小贷冰火两重天：现金贷赚取暴利 小贷公司大幅下滑|小贷公司|网贷|现金贷_新浪财经_新浪网
　　很明显，小贷行业呈现出来的是冰火两重天。
　　从宽泛的角度看，小贷包含了互金领域的现金贷和传统小贷公司。在现金贷企业因为赚取暴利陷入舆论的风暴中心之际，传统的小贷公司却在下滑的通道上无力自拔。
　　11月13日，趣店集团发布其上市以来的首份季度财报。财报显示，今年三季度，趣店总营收和净利润同比均实现大幅增长，增幅超300%。
　　与此形成鲜明对比的是，据21世纪经济报道记者独家拿到的数据显示，浙江省小贷行业今年上半年净利同比剧烈下滑逾4成。截至2017年6月末，浙江全省小贷公司实现营业总收入约为21亿元，同比减少23.53%；实现净利润2.9亿元，同比减少42.35%，不良贷款率为22.28%，同比增加13.35%。
　　而这已经不是浙江小贷行业的首次下滑，也并非浙江一个地方的孤例。
　　根据21世纪经济报道记者获得的权威数据显示，2016年度浙江全省共减资小贷公司56家，减资金额共约为38亿元。
　　从2012年到2015年的数据对比来看，高峰期在2014年，浙江全省共有小贷公司344家，年底贷款余额911亿元，此后便开始进入下降通道。2015年小贷公司变成了343家，年底贷款余额下滑近800亿元。
　　2016年以来，全国8673家小贷公司中越来越多出现利润率下降或亏损，股东投资资金减退，甚至主动或被迫关停。2016年年报显示，在6家新三板挂牌小贷公司中，一半利润发生下降，其中部分净利润下滑超五成。
　　传统小贷行业是否也受到了互联网现金贷的冲击，小贷行业的出路何在？21世纪经济报道记者采访了多位小贷公司负责人，地域从南至北，公司背景从国有到私营都有，在他们看来，传统的小贷行业与现金贷的直接冲突并不大，但行业未来的出路必须要转型，“要向现金贷公司学习”。
　　浙江样本：传统小贷半年撤资超10亿
　　21世纪经济报道记者获悉，截至今年6月末，浙江省已开业小额贷款公司339家（含宁波45家），同比减少两家；注册资本金总额为634.84亿元，同比减少5.30%；所有者权益总计687.67亿元，同比减少7.90%；融资余额59.43亿元（其中银行融资34.39亿元），同比增加6.58%；可贷资金规模747.10亿元，同比减少6.89%；贷款余额为712.61亿元，同比减少7.46%；户均贷款余额111.81万元，同比减少4.17%；平均年化贷款利率13.38%，同比减少2.12%。
　　值得注意的是，今年上半年以来浙江省全省小贷公司一共减资15家，合计减资超10亿元，同时，上半年不仅没有新增一家小贷公司，还取消了两家试点。
　　截至今年6月末，浙江省小贷公司贷款余额为712.61亿元，共计贷款7.96万笔，客户数为6.37万户，其中种养殖业及500万元以下贷款余额413.45亿元，共计贷款7.06万笔，客户数为5.73万户。
　　浙江全省小贷公司当年累计发放贷款520.72亿元，4.9万笔，客户数为0.58万户，其中种养殖业及500万元以下贷款212.49亿元，4.19万笔，客户数为0.46万户。
　　截至6月末，全省小贷公司实现营业总收入20.67亿元，同比减少23.53%。然而，上缴营业税和所得税6.78亿元，同比却增加24.40%。小贷实现净利润2.90亿元，同比减少了42.35%。拨备金额95.45亿元（其中包含宁波14.58亿元），拨备金覆盖率31.60%，同比增加10.72%。不良贷款率为22.28%（包含宁波的不良指标为20.61%），同比增加13.35%。平均年化贷款利率13.38%，同比减少2.12%。
　　上述系列数据可见，传统小贷这半年，利润减少了，不良率升了，运行态势清晰呈现。
　　谁在“排挤”传统小贷？
　　广州安易达互联网小贷公司总经理徐北11月14日对21世纪经济报道记者表示，小贷行业净利和营收的大幅下滑不是浙江的孤例，而是行业的普遍现象。广东省小贷行业也有这个趋势。
　　浙江一位小贷公司高管对21世纪经济报道记者表示，目前现金贷的业务更贴近于网络小贷，因为它的资金来源和营销方式和网络小贷相像，所以很多地方政府开始着手规范网络小贷的规定和监管细则。“对我们公司的影响很小，因为我们传统的小贷公司还是偏重于线下的，局部地域的业务。现金贷对网络小贷的冲击更大一些。”
　　趣店就持有网络小贷公司的牌照，而更多的现金贷公司则是没有任何牌照。
　　现金贷和小贷的共同特点是，都不是持牌金融机构。小贷公司目前还是在继续试点，并没有明确的定位，也不属于金融机构。
　　“影响肯定是有的，目前大多数现金贷机构在做的业务就是传统小贷公司的业务。影响大与否主要还是看业务模式和目标客户群体的重叠度大不大。”一位杭州地区的小贷公司高管对21世纪经济报道记者表示。
　　在徐北看来，小贷行业的下滑和现金贷的冲击关系并不大，原来大部分的小贷公司也没有覆盖现金贷这个领域，传统小贷公司净利下滑的核心原因是他们的传统业务已经匹配不上现代信贷的发展了。
　　“比如说没有跟上金融科技的发展，用大数据做风控，做标准化产品，尽可能减少‘非标’信贷产品等。”徐北总结到，跟现金贷比起来，小贷公司没基因，没技术，没意识。做现金贷的百分之九十都是做移动互联网或者IT技术出身。
　　（编辑：李伊琳，邮箱：）
责任编辑：杨群深夜：关于现金贷、小贷、网络小贷以及即将被改变命运的从业者们
在惴惴不安中，现金贷行业终于迎来了一纸整顿通知。12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，现金贷整顿如期而至。各种灌水文章到处都是，各种分析文章到处都是，我也给大家分析分析。
此文件对现金贷行业涉及的方方面面规定非常细致，大而空的话比较少，看来下了不少功夫了解这个行业。所以，我们解读起来麻烦一点，啰嗦一点。为啥？法盲太多，对政府运作潜规则了解的人太少。所以要细致一些。
　　在分析之前，我觉得有必要给各位先来做几个定义，一定要清楚明白的了解这些定义哦，否则你都不知道说的啥子么。
1、现金贷。现金贷指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限制的小额资金出借业务，其特点是金额小，期限短，利率高，无抵押，这是官方首次定义现金贷。
2、小额贷款公司。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。就是一家公司，不是金融公司，也不是金融机构（记住哦，这个定位非常重要，后面还要提到它）。小额贷款公司只准许在本地开展业务，而且资金杠杆被严格限制。所以这么多年来在央行和银监会的严格政策监管，之前小额贷款公司基本处于半死不活状态。
3、网络小额贷款公司。应该是发源于当年阿里小贷，应该说当年是一个创举和突破。当年也引发了各地小额贷款公司的忿忿不平，“王侯将相，宁有种乎？”于是纷纷效仿，如今全国各地金融办已经批了200多块牌照。
4、无牌照公司。就是既没有小额贷款资质，也没有网络小额贷款资质的公司。
好了，言归正传，注意，我们开始解读了。（作者已经准备撸起裙子，哦不，撸起袖子加油干。）
　　第一部分：标题
在分析之前，大家先一起来念念标题，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。
多读几遍，读十遍二十遍，读书百遍其义自见。
小学语文老师教你的，都忘记了吗？
1、对哦，这只是一个通知，连法律里面最低级的条例都不算。所以，这不是法律，这个通知必须因循以前的法律法规。如果你连以前的法律是啥都不知道，我不知道你都在分析啥？
2、规范整顿：一方面要规范，一方面要整顿。规范谁？整顿谁？
似乎大家在日常生活中见到这些词都太多了，难道都已经麻木了？
把谜底给你解开吧，省的你纳闷。规范的是银行业金融机构，整顿的是你们这些现金贷。自己的亲儿子要规范一下，你们这些野生的，要打击一下。
　　第二部分：但是
　　文件原文：近期，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。
很多人去解读现金贷定义，然后说只要符合一条就不是现金贷，或者说银行好多信贷也属于此类情况。别忘了，你是谁？人家银行是金融机构，跟你不是一个行业哦。我是谁？你属于“专业放贷机构”，一个企业而已嘛。
　　你一个群众，怎么能跟领导干部看齐？真是不要脸啦。
在中国语言文字中，“但是”才是最重要的。你被领导批评的时候，难道惯只听前面的，不听“但是”后面的？
但是，“问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。”注意，存在社会风险隐患，你们不要影响社会稳定哦。
　　第三部分：法律
到了第三部分，法律来了。
文件原文：依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件。
这个通知，把几乎中国政府出台的所有与行业沾边的，有关和无关的法律、规定都给列出来了。
对这行业有什么要求，各地政府怎么监管，你们（指：各省（自治区、直辖市）互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室）都先去研究这些法律去，我这个“通知”只是转发一下这些法律的要求。
注意，里面全部文件里面，没有一条是关于“网络小额贷款的”，在法律层面上，从来没有过网络小额贷款的定义。
里面的《关于小额贷款公司试点的指导意见》是一个核心文件，这是2008年发布的。里面清清楚楚、明明白白已经说了“小额贷款公司是不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”不能吸收公众存款；是公司，不是金融公司，更不是金融机构。
所以不要用银行的标准来看待自己。
注意：在《关于小额贷款公司试点的指导意见》里面，也并没有禁止小额贷款公司跨区域经营的限制。《指导意见》里面原文是：凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。
小额贷款公司的试点工作由各地金融办负责，当时一般都是禁止跨区域经营。但是正因为有了这个没有明确的地方，所以才有了后来的阿里小贷开启跨区域经营之路。也有了后来的网络小贷。
因为文件说的是可以“在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。并没有禁止客户来自哪里。当年阿里小贷被质疑跨区域经营违规的时候，也是用这一个点来回应的，“法律法规监管的是业务发生所在地，而不是客户所在地。”
哎呀，妈呀，这真是累，这刚开始就费这么多口舌，谁让法盲太多呢。
　　第四部分：没有牌照的，不能放贷了
　　文件原文：（一）设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
这里我要纠正银监会同志的错误，中国所有法律里面，没有将小贷公司列为金融机构，甚至金融公司，人家只是一个工商企业。怎么能把党纪应用到一般群众身上呢。
当然，这个工商企业是卖“钱”的，跟卖“酱油”、“醋”的有一些不同。
总而言之，必须经过当地金融办批准，工商局审核。没有经过批准的，不能放贷了。
　　第五部分：都是虚的，可以不用看
什么“了解你的客户”原则啊、“冷静期”啊，都是扯的，不用看。看有那么多人举什么国内国外相关案例，真是冷笑。实操上，这些东西就是签名的事。
不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过2次。
　　我相信聪明的从业人员，一定可以轻易突破这条规定，如果这个你都想不出办法绕过去，干脆别TM干金融了，给干金融的人丢脸。
　　　　第六部分：不要再批准网络小贷公司了
　　文件原文：小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司；暂停新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。
——这个简单明了。别扯什么我已经获准筹建，现在给我暂停违法了、损失了。你告一个试试去？估计你没这个胆子。
文件原文：小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。
——这个有点虚，还是把皮球踢给了各地政府，你们自己看着办去。
第七部分：关于清理网络小贷
文件原文：（二）严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。
——现在做跨区域放贷的，暂停新增业务；存量业务限期整改完成；整改到什么程度？通知没有说。不过《关于小额贷款公司试点的指导意见》里面怎么对小贷公司规定的，大家自己去对照一下，自己符合不符合。
　　第八部分：降低小贷公司杠杆率
文件原文：（三）加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。
对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行。
——《关于小额贷款公司试点的指导意见》里面也明确说明了，不能吸收公众存款。主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
——从外部融入的资金，必须进入表内，不能在表外。当地之前规定的杠杆率是多少，现在还是多少，不能放宽了。
虽然近年来各地金融办逐步放开小贷公司杠杆率的限制，但是调整至200%的也就算很高了。目前估计实际很多杠杆率都好几千了吧？
　　这要是严格执行，死一大批公司，包括有牌照的。查查阿里小贷、京东金融之类的杠杆率有多少了。
　　第九部分：规范银行业金融机构
　　文件原文：（二）银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。
（三）银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
（四）银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的（类）证券化产品或其他产品。
——好了，现金贷太乱，各地政府的事，咱们自己人不要参与了。不要放贷、不要给他们做什么ABS。
　　我有资质，我是不是可以跟银行合作了？你做梦呢？在清理整顿之前，那些小贷公司就几乎从银行手里拿不到钱，现在你还指望从银行手里拿钱？哪里凉快去哪里！
　　至于助贷模式，改成导流模式，你们只管把客户介绍来，啥也不用管了。
注意，这里是指银行业金融机构，没说非银行业金融机构。因为非银行业金融机构有些不归银监会管理，所以不好抢人家的地盘。
　　第十部分：关于P2P
　　文件原文：（一）不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
——如果你之前是P2P平台，不要给现金贷平台提供资金了，你自己也不要做现金贷了。
不能搞校园贷、首付贷，之前就已经规定了，这里只是重复一遍。
　　　第十一部分：处罚
好了，上面是要求，不按照要求的怎么办？处罚呗。
1、对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等，有关部门应叫停并依法追究责任。
2、未经批准经营放贷业务的组织或个人，在银监会指导下，各地依法予以严厉打击和取缔；涉嫌非法经营的，移送相关部门进行查处；
3、金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务
4、对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。
　　处罚规定出台了，会拿谁祭旗呢？各位要小心呢，否则将来人家怎么给领导写工作总结？关了多少家、抓了多少人？
　　工作要有“踏石留印，抓铁有痕”的作风嘛。
　　哎，不小心又说了大实话了。
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今日搜狐热点撸小贷越撸越上瘾，且不上征信，是这样吗？
来源:融360
　　再举几个例子，看看这些人怎么借小贷搞死自己的　　1、一个是玩具生意做的不错，一家小门店，纯利润一万多一个月，经朋友介绍，去小贷公司贷款养信用卡，不停的投钱拿不回来，这家还不上钱，去下一家贷，接着又是恶性循环到下一家贷，生意差了，全部贷款都逾期，养信用卡的钱人家不给回，现在每天被人追债，开口闭口被人骂，生意做不成，直接躲债了！　　2、一个是大学英语老师，出来做培训，银行贷款一部分，剩下都是从小贷公司贷的款，第一个店做得差不多损益平衡，又去继续贷款扩张一个更大的，没有那么多生源，还不起贷款，被催债的糊弄也好逼迫也好，去别的小贷公司贷款还债，最后实在还不了，竟然有十几家小贷公司给她贷款，银行4家，信用卡5张！直接把自己搞死！　　3、老乔，北京人，33岁，离异未婚有女友。离异之后老乔迷上了手游，加上平时花钱消费就有些大手大脚，这个时候他结识了一个女朋友，女友快过生日，要一个手机、一个包，大概要1万多块，老乔手里没钱，只能借钱了。试了好几个借款平台，约于有一家下款了，给他贷了6000块额度，接受就贷了，根本没计算实际要花多少钱。有了第一次借贷的经历，以后借呗、微粒贷、闪银、平安易贷、手机贷就开撸了，这些互联网借贷产品，无论额度多少，他都照单全收。目前的老乔生活一团糟，欠各个小贷和信用卡加起来都10几万了。　　玩钱哥发现这些人，除了撸小贷越撸越上瘾外还喜欢养额度，对贷款利息根本不关心，对他们来说，能下款都不错了，哪里还顾得上看贷款利息有多少啊！　　看到这里你应该明白了吧，虽然网络小贷利率高些，但借钱的人也根本不在乎的，是不。那你说这30%，50%的利息高吗？一个愿打一个愿挨，本来缺钱的人就已经不太有什么底线了，那又凭什么苛责别人没有底线呢？所谓的黑吃黑，所谓的口子借条放款，人嘛，都懂的。　　小贷公司最多不要超2家　　在这里玩钱哥还是说点重点吧，小额贷款公司贷款，你最好不要超过2家呢？为啥呢？只能说行业经验了，玩钱哥见到那些超过2家以上的，基本都已经沦陷了！　　因为现在人不管打工还是做生意，都是有信用卡的，许多人都用分期还款的信用卡，有一张信用卡，加2家小贷，每个月就有3家分期还款了，这估计都顾不过来了，信用卡可以这家贷那家还，小贷却是先付息后分期还本的，不能说一次性还了再贷，那是帮小贷公司打工，光这手续费就够你喝一壶了。况且逾期滞纳金罚息还特别高。超过2家，那不是每个月应付还款的事就够伤脑筋了，万一逾期一家，很有可能整条链子都逾期，最后是被追得屁股尿流，走上借贷不归路或者跑路！　　去哪里选择靠谱的小贷　　你说哪里借款靠谱呢？除了BAT（百度、阿里、腾讯），还有京东,融360的，其他的小贷口子，网上有N种答案，每个平台都说自己好。但是上千家的小贷平台，真正能做到各项标准都及格的不超过15家。　　当然，网络借贷风险也是挺大的，我周围这样和我一样被逾期的人很多很多，很大部分人是恶意逾期的。网络小贷虽在法律之外，也没有特别有效的催收手段，只是打电话，电话号码停机，关机仍然只是打打电话，仅此而已。所以，以前借了钱逾期不还的人不害怕，那家的口子都想撸一把，也没有和任何一家征信平台联网。但你欠银行信用卡钱1个月试试，催死你。并且人民银行征信上面有详细的逾期时间，金额。而很多小贷如借贷宝，我以前在哪里逾期2个月以上的了，什么逾期的不良信息在平台上面都查询不到，不过现在不行了，人家对接央行征信了。　　所以以前那种抱着撸完就跑的做法现在是不行了， 现在很多小贷公司跟央行建立了联动机制，比如借贷宝之前就宣布将逾期用户上报央行征信，而还有一些小贷产品则是看过征信没有重大污点才会准予放款的。再退一步说，即便是不看央行征信，第三方征信出现污点，你也会很麻烦，以芝麻信用、考拉征信为例，逾期超过3个月，进入催收程序不说，信用立马打回解放前，再想享受电商的一系列特权，门都没有。　　可是很多人会说，我黑户贷不了款，玩钱哥你能帮帮我吗？我帮不了你的，那你黑户怪我咯！？　　更多的贷款口子，提额技巧，请关注玩钱不玩情微信号：wanqianbuwanqing每次网贷都被拒？只因忽视了一个细节
对于常撸口子的人，申请被拒的原因是五花八门，比如被列入黑名单，或是资料没填对。但最近有人问卡哥，为什么我资料填的挺好的，也没有黑过，还是被拒？
为此，卡哥找来一份某贷款平台的被拒原因一览表。
被拒原因一览
被拒情况中，以通讯录被拒情况最多。这一点也是贷款新手常常会忽视，却又非常重要的一点。
不论是安卓还是苹果，在安装应用后，不时都会弹出访问我们通讯录的请求。
比起苹果要求权限的正大光明，安卓请求你的通讯录权限都在安装应用的时候，不通过就不给装。
平台不仅读取通讯录，也会读取通信记录，包括我们的通话记录和短信。
读取通讯录后，平台主要看以下信息：
验证运营商关键信息匹配
填写的信息与运营商注册的是否一致
入网时常要大于6个月
手机号不在黑名单
身份证不在黑名单
紧急联系人一栏未填手机号
是否有与黑名单的通信记录
与紧急联系人的通信记录
民间借贷通信记录
金融机构通信记录
信用卡机构通信记录
相较电商认证，平台更喜欢通过通话记录，查询其他网贷平台的电话，分析是否有多头借贷的行为，简单直接，效果更好。
面对如此严密的通讯录风控检查，我们应该如何做，才能增加下款概率？
第一：设置好通讯录名称
当我们认为自己资质很好，平时有借有还，结果被拒，有可能是通话记录里名称惹的祸。平台会检索你的短信和通讯录里，有没有贷款、借款相关的名称。例如你把每个债主都标了名字，像欠5000的债主，我上辈子的债主......大概率会被拒绝。
第二：清除异常联系人
如果在通讯录或通话记录里，出现了被网贷拉入黑名单用户的号码，也就是黑户和老赖，平台方认定老赖和黑户通常是抱团的，会拒。
或者是存了中介的联系电话，很可能被平台认为有多头借贷嫌疑，被拒概率很高。
第三：清除异常作假行为
平台通过运营商查询我们的通话记录时，会对号码近几个月的通话记录作分析，如果发现通话记录异常，有伪造通讯录或通话记录嫌疑，大概率容易被拒绝。
同时，在运营商查询中，还有一项是身份证下绑定的号码，绑定过多的手机号码，也会让借贷平台大大提防。
第四：删除催收电话/短信
平台读取我们的通讯录，自然不会放过通话记录和短信。在通信记录中，一切和催款、催收有关，甚至是与法院、中介通信的记录，都会让我们被平台认定为老赖。
部分网贷平台不光对通讯录严格筛查，还会对通讯录里联系较多的号码进行随机电访。
所以我们在网上贷款前，记得按照以上几点，把通讯录清一清。免得因为通讯录被拒，错过一次下款机会。
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现金贷像不能自拔的鸦片，凭本事借钱，凭什么要还？
　　近一段时间以来，影视剧中各类互金广告相继霸屏，《那年花开月正圆》、《河神》等热剧都植入各种互金广告：爱钱进、悟空理财、钱站......开启了给用户洗脑的疯狂模式。　　不仅广告打的热闹，从市场的反映来看，互金平台更是异常火爆。近日，主打消费分期的P2P网贷平台“和信贷”正式登陆纳斯达克，正式成为第一家登陆纳斯达克的中国企业。也是继宜人贷、信而富、众安、趣店之后，又一家FinTech平台完成IPO。　　所谓的互金平台，实际上做的都是“现金贷”业务，其模式主要借鉴引入了国外的Payday Loan（发薪日贷款），具有方便快捷、金额小、期限短、利率高、无场景等特征，主要用于小额消费或应急周转。　　内行看门道，外行看热闹。这一切虚假的繁荣背后，隐藏的都是深层次人性的肮脏与贪婪。　　现金贷共债者多因消费、赌博等原因开始多头借贷，经历借款、借新还旧、撸口子，到无法继续借贷、成为“网黑”仅需要很短的时间。面对催收和高额利息，有的人选择向家里坦白，有的则坠入绝望的深渊。　　灰色地带人群被忽视的信贷需求　　小辉（化名）是一个小县城普通家庭的孩子。和许多处在叛逆期的18岁的孩子一样，小辉的高三生活在一天紧张忙碌的学习后，回家就开始和父母无休止的争吵。这样的日子使小辉忍无可忍，一步步沉落到了网络世界里。　　每天一放学，小辉就冲向了离学校最近的网吧。在高昂的网费和游戏装备费用的压力下，这种生活没维持多久，小辉就开始四处借钱。一开始，因为小辉在游戏战队里技术好，威望高，大家都愿意把钱借给小辉。但没过多久，很多人借钱的人发现小辉并没有偿还的资本，便开始不断向小辉逼债。期间，因为还不出钱，小辉经常遭到毒打。有一次，一个一起打游戏的网友实在看不下了，便给小辉出了个点子。让他下一些现金贷的APP，去“撸网贷口子”（拆东墙补西墙）。　　没多久，小辉就学会了如何“撸网贷口子”，除了上学，打游戏以外，都在借网贷，还债中度过。他也不敢告诉家里人，每天就吃两个馒头，攒起来分期还上现金贷的欠款。　　在国内，现金贷的主要受众就是小辉这样无法从传统金融机构获得信贷服务的年轻人群。根据《2016中国行业报告》，我国信用卡累积发卡量超过4.55亿张，信用卡活跃用户不到1.4亿人。这意味着我国8亿适龄劳动人口中，有接近6.6亿无征信记录人群、低收入人群由于缺乏良好的征信记录背书，被银行拒之门外。但这部分人群难道没有消费信贷需求吗？恰恰相反，他们的需求更加旺盛。在这样的情况下，大量现金贷玩家入场想要瓜分这一块大蛋糕。　　现金贷业务的壁垒较低，想要捞一把就走的浑水摸鱼者自然也多了起来。恰好遇上了前两年的流量红利，现金贷利率高、期限短的特点让不少公司“闭着眼睛放贷”都能赚钱。虽然大家嘴上都喊着“大数据风控”，但某些平台却不断刷新着行业的底线，学生可以放，无业人士也可以放，甚至连“网黑”都先给他一定的额度。　　脱离了真实的消费场景，完全通过线上获客，如果不是以债为生的人，又有谁会去线上疯狂的搜索借贷公司呢？现金贷的客户资质差已经是公开的秘密，因此一人多贷的现象在现金贷平台特别普遍。　　以撸口子为生，55家网贷共计187000元，撸出在本地首付买了房　　网贷的出现也催化了一批以此为生的人，在知乎上有一篇很火的帖子，当事人称目前为止已经利用网贷APP撸了55家网贷，共计18万多。至今为止一分钱没还，还利用撸出的钱在本地买了房。家人得知后，不仅没有及时制止，反而以此为荣，向同村的亲戚朋友炫耀。　　现在天天帮亲戚朋友和村里人撸小贷，指导她们怎么不还款，自己收取额度的两个点做酬劳，村里现在逾期小贷的人已有500多人。在他的帮助下，同村的500多人都买了房。　　他称：“下款就卸载App！凭本事借的钱！为什么要还？做生意又不会做，就是靠撸一点小贷才可以维持得了生活。逾期的感觉比正常还款的感觉好多啦，在家里一个人很无聊，只有逾期了才可以接到催收的电话陪我聊天。催收的老哥个个都是人才，又会吹牛又会吓唬人，哇呜，我超喜欢逾期的啦！”　　一时间，依靠向借贷者卖“撸口子秘籍”赚钱也成为一种职业。　　这些作者通过上百个今日头条账号发布蹭金融、支付热点的文章，导流到微信公众号上，再将“撸口子秘籍”以88元左右的价格卖出去。　　据这些作者说，依靠这个秘籍买卖加上为各种现金贷平台导用户，最高一个月赚了50万元。说是撸口子秘籍，不妨说是骗贷秘籍。在这份秘籍里会列出许多网贷平台的漏洞，身份造假方式，逾期不还的办法。　　那这么大量的款项，这些网贷公司是如何处理逾期不还钱的人呢？　　虽然平台基本上不会“上门催收”，但他们有更过分的方法来催促你还款。首先会通过各种方式骚扰你的通讯录，恶意中伤你的父母及好友。当然这还算比较“文明”的方式了，有些平台为了催款会聘请很多人去你们家门口贴上你的照片并用油漆写一些带有污蔑性质的话。如果硬的不行也会来软的，给你发各种鸡汤、撒娇、扮惨。总之，催款员只遵循一个原则：不还款就烦死你。　　但在这种情况下，很多平台依然会有要不回来的款项，他们统称为“坏账”。因为平台都是开门做生意的，“坏账”也总要有办法补上，于是那些“老实人”就成为了替罪羊。　　现金贷是“吸血鬼”，吸干了老实人最后一滴血　　在现金贷行业，流行着“老实人替骗贷者还钱”说法。因为老实人害怕逾期后被催债，被恐吓，也害怕自己信用纪录不好影响到以后的工作生活。所以老实人借了钱了，就按照约定偿还借款，承受50%甚至600%的高利贷。　　所以最后即使有少部分人借钱不还，老实人那部分的高息差在覆盖这些“坏账”的同时，还能给平台带来巨大的收益。　　这些老实人，是次级资产中的优质资产。他们是未被开发过的一张白纸，是加杠杆的最后一块肉。资本最后一波收割的，是没有钱的老实人。　　曾说，金融就是吸血鬼。而与普通金融从业者相比，现金贷业务则是吸血鬼中最无人性，最血腥的一个。因为他们正在将魔爪伸向那些贫困的低收入群体，利用日息0.05%等字眼迷惑贷款人，背后则是比高利贷还高利贷的利滚利。　　这群还未被传统金融开发的“白纸”，就被现金贷的魔爪污染了。有人为此自杀、跳楼、卖身，还有人因此导致贫困的家庭一贫如洗。　　不被监管的任何金融都是魔鬼，都会如同癌细胞一样侵入社会的任何角落，直至歇斯底里的吸干躯干的每一滴血。而魔鬼却与癌细胞不同，癌细泡会随着病体的死去而死去，可现金贷这个恶魔却可能将吸来的财富转移至海外，只给中国留下一地的尸体，留下千疮百孔，濒临崩溃的金融堰塞湖。
（责任编辑： HN666）
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