果？不远的将来，50年代婴儿潮出生的人将逐步死亡，新增劳动力将越来越减少。老人们死亡之后，身后留下的除了房子还是房子。遍地都是房子。而中国经济的减速，也已经进入了第8个年头（从2014年开始算起）。中国经济的减速同样是不可逆的。原因很多，主要就是老龄化加上转型积重难返。经济增长的实质其实就两个。一是新增劳力的新增工作时间。二是提高单位工作时间的效率。过去三十几年，靠着人口基数大、中国人辛勤吃苦来促成第一项，靠着改革促成第二项，这些在之后十几年都将一去不复返。我并不是中国经济崩溃论者，但今年以来ZF的和放水政策，让我对于中国经济的转型几乎不抱有希望。放水只会造成边际效应递减，贷款天量增加的同时，M2增加却极为有限。相信题主已经看了不少文章，拼命鼓吹“房子啥时候买都是赚”、“现在不买，以后更贵”、“最恰当的买房时机就是现在” 等等等等。如果看了这些文章，题主愿意选择第二条道路，我不阻拦。但是，题主你这个年龄，等得起。你等得起中国的老龄化。你等得起中国经济的减速乃至衰退。这一切的一切，都是因为你还有理财的梦想。过去这一两年全国楼市都陷入了癫狂。这个疯狂的游戏必然会有终结的一天。**会竭力阻止游戏的终结，但**也不是万能的。如果**是万能的，那么去年和今年年初就不会出现了。另外，从我自己了解到的一手信息：现在上海很多卖房的人，真是为了移民。谋略三：一定要养成良好的消费习惯。题主作为一个白领，很容易迷失在一个我称之为”白领普适性周期恶性循环“的阴影中：——我越是辛苦工作赚到钱，我越是要对得起自己的辛苦。所以要奢侈消费来犒劳自己。要海滩度假。要豪车豪宅名表。要全进口装备。要3克拉大钻。要5要5s要6要6s。等等等等——然而，我越是奢侈消费，钱就越是不够用，所以我只能加倍辛苦去赚钱，然后加倍消费。——而且，你看谁谁又换了宝马奔驰了，谁谁又去夏威夷了，谁谁又买了最新款肾机了。我怎能自甘人后？如果你进入了这么一个循环，即便你如我上面所说提升了工作能力，你仍然会离理财的梦想越来越远；更不用说你工作能力尚未提升的情形了。然而请注意，如果题主不想进入这个循环，那么你的生活必然会比别人辛苦一些——至少在别人眼里要辛苦一些。你无法跟别人攀比。你无法在人前炫耀。你无法给自己犒劳。你也许无法在夜深人静的时候说服自己继续努力。在这个时候，就得给自己的信仰了——既然，你选择了想要理财这条道路，那么必然要做到忍常人之不能忍。这里我说的理财，不是在里耍耍几千块这种理财，后者在我看来属于过家家。所谓理财，我这样的是起步线，也就是每月被动收入在1万以上，达到你即使失业也能勉强自给自足的地步。如果你觉得自己只能做一个平常人，那么就当我上面全都没说。更重要一点：千万千万别找一个败家的老婆。这会让我所有其他策略完全失效。当然，女人持家者居多，败家只是少数。谋略四：建立有效的人脉。上面说的全都是”道“，有人可能要问，说了半天你的”术“呢？也就是投资什么具体的呢？投资？你的本金是多少就来跟我说投资？按照楼主的积累速度，要想谈到投资这件事，至少要三年以后。那么，你们觉得以中国金融业发展的速度，尤其是坑爹的速度，现在推荐的某些产品，到三年后还有效吗？那么如何才能在三五年后，题主积累了一定本金之后，找到合适的理财产品？人脉、人脉、人脉。我知道这个词已经被说滥了。但已经被说滥的这个词，能真正把握其内涵的却屈指可数。所谓”人脉“，指的是信息交换。也就是，你首先要向对方提供对方觉得有用的信息。或者说，你首先要让对方觉得你有价值，你牛逼。然后对方才会跟你说怎么赚钱。都像知乎小白这样，上来就问”如何在最快时间内赚到XX万“？ 你觉得这样能得到人脉吗？换句话说，当且仅当你自己变得牛逼以后，你才能从同样牛逼的别人那里获得有用的信息。请拒绝所有狐朋狗友和酒肉朋友。别看在学校时期一起打球一起玩游戏时候个个人模狗样吆五喝六的。走上社会工作以后，他们联系你的唯一原因不是问你开口借钱，就是让你帮个别的什么忙。而只有有效的人脉，才能在合适的时候向你提供最有用的理财信息。至于理财产品、这件事本身，一篇回答不可能说得清，甚至一本书也不可能说得清。需要题主自己去做大量的研究，获取大量的信息。这个过程本身也是题主自己变得牛逼的过程，而不是以一穷二白的身份向牛逼的别人讨教。后者，对你几乎没有帮助，除了我这篇答案。最后但不是最次要的：在哪些方面让自己变得牛逼？1）对财富的吞吐量。你在投资1万时候什么心态？10万时候什么心态？100万时候什么心态？这些都需要去锻炼、去磨练。达到云淡风轻、举重若轻的地步。2）全方位提高。财商完全是可以后天培养的。题主可以去做一下这方面测试题，看看得分多少，然后一年再测一下看看是否有进步。3）学会辨别纷繁芜杂的虚假信息和不靠谱信息。比如中晋这种一看就是骗钱的东西。掌握这种能力，是你保护自己本金的前提。4）提高自己看问题的眼光。我相信，我这篇答案是真正为题主考虑，真正为题主解决问题的答案。其他的答案都是大而化之，看过即忘，别说能管十年了，能管十个月就不错了。如果你们觉得这篇答案对题主有帮助，那就多多点赞把它顶上去。另外还需要澄清一点：我是希望这篇答案对其他类似情况的读者也有借鉴意义。但要明白，每个人的境况都是不同的，需要具体问题具体分析，没有任何放之四海而皆准的模式和方法。————————我是分割线————————《年薪10多万的年轻人该？知乎上这个答案绝了！》 精选二名校和非名校最重要的差距 悄悄影响着我们的一生时间：日 07:37:57 中财网1、名校与非名校的差距不是收入不同，而是思维方式与做事标准最近要高考了，我收到一些来信，都是高三学生，信中说：“星姐，我的成绩一般只能上二本，但当年你也是二本毕业的，我觉得我毕业时候能跟你一样好。”不是，你等等，听我说。我是二本毕业的，可能你觉得我现在还挺好的，但我依然觉得我跟那些名校的同学有巨大的差距。这个差距不是毕业后的薪水，也不是学业水平的差距，而是一种思维方式与做事标准。为什么这么说呢？我一直没法清楚的描述这种差距，一直到我最近看到了《精进》这本书中的一段话，描述的非常贴切：一个成熟的人，他的标准来自他的内心，而大多数人，却受环境所左右。一个年轻人，进入一所不那么优秀的高校，对自己的标准会不由自主的降低以适应这个环境，减少自身与环境的冲突，而这种做法对他们的人生也许是致命的。那些考入二三流大学的学生，因为高考本身带来的挫败感，二三流高校学生的身份设定及环境按时，不称职的老师所引发的失望以及同学间放任自流气氛的带动作用，都容易让他们在一个低标准下，自觉‘满意’的度过每一天。看到这段话的时候，我想到大三大四在北大交流学习时候的感受。在北大最让我震撼的不是老师多牛，同学多聪明，而是一种大家都积极努力的氛围。比如期末考试过后自习室依然灯火通明，上课永远都人满为患，课间20分钟换教室时间学校里到处都是奔跑叼着面包奔跑的人。每个人都毫无时间观念的疯狂学习，参加各种活动。在我眼里，他们永远充满了斗志，谈起各种竞赛和活动都特别兴奋，每天从睁眼就忙的不可开交，到晚上一两点睡觉都是常事儿。没人抱怨自己辛苦，也没人抱怨生活艰难，大家每天都忙的鸡飞狗跳，但又特别开心的样子。我一直记得的是这种从每个人身上散发出的生活学习的精神状态，这种状态不由得带动着我，虽然我跟他们差距很大，但也不断激发我向他们看齐的标准。直到现在，我一直用我能见到的周围最牛的人的标准来要求自己，虽然也经常做不到，但这让我觉得我是一个对自己有要求的人，在自律和自省中生活，辛苦但总有很大进步。我的大学是二本学校，也有一些二本学校的网友给我写信说一些现状，比如自己努力学习就会遭到周围人的排斥，同学们都抱怨老师不好天天宿舍睡觉，学习氛围很差只有考试时候才努力学习等等。而个别一些稍微努力点的同学(比如我)，如果不去看看外面真正的世界，就会觉得自己相当不错了，或者觉得自己的努力被同学排斥孤立，可能是自己的错。其实每一个同学进入大学的时候都怀着努力学习的心态，一二三本都有好学生，也都有特别努力勤奋的人，但为什么走着走着就会消失一大半呢？其实就是《精进》里的这几句话：“对自己的标准会不由自主的降低以适应这个环境，减少自身与环境的冲突，在一个低标准下，自觉‘满意’的度过每一天。”2、为什么名企喜欢要名校的学生？为什么名企喜欢要名校的学生？非名校表示不服。当年我也觉得不服气，非名校的同学也有努力的，为什么要一棒子都打死呢？进入社会久了我才明白，其实名企要的不是的GPA成绩，而是一种内在的精神状态。就像《年薪百万的年轻人都是怎样生活的》一文中描述的：那些年薪百万的年轻人，他们拿着高薪，却依然选择为了工作到深夜，并且他们的状态很不一样，每天都为自己让世界变得更好了一点点感到振奋，非常积极。他们的辛苦不叫辛苦，也不为百万年薪。辛苦是他们获得自我实现的途径，自我是实现使他无穷快乐。这世界就是一拨人在昼夜不停的高速运转，另一拨人起床发现世界变了。是不是感觉逼格老高老高了？我们大部分人的工作和生活状态是怎样的呢？上班稍微努力点就开始讲究公平，自己不得志就开始抱怨公司和领导，下班后看几页书就觉得自己特别上进，辛苦上几天就觉得自己要赶紧去享受一下生活了，加几天班就担心自己会过劳死。遇到些鸡毛蒜皮的小事儿就郁郁寡欢，仿佛遇到了天大的人生难题磨磨唧唧解决不清。看见牛逼的人也会心生羡慕，但总也突破不了努力却总不得要领魔咒。当然，这话不能说死，名校也不一定100%牛逼，非名校也有出类拔萃的英才，但就大范围来讲，一个人受环境的影响会非常之大，《精进》里还说了一句话：“一个二三流大学的学生，能够勇敢以名校学生中档乃至高档水准来要求自己，才是恰当的做法，他也一定会从中受益。”我把这句话发给一个大学老师，她跟我讲：“太难了，我就这么要求我的学生，但层次的差异太大了，大部分学生理解不了，也许毕业后才会理解吧。”不过，毕业后估计也很难理解。在学校都对自己没要求，进入社会环境更嘈杂以后就更难了，所以，努力的人总显得那么不合群。3、越能干，越努力；越有钱，越上进前几天回老家，我姐问我，你觉得北京跟二三线城市最大的不同是什么？我说：“北京跟不用跟二三线城市比，北京自己都有不同层次的人群。我总结就是几个字：‘越能干，越努力；越有钱，越上进’。”写这篇文章的时候，一个朋友来找我商量点事儿。她还有50天生孩子，怀着双胞胎。姐们已经财务自由很多年了，在怀孕期间又开了两家公司，要创建一个女性(经常看到她神采奕奕的跟很多白富美在一起，摔啊！)。你可能会问：“这都什么人啊？”这就是普通人啊，那些已经财务自由的，有钱的，能干的普通人。进入社会十年八年后，名校和非名校带来的名气和基础学历教育的差异渐渐就不明显了，更多的是个人经验，经历以及社会化程度的较量。有的人的生活越过越好，有的人越过越找不着北，甚至日子越来越惨。而造成这一切的差异，最主要的来自人的精神内核。简单说，态度决定行为，行为决定结果。你是一个积极进取的人，还是一个爱抱怨懒散怠惰的人，直接决定了你之后的全部生活。此时此刻一个人的精神内核，一半来自于进入社会后对自身的要求和改变，一半来自于从小到大养成的思维与生活习惯。前者改变的几率非常大，但需要付出很大的努力，我们在社会上看到的很多大学一般，但进入社会很优秀的精英都来自于此，通过不断的自我革新与历练，重塑了一个进入社会后的自己。而另一部分人，他们出自名校的氛围，一直以来都以高标准要求自己，而他们自己也生活在这样的层次和圈子当中，同学同事都是样的人。你会发现，在领导人，或者名企当中，他们都手拉手一样成批存在着。但无论这些人他们多有钱，他们的共同点就是特别努力，特别勤奋。这种勤奋不仅仅在自己身上，还在自己的伴侣，以及自己的孩子身上。前几天跟一个朋友聊天，她是一个社会知名人士，老公是知名摄影师，有一个五岁左右的女孩。她跟我提起等我孩子大一点，就要上很多培训班了等等，她列举了自己女儿上的比如舞蹈，钢琴，马术，跆拳道等五项。也许你会说，孩子太苦逼了，她会快乐吗？答案是她女儿超级快乐，每天都过着小公主一般的日子，幼儿园一放学就着急的去各种培训班里，还经常主动提出来要学这学那，她妈妈看她实在没时间只能哄她长大点再去。你觉得苦逼，是因为你觉得自己学习和生活很苦逼，才会觉一个小孩子学那么多更苦逼。而在这些人的生活里，好奇心强，努力勤奋，积极向上就是常态，也是他们认为理所当然的事情啊。我们很难明确而苛刻的讲，名校和非名校带来的差距到底是什么，是毕业后收入水平还是生活水平的不同。但如果换一个角度，从思维方式和做事态度上来看，名校所带给人的自律，进取，积极，勇敢所带给人的影响可以是一生，甚至是几代人。金钱很难传承很多代，但精神却可以永远流传。即便是那些非名校但依然在社会上取得不凡成就的人，他们也拥有同样的精神与气质，这些通过自我变革和付出巨大努力之后重塑起来的优秀者，他们和那些名校出身的优秀人才一起，活跃在人生的舞台上，创造自己的荣光。当然，那么非名校的，还没什么荣光的我们该怎么办？就像文中的那句话，普通二三流大学的学生用名校的标准要求自己，普通人用牛人的标准要求自己，即使没能成为特别棒的那一个，那也一定好过现在的我们自己。我在《新东方精神》里读到过一句话：“你要用牛人的标准要求自己，不断的走到牛人当中去，拉近和牛人之间的距离。当你觉得自己能够成为他们中的一员的时候，你才能成为了真正的牛人。”作者介绍：赵星(特立独行的猫)。“下班后”品牌创始人，倡导让下班后成为你的自有品牌和吸金利器。.格.上.理.财《年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个答案绝了！》 精选三中国是一个爱吃的国家，很多事情都是在酒桌上谈成的，很多怨恨也是在酒桌上产生的，正所谓成也酒桌，败也酒桌。在中国，这饭该怎么吃，其实也不复杂，综合起来就是“三大纪律、八项注意”。纪律一：守时现在的城市都拥堵，除非你是桌上最大的老板、最大的领导，如果不是就别迟到。中国是个礼仪之邦，一般都会等人齐了才开饭，十几个人等你一个，等得越久，就越讨厌你，这样的事儿多了，干脆就不叫你了。千万不要玩“狼来了”，明明40分钟才能到，明明你还根本没出门，非要说自己马上到！这若干个“马上到”加起来，就再也没人信你了。另外东道主应该第一个到场，其他人既不能去太早显得几个月没吃了，也不能比大领导来得晚，宁可提前到饭店玩手机，离约定时间早个五分钟进场，也不能让所有人都欢迎你的到来。纪律二：友尚往来在哪里吃不重要，重要的是和什么人吃；吃什么不重要，关键是吃得开心；谁买单不重要，重要的是同级别的人应该轮流坐庄。当然，有两种人永远不用买单：大领导和被求之人。一般的原则是：谁喊吃饭谁买单，在谁的地盘上谁买单，谁钱多谁买单，不然这个圈子不如第一次就A了，或者自觉轮流坐庄。也许某人和你吃饭他掏了十次钱，但你也必须回请个三四次，再或者你和东道主每次都为了买单拉拉扯扯，但是三四次强行把小单给买了。纪律三：守纪律别人端杯你端杯，别人干了你扭捏两下再装作不会喝酒慢慢干了，别人夹菜你夹菜，别人站起来你就站起来，大老板敬酒一圈后你再敬，别人安静你也安静，别人喝汤你也喝汤。但凡吃饭，都一定是有组织、有目的、有主次的局部战争，子弹都是打那些显眼的人，好印象也总是给那些守纪律的人，这样下次别人才会喊你。中国人请客，还有八大注意事项01、谁买单，谁安排座次基本上中国式的吃饭，都不要做第一个坐下去的人。如果你位尊权重，如果你是甲方，如果别人有求于你，别人自然是把主位给你，即便如此，也得在东道主请求下再三推辞方可入座。其他人只管站着等主人安排位置，或者直接把最次的上菜位先坐了，然后再被主人邀请到某个位置上。你永远不知道来宾之间是什么关系，你如果硬是插在夫妻，情侣之间，你就看脸色吃饭吧。02、谁买单，谁就有话语权如果你只是一个列席的食客，不要比主人说话更多，除非你是小品相声打鼓说唱演员节目主持人什么的，而别人希望听你来一段，除此之外，就是看买单的表演了。你如果不服，先把钱包拿出来把单买了。人家请客，总不能自己埋头苦吃把自己那一份吃回来吧？人家花了钱自己又不能多吃，你还和人抢着说话，有没有天理了？03 、夹菜这种事情，要慎重处理你是个男的，不要给人随便夹菜，尤其是给女性。如果你是个女的，也许特讨厌别人用口水筷子给你夹菜，可以说自己在减肥，然后把硬塞给你的东西放骨碟里不吃。现在人生活水平提高了，什么都吃过，不像困难时期家里生怕客人没吃好，一阵乱夹。04 、搞清楚状况，再行动身边坐一异性，搞清楚她是一个人来还是两个人来，和桌上谁的关系如何再说话，不然会有麻烦。桌上有大老板在，就别谈自己的小生意，就算你是大老板，也得看桌上有没有大领导和更大的老板在吹牛。你得明白，这是别人的饭局，不是你的演讲会，周围坐的也不是你的下属和员工。05 、人抬人高这吃饭不是好声音，不是智力竞赛，不是急转弯，不是连连看，也不是爱消除……PK起来并不精彩！大家是来找乐的，不是来拼命的，不是花钱花时间来听你吹牛的。别人讲，你夸，再有人讲，你也夸，总之，把别人点赞点够了，自然别人也会过来找你点赞，这时候你需要的就是一点点谦虚，就可以深不可测了。好戏都是在后头，除非你想让别人看你的戏演砸了。如果您觉得这些太假，大可以不做声，只对发言人微笑一下，开席二十分钟后下位把每个人挨个敬一遍，问别人怎么称呼，然后把对方级别扩大个1-5级（比如业务员喊某总），并且牢记对方名字及级别即可。06 、保守秘密也许你会发现朋友的老婆也被邀请来吃饭，并且和某领导某总很熟的样子；也许你会发现领导在酒桌上喝多了称兄道弟，和你说些你不该知道的秘密，你都必须保持缄默，如果你还想和他们一起吃饭，并且顺利打入他们的另一个圈子。哦，忘记说了，往往熟人、老乡、同学或者同事关系，会在酒桌上被人多灌几杯。旧日糗事也不要再提，除非你真是来踢馆的。07 、不要随便劝酒和醉酒等级不够就没资格劝酒，劝酒都是在熟人和同级别的人之间，你一小跑龙套的逼着领导干了，你是找干。另外开车的，不喝酒的，酒量小的，异性的，说不喝，你就不能劝，消除尴尬的方法只有一个“我干了，您随意”。额，你要知道，一人醉驾，全桌遭殃啊！如果你有酒后多话多动症，请严格控制酒量，切记。08 、点单和买单都需要智慧别人请客，就别点菜，真要自己点，就问问服务员有什么特色菜然后挑个便宜的点了，然后让给女士或者东道主。自己请客，那务必得有一两道印象深刻的“狠菜”，免得别人嫌菜档次不高、格调不高不和你玩了。该你买单，就自觉趁上厕所偷偷买了，不该你买单，可以装傻趴桌上睡觉。别每次都装作掏钱包手卡兜里不动还空喊不行动，只说声“谢谢某总，下次我请”，“哥们，你这样很容易在人后烙下不好的名声的”，什么这小伙子不行呀，小气吧啦做不成大事。认识人最快是在酒桌上，得罪人最快也是在酒桌上，且吃且饮且珍惜。【小编支妙招】空闲资金放账户，每月都有新惊喜！全部拿去组饭局谈生意！掐指一算：每月各种参加，邀请好友的，加息的，秒杀宝，一个月收益足够组6，7，8，9个饭局，人脉攒起来，生意谈起来！戳这里，下载最新版蜂涌理财APP2.7↓
↓《年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个答案绝了！》 精选四01名校与非名校的差距不是收入不同而是思维方式与做事标准最近高考出成绩，很多人在报志愿。我收到一些来信，都是高三学生，信中说：“星姐，我高考成绩一般只能上二本，但当年你也是二本毕业的，我觉得我毕业时候能跟你一样好。”不是，你等等，听说我。我是二本毕业的，可能你觉得我现在还挺好的，但我依然觉得我跟那些名校的同学有巨大的差距。这个差距不是毕业后的薪水，也不是学业水平的差距，而是一种思维方式与做事标准。为什么这么说呢？我一直没法清楚的描述这种差距，一直到我最近看到了《精进》这本书中的一段话，描述的非常贴切：一个成熟的人，他的标准来自他的内心，而大多数人，却受环境所左右。一个年轻人，进入一所不那么优秀的高校，对自己的标准会不由自主的降低以适应这个环境，减少自身与环境的冲突，而这种做法对他们的人生也许是致命的。那些考入二三流大学的学生，因为高考本身带来的挫败感，二三流高校学生的身份设定及环境按时，不称职的老师所引发的失望以及同学间放任自流气氛的带动作用，都容易让他们在一个低标准下，自觉‘满意’的度过每一天。看到这段话的时候，我想到大三大四在北大交流学习时候的感受。在北大最让我震撼的不是老师多牛，同学多聪明，而是一种大家都积极努力的氛围。比如期末考试过后自习室依然灯火通明，上课永远都人满为患，课间20分钟换教室时间学校里到处都是奔跑叼着面包奔跑的人。每个人都毫无时间观念的疯狂学习，参加各种活动。在我眼里，他们永远充满了斗志，谈起各种竞赛和活动都特别兴奋，每天从睁眼就忙的不可开交，到晚上一两点睡觉都是常事儿。没人抱怨自己辛苦，也没人抱怨生活艰难，大家每天都忙的鸡飞狗跳，但又特别开心的样子。我一直记得的是这种从每个人身上散发出的生活学习的精神状态，这种状态不由得带动着我，虽然我跟他们差距很大，但也不断激发我向他们看齐的标准。直到现在，我一直用我能见到的周围最牛的人的标准来要求自己，虽然也经常做不到，但这让我觉得我是一个对自己有要求的人，在自律和自省中生活，辛苦但总有很大进步。我的大学是二本学校，也有一些二本学校的网友给我写信说一些现状，比如自己努力学习就会遭到周围人的排斥，同学们都抱怨老师不好天天宿舍睡觉，学习氛围很差只有考试时候才努力学习等等。而个别一些稍微努力点的同学(比如我)，如果不去看看外面真正的世界，就会觉得自己相当不错了，或者觉得自己的努力被同学排斥孤立，可能是自己的错。其实每一个同学进入大学的时候都怀着努力学习的心态，一二三本都有好学生，也都有特别努力勤奋的人，但为什么走着走着就会消失一大半呢？其实就是《精进》里的这几句话“对自己的标准会不由自主的降低以适应这个环境，减少自身与环境的冲突，在一个低标准下，自觉‘满意’的度过每一天。”02为什么名企喜欢要名校的学生？为什么名企喜欢要名校的学生？非名校表示不服。当年我也觉得不服气，非名校的同学也有努力的，为什么要一棒子都打死呢？进入社会久了我才明白，其实名企要的不是多么高的GPA成绩，而是一种内在的精神状态。就像《年薪百万的年轻人都是怎样生活的》一文中描述的：那些年薪百万的年轻人，他们拿着高薪，却依然选择为了工作到深夜，并且他们的状态很不一样，每天都为自己让世界变得更好了一点点感到振奋，非常积极。他们的辛苦不叫辛苦，也不为百万年薪。辛苦是他们获得自我实现的途径，自我是实现使他无穷快乐。这世界就是一拨人在昼夜不停的高速运转，另一拨人起床发现世界变了。是不是感觉逼格老高老高了？我们大部分人的工作和生活状态是怎样的呢？上班稍微努力点就开始讲究公平，自己不得志就开始抱怨公司和领导，下班后看几页书就觉得自己特别上进，辛苦上几天就觉得自己要赶紧去享受一下生活了，加几天班就担心自己会过劳死。遇到些鸡毛蒜皮的小事儿就郁郁寡欢，仿佛遇到了天大的人生难题磨磨唧唧解决不清。看见牛逼的人也会心生羡慕，但总也突破不了努力却总不得要领魔咒。当然，这话不能说死，名校也不一定100%牛逼，非名校也有出类拔萃的英才，但就大范围来讲，一个人受环境的影响会非常之大，《精进》里还说了一句话：一个二三流大学的学生，能够勇敢以名校学生中档乃至高档水准来要求自己，才是恰当的做法，他也一定会从中受益。我把这句话发给一个大学老师，她跟我讲：“太难了，我就这么要求我的学生，但层次的差异太大了，大部分学生理解不了，也许毕业后才会理解吧。”不过，毕业后估计也很难理解。在学校都对自己没要求，进入社会环境更嘈杂以后就更难了，所以，努力的人总显得那么不合群。03越能干，越努力；越有钱，越上进前几天回老家，我姐问我，你觉得北京跟二三线城市最大的不同是什么？我说：“北京跟不用跟二三线城市比，北京自己都有不同层次的人群。我总结就是几个字：‘越能干，越努力；越有钱，越上进’。”写这篇文章的时候，一个朋友来找我商量点事儿。她还有50天生孩子，怀着双胞胎。姐们已经财务自由很多年了，在怀孕期间又开了两家公司，要创建一个女性理财平台(经常看到她神采奕奕的跟很多白富美在一起，摔啊！)。你可能会问：“这都什么人啊？”这就是普通人啊，那些已经财务自由的，有钱的，能干的普通人。进入社会十年八年后，名校和非名校带来的名气和基础学历教育的差异渐渐就不明显了，更多的是个人经验，经历以及社会化程度的较量。有的人的生活越过越好，有的人越过越找不着北，甚至日子越来越惨。而造成这一切的差异，最主要的来自人的精神内核。简单说，态度决定行为，行为决定结果。你是一个积极进取的人，还是一个爱抱怨懒散怠惰的人，直接决定了你之后的全部生活。此时此刻一个人的精神内核，一半来自于进入社会后对自身的要求和改变，一半来自于从小到大养成的思维与生活习惯。前者改变的几率非常大，但需要付出很大的努力，我们在社会上看到的很多大学一般，但进入社会很优秀的精英都来自于此，通过不断的自我革新与历练，重塑了一个进入社会后的自己。而另一部分人，他们出自名校的氛围，一直以来都以高标准要求自己，而他们自己也生活在这样的层次和圈子当中，同学同事都是样的人。你会发现，在领导人，或者名企当中，他们都手拉手一样成批存在着。但无论这些人他们多有钱，他们的共同点就是特别努力，特别勤奋。这种勤奋不仅仅在自己身上，还在自己的伴侣，以及自己的孩子身上。前几天跟一个朋友聊天，她是一个社会知名人士，老公是知名摄影师，有一个五岁左右的女孩。她跟我提起等我孩子大一点，就要上很多培训班了等等，她列举了自己女儿上的比如舞蹈，钢琴，马术，跆拳道等五项。也许你会说，孩子太苦逼了，她会快乐吗？答案是她女儿超级快乐，每天都过着小公主一般的日子，幼儿园一放学就着急的去各种培训班里，还经常主动提出来要学这学那，她妈妈看她实在没时间只能哄她长大点再去。你觉得苦逼，是因为你觉得自己学习和生活很苦逼，才会觉一个小孩子学那么多更苦逼。而在这些人的生活里，好奇心强，努力勤奋，积极向上就是常态，也是他们认为理所当然的事情啊。我们很难明确而苛刻的讲，名校和非名校带来的差距到底是什么，是毕业后收入水平还是生活水平的不同。但如果换一个角度，从思维方式和做事态度上来看，名校所带给人的自律，进去，积极，勇敢所带给人的影响可以是一生，甚至是几代人。金钱很难传承很多代，但精神却可以永远流传。即便是那些非名校但依然在社会上取得不凡成就的人，他们也拥有同样的精神与气质，这些通过自我变革和付出巨大努力之后重塑起来的优秀者，他们和那些名校出身的优秀人才一起，活跃在人生的舞台上，创造自己的荣光。当然，那么非名校的，还没什么荣光的我们该怎么办？就像文中的那句话，普通二三流大学的学生用名校的标准要求自己，普通人用牛人的标准要求自己，即使没能成为特别棒的那一个，那也一定好过现在的我们自己。我在《新东方精神》里读到过一句话：“你要用牛人的标准要求自己，不断的走到牛人当中去，拉近和牛人之间的距离。当你觉得自己能够成为他们中的一员的时候，你才能成为了真正的牛人。”《年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个答案绝了！》 精选五作者：江南愤青今天我来谈谈，为什么线下公司基本都是骗局这个观点，那是因为我大概三四年前论断的所谓，也就是类（采取有限合伙的方式）发放的，基本到了高发性的倒闭破产期，直接带来了线下财富管理公司的崩盘，两者有一定的关系，因为很多线下在卖的产品都是这类有限合伙的所谓为主。金融还是一个有逻辑的市场，会短期非理性，但长期来看，理性一定会回归，就如同几年前大家都觉得会颠覆整个颠覆那个，每个都打鸡血一样，不知道现在还有几个人会这么想。理性回来的时候，大家都会冷静思考。在谈这个之前，我先给P2P申个冤，随着**、快鹿、中晋出事，一堆关于P2P的新闻又被放在一起讨论问题，看到市面上一堆傻逼媒体写的什么看好你的钱，最新P2P跑路名单之类的标题，就忍不住骂两个字傻逼。这个世界我一直觉得，你不懂可以不说话，但是你不懂还整天胡说，每天在哪里哗众取宠，就真心让人感到不耻了，讨论问题前提是对基本的事实要有充分的认知，然后才可能讨论，否则就是傻逼骂街，赶紧滚远点。事实上，从过去几个大的案子上来看，e租宝勉强跟P2P有点关系，因为打过P2P的旗号宣传过，某些行业组织也邀请过这家公司，也有一些专家站台过，但是从商业模式本质来看，这家公司跟P2P其实还真是没有什么特别直接的关系，至于**集团，中晋，那就跟P2P一点毛关系都没有，人家从头到尾都在线下开设门店募集资金，从没线上什么事情，而且他们也从未声称过自己是P2P，他们其实是目前国内典型的所谓第三方财富管理公司，把这些公司跟P2P合在一起谈，压根就是基本常识不懂的表现，或者就是别有用心。第一个问题我们谈谈，准意义的财富管理公司，什么是非标准的财富管理公司，做个基本的简单的分析，考虑到绝大多数都是不懂金融的受众，所以我也写个大概，具体不细究。因为不是写给专家看的，所以就别来深究了。标准意义的财富管理公司其实是指那些帮助客户进行提供建议的公司，他们依赖自身更广的信息，更专业的知识，帮助你更好的管理你的资产，你可以听，也可以不听，他们更多是建议而已，取决于你自己是否相信他们。这里很多人可能问那呢，其实区分两个很简单，你不管钱，只提供建议，不做决策，那就是财富管理公司，而如果也替你管钱，然后去做决策，这样的公司实质就是了。确切说，财富管理公司是公司的上游行业，他让客户配置资金到资产管理公司里去，你可以理解财富管理公司是渠道方，而资产管理公司是生产方。从全球业态来看，我很不幸的可以告诉你，绝大部分资产管理公司都是亏钱的，只有少部分是赚钱的，这个是正常的情况，世界上金融行业很大程度本质都是零和博弈，你赚钱一般都是赚取了亏钱部分的人的钱，哪里怎么可能人人赚钱呢，次贷危机里，高盛赚钱很大部分是来自曼亏钱的部分，而一样的道理，世界最赚钱的资产管理公司也就那么几家，他们在全世界寻找猎物，咬死他们，赚取他们的利润。在一个全球GDP增长不足6的市场里，要赚取20%以上乃至更高的利润，一定意味着很多人亏钱了。所以别觉得资产管理公司很牛逼，他们大部分都未能给你带来实质的盈利。那他们靠什么赚钱呢？其实他们的盈利模式很牛逼，旱涝保收，每年收取1-2%的管理费，然后盈利了他们赚取盈利部分的20%，亏钱了跟他们没关系，我一直觉得这种盈利模式其实是很不公平的，一定会使得的管理人会去做风险很激进的事情，赚钱了他们可以分很多，亏钱了，他们没有责任。次贷危机里很多、资产管理机构最后都被认为有明显的道德瑕疵就是明知道风险很高，但是却还是去进行配置，也是来自于这种分配方案。我觉得这种分配方案应该会不断被抛弃，尤其现在互联网的出现，跨界越来越容易的年代，其实机构的这种优势会不断丧失，前段时间，有个牛人叫包凡写了篇文章叫《警惕投资散户化》的文章，从我角度来看，其实就是一个打不过散户的人抱怨散户乱打的典型，我从来不觉得机构跟散户之间，表现出什么更加优秀的业绩，恰恰我们看到市场上很多卓越的投资都不是机构完成的，而都是一些非专业的实现的。从这个角度来看，下一步趋势只会更加散户化，确切来说，投资的唯一门槛其实只有钱，其他的都不是门槛，赵薇、任泉、奶茶妹们做到投资也很不错么。这个扯的有点远，不去细说。在回到财富管理公司上继续谈，中国存在财富管理公司么？我在三年前的关于诺亚的文章提过，中国是没有财富管理公司的，包括诺亚在内都不是财富管理公司。其实到今天，这个逻辑也是对的。为什么会是如此呢？前面说了标准意义上的财富管理公司帮助客户有效配置资产的专业顾问公司，但是现实情况是中国过去的财富往往是不需要配置的，这个问题我讲过很多次，核心原因是什么呢，是的存在以及根子里的中国人对任何人的不信任导致的，比较有意思的是，这种不信任又很容易被高利给冲垮，变得盲目信任。特别会走极端，出现的情况是越是专业人士越没人听，越是忽悠傻逼，越是一堆人顶礼膜拜，雪球上这个情况就很典型，一帮傻逼在哪里装神弄鬼，一堆小傻逼在下面顶礼膜拜，真是特搞笑的一个场所，这种场所什么时候完蛋也很正常的事情。在一个市场到处都不违约的情况下，其实你会发现财富是不需要配置的，反正你买什么都一样，我们一个财富管理公司，让他们力求专业的去帮助客户筛选，进行有效的资产筛选和甄别，请了很多专业人士，花了很多成本，最后反倒不如请几个美女销售，随便卖，你会越发现你成本越高，越专业，但是市场越是不买账的，许多人压根不会听你这个建议，他们看问题都很简单，只看你是谁，产品是谁发的，看了以后就会跟你说，没事，**在，就不会不还。于是你就发现，个体的定价能力毫无意义，市场变成跟买白菜是一样的，这个八毛，那个七毛，那个划算卖那个。最终的结果就是，无论卖那个，到最后都是看不出来对不对，没有标准答案的市场。看错的人跟看对的人，其实都是不知道的。所以大家都会做最简单的选择，而只有市场违约不断出现时候，你才知道那些人是牛逼的，那些人不牛逼的，你才会不断相信那些牛逼的人，而不是傻逼的人。最近爆出来几个，发现很多很明显的应该披露的信息都没有披露，譬如收入、负债、违约情况都没有披露，就这么简单的一些信息，承销商都看不出来也不披露，就让他发债了，这些人他妈的可都是年薪几百万的投行人士啊，居然你发现跟傻逼也没什么区别。换头猪上去也一样能干的事情。为什么？因为市场反正不违约，反正出了问题有人兜底，所有做事情的人，反正只要形式做到了就行，没人花心思真去看，反正看到最后无非就是看你是谁，很简单的市场就是如此。这个时候，导致的结果，就是你哪怕只有一百万块钱，你也会全部买一个产品，那个利息高，买那个，根本需要配置啊。所以过去的市场情况下，哪里有什么财富管理公司，都是理财产品销售公司，他们的本质就是兜售不同的产品给你，然后赚取佣金。我在四年前文章里说过，一旦收取了佣金，那么必然使得财富管理公司一定不独立啊，他每天怎么可能想着给你配置好产品，肯定是什么佣金高，推荐你买什么啊。谁都不傻啊。反正在你身上赚不到钱，必然的结果就是反向从资产管理公司上赚取佣金。那么最后的结果就是不客观，不独立，当然，这个也是因为没有办法，不这样他们就活不下去。所以看上去很好听的财富管理公司本质都是理财产品销售公司，跟卖白菜的真没啥区别，一帮所谓专业，可能大学还没刚毕业几年，甚至连什么是资产管理公司，什么是股权，什么是债权都不懂，然后就跟着兜售产品了，这样的财富管理公司你觉得能信么？财富管理公司变成产品销售公司之后，很多逻辑都会变得很清晰，这里两个基本悖论就出现了，第一个悖论是，真正好产品是不会给你销售的，能给你销售的一般都是你自己都不敢买的垃圾产品，尤其是小财富管理公司，你根本抢不到好产品，差的产品，你又不敢卖，为什么啊，卖了以后亏钱了，客户都找你算账啊。就赚取一点点佣金费用，但是却要冒着被客户骂，甚至还有一些人生风险的情况下，所以导致大多数财富管理公司都选择了不卖别人的产品，干脆自己生产产品去了。本来是赚取渠道费的，这下好，改成赚取了。一下子就把财富管理公司变成了资产管理公司来了。其实目前市面上基本上的所谓的财富管理公司，都已经变成了所谓的资产管理公司了。这个逻辑是很自然实现的，前面说的风险是一方面，还有一个方面是虽然资产管理公司是绝大部分都不赚钱，但是实际上资产管理公司却是看上去最丰厚的利润所在，前提是你能赚钱的话，都是赚大钱，而任何一个人其实是都不会承认自己是不能干的，都觉得自己能赚钱，尤其是骗到钱之后都觉得自己能赚很多钱，所以，一方面是风险不对称逼迫你去资产管理，另外一方面其实还是无可抵挡高利润的诱惑，有意无意的转型到资产管理公司上去。毕竟渠道费很少，而资产管理利差看上去很大。但是这里我前面说了，绝大部分资产管理的人其实注定了结局已定是死的，不用去怀疑这个结论，我在写上一篇的文章里提过，用杠杆很容易赚钱，但是绝大多数杠杆都死了，必然的结果，许多人，我只要看上一眼，听他们谈一次金融的理解我就可以给很多人判死刑，时间问题。就是那么简单的事情。所谓杠杆其实就是借入了很多刚性的资金，必须要兑付的钱，而如果亏了你不用承担风险，那么就不是杠杆了。我以前做资产管理，也曾经做到了2012年全国五十强，那个时候我管理了也差不多近八十亿左右的规模，我经常问自己一句话，我能不能给自己赚到钱，如果我自己的钱都无法赚钱，我凭什么给我的客户赚钱呢，后来想明白这点，我依然在2012年底压缩规模，因为我明显的感觉到市场是没有机会赚钱的，尤其是大资金。资产管理的根本其实还是赚钱，如果无法赚钱，你拿多少资金来，到最后亏了，要么就是让客户接受损失，要么就是你自己拿钱来赔，两个都不好。所以要让资产管理公司不死的唯一办法其实是保证资金的不刚性，客户要能承受风险，接受损失的可能性，这就是为什么要把产品贩卖给的原因，要给具备风险承担能力的投资人，充分的风险提示，不做兜底承诺，才能确保你能活下来。如果违背了其中任何一个，就必然走入到高风险区域，你就意味着你要自己扛所有的风险，这个风险其实是谁也扛不住的。其实，诺亚、好买其实都卖过很多亏损的产品，也没什么事情，是因为他们遵循了这点，充分的风险提示之后，就不容易出大的问题，所以，我一直说如何评价一家致力于流量段的互联网金融公司好还是不好，很简单看他们是如何获客的，如果是保本保收益拉来的客户，在多也没有价值，本质上都是一帮屌丝客户，再有钱，不愿意承担风险，都是屌丝。而如果愿意承担风险的客户，在少都是有价值的。说个比喻很简单，你有车有房能骗来女孩子，那不是本事，但是你没车没房还能骗到女孩子，那就是真本事。这个也是为什么我说，过去三年绝大部分互联网金融公司，毫无价值就是因为他们骗流量的方式太LOW。不担保，不兜底能骗钱，才是牛逼的互联网金融公司。诺亚、好买，显然是有一批高净值客户，还是非常有价值的。那么这里难点来了，不承担风险的商业模式，凭什么大家给你钱让你玩呢？你要证明你足够优秀，能给大家赚钱，这样的人其实毕竟是少数的，绝大部分的商业机构根本做不到这点，所以他们都会走入到保本保息的方式来吸收资金，进行运作，这个前提一定建立在他们认为自己拿到钱后就能赚更多的钱的基础上的，但是现实往往会很残酷，很多人发现拿到钱之后，没办法赚钱，那怎么办呢？就两个办法，等着爆，或者继续骗钱，然后不断的周传下去。保本保息本身其实还是不够的，你还要证明你有保本保息的能力，怎么证明呢？问题就到了下一步，如何卖产品？几个办法，第一个就是让自己搞得好像很牛逼的样子，我前面说过这个是一个看脸的社会，看脸的社会，就是让自己变得好像很牛逼的样子就可以了，所以基本上这种公司，装修就非常豪华，中晋财富，在外滩弄了那么大一个摊子，写了什么国太控股什么的，还有中晋多少啥来着的，向我这种见过世面的人都被唬住了，以为是啥大型控股公司，出事以后才知道原来是财富管理公司，就别替没见过世面的一些老百姓，不明就里一定以为是大公司，特别牛逼，还有就是老板一般都是豪车，喝酒都是几十万起步，来展现给你看巨有钱，让你放心，另外就是到处投放形象广告，让你无所不在的看到他们，让你们觉得特别有钱，反正怎么装逼怎么来，目的就一个，证明自己特别有钱，让你们把钱交给他们好放心。除此之外的第二个办法就是高返佣，我曾经说过天下没有卖不出去理财产品，只有给不了的佣金，佣金足够，垃圾都给你卖出去，我看到很多财富管理公司的职员年纪轻轻，开宝马、宾利，正常的财富管理公司，基本上都属于卖个一百万出去，返点有个1-2个点，就已经很好了，但是很多，卖个一百万出去，返佣差不多有个二三十万，我靠，那是什么概念啊。不可想象啊。还有就是给客户利息特别高，投资一百万年化利息说有20%起步，而且随时进出。基本上符合这几个特征都可以理解为骗子公司了，为什么是骗子公司，等会给大家解释，到是先想想为什么大家都会信，源源不断有人上当受骗，一方面可能真的无知，不爱学习，但是我个人感觉归根到底都是贪婪导致的。侥幸心理，其实都知道有风险，但是就赌自己限内不会发生问题，孤注一掷的投资，注定死无全尸，其实我从来不觉得这些人可怜，最多是两个字，活该。天下哪里有那么好的事情啊，赚20%利息，却不用承担风险，你以为你是谁啊？！这些人注定了就是希望不劳而获的贪婪而已。有什么好值得可怜的，这个互联网的世界，要了解一个事物其实还是很容易的，稍微用心点，就可以察觉，你自己不爱学习，不提升自己，难道还要别人来帮你辨别风险？那压根就是扯淡，别人凭什么帮你呢？**有凭什么来解救你呢？赚钱了，不说别人好，亏了，埋怨别人，指望别人救你，本质也是不要脸而已。事实上未来我国进入所谓的新常态，就是违约会不断暴露的社会，到处都是充满陷阱，跟过去不一样了，躺着赚钱的日子一去不复返，在未来这个充满陷阱的世界，除了你自己，没有人可以帮助你了，只能学会学习，如果你不会，那我给你最好的建议就是谁都别信，就放着现金得了。到处都是忽悠，谁都不可信。下一步，我们来讲讲为什么我刚才说那些公司的骗子公司，其实从金融逻辑上来看，金融是非常简单的事物，他无非就是分为两头，一头是拿钱进来，一头是给钱出去。所有进来的钱，都是为了给钱出去，然后赚了钱，在还掉进来的钱。就是这么简单的事情。看一个公司是不是骗子公司的核心就是衡量下，进来的钱的成本是否高于他能出去赚的钱。很多人说没办法衡量到底一个人能赚多少钱，这个其实很简单，只要看下市场平均水平就行了。或者参考下世界上最能赚钱的几个基金就可以了。大概年化二十几，最赚钱的VC行业的平均行业回报率大概也就是差不多15-40%之间。这些都是世界最牛逼的赚钱基金了，他们代表了世界上最牛逼的一群人了，个别人有一年赚几十倍的，但是一定记得两点，第一是个案。第二是小钱。个案意味着几乎无法普遍化。第二小钱能赚几百倍都不稀奇，但是大钱赚几百倍几乎是不可能的。这个是两个绝对的概念，资金规模超过几千万的要赚几倍、几十倍，从一个相对长期来看是不现实的。很多人都看到了某某投资谁谁赚钱了多少倍，你其实应该问问他所管理的基金平均赚了多少钱，投中一个案子的背后一定是投亏了很多案子。不要只看好的不看不好的。另外，一个最简单的衡量办法就是参考市场标准，你跟市场平均价格差不多还能理解，但是高太多几乎就不能理解了。那么市场平均吸收资金的成本大概在多少呢？浙江最疯狂的时候，大概差不多民间拆借是三分左右，但是吸收资金的成本不会超过1.5分，撑死了，也就是最多18%。这个可以做为平均数，现在这个数字基本上降到了10-12%左右。我们怎么看一个财富管理公司的成本，其实这里也是我想说的重要的一点，凡是保本保息的线下财富管理公司一定会死主要逻辑基础。我在很多年前写浙江经济怎么了，我就提出过这个论断，后来写P2P的时候，我也提出过年化18%以上借款的P2P，基本上属于什么时候死的问题，一辈子翻身不了。为什么呢？我们就拿吴英来举例，一旦你以年息20%借入资金的时候，你必须每年收获超过20%以上的收益才能保本，或许20%对某些商业奇才是可行的，但是项目和资金的匹配度是没有那么好的，中间会存在很多的时间沉默成本，这段时间里，你项目没有找到，但是你的利息却要不断的支出，所以实际的成本必然要到20%以上，取决于实际投入项目的情况，那么借入资金方的财务压力是极大的，在这种压力之下，你还必须留有足够的，来确保不断的有人来赎回，所以你看上去你借入了一个亿一年，但是你可能实际能用的资金只有五千万的六个月，所以实际成本是多少呢?按照年化计算大概实际成本要高达80%，纵使你是天纵奇才，我想也做不到这个了。所以从这个意义上看，吴英这类一旦走上了的主动管理，是必死无疑的，界定为集资诈骗其实也是合理的，因为，她应该明确知道自己还不了这个钱还去借钱。所以对于那些信誓旦旦说能保证给你每年盈利20%以上的人，基本可以打入骗子一类。其实，我自己是将固定利息超过15%以上的主动管理型，基本都定义为骗子了。他唯一还你钱的办法，就去别的地方骗钱来还你，最终的结果是越借越多，差不多借个三四年就到了他这辈子都还不了的地步，千万别小看啊。浙江很多高利贷最开始都只是借一两百万开始，差不多到了三四年就变成千把万，你哪怕是神仙都还不出来这个钱。我前几天写了一个朋友圈，说辨别财富管理公司是否是骗子很容易，其实只要看他的成本，最容易看出成本的就是几块，第一就是给投资人的利息，第二是员工的返佣，第三是装修门店的成本，第四是广告成本，第五是老板个人挥霍。基本上都是显而易见的事情，这几块越是豪华的公司，其实基本上就越是骗子的可能性，因为每个都是成本，都要折成利息成本的。给投资人利息12%，佣金基本上要加2个点至少，然后门面运营费用至少加一个点，在加上所谓各种广告，像中晋这种外滩广告，e租宝央视广告，至少可以加个三四个点。最保守估计就是20%了。这么高的利息进来的钱，能去哪里？现实的情况是一般一个财富管理公司需要扩展门店，到处投放广告的时候，或者提高佣金的时候，都意味着他最危险的时候到了，因为他现金流出现问题了，迫切需要新资金进入改善流动性的时候了，越是这样的财富管理公司其实越要小心。最后，我在跟大家扯扯线下财富管理公司和P2P的一些比较，这里不算是给P2P站台，但是就我自己而言，我是宁愿投资P2P，也绝对不碰线下财富管理公司的，原因基本分析为几个。第一，线下财富管理公司相对而言都不透明，很多线下财富管理公司在某些区域做的很大，但是在网络上却很难查到相关资料，他们都是立足区域，然后利用人际关系来进行营销的，这种模式其实社会关注度前期都不高，然后一旦出事情就都挺大的，今天大概南京又一家财富管理公司爆了，都属于不爆前都不知道，隐蔽性强，是个很大的问题，而在线的P2P公司，成立第一天起就可以被围观，E租宝其实刚开始没多久就被围观，质疑声不断，各种消息基本上都有，有信息可以供选择和没有信息供选择一定是两回事，你自己看了各方面的声音，还是决定冒险，那是你的事情，但是你无从信息筛选，总归风险更高一些。另外，从骗子的角度来看，小范围的骗人是容易的，但是大范围的骗人是很难的。尤其在线的情况下，人多d情况下，你要把所有人给隐瞒足，实际是很难的，目前提供各类信息筛选的平台很多，学习型社区一堆的情况下，在线的公司更容易被筛选，至少给了充分选择的可能性。另外，我这里强调一些所谓线下熟人关系的理论，事实上世界上最值得信任恰恰反倒是陌生人，而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人。线下人际关系营销，其实是符合里面一个所谓熟人理论的。因为，人总是倾向于把自己最好的一面展现给人家，尤其是在熟人面前，更是虚荣心更强，从而也容易让别人做成错误的判断。大家去想想，为什么同学会上抢着买单的人一堆，因为都想告诉别人，老子他妈的就是混的挺好的，哪怕买完单，一个月不吃肉，都会感觉很爽，这叫打肿脸充胖子。其实还是很多的，越是熟人越容易出现这种情况，而别人看到有人充大爷，都会觉得人这个人过的不错，其实他妈的压根就是个麻袋而已，就像很多财富管理公司老板开豪车，其实他所有花销的钱，不都是你给的么，他自己压根就没钱，无非就是用你的钱在享受而已，但是你不这么觉得，你觉得他有钱，豪车都很多。为什么很多人企业员工都会借钱给自己公司?为什么很多企业家都是要上杂志封面，开豪车名马?道理都是一样的，展现给人家看的都是你愿意展现给人家的，并非真实的自己，在熟人面前，这种情况更加普遍。另外，信用在传递过程中是会失真的。这个其实在旁氏骗局里面是非常普遍的应用，也很有意思。举例就是我们在现实生活中会发现很多骗子，其实如果按照正常的智商，你是压根不会信任他们的，但是由于你信任你的朋友，从而你也会因为你朋友信任这个人，你也就会变得相信他们，这种在行骗心理学里面，其实也挺多应用，我们往往会因为对某一个人的信任，而转嫁到对朋友信任的人自然产生信任感，为什么会有背书这个说法出现，本身就是一种信任的转移过程。很多公司请很多教授来站台，不就是因为觉得这个教授值得大家信任，大家相信了教授，然后就会觉得教授相信的东西，总是真的，这个就是典型的信任过程。人性也是懒，回到最后虽然自己本身可能不信任，但是想想那么有名的教授都信任了，总差不到哪里去，然后就一种基于信任关系基础上的信任转移也就出现了。这里其实还有个很有意思的心理在中国人身上非常的普遍，就是我们会发现，人在介绍自己朋友的时候，都喜欢把朋友抬高，一方面是给朋友面子，另外一方面是展示自己的牛逼，能认识这么牛逼的朋友，这种情况其实是双赢的格局，花花轿子人抬人就是这个道理，明明是个科长，会说是个处长，明明是个千万富翁，会说是亿万富翁，明明可能家里只有一辆车，会跟你说哪里有车，哪里有房，其实也就是随口说说的而已，这些在人际交往过程中，都是非常正常的情况，但是现实是不会给人太多的时间去了解真实的情况，所以建立在朋友的基础上的信用扩张的情况就会非常的普遍，因为你对你朋友很相信，自然也就会觉得朋友给你说的东西的信任度会增加，最终使得在实际的情况下，信用的虚假扩张就会产生，在、、算命等一些领域，这种情况都是存在的。有时候为了跟朋友介绍一样产品怎么好，都会以身试法的说，我用了什么什么产品，多久就好了，其实效果并没有那么好，但是为了说一个东西好，人都会说假话，算命、风水都有这种情况，其实算的并不是很准，很多人纯粹就是为了凸显信任这种东西，然后就说，我怎么怎么算的准了，或者会说自己身边人怎么怎么准，现实其实并未发生过这样的情况，我们很多时候为了验证某个事情真的发生过，都喜欢把自己带入，这种带入，并没有恶意，但是却强化了一种信任的概念。另外，在谣言的传播上，也带有这个特征，为了验证某个谣言的真实存在，都会说自己朋友在边上，亲眼所见等等，都是一样的概念。所以熟人之间的营销效果很好，但是其实结果很糟，人带人很容易都会失真，财富管理行业其实出现的杀熟模式往往都是如此产生的，这次中晋财富很多人投钱在里面，是因为有亲戚在里面上班，都特别相信有自己人，其实却不知道恰恰是自己人把你给杀了的结果，所以线下存在这种所谓熟人的信用，导致往往是大金额的投资，从而造成的损失极为庞大。所以我们会发现线下的商业模式导致的金额远远大于线上，这里很多都说E租宝，其实E租宝还是依赖线下推的，只是最后一步交易是在线完成的。另外一个特殊的原因还是一位内线下交易，你的交易成本还是比较高的，导致你往往会在信任的平台里面一次性投资大金额，而不是类似线上可以有很多工具，可以在多个不同的平台里面。所以最终结果线下呈现的结果就是人数多的同时金额也特别巨大。但是互联网出现之后的在线交易的风险其实也发生了很大的改变，监管层也是有必要意识到这点的突破的。在没有互联网之前，其实门槛下降难度还是很大的，你要去借个一个亿的钱，你哪怕向一百个人借，都要差不多一个人一百万了，涉及到的流程很漫长，时间也很漫长，所以一般的选择就是尽可能的提高金额，动辄上亿的背后其实就基本意味着人数在二三百人左右，上百亿的话，差不多两三万人左右，那么，每个人的借款额都在几十万到几百万之间，这个时候，出现社会的问题就会非常的大。因为这个损失，谁都无法可以选择忽视它。是不可接受的。但是我们可以发现互联网出现之后，其实门槛下降是变得非常的容易的，他出现的情况是，一个亿的借款交易额可能是有将近几千人构成的，也就是每个人可能也就是几千几万块钱，表现的特征是人数多，而金额小的情况，这个时候我们就会发现风险特征随着人数多到一定阶段，其实本质是发生改变的，因为金额随着人数多而相对较小的时候，整个系统可承受的风险是降低的。这里你们就可以看到为什么其实现在很多互联网金融的风险都堆积在线下，而非线上，也是非常有意思的事情，因为在线的互联网金融，人数可以拓展到极致，从而让金额看上去很大，但是相对的金额是下降的，投资人自己有意识也有能力利用互联网，将资金分配在不同的金融公司，前提是因为技术使得投资的门槛也变得很容易，过去你缺乏技术，只能碰到一个感觉还不错的公司，就一笔给了一百万的投资，现在你可以很轻松的给一百个公司每人一万块钱，技术的有效突破，使得单一的投资人的绝对金额其实都会下降下来，因此最终你发现，其实风险并没有得到增加，这就是为什么，互联网金融平台过去几百家了，但是真出现很大的问题了么？并没有，为什么？因为不值得，总共投资几千块钱几万块钱要去串联闹事的成本，甚至还不够买张飞机票的，何必呢？这种真正建立在的技术上的金融模式其实是值得鼓励的，而不是一刀切的给他砍了。真正需要做到事情，是避免大金额交易，同时建立极为完善的风险提示和披露制度。确保它延在这条路上前进，而不是走错了方向，这点非常重要。监管层在今年加大了的时候，我个人最担心的其实就是好的不坚持，矫枉过正，因噎废食，这个就非常的可怕了。所以我目前说，互联网更多还是线下模式的依赖人头拉客户的大金额模式，这些其实都可以理解为并非真正意义的，他们更多还是民间高利贷的翻版，是极为可怕的金融风险聚集。而线下财富管理公司显然就是这些金融风暴的聚集核心。这点，我很早前就写过不少文章提过。撇开这点，我们在谈谈第二点，P2P相比较于线下财富管理公司的优点，就是P2P的是递减的，两者从角度考虑，是一致的，都是要去找资产，谁也不能证明谁比谁的能力强，但是但是在流量段而言，P2P跟财富管理公司，同样都承受风险的情况下，P2P比较优势很明显的是没有物理网店，没有员工返点，所以从这个角度来看，他的规模不断做大的同时，他的边际成本是递减的，做到一定规模的情况之上的时候，就会很明显，而我们也分析过，事实上在前面一些公司的侦察过程中，大部分的资金去了哪里呢？其实一部分是给了前面投资人的收益，除此之外绝大部分都是去了一些沉没成本中去，例如员工高额返佣，例如形象广告、员工大肆挥霍等等成本中去，P2P在相对而言，这方面的成本更少，只要不进入股市，不进入，因此留到实际资产的可能性是增加的，总归要比线下财富管理公司要靠谱很多。事实上，我说了无论是线下财富管理公司和P2P，本质都是金融机构，都是一头去找资产，一头去找钱，两个商业模式是一致的，但是前者更加的传统、野蛮，而后者则一定程度的确降低了成本，提高了效率，变相使得风险得到一定程度的降低，相比较而言，我是宁愿投资P2P，也不会去碰线下财富管理公司的。当然我投资P2P，我肯定坚持多平台策略，在十几个甚至更多的平台投钱，我永远不会再一个平台里投资太多的金额，这个世界分散配置是必须的。有1万元闲钱，可以收益最大化？一万元，现在看来，可能只是一笔小钱，但是理财的精髓就是“勿以财小而不理”和“拿时间换效益”。你如何打理这一万块，若干年后，你得到的回报也是不同的。关注“”，告诉你实现收益最大化的最佳方案。《年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个答案绝了！》 精选六点上方蓝字“”快速关注神一样的金融女谈怎么样5年存60w看25岁妹子爆存款贴，发现一个现象，大多数妹子赚钱意识不强、不强，存款不多，极少数有存款六位数的（MS有50W+的不超过5个吧），贫富分化严重，而对于极少数的那几个蛮多都表示不信或怀疑非自己劳动所得（天上人间什么有点过了哈）撸主不想装逼，但撸主还是要说，以撸主自身经历和身边的妹子圈来看，其实工作几年存个几十W的并不难，毕业第一年年薪不大于7W，第二年至第三年奋斗至10W-15W，第四年至第五年奋斗至20W-30W，如果是这样的话，存几十W真的不难。难的是如何实现职业生涯的不断提高和薪水的可持续性和跳跃性增长。很多妹纸想问，那些几年存几十W的到底是做什么工作的？是真的还是意淫？以撸主浅薄的见识来看，要想达到这些，有几个方法：1、还在上中学的妹纸们，你们是最有希望和潜力的，高考已经给了你们一次人生中也许是最公平的机会。请好好地抓住这次机会，努力学习，能考上北大清华复旦浙大南大之类的名校，你离一年存10W就近了很多了哈。不要拿这些学校的哲学、考古之类的找工难专业来喷撸主说名校出来的工资低哈，撸主说的是同等条件下的大概率事件。撸主自己本身出身N线县城，父母公职人员家庭也就一般般，跟什么官二代、富二代的不沾边，从小也知道幸福的生活要靠自己努力拼搏，中学靠自己一直勤奋学习上了一所名校，大四早早地就找到了理想中的金融业的一份工作。同班的同学也也都去向不错，大多在IT圈、，少部分去了类似海关、银监中国人民银行这种参公单位。2、选择专业和就业方向很重要。其实大家都知道，现在高薪的圈子无非就是那么几个，IT圈、金融圈这是排行前二位的。说实话IT圈的专业性较强，除非你混进去做文职工作，否则一般还是要理工类的，计算机、电子、数学、通讯等等专业进这个圈子都好说。但如果是名校技术又过得去，一般选择范围挺多的，外企有GOOGLE、甲骨文、微软、IBM、爱立信、北电（MS倒闭了）、汇丰软开等等，以上公司给毕业生开出的薪水就已经比较好了，平均有10W+（以上公司的先后，是以我印象中的给毕业生第一年开出的薪水高低排名），民企有华为、腾讯、网易等等，华为第一年8W-10W吧，第四年加上就有20W+了，腾讯第一年也有7W-10W，有些牛点的可谈到13W-15W，之后也是每年递增，但对近几年进的腾讯没有股票，所以综合收入较华为少些，网易不是很了解，也有同学第一年进去就10W+的。国企就选择范围更广了，四大软开，股份制银行软开或科技部，以上单位是周围同学去得比较多的，国有银行第一年给的薪水不会高，但之后的发展空间还可以，有在工行软开的四五年20W+，也有在建行软开的二年15W+，股份制银行的话只要不是外包IT公司，属于总行编制的正式行员工待遇比国有银行还要稍高。最主要是，跟外资、民企相比，银行的福利较好，一般有食堂呀，吃得不错还省钱（还真给那楼有些妹子说中了，那些存几十W的真的挺多在单位吃食堂的，工作又忙，平时挺少有花钱机会）金融圈对专业的要求没有那么严格，计算机、电子、软件的，学会计、财务管理的、经济专业、金融专业、法学专业的、企管、电子产务，中文、英文，甚至考古学、汉语言、哲学的我都有见过。不过金融圈分层次，有总部、省公司、市公司、片区、甚至到一间小小的分支机构，越是往上越难进，对人的专业素质综合素质要求越高（近几年的趋势，好一点的金融单位名校本科是基本要求，有关系的毕业得早的不算哈，8090年代出来的中专生随便进。）所以这对妹纸们是个福音啊，不管它啥级别的机构，先一脚踏进来就有往上走的可能啊。金融圈大概有几类，投行（这个不用说大家都知道高薪）、银行、、金融、、券商、等。其、券商我觉得是较容易进但也要谨慎考虑的，公司除了总公司省公司本部，券商除了总部职位，其他大多是要靠业绩提成吃饭的，如果实在没有办法但又想混进金融圈，可以从保险公司或券商混起。银行也相对好进，因为招人多，但进的人太多，想进入银行总部很难，大多签进去后是分到下面的省行、市行、支行。发达地区的话，无论在哪个层级，待遇都不会太差的。想存钱不难，我头两年只是在支行机构，也存了14w。有妹纸说，如果高考没考好上了一般学校怎么办？好吧你如果有敏锐的眼光和缜密的分析能力，实时收看新闻联播，掌握国家政策方向，结合身边的实际，发现掘金点，也能捕捉到赚钱的机会的。比如撸主学校有做新生录音机、被子、电脑、电话卡等生意的，大学时期一年赚几W的也有，虽然不多，但已经累积了人生的第了。再比如撸主还在大四时因为偶然去银行实习发现了基金这个东西，抓住07年1-10月的机会让5000变1W，开始第一次体会到理财钱生钱的机会。现比如撸主09年听闻国家四万亿大放水，立即决定联合爹妈砸锅卖铁去买房，然后买的房在10年已经翻了一倍了，现在出租为撸主带来每月2500元的净现金流。一开始的累积是很艰难的，有付出才有得到，在你看到赚钱机会之前，要有吃苦和忍耐的精神，撸主刚刚毕业时薪水不高，每月工资3K，（和天涯很多妹纸一样，相信不需要名校资质也容易找到一月3K-5K的工作吧）。但爱存钱的撸主那