央行降准，银行批贷的规则变了？未来三大类因素影响你的房贷审批_独家解读_贷款攻略 - 融360
公积金政策
央行降准，银行批贷的规则变了？未来三大类因素影响你的房贷审批
　　周末，央行发布消息称，从日起，下调国有大型商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点，累计释放了7000亿元的增量资金。
　　这是今年央行实施的第三次定向降准，回顾一下这几次：
　　1月25日开始实施面向普惠金融的定向降准，释放约4000亿元流动资金。
　　4月25日实施定向置换MLF，释放约4000亿元增量资金。
　　还有就是这次，释放了7000亿流动资金。
对于缓解房贷市场资金压力影响有限
　　关于此次定向降准，融360说房君发现，央行的解读稍有不同。
　　上一次强调了将继续实施稳健中性的货币政策，保持流动性合理。
　　这一次除了&稳健中性的货币政策外&，还强调了&结构性去杠杆&，国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，实施定向降准，是强调货币政策本身的结构性引导，释放更多资金支持中小企业等实体经济发展，防止资金违规进入楼市，并不意味着货币政策转向宽松。
　　对于房贷市场来说，带来的影响也是有限的，融360说房君曾说过，在货币政策收紧的大背景下，今年银行的资金成本上涨，引发了房贷业务额度不足的问题。去年年底积压了一部分申请，直到今年有了新的额度，才有所好转，但根据融360统计的5月房贷数据显示，在全国35个城市533家银行中，仍有22家银行分（支）行暂停受理房贷业务。
　　从全国首套房平均利率走势也可以看出，定向降准并没有对房贷利率上涨产生明显影响，唯一的影响可能就是，上浮的速度没那么快了，533家银行中，有454家银行分（支）行首套房贷款利率与上月持平，占比85.18%。
数据来源：融360大数据研究院
未来银行审批趋严，购房人申贷难度增大
　　银行那边没有松口，对房贷的审批也会越来越严，接下来的房贷审批，会围绕以下几点进行：
　　一是保障能力类，主要包括借款人的收入、资产、还款能力、个人征信等。
　　还款能力：包括贷款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他资产情况，通常月收入和月供之间的关系是，月收入至少是月供的两倍。另外，像金融理财产品、住房、社会保险缴纳情况等，都能从侧面反映其经济能力。
　　个人征信：银行通常会审查贷款人5年的贷款记录和2年内的信用卡记录，有的银行会看更长时期内的征信。严格的，即便是逾期几块钱也会算作信用不良，轻则被降低额度、提高贷款利率，严重的很有可能被拒贷，要求会有差异。
　　二是自然状况类，主要包括借款人年龄、职业、贷款人数、房龄等。
　　借款人年龄：一般要求的借款人年龄为18-65周岁，其中25-40周岁比较受欢迎，50-65周岁的人群，身体发生疾病的概率更大，银行出于风险的考虑，会缩短贷款年限或者减少贷款额度。
　　贷款人职业：像公务员、医生、律师等职业的借款人，其收入比较稳定，会被银行归类为优质客户。
　　贷款人数：如果有共同贷款人，比如配偶，银行还会审查其年龄、职业等，要求满足跟主贷人一样的资质，总之，所有共同贷款人的的情况都会影响贷款审批。
　　房龄：通常银行要求的房屋年龄为20-25年，房龄会影响贷款年限，一般房龄与贷款年限的关系为：房龄+贷款年限&50年，不过，城市间房龄和贷款年限之和有差别，今年政策收紧，有的规定不超过40年，有的规定房龄不能超过20年甚至更短的年限，所以，选房的时候也要注意二手房房龄问题。
　　三是跟银行的关系，说白了就是借款人能给银行带来多少收益，之前有的银行规定，只要贷款额度达到一定比例，就能被归类为优质客户，现在的情况是，有的银行优先放款给接受利率上浮的客户，首套房上浮10%已经不算什么了，越来越多的银行开始向上浮15%靠拢。
　　有人说，现在银行放贷的规则变了，眼看上半年要过去了，银行出于收益的考虑，利率上浮是大趋势，批贷也会更为严格，到下半年，很有可能出现跟去年年底一样，因额度不足停止房贷业的银行数量增加的情况，购房人申贷难度也越来越大。
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央行降准银行批贷规则变了?未来三因素影响房贷审批
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原标题：央行降准银行批贷规则变了?未来三因素影响房贷审批 周末，央行发布消息称，从日
原标题：央行降准银行批贷规则变了?未来三因素影响房贷审批
周末，央行发布消息称，从日起，下调国有大型商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点，累计释放了7000亿元的增量资金。
这是今年央行实施的第三次定向降准，回顾一下这几次：
1月25日开始实施面向普惠金融的定向降准，释放约4000亿元流动资金。
4月25日实施定向置换MLF，释放约4000亿元增量资金。
还有就是这次，释放了7000亿流动资金。
对于缓解房贷市场资金压力影响有限
关于此次定向降准，融360说房君发现，央行的解读稍有不同。
上一次强调了将继续实施稳健中性的货币政策，保持流动性合理。
这一次除了“稳健中性的货币政策外”，还强调了“结构性去杠杆”，国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，实施定向降准，是强调货币政策本身的结构性引导，释放更多资金支持中小企业等实体经济发展，防止资金违规进入楼市，并不意味着货币政策转向宽松。
对于房贷市场来说，带来的影响也是有限的，融360说房君曾说过，在货币政策收紧的大背景下，今年银行的资金成本上涨，引发了房贷业务额度不足的问题。去年年底积压了一部分申请，直到今年有了新的额度，才有所好转，但根据融360统计的5月房贷数据显示，在全国35个城市533家银行中，仍有22家银行分(支)行暂停受理房贷业务。
从全国首套房平均利率走势也可以看出，定向降准并没有对房贷利率上涨产生明显影响，唯一的影响可能就是，上浮的速度没那么快了，533家银行中，有454家银行分(支)行首套房贷款利率与上月持平，占比85.18%。
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一是保障能力类，主要包括借款人的收入、资产、还款能力、个人征信等。
还款能力：包括贷款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他资产情况，通常月收入和月供之间的关系是，月收入至少是月供的两倍。另外，像金融理财产品、住房、社会保险缴纳情况等，都能从侧面反映其经济能力。
个人征信：银行通常会审查贷款人5年的贷款记录和2年内的信用卡记录，有的银行会看更长时期内的征信。严格的，即便是逾期几块钱也会算作信用不良，轻则被降低额度、提高贷款利率，严重的很有可能被拒贷，要求会有差异。
二是自然状况类，主要包括借款人年龄、职业、贷款人数、房龄等。
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贷款人数：如果有共同贷款人，比如配偶，银行还会审查其年龄、职业等，要求满足跟主贷人一样的资质，总之，所有共同贷款人的的情况都会影响贷款审批。
房龄：通常银行要求的房屋年龄为20-25年，房龄会影响贷款年限，一般房龄与贷款年限的关系为：房龄+贷款年限≤50年，不过，城市间房龄和贷款年限之和有差别，今年政策收紧，有的规定不超过40年，有的规定房龄不能超过20年甚至更短的年限，所以，选房的时候也要注意二手房房龄问题。
三是跟银行的关系，说白了就是借款人能给银行带来多少收益，之前有的银行规定，只要贷款额度达到一定比例，就能被归类为优质客户，现在的情况是，有的银行优先放款给接受利率上浮的客户，首套房上浮10%已经不算什么了，越来越多的银行开始向上浮15%靠拢。
有人说，现在银行放贷的规则变了，眼看上半年要过去了，银行出于收益的考虑，利率上浮是大趋势，批贷也会更为严格，到下半年，很有可能出现跟去年年底一样，因额度不足停止房贷业的银行数量增加的情况，购房人申贷难度也越来越大。（融360）
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央行突然降准，房贷利率会降吗？
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4月17日晚间，央行突然宣布4月25日开始对部分银行降准1%，相比过去降准0.5%幅度，这次的力度不可谓不大，央行估算，降准当天扣除商业银行需要偿还给央行约9000亿元的MLF资金后，剩下的约有4000亿元增量资金，换句话说这次降准累计释放的资金有1.3万亿。于是大家普遍关心一个问题，央行放出那么多的钱，房贷利率会降吗？根据融360监测数据，全国首套房贷款平均利率自2017年1月起连续15个月上升，到了今年3月份，贷款平均利率为5.51%，比2月份上浮了 0.92%；此外银行放款慢、排队时间长等问题仍然屡见不鲜。可见，进入2017年买房成本越来越大，贷款难度越来越高的局面仍然没有改变。房贷是银行的一项业务，从经营的角度上说当然是在控制好成本的基础上，房贷规模越大越赚钱。央行降准到底能不能降利率，首先我们要关注的是商业银行的资金成本有没有因此降低。一、降准后商业银行的资金成本降准的全名是下调商业银行法定存款准备金，简单地说就是商业银行在央行里的存款，这跟我们在银行里的储蓄存款一个道理，所不同的是商业银行法定存款准备金有比例限制，目前是17%或15%。也就是说如果是大型银行（比如工商银行），在银行收到客户的总存款当中必须要有17%或15%存在央行准备金账户，央行大约支付给你1.62%的利息，目前银行在央行存款大约有22万亿，当中绝大部分是法定存款准备金。所以央行这次降准释放出的资金，本质上是商业银行自己的1.3万亿资金从央行准备金账户上“解放”出来（利率是1.62%），这部分钱有9000亿偿还商业银行MLF借款，剩下的4000亿是增量资金。而在过去央行向市场投放资金的主要方式是逆回购和MLF操作，逆回购和MLF操作是央行借钱给商业银行（目前MLF一年利率是3.3%），逆回购和MLF到期是商业银行还钱给央行，如果要使市场上的总资金增加或平稳，那么央行需要频繁开展逆回购和MLF操作（MLF期限一般是半年或一年）。央行这次为什么降准？其中的目的之一就是，我（央行）不停地给商业银行们借钱，而银行由不断给我还钱，太累太辛苦，现在我降准一次性放出1.3万亿，哈哈，该歇歇了吧？所以本次降准放出的1.3万亿，加上9000亿MLF资金到期，其实就是央行和商业银行资金置换的过程，也就是说1.3万亿的资金更多、更便宜，因为在央行账户利率只有1.62%，而MLF一年利率却达到3.3%，换句话说商业银行成本降低了3.3%－1.62%＝1.68%。所以本次降准后商业银行可运用的钱更多，资金成本更低，但房贷利率能不能降？我的看法是降准对银行贷款额度的提高，短期当然有助于降低房贷利率，但长期则难说（一年以内），主要原因有两点：1、目前情况下房贷并不是银行最赚钱的业务，以去年12月份为例，一般贷款平均利率是5.8%，而房贷平均利率却只有5.25%，在这样的情况下，如果你是银行，同等情况下，你更乐意向哪个贷款？答案不言而喻。2、央行降准是一次性放出的钱，降准对商业银行成本的降低其实只限于1.3万亿，考虑到降准是重大货币工具操作，不可能经常使用，而MLF是一般性货币操作，可以频繁使用，在存款准备金率不动的情况，未来银行资金成本情况仍然主要取决于MLF（利率3.3%）和逆回购操作，所以央行本次降准对银行资金成本的降低是有限的。二、未来央行的信贷（贷款）调控在目前的政策环境下，你银行有钱还不行，你给居民的按揭贷款仍然会受到央行的约束。央行对商业银行贷款调控手段有很多，比如窗口指导，比如MPA考核等，以MPA为例，它其实就是每季度央行给商业银行们安排的一场考试，不合格就要“打屁股”，其中一项考试内容就是信贷政策执行情况，简单地说就是你的贷款结构是不是合理，有没有把钱投放国家限制的领域？房地产是央行限制的贷款领域吗？不敢说完全是，但有限度的限制是肯定的。高层多次说过要防止资金脱实向虚，防止银行违规资金进入房地产用意就很明显。央行这次降准也特别说明，这些资金主要用于小微企业贷款投放，这些要求将纳入宏观审慎评估（MPA）考核。可见，虽然本次央行降准了，但钱不能进入房地产的口子也没有松开。而在长期的资金成本方面可能还要继续上升。4月17日，央行在宣布降准的当天早上，还上调了MLF操作利率0.05%到3.3%，上一次是3.25%，这个信号很明显:引导市场利率继续上行。所以在这种情况下，未来一年房贷利率继续上行、贷款更高是大概率事件，那么要不要买房，我的意思如果你有这个打算，想买那就按自己的计划去做，就像上面提到的，虽然房贷利率一直上升，但仍然也才5.25%，比一般贷款利率5.8%低，更比2014年房贷利率6.9%的高点低。
文章来源：盛大金禧-央行降准会有什么影响
央行降准会有什么影响编辑者：
央行降准的影响（1）银行业利润略有增加，这是最直接的影响；（2）基础货币的额外释放改善了银行间市场流动性，并可能进一步降低货币市场利率（客观上有利于利率市场化）；（3）银行资金成本总体相对减少将有利于资产对实体经济的支持（但具有信贷额度等）；（4）银行存款利息将减少，投资理财收入也将下降。像余额宝之类的产品回报可能会降至3％左右，还有其他影响尚不清楚，需要等实施一段时间后才可以看到。对股市至于股市方面，前海开源基金首席经济学家杨德龙表示，近期受到外部冲击和资金面紧张的影响，A股市场大幅下挫，本次降准有效缓解当前资金面偏紧状况，有利于大盘底部的确立。对债市针对债市，长江证券首席宏观分析师赵伟认为，定向降准短期或提振市场情绪，货币政策更加注重引导资金流向实体，对债市利好或有限，年内来看，随着信用收缩影响逐步显现，债市回归基本面驱动。债市或延续震荡格局、中长期回归基本面驱动。对楼市湖南金融服务公司综合历史数据发现，只要基准下调，对于房地产来说是个好事，也在一定程度上缓解了房地产资金收紧的压力。以上就是湖南财富管理平台带来的关于央行降准产生影响的内容，希望能帮助到大家！&（部分资料来源于网络，如有侵犯您的权益请联系说明，我们将会在核实后第一时间删除，谢谢。）