重疾险与防癌险 究竟选谁好？
　　每逢母亲节和父亲节，都是商家借机营销的一大时点，今年亦不例外。但较之往年，今年的双亲节市场，多了不少保险公司的身影，他们纷纷加入这场“销售战”，以期在短时间内促成交易。近日，本栏目相继接到几位读者的咨询电话，询问有关中老年防癌险方面的问题。几位读者皆表示，想在双亲节期间给父母送份保险表孝心。从消费者普遍的疑虑看，多集中在防癌险与重疾险究竟买哪个好，各自区别在哪，购买时注意哪些方面等问题。为此，本栏目特别答疑解惑。
　　“双亲节”为父母送保险关爱
　　随着母亲节与父亲节的相继到来，各家保险公司近段时间纷纷主打“孝心牌”，将各类中老年保险推向前台，以期迎合节日消费市场。记者注意到，事实上绝大多数保险公司以往对老人买保险都设置了较高的门槛，毕竟老年群体由于身体原因风险发生概率要远高于年轻人。但如今这种状况正在悄然发生着改变，据了解，不少保险公司推出的保险产品都先后放开了对老年群体的购买限制，有的保险公司甚至还推出了老年人专属保险产品。一时间，似乎老年人可投保的产品变得愈发丰富起来。
　　采访中记者发现，五一假期过后，保险公司便开始加大力度造势宣传，大有引导消费者朝着“双亲节买份保险送父母才最实在”的方向大踏步前进。譬如，太平人寿推出的“太平爱爸妈骨折综合意外伤害保险”，针对50至70周岁的长辈定制的骨折综合意外险，最低花费35元即可保障一整年。又比如，新华保险推出的“康寿长乐”养老年金保险、“康健长青”防癌疾病保险，其投保年龄最高可达70周岁。再比方，阳光保险推出的一款名为“孝顺保”的老年防癌险，其最大特点是免去体检，可以说是为老年人开发的专属险种，50至75周岁都能投保。此外保障期限比较长，可以到终身，倘若被保险人未患癌终老则返还所交保费。对于消费者来讲，这些产品的吸引力着实不小。家住本市红桥区的朱女士今年母亲节就给妈妈送了份保险作为礼物，在她看来，节日“送保险”已经不再是什么忌讳事，相反觉得是一种更新潮、更值得提倡的送礼方式。更何况，妈妈亟需有份保险来关爱她中老年时期的健康。
　　的确，一份来自中国保监会的公开资料显示，近年来重大疾病发病率呈现逐年攀升之势，肺癌已取代肝癌成为我国恶性肿瘤发病率第一位；肾衰竭、脑中风等现代病发病年龄正在从老年转移向中年；而中年女性罹患原发性乳腺癌、宫颈癌的几率也在不断上升，乳腺癌甚至已经成为了女性发病率最高的恶性肿瘤。为此，国内不少保险企业针对这种趋势重点推出了关于中老年群体的重大疾病的保险险种。国福保险超市总经理、首席保险顾问王亚虹分析指出，现如今随着人们生活水平的逐步提高，在解决基本养老的同时，很多家庭已经向“体面养老”迈进。人们普遍希望保险企业能够设计并提供更多可选择的保险类型，既能满足家庭老人不同层次的养老、健康需求，同时也为自己的将来着想，未雨绸缪地挑选合适的品种加以投保。
　　防癌险是重疾险的有效补充
　　那么，面对琳琅满目的中老年健康险，该如何选择最为适合的？此外，防癌险和重疾险买哪个更好呢？对于消费者的普遍疑虑，业界人士认为，应首先弄清防癌险与重疾险这两类险种的区别，而后再根据自身情况做出合理选择。
　　简单看上去，防癌险在保障范围上更有针对性，而重疾险则是大而全。据了解，近一两年间，不少险企打出“针对老年人的防癌险”、“60岁以上仍可投保”等优惠吸引眼球，抢占寿险市场，与那些动辄好几千元保费的重疾险相比，防癌险的保费更为低廉，譬如不少产品年缴保费都在几百元至两千多元不等。从保障范围看，针对于老年人的防癌险更有针对性。有些防癌险不仅提供各类恶性肿瘤保障，还提供原位癌保障，这一点弥补了重疾险无法保障原位癌的不足。打个比方，一位40岁的男士购买了一份保额为10万元的重疾险，缴费期为10年，保至80岁，年缴保费约5840元，保障范围涵盖保险合同内规定的40种重大疾病和15种轻症。若该男士购买一份保额为10万元的防癌险，缴费期为10年，保至80岁，每年需缴纳2630元，保障范围涵盖轻度癌症、特定癌症以及癌症确诊。不难看出，相较于重疾险，防癌险的保障范围只针对癌症，保费通常情况下仅相当于普通重大疾病保险的三分之一或一半。
　　采访中，不少市民告诉记者，如果将保险作为礼物送给父母的话，会首选针对中老年群体的重疾险，毕竟重疾险的投保年龄上限已由原先的60岁提高至75岁，同时还给予消费者免除体检等优惠。而且，保障的范围比较全面，买了更踏实。针对多数人的购买偏好，保险行业人士建议，在为父母投保时，最好先投重疾险再投防癌险，消费者可根据年收入水平来确定重疾保额，建议重疾险的保额至少达到30万元。详细讲，重疾险的保障范围涵盖癌症在内等多种重疾，有一定的癌症风险转嫁功能，但不算全面。而且普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，像原位癌之类的轻度癌并不在保障范围内。单从这一点看，防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品还可提供原位癌保障，一定程度上弥补了重疾险在此方面的不足。故在投保重疾险的基础上，消费者可考虑选择保费低廉保障高的附加特定防癌险作为补充，以实现在控制费用支出的同时获得最大补偿。
　　投保重疾险需注意三大事项
　　随着重疾险投保年龄门槛的提高，愈来愈多的老年人也有了自己的投保权利。据悉，目前市场上已有保险公司推出了可一直续保到100岁的老年重疾险产品，进一步提升了75岁的投保上限。那么，子女在为父母挑选投保重疾险的过程中该注意哪些问题呢？
　　首先，投保重疾险务必从自身实际情况出发。如今，不少保险公司会在宣传产品时强调保障疾病的种类，保险代理人也时常会比较各款产品所保障重大疾病的数量，但作为投保人不能忽略的一点是，重大疾病保险重要的不仅是产品所涵盖疾病的数量，同时还有其确实能够提供保障的疾病种类。业界专家表示，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台后，大多数保险公司设计条款时都会包含统一的25种日常生活中最多发的重大疾病。而市场上不同的重大疾病保险保障范围各有不同，大多数从20多种到40多种不等，在选择时不应简单地比较数量，而应根据自身实际情况投保对自己更有利的条款。因为重疾险的保险费是按照险种所包含的各类疾病发生率与治疗费用计算而成，保障的险种越多，保费自然就越高，可能有些疾病对于投保人来讲发生率非常低，或者发生率高但是治疗费用较低。此外，有些保险公司虽说将某种疾病列入保障范围，但如果条款对疾病发生的程度或者确诊方式进行相当严格的规定，例如达到条款中规定程度的患者已基本存活时间很少，这样的重疾险就不能发挥其应有的效用。所以消费者在选购重疾险时，务必多了解哪些疾病可以赔偿，哪些疾病不能赔偿，而不要单纯地以“多”为好。有业界人士建议，一般情况下，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
　　其次，并非买了重疾险患重疾就可获理赔。据了解，很多市民都认为“我已经购买了重大疾病保险，那么只要我出现了符合保险责任的疾病就能获得理赔”。但实际上，很多人忽略了这类保险都有一个“等待期”或“观察期”。一般来说，重疾保单的生效之日不是从投保的次日算起，而是根据不同的保险公司和险种，设有90天、180天甚至半年以上的“等待期”。如果在等待期内，参保者患了突发的重大疾病，那么保险公司是不予理赔的。
　　第三，购买前敲定是消费型还是储蓄型。目前重疾险主要包含有消费型和储蓄型两种，其中消费型重疾险能用较少的保费获得较高的保障，同时交费期限长，若保障至75岁，交费也应延至75岁。而储蓄型重疾险，则是每期交费固定，且交费期完后仍有保障。例如，30岁投保交保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。相比储蓄型，消费型重疾险具有重保障的特性，且价格实惠。此外，由于重疾险是健康险的一种，故保险公司在做预案时，会将投保人的年龄作为一个重要的杠杆，依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛，进而规避风险。因此业内人士建议，越早购买重疾险保费越合适。年轻人在为父母选购重疾险的同时，也别忘做好自己的“健康后盾”。而在具体产品的选择上，也应量力而行，根据自身需求和财力大小，选择最合适的保险品种与缴费方式。
( 08:24:58) ( 09:59:58) ( 08:52:42) ( 09:51:15)重疾险，防癌险，傻傻分不清楚，到底选哪个？ - 美篇
/&&&&重疾险，防癌险，傻傻分不清楚，到底选哪个？
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重疾险，防癌险，傻傻分不清楚，到底选哪个？
首先需要了解什么是重大疾病？这里有3个定义，供大家参考：
1)国际上大病的通用概念为：家庭灾难性医疗支出。即以家庭一个年度内累计的医疗支出 除以剔除掉家庭总收入中必需的食品等生活支出后所剩余部分，其比值≥40%，则意味着该家庭面临着灾难性的医疗支出。
2)中国《国务院办公厅关于全面实施城乡居民大病保险的意见》此次明确：以发生高额医疗费用作为“大病”的界定标准。高额医疗费用，可以个人年度累计负担的合规医疗费用超过当地统计部门公布的上一年度城镇居民、农村居民年人均可支配收入作为主要测算依据。
3)中国保险行业协会与中国医师协会制定的全国统一的重大疾病标准定义，其中有6种必保（发病率在80%以上），19种可选，共计25种类（发病率在96.5%以上）；除了行业规定的这25种重大疾病外，各家公司还会根据自己的情况添加一些病种。其中恶性肿瘤（癌症）是必保的6种之一。有的保险公司把“原位癌”作为重大疾病的除外责任，有的保险公司已将它作为轻症可赔付了。
通俗的说，重大疾病就是花钱多的病。重大疾病保险，就是在罹患重大疾病时，保险公司提供的经济补偿。 所以在重大疾病保险中原位癌被除外的原因，大家就很好理解了，因为原位癌的花费低，未对家庭经济造成灾难性损失，所以不在重大疾病的名单里。 大都会人寿的《都会健康》重大疾病保险，包括50种重大疾病的2次赔付，12种轻症(包括原位癌)额外给付20%，如果罹患癌症额外给付50%。《都会健康》作为一个创新型的保险，不仅提供经济补偿，而且在疾病预防和疾病治疗阶段提供国内国际的医疗服务。
防癌险属于健康保险，是重大疾病保险的一种，主要针对癌症提供保障。癌症因严重程度可分为原位癌和恶性肿瘤。大都会的专业防癌险《都会安康》，全面涵盖恶性肿瘤的各个阶段（包括原位癌），轻至重度皆在保障范围。不仅涵盖医疗费（门诊+住院），还承担与异地，国内国际治疗相关的交通费，住宿费，陪护费，陪护人津贴，翻译服务，遗体遣返等各项费用。提供国内国际的顶尖医疗机构的专业诊疗服务。支付费用，安心便捷。
1）普通重疾险范围比防癌保险更广，防癌保险是重大疾病保险的一种；
2）防癌保险对癌症的治疗中所需的医疗费更有针对性，给付多样化；
3）防癌保险的保费一般比普通重大疾病保险便宜。
问题一： 防癌险虽然保费相对便宜但保障范围也有限，到底哪些人群更适合？
相对于重疾险，防癌险的确保障范围有限，但任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对下列人群的意义更为明显：
1)家庭属于低收入人群；
2)经常接触化工原材料等致癌物品的人员；
3)有癌症家族史的人员；
4)40、50岁以上的中老年人；
5)已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人群。
问题二： 买了重疾险，就能满足全面的健康保障需求吗？
重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，重大疾病保险不能满足被保险人所有的健康保险需求，配合其他类型保险产品如门诊医疗险，住院津贴，高端医疗险等，被保险人才能得到比较完善的健康保险保障。
问题三： 重疾险与防癌险可以混搭购买吗？
购买防癌险，可以与普通重疾险搭配，不仅比较经济，还能针对癌症获得更全面更高额的保障。市场上的防癌险可作为主险单独购买，也可选择以附加险的方式购买。保障期限又分为1年期、20年期及终身的防癌险。从是否具有返还功能来看，还分为消费型和返还型防癌险，消费者可以根据自己的经济实力进行选择。
投保顺序上看，应该是先保重疾，再考虑防癌。防癌险是属于重疾险中的一种，虽然重大疾病中癌症的赔付率高达90%，但防癌险无法完全替代重疾险，保户可以在投保了重疾险之后，再考虑是否增加防癌险的保障。如果经济条件允许，买多一份防癌保险也是很有必要的，因为重疾中癌症的赔付占比居赔付榜首。
问题四： 每年的保费支出占总体收入的多少合适呢？
在国际上有一个黄金分割线，保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不要过35%，15%到25%之间是比较合适的。随着收入增加，购买保险的预算也会相应增加，就能为自己买到更多的保障。
问题五： 选购重疾险或防癌险有哪些需要特别注意的事项？
1)首先是越早投保越好，年轻时身体健康，很容易符合投保的条件，因此交费越少。年纪一大，可能会被保险公司拒保或者要在标准保费的基础上加钱才能保，所以投保要趁早。
2)其次是重大疾病类的保险，可以选择较长的缴费期，因为很多保险公司都规定，在缴费期间一旦身患重大疾病，只要确诊，立即赔偿，而且尚未缴清的保费全部免掉，所以缴费期越长越好。
3)买保险一定要以保障为主，再考虑投资收益性（如分红，返还等）。
4)无论购买哪种产品，我们投保时一定要注意如实告知既有病史之类的信息，如果投保的时候没有告诉保险公司，将来发生疾病，即便确诊，保险公司也会拒赔。
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[导读]：日常生活中，人们往往会有这样的误区，以为买了重疾险，就不用购买住院医疗险，其实并非如此。投保人应该全面评估自身的风险，做到有备无患。
&　　大病保险一般指城乡居民大病保险，是对大病患者发生的高额医疗费用，在基本报销后，再次进行补偿的一项新的制度性安排。大病保险的实质是基本医疗保障制度的丰富和发展，大病保险以高额医疗费作为界定标准，而非以病种作为界定标准，只要医疗费超过报销标准就能按比例报销。
　　与基本医疗保险由政府主导的运作模式不同，城乡居民大病保险由政府以招投标方式，向商业性保险机构购买，保险机构作为第三方负责具体运作。简而言之，大病保险是政府作为投保人，为全体参保人员购买的大病保险。大病保险强调广覆盖低保障，保障程度相对较低，另外自费药或进口药等也不在社会医疗保险范围内。商业险一般保障程度比较高，消费者可结合自身经济条件自由选择或购买，买几份保险得几份赔偿，可以累计叠加赔付。有需要和意愿的个人，可以通过向商业保险机构购买商业提高自己的保障水平。
　　和防癌险的作用
　　重疾险和防癌险都属于商业健康保险，健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险。主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、等。
　　重疾险是指以心肌梗死、脑溢血、恶性肿瘤（癌症）等特定重疾为保险对象，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司就其所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。
　　目前，各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保（发病率在80％以上），19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。但是，重疾险在癌症保障方面主要针对恶性肿瘤，大部分产品都不包含原位癌、轻症的保障。
　　防癌险，是专门针对肿瘤疾病的险种。保障范围比重疾险窄，保费也相对便宜。一般来说，防癌险不仅保障恶性肿瘤，还提供原位癌保障，可以弥补传统重疾险的不足。
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防癌险PK重大疾病险 你会怎么选
癌症是致死率非常高的疾病，为癌症买保险，以前并没有这样的先例，而从今年起，几家大型保险公司陆续推出防癌险，连淘宝保险也出现了防癌险，这不禁让许多人疑惑：普通的重大疾病险就包括癌症在内，为何还要专门推出防癌险？　　市民：健康险多了不知该咋选　　
宝鸡市的吴先生购买了某保险公司的重大疾病险，其中包括40种大病（比如心脑血管疾病）和15种轻症，当然也包括癌症。吴先生说：“如果在我买这份重大疾病险之前有防癌险，我肯定更偏向于防癌险，毕竟在这40种大病里，癌症的发病率和致死率还是要高出许多。”但是，吴先生的同事徐先生则认为，应当选择重大疾病险，因为保障更加全面。　　
有着类似想法的市民不在少数，在往年热销的各种分红保险的充斥之下，很多市民渐渐忽略了保险最本质的保障作用。现如今人们对健康的关注度越来越高，健康险则成了各家保险公司主推的重点。但是一旦健康险多了，反而令人无法选择。　　重大疾病险：高保费全保障　　
在选择两份保险之前，首先应当对两者作一定的了解。　　
单就重大疾病险而言，以某知名保险公司的标准为例，一位30岁的男士，购买一份保额10万元的重大疾病险，缴费期为10年，保至70岁，那么这位男士每年需要缴纳5450元的保费。当发生保险合同内规定的40种重大疾病和15种轻症时，最多可获得10万元的赔付。　　
该保险公司工作人员谭向宁介绍，由于疾病是不可预测的，重大疾病险购买的人群比较多，并且购买年龄也非常宽泛，从出生不久的婴儿到60岁的老人都可以购买，但是因年龄、性别和身体状况的不同，保费会有所变化。这一保险一般是作为主险来购买的，其优势就在于保障全面，但费用也是比较高的。　　防癌险：低保费单保障　　
同样是该保险公司，仍以30岁男士为例，购买一份保额10万元的防癌险，缴费期为10年，保至70岁，每年只需要缴纳2420元。并且与重大疾病险不同，该公司的防癌险分轻度癌症、特定癌症以及癌症确诊。而在特定癌症当中，包括一些男性和女性所特有的癌症，比如乳腺癌，在赔付时会在原有保额当中增加30%的赔付，也就是说最多可获得13万的一次性赔付，在恢复期当中，每年还可获得保额的20%作为治疗费用，最多可获5年。　　
谭向宁介绍，防癌险保额最低是5万起，可作为主险单独购买，也可以作为附加险，从出生后28周到60周岁，都可以购买，最长可保至80岁，其中有60、70、80等年龄段可选，年缴保费会因性别、年龄、身体状况以及缴费年限的不同而有所变化。但总的来说年缴保费是低于重大疾病险的。这样看起来防癌险似乎可以获得更高的保额赔付，而保费却更低一些。　　建议：据经济情况选保险　　
既然两者各有优势，那么到底该如何选择呢。　　
谭向宁说：“防癌险的出现，对于经济情况一般的人群而言，应该是一个更好一点的选择。保费较低的情况下，能够获得高额的保障。更重要的是癌症近年来在重大疾病险当中，也是赔付率相当高的一种疾病，另外，癌症的患病人群正在逐渐年轻化，也应该引起重视。而治疗癌症所使用的药物，不仅价格昂贵，很多药物还都在医保范围之外，此外营养费、误工费等等都是不可小觑的数字，可以说癌症不仅仅是对身体的摧残，对家庭来说，经济负担也是比较大的。对于一些工薪阶层，防癌险的针对性能够在不增添经济负担的情况下，给予更好的保障。”　　
但是如果家庭状况良好，能够承担重大疾病险的费用，仍然建议选择重大疾病险，保险的保障更为全面。既然选择购买健康险，那就应当明白天有不测风云，疾病是无法预知的，更没有人能保证自己不会患病，所以在经济允许的情况下，保险仍然是以更全面为宜。　　
华商报记者从某大型保险公司了解到，购买健康险的人群更多的是在30岁至40岁，建议购买健康险时，应当早买，不仅因为一些疾病的发病越来越低龄化，也因为早买费率更低。　　
华商报记者张甜甜&
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