逆天！支付宝还能借你30万？微信、京东都被秒成渣渣！
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逆天！支付宝还能借你30万？微信、京东都被秒成渣渣！
今晚在说正题之前，复利君想先跟粉丝们唠唠八卦。 这显然是一件有趣的事情。假期哥接待了一个法国友人，现在魔都一个法资企业做marketing,一个水灵灵的FBC（French born Chinese），第一次回祖国工作，已经为中国各种便利的O2O服务所折服——出门打车用Uber、滴滴，吃喝玩乐用点评，美团，口碑，不出门用饿了吗叫个外卖，犯懒的时候，用58到家叫个阿姨上门做保洁，还可以唤个美甲师，这心情，简直不能更美美哒！我笑了笑，说，对啊，缺钱花的时候，还能上支付宝借个钱。她瞪大了眼睛看着我，一个大写的——Are you kidding me?!“是的，传说中的马云银行已经变成了现实。”马云用了一年的时间，让一只小蚂蚁，慢慢成为了一只巨兽！可以向马云借钱啦，1分钟到账很多人并不知道，支付宝的亲爹——蚂蚁金服上线了个人消费信贷“蚂蚁借呗”，蚂蚁借呗的开通标准是根据用户的资信状况进行综合评估，小蚂蚁用了一年的时间，在将近3000万支付宝用户中，发放了将近500亿的个人消费信贷（最低额度1000，最高30万，日息0.03%-0.05%，6-12个月）。这背后凶猛的主力无疑是80,90后。（?(? ?·?ω?·? ?)? 真的不.是.广.告.贴）复利君作为一个积极上进爱好理财的有为青年，一个年花20w的资深淘宝er（说多都是T_T）, 芝麻分也是优秀哒750分+，没想到，马云在支付宝里给我打了20万的消费信贷！日息是0.03%。好吧，着实惊喜了一下！发放贷款的过程也是相当的便捷，粉丝们有兴趣可以看看复利君的操作。举个栗子，先输入申请的额度，可以选择“等额本息”或是“先息后本”。以在支付宝上贷款60000元，0.03%利率，贷款6个月为例，&等额本息----------- 共还61937.53元，利息1937.53元。先息后本-----------共还63294元，利息3294元。申请的贷款可放款至支付宝账户，每个月自动从个人支付宝账户中扣款，用户可以直接通过支付宝提现到银行卡。&整个过程，前后到账不超过1分钟！哈哈哈哈，哥友情提醒一下，复利投资的粉丝们可以找马云借钱补仓去了。。。。。。 不过， 哥还是告诉你一个小秘密吧，蚂蚁借呗虽然是方便，不过贷款利率年化已经到了10%，对比降息后的传统银行贷款利率4.35%，是银行的2倍多！腾讯微粒贷的用户估计更要泪流满面〒▽〒，因为实际年化利率已经达18%，是银行的3倍多。。。 按照上面的栗子，2015年我国降息后银行贷款年利率约在4.35%左右，60000元贷款一年的利息为2610元。而通过蚂蚁借呗借款，按日利率0.03％计算，一年期利息约为6570元（日利率0.03％X365X60000），是银行利息2倍多。细思恐极，支付宝目前活跃用户大概有4个亿，蚂蚁借呗从上线一年到拥有3000万用户，从一只小蚂蚁发展成为估值几千亿的巨兽，马云的胃口真大！他要给银行传统信贷插上了温柔（xiong meng）一刀？作为一个理性的消费者，如果手上急用钱，找蚂蚁借呗1分钟到账，而银行要审批走流程一个月之久，这么便宜的钱，借出来干点什么不好，高傲的银行宝宝们，要去墙角里哭了。。。◆&◆&◆不啃朋友不啃老， 跟谁借钱最划算？有借有还，再接不难。不过，向朋友借钱似乎永远都是难以启齿的事情！消费金融目前是互联网大佬们纷纷押注的一个产业痛点。对于金融门外汉的小白用户而言，选择最值得信赖的信贷平台无疑是个巨大挑战。复利君了解到，在参差不齐的信贷行业中，有几大风头正劲的玩家—— 网商银行（阿里系）、微众银行（腾讯系）、京东金条（京东系）、平安普惠、中邮消费金融、快立借（万达系），分别代表着互联网金融巨头、传统金融巨头、传统产业巨头，当然，也有P2P啦,比如什么宜人贷拍拍贷之类的，复利君（复利投资：fulitouzi21）稍后会围绕贷款流程、贷款金额、还款期限这3个用户可感知的特性较量，来做一个靠谱的消费评测。感兴趣（que qian）的，就计划下滑看看吧。◆&◆&◆&* 微粒贷：向马化腾借钱2015年5月，腾讯才开始联手微众银行推出互联网小额信贷产品，实际起步上要比支付宝要晚一年，同样无需担保、申请便捷、快速到账、随借随还，为了反击支付宝，小马哥也是挺拼的。据微粒贷官方数据，截止日即微粒贷上线周年之际，累计发放贷款超400亿元，总授信客户超过3000万人，这与支付宝的授信相比，只差距不到100亿。不过复利君倒是算了一笔账，蚂蚁借呗年利率为（0.03%X365=10.95%），微粒贷年利率为（0.05%X365=18.25%），就利息一项，就瞬间把企鹅家产品KO掉啊。。。在额度上，微粒贷给哥的额度是43000，凭啥利息高额度少哥要去用你家产品啊，对不对？不过，对于消费者来说，要同时获得在微粒贷和支付宝借呗的额度可非常不容易，因为两家都是根据用户在自家平台的消费、还款、支付转账等记录为用户划分等级，一般来说，如果用户习惯使用支付宝就会较少使用财付通。想起了之前跟一银行经理交流，他说，微信的社交数据和金融是弱相关性的，利用社交数据做征信的难度确实较大。这也是腾讯小额借贷产品的额度相对比较谨慎的原因。* &京东金条：向刘强东借钱与蚂蚁金服同在赛道上的，还有京东金融，相比马云和马化腾，刘强东这次又慢了一步。&京东金条其实就是京东金融推出的借贷服务，白条用户只要保持良好的信用，就可以向刘强东借钱了。金条的目标人群是在白条用户上产生的，借款期限为1~12个月，最高可贷10万，日利率不超过0.05%。即月利率1.5%，年利率18%（活动期间打八折为0.04%，实际年利率14.6%。）不过，京东金条的开通必须先开通白条，现在还在逐步推广期间，未到全民体验推广。在京东金融APP白条一栏可以找到金条开通入口，如果还没有，那就要继续保持良好的消费习惯喽！* & 当然，你还有第三种选择，向P2P们借钱，年化动辄12%~ 20%，在支付宝面前，同样沦为渣渣！表：5家P2P对比，来源：网贷之家 表：阿里、微信、京东三家消费借贷产品对比◆&◆&◆600亿美元估值的蚂蚁金服王国，一个超级巨兽要来了！一步一个脚印。蚂蚁金服成立于2014年10月，从一个产品名字开始，中国网民对其已经不再陌生，那就是——余额宝。2年前的双11晚会上，马云曾表示，“由于多种原因，阿里巴巴没有办法在A股上市，但是希望未来支付宝能够在中国A股上市，让中国股民能够直接分享到支付宝发展的成果。”&蚂蚁金服融资时间轴：2015年7月，A轮，金额：18.5 亿美元（约 120 亿元人民币）投资者：全国社保基金理事会仍持有 5%股份，中投持有约 3%股份。国开金融与四家保险公司各投资约 9 亿元人民币，每家约占 0.5%；此外还包括春华基金和国资背景的上海金浦产业基金两家 PE 机构。2016年4月，B 轮，金额：45亿美元（约 295亿元人民币）投资者：新增战略投资者包括中投海外和建信信托（中国建设银行下属子公司），中国人寿等保险公司、中邮集团（邮储银行母公司）、国开金融以及春华资本等在内的 A 轮战略投资者也都继续进行了投资。连续3年盈利，蚂蚁金服已经符合 A 股主板上市条件。据彭博消息，蚂蚁金服计划最早今年在上海主板启动 IPO，知情人士称，如果获得监管批准，蚂蚁青睐沪港两地上市。 表：蚂蚁金服架构图 &来源：199it
喜欢该文的人也喜欢不仅仅只有蚂蚁借呗！这几款APP同样门槛低放款快
蚂蚁借呗，门槛低放款快，是很多年轻人常用到的贷款产品，帮助解决了许多小额资金问题，那么除了蚂蚁借呗，还有什么正规安全的贷款产品呢？小编为你推荐几款类似于蚂蚁借呗的贷款APP，来看看有没有你熟悉的。
亲亲小贷专注于为国内中低收入阶层提供小额借贷与理财撮合服务，打造国内技术先进的，以大数据分析为核心风控模型的移动互联网金融平台，为用户提供直接、方便的借钱、还钱体验，贷款额度在万元以内。
氧气贷是平安普惠推出的一款类似于蚂蚁借呗的贷款APP，申请流程及手续简便，放款快，适合小额贷款需求用户，需要视频面谈，最高额度有15万。
“微粒贷”产品定位为互联网小额信贷产品，贷款额度在20万以下，贷款预期年化利率低于一般信用卡预期年化利率。具有无抵押、无担保，全天24小时服务，最快1分钟完成放款，随借随还，提前还款无手续费等特点。
是京东金融推出的一款类似于蚂蚁借呗的贷款产品，针对信用良好的京东白条用户量身定制的现金借贷服务。可以随借随还，最长还款期限默认为12个月，只能通过京东金融app操作，额度最高可达5万元。借款利息是0.05%
拍拍贷是国内用户规模最大的网络信用借贷平台之一，无抵押无担保全程线上操作，借款六个月以下拍拍贷收取2%手续费，六个月以上收取4%手续费，是一款超实用的个人无抵押小额贷款产品。
以上五款类似于蚂蚁借呗的贷款产品，同样门槛低放款快，能满足你的日常贷款需求。
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讨论下支付宝借呗对拍拍贷的影响
昨天发工资差一万现金 支付宝借呗申请了下 三分钟到账 马上就给工人转银行卡里面了 日息4.5 算下来16点几的年化。不知道支付宝这种业务对拍拍贷有什么不好的影响。我们的收益和坏账会被怎么影响
今天还了给了9块钱的利息 没提前费用 这个竞争优势太明显了
支付宝有自己的信用体系，很健壮。拍拍贷的信用体系还非常不完善！
有手续费不？
我没有借呗，但是花呗有8000，开通又取消了！
习惯在拍拍贷了，不知道呗呗为何物。花呗只开通2天申请，过了就取消开户了。。。网上很多，未必一定去淘宝
习惯在拍拍贷了，不知道呗呗为何物。花呗只开通2天申请，过了就取消开户了。。。网上很多，未必一定去淘宝 ...
淘宝购物时可以顺便用一下花呗，若是无息分期，还是不错的。
哎呀，我被禁言了~
不是每个人都有能借的吧？支付宝的信用征集系统应该更全面。支付宝借呗才给了9000额度。每天万4.5，等额本金还款。
和拍拍贷是竞争关系，同是无抵押贷款。
难说啊，也许市场足够大，够所有人吃的，
也许会有很大冲击。
我一直奇怪，信用卡消费方便，利息低，借款的人为啥不用呢。
这个问题，跟 为什么不用信用卡一样。。。。
我去年支付宝 流水40多万，就给1万额度。。。。
不敢想象多少真的需要钱的人，能借上钱。。。。
说得有道理&&
和拍拍贷是竞争关系，同是无抵押贷款。
难说啊，也许市场足够大，够所有人吃的，
也许会有很大冲击。
应该来说，信用卡也有目标群体和受众。然后并不是所有群体都满足，比如自由职业者。当然，其实也看中一些“可持续发展”用户群体。
另外信用卡的使用范围也不同，比如ViVi出差去，要用信用卡就可以直接刷，但即便是在P2P借贷，毕竟没有信用卡方便。
当然啦，ViVi是不会出差去滴~
应该来说，信用卡也有目标群体和受众。然后并不是所有群体都满足，比如自由职业者。当然，其实也看中一些 ...
拍怕也可以开发信用卡，先消费，分期还
应该来说，信用卡也有目标群体和受众。然后并不是所有群体都满足，比如自由职业者。当然，其实也看中一些 ...
拍拍贷的思路不够开阔，只要拍拍贷能够顺利与各大银行在转帐方面能对接，就可以把任何银行的借记卡变成拍拍贷的信用卡。
拍怕也可以开发信用卡，先消费，分期还
需要更加强健和完善的信用体系做支撑。
信用卡也有缺点， 居然告诉卡后面4位数字就可以付款，，我设置的密码有鸟用额？ 被复制卡的人也不少。风险大，信用卡提现费用高，刷卡手续费也高。我就两次开卡 两次销户了，如果出国旅游再申请一张
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大数据方面不知道哪个厉害点，受众应该差不多，拍拍贷赶紧建立一个强大的信用体系，然后推出各种很厉害的信用产品，我对拍拍贷有感情。支付宝开通花呗借呗，好期贷都没动
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作者从用户体验要素五大要素着手，对几款现金贷展开对比分析，希望能够借本文给你带来些启发收获。
趣店上市引起了很多人的关注，接下来的金融科技类公司中蚂蚁金服、京东金融、陆金所、融360、拍拍贷也加速了上市的步伐，他们大都有一项重要的业务：现金贷。为此我将现金贷中做得比较好的产品京东金条拿出来来为大家分析一下互联网现金贷。
网贷产品的主流模式：从资产端来分大概有以上大概四种，从资金端来分有个人和企业。京东金条的资金来源于自身以及其他商业银行，并不是像P2P那样来自于其他用户或者是债权转让；同时京东金条主要面向的对象为个人而不是小微企业，因此我们可以说京东金条是一款面向个人的小额现金贷产品。
此次我们选择的竞品分析对象为蚂蚁借呗与微众银行微粒贷，这两款产品均为网贷行业内的重量级角色。
我们这次竞品分析按照用户体验要素五大要素的顺序进行逐步分析。
一、网贷市场现状分析1.1、市场容量分析
网贷整体市场规模在飞速增长，2016年之前每年至少以100%的速度增长，2017年整体市场容量有望突破3万亿，而且在2017年网贷平台总量已经突破5000家（包括问题平台）。
2017年9月，全国成交额为1879.29亿元，环比下降3.21%，同比上涨9.71%。进入2017年监管年，成交额呈波动性发展的态势，从2017年年中至今，成交额已连续下降4个月，下降的原因可能是随着各项监管政策不断出台，各地区对网贷行业实施不同力度的监管合规，同时近期合规监管一再收紧，影响了网贷行业的资金端。
1.2、参与角色分析
这是一个民营企业的舞台，但是民营系的成交额与平台数量的比值是最低的，说明民营系的网贷产品大都是小额贷款，客单价远不如国资、银行、上市公司、风投系。民营系网贷平台在成交额与贷款余额方面远超过其他背景的网贷平台。
1.3、监管与合规
日发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》标志着更为严厉的网贷监管的开启。目前接入银行存管的网贷平台只有332家平台上线银行存管，占在运营平台的19.17%，预计超过60%的网贷平台难以跨过银行存管这道坎，银行存管高门槛最终会把一大批平台挡在门外。在未来的日子里，是否合规是做网贷产品之前首先要考虑的。
二、战略层分析2.1、产品分析
数据来自于第三方公司，不代表实际。
对于网贷来说，现金贷跟消费贷相比在场景上没有优势。因此决定网贷成交额的主要靠四个方面：
金融产品本身的吸引力
品牌影响力
用户体验。
授信方式都是白名单模式，用户无法主动申请；最高额度方面三款产品都为30万，不同的用户额度不同，三款产品的平均额度没有统计，预估京东金条的实际平均额度稍高一些；利率方面，借呗与微粒贷的利息最低，平均日利率为0.04%左右，京东金条日利率为0.05%，这点京东金条不占优势；借款期限方面，微粒贷最长可借20个月，京东金条和蚂蚁借呗的借款期限最长为12个月，不过京东金条可以借1个月和3个月，而蚂蚁借呗与微粒贷均不能满足用户短期用钱的需求，因此在借款期限上，京东金条与微粒贷优势最大，分别满足了不同群体的需求；还款方式上，京东金条的还款方式最为自由，支持部分还款、提前部分还款。
这三款产品各有特色，对于诉求不同的用户群体选择也会不同，对于申请不下来微粒贷或者借呗，或者微粒贷跟借呗的利率均为0.05%的用户，或者对于短期有借款需求想灵活还款的用户，京东金条是一个不错的选择。
放贷规模、资金成本、笔均、不良率的数据很难获取到，但是从小范围调研来看，蚂蚁借呗在这些方面优势是最大的：资金成本最低、不良率最低、而且放贷规模最高。
2.2、入口分析
数据来自第三方公司，不代表实际。
入口量级上，微粒贷的入口微信最为强大，有9亿以上的用户量。月活用户占比90%以上，约有8.89亿，同时微粒贷入口较深，其他的两款产品入口比较浅。日活，月活，在线时长，打开次数上来看，微信也是牢牢地占据第一的位置。综合来看，在入口上微粒贷的优势是最大的。
决定产品的关键不在于用户量，而在于授信的用户量。目前微粒贷采用比较保守的授信方式，授信用户量还不是非常的多（具体数字没有拿到），但是产品入口的用户量决定了产品的用户量上限，授信面方面微粒贷&微信的优势最大。同时支付宝依托多年的用户积累，在金融方面的数据积累非常丰富，作为综合金融平台具备非常强的金融服务能力，因而在风控方面，蚂蚁借呗的优势是最大的。
2.3、品牌影响力分析
百度指数相关数据
从百度指数看品牌影响力，蚂蚁借呗的百度指数最高，微粒贷比蚂蚁借呗低13.6%，京东金条相比蚂蚁借呗以及微粒贷还有很大的差距。
2.4、用户分析
网贷用户职业分析：使用网贷产品的用户大都来自于国营企业、私营企业以及事业单位。国营企业、私营企业的员工数量本身占比较多，同时这也跟各大网贷平台的风控模型设计有关。网贷员工占比中，普通管工与中级管理人员占比最高。这将是网贷产品的主要面向对象。
网贷用户中，80后与90后占比最高，70后、80后、90后总共占比82%
性别占比中，男性的网贷用户占比约为女性的4倍。大部分网贷产品面向的主要对象为男性，男性比较理性喜欢关注数据，产品设计中要多提供产品数据信息；男性相比更看重产品的安全性，产品设计中要沉稳一些给用户更多安全感；男性更加主动，喜欢主动了解产品信息；男性比较喜欢偏冷色调的色系，配色上也要注意这一点。
用户地区分布：用户多分布在广东、浙江、江苏、四川、山东、福建地区。
2.5、需求分析
用户在使用网贷产品的过程中会产生哪些需求呢？比如在贷款之前会了解产品信息，以上这些需求是我调研网贷目标用户之后得到的结果。其中高频刚需的需求是最重要的，也是在产品设计过程中优先级最高的需求。
从需求满足上，我们可以看出，京东金条更好地把握住了用户的需求：微粒贷在产品简介方面信息比较丰富，在消息通知方面，微粒贷做得比较好，借助微信的公众号模板消息能够实现更及时更友好的通知方式；在还款期限以及还款方式上京东金条最灵活，而这个需求是优先级非常高的；在帮助中心方面蚂蚁借呗做得最用心，可以看出蚂蚁金服在用户服务方面的重视程度。京东金条没有做到的这些点，都是值得去学习的地方。
2.6、京东金条用户策略
京东金条用户策略是什么？京东金条应该主要面向经常使用京东金融、京东白条的男性的80后、90后用户，在市场推广过程中，优先考虑广东、浙江、江苏、四川、山东、福建。哪个群体最重要不在于这个群体数量，而在于能够从这个群体上的盈利更多。经过分析发现，贷款量为1万到5万之间，工作时间为5到10年的普通员工以及中高层管理人员，从事金融、互联网、广告传媒、快消等行业的用户信用普标较好，不良率最低，因此这几个行业的用户可以有更高的授信额度。
2.7、京东金条产品策略
京东金条的使用场景有哪些？
临时需要钱
过桥款救急。
京东金条相比微粒贷和借呗来说利息最高，相比我来贷、你我贷、2345贷款王这类产品利息又比较低。能够灵活还款是京东金条最大的优势，而其余两款产品提前还款只能全额还款。因此对于临时使用钱救急，京东金条是一个非常不错的选择，还款可以根据当前的资金情况自由掌控。
京东金条如果在利息不变的情况下，追赶借呗或者微粒贷就需要加大品牌投入的力度，加大线上线下的推广，同时对于优质用户提高授信额度，然后在保证不良率不提升或者不大幅提升的前提下，不断扩大授信范围。在首页等重要页面提供相关广告，同时通过京东金融APP或者是短信的方式提醒用户需要可以使用京东金条，通过折扣券、减免券、提额券、秒杀、已授信好友间赠送各类优惠券的形式来做营销推广；拓展分销渠道，弥补渠道短板，进而逐渐缩小与蚂蚁借呗、微粒贷之间的差距。
加大短期用款、救急用款场景的拓展，京东金条能够借款1个月与3个月，而蚂蚁借呗最短借款时间为6个月，微粒贷为5个月，能够满足短期借款的需求是京东金条最大的优势，因此京东金条要在自己最优势的方面加强相关的广告与市场投入，与竞争对手之间进行差异化竞争。
三、范围层分析
范围层分析主要对产品的功能列表以及信息架构方面进行分析。
3.1、功能列表对比
功能对比，√表示具备该功能，X表示不具备该功能，星号表示该产品的特色功能。
通过功能分析，我们能够看到京东金条与蚂蚁借呗的功能是最全面的。其中，蚂蚁借呗支持用户申请提升额度功能，而其他两款产品都不具备这个功能；在帮助中心方面，京东金条具备自助服务功能，蚂蚁借呗具备图文攻略以及视频介绍模块，可以看出，蚂蚁借呗与京东金条在用户咨询服务方面的用心；还款方式上，京东金条支持部分还款与提前部分还款，这个可以说是京东金条在互联网产品方面最大的优势；优惠活动方面，京东金条具备优惠券功能，这个是蚂蚁借呗与微粒贷都没有做到的。
通过竞品分析对于京东金条的启示有哪些呢？首先要完善用户额度提升机制，不仅仅是用户主动发起额度提升申请，还可以持续提升授信额度的方式，来鼓励用户多使用京东金条；然后还需要学习蚂蚁借呗在帮助中心中的做法，同时思考帮助中心还可以做哪些完善的点，尽一步完善用户服务体系。同时，京东金条还可以思考拓展差异化营销组合，比如免息券、减免券、提额包以及各类优惠券的已授信之间的好友进行互赠等方面的产品营销组合。
3.2、信息架构对比
从信息架构上，我们可以看出来，这三款产品的信息架构的思路基本是一致的。同时我们可以看到京东金条将大量的内容放在了一级入口，一个是京东金条的功能与信息更丰富，再一个是京东的产品经理在设计之初希望用户能够直达自己想要的功能，但是这样子就不够简单，其实可以考虑将优先级比较低的功能折叠放到二级页面中的设计方式，在首页只展示最核心的功能。
接下来，在《京东金条竞品分析报告（二）》中，我将对这几款产品的重要页面、重要操作流程以及视觉表现方面进行详细的深度体验并作出分析，并对京东金条的产品设计方面提出自己的看法。
作者：Chambers，互联网现金贷产品经理、互联网保险产品经理。
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题图来自Pixabay，基于CC0协议
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今日搜狐热点蚂蚁借呗、京东金条、百度现金贷…跟谁借钱最划算？_产品评测_贷款攻略 - 融360
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蚂蚁借呗、京东金条、百度现金贷…跟谁借钱最划算？
　　导读：蚂蚁借呗、企鹅微粒贷、京东金条、百度现金贷&&这两年，众多电商流程简单的小额信用贷款品种相继上线，市民的&钱路&一下子开阔起来。在互联网&闪借&模式开启的同时，大家也不妨算一笔账，看看这些&福利&的借贷成本到底有多高？蚂蚁借呗、京东金条、百度现金贷&跟谁借钱会最划算呢？
　　听说支付宝除了可以免息消费，还能把钱借出来用，在宁波工作的小俞瞬间觉得婚房的家具家电购置压力减轻了大半。
　　由于之前在网上购买了大部分装修材料，阿里芝麻信用评分高、个人信用好，小俞只花了几秒钟便顺利申请到3.8万元的信用贷款，资金即时到账，一解其燃眉 之急。日息只有0．04％，也就是借款１万元，一天只需支付４元利息。但理财师表示，尽管这类借款方式方便快捷，但实际借款成本不容小觑，最多只能用于应 急和短期的资金周转。
　　网上消费信贷为何受到80、90后青睐？
　　趁着商家的大规模促销，小俞上月刷爆了手中两张信用卡。眼见着信用卡还款日将至，而自己手头的积蓄和新发的工资又不足以清账，小俞开始有些后悔当初的超额消费。
　　小俞结婚买房父母已经资助大半了，后续装修小俞决定必须自给自足。&可是，还款日将至，哪怕当即去银行申请贷款，审批下来也得数日&&&小俞暗自犯难。
　　所幸，小俞从公司同事处获悉，如今不仅可以在淘宝指定商家处用蚂蚁花呗免息消费，还可以直接贷款提现到别处去用。
　　无独有偶，白领丹丹也向记者说起了电商小额信贷的爽快经历。她告诉记者，前几天，亚马逊网站上一款心仪已久的包包适逢打折，可自己手头刚好没钱，就火速 从微粒贷中提取了１万元下单购买。&反正再过一个多星期就发工资了，一个多星期的利息大约40多元，而包包的优惠金额超千元，这么一比，借款消费显然再划 算不过了。&丹丹称。
　　无论是小俞也好，丹丹也好，能够在互联网上应急提取的现金又岂止这几万元。记者了解，继蚂蚁借呗、企鹅微粒贷后，苏宁、百度、京东等互联网大鳄纷纷解开钱袋，推出&闪借&大餐，让&贷款难&、&借钱难&的愁云正悄悄散去。
　　以小俞为例，他告诉记者，自己在支付宝的信用额度实际只是一小部分而已，通过腾讯ＱＱ、微信，他查到了自己可以申请的信用额度更达9万元之多，加上百度、京东等平台，其电商小额信贷总额度有将近20万元。此时，小俞笑言，&原来自己也是可以调用不少潜在资金的&有钱人&呢！&
　　官方数据显示，苏宁任性付仅用了３天，使用人次就超过20万；蚂蚁借呗上线一年，便一口气拿下了全国3000万用户授信，累计发放消费信贷达４９４亿元；微粒贷将金融领域的支付能力与社交应用结合，得到了众多80、90后青睐。
　　这么多平台，到底跟谁借钱最划算？
　　尽管通过互联网可以瞬间让自己变成一个&有钱人&，但真要用起来，市民想必还是顾虑重重。第一个问题：大部分市民免不了要问：这么多平台，到底跟谁借最划算呢？
　　对此，记者以授信额度、借款利率、借款期限、准入门槛、逾期风险以及便捷度体验为关键词，对现下主要几个电商小额信贷品种进行了比较。
　　据悉，蚂蚁借呗和京东金条主要依赖自有信用评分，前者要求用户的芝麻信用分在600分以上，个人信用好的用户更容易获得借款资格；后者则以&优质京东白 条用户&为门槛，换句话说，要使用金条借款，首先要成为京东的白条客户。腾讯微粒贷是腾讯旗下微众银行的贷款产品，其主要依靠腾讯多年来积累的社交数据及 央行的个人征信数据，对ＱＱ或者微信两种不同渠道房贷的额度的评判标准会有侧重；一般来说，常用手机ＱＱ或微信，且已绑定财付通的用户或经常使用微信钱包 者，更容易获得贷款资格，且贷款额度也越可观。
　　苏宁任性付开通的前提是，消费者需满10个购物天，且订单金额在100元左右，多在苏宁购买，授信额度有望相应提高；百度现金贷则只要是百度会员且经常登陆百度搜索便可。
　　记者发现，几种借款方式的相同之处在于，使用者首先都需要在各个平台进行实名认证。
　　从额度上看，最为大气的无疑是借呗和微粒贷，最高授信额度可以达到30万元；金条次之，最高授信20万元；苏宁任性付灵活用的实际最大提现金额为４万元；最少的是现金贷，最多只能申请到3000元。
　　尽管各个平台都有大致的借款利率标准，其中，借呗和任性付的日息标准在0．04％，微粒贷为0．05％，而金条则不超过0．05％；但实际上，个人信息的完善程度、各人对平台的贡献度（如在对应平台理财、消费等以及各人信用状况），不仅决定了授信额度的多少，也直接影响到借款利率的高低。以蚂蚁借呗为 例，记者了解到的用户借款日利率为0．028％、0．03％、0．04％以及0．0４５％不等，其中，最少者借款日利率仅有0．017％。值得注意的是， 如果在任性付获得贷款用于苏宁易购消费，商家对指定商品给出了0首付0利息0手续费的优惠，换句话说，这时候，任性付就起到了花呗、白条等互联网消费贷一 样的作用了。
　　就默认贷款期限而言，记者按最新标准进行比较，期限最长的数任性付，长达５年；其次是微粒贷，最多可贷20个月，而借呗和金条的最长贷款期限均为12个月。
　　在众多产品中，百度有钱现金贷以短期贷款为特色，因为其门槛较低，故而利率相对较高，日息需0．06％，额度不高且贷款期限又短至１４天。不过，现金贷亦有前三天还款免息的福利。
　　记者了解，当前的电商小额信贷多半采取随借随还的借贷方式，借款者若要提前还贷，一般无需承担手续费；不过，倘若逾期未还，各平台都将产生高额罚息以及 滞纳金等。其中，借呗、微粒贷、金条自逾期之日起，会在本金、利息基础上，额外收取一定的罚息，直至逾期还清，信用额度也会因此受到影响。
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