不能碰的网贷都有这些特征，高利贷与砍头息只是其中之一不能碰的网贷都有这些特征，高利贷与砍头息只是其中之一诚说风云百家号网贷，在我们的生活中是最常见的一种金融借贷产品，由于贷款人对自己能力评估的失误，导致很多人陷入网贷而无法解套，甚至有的人越陷越深，最后被深深套牢。在我们生活中那些网贷是不能碰的，我们今天简单来分析一下那些不能碰的网贷有具体特征。这类不能碰的借贷大概有哪些呢？有什么特点呢？一、风控比较弱，门槛低，审核特容易放贷。风控是贷款的一个核心条件，如果一个网贷平台风控太弱，几乎零风控，这时借款人需要谨慎，这种网贷平台一般都存在巨大隐患，风控弱或零风控的的网贷平台在某种程度上是不正规的，还有可能存在盗取贷款人资料的现象。换句话说，砍头息、高利贷、逾期高罚金基本都出现在风控较弱、门槛较低的网贷平台。二、利率高、砍头息、下款快、期限短并伴随逾期高罚金。有很多现金贷平台或P2P网贷平台，为了赚快钱而推出很多短期借贷业务，一般在7天-14天，下款速度特别快，但是存在砍头息、高利率的情况，这类网贷平台一旦逾期每天就会收取10-50元的高额罚金，甚至有一部分网贷平台动不动就收取100-200元的逾期滞纳金。比如，有些小额网贷平台，期限14天，申请贷款1000元，实际到账850元，还款金额1050元，逾期一天罚金10-50元，逾期3天以上会出现暴力催收现象。三、分期贷款与暴力催收。分期贷款与暴力催收的网贷平台需要小心谨慎，尤其暴力催收的网贷平台是不能碰的。有的分期贷款的平台套路多，而且很深。还记得几年有些分期现金贷平台，可以连续借贷，比如贷款5000，分5限，还完第一期后，如果有需要还可以再次将刚还的贷款提取出来，利率依然很高，这种模式，贷款人感觉很不错，其实是将借款人以利滚利的方式套牢。还有一些网贷平台，强行多分期，你本来想分3期还款，系统强制将贷款分为6-12期，这个分期是系统根据贷款人的资质分期，但是期限越长，利率跟本金差不多一样多了。暴力催收：有部分网贷平台利用谩骂、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等暴力催收的方式催收贷款，严重影响贷款人的正常的生活。四、无资质网贷平台。这种借贷公司没有正规的营业执照，也就是无放贷许可证。这类放贷机构也是伴随着高利贷、砍头息、暴力催收的，而且异常嚣张，动不动就恐吓、威胁。所以，贷款人最好不要碰，在申请贷款前一定要仔细辨别网贷平台，是否正规。五、办理会员卡或交点费用能降低利息。经过银监会对网贷严监管后，有一部分网贷平台出现办理会员卡，能够降低利率的现象，这种网贷平台套路很深，借款人也要注意。贷款还本付息本无可厚非，但是有些网贷平台，抓住了贷款人的心理，所以推出了很多新花样业务，比如，借款人需要先付一定金额，只要缴纳部分费用，就可以享受“低息贷款”和“优惠服务”。以上这几类借贷，借款人申请的时候一定尽量不要触碰上这类借贷，这类贷款会让贷款人深陷其中，很难解套。所以选择借贷平台时，一定要选择正规的网贷平台，同时确定其利息得在自己的承受范围之内不要轻易随便申请贷款，以确保在正规的网贷平台贷款，以免上遭遇高利贷、砍头息、暴力催收等乱象的摧残。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。诚说风云百家号最近更新：简介:专注创新新奇资讯分享作者最新文章相关文章您的位置：
宜人贷砍头息争议遭投诉日 11:39网贷天眼手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：宜人贷（注册领红包）净利润增速从2016年的305%年大幅下降至2017年的23%。同时记者发现，其遭到的投诉有所增加，包括“砍头息”、高费率、逾期罚金过高、侵犯隐私、暴力催收等。【免责声明】此文章内容来源为网贷天眼，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　（原标题：宜人贷净利增速放缓 ，砍头息争议遭投诉）
　　日消息，宜人贷（注册领红包）净利润增速从2016年的305%年大幅下降至2017年的23%。同时记者发现，其遭到的投诉有所增加，包括“砍头息”、高费率、逾期罚金过高、侵犯隐私、暴力催收等。
　　3月22日，宜人贷（NYSE: YRD）美股下跌8.32%，领跌中国概念的互联网公司。
　　这和其此前发布的年报业绩增长乏力不无关系，2017年宜人贷净利润增长23%至13.72亿元，较2016年的305%大幅下降九成。
　　另外《投资时报》记者发现，聚投诉上投诉宜人贷的数量在2017年末猛增。
　　聚投诉数据显示，对宜人贷的投诉量为178，其中2017年末的投诉量从10月和11月的2起和6起直线上升至12月26起。宜人贷在该平台上还被发起设立了集体投诉。
　　在聚投诉上，宜人贷被投诉“砍头息”、高费率、逾期罚金过高、侵犯隐私，以及包括骚扰亲朋、恐吓威胁、谩骂等在内的暴力催收。
　　聚投诉平台上显示的“宜人贷”方面及宜人贷电话客服对上述不同问题分别给予否认、按协议、目前APP读取通讯录需借款（享低息贷款）人确认、需核实等回应，不过也表示，“宜人贷现针对国家相关政策也在积极配合整改，宜人贷会遵照国家规定期限完成整改。”
　　《投资时报》记者还发现，宜人贷“宜人帮”采用给予邀请人二级返利（注册领红包）的邀请推广方式发展借款人。中央民族大学法学院教授、中国科技金融法律研究会副会长、秘书长邓建鹏对《投资时报》记者表示，这种二级模式没到三级，是打了擦边球，不好说是违法。但这种模式下风险高，借款成本可能会高。另外一位不愿具名的互联网金融方面法学专家则表示对此种模式不太好判定。
　　《投资时报》记者给宜人贷客服提供的媒体相关部门邮箱及宜人贷业绩报告所附“投资者和媒体咨询”邮箱发送了采访函，不过至截稿未收到回复。
　　宜人贷纽交所股价3月22日随大盘暴跌8.32%至38.59，此前，自宜人贷3月15日发布2017年第四季度业绩报后，其股价基本横盘。宜人贷在该报告中预计2018年一季净收入为15.3亿-15.7亿人民币，较2017年第四季度18.25亿人民币有所下降。
　　投诉“砍头息”
　　近日聚投诉上出现多个投诉宜人贷“砍头息”的案例。
　　其中有位借款人投诉称，借款6万元，合同金额68100元，“砍头息太过分了。”借款人提供的截图上显示前期服务费为8100元。
　　《投资时报》记者联系宜人贷，客服称到手金额基本是借款申请金额，但要注意协议金额，协议金额减到手金额是前期服务费。
　　上述案例的前期服务费占到手金额的比例为约13.5%，协议金额与到手金额的比例为1.135倍。
　　对于“砍头息”的质疑，该客服称，前期服务费是平台服务费，不是利息，不存在“砍头息”。“现在国家严格把控这些，如果存在‘砍头息’，肯定已经整改了。”
　　其对前期服务费还作了具体解释：“出借人在借款给您的时候垫付了平台服务费。垫付是体现在协议金额里，最后还是借款人掏。”不过，当记者询问：如果出借方垫付了，平台是否要将借款人缴纳的前期服务费偿还给出借人？该客服则称，“是我们平台的服务费，不存在还不还给出借人。”
　　聚投诉显示，宜人贷对上述部分投诉“砍头息”案例的回应中称，“宜人贷现针对国家相关政策也在积极配合整改，宜人贷会遵照国家规定期限完成整改。”
　　2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金”。
　　宜人贷官网公布的该公司2017年第四季度财务业绩显示，2017年第四季度宜人贷实收借款人前期服务费23.77亿元，同比增62%，占2017年第四季度实收服务费29.44亿元的比例高达80.74%。
　　投诉逾期费用高
　　此外，聚投诉上还有多个借款人投诉宜人贷高利（高费率）或逾期费用高。
　　《投资时报》记者联系宜人贷，客服称通过极速模式借款，月综合费率根据信用高低在0.78-1.80%，年利息10%-12%（网站显示为“12.5%”）。
　　客服表示，月综合费率涵盖出借人利息和平台服务费两部分。借款总成本等于到手金额乘以月综合费率再乘以借款期限。平台服务费包括前期和分期，都包含在月综合费率里面。
　　据介绍，宜人贷借款的费用，包括前期服务费、分期服务费、利息，逾期后会有滞纳金和罚息，逾期后，正常的利息和（分期）服务费仍要交。
　　聚投诉上一位借款人投诉“砍头息”的案例显示，其合同金额中除了前期服务费5109.79元，还包括保险费2990.21元，合同金额5.81万元与到手金额5万元的比例为1.162倍，较前述无保险费情况下比例高。
　　《投资时报》记者联系宜人贷，客服表示，保险费是中国人保履约险，保费等于保险金额乘以5%的保费费率，保险金额是协议金额加上给出借人前四期的利息。保险费是替代以往从服务费里计提的质保专款，目前是部分替代。保险费包含在借款总成本里面，是否有保险费都不会影响借款总成本。
　　逾期罚金也是网贷公司重视的收入来源。
　　聚投诉上，一位借款人投诉逾期费高，其投诉截图显示，当月应还5878.85元，其中本金4405.49元，利息421.09元，平台费279.99元，逾期费用772.28元。
　　宜人贷回应称，“您第一期和第二期账单都出现了逾期，其中第一期实际逾期23天，滞纳金=当期本息×15%，逾期天数在30天（含）以内的：罚息=当期应还未还本息×0.2%×逾期天数，建议您尽快将第二期账单结清，以免产生更多的罚息和滞纳金。”
　　宜人贷客服对记者表示，逾期一天违约金（滞纳金）也是收当期本息乘以15%，逾期时间久了会根据逾期时间和逾期情况来判断比例。
　　2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，禁止“设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”
　　在借款人投诉逾期费用过高的另一面，出借人借出的款项如果逾期，有较高保障。
　　宜人贷客服称，如果逾期15天，他们会垫付该借款人该期的本息，超过90天则会一次性垫付未偿还的本息以及该笔借款剩余全部本金。借款人逾期，或不还款，对出借人的本金不会产生任何影响。“垫付是我们的服务保障，包括中国人保的履约保险、质保专款等。”
　　宜人贷网站出借页面显示，“借款人投保合同履约险”后面还有一个选项是“担保公司保障”。
　　2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷信息中介机构不得“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”。
　　借贷两端皆采用邀请奖励推广
　　和所有网贷平台一样，宜人贷需要拓展尽可能多的借款人和出借人。
　　宜人贷网站宣传语显示，“邀请好友，逆天返利高达3.8%”，点开后进入宜人帮网站，其宣传语显示，宜人帮是“宜人贷公司长期推出的一种营销返佣合作形式，统一采用按照成交计费（CPS）的推广模式合作。”
　　进入“宜人贷借款”APP中“宜人帮”页面，可以看到，通过此种方式，每月返利＝实时返利＋月度返利，实时返利＝邀请借款金额×1.5%，月度返利＝当月累计邀请借款金额×对应比例。月度返利比例在0-2.3%。实时返利在好友借款后次日，自动发放到邀请人资金账户，月度返利于次月统一发放。
　　该模式还有二级返利，二级好友成功借款，可获得其借款金额0.5%返利，上不封顶。
　　《投资时报》记者联系宜人贷，客服称，宜人帮最多有二级提成。宜人帮活动在他们平台从2017年到现在一直存在，肯定会按照国家要求来严格执行。“如果说哪里不合规，这个活动肯定已经没有了。”
　　除了借款端采用二级邀请方式，宜人贷在出借端也采用了邀请方式进行推广。
　　宜人贷网站宣传语显示，“邀请好友，瓜分1%奖金”。点开后页面显示，发送链接给好友，好友注册并出借，可获得1%奖金。比如，好友出借10万元“宜定盈”12月授权服务，邀请人可获得1000元（1%）现金奖励。奖励计算公式为：您所赚奖金=好友出借金额×1%×授权服务期/12。好友注册一年内，多次出借，推荐人多次获奖励。注册时间满一年后出借，不再返奖。所有奖励于次月15日发放到宜人财富账户。
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( 本文转自：“网贷天眼”, 不代表中金网立场 )责任编辑阿拉【免责声明】此文章内容来源为网贷天眼，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。相关阅读1/2 11:24向一家贷款公司借九千元周转,却一环套一环被迫向另三家公司贷款,滚成数万元债务。关键词：套路贷,借条 11:14日消息，在互金圈，趣店和乐信经常被业内人士共同提及，同样做校园贷起家，又先后在纽交所、纳斯达克上市，命运何其相似，却也存在着明显的区别。关键词：趣店 11:04日消息，上一次逾期的是凤溢盈项目，这一次还是凤溢盈。上一次的债务人是海航实业，这一次的债务人是HX（由于之前关于HuaXin的很多文章都被删了，所...关键词：凤凰金融 11:00日消息，2017年下半年以来，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等陆续出台后，暴力催收、高利息贷、信息乱用等乱象都被列入到了“负面清单”中。关键词：分期红包股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold
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为什么有的4S店宁愿贴息，也要让你贷款买车？真相了……
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|关于我们|微信编辑器|加入我们|意见反馈|在线交谈|网站地图借贷须知：砍头息是什么，受法律保护么？
在借钱之前，你必须知道什么是砍头息，防止放贷者讹你。
在放贷之前，你也应当知道砍头息是否受法律保护。
所谓“砍头息”，是出借人预先从本金中扣除借款利息的行为。
比如，小王向某小贷公司借款100万，月息3分，期限一个月。小贷公司只给小王实际放款97万，被扣掉的3万就是砍头息。但是借贷合同上还是100万，一个月后，小王也需要归还100万。
在借贷关系中，为了防范风险，出借人一般都会利用自己的优势地位直接从本金中以扣除利息的方式来确保自己利息的收回，使得借款人实际借到的本金要低于约定的借款数额，同时也导致借款过程中实际利率高于约定借款利率。
这样的“砍头息”借款会得到法律的支持吗？
一起真实案例
据西部商报报道，甘肃省定西市通渭县一起民间借贷因为约定了“砍头息”所以借出本金少了1万元。
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在这起民间借贷产生纠纷告上法院后到底该如何处理？本金是按8万元还是按7万元算？通渭县人民法院表示，“砍头息”不受法律保护，法院判决本金依据实际借出额度计算。
互联网金融也会有砍头息
砍头息不仅在民间借贷中存在，在很多线上平台也存在。
许多网络借贷平台诸如收取管理费，手续费等类似砍头息的做法，法律很难界定，也没办法很好地约束。
譬如很多做车抵贷业务，消费分期的平台，会在用户借款初期收取一部分管理费或者手续费，这其实也有点类似于砍头息的做法。一般情况下，管理费和手续费如果不高，大部分用户也根本不会注意。
网络借贷平台的这种做法除了防范风险，还有其他因素考虑。譬如规避法律对于高利贷的规定。
根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定，民间借贷的利率最高不得超过36%。提前收取部分管理费或手续费会使利息看上去低一些。
有些平台这么做也是为了追逐利益，让自己的运营数据更好看以获得更多的融资。
法律明文禁止
根据我国《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”由此可以得知，万某某作为出借人，是不能预先从出借款中扣除利息的。
另按照最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定，“出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。
还有日开始实行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》在完善民间借贷立法，促进民间借贷规范发展的同时，也对预先在本金中扣除利息的借贷关系中，要求人民法院应当将实际出借的金额认定为本金作为了规定。
如何自我保护
上面的案例利率差别还不会太明显。假设小王借款100万，期限为1年。月息3分，年化利率就是36%，一年的利息是36万。那么小贷公司实际只需要借给小王74万，而一年后，小王需要归还100万。对小王来说，本金74万，利息36万，年利率约为48.65%，比约定的年华利率36%高出12.65%。
因此，每一个普通用户都应该维护好自己的征信纪录，在有借款需求时选择更靠谱更规范的网络借贷平台，譬如蚂蚁借呗，腾讯微粒贷等产品，利率不高也没有手续费。避免去不规范的平台借钱，防止被宰。
做资金端的平台应当避免跟有砍头息的资产方合作，以免加大自己的风险。
作为借贷平台，应该更多的对借款人的经济情况、还款能力和借款目的作出考察，约定双方信息、借款金额、利息、归还日期、用途、借款日期、违约金、借款人签名等内容，以及要求借款人出具保证、抵押、质押等担保内容，而不是从砍头息入手去防范风险。
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