40万投连险5年亏23万！保险推销员不会告诉你的8件事_网易财经
40万投连险5年亏23万！保险推销员不会告诉你的8件事
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近日，据《北京晚报》报道，2007年9月，退休职工张女士在某银行牡丹园储蓄所存款时，在业务员推荐下花40万元购买了一款。张女士后来反悔想退，却被告知5年内退要收取高额手续费。无奈之下，她只好等待5年。谁知，这款理财产品自购买后一直在亏，5年不到就亏了一半，到了今年9月，账户里仅剩17万元左右。
原来，张女士买的不是普通类型的保本理财产品，而是一款有可能亏本的产品，名字叫&中意智尊理财投资连结保险&。相比其他投资型险种，投连险的投资风险完全由客户自己承担，并不适合风险承受能力较低的普通大众。
投连险究竟有哪些风险？该注意哪些事项？DM理财教你几招。
1.投连险有可能亏损
谈到保险，很多人的潜意识里都认为买保险怎么会亏呢？其实不然。投连险虽为保险，但它也有投资功能，只要是投资行为，就会有赚有亏。投连险同其他投资产品一样，不保证最低收益率，可能有较好的回报，也可能出现亏本的情况。据华宝证券报告显示，2013年6月，可统计的近200个投连险账户的单月平均回报率为-5.2%。
2.投连险的保障功能其实很弱
很少有保险代理人会主动跟客户提起，投连险的保障功能单一，只有身故或全残保障等，而且保障部分的保额也不高。因为投连险将投保人交的分成了&保障&和&投资&两个部分，其中大部分资金都在投资账户，只有小部分资金放在保障账户。
3.常被夸大投资回报
部分偏重绘声绘色描述投连险回报的代理人，为了冲业绩，大多只谈高收益，而避谈风险。比如，拿过往20%的高收益率来吸引投保人。其实，那可能只是股票型投连险账户在行情好的时候获得的单月收益率，不代表它以后也能获得这么高的投资回报。要知道，股票型投连险账户和股市息息相关，风险相当高，在股市不好的时候，会出现巨额亏损。
　　4.买投连险也要选择时机
在保险代理人眼里，好像什么时候买投连险都可以。其实不然。投连险的收益是根据资本市场的好坏决定的，因此在资本市场不景气的时候，千万不要买投连险。同基金一样，低位买进远比高位买进获得的回报高，投资者在购买投连险时，要选择好时机。
5.提前支取现金不是免费餐
在宣传投连险产品的优点时，保险代理人都会强调投保人可以根据需要，提前支取投连险账户的部分现金。但是小编要提醒你，提前支取部分现金可不是免费餐，这是有前提条件的，需要支付不少手续费。如第一个保单周年收取10%，第二年收8%，第三年收6%，第四年收4%，第五年收2%。
6.短期退保，本金可能都拿不回来
&投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期，会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用。若在购买投连险后一两年就退保，将得不偿失，退保能拿回的钱一般只有所交保费的&零头&。&业内人士指出，高昂的退保费最让人吃不消，很多营销员未必会给投保人提示这一点。比如前5年就退保，本金可能都拿不回来。
7.投连险不是&大众情人&
保险代理人在推荐投连险时，都会宣传投连险既有保障功能，又有投资功能，是不错的大众投资品。其实不然，投连险不比意外险，谁都适合购买。专家指出，有三类人群不适合购买投连险，一是只有保险保障需求的人；二是风险承受能力比较低或经济条件不宽裕的人；三是短期资金需求较强的人。可见，投连险并不是&大众情人&，它适合有市场判断力的投资者。
8.趸交不一定就&便宜&
不少保险代理人会告诉投保人，如果单从费率上来看，趸交的保费比期交的保费要便宜。比如买一款投连险，若是分为20年期交的话，那么每年交纳保费5600元，20年下来累计交纳112000元；若是一次性趸交，需交保费90320元，比期交保费便宜了整整21680元。从保费数字来看，趸交看似比期交划算一些，但若考虑到一次性支付资金的利息成本和机会成本，趸交就不一定显得便宜。想想看，若是拿着趸交的那批资金去做投资，产生的收益可能比省下的那点钱还多。
【作者：李剑华】　(编辑：xunannan)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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为什么买理财分红型保险不赚反亏？
请认真看几遍
一个网吧老板的故事:
张三开了一家网吧，一年内机子时不时会有些问题，于是他雇了一位电脑维修员李四。
李四说：“你一年给我3000吧，我保你一年！”，张三同意了，现场给了李四3000元。
李四用这3000块一年赚了250，第二年他有3250元。
王五也是个电脑维修员，听说李四赚了3000多块，有点心动。
第二年，王五找到张三商量：“你给李四3000块，这样吧，我也是个维修员，你给我6000，一年后我还给你3100，相当于你只付了我2900，怎么样？”
张三一听，感觉有道理啊！于是跟王五合作了，王五呢，用这6000投资一年赚了500，最后到手0元。
第三年，王五想了想，张三老板挺喜欢占便宜的，给他返的多，他准高兴！
于是王五又找到张三：“张老板，这样吧，今天你给我1万吧，到期后我还你8000元，你相当于只花了2000块”
张三一听：“有这好事，那还跟你合作吧！”
王五用1万元一年赚了3000，又还张三8000元，结果最后到手00元。第四年，王五感觉自己找到了一条发财之路。
于是又找到张三：“张总，一年一签太麻烦了，这样吧，我们一下签10年吧，你一次性给我10万，我到期一分不少还给你，你相当于10年一分钱也没花！”
张三：“那感情好，这便宜不占白不占啊”
王五用这10万，在10年后赚至20万，还了张三10万，自己赚了10万。（假设年化收益为7.18%）
过了10年，王五胆子也大了起来。找到张三说：“张董事长，我们直接签20年吧，正好到你退休，你一次性给我20万，到期后我不仅一分不少还你，还额外加你10万，我还白给你维修20年机器。”
张三说：“行，咱俩谁跟谁，你真是我的好哥们”
王五用这20万，在20年内赚到了80万，到期给张三30万，自己赚了50万。（年化收益7.18%）
后来张三退休了，让儿子张小三接管自己的生意，张小三听了老爸跟王五合作的事，脸色越来越难看，开始给张三分析这其中的奥秘，当听完张小三分析后，张三无奈感慨：“我欲将心照明月，奈何王五套路多啊！”
第一个10年，张三如果用李四，一次性需要3万，那么10万还剩下7万：
1、7万投资10年后（假如年化收益5%），能有11.4万
2、7万投资10年后（假如年化收益10%），能有18万
而用王五，最后仅仅只有10万收益。
第二年20年，如果用李四，一次性需要6万,剩下14万：
1、14万投资20年后（假如年化收益5%），能有37万
2、14万投资20年后（假如年化收益10%），能有94万
而用王五，最后仅仅只有30万收益。
看完故事，是不是会有这种感觉：我也看出张三傻，事情发生在我身上，我肯定选择李四！
真的是这样吗？
国人喜欢返还型的保险，如同老板张三，想做保障，但不想让钱花出去拿不回来。保险公司如同王五，为了迎合张三的心理，推出了大量返还型保险，有的返保费，有的返保额。
于是市场上出现了“有事治病、没事返还养老”、“反正到期保费都能拿回来，多点保费也没关系啊”等等各种所谓强力口号。
更有意思的是非常多的人乐于上钩，认为宣传一点问题都没有啊，不仅有保障，还能给自己存一笔养老金呢！所以越来越多的”张三“选择了”王五“。
如果你能看懂这则故事，请在选择保险时，多留个心眼，尤其是长期理财分红型产品。
我们都知道复利是世界第八大奇迹，保险公司赚的就是长期收益，其实你也可以的。保险是一种特殊的商品，是商品你要换取他的使用价值，就必然需要付出”代价“。你是愿意以最小的”代价“换呢，还是较大的”代价“换呢？
李四出的”3000元“相当于保险里的自然保费，也可当成买保险商品时，必需付出的”代价“，那么（保费-自然保费）这一部分在未来的机会投资收益是多少，影响了是否是以较大的”代价“在换取商品的使用价值。
所以挑选保险也需要“火眼金睛”。
好帖，支持楼主，对于理财产品说的很透彻
买保险的时候，千万别仅仅盯着能领多少、能赔多大，别忽略了自己需要掏多少真金白银。
这个故事套用给保险有些牵强了。比如一次性给10万，20万。一般保险选择期交比较合理。吧主说的对，别光听利益，还要看看不利。
其实我也不理解。每次。我给客户做保障型的。他非到那种分红的。我说你想要保障就要做纯保障的最好。可是。唉。。。
我妈妈以前给我买的理财保险，我说没用，退了拿钱吧，她说不，说他刚交满了10万现在已经领到了6万，这利息很好。。哎，我也是晕了。我这保险是国寿的，20年前买的，每年交5000，交10年，每年领3333，刚交满期。
反正都交满了就不要退了
现在的人真是矫情，各种保险，保险公司变相成为银行，说句难听的，那天腿儿一蹬走了，毛也没有，顶多给亲属带来小小保额钞票，何苦～
我觉得保险不是不可以买，你要是有好的投资能赚钱当然不用买，手里有点闲钱买个保障性的挺好的，要不然存银行也是存。
存银行，想用钱随时可以取，买成保险，取自己的钱还要拿利息给保险公司，晕死，听说保险公司业务员一张保单提成可达50%，全是我们客户的钱啊
这个世界的利益分配永远遵循【风险&资本&劳动】的规律。你把钱给保险公司由保险公司进行投资，保险公司承担了投资失败的风险，理应分到一部分甚至是大部分利益，这没什么不合理的。储蓄型产品也不只有年金一种，不要用误导的方式批评误导。
好帖需要顶起来。
如果各位明白什么是预定利息率、预定死亡率、预定费用率，什么是三差分红，了解当前保险行业的资金运作盈余率，就该知道怎么选择了。
你们怎么能这么理解保险呢
保险公司，给你的是稳定的收益，没有风险的投资
保险有纯保障型的，分红加保障的，纯理财的多种。你的这个例子完全套在保险身上并不适合。何况保险公司主要是帮人规避风险的对吧，为什么你要拿他当投资机构用，你花了钱买到了很高的保额，你只考虑了中途没事最后保险会返本的钱，却没想过万一他出险了，保险公司要付很多钱这方面麽？每年交了几百块却杠杆了保险公司几十万的保额，你非要拿利率和银行比，有可比性麽，你生病了存在银行的钱是不是可以翻倍的给你？
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爸爸2016年给我买了一个人寿的分红型理财保险 ，在销售员的推销下，一年交10万，交10年，等于是10年交100万，然后我现在31岁，要到50岁可以领取本金100万元和累计红利和生存金46万。这是按照中等红利计算的，如果是低等红利只有累计11万，高等红利也只有68万，但是如果按照这个按照5%银行理财19年的话复利加本金一共是204万了，这个还跑不过银行理财，如果按照3%的银行定存来算，19年负利也有160万，等于这个保险的最大收益才等于银行的定存，还不算通货膨胀，太亏了（头2年是一分钱都没有的，到第三年开始每年有4935元，50岁以后每年取3948元，销售忽悠的亮点是有个鑫账户，活期利息保底2.5%，然后额外红利什么的和我父母说的神乎其神）& & 现在已经交了2年20万，如果退保按照合同只能退10万，那大家肯定问我为什么现在才想起退保，难道当时买的时候不知道吗，那我来说说，当时购买保险我是知道的，因为金额比较大，我问过父母收益怎么样，我父母说还可以，保底2.5%还有生存金 和红利，加起来和理财差不多甚至更高，存10年后就可以取出来，说给我存一笔养老钱，我听了觉得既然10年也是在承受时间范围内，利息低点但是稳定也就同意了，所以并没有看过保单，没想到最近我帮父母整理东西拿出来仔细看了吓一跳，根本不是销售当时说的10年交完可以拿，而是19年之久，而且那个2.5%利息和我们交的保费没有一毛钱关系，是每年的红利和4千多生存金放在这个账户可以享受2.5%而不是10万 保费的2.5%，我的天。我是发帖给大家借鉴下希望大家吸取教训，当然最重要的我觉得是下面写的我是一名80后，平时上班比较忙，父母也都过60了，可能是我平时缺少对父母的关心 ，人寿保险的一个销售员到我爸这里开始半年并没有推销保险，额三岔五嘘寒问暖，节日礼品慰问的，和我父母说他妈妈癌症，外地到杭州的艰辛已经求医路上的种种，我父母是比较有同情心的，经常参加献爱心活动，对这个销售印象也不错，在我面前也说她怎么怎么好。销售经过半年的情感公关 在半年后向我父母推销了这个产品，抓住我父母对我的爱，说给子女留一笔养老金，我父母就听他的一面之词，保单也没看仔细就签字了。我觉得这个事情我也有疏忽，以为父母看过确认没问题了也就没再过问，加上那时候工作忙，真的是被销售转控制了& & 现在想全额退保不知道可不可以，其实那时候我爸爸有眼疾，看字看不清楚，不知道这样可不可以全额退保
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希望大家平时也多关心下家里的老人，别向我一样，只忙于工作，忽视了对父母的关心，以至于外面销售一点嘘寒问暖他们就抵挡不住诱惑，毕竟60岁以上的老人在认知度上越来越薄弱，容易受骗
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帮帮小组核心成员
全额退保肯定不行的，现在退会亏很多
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是的 多多关心~
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引用:1全额退保肯定不行的，现在退会亏很多但是继续交会亏的更多，还跑不过银行定期利息，更不用说理财了
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买的是国寿的鑫富一生，太亏了，真是印证网上一句话，宁可相信这世上有鬼，也不要相信保险的臭嘴
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很多人都相信大的保险公司。其实买保险也要货比三家才能不吃亏。不比不知道一比吓一跳，有相差百万。所以买保险要选对业务员和保险公司
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分红险很多都是欺骗客户，说的和实际保单有区别，所以后来有反悔期的规定，但很多人拿到保单后不仔细查看，哎。。
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引用:1全额退保肯定不行的，现在退会亏很多引用:2但是继续交会亏的更多，还跑不过银行定期利息，更不用说理财了我前几年上过当，后发现本金越来越少（因为每月有管理费，多于收益），亏钱退出了，不然越亏越多。
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保险分红险，一般是要时间足够长，才会有客观的收益，就产品本身而言是不会有问题的，可能是个人对保险责任不了解，才会觉得自己的投入和预期回报不同，，这里很重要的就是50岁回本后，在万能账户中，本金加上之前的年金一起二次增值，估计到80，90岁的数字就很好看，，不过貌似楼主的要求是想50岁的时候就想要客观的收益？这样的话，这款产品就不合适了。还是选择定期的两全险，年金险。。。或者终身寿险，会有合适的。。这就是要求不明确产生的问题，和保险的本质无关，，不然也不会有人每年交几百万，上千万的保费了。
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既然是父亲给你买的，就随他去吧。保险很大程度上要看对于意外情况有没有额外保障，如果单纯的理财分红而已确实没啥必要，人家保险公司有精算师，算的精。另外就是这块应该是可以避税的。事情还是多方综合考虑吧
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楼主，在购买这份保单时，需要您的亲笔签名（若是纸质投保单）。若您没有亲笔签名，可以采用这一点让保险公司【全额退还保费】。另外，养老金、分红险，都是长期投资。时间越长越划算，短期内是不会回本的哦~
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无语了，银行存款是单利的，保险是复利的
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首先保险主要的功能是保障人生。比如意外和疾病。你这个保单上肯定不止利息这一个功能，肯定还有什么意外等保障。我觉得等亏的时候少一点了再提出来吧。还有一点就是不要责怪老人也不要焦虑。不然他们更加难受和焦虑
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楼主千万别买社保中的养老险，您至少得活到92岁才能拿回您交的本金，还不包括利息，活不到就送给党和人民了。
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保险本身不能拿来和投资理财比收益，本身就是做保障作用的，要收益的完全可以做其他的，或者香港保险和美国保险收益也不错，而且保险还是应该货比三家，然后再做决定，不过就像楼上说的要时间久一点会比较好看，要是保险销售在推销的时候没有说清楚忽悠了肯定是很恶劣的~如果来我们这儿，可以把国内几家好的还有香港保险跟美国保险都拿出来给客户比较，这样也好选择
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谢谢提醒，确实要注意老人的情绪，最后我找到总公司给我退保了，他们看在高龄用户的份上，退保确实感觉到父亲有点情绪低落，可能他心里有点觉得自己怎么会被蒙蔽，有点没自信了。说到这个保险，这个是只有第一年一个死亡意外险，其他没有任何人身保险的，这个是分红型的理财保险
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你买的这款产品是中国人寿的鑫福一生，是好产品。只是业务员没有与你讲清楚利益条款
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保险我个人倾向于香港的保险。包括人身安全类的
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引用:1谢谢提醒，确实要注意老人的情绪，最后我找到总公司给我退保了，他们看在高龄用户的份上，退保确实感觉到父亲有点情绪低落，可能他心里有点觉得自己怎么会被蒙蔽，有点没自信了。说到这个保险，这个是只有第一年一个...
你好，我家里的情况和你的很类似。请问下你们是怎么找到总公司的，总公司是在北京吗？我找当地保险公司还说是玩吗自己的责任，当初自己没有看好。
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李小娟&张靖
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　　现如今，虽然保险已经成为不少家庭每年的定向开支，但是在购买的过程中很多消费者仍受不少“旧思维”的桎梏。本期，北京晨报记者邀请行业内的专业人士就保险的二三事为您答疑解惑。
　　孩子是家庭投保重点？
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　　华夏人寿北京分公司
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　　平安产险北京分公司
　　车意理赔部规则管理岗 徐涛
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　　太平财产保险有限公司
　　对于带病投保的消费者，并不一定完全不能投保，保险公司会根据已有疾病及其并发症进行评估，进行加费、保险责任约束，当然也可能会拒保，消费者要主动写明病史，帮助保险公司进行评估。
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　　北京晨报记者 李小娟 张靖
(责编：李栋、李海霞)
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