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本期作者：余颖诗 陈洁仪
银行也会倒闭，存款真的安全吗？
长期以来，人们都认为银行存款是零风险的，不管发生了坏账还是出现资金风险，都由国家信用做担保，为其兜底。可你知道吗？现在，这种想法要彻底改变了。我国存款保险制度已正式出台，这意味着银行也有可能迎来倒闭的一天！那么，存款又该怎么要回来呢？
银行倒闭非稀罕事，美国每年50家破产
以美国为例，上世纪30年代大萧条期间，美国有9000多家银行倒闭，储户损失约14亿美元。从1986年到1991年，几乎每年倒闭200多家中小银行。2010年美国年度破产银行数量达到157家。自2008年年初以来，美国已经有共计445家银行破产倒闭。据统计，1934年至2014年，美国平均每年破产的银行在50家左右。
在欧洲，银行倒闭的案例也不少。在英国，近年影响最大的，无疑是巴林银行的倒闭。巴林银行成立于1763年，鼎盛时期其规模可与整个英国银行体系相匹敌。其核心资本在全球1000家大银行中排名第489位。1995年3月，巴林银行倒闭，以1英镑的象征性价格被荷兰国际集团收购。2014年10月，葡萄牙最大上市银行圣灵银行申请破产。就在前两周，位于西班牙马德里市中心马德里银行宣布破产清算……马德里银行，来自西班牙国家报
而这种情况出现后，储户想要回存款，就只能寄望于存款保险制度了。
存款保险制度又称存款保障制度，通俗地说，是指国家以立法的形式，强制要求银行、信用社等吸收存款的金融机构按规定缴纳保费，形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题、存款人利益可能受损时，及时动用存款保险基金向存款人偿付受保存款，并采取必要措施维护存款及存款保险基金安全的制度。目前，世界上有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
我国存款保险制度建立的过程
历经20多年的风雨磨砺，我国存款保险制度也横空出世了。3月31日，中央政府门户网站全文公布《存款保险条例》（国务院令第660号），自日起施行。
与日公布的征求意见稿相比，最大的亮点在于明确了偿付期限。《条例》第十九条规定，存款人有权要求存款保险基金管理机构在7个工作日内足额偿付存款。
同时，《条例》规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
我国为何设置50万的最高赔付限额？
原因一：50万足够保障大多数存款从国际上看，最高偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2―5倍，比如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。
目前，赔付限额低的国家如津巴布韦仅有150美元，赔付限额高的国家如挪威达到32.8万美元。美国联邦储蓄保险公司成立之初，赔付限额仅有5000美元，此后赔付限额不断调高，在金融危机发生后的2008年10月，从10万美元大幅调高至25万美元。
考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，存款保险条例将偿付限额设为50万元，约为2013年人均GDP的12倍，远高于国际水平。
而央行对全国存款账户的调查显示，如果将偿付限额设为50万元，存款保险客户覆盖率（即存款余额在50万元以下的客户占全部客户的比例）高达99.63%，换言之，目前的偿付限额能为99.63%的存款人提供100%的全额保护。
当然，这一限额并不是固定不变的。央行将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
原因二：不“全保”为强化市场约束
国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁表示，如果“全保”，意味着银行经营失败，会有存款保险来全部“买单”，这可能会诱发银行冒险经营，出现道德风险。“最好的做法就是既让存款保险的覆盖面足够广，对绝大多数存款人进行全额保护；又不全覆盖，让那些大额存款人有动力去筛查和监督银行的经营状况，强化对银行的市场约束。”
其次，金融机构市场化退出决不等于只有破产倒闭这一种方式。从国际经验看，个别银行出现问题，存款保险通常用市场手段促成好银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到好银行，实际上使存款人得到100%的全额保障。只有在极少数情况下，才会对倒闭银行实施清算。此外，也可借鉴国外做法，如果遇到重大危机，还可以临时采取全额保险方式，最大限度地保护存款人权益。
对99.63%的存款人来说，存款保险以立法形式全额保护其存款，使其比以前预期更稳、信心更足；同时，以前政府“买单”大多采取“一事一议” 方式，短则几个月，长则两三年，无法及时赔付，有了存款保险制度后，就能依法快速赔付。“国际上存款保险有一个著名的‘五一’机制，就是周五银行倒闭，周一就能完成存款转移或赔付”， 中国银行国际金融研究所副所长宗良说。
超出50万元的存款怎么办？
国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表示：“同一储户在同一银行存款本息超出50万元的部分，如果银行破产，这类储户首先可以获得50万元赔偿，超出50万元的部分将参考《企业破产法》偿付体系进行追偿。”那么，大额存款怎么才安全？宗良表示，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。而在现实生活中，这个制度会否引起大量存款搬家现象呢？答案是不会的。一位股份制银行的客户经理表示，各家银行基本上都将贵宾理财的门槛设在50 万元，这个级别以上的存款人已经习惯在银行购买各种形式的贵宾理财产品，客户经理也会时常关注这些储户的资产配置情况，为他们推荐各种高回报的理财产品。从投资习惯和资产状况来说，这个群体对于存款保险制度的需求并不大。据统计，国内私人银行业将超高净值人群分为三个梯度，一是可投资金融资产达到800 万元，这个阶段的客户主要以投资银行理财产品为主；二是可投资金融资产达到2000 万元，这个阶段的客户开始投资信托和股权类产品；三是可投资金融资产达到1 亿元，对于这个阶段的客户来说，更多的是考虑资产保值，固定收益类产品在资产配置中的比例显著增加。对于几乎所有的超高净值人群而言，现金及银行存款基本保持能够维持日常生活开支需要即可。
三种情况不在存款保险的赔付范围
虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下存款人的存款起到保护作用，但以下三种情况是“保不了”的。1、存款丢失过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险有数据显示，2014年底，商业银行针对个人发行的理财产品余额达15万亿元，理财产品资金总额约占全部居民储蓄存款20%。如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。3、 银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。
对于存款保险制度，只想说“既来之，则安之”。你我都在那99.63%的范围内，又何须为那0.37%的人操心呢？
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安全期真的安全吗？
前七后八、前三后四安全期避孕保险吗？体外射精，安全期
本文作者:窗敲雨
安全期是怎么来的？
新生命的诞生开始于精子与卵子的结合，而要想达到避孕的效果，就要想方设法阻挠它们的相会。安全期避孕采取的策略是计算卵子的出场时间和可能的受精时间，并让精子避开这些时间再出来活动。
排卵和受精的过程存在一些规律。一般健康女性会在每个月规律地排卵，一个月经周期为28天的女性，排卵日大致在月经来潮前的14天左右 ，卵子在排出可存活1~2天，而精子在进入女性阴道后大约可以存活3天。根据这些规律，我们可以通过女性的生理周期大致确定出容易怀孕的“危险期”，其余的时间就是所谓的“安全期”了。在“理想状态”下，在安全期中进行性行为也不会使精子与卵子相遇，以此达到避孕的效果。
算准安全期比你想象的复杂
算准安全期，基本拼RP
安全期的原理听上去似乎挺靠谱，但实际上所谓的理想状态并不存在，所以计算起来却会面临很多困难。
我们经常会听到的安全期计算法是类似“前七后八”或者“前三后四”这样简单的估算，但它只是基于最近的一个月经周期进行计算的。这样的算法要想准确，就要求女性的生理周期总要像时钟一样准点才行。而事实上，并不是所有女性都会规律地排卵，即使是规律排卵的女性，她们的生理周期也会受到环境、情绪、健康状况的影响而波动，实在难保完全准时。因此，这样的计算就会带来很大的误差。
为了减小这样的误差，也有一些相对更准确的安全期计算方法，例如奥吉诺公式。这种方法要记录最近6~12个月的月经周期，选出最长和最短的周期的数值作为重要参数来计算安全期。月经周期的定义是从月经来潮的第一天到下一次月经来潮的前一天。
这样的方法虽然比起简单的估算要靠谱一点，因为看起来它用多段周期中的最长和最短值拉平了周期的波动。但使用起来非常麻烦，而且即便是这样也无法逃开那些不确定性的影响，算准周期几乎是小概率事件。靠周期避孕，基本是拼运气，攒人品。
此外，其他一些因素也可能影响安全期的计算。安全期一般是根据女性自己观察到的月经周期来计算的，但实际上阴道出血并不一定是真正的月经，也可能排卵期出血等其他情况。如果把非月经的出血错当月经来计算，也会导致安全期计算不准。
安全期避孕，效果不给力
安全期避孕不仅实施起来会遇到很多麻烦，最终的效果也并不理想。根据世界卫生组织的数据，在理想状态 下，安全期避孕的年失败率约为5%，可靠性不及避孕套及口服短效避孕药。而实际上控制失败率在5%这样的理想状态也是很难达到的，如果使用了比较简略的计算方法，或是自身生理周期不规律，失败率就会大大增加，临床追踪年失败率可达到25%以上。25%的失败率意味着100位成年妇女采用此方法避孕，1年时间内，会有25名妇女怀孕。名字里带着“安全”的字眼迷惑了很多人，其实风险非常大。这样看来，与现有的可靠的避孕方法相比，低有效率几乎成为这类自然方法最大的“副作用”，你能接受吗？
要想实现真正的安全避孕，就要走出传统的一些误区，通过可靠性对比来正确选择。短效口服避孕药和宫内节育系统（比较适合已生育女性）都是可靠性比较高的方式。（参见文章：吃激素避孕，你恐慌吗？）理性思考，既然已经有了药物，节育器之类可靠安全的避孕法，又何必使用安全期避孕，承担不必要的风险呢？如果实在困惑，不知该使用哪种避孕方式，可以到
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计算安全期看似没有副作用，但它受到生理周期波动等诸多不确定因素的影响，用来避孕效果实在不靠谱，一点也称不上“安全”。要想放心享受避免中招，还是选择药物、避孕套等可靠的避孕方法吧。
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的话：用双向体温法在体温显著升高后，第12天到第14天一定会来的。但是双向体温法有比较严格的测试要求，好多人不能严格执行。实际实行起来不容易，而且任何减少可以啪啪啪天数的避孕方式我都抵制。。。
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全部评论(98)
空间信息与数字技术专业
板~ 话说好像很久很久以前看过果壳有文章说安全期。。
月经贴么，
空间信息与数字技术专业
我就不明白他们为什么这么喜欢用图片。。。
生态学硕士
月经贴+1可惜还有那么多那么多人自以为这种方法很靠谱
宫颈癌疫苗内地能打么，看新闻现在还是只能在香港打，想了解一下是否还有年龄限制，听一个朋友说最好是在25岁前打，
窗窗的主业是避孕专栏
最近两年月经稳定在27-29天，这次月经后20天情绪稳定生活正常，在这次第25天后采用安全期避孕的有效率是多少？
话说口服避孕药这种东西，经过多少年的临床试验了？激光近视手术、转基因食品这类技术也存在这么多年了，公众还是不能对其信服，凭什么让人认为避孕药这种改变人这么多的东西是安全无害的呢？
安全期神马的早就知道不安全了=。=
安全期不安全是因为光靠算了，用双向体温法，还是比较靠谱的。果壳不知道有没有这个的介绍。
的话：话说口服避孕药这种东西，经过多少年的临床试验了？激光近视手术、转基因食品这类技术也存在这么多年了，公众还是不能对其信服，凭什么让人认为避孕药这种改变人这么多的东西是安全无害的呢？欧美用的多吧，期待有更确切的研究数据，不能只依据成分推测。紧急避孕药每年最多用两次，可是有多少人知道或无奈使用呢？
的话：话说口服避孕药这种东西，经过多少年的临床试验了？激光近视手术、转基因食品这类技术也存在这么多年了，公众还是不能对其信服，凭什么让人认为避孕药这种改变人这么多的东西是安全无害的呢？直接用TT一切都解决了
墨菲定理。。。
的话：宫颈癌疫苗内地能打么，看新闻现在还是只能在香港打，想了解一下是否还有年龄限制，听一个朋友说最好是在25岁前打，内地有在实验中的，只要还没有过时间较长的性行为，超过25岁打也没有问题。
姨妈前一天最安全吗？
的话：安全期不安全是因为光靠算了，用双向体温法，还是比较靠谱的。果壳不知道有没有这个的介绍。如果你想要孩子，这方法还挺靠谱的；）
虽然我侥幸多次都没中招，但还是用套套好啊，至少不用在happy之余还得担惊受怕的。。
的话：虽然我侥幸多次都没中招，但还是用套套好啊，至少不用在happy之余还得担惊受怕的。。对对，这是最重要的，放松才能尽情享乐~~XD
不是都说没有绝对有效的避孕方式嘛，就挑一个相对有效的呗
向性情靠拢
常来性情增长知识水平。。
的话：姨妈前一天最安全吗？要怎么样才能在大姨妈前一天知道那是大姨妈前一天呢。。。
的话：要怎么样才能在大姨妈前一天知道那是大姨妈前一天呢。。。喪失地問，姨媽期間呢。。。
的话：喪失地問，姨媽期間呢。。。确实是不会怀孕啦，就算能丧尽天良地在这个时候排卵，子宫内膜也没有着床的条件。。。
的话：如果你想要孩子，这方法还挺靠谱的；）恩，我小孩子已经两岁多了。另外双相体温法对于月经周期准确的人来讲，避孕也是比较靠谱，只要不是真的傻傻的什么前7后8就行。大家都不愿意冒险，但是毕竟很多人是有避孕药禁忌症，或者过了35岁但是乳胶过敏的。上环我始终认为是损伤太大。就我自己来讲，还是倾向各种方法混合一起来。
的话：要怎么样才能在大姨妈前一天知道那是大姨妈前一天呢。。。用双向体温法在体温显著升高后，第12天到第14天一定会来的。但是双向体温法有比较严格的测试要求，好多人不能严格执行。
的话：用双向体温法在体温显著升高后，第12天到第14天一定会来的。但是双向体温法有比较严格的测试要求，好多人不能严格执行。实际实行起来不容易，而且任何减少可以啪啪啪天数的避孕方式我都抵制。。。
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