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我入的商业保险，有一条款是说先天性的病不赔付！现在宝宝有轻微脑瘫症状，
我入的商业保险，有一条款是说先天性的病不赔付！现在宝宝有轻微脑瘫症状，这种情况会赔付吗？
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你好，按照保险合同约定处理
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陈律师，您好。我跟我老公认识九年，他是先天性无精症。我们做的试管宝宝。在宝宝出生三，四个月的时候，他从微信手机麻将里认识了个离婚带了个差不多十岁的女儿。像这种官司，我要孩子和赔偿，合理吗？走法律程序有多大胜算？
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如你丈夫与第三人同居的，离婚时你可要求赔偿。孩子不满2岁的，判给女方的几率较大，最终法院以有利于孩子身心健康为原则对孩子抚养权作出处理。
请问上班时工伤致死的赔偿标准是什么呢？情况是这样，我一个姑父在温州物流园上班，上班时在货车上摔倒致死，就是想咨询一下赔偿是怎样的呢，因为他家庭条件不好，老婆40多岁前两年颅内动手术，身体也不怎么好，儿子也有病，先天性骨膜炎也不能上班，还有两个老人需要赡养都是60多70岁了，在家务农。就这样的情况想请教一下他家的赔偿标准是多少，毕竟他的家庭情况是真的不好，基本全靠他一个人。万分感谢大家！
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工亡赔偿金是623900元，另外如丧葬费等，具体要具体分析。先协商吧！
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脑瘫的孩子可以上保险吗？上什么保险？
我家孩子快两岁了，一直在做康复治疗，不知道可以上什么保险
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　　已经有脑瘫病的病人是不能投保的！
　　一般保险公司对重大疾病险的投保都要做身体状况调查。
　　要问清楚有没有这些病史。
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孩子脑瘫 购买学生保险为何不能获赔
【编者按】&学校统一办理的学生保险，为什么娃娃住院要求赔偿就不能获赔呢？&资阳市民刘先生的女儿因为脑瘫手术住院治疗，花费了48000余元，孩子出院后，刘先生向保险公司索赔却遭到拒绝。声音保险公司未尽告知义务该不该赔？刘先生的女儿是雁江二小一名三年级学生。2011年下半年开学前，刘先生为女儿购买了一份学校统一办理的学生险，保费为50元。保障项目其中一项为学生意外住院和疾病住院
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　　【编者按】&学校统一办理的学生，为什么娃娃住院要求赔偿就不能获赔呢？&资阳市民刘先生的女儿因为脑瘫手术住院治疗，花费了48000余元，孩子出院后，刘先生向保险公司索赔却遭到拒绝。
　　保险公司未尽告知义务
　　该不该赔？
　　刘先生的女儿是雁江二小一名三年级学生。2011年下半年开学前，刘先生为女儿购买了一份学校统一办理的学生险，保费为50元。保障项目其中一项为学生意外住院和疾病住院，保障金额为20000元。今年6月至7月，刘先生的女儿因为脑瘫手术住院治疗，花费了48000余元。孩子出院后，刘先生带上相关资料到保险公司理赔。工作人员却以孩子是先天性脑瘫为由，拒绝赔偿。刘先生说当初并没有人告诉他哪些情况不能购，何况在孩子出院证明上注明病因是新生儿缺氧窒息造成脑瘫，并没写先天性脑瘫，保险公司拒赔理由不成立。
　　在刘先生出示的凭据上，编者看到这是由中国人民财产保险股份有限公司致学生家长的一封信，里面列明了投保情况、特别约定及有关提示等内容。但信中所用字体非常细小，尤其是涉及保险条款的具体解释更是让人难以识别。戴上有放大效果的眼镜后，编者才看清楚其中的责任免除内容。
　　刘先生表示，这是孩子从学校带回来给家长看的资料，也是理赔依据，至于里面的具体内容，自己至今也没完全明白，希望保险公司给出合理的处理办法，切实保障孩子的合法权益。
　　发放资料即已告知
　　是否赔偿有待鉴别
　　编者随后来到中国财险雁江支公司，公司副经理王修智坦承该公司发放到学校的资料字体确实偏小，但这是省公司统一印制的，他们无权更改。而刘先生的女儿所患疾病是否在保障范围内，应由医疗机构进行权威医学鉴定，并出示相关证明。如是先天性疾病，保险公司不应承担赔偿责任。至于刘先生质疑保险公司未尽到告知义务，王修智说发放给学校的资料已经详细说明了免责范围，客户应该详细阅读后自行决定是否购买。保险公司在每个学校配备了专门的业务员负责宣传，但由于学校人数众多，不可能给每位家长一一解释。
　　相关说法
　　未尽告知责任
　　保险公司应予赔偿
　　编者就此进行了法律咨询。据我市某律师事务所律师刘忠权介绍，我国保险法规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。刘先生签订合同时，保险公司对免责条款未尽到说明义务，免责条款对其不具有约束力，保险公司赔偿责任依法不能免除。根据以上情况，建议刘先生可通过法律途径维护自己的合法权益。因此也特别提醒大家在签订保险合同时，一定要弄懂相关条款，不清楚的地方可要求保险公司业务员做出相应解释。
　　雁江二小副校长和化明对此表示，保险公司业务员在学校开家长会时会设立咨询点，学校只是协助宣传，是否咨询或购均为家长自愿。而刘先生这种情况是首次遇到的个例，学校将尽量帮助家长同保险公司进行沟通协调，有效维护学生利益。今后，学校将要求保险公司加强宣传力度。在开家长会时，通过广播对每个班的家长进行宣传，同时老师也要向家长说明保险内容，避免因不清楚保险条款给学生家长造成利益损害。
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【】在机动车交通事故责任强制保险合同中，受害人有（　　）等。
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很多保险代理人/保险经纪人，理财规划师经常在处理非标准体的客户时，常常会和客户说，不要如实如实告知，如实告知就买不到保险了，现在买了，过了两年就算保险公司查出来，依据保险法两年不可抗辩条款，保险公司也是要理赔的。今天我们就来看个法院判决案…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3dfa2943dcb6dd37bf604f5_b.jpg& data-rawwidth=&390& data-rawheight=&261& class=&content_image& width=&390&&&/figure&&p&无数客户问我一个问题，听说保险有2年不可抗辩期，所以是不是我有乳腺结节（或者甲状腺结节、子宫肌瘤等等）问题就可以不告知保险公司了？等过了2年时间，保险公司一定会赔？&/p&&p& word天，亲，你从哪里听来的？&/p&&p& 为什么业内一直会有这种说法？&/p&&p&&strong&不可抗辩条款不等于可以隐瞒告知&/strong&&/p&&p& 根据《保险法》第16条：&/p&&p& 自保险人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超过二年的，被保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。&/p&&p& 一般在各家保险公司合同条款里，也有相应的说明。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-37ffc3c19d_b.jpg& data-rawwidth=&1247& data-rawheight=&181& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1247& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-37ffc3c19d_r.jpg&&&/figure&&p& 很多业务员因此和客户说，即使身体有点问题不用担心，只要过了2年时间，保险公司一定会赔。甚至还有客户和我说，是不是我去买香港保险，有问题就不会被查出来？&/p&&p&
对此，我的一贯观点是，NO! 一万个大写的NO！&/p&&p&
为什么这么说呢?&/p&&p&
这样说非常断章取义，没有兼顾上下文。无论在法条里，还是保险公司合同条款里，都有一个非常重要的前提，就是一定要如实告知，&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-a49df418ae96da37ebf728baa275e5dc_b.jpg& data-rawwidth=&1263& data-rawheight=&423& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1263& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-a49df418ae96da37ebf728baa275e5dc_r.jpg&&&/figure&&p& 这一条，即对应大家在填写投保单时非常重要的一项“健康告知栏”。在保险保险的时候，需要告知一系列的身体问题。&/p&&p&
如果身体没有问题的，都勾选“否”，如有问题的，请勾选“是”，然后在备注栏进行详细说明，并附上相关病历资料，或者体检资料，作为证明材料。材料越全，对想要好的核保结果越有利。
等待保险公司收到投保单和各项证明材料，会有相应的核保结果，如果客户同意，书面签字以后，才会下正式的合同。反之，如果不同意，我们就会帮大家申请撤单，取消申请。&/p&&p&
如果大家买保险时如实告知，保险公司认为问题不大，正常通过了或者加费承保，那么将来导致了大病。比如，某人有子宫肌瘤，正常告知后，但是若干年后患有子宫癌，那么保险公司就应该理赔。但是反过来，如果当时隐瞒病情，但是保险公司理赔时查出来了，那么很有可能就会拒赔。&/p&&p&
我想，这是所有已经得了重病的人最不愿意看到的情况。&/p&&p&&strong&任何情况下都不能违反保险的最大诚信原则&/strong&&/p&&p&保险法这条规定，我个人认为本意是保护大家，因为相对保险公司，个人处于弱势地位。但是，绝对不是鼓励大家无意甚至有意的隐瞒。&/p&&p&试想，如果自己是开保险公司的，有人明明身体某方面不好，却希望通过买保险，来覆盖这方面的风险，自己又是否愿意接受呢？&/p&&p&保险公司是否心想，艾玛，你当我傻呀？！这明摆着吃亏的买卖，我为啥要做？为啥不选那样身体健康的人呢？&/p&&p&
我也曾经和很多保险公司专员聊起这个话题，他们都表示，如果真的有隐瞒，即使过了多年，仍然会拒赔，因为，&/p&&p&这违反了保险的最大诚信原则。 &/p&&p&
简单来说，就是保险公司和大家都需要互相诚信。在中国当前缺乏诚信的大前提下，大家会对保险公司有天然的不信任感，担心会找各种理由拒赔。而保险公司也经常抱怨，太多人会去钻空子，骗保的事情层出不穷。&/p&&p&
站在我们的角度，既不愿意出现保险公司拒赔，也不希望客户隐瞒身体状况，给自己埋雷，未来可能造纠纷。我们最希望的就是，就是如果万一出现理赔，一切顺顺利利，理赔款可以尽快到大家手里。&/p&&p&
所以，如果为了对自己责任，请一定要如实告知。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f57adaf34cadb97e9df95d7_b.jpg& data-rawwidth=&489& data-rawheight=&281& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&489& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f57adaf34cadb97e9df95d7_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&香港保险，是否也需要如实告知？&/strong&&/p&&p&
曾经有客户问我，孩子有小脑瘫，是否可以买重疾？香港保险隔得比较远，是否到时候查不到之前的记录，就可以去买？&/p&&p&当然不可以！&/p&&p&无论哪里的保险，我们都需要如实告知。&/p&&p&为什么不在身体好好的时候考虑保险，非要等出现问题了又想通过保险来弥补这一切呢？&/p&&p&
这样的客户，说实话，明显的逆选择风险，我也不敢接受。&/p&&p&&strong&健康类保险绝对不是想买就买的，千万不要带病投保&/strong&&/p&&p&所以，保险，尤其是重疾险、医疗险这种和人的身体相关的保险，真的不是说买就能买的。基本每一个来咨询我的客户，总不断的问，哪款产品划算呀？我是该买A产品还是B产品呢？&/p&&p&
往往忽略了非常重要的一点，自己能买么？到底会正常通过，还是有可能被加费、&/p&&p&
局部免责甚至延期拒保等？是否需要去医院调取病历，或者再去复查一下？&/p&&p&
我的一贯观点是，如实告知保险公司自己实际情况，等待核保结果。如果身体非常好，那么可以任意选择喜欢的保险产品。&/p&&p&
但如果身体有一些小问题，我个人一般会建议客户同时投保3-4家保险公司产品，总体来说，总有起码1家核保结果相对较好，大家也比较满意。&/p&&p&
可是如果真的每家核保结果都不好，那么就真的说明身体问题不小了。&/p&&p&&strong&绝大部分的拒赔案例，都来自没有如实告知&/strong&&/p&&p& 根据下图江苏保监局的资料，其中一半以上的拒赔案例都来自于保险公司理赔时发现没有如实告知。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-5f40ecb03e4ff26fdd57c40c8aa14e44_b.jpg& data-rawwidth=&260& data-rawheight=&230& class=&content_image& width=&260&&&/figure&&p& 所以大家在填写健康告知问卷的时候，请一定要注意，仔细填写。如果有不确定的地方，请再三确认。&/p&&p& 千万不能草草了事，或者直接让业务员代为都填写。 &/p&&p& 已经拿到合同的朋友，一般合同最后几页就是当时填写的投保单，大家可以仔细看一下自己到底怎么告知的。如有必要，可以补充告知。&/p&&p&&strong&买保险，本来就是很麻烦的事情&/strong&&/p&&p& 我99%的客户，都会抱怨，为什么买保险不是想买就买？还需要告知那么多内容，要不体检，要不提供近1-2年的体检报告，要不再去复查。&/p&&p&
好麻烦啊。&/p&&p&
我也很无奈，本来，买保险就是很麻烦的事情呀。事先麻烦，总好过理赔扯皮好么。&/p&&p&
你觉得麻烦，我不觉得麻烦么。真正有良知的业务员，绝对不会为了业绩，让客户不如实告知的。何况，我们还要冒着风险，折腾完一圈，大家最后对结果都不满意，或者嫌麻烦，就算了。&/p&&p&
还有一些客户朋友，我也会让他们先减肥，等身体指标好了一点，再考虑保险的事情。&/p&&p&&strong&侥幸心理和销售误导并存&/strong&&/p&&p&那为什么还会不断有人问到这个问题呢？&/p&&p&
很大概率下，大家自己会有一定的侥幸心理。&/p&&p&
同时，也很容易被相关业务员销售误导。也许对方为了自己的业绩让大家都不用告知问题，也许是自己也稀里糊涂搞不清楚状态。但是，不管怎样，最后如果拒赔，所有的损失都要自己担着。&/p&&p&&strong&2年不可抗辩期，赌的是什么？&/strong&&/p&&p&曾经有客户问我，是否可以不告知，然后赌一赌顺利理赔的概率？&/p&&p&
我想了想，也许我们终究一生，并没有需要理赔，用得上这份保险的地方，那么恭喜你，非常健康的走完这一生。如果真的不幸出现问题，需要理赔，也许有可能保险公司没有查到之前的记录，就顺利理赔。&/p&&p&
可是，万一真的发现之前有隐瞒，拒赔的话，已经患有重病，是否还能承担这样的结果？&/p&&p&我无法左右大家自己的决定，但是，&/p&&p&
即使只有1%的概率，我也不希望大家冒99%的风险。&/p&&p&
所以，请务必一定慎重。&/p&
无数客户问我一个问题，听说保险有2年不可抗辩期，所以是不是我有乳腺结节（或者甲状腺结节、子宫肌瘤等等）问题就可以不告知保险公司了？等过了2年时间，保险公司一定会赔？ word天，亲，你从哪里听来的？ 为什么业内一直会有这种说法？不可抗辩条款不等于…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d6c249c313e3ccf3dd023b_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&400& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d6c249c313e3ccf3dd023b_r.jpg&&&/figure&&p&国寿康宁重疾很多人已经不陌生，那现在新出的这款康宁终身（至尊版）如何呢？值得购买吗？&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&时间运用&/b&&/p&&p&&b&1）观察期：&/b&都知道重疾险都会有一个观察期，如果是观察期内发病或确诊，保险公司是不承担保险金的给付责任的，所以观察期越短越好，这样能更快拥有保障。&/p&&p&&br&&/p&&p&目前市面上重疾险观察期一般是90天/180天/365天，而国寿的观察期是180天，在这里还是给&b&差评&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2）间隔期：&/b&这款重疾是一款可以多次赔付的重疾，如果不幸罹患两种以上重疾怎么办，没关系，保险还能给你赔付。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，必须过了间隔期，也就是第一次患病和第二次患病至少间隔3年，而其他保险公司呢，大部分都是180天，所以这个也差评，没诚意。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3）缴费期：&/b&在购买保险的时候，我们可以选择缴费期间，国寿这款可以选择10年/20年/30年，缴费时间越长，同样保额，每年保费越少。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在市面上大多最长是20年加费，这款给出30年的选择也不错，优评。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保费&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&国寿作为一家品牌知名度还算高的公司，自然在品牌溢价上会有一些，那究竟多少呢？以30岁男性为例： &/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ad8eeecdb2bcf7a83ecb15_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&670& data-rawheight=&163& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&670& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ad8eeecdb2bcf7a83ecb15_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&平均算下来，品牌溢价居然达到60%以上，这也太贵了，不是一般人能买的起的，差评！&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保险责任&/b&&/p&&p&&b&
1） 病种分析：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&a. 数量。80种重疾，30种轻症，目前市面上重疾的保障数量基本上在几十种到上百种不等，这款产品的疾病保障数量还算OK,给个优评。&/p&&p&&br&&/p&&p&b.质量。仔细阅读条款，会发现有句话：“重大疾病，是指被保人发生符合下列定义所述条件的&b&疾病、疾病状态或手术&/b&”。&/p&&p&&br&&/p&&p&也就是说必须达到合同约定的要求，要求越低，理赔越容易。那康宁终身（至尊版）如何呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-acca_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&670& data-rawheight=&590& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&670& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-acca_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（注：蓝色字体表示额外增加病种，红色字体表示对应轻症缺失病种） &/p&&p&&br&&/p&&p&相比老康宁来说，这次保障提升了很多，算有良心，奈何竞争激烈，它家有的别家也有，并且还多了一些高发疾病&/p&&p&&br&&/p&&p&so, 没有对比没有伤害，差评！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2）分组&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这款产品重疾分两组，轻症不分组，其中恶性肿瘤、急性心肌梗塞，脑中风后遗症为一组，可以赔任意两次，其余77种为一组，可赔1次；轻症一次。&/p&&p&&br&&/p&&p&在这里还是要表扬一下重疾分组的，小时候排列组合都学过，三选二有多种组合方式，相当于增加了能理赔机会，优评！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3）豁免&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这款只有一个被保人重大疾病豁免，可是得了轻症怎么办呢？不好意思，你需要继续缴费，人本来生病了就开支不断，还要继续交保费那岂不是很有压力。&/p&&p&&br&&/p&&p&其他公司的多次赔付一般都是涵盖被保人轻症重症双豁免。所以，这个豁免功能给差评！&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8b65f094fccbdec4fbb46_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&165& data-rawheight=&165& class=&content_image& width=&165&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-cfdee41ddaea_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&44& data-rawheight=&34& class=&content_image& width=&44&&&/figure&&p&总结建议&/p&&p&1.国寿的这款康宁终身（至尊版）在产品保障方便没有太多硬伤，而且有的病种的赔付条件还算宽松，不像另一款太平人寿-福禄康瑞，保障责任就有点坑了。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.有点遗憾的是还有一些高发病种，康宁终身（至尊版）并没有纳入到保障范围内，但如果你有强烈的的品牌信仰，也是可以买的。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.这款产品保费真心不便宜，品牌溢价太严重。如果你的保费预算足够（确定能买到所需保额前提下你的钱够），那么也可以买的。&/p&&p&&/p&
国寿康宁重疾很多人已经不陌生，那现在新出的这款康宁终身（至尊版）如何呢？值得购买吗？ 时间运用1）观察期：都知道重疾险都会有一个观察期，如果是观察期内发病或确诊，保险公司是不承担保险金的给付责任的，所以观察期越短越好，这样能更快拥有保障。 …
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-4fd4c44c1f50f4985afe111eafe59f42_b.jpg& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&292& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-4fd4c44c1f50f4985afe111eafe59f42_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-10d88ce0a38b5adec92b06c_b.jpg& data-rawwidth=&2038& data-rawheight=&798& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2038& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-10d88ce0a38b5adec92b06c_r.jpg&&&/figure&&p&不论家庭收入如何，如果按照年收入5%-10%买保险，还是需要不少钱的。很多朋友经常问深蓝君，你评测的产品都很好，但是我们县城就只有几家大保险公司，而我也很看重本地服务，请问这些公司的哪款产品值得买呢？&/p&&p&那今天我们来测评一下“大公司”的产品，看看这些公司的重疾险保障如何？主要内容如下：&/p&&ul&&li&2017上半年，保险公司保费收入排名&/li&&li&论资排辈，“大”保险公司哪家才靠谱？&/li&&li&对比分析，大保险公司产品哪款好？&/li&&/ul&&h2&&b&一、“大”保险公司，哪家最靠谱？&/b&&/h2&&p&从改革开放中国保险行业正式开始复业，一些公司有国资背景和成立比较早的保险公司被大家所熟知，常见的如下：&/p&&blockquote&中国人寿、平安人寿、中国人民人寿（人保寿险）、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、太平洋人寿等。&/blockquote&&p&这些公司由于成立时间早、网点多、广告宣传多、代理人数量多，可能会被大家所熟知。为了公平起见，深蓝君整理了保监会统计数据，下面是2017年各家保险公司的保费规模排名：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-47d112aa0a607a81c5be80_b.jpg& data-rawwidth=&382& data-rawheight=&382& class=&content_image& width=&382&&&/figure&&p&我们可以直观地看到这些“大公司”，在保费排名中的确占了不小的份额。但是里面还有很多可能我们第一次听说过的保险公司，保费规模同样很高。这就是中国保险行业，目前百花齐放的现状。&/p&&h2&&b&二、2017大保险公司产品对比分析：&/b&&/h2&&p&我们整理了目前这些保险公司在售产品，并且进行了横向比分析，限于篇幅的限制，没办法把所有产品都列出来。今天选择的产品如下：&/p&&ol&&li&中国人寿国寿福至尊版&/li&&li&平安人寿平安福2017&/li&&li&太平洋人寿金佑人生2017&/li&&li&太平人寿福禄倍佑&/li&&li&新华人寿多倍保&/li&&li&泰康人寿全心全意&/li&&/ol&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-34c213ac340eee78d8c4cb_b.jpg& data-rawwidth=&573& data-rawheight=&579& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&573& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-34c213ac340eee78d8c4cb_r.jpg&&&/figure&&p&直接说结论：在不考虑家附近是有保险公司网点、销售人员是否是自己亲戚、保险公司品牌知名度等情况下，上述产品中，深蓝君推荐重点考虑中国人寿的国寿福至尊版和泰康健康百分百。&/p&&p&下面我们看一下具体的产品：&/p&&p&&b&1、国寿福VS平安福&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-392d7ff79b7319fffb131b71b5c08fa4_b.jpg& data-rawwidth=&1022& data-rawheight=&385& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1022& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-392d7ff79b7319fffb131b71b5c08fa4_r.jpg&&&/figure&&p&中国人寿作为保险业的老大哥，近年的市场份额不断被其他公司所挑战，不过由于国企性质，就算在很多偏远的农村和县城，都能看到国寿的网点。&/p&&p&目前国寿和平安都在主推国寿福和平安福，这两款产品结构都是：1次轻症+1次重疾或身故赔付，但国寿福相比平安福存在一些改进：&/p&&ul&&li&&b&长期意外险：&/b&平安福强制必须附加，国寿福改为可选。取消捆绑销售无疑给消费者更多的选择，剩下来的预算可以购买性价比更高的一年期意外险；&/li&&li&&b&轻症病种：&/b&平安福缺少不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻度脑中风后遗症等高发轻症，国寿福都加上了；&/li&&li&&b&豁免保障：&/b&增加了被保险人轻症豁免。&/li&&/ul&&p&可以说，国寿福就是平安福的1.1修正版。产品比平安好一点，价格比平安便宜一点，大概国寿眼中的竞争对手就只有平安吧.....&/p&&p&关于这两款这里就不介绍太多了，深蓝君之前有过测评文章，&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/Y8J4Q7G2pawFOYDaLy9WLw& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&可以点击这里&&&&/a&&/p&&p&&b&2、泰康人寿健康百分百&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-059fbabd3bf29_b.jpg& data-rawwidth=&1350& data-rawheight=&511& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1350& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-059fbabd3bf29_r.jpg&&&/figure&&p&泰康健康百分百相对于国寿福和平安福多了两次轻症赔付，赔付额度从20%提高到30%，增加了投保人轻症豁免，提供医疗绿色通道服务，我可以看到优化和提升的地方还是不少的。&/p&&p&有关医疗绿色通道的介绍，可以参考《&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/p0FAgQm7Kh1FmGJq6ygkDQ& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&哪个保险公司服务好？咱们来点实际的&/a&》一文，我们已经有详细的介绍了。整体来讲，这款产品也不错，值得推荐考虑。&/p&&p&&b&3、金佑人生VS福禄倍佑&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b27c362cebc1be2ac897_b.jpg& data-rawwidth=&836& data-rawheight=&297& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&836& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b27c362cebc1be2ac897_r.jpg&&&/figure&&p&很多人会担心保额在通货膨胀的影响下，50万放在几十年后可能也解决不了什么问题。所以保险公司为了迎合用户的需求，推出了保额分红功能，也就是说保额会逐年增长。那我们看看太平洋金佑人生、太平福禄倍佑真的值得买吗？&/p&&p&在《&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/9BH0y0KWQ_RarqkgWfW8tw& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&担心保额不够用？这样买保险，可以有效对抗通货膨胀&/a&》的文章中，我们已经详细地对比了这类的保险。我们以1.3万的预算，分别购买了不同类型产品，进行一下对比：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-94f375bfc1abcc4abd03a7_b.jpg& data-rawwidth=&517& data-rawheight=&511& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&517& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-94f375bfc1abcc4abd03a7_r.jpg&&&/figure&&p&我们知道分红是不确定的，按照低档分红和高档分红，在相同的保费预算下，重疾险保额都达不到对抗通胀的目的。就算按照中档分红来算，重疾险保额在60岁也刚刚达到其他保险30岁投保的水平。&/p&&p&如果担心保额不够用，深蓝君建议大家可以通过购买终身型重疾险+消费型重疾险保持一个足够高的保额，而且这样的预算也不会特别多，或者都采用消费型的重疾险，同样保证一个比较高的保额。&/p&&p&深蓝君已经多次建议大家不要考虑返还、分红、是否保障终身，先保证一个足够高的保额，然后后面再多次配置就好了。保险没办法追求一步到位，是一个多次配置的过程。&/p&&p&而且金佑人生轻症属于提前给付，就是轻症赔付后，重疾险的保额会相应的减少，这点也需要大家注意，而绝大多数重疾险都是额外给付的，就是赔付完轻症保额是不变的。&/p&&p&&b&4、新华人寿多倍保&/b&&/p&&p&新华多倍保产品形态和香港某些多次赔付的产品类似，多倍保这款产品设计非常复杂，普通人非常难看得明白。为了避免大家看晕，深蓝君在这里总结一下产品的主要特点：&/p&&ul&&li&&b&多次赔付：&/b&号称最多可以赔22次轻症、7次重疾、7.7倍保额；&/li&&li&&b&重疾分组：&/b&70种疾病分为5组，每次罹患的重疾属于不同组别；&/li&&li&&b&前10年关爱金：&/b&前10年患重疾或身故，多赔50%保额；&/li&&li&&b&轻症提前给付：&/b&赔付后，重疾和身故的保额会相应降低，而市面上大部分产品都是额外给付。&/li&&/ul&&p&直接说结论，从个人喜好来讲，上面的产品中我不会选择多倍保这款，我会选择国寿福，然后把剩下来的3000元预算搭配&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/iGKLdaby6bMyTw1ZfR4SGw& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&百年人寿康惠保&/a&保到70岁，每年的保额可以做到50万。如果70岁前发生了重疾，一次性先拿到100万，先不纠结第二次赔付的事情，可能这也是另外一种思路。&/p&&p&另外关于多次赔付的产品测评，我们之前也有过对比分析，感兴趣的朋友可以&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/kuFNhQ9wolIFhcjgwkvmBg& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&点击这里看一下&/a&。&/p&&h2&&b&三、写在最后：&/b&&/h2&&p&今天的文章不是想说哪款产品好，哪款产品不好。我们只是针对大家关心的“大”保险公司的产品进行对比分析，想更加中立客观地进行点评和分析。&/p&&p&每家保险公司都有成百上千款产品，就算大家选定了一家保险公司，那么也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买。买保险还是要适合自己才好，深蓝君也收到很多用户反馈，全办公室都买了同一种重疾险，过了几个月发现并不是很适合自己....&/p&&p&希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）&/p&&p&延伸阅读：&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/GSbAreKt8jJX8S32T6EyUA& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&为什么不同保险公司，价格差异巨大？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s/U2kRYxSS6o0qWMnv_6qXpw& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&大的保险公司，保险理赔一定好吗？&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fa6ad259f7ca2c_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&200& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fa6ad259f7ca2c_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
不论家庭收入如何，如果按照年收入5%-10%买保险，还是需要不少钱的。很多朋友经常问深蓝君，你评测的产品都很好，但是我们县城就只有几家大保险公司，而我也很看重本地服务，请问这些公司的哪款产品值得买呢？那今天我们来测评一下“大公司”的产品，看看这…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-33cce69e3f8a_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&562& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-33cce69e3f8a_r.jpg&&&/figure&&p&前情提要：&/p&&p&前三期我们介绍了重疾险的由来，也讲了重疾险的保障范围，了解了重疾、轻症、寿险责任。今天我们来说说关于「性价比」的那点事。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-af15bf32346_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1366& data-rawheight=&768& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1366& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-af15bf32346_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&06 关于性价比的那点事。&/b&&/h2&&p&最近一两年，许多朋友在咨询保险时都爱问一个问题：&/p&&p&&b&XXX这款保险怎么样？性价比高么？&/b&&/p&&p&每当遇到这种问题我都会反问一句：&/p&&p&&b&您觉得什么叫「性价比」高呢？&/b&&/p&&p&举例：&/p&&p&ABC三款产品，30岁男性，50万保额，20年交费：A产品18095元/年，B产品12450元/年，C产品7855元/年。&/p&&p&&b&您认为哪个「性价比」高？&/b&&/p&&p&&b&C款是吧？&/b&&/p&&p&可是如果我告诉您：A产品18岁以前保额翻倍，66岁可以返本，B、C两款产品不返还保费，A、B产品身故赔付保额，C款不保身故，身故只能退现价呢？&/p&&p&&b&现在，您认为哪个产品「性价比」高？&/b&&/p&&p&如果我再告诉您，C产品核保严苛，轻度脂肪肝加费30%，甲状腺结节直接拒保，A、B两款产品轻度脂肪肝可以正常承保，甲状腺只要甲功正常就能除外承保呢？&/p&&p&&b&现在，您认为哪个产品「性价比」高？&/b&&/p&&p&举个栗子：&/p&&p&一件打底的T-shirt只要50元，一件羊绒大衣可能卖2000+，但没有人会说打底T性价比更高。因为，虽然两者都是衣服，但是用料和功能全都不同，自然不适用于简单对比。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-8b3be7ac89a76ed_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&900& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-8b3be7ac89a76ed_r.jpg&&&/figure&&p&同样的道理，在保险责任和核保尺度都不同的前提下，任何「性价比」的简单对比与分析都是耍流氓！&/p&&p&可能之前你在网上看到过一些帖子，诸如：“我是如何用700元购买到100万重疾险”，“最划算的消费型保险名单，买到就是赚到！”，“精心挑选出来的4款长期消费型重疾险”。&/p&&p&这些人会告诉你，买「消费型」重疾险！「性价比」高！「划算」！&b&然后po几个二维码或者产品链接&/b&（呵呵），无外乎HK的纯重疾、某谐健康之享、某光随e保。&/p&&p&然而他们不会告诉你：&/p&&p&&b&1. 以上几款根本就不是所谓的「消费型」重疾险。&/b&&/p&&p&所有&u&&b&均衡费率&/b&&/u&的长期保险都带有储蓄性质，现金价值表就是最好的证据。真正的「消费型」保险应当是&u&&b&自然费率&/b&&/u&，保费岁年龄增长而升高（比如一年期重疾、意外）。上面提到的几款产品，只是不带寿险责任的纯重疾，寿险责任对重疾险定价影响巨大，这点上一篇讲过，不赘述；&/p&&p&&b&2. 世上没有免费的午餐，高「性价比」的背后，往往是严格的核保风控。&/b&&/p&&p&买高「性价比」产品之前，请看看自己的体检报告：BMI是否在正常区间，血压是否超过140/90，B超有无囊肿、结节，尿常规有无“＋”。一身健康告知，三高超重还信心满满想投HK纯重疾的亲，出门右转直走谢谢。&/p&&p&—————————————————————————————————— &br&&/p&&p&如果你想了解「性价比」的真正含义，请往下看：&/p&&p&思考一个问题：&/p&&p&什么是「性价比」？&/p&&p&性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系，具体公式：性价比=性能/价格。通常不会在同一性能基础上比较或比较的机会较少。性价比应该建立在你对产品性能要求的基础上，也就是说，先满足性能要求，再谈价格是否合适，由于性价比是一个比例关系，它存在其适用范围和特殊性，不能一概而论。&/p&&p&总结两点：&/p&&p&1. 性价比=性能/价格；&/p&&p&2. 性价比应该建立在你对产品性能要求的基础上，也就是说，&b&先满足性能要求，再谈价格是否合适。&/b&&/p&&p&真正的性价比要包含「性」与「价」两个方面。性能80分，价格80分的产品，性价比是1，和性能40分，价格也40分的产品，性价比也是1，只看性价比没有任何区别，但如果产品性能连基本的需求都满足不了，还谈什么「性价比」？&/p&&p&讲性价比之前，请搞清楚自身需求：&/p&&ul&&li&一个25岁的年轻人，一人吃饱了全家不饿，身体倍儿棒，吃嘛嘛香，这样的人遇到定期纯重疾当然应该买买买，要什么寿险责任，不买是小狗；&/li&&li&一个40岁的中年人，上有老下有小，人到中年有点虚，上三层楼喘半天，公司体检大毛病没有小毛病一堆，血脂高，胆固醇高，轻度脂肪肝……您还是考虑下保身故的终身重疾吧。&/li&&/ul&&p&君不见，纯重疾强投灰飞烟灭：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d7ba73aa8a5c539c57ad75cce983124a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&536& data-rawheight=&944& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&536& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d7ba73aa8a5c539c57ad75cce983124a_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 2016年12月，某公司纯重疾险核保异常清单&/p&&p&两个真实的例子：&/p&&p&1. 一位网络上的朋友，找我咨询重大疾病保险，问自己应该买定期重疾还是买终身，认为定期性价比更高。结果聊下来得知此君三高，不吃药的情况下血压160/100……&/p&&p&2. 一位同事的委托人，30多岁的家庭顶梁柱，大三阳，笃定要投某光随e保，几经劝阻无效，遭到拒保，据说后来参加了某互助计划……（上帝保佑这种互助计划不破产）&/p&&p&总结一句话：&/p&&p&保险规划应该，也必须从需求出发，单以「性价比」来论一款产品的好坏，本质上是以偏概全，将复杂问题简单化。&/p&&p&&b&真讲性价比的话，买个VIVO就行了，要啥苹果7！&/b&&/p&&p&—— END ——&/p&&p&近期文章：&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&保险经纪人眼中的重大疾病保险（一） - 知乎专栏&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&保险经纪人眼中的重大疾病保险（二） - 知乎专栏&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&保险经纪人眼中的重大疾病保险（三） - 知乎专栏&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&笑Cry！平安福再度“升级”，原来是保费太贵不符合监管规定！ - 知乎专栏&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&买保险，一定要买平安、国寿、太平洋？别闹了！ - 知乎专栏&/a&&/p&&p&&b&喵老板，一只误入保险业的心理学徒，专业而正直的保险经纪人。&/b&&/p&&p&&b&微信公众号：膨胀的喵老板（ID：miaolaoban_jon）&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&400& data-thumbnail=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
前情提要：前三期我们介绍了重疾险的由来，也讲了重疾险的保障范围，了解了重疾、轻症、寿险责任。今天我们来说说关于「性价比」的那点事。06 关于性价比的那点事。最近一两年，许多朋友在咨询保险时都爱问一个问题：XXX这款保险怎么样？性价比高么？每当遇…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-32c24a80d1f7b9e8008f_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&900& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-32c24a80d1f7b9e8008f_r.jpg&&&/figure&&p&前情提要：&/p&&p&前两期我们介绍了重疾险的由来，也讲了重疾险保哪些「重大疾病」，了解了重疾险不是“确诊即理赔”的保险，而是治疗费用、收入损失补偿、康复期费用三者的集合。&/p&&p&今天我们来说说寿险责任。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-00de8d861fb88c021cae3d857ca6aa7d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-00de8d861fb88c021cae3d857ca6aa7d_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&05 要不要寿险责任？&/b&&/h2&&p&寿险责任——就是身故赔付&b&保额&/b&。（注意是保额不是保费）&/p&&p&目前在售的终身重疾险通常都带寿险责任，在重疾没有理赔的情况下，如果被保险人身故，也可以赔付保额。&/p&&p&常见在售重疾险寿险责任：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-89c8c590e70e65cba866c1fb186cfc3a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1621& data-rawheight=&998& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1621& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-89c8c590e70e65cba866c1fb186cfc3a_r.jpg&&&/figure&&p&说几个要点：&/p&&p&&b&1. 带不带寿险责任，对于重疾险的定价影响非常大，可以说是重疾险费率的分水岭。&/b&&/p&&p&举个不太恰当的例子：&/p&&ul&&li&弘康健康一生A款，保50种重疾15种轻症，30岁男性，保50万，保终身，20年交费，&b&年交保费7855元；&/b&&/li&&li&泰康乐安康，保60种重疾22种轻症，30岁男性，保50万，保终身，20年交费，&b&年交保费12450元。&/b&&/li&&/ul&&p&说这个例子不太恰当，是因为两家公司的核保尺度、品牌、附加值服务都不在一个水平，产品责任也不完全一样（但相对接近）。&/p&&p&&b&但即使考虑上这些因素，寿险责任仍然是后者保费更贵的一个主要原因。&/b&&/p&&p&近两年关注保险的人越来越多，难免鱼龙混杂。有些「理财达人」盲目鼓吹「消费型重疾险」，其实说的不过是不带寿险责任的定期重疾，根本就不是真正的「消费型」保险。这些人一不懂产品责任，二不懂核保，用一个捏造出来的「性价比」概念四处误人子弟，着实可笑。&/p&&p&保险，还是交给保险人做吧。&/p&&p&&b&2. 关于未成年人身故保额。&/b&&/p&&p&从表中可以看出，即使是带有寿险责任的产品，对未成年人身故也只是赔付保费，或者保费与现价较大者，或者直接赔2倍保费。&/p&&p&这是因为国家对于未成年人身故保额有一定限制：&/p&&ul&&li&0-9周岁的未成年人，身故保额不得超过20万人民币；&/li&&li&10-17周岁的未成年人身故保额不得超过50万人民币。&/li&&/ul&&p&具体细则参见：保监发[2015]90号文件。&/p&&p&&b&3. 关于华夏福和健康源2号。&/b&&/p&&p&可能有朋友注意到了，这两个产品身故保额比较奇葩，又是保额又是保费又是现价的。&/p&&p&这是由两款产品的形态所决定的：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5bb5ccc9356dda0fbb3ee2f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1523& data-rawheight=&705& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1523& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5bb5ccc9356dda0fbb3ee2f_r.jpg&&&/figure&&p&它们都是以两全险作为主险，附加提前给付重疾的产品，所以在某些年龄段现金价值会比保额还高（晕…）。如果这时候理赔保额，还不如退保拿得多，所以干脆就把身故保险金设计成保额、保费、现金价值三者的最大值——哪个多赔哪个就是了。&/p&&p&这种两全附加重疾的产品，保费会比一般的终身重疾贵不少，在保费预算紧缺的时候不推荐；如果确实不差钱，又特别想要「返本」，可以考虑。&/p&&p&PS：这两款产品18岁以前重疾保额是基本保额的2倍，而且相对大人来说，费率贵得不算多，想给孩子买终身重疾的可以考虑一下。&/p&&p&&b&4. 关于全残。&/b&&/p&&p&从精算的角度，一般认为全残发生率是身故的一个比例，对于已有身故责任（赔保额）的重疾险，有或者没有全残责任对于产品定价影响不大。&/p&&p&但从现实意义考虑，全残对于当事人家庭的影响更大——身故只是人去了，挣钱的少了一个，花钱的也少了一个；而全残是人没去，挣钱的少了一个，花钱的不但没少，可能花费还更多了……&/p&&p&因此，有全残&没全残，几乎是不用动脑子的判断。&/p&&p&&b&但是，重疾可以多次给付的产品是例外。&/b&&/p&&p&以工银安盛的御享人生为例：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-05f2ca5ae68fea4ffdbb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1420& data-rawheight=&1308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1420& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-05f2ca5ae68fea4ffdbb_r.jpg&&&/figure&&p&这是一款不带全残责任的多次给付重疾险。&/p&&p&假设被保险人30岁时不幸双目失明，触发重疾理赔，理赔后轻症、身故责任终止，第四组重疾责任终止，豁免未交保费。&b&但是前3组重疾责任依然有效！&/b&&/p&&p&如果加上全残责任呢？&/p&&p&还是假设被保险人30岁双目失明，触发全残理赔，&b&理赔后合同终止，所有保险责任都失效！&/b&&/p&&p&所以对于多次给付重疾险来说，不保全残责任也许更好。&/p&&p&事实是，这个世界上1+1&2的情况远比1+1&2要多。&/p&&p&&b&5. 身故等待期。&/b&&/p&&p&&b&等待期：又叫观察期，等待期内出险保险公司不用承担保险责任。&/b&&/p&&p&这种设计是用来防止逆选择「带病投保」等逆选择风险的，因此，意外所致的身故，不受等待期限制。&/p&&p&比较上面提到的12款重疾险：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7966651fcb1be0ce92a432_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1536& data-rawheight=&998& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1536& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7966651fcb1be0ce92a432_r.jpg&&&/figure&&p&1. 其中平安福2016和少儿平安福，身故没有等待期，算是难得的亮点；&/p&&p&2. 中意悦享安康和工银安盛御享人生身故也没有等待期，优势明显；&/p&&p&3. 华夏福和健康源2号等待期90天，比上面国寿太平洋等“大公司”的产品略优；&/p&&p&4. 和谐健康之享身故责任没有等待期，但是全残责任有180天等待期，等待期内因非意外原因导致全残只赔保费，和身故一样。&/p&&p&整体来说，在身故等待期这点上，不同产品之间的差异还是很大的，正是这些细节，决定了一款产品是优秀还是平庸。&/p&&p&&b&PS：关于寿险责任，有人觉得自己需要，有人觉得不重要，其实保险本身就是一个很私人的事，不同的人有不同的需求，自然也就有不同的解决方案。没有任何一款产品是放诸四海而皆准，理清需求，对症下药才是正道。&/b&&/p&&p&—— To be continued ——&/p&&p&近期文章：&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D8ec354e74c4c2bcca68522ff%26chksm%3D975badc4a02c24de35be4a3433f94caf53c88c3d7aa%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险经纪人眼中的重大疾病保险（一）&/a&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D0b50adf478d0b9a1f3ef%26chksm%3D975badd5a02c24c3bc22ee761e139dd1cc98e278e8eeacecde5ff0fe%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险经纪人眼中的重大疾病保险（二）&/a&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Daa1ebbcf33a8b7d89f91c%26chksm%3D975badd6a02c24c04ff5af812cd8c9da14f1a1dd683%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&你被耍了！这才是近期大量保险产品停售的真相！&/a&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D51ef033f8f6bcb075e7f50%26chksm%3D975badfda02c24eba8bf7eb381c121a27bff489dbdc05e7ded6d5b12%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&笑Cry！平安福再度“升级”，原来是保费太贵不符合监管规定！&/a&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D6ea85e1bb05e50d4499cc%26chksm%3D975badf2a02c24e40a1e6a2bb4dddfd46a4bd61a78b39ab%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&“富二代”保险公司的诚意之作，厉害了word工银安盛！&/a& &/p&&p&&b&喵老板，一只误入保险业的心理学徒，专业而正直的保险经纪人。&/b&&/p&&p&&b&微信公众号：膨胀的喵老板（ID：miaolaoban_jon）&/b&&/p& &p&&/p&
前情提要：前两期我们介绍了重疾险的由来，也讲了重疾险保哪些「重大疾病」，了解了重疾险不是“确诊即理赔”的保险，而是治疗费用、收入损失补偿、康复期费用三者的集合。今天我们来说说寿险责任。05 要不要寿险责任？寿险责任——就是身故赔付保额。（注…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d166b78dcc86dc2d762785ccf22d6718_b.jpg& data-rawwidth=&1062& data-rawheight=&591& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1062& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d166b78dcc86dc2d762785ccf22d6718_r.jpg&&&/figure&&p&近期网上有很多谣言，称返还型健康险即将停售，以此作为噱头劝客户尽快投保重大疾病保险。然而返还型健康险10年前就已经绝迹，造谣者旧事重提无非是以“停售”为由再行招摇撞骗之事。&/p&&p&事实上，投保与否与“停售”毫无关系，真正理性的投保行为应当基于自身的真实需求而非下三滥的促销手段（对，造谣就是下三滥）。&/p&&p&由此，我决定撰写《保险经纪人眼中的重大疾病保险》系列，希望能借这一系列文章还原一个真实的重疾险，让投保回归理性。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-55e10bf93bdc5ce93c8148_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-55e10bf93bdc5ce93c8148_r.jpg&&&/figure&&p&&b&01&br&&br&重疾险的前世今生。&/b&&/p&&p&重疾险起源于南非，这故事想必有不少人已经熟知：&/p&&p&&b&一位南非的心脏外科医师 Dr. Marius Barnard 发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解，他得知，高昂的治疗费用耗尽了病人的积蓄，导致病人在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位。正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养康复，而这些病人却在出院后不久就回到了工作岗位，这最终导致病人在术后几年内死去。&/b&&/p&&p&医师曾这样描述他的一位女性患者：&/p&&p&&u&两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。&/u&&/p&&p&医师意识到，手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。&/p&&p&于是他找到保险公司，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：&b&突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。&/b&据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-98bdb34b081_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&349& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-98bdb34b081_r.jpg&&&/figure&&p&重大疾病保险的意义不仅仅止于支付昂贵的医疗费用，&b&更重要的作用在于为被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境。&/b&&/p&&p&1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展，保障范围也扩大到20种以上的重大疾病。&/p&&p&1995年，中国大陆引入重大疾病保险。&/p&&p&&b&02&/b&&/p&&p&1995年，中国大陆引入重大疾病保险之后，起初各家公司都以较为谨慎的态度来设计和销售重疾险，承保额度较低，核保也较为严格。但同时，各家保险公司对于重大疾病保险中病种的数量和“重疾”的定义缺乏统一的规范，给消费者造成了一定困扰。&/p&&p&&b&2006年，发生了著名的友邦重疾险事件。&/b&&/p&&p&日，6名投保人以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》“保死不保生”，合同条款存在明显欺诈内容为由，将友邦深圳分公司告上法庭。此事件经媒体报道，迅速演变成一场全国性的对重大疾病保险的质疑风波，并惊动了监管高层。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-998ebf2dfdf4232dfbdc776_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&377& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-998ebf2dfdf4232dfbdc776_r.jpg&&&/figure&&p&日，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）。&/p&&p&&b&《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。同时保监会要求，自日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，防止重疾险产品华而不实。&/b&&/p&&p&此后，凡是叫“重大疾病保险”的险种，都必须保障这6种疾病。重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付，全都一目了然。&/p&&p&6种必保疾病包括：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0bad565f761efbc026e3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1036& data-rawheight=&577& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1036& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-0bad565f761efbc026e3_r.jpg&&&/figure&&p&这6种重大疾病，已经囊括了最常见、高发的重大疾病。&/p&&p&&b&1. 恶性肿瘤：&/b&&/p&&p&癌症，这是当下发病率最高的重大疾病，包括但不限于：肺癌（黄霑）、肝癌（傅彪）、胃癌、淋巴癌（李开复、罗京），女性常见的乳腺癌、宫颈癌（梅艳芳），以及少儿常见重疾里最高发的——白血病。还有近两年“异军突起”的甲状腺癌，这种癌症常见于青年女性，已经成为当下赔付率最高的重大疾病之一。发病率之高，令许多保险公司闻之色变。甲状腺有结节的女士，最好每年定期检查。&/p&&p&PS：关于近两年兴起的癌症筛查，其实因癌而异。&b&有些癌症（如肺癌、乳腺癌、宫颈癌、结直肠癌）目前已有成熟的筛查手段，可以有效筛查，早发现早治疗，效果非常好。但是更多的癌症目前尚无有效的筛查手段，各类体检机构花样纷繁的癌症筛查，噱头成分居多。&/b&&/p&&p&&b&2. 急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥、脑中风后遗症：&/b&&/p&&p&这三种加起来，基本可以覆盖严重的心脑血管疾病。需要注意的是三者的赔付条件各有不同，急性心肌梗塞和脑中风后遗症要求疾病持续一定时间、达到特定状态，而冠状动脉搭桥要求实际实施了开胸的冠状动脉搭桥手术才会赔付，与一些人印象中的“确诊即理赔”存在一定差距。&/p&&p&&b&3. 重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病：&/b&&/p&&p&这两种针对的是人体各种重要器官的病变、衰竭，包括心脏、肺脏、肝脏、肾脏，以及造血功能衰竭的情况，也要求已经实施了相应的手术（终末期肾病要求实施了肾脏移植手术或者已经历90天以上肾透析）。&/p&&p&保监会的要求是所有重大疾病保险必须保障上述6种疾病，但实际上，&b&目前我们能见到的在售的重大疾病保险，都已经包含了《规定》中统一描述的全部25种重大疾病。&/b&这25种重大疾病可以涵盖90%以上的重疾发病情况。在这个基础上，一款产品保50种重疾还是保100种重疾，对于消费者来说，并没有多大参考价值。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d653dd6e57f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1465& data-rawheight=&762& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1465& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d653dd6e57f_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 数据来源：通用再保险公司调研报告&/p&&p&一些保险公司为了以病种数量为噱头吸引消费者，会开发一些保障上百种重大疾病的产品，在开发这种产品的时候，精算师就要去跟再保险公司沟通，一边要控制费率，一边要增加病种。最后，增加的那些病种往往都是罕见病，有些常见于欧美，但亚洲人几乎不会发病，还有一些在全球范围内都极为罕见。&/p&&p&&b&这样为了增加病种而增加的病种，对于消费者来说不仅没有任何意义，还增加了保费的支出。&/b&&/p&&p&因此，在选购重疾险时不应一味追求“大而全”，还是应当回归理性，根据自身的实际需求来选购重疾险。&/p&&p&—— To be continued ——&/p&&p&&br&近期文章：&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D88b6c8eec310a79db4d1%26chksm%3D975bac11a02cfd926ad5bd8b88dfe900e6b2fb324f9%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&理财达人跨界谈保险，靠谱么？&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Def6f02a10ae82ed5aad206%26chksm%3D975badf4a02c24e2d3ff36efcb3a45f9496%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&女神节，距离独立而精致的现代女性，你也许只差一步。&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D6ea85e1bb05e50d4499cc%26chksm%3D975badf2a02c24e40a1e6a2bb4dddfd46a4bd61a78b39ab%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&“富二代”保险公司的诚意之作，厉害了word工银安盛！&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D51ef033f8f6bcb075e7f50%26chksm%3D975badfda02c24eba8bf7eb381c121a27bff489dbdc05e7ded6d5b12%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&笑Cry！平安福再度“升级”，原来是保费太贵不符合监管规定！&/a&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dfca3d9a04fa860a29b8918%26chksm%3D975bac51a02cf1e6c3f75a76dc3b35aaa909frd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&干货篇：给孩子买保险？没看过这篇别瞎买！&/a&&/p&&p&&b&喵老板，一只误入保险业的心理学徒，专业而正直的保险经纪人。&/b&&/p&&p&&b&微信公众号：膨胀的喵老板（ID：miaolaoban_jon）&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&400& data-thumbnail=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
近期网上有很多谣言，称返还型健康险即将停售，以此作为噱头劝客户尽快投保重大疾病保险。然而返还型健康险10年前就已经绝迹，造谣者旧事重提无非是以“停售”为由再行招摇撞骗之事。事实上，投保与否与“停售”毫无关系，真正理性的投保行为应当基于自身的…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-83b2a9afc21dddd3c16565c5_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-83b2a9afc21dddd3c16565c5_r.jpg&&&/figure&&p&前情提要：&/p&&p&经过06年友邦重疾险事件，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，防止重疾险华而不实。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f6acc05ecb12ffaa9cb9532_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&685& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f6acc05ecb12ffaa9cb9532_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&h2&&b&03&/b&&/h2&&h2&&b&重疾险是确诊即理赔么？&/b&&/h2&&p&&b&在不少人眼中，重大疾病保险是确诊即理赔的保险——一旦被保险人确诊重大疾病，保险公司就要立即理赔保额。&/b&&/p&&p&然而事实并非如此。&/p&&p&以《规定》中包含的25种重大疾病为例，25种重疾共分为3类：&/p&&p&1. 确诊即理赔，12种；&/p&&p&2. 采取某种治疗手段后理赔，5种；&/p&&p&3. 达到特定状态后理赔，8种；&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-1cf1d8d71c32ff566ab39ac2c23a761f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1479& data-rawheight=&1239& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1479& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-1cf1d8d71c32ff566ab39ac2c23a761f_r.jpg&&&/figure&&p&第一类，以恶性肿瘤为代表，确诊即可理赔。&/p&&p&PS：少儿重疾中发病率最高的白血病就属于恶性肿瘤。&/p&&p&第二类，以【冠状动脉搭桥术】为代表，条款描述如下：&/p&&p&&u&指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腹腔镜手术不在保障范围内。&/u&&/p&&p&&b&这类“重疾”要求被保险人必须经过指定的手术治疗，而不是确诊即理赔。&/b&&br&&br&第三类，以【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】为代表，其中脑中风后遗症的条款如下：&/p&&p&&u&指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：&/u&&/p&&p&&u&（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；&/u&&/p&&p&&u&（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；&/u&&/p&&p&&u&（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。&/u&&/p&&p&关键词：永久性功能障碍，确诊180天后。&/p&&p&&b&这类疾病要求被保险人达到某种特定状态，通常是确诊一段时间后（90天或180天）达到某种状态才能理赔。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-2dd0d731e391f383be0e5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&375& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-2dd0d731e391f383be0e5_r.jpg&&&/figure&&p&看到这里，可能你会发现：&/p&&p&重大疾病保险的确不是“确诊即理赔”的保险。&/p&&p&因为除了确诊重大疾病之外，它还保障「重大手术」和「重度失能状态」，保障范围远大于“确诊即理赔”。&/p&&p&&b&仅以“确诊即理赔”来解读，实在是小觑了重大疾病保险。&/b&&/p&&h2&&b&04&/b&&/h2&&h2&&b&轻症不“轻”&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e77a1ddaad4c76aa6d28_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e77a1ddaad4c76aa6d28_r.jpg&&&/figure&&p&2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）出台后，围绕重疾数量和种类的竞争告一段落。&/p&&p&同年，信诚人寿率先创新，在保险责任中加入了轻度重疾，也就是我们常说的“轻症”。&/p&&p&此后各家公司争相效仿，纷纷在产品中加入轻症责任，从早期的10种左右，到今天动辄30-50种。&/p&&p&然而，轻症的“轻”是相对于重大疾病而言。&/p&&p&对于大多数普通人来说，轻症绝对不“轻”。&/p&&p&&b&对于轻症，更恰当的理解应当是“重大疾病的早期或极早期表现”。&/b&&/p&&p&目前，轻症责任不像重疾责任一样有官方的《规范》，不同产品中轻症的种类和定义尚无统一标准。&b&不过我们可以通过与高发重疾的关系来判断这些轻症责任是否重要，如果6种最高发的重疾对应的轻症都有涵盖，那这样的轻症责任应当可以算是保质保量的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-dbe56c45be329f86e013_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1337& data-rawheight=&738& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1337& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-dbe56c45be329f86e013_r.jpg&&&/figure&&p&此前曾有文章将极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术总结为“四大必选”轻症，这四项主要针对癌症前期、心血管疾病前期、脑血管疾病前期和轻度的脑溢血、脑中风，确实属于最常见的重大疾病。&/p&&p&此外，慢性肾功能障碍、可逆性再生障碍性贫血、肝脏手术、单侧肺脏切除、心脏瓣膜介入手术（非开胸）、主动脉内手术（非开胸）、单侧肾脏切除、胆道重建手术也是常见的轻症责任，也可以作为评估一款产品轻症责任是否齐全的标准。&/p&&p&PS：因为对于轻症疾病的定义没有明确的规范，所以有些公司会在这里动一些“手脚”。&/p&&p&比如某安的某某福，就将【极早期的恶性肿瘤或恶性病变】这一种病拆成了三种：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0d3b9d9f5a403b2d7aa0e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1335& data-rawheight=&1097& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1335& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0d3b9d9f5a403b2d7aa0e_r.jpg&&&/figure&&p&因此，在评估一款产品的轻症责任是否完备时，还是要看具体条款，不能单凭病种数量来做判断。&br&&br&—— To be continued ——&br&&br&近期文章：&br&&br&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Daa1ebbcf33a8b7d89f91c%26chksm%3D975badd6a02c24c04ff5af812cd8c9da14f1a1dd683%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&你被耍了！这才是近期大量保险产品停售的真相！&/a&&/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D3e72a1c5be93227e50dc%26chksm%3D975badd7a02c24c12bdb52fa47f989bd40fc94f7acf8c%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&有保险，比没有保险，更可怕&/a& &/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D8ec354e74c4c2bcca68522ff%26chksm%3D975badc4a02c24de35be4a3433f94caf53c88c3d7aa%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险经纪人眼中的重大疾病保险（一）&/a& &/p&&p&&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIxMTA3MzkyNA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D6ea85e1bb05e50d4499cc%26chksm%3D975badf2a02c24e40a1e6a2bb4dddfd46a4bd61a78b39ab%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&“富二代”保险公司的诚意之作，厉害了word工银安盛！&/a& &/p&&p&&b&喵老板，一只误入保险业的心理学徒，专业而正直的保险经纪人。&/b&&/p&&p&&b&微信公众号：膨胀的喵老板（ID：miaolaoban_jon）&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-67adb4b89_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&400& data-thumbnail=&https://pic2.zhimg.com/v2-67adb4b89_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-67adb4b89_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
前情提要：经过06年友邦重疾险事件，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，防止重疾险华而不实。 03重疾险是确诊即理赔么？在不少人眼中，重大疾病保险是确诊即理赔的保险…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-2b20bc22b402d6095ffc6fe3df2df246_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&320& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-2b20bc22b402d6095ffc6fe3df2df246_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&前言-----上篇说了什么&/b&&/h2&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&我有医保了，干嘛还要买商业医疗险？（上） - 知乎专栏&/a&&/p&&p&&b&我们达成共识：&/b&&/p&&p&&b&1
社保与商业保险&/b&，分类与功能不同，&b&互为补充&/b&&/p&&p&&b&2
医保必须上&/b&，因为可以带病投保、政府背书、保费与报销额度性价比高......&/p&&p&&b&3
医保也有缺陷：&/b&需社保内用药、限额不高、异地就医不便、起付线上、报销比例限制......&/p&&p&&b&如果希望弥补医保缺陷：商业医疗险是一大法宝。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a649a33c64d7c8fdda51c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a649a33c64d7c8fdda51c_r.jpg&&&/figure&&p&&b&优秀的商业医疗险例子&/b&&/p&&p&30岁男/女，&b&每年保费440元&/b&，一共可享受住院医疗费用报销：&/p&&p&l
&b&个人花费1万以上时：&/b&&/p&&p&&b&300万&/b&的报销额度，恶性肿瘤另增&b&300万&/b&额度，即&b&600万&/b&。&/p&&p&&b&100%&/b&报销，不限社保内外目录。&/p&&p&除了住院，还包含&b&住院前后7天门急诊、门诊手术、门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗：&/b&化疗/放疗/免疫治疗/内分泌治疗/靶向治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗。&/p&&p&l
&b&个人花费1万以下时：&/b&&/p&&p&社保内住院医疗费用报销&b&90%&/b&，自费药品报销&b&60%&/b&。&/p&&p&如1万以下的风险选择自担，保费可减少105元，即&b&每年只需335元&/b&。&/p&&p&如此医保+商业医疗险完美结合，当遇到大病风险时，住院成本可降至数千到一万。&/p&&p&还记得上篇提到公众号“深圳社保”的邓小朋友吗？&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ff3c66ae4bc12fc66c12ad57f772b122_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheigh