现金贷膨胀引爆另类江湖 催收行业野蛮生长_凤凰科技
现金贷膨胀引爆另类江湖 催收行业野蛮生长
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催收行业主营业务已经从传统的银行信用卡、小贷公司的逾期账款，迅速囊括了消费金融、P2P、现金贷、车贷等新兴网络贷款业务。,,
催收证券时报记者刘筱攸许孝如见习记者张雪囡随着互联网金融的发展，催收行业主营业务已经从传统的银行信用卡、小贷公司的逾期账款，迅速囊括了消费金融、P2P（网贷）、现金贷、车贷等新兴网络贷款业务。&这几年来，网贷、消费金融、现金贷的火爆，确实让我们接单量剧增，原则上我们只接逾期不到6个月的单子。&一名总部位于深圳的催收公司人士告诉证券时报记者，&我们现在一个月能接到大概几千万元规模的单子，比以前多多了。&伴随着标的资产爆发式增长的，是催收主体的多元化。仅记者在企业信息查询平台上能查到的，我国目前至少有4000多家涉及催收业务的公司，产业链涵盖传统催收、不良处置撮合、法律咨询等不同业务环节。多元化的催收主体按记者在&天眼查&以&催收&为关键词进行搜索，发现有4000多家涉及催收业务的公司个体存在。这4000多家催收公司，大概可划分为管理咨询公司、资产管理公司、金融/网络科技公司、信息技术公司、互联网金融信息服务公司、信用服务公司等这几大类。不过，这些公司的主营业务有部分并不是催收，比如众多商业保理公司以及小贷公司，他们本身涉及融资业务，催收是基于主营业务而衍生的。值得一提的是，现在有越来越多的专门处理法律催收的律师事务所涌现：它们处于催收产业链的&末端&，通常只接受额度较大的逾期账款（银行不良、小贷公司不良），且只通过法律程序解决债务纠纷。对于一些互联网金融平台上的自然人小额借贷纠纷，他们通常只提供咨询指导服务。&我们有自己的电催团队，但是M2（2个月）以上的逾期资产，我们就会委托外包公司催收。&一名总部位于华南、下设P2P平台的小额贷款公司人士告诉记者，部分逾期60天内的客户会提前移交给催收公司，这些客户基本是催收过程中被发现跑路、失联的客户。而这家公司的乙方（即外包公司）之一，是永旺小额贷款有限公司，该公司本身就拥有小贷业务。记者了解到，在深圳催收市场有一定&口碑&的永旺小贷、融关资产管理有限公司，大多承接逾期较长、失联、拒绝还款、跑路的客群。不过，这些催收公司运作比较低调。据了解，融关资产管理有限公司主营个人信贷逾期催收、信用卡催收、法律咨询、信用卡征询调查，有200多人的电催团队，在深圳设有3个分部，主要客户为银行、小贷公司，对P2P等网络金融平台的不良资产则较少承接。撮合平台也在崛起除了上述直接进行催收的商业主体，近几年来不良资产处置撮合平台也在兴起，2014年底才成立的资产360是其中的一个缩影。该平台业务模式概括起来是&撮合&&&把资产方认定的、想处置的不良资产，转介给相应的处置机构。撮合的一头包括银行、P2P平台、小额贷款公司、消费金融公司等；另一头包括催收服务公司、咨询管理服务公司、有清收服务的律师事务所等处置方。&我们是纯中介平台，会根据您在我们网站注册上传的资料推荐给适合你的（不良资产）处置公司。我们平台按资产包的1%收取服务费。如果你的资产被催收回来，那么催收公司通常收取资产包的5%~30%不等来收佣金&，资产360客服人员回复记者问询时介绍，通常债务人身份证、电话、住址资料齐全，且逾期时间不长的，债务收回来的概率比较大。&公开资料上查得到的催收公司数量估计还比较保守。有很多做催收的都只是挂一个咨询公司的牌子，很难有一个确切的统计数据。&一名不愿具名的小贷公司高管称。催收公司如何接单？催收公司如何营运？以证券时报记者调查的资易通、快催收、皖江债务三家公司为例，可归纳为：不同的催收平台有不同侧重，有些公司只接2个月以内的逾期资产，有些则放宽到6个月；有些只接本省逾期资产，有些可接省外，但需要客户承担差旅费。但有一点是确定的，佣金按照回收额结算，催收不成不收费（包括手续费），且账期越长佣金越高。&我们的佣金大概是M1（1个月）为10%~12%，M2（2个月）为15%~18%。原则上只催逾期6个月以内的单子，超过半年的不接。今年以来现金贷火爆，我们接了很多现金贷的单子。&快催收一名工作人员告诉记者，该公司催收员至少要有一年催收经验，&提成可观&。深圳皖江债务公司则将其收费标准称为&双赢&标准。该公司相关人士告诉记者，公司会根据每个案件可行性进行评估：如果在深圳市内，债务标的低于10万，会收取40%的提成；债务标的达到20万，按照30%收费；如果出了广东省，就需要客户承担差旅费，且最低35%佣金提成。总之，不论哪种债务和数额大小，提成不会低于30%，&因为利润和风险是成正比&。&我们外包公司收取的服务费是根据实际收回金额进行提点，提点价格会根据我们委托时的逾期天数进行计算，提点价格在10%~30%。&一名小贷公司高管告诉记者。催收的市场规模有多大？由于银行、信托等持牌金融机构，都有专业的资产处置部门，目前市场上的催收公司显然吃不了这碗饭，那它们的业务来源是什么呢？我们可以逐一来算一算账：根据网贷之家数据，截至2017年6月底，P2P网贷行业贷款余额为1.05万亿元。如果按照业内平均坏账率15%的比例简单推算，上述贷款余额可能会产生规模在1500亿元以上的不良资产，如果算上已出现的坏账，网贷行业目前整体的不良资产规模至少超过2000亿元。今年以来迅速井喷的现金贷打开了6000亿元~1万亿元级市场规模，但具体的不良数据并未披露。行业人士估算，坏账率只会比P2P多，不会少。同样按照15%的不良率来估算的话，现金贷的不良余额至少达到900亿元~1500亿元。再来看消费金融行业的不良余额。12月15日，银监会非银部主任毛宛苑在银监会例行新闻发布会上介绍，截至目前，全国已批准开业消费金融公司16家。截至三季度末，中国消费金融公司行业资产总额1077.23亿元，贷款余额970.29亿元，平均不良贷款率4.11%。如果按照这个不良率来测算，持牌消费金融将产生38.8亿的不良。值得注意的是，这并未将数量庞大的非持牌消费金融机构、以及互联网消费金融平台产生的不良资产计入。最后再来看小贷公司。央行《2017年上半年小额贷款公司统计数据报告》显示：截至2017年6月末，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额9608亿元。但该报告并未透露行业不良。如果按银监会监管的消费金融机构的不良率4%来保守测算，小贷公司将至少产生385亿元的不良资产。催收遭遇司法难题：不打人就不违法吗？证券时报记者陈若谷现金贷暴利的另一面，是接踵而至的大量坏账。据记者了解，许多平台为快速抢占市场而故意设置的低门槛导致逾期现象不断发生，进而助长着&催债&这一特殊行业的壮大。此前甚至还有催债公司一诺银华挂牌新三板，成为&催债第一股&。不打人就不违法吗？催债到底是怎么个催法？据记者暗访的情况看，一些催债公司的催收手段包括电话轰炸、短信轰炸、上门催收等，其中不乏&在你家房子里砌墙&、&每天凌晨三点制造噪音不让你睡觉&等恶劣行为。与此同时，这些颇具&专业精神&的催债者似乎也做过法律方面的功课，他们一再强调：&我们从来不打人&。那么，&不打人&即是不违法吗？北京盈科（上海）律师事务所高级合伙人赵丽梅告诉记者，我国没有专门的债务催收方面的法律法规，但是上述骚扰行为依然可受到《治安处罚条例》的规范，例如第五十八条规定&违反关于社会生活噪声污染防治的法律规定，制造噪声干扰他人正常生活的，处警告；警告后不改正的，处二百元以上五百元以下罚款。&不过，记者经查阅发现，《治安处罚条例》仅包含四种处罚：警告、罚款、行政拘留，以及吊销公安机关发放的许可证，并不涉及刑事犯罪。这个威慑力，是否轻了些？赵丽梅补充称，此前也有现实案例，某人在催债时把借款人困在浴室里长达两个星期，这一行为就涉嫌构成非法拘禁罪，为刑事犯罪。总体而言，我国没有专门规范催收行为的法律，也没有个人破产制度，个人信用体系还不完善。尽管如此，催债者的各种行为都会受到基本法律法规的约束。欠债方如遇到不良催收，可以通过报警来保护自己的合法权益。诉讼成本制约司法介入从另一个角度来看，现金贷平台雇佣催债公司这一行为本身是否合法呢？赵丽梅说，没有任何一个催债公司的营业执照上是可以标明公司的经营范围是包含&催债&的；但另一方面，催债公司的行为、手段如果不触犯《治安管理处罚条例》、《刑法》等相关法律法规，也不能说就是违法的。总体而言，这一产业确实处在监管的灰色地带。值得一提的是，平台除了雇佣催债公司外，还有一个更加正当的方式来追回资金，即向法院起诉。有法律界人士告诉记者，在我国，民间借贷纠纷没有最低金额的限制，因此无论金额大小，法院都应当予以受理。不过，现实中大部分小额贷款平台都不会采取这种方式，主要是考虑到诉讼成本的问题。据了解，美国有一部专门的《公平债务催收作业法》，用于规范专业商账追收机构对自然人性质的消费者个人进行的催账活动，该法律详细规定了商账追收机构在催账时可以使用的方法和禁止使用的方法，细节到什么时候可以进行电话催收、电话催收需要具备哪些前提条件等。如果债务人将案件委托给律师，商账追收机构只能同债务人的律师探讨受委托的案件。这些规定有效地保护了债务人的权利。同时，美国的个人破产制度保护了债务人，又有效地督促债务人及时还清债务。国外这些法律规定形成了一个完善的规范体系，能有效地防止高利贷和暴力催收的发生，值得我们国家借鉴。不过，立法不是一朝一夕的事。事实上，我国各地方政府已经在审慎采取措施对现金贷平台进行监管，预计未来对这一领域的监管会逐步加强。另一方面，我国普惠金融体系的建立和完善，使得个人、小企业主快速、低成本地解决融资难问题，才是治理高利贷和暴力催收的根本所在。　　链接：高利贷受到法律保护吗？在国际上，有很多国家规定了高利贷入刑，同时还有绿色催收方面详尽的规定。如美国联邦政府颁布的《反欺诈腐败组织法案》规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率（一般在10%左右）的两倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成&放高利贷罪&，这属于联邦重罪。2015年8月，最高人民法院出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中明确了我国借贷的合法利率，即我们通常所说的24%和36%两道线。具体来看，共分为三种情况：利率小于24%时，法律是保护放贷方的利息收入的。利率在24%~36%之间时，借款人可只还24%的利息；超过24%的部分，可自愿偿还；已经偿还的，不予返还。利率大于36%时，法律认定超过部分的利息约定无效；如借款人已经偿还，还可追回大于36%部分的利息。不过，值得注意的是，我国依然没有&高利贷罪&，上述司法解释所明确的36%红线是用以区别利息收入是否受法律保护。
[责任编辑：毕宇洁
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播放数：164323第三方登录：催收逾期贷款的注意点-宜人贷问答
催收逾期贷款的注意点
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采取恰当的催收方法是实现成功催收的重要途径。有了针对性的催收方案，在上门催收时，还要采取恰当的催收方法。例如，在我行第一笔催收案例中，在对逾期客户多次催收，客户却依然推脱的情况下，早晨9点客户一开门营业，我们就到达客户经营场地进行现场催收。在阐明来意后，我们给客户分析了贷款逾期可能对客户造成的后果，然后强调了我行对本贷款逾期的重视程度，并明确告知客户，我们会借助法律手段来解决可能出现的不良贷款问题。在严肃说明问题的同时，信贷员又耐心地向客户说明采取法律措施可能给客户带来的影响正常经营、影响个人信用等严重后果。通过努力，客户表示还贷逾期是因为暂时的困难造成了资金周转不灵，他一定设法及时归还。还有一笔3户联保贷款逾期催收业务，我们认真分析客户的逾期原因，发现逾期主要是由于其中1户出现资金周转困难、还款意愿不强造成的，我们立即采取对联保户同时催收的措施，一方面重点做逾期户的催收，一方面向另外两个联保户阐明应当承担的连带保证责任，取得了两个联保户的支持和配合，先由联保户代为偿还本期应还贷款，然后一起催缴贷款，最终成功催收。
回答者：g***1 |
如何有效控制逾期贷款?逾期是指借款人未能按原定的贷款合同按时偿还贷款本息或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还贷款本息而所要面临的承担过期不履行的相应责任。　　放款是我们工作的开始,成功收回贷款本息是我们工作的最终目的。风险控制是贷款整体流程工作中重要的一个环节，在保障贷款安全性的同时更好地维护了客户的信用，进一步促进了贷款量的增加。　　出现逾期的原因　　(一)客户方原因　　客户借款后的次月开始等额等息逐月还款，在此过程中经常会出现逾期现象，主要有以下方面的原因：　　1. 客户没有高度重视自己的信用度。　　2. 头家贷客户受应收货款拖累，中安薪贷客户还款日与发薪日有偏差。 3. 客户出差外省，委托划款账户余额不足使金融联扣款失败。　　(二)业务员自身原因　　业务员在完成整个放款过程后,往往认为该笔业务已经完成,思想上的松懈造成了收款工作上的一些失误,疏忽细节工作,导致借款客户逾期。细节工作主要有几点:　　1. 有无在客户到期还款日前通知到借款客户本人。 2. 有无将通知的事情准确地表达清楚。　　3. 是否细心跟踪金融联扣款回盘,做好二次通知。　　4. 是否让客户重视个人信用的重要性,扭转客户还款的拖、赖思想。　　逾期控制工作基本流程　　一套合理规范的工作流程可以使我们的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是强调了流程的重要性，我们初步把逾期控制分为了三个时间段，每个时间段之间紧密，前一时间段的工作落实得不到位将严重影响接下来的各项工作。　　(一)通知还款　　通知还款是逾期控制的基础前提，主要是通过提前通知客户确保委托划款账户有足够的余额，以便我们通过金融联进行成功扣款。　　在通知客户还款时沟通时间的选择较为重要，最好选择下午午休后的时间，上午时间有时不到客户，但具体情况不同，可区别对待。　　具体操作：　　1、业务人员通知还款：　　(1) 还款日前一天通知到客户，告知明确金额。　　(2) 要确定还款方式。　　(3) 帐里是否有钱，是否足额。　　(4) 确定还款时间。　　2、通知过程中的注意事项：　　(1) 已变更的，通过人询问新的方式。　　(2) 关机的或无人接听的，通过短信通知。　　(3) 客户要求变化扣款账号的，要求本人上门填写新的扣款委托书。　　(二)回款跟踪　　回款跟踪主要是对自己通知客户还款的一个检验，是判断客户有无欺骗、拖、赖、推、 躲等思想的有力尺度。　　我们可选择客户还款期间的最后两天跟踪客户回款情况：　　1. 查看金融联扣款情况。　　2. 取得沟通，视情况采取相应策略。　　3. 建议客户还现，维护客户良好的还款记录。 4. 打消客户拖延思想，采取相应催收措施。 (三)逾期催收　　当客户超过了合同约定的还款日后将会出现在逾期报表上,这个时间段的催收工作显得非常重要,我们要通过合理的运用各种催收技巧针对不同的逾期客户进行有效地催收,打消逾期客户拖、赖、推、躲等思想。引导客户按期正常还款。下面在催收技巧上会详细讲述常见的逾期催收。　　逾期控制基本方法　　在逾期的控制上我们首先得严格按照原先所制定的流程有序进行控制，当然流程是可以随着我们在库量的不断增加而需不断完善，在现阶段我们仍需按照以上所定的逾期控制工作基本流程进行严格控制，要将工作真正地落实到每个时间段及阶段里的每个细节。　　(一)放款前的控制　　主要是通过我们在长期贷后催收过程中针对较为普遍的案例总结整理出来的一些较好的建议向审核岗及业务岗反馈，将风险控制到最低。　　放款前的控制要点：　　1. 在风险控制的前提下扩大业务量。　　2. 易逾期行业特点认识。　　3. 易逾期地域特点认识。　　4. 申请贷款时行为特点认识。　　5. 不要对老客户就放松审核警惕性。　　6. 赌博、博采等不良嗜好的风险控制。　　(二)放款后控制　　放款后的控制主要从两方面入手，一是加大提前通知客户还款力度，二是提高逾期催收技巧，进而全面控制逾期。　　放款后的控制要点：　　1. 做好放款后的客户回访。　　2. 做好客户资料更新登记。　　3. 做好客户还款通知。　　4. 做好对问题客户的逾期催收。　　催收技巧　　在逾期催收过程中，我们首先要明确自己的立场，通过沟通的方式来达成目标，对于不同的客户、不同的逾期情况，我们要采取不一样的态度和方法。　　(一)逾期催收的准备　　1. 提高自己责任心：所谓责任心，是个人对自己对公司负责任的认识和信念，以及与之相应的遵守规范、承担责任和履行义务的自觉态度，是能力发展的催化剂。我们放出去的每一笔贷款我们都要有责任心将其成功收回本息。　　2. 提高自己自信心：我们这里所讲的自信心是我们自己要充分地相信自己有能力将贷款的本息全部收回的一种心理状态，在催收的过程中，自信心尤为重要，这关系到自己跟客户沟通的底气问题。　　3. 扩大自己知识面：在整个逾期催收过程中，每个人的知识面起着重要的重用，我们要学透产品，熟读贷款合同，提高金融知识、法律知识、数学知识储备,提高自己的语言沟通能力，公关能力，分析能力。　　4. 催收基本礼仪：持续帮助客户解决问题，应与客户保持相互信任和互相尊重的关系，严格对事，友好对人，最低限度地减少与客户的摩擦，避免造成钱虽收回，人心却失的后果，尽量保持友好协商的情况下收回贷款。　　(二)逾期催收的基本技巧　　催收技巧在逾期催收过程中起着杠杆作用，针对不同的逾期客户合理地运用各种技巧将会使我们的工作得心应手做到事半功倍。每个人都有自身的特点，所总结出的技巧也各不相同，我们在工作中要不断地与其他同事交流取长补短，完善自身。　　1、基本技巧：　　(1) 摸清对方的意图：在与客户的沟通交流中我们要通过一些盘问以及从客户的回答中了解到对方是否存在拖赖思想。　　(2) 了解对方的实力：我们在与客户的沟通交流中要通过各种判断来了解客户的实力,客户是有还款能力没还款意愿还是有还款意愿无还款能力?不同的情况采取不同的催收方法。　　(3) 找到对方的弱点：在催收前我们要查看客户的档案资料,通过与客户的接触,找出客户的弱点,进而促使客户按时还款。　　(4) 消除对方的幻想：部分客户对所借贷款抱有侥幸逃逸不还等幻想，我们要以贷款合同为依据，以法律手段为武器共同施加压力，消除对方的幻想。　　2、四种典型客户的催收技巧：　　(1) 正常沟通的情况：在服务上体现出优质的特点，明确的告知客户时间和金额，态度要好，要通过到期提示与客户建立长期的信任，达到介绍新客户的目的。本着为客户解决问题的态度，强调按时还款的重要性。　　(2) 失去的情况：通过人，手机通讯录，担保人等本人，无法本人的，要求担保人履行担保义务，清偿到期债务。　　(3) 还款能力具备，但还款意愿欠缺的客户：晓之以理，动之以情，以贷款合同为依据，以法律手段为武器，以道德的约束力共同施加压力，情理法并重，怀柔与强硬的态度并济，促使客户还款　　(4) 还款能力欠缺，但还款意愿良好的客户：本着解决问题的态度，找到客户不能按期还款的原因，并商讨一个解决的方法，寻找双方的共同认可的还款时间点。晓之以理，动之以情，以贷款合同为依据，以法律手段为武器，以道德的约束力共同施加压力，情理法并重，怀柔与强硬的态度并济，促使客户还款。　　(三)逾期催收的服务质量　　逾期催收不单纯是要成功催回我们贷款的本息，更重要的是我们要向客户宣传我们的公司宣传信用度的重要性，要表达我们服务意愿，树立公司品牌，扩大公司影响。　　客户是我们的资源，我们要在整个贷前贷后的过程中不断的了解客户，不同客户区别服务,进而提高我们的服务质量~
回答者：张***建 |
逾期是指借款人未能按原定的贷款合同按时偿还贷款本息或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还贷款本息而所要面临的承担过期不履行的相应责任。放款是我们工作的开始,成功收回贷款本息是我们工作的最终目的。风险控制是贷款整体流程工作中重要的一个环节，在保障贷款安全性的同时更好地维护了客户的信用，进一步促进了贷款量的增加。一、出现逾期的原因(一)客户方原因客户借款后的次月开始等额等息逐月还款，在此过程中经常会出现逾期现象，主要有以下方面的原因：1. 客户没有高度重视自己的信用度。2. 头家贷客户受应收货款拖累，中安薪贷客户还款日与发薪日有偏差。3. 客户出差外省，委托划款账户余额不足使金融联扣款失败。(二)业务员自身原因业务员在完成整个放款过程后,往往认为该笔业务已经完成,思想上的松懈造成了收款工作上的一些失误,疏忽细节工作,导致借款客户逾期。细节工作主要有几点:1. 有无在客户到期还款日前通知到借款客户本人。 2. 有无将通知的事情准确地表达清楚。3. 是否细心跟踪金融联扣款回盘,做好二次通知。4. 是否让客户重视个人信用的重要性,扭转客户还款的拖、赖思想。二、逾期控制工作基本流程一套合理规范的工作流程可以使我们的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是强调了流程的重要性，我们初步把逾期控制分为了三个时间段，每个时间段之间紧密，前一时间段的工作落实得不到位将严重影响接下来的各项工作。(一)通知还款通知还款是逾期控制的基础前提，主要是通过提前通知客户确保委托划款账户有足够的余额，以便我们通过金融联进行成功扣款。在通知客户还款时沟通时间的选择较为重要，最好选择下午午休后的时间，上午时间有时不到客户，但具体情况不同，可区别对待。具体操作：1、业务人员通知还款：(1) 还款日前一天通知到客户，告知明确金额。(2) 要确定还款方式。(3) 帐里是否有钱，是否足额。(4) 确定还款时间。2、通知过程中的注意事项：(1) 已变更的，通过人询问新的方式。(2) 关机的或无人接听的，通过短信通知。(3) 客户要求变化扣款账号的，要求本人上门填写新的扣款委托书。(二)回款跟踪回款跟踪主要是对自己通知客户还款的一个检验，是判断客户有无欺骗、拖、赖、推、躲等思想的有力尺度。我们可选择客户还款期间的最后两天跟踪客户回款情况：1. 查看金融联扣款情况。2. 取得沟通，视情况采取相应策略。3. 建议客户还现，维护客户良好的还款记录。4. 打消客户拖延思想，采取相应催收措施。(三)逾期催收当客户超过了合同约定的还款日后将会出现在逾期报表上,这个时间段的催收工作显得非常重要,我们要通过合理的运用各种催收技巧针对不同的逾期客户进行有效地催收,打消逾期客户拖、赖、推、躲等思想。引导客户按期正常还款。下面在催收技巧上会详细讲述常见的逾期催收。
回答者：g***9 |
您目前处于未登录状态住房公积金逾期贷款管理的实践与思考
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随着公积金个人住房贷款业务的快速发展，资金安全成为公积金管理部门必须关注的重点。公积金个人住房贷款因各种实际原因,导致贷款逾期风险时有发生。县公积金中心从近年逾期贷款管理实践出发，探索思考个人贷款逾期风险管理，走出了一条发展路子。一、产生逾期贷款主要原因1.主观不重视。借款人因遗忘、出差、工作忙等没有及时还款而造成逾期，这个因素带来的风险最小，因为借款人并不是恶意不还，只是疏忽才造成了逾期。2.工作生活变故。比如涉及案件纠纷，所购买房子被查封或借款人被关押，导致无人还款;或因家中突发事件，如发生意外的巨额开支，亦或家庭财产蒙受意外损失，甚至借款人死亡，导致还款一时困难而造成逾期。3.未知利率调整。根据借款合同约定，遇国家利率调整时，银行是在次年初直接执行新的利率，不再另行告知借款人，使得因借款人不知情而导致存入月供款不足，造成逾期。4.还款能力下降。借款人收入下降，偿还能力下降，譬如经营不善、失业等等导致收入下降，造成个贷逾期或无力还款。5.赌博担保引起。借款人因赌博背负大额债务，或者为他人担保牵涉债务承担责任，借款人无力偿还公积金贷款，这是目前造成不良贷款的主要因素。6.开发商原因。房屋售出后出现质量问题以及权证办理不及时等，购房户与开发商之间产生纠纷，借款人的还款意愿降低，将矛盾转嫁给银行。二、逾期贷款管理存在的困难1.贷款机制脱节。根据国务院《住房公积金管理条例》的定位，公积金管理中心是不以盈利为目的的独立的事业单位，不能直接办理金融业务。个人住房公积金贷款一般采用委托银行代理方式，贷款审查、评估、审批由“中心”负责，借款合同签订、抵押办理及贷款发放回收由银行办理，银行收取手续费，“中心”承担贷款风险，这就形成放贷与收贷的脱节。由于受托银行是由公积金中心、银行、房地产商三方共同决定，“中心”无权根据银行服务情况进行取舍而重新选择受托银行。即使受托银行未按合同约定履行协助收贷责任，“中心”也不便追究其违约责任。2.个人信用制度残缺。个人住房贷款是建立在个人信用基础上，以合同契约为纽带的经济行为。现行的个人住房消费信贷是在个人信用信息残缺不全的情况下推行的，信贷部门对个人资信情况了解较少，个人守信意识不强，较难规避个人信用风险。在这种情形下，发放贷款势必承担较多的不确定因素带来的违约风险。3.贷款政策性矛盾。住房公积金的政策性特征决定了贷款客户不能自主选择，贷款对象主要是广大中低收入者，其中不乏经济状况较困难的家庭，于是潜在贷款逾期风险不言而喻。另一方面，近年来为加大惠民力度，很多贷款政策都向低缴存者倾斜，低收入缴存群体贷款户数和额度大大增加，这就产生“惠民政策和逾期风险”不可调和的矛盾。三、逾期贷款催缴实践2014年6月以来，县公积金中心以逾期贷款催缴工作为重心，提振信心，攻坚克难，扎实做好逾期贷款催缴工作，取得了明显成效。截至2015年4月，县公积金中心累计发放贷款17.83亿元，帮助8870户家庭圆了住房梦，逾期率从1.2%下降为零。1.精心组织，建设平台强保障。一是搭好指挥台。2014年6月成立了逾期贷款催收领导小组，由主任担任组长，分管副主任全程督查监管，信贷科长专司每笔贷款贷后管理和服务，形成了还款检测、适时提示、到期预警、逾期催收、不良诉讼一条完整的闭合路径。遇到难题及时召开催收领导小组会议进行研究分析，根据实际情况制定解决方案，确保工作顺利推进。 二是选育排头兵。选拔业务素质过硬、公关能力强的贷款催收骨干3名，分别联系6家委托银行催收组，引导处理逾期贷款相关工作。加大信贷催收骨干培育力度，选派参加全省住房公积金行政执法综合考试，组织参加全市信贷业务经验交流会，提升理论水平，让骨干力量在催收工作中充分发挥中坚作用。三是建好主阵地。根据实际情况将逾期贷款催收任务主体下移给6家住房公积金贷款委托银行，加强宣传发动与责任落实，充分发挥委托银行的主体作用。将贷款催收业绩作为《委托银行承办住房公积金贷款服务评价办法》的重要考量指标，以存款分配鼓励先进带动后进，大大激发委托银行参与逾期贷款催收工作的积极性，6家委托银行已全部执行还款日前短信提醒，还款日后逾期电话催收的工作机制。2.抓住关键，科学施策促催缴。一是加强工作调研。对借款人借款后各种要素的变化情况进行多渠道了解，动态掌握情况，合理驾驭催收节奏，对症下药，避免盲目开展工作。逾期贷款催收小组根据对借款人逾期情况的调查分析，总结归纳出造成拖欠贷款的十个主要方面因素，并针对性地采取多种有效催收方式。对催收过程中出现的欠款人离婚导致执行难、一户一宅无法执行拍卖等新问题，及时召开专题调研讨论会，分析存在难点，查找不足，商讨解决方法。二是注重协调沟通。视欠款人为朋友，是公积金中心做好逾期贷款催收工作的法宝。用心做好交流帮扶工作，理解欠款人难处，经常性邀请欠款人到中心交流谈心，深入了解产生逾期原因，帮助解决一些融资困难及法律困惑等等;始终维护欠款人尊严，能请到中心来的就不到欠款人单位去，能邮寄“逾期贷款催收函”的就不上门去催收，能与担保公司联合进行公告催收的就不送到媒体公告。近一年来，共邀请欠款人交流谈心20多人次，寄送催收函10多次，对其中一户“老赖”实行特殊催收，信贷科工作人员每晚轮流蹲守1个多月，耐心做思想工作，帮助解决一些实际问题，最后成功收回本息。三是提升专业能力。催收要不怕得罪人，催收更不能乱得罪人。学习相关方针政策和法律法规，研究公关技巧，采取切合实际的有效措施，和谐催收、科学催收。近一年来，每月例会上学习《民法通则》、《物权法》等法律法规知识，每季度定期组织信贷催收专题会议，探讨分析典型案例，交流催收经验心得，有效提升队伍专业能力素质。3.协调三方，合作共赢攻难点。一是发挥开发商作用。未做出房产证之前出现的还款逾期情况，公积金中心充分利用贷款合同中“房产商阶段性担保责任”条款，要求房产商履行代偿义务，促使房产商积极参与到催讨工作中，督促欠款人及时还款，并要求借款人尽早办理房产权证及他项权证。二是聘请律师有效介入。中心利用长年聘请的法律顾问，提前介入还款信息反馈不良的借款人，在取证等方面做好准备，避免因催收不及时而造成债权超过诉讼时效;委托律师参与公积金贷款连续逾期3期(包含)以上的贷款催收、诉讼工作。律师事务所通过发律师函、上门等方式，给定最后还款期限，给欠款人心理施加司法压力，基于第三方角色根据情况采取灵活手段，及时高效收回债务。三是建立司法联动机制。对极个别欠款人在正常催缴无效的情况下，力求司法部门支持，及时进入诉讼程序，采用庭上调节、资产保全、直至强制执行等手段，联手共治“钉子户”。市公积金中心与市人民法院联合发出《关于建立协作联动机制的若干意见》(绍中法〔2014〕58号)，根据文件精神，新昌分中心加强与法院沟通协作，积极向法院争取执行标的物优先权;加强协调督查，及时处置相应资产，推动公积金行政执法工作顺利开展。本中心逾期最长、金额最高的一笔逾期贷款，在工作人员与法院紧密配合下，全额收回本息。四、个人逾期贷款管理的对策与思考(一)对策：三期模式有效防范逾期风险1.在贷款前期，分析考察，建立两个档案。一是建立一个完整详细的个人资料库，包括基本身份状况、就业状况、收入状况及家庭背景，量化分析借款人的还款能力;二是建立公积金贷款客户个人信用档案制度，与人民银行的个人征信系统实行资源共享，对征信中有恶意欠还商贷行为、习惯性不按时还款的贷款人实行一票否决，对信用不良记录确有特殊原因的，经查实后实行增加联系人和保证人制度，把风险控制在最小范围。2.在贷款中期，接收审核，坚持三个严格。一是严察抵押物，联系产权登记管理部门，确保房屋权属登记及权属变更登记的惟一性和统一性。不能一房多证、注记脱节，给少数骗贷者可乘之机;二是严把明示关，在放款时将借款人还款程序、还款时限要求、逾期贷款的确认标准及罚息规定及时明示借款人，增强借款人的自觉还款意识;三是严查贷款资料，有针对性地对商品房价格虚高，收入证明虚假等违规行为进行清查，并做好谈话记录，把隐患消灭在源头。3.在贷款后期，跟踪催收，实行三个联动。一是加强与归集科联络，利用管理中心负责记载职工住房公积金的优势，动态掌握借款人住房公积金账户变动情况，及早发现潜在的风险。二是加强与律师事务所的合作，提高逾期贷款催收效率，防范催收过程中可能出现的法律问题。三是加强与委托银行的联系，不断完善《委托银行考核办法》，引入竞争机制和奖励机制，充分调动受托银行的积极性和主动性，采取不同的催收措施，降低因违约造成的损失。(二)思考：三个完善促进贷款风险管理1.完善还款法律约束。一是对借款人加强宣传普及金融和房地产法律、法规知识，使个人逐步转变观念，培养法律意识、遵守合同信用。二是政府要通过法律法规完善住房租赁市场，贷款人还不起贷款搬出抵押房产时，能顺利租到住房，从而强化还贷法律的约束。2.完善个人信用制度。及时建立个人信用制度，有利于提高个人信用意识，促进合同的履约和执行，提高全社会的信用程度。政府应积极采取系统措施，全面建立个人信用制度，如推广建立个人账户体系，建立严谨科学的评估体系，培育个人信用评估机构，建立信用信息档案查询系统，使个人贷前信用调查发挥实效而非流于形式，真正起到防患于未然的作用。3.完善风险化解机制。一是适度提高住房公积金存款专户的政策利率水平，以增加贷款准备金的来源。二是公积金管理机构应按照《住房公积金管理条例》及相关财务管理办法的有关规定，按比例提足贷款风险准备金。三是政府可以通过扶持有一定资质的社会中介服务机构为借款人提供信用担保。如住房置业担保公司为个人提供担保的同时，要求被担保人以其所购住房提供反向担保。公司拥有行使抵押权、处置并受偿的权利，同时承担将抵押权人迁出抵押住房，妥善安置的义务。目前，上海、成都、武汉等城市的住房置业公司已挂牌营业。
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