余额宝升级是P2P吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-07-21 10:00 标签： P2P理财和余额宝哪个好
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余额宝和P2P理财，哪种理财模式靠谱点？
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余额宝和P2P理财，哪种理财模式靠谱点？
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看收益的话，肯定是p2p高。风险的话要看公司风控，例如万博城贷虽然是新平台，但是公司团队实力雄厚，风险可控。不一样，余额宝是货币基金，有利网实际上卖的是小贷公司的债权；收益上，有利网比余额宝高一些，不过也不超过10%，而且周期比较长，资金灵活性上不能跟余额宝比。
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余额宝的利率那么低，为什么P2P可以高达10%？
余额宝的利率那么低，为什么P2P可以高达10%？
做理财的人都需要做资产配置啊，鸡蛋不要放到一个篮子里，分散风险什么时候提都不过时。
& & &本文系融360专栏作者&亭主&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　最近在知乎上看到一个问题&&&为什么余额宝的利率那么低了，P2P可以高达10%呢？&感觉很有意思。
　　我进行P2P投资也有两年时间了，感觉靠谱平台收益高，回款快，是小白理财的上好渠道。但心里一直有个疑问&&既然P2P看上去这么好，为什么这几年才出现？
　　因此试着自己做了一点功课，写出来和大家分享。
　　首先，原因大概可以总结为&&因为收益总是和风险成正比。
　　接下来，花开两朵，各表一枝。
　　余额宝
　　余额宝是蚂蚁金服和天弘基金联手打造的余额增值服务。把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。
　　天弘基金管理有限公司是经中国证监会批准成立的全国性公募基金管理公司之一。天弘基金成立于日，2014年年底，天弘基金公募资产管理规模5898亿元，排名行业第一。2013年，天弘基金通过推出首只互联网基金&&天弘增利宝货币基金（余额宝），改变了整个基金行业的新业态。
　　余额宝的实质是我们常说的货基，也就是货币基金。虽然名义上货基是不承诺保本的，但其对接的资产风险都很低，因此不能保本的概率也就非常低。
　　鉴于货基对接低资产大部分为债券，2016年AAA级债券的平均票面利率4%左右，余额宝扣除收益和运营成本，给到投资者的利率大概也就在3％左右，目前已经平稳在4点几了。余额宝的同类产品，包括理财通、京东小金库等，收益水平大体类似。
　　P2P金融，是指不同的网络节点之间的小额借贷交易（一般指个人），需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。
　　P2P的实质其实是信息中介，即联络借款人和投资人的平台，让想借钱的人到平台来借钱，想投资的人到平台来投资，P2P本身不产生金钱增值，而是赚取和投资利率的利差。能给到投资者的利率要看借款人能够承担的利率，以及平台需要抽取的利润，这个10%已经非常难达到，目前，很多平台也都是有补贴才能达到。
　　关于P2P现在的争论很大。
　　正面观点认为：
　　P2P很好很强有前景。P2P的产生逻辑在于商业模式创新，即市场容量的不断增大，以及大数据技术和风控能力相结合的科技创新。 网贷业务有存在的理由和发展的未来，是因为它填补了现有金融行业的空缺，未来会有很大发展。
　　反面观点则认为：
　　P2P很怪很差会跑路。目前P2P行业的盈利都是在烧资金，P2P的风险类似于赌博，类似于小广告上常见的房产车辆也可以包装成P2P，类似隔壁王二等什么散户小业主都来P2P借钱，甚至一些根本没有项目依托的乱七八糟都可以被包装成P2P。把钱投到P2P里面，就是在拿自己的血汗钱赌博，P2P看上的是你的本金等等。
　　我的观点：
　　任何事物都是两面的，不可一概而论。
　　既然P2P的产生是从需求而来，那它就不是无源之水无根之木，余额宝刚出现的时候，也有很多人视之为洪水猛兽。另一方面，小额贷款的需求一直就有，为什么近几年P2P才产生甚至兴旺起来呢，这就要仰仗于互联网技术的大发展。
　　网上提供的数据表明，中国真正有信用记录的人群只在3成左右，而原有的银行信贷模型需要以此为基础进行风险评估，这就导致很多有借款需求的人没有合理的贷款渠道，这也是民间借贷产生的逻辑。互联网金融植根于互联网平台，受惠于互联网技术，大数据提供技术支持，让这一借贷行为得以实现。
　　P2P值不值得投资，要看它能不能做好风控，做好前端的考查，后端的管理。 任何投资都是有风险的，P2P行业目前是乱象丛生，但这正是新生事物出现时候的业态啊。
　　因此，P2P还是可以投，但是投资者需要做好平台的甄选，2000家平台呢，良莠不齐是正常的，你非要贪图高收益，20%，30%，那就得做好亏损的准备，但还有不少平台背靠大树，发展多年，稳扎稳打呢？你要选择一个靠谱的平台，再把自己的资金投入进去。
　　另外，做理财的人都需要做资产配置啊，鸡蛋不要放到一个篮子里，分散风险什么时候提都不过时。有理财大咖就建议投资P2P的钱不要超过总资产的10%，还有4321资产配置建议高风险收益产品不要超过家庭总资产的30%，一般来说，资产越多，对安全性的考量会越高。
　　每一个新生事物大概都会面临种种非议。余额宝刚出来的时候，利率超过7%，当时我投资的时候，身边知道的朋友都不理解，不相信。当他们相信的时候，余额宝的利率已经降到4%。
　　2014年的时候，我开始投资P2P，身边相熟的人还是不理解，不相信，继续用着利率降到3%以下的余额宝，而我已经赚了一笔不小的收益。
　　互联网经济时代，很多产品为了集聚人气，早期推广阶段都有很多加息补贴，未来，我相信P2P的收益还会不断降低，到时候身边的人大概会加入进来，只是别人已经把收益落袋为安，然后潇洒离场了。
& & & &作者：亭主 公众号：亭主多财多艺（ID：tingzhu1026）
　　投资P2P，安全最重要！可以到微信公众号：融360财秘（rong360licai），回复&评级&查看最新网贷评级报告。
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融360 - 银行 版权所有余额宝、零钱通、P2P……互联网理财还靠谱吗？
原标题：余额宝、零钱通、P2P……互联网理财还靠谱吗？新华社北京12月3日电 题：余额宝、零钱通、P2P……互联网理财还靠谱吗？临近岁末，年终奖快到账了吧。闲钱多了，放哪里又安全收益又高？这两年跑路的P2P平台不少，一些产品收益率下滑，颇受欢迎的互联网理财还是不是“闲钱”的好去处？先不急着下结论，我们先看收益。网贷之家数据显示，年初8.58点的网贷行业预期收益率指数，已经跌至12月2日的7.2点。从行业整体看，P2P年化收益率下降1个多点。但P2P等互联网理财收益率仍高于有些传统理财。目前，P2P的年化收益率在7%上下，有的高达10%以上。而一年期国债收益率是3.6%左右；银行3年期存款利率是2.7%左右；半年期或更长的银行理财产品收益率在5%上下。相对P2P，余额宝、零钱通等理财产品的收益率并不算高。目前余额宝的七天年化收益率在4%左右，微信推出的零钱通年化收益率在4.4%左右。这两家的收益取决于背后的货币基金，随货币基金的涨跌波动，跟基金理财收益更靠近。看完收益看风险。P2P平台风险仍不容忽视。网贷之家统计，截至今年11月底，正常运营的网贷平台只有1954家，比去年底的2466家，少了约五分之一。这些年，出现问题的平台数量已经累计达到4008家。大家对这个数据也没必要太忧虑，留下来的总是比淘汰掉的做得好一些。行业收益率下降、平台数量减少等，是近年监管部门对互联网金融整顿的结果，也是经历前期野蛮生长后，网贷行业回归理性的过程。就像易观高级分析师马韬说的，“这两年互联网金融行业一直在整改，其实行业是向合规方向发展的，市场上理财平台的整体质量有所提高。”去年国务院办公厅印发“互联网金融风险专项整治工作实施方案”，把整治P2P网络借贷等行业行为上升到国家层面，时至今日，互联网金融整顿就没停过。12月1日，监管部门联合下发“关于规范整顿‘现金贷’业务的通知”，对银行业金融机构参与“现金贷”业务进行规范，还要求完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理等。这些措施都正在或即将促使行业走向合规。但只要是投资，就必然有风险。日前发布的“关于规范金融机构资产管理业务的指导意见”征求意见稿中明确说，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。自己要对自己的钱负责，买什么理财，就要承担什么样的风险。互联网理财门槛低、操作灵活，几块钱、一部手机就能参与，可以满足一部分人的理财需求。在监管整顿下，行业也将朝更健康的方向发展，风险会进一步挤出，但投资仍然要谨慎。
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