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借贷宝裸条事件：女大学生欠款“裸条”已在网上疯传
今日头条已经被借贷宝裸条事件刷屏了，借贷宝裸条事件是怎么回事？借贷宝裸条事件起因是什么？大家跟着小编的步伐近一部了解下借贷宝裸条事件：女大学生欠款“裸条”已在网上疯传。近日，本报曾报道通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。按照“裸持”借款女大学生的描述，出借人曾承诺，这些裸照仅作为借款抵押，照片不会流出，且一旦贷款金额还清，这些照片会被删除。但6月16日，记者发现，网上已有不少人在论坛公开出售“裸持”女大学生照片。这些卖家中有“裸持”出借人，也有中间商，一组“裸持”照片在20至30元之间，且有卖家20元打包出售64张裸持照片。记者调查：女大学生欠款“裸条”已在网上疯传事件“裸持”借贷成定时炸弹随着媒体曝光，“裸持”借贷及其背后隐藏的问题进入公众视野。“裸持”即女孩**手持身份证拍照作为借贷抵押，这些裸照也被称为“裸条”，自抵押给别人后便成为了借款女孩的噩梦。此前，北青报记者调查发现，在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额基本在5000元以上，这是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。正在遭遇出借人威胁“要公布裸照”的“裸持”大学生林晓（化名）告诉北青报记者，今年2月，因为想要创业开网店，她开始接触网络借贷，但她能借到的都是30%周利率的高利贷。林晓还不起，只能再借钱还前债。为了能借到更多钱，林晓同意了“裸持”借贷，她手持身份证拍摄了几张裸照和一段视频。对方核实信息后，借给了她5000元，于是林晓的噩梦开始了。30%周息的高利贷是一种滚雪球式的增长。林晓总共向15人先后借款12万余元，但只短短4个月时间，债务就已经滚到了25万余元。同时林晓的裸照捏在3个债主手里，只要林晓不能按期还钱，他们就威胁将她的裸照公布到网上，并发给她的家人和朋友。林晓现在担心即便自己还清了高利贷，裸照也被出借人拷贝，成为随时要挟她的“定时炸弹”。而她的担心并不是毫无根据，已经有一些卖家在论坛上公开出售“裸持资源”。记者调查：女大学生欠款“裸条”已在网上疯传▲贩卖者向北青报记者兜售“裸持”照片调查64张“裸持”照片20元北青报记者在网上检索发现，在一些论坛中，一些人公开表示自己有“裸持资源”，并留下微信、QQ等联系方式。北青报记者随机添加了几名裸照出售者，通过认证后，其中一名出售者报价“1元”，记者支付后，对方分享了3张裸照和两段视频，并表示这些裸照资源“都是群里的”，暂时没有更新。记者询问能否进群，对方称“现在不让加”，近期“消息紧”，因为担心“有记者入群搜资料”。同时，北青报记者添加的另一名出售者要求支付20元，称有多张“裸持”照片和多段视频，可以一次性通过邮箱发送给记者。为了证明自己手上有“裸持”资源，对方在聊天页面发送了4张未作处理的“裸持”女大学生照片，每张照片均为年轻女性手持身份证拍摄，照片中能清晰看出身份证上的姓名、出生日期、地址和身份证号。记者随后支付20元，接收到对方发送的64张裸照及视频。接收到的这些卖家自称为“裸持”女大学生的照片中，有19张照片显示为年轻女性手持身份证拍摄，且这19张照片中有17张可以清晰显示身份证上的信息。除此之外，余下多张均为露点照片，以及部分手持身份证拍摄的**视频。这名出售者表示，仅16日上午已经将这些裸照出售给10多人了，但自己拿到的也不是第一手照片，是从“搞裸持贷款”的手中买的资源，可以持续更新。北青报记者询问这些裸照及视频来源，对方称贷款逾期不还，“裸持”出借人就会放出一批照片。随后，北青报记者添加其他几名出售者发现，这些出售者手里的“裸持”照片多数相同，随后，记者提出希望买最新“裸持”资源，其中一名出售者提供了一个QQ号码，添加后，对方称自己是“裸持”放贷人，有最新资源，但价格为30元一组，且一组仅有2-4张照片及一段视频。对方表示，“裸持”照片中的女性均为大学生，“有几个在校，有几个不在校的”。记者询问是否因为贷款“逾期”才被放出裸照，对方并未应答，但表示资源能够定时更新，并提出让记者花300元一次性购买其手上的十一组照片及视频。16日下午，北青报记者通过网络举报平台，举报上述出售裸照及视频的卖家，工作人员回复称：“将会在2-3个工作日内进行核查，随后转交给相关执法部门进行处理。”专家出售裸照涉嫌传播淫秽物品对此，北京律师张新年表示，将女大学生的裸照发布到网上，侵犯了女大学生的隐私权，作为受害者，可对发布者主张民事侵权责任，“轻者公安机关可对其予以治安处罚，重者可以侮辱罪追究其刑事责任。”对于出售者称“这些裸照都是逾期没有还款的女性的照片，是因为这些女性违约在先才出售”的说法，张新年指出，即便女大学生自愿给出裸照，并且违反还款的约定在先，也不能免除售卖者和传播者等相关侵权、违法、犯罪主体的侵权责任、治安责任和刑事责任。北京盈科律师事务所刑事部主任易胜华则表示，裸照的出售者、转手者、传播者都属于传播淫秽物品。“要判断有没有构成犯罪，要看他们传播淫秽物品的数量和牟利的数量，比如，淫秽视频、照片等发布到网上就要看点击率和阅读量，如果将淫秽物品出售，就看销售淫秽物品的数量和他们获取金额的数量。”易胜华表示，从法律上讲，这些将自己裸照传给他人的女性，本身就在传播淫秽物品，她们的行为也构成了违法，如果她们发现其他人在利用她们的裸照牟利，可以向公安机关报案，也可以跟对方通过协商解决，告诉对方行为已经违法，并要求对方不再传播。易胜华解释，“裸照本身并不是物品，因此不能当抵押物，即使用来抵押，因为是非法的，这种抵押行为也是无效的。”总结：请继续关注未来软件园每日更新,更多最新资讯第一时间和大家分享。借贷宝裸条里的那些姑娘们，484傻？
这两天央视连续报道“借贷宝”各种事迹，很多人好奇借贷宝到底有什么样的魅力可以让央视如此青睐？现在小编带大家了解下红遍网络的“借贷宝裸条”是啥样的。
为了写这篇文章，小编网上查了借贷宝那个10G的压缩包，真心感觉这些姑娘们脑子进水了，智商堪忧。。。
目前被曝光的资料里大部分是93年到97年的，但也有个别78年82年83年的，总之各个年龄段都有，她们借钱的条件也不光是裸照，还要拍下身体隐私部位和身份证一起的特写，有的甚至还被要求放自摸或和别人ooxx的视频。
大家先看看这些无良放贷人和借款妹子们的聊天截图吧
翻看了资料里的聊天记录，觉得这些为了借钱而不惜各种方式配合的姑娘们是不是脑子有点问题，借用网络用词：484傻？
里面甚至有姑娘还提出，万一逾期还不了，愿意肉偿！！！！有木有援交少女的既视感！！！！小编三观又一次被刷新了！！！！
这些没有收入来源的年轻人用自认为最轻松的方式透支着未来。大学生裸条的出现及迅猛发展很大部分因素在于这个群体过于年轻，思维容易走极端，也很容易被外面花花世界所吸引，在没有经济条件的基础下，自己创造条件也要满足与自身不匹配的高消费，结果自然不会太好。至于那些因此而走上援交路的女同学，只能哀其不幸，怒其不争，透支青春的苦果，自己慢慢品尝。
对于各类网贷公司把目标盯在大学生群体上，当商业目的击破了道德的底线，你们的钱挣的心安嘛？
看着一个个年轻人，经由你们的手走上不归路，你们就是把她们推向深渊的刽子手。
对，这些姑娘们，却是有点傻，竟然信放高利贷人的话。其实对于这些放贷人来说，无论你们将来是否还款，这些艳照都有可能会流向社会，沦为网络狼友们的撸点视频......当你们拍下这些东西的一刻，其实已经把自己的未来卖给了魔鬼。
路还长，未来还有很远，愿姑娘们人生路能够走的踏实，飞得高，跑的快。
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今日搜狐热点揭秘借贷宝：45亿融资背后的产品逻辑
14:36:01视角财经
「熟人借贷」在半年前还更多只是一个概念，一些创业公司小型试验田，一个待验证的新型 P2P 模式。然而随着去年 6 月借贷宝上线，携九鼎 20 亿 A 轮融资汹涌而来，线上线下的猛力推广，让熟人借贷一夜之间成为普罗大众注目、不安和怀疑的对象。2016 年 1 月 25 日，借贷宝再次豪气冲天地宣布获得 25 亿 B 轮融资，首次披露用户数据——根据第三方渠道的数据推测，其下载注册用户已经超过 1 亿人。过去一年里，P2P 倒闭的消息尘嚣之上，作为 PE 起家的金控巨头九鼎，为何如此大手笔地进军不确定因素更多的熟人借贷领域？熟人借贷模式安全性如何，能否持续下去形成一个完整的生态？借贷宝未来想要成为一个什么样的产品？带着这些疑问，极客公园采访了借贷宝副总裁 & 产品 VP 翁晓奇，试图从产品的角度厘清这个产品。借贷宝副总裁 & 产品 VP 翁晓奇向身边的熟人借钱翁晓奇在清华读书期间，曾做过一款名叫「师兄帮帮忙」的纯社交产品，后来在面向企业的 HTML5 建站工具「搜狐快站」做产品负责人。去年，他带着自己社交情结踏入了熟人借贷领域，在他看来，这种把人脉和钱结合在一起的产品，是 2015 年互联网带来的一大创新。过去熟人之间借钱是一个顽疾，双方都会遭遇太多抹不开的话，说不清的人情债。借钱的人是窘迫而尴尬的，他要打破自身心理门槛，拉下脸来找朋友借钱，做好被拒绝、被奚落准备。出借人也很犹豫，借不借？提不提利息？不提一般就是没有，在近两年互联网各类余额理财和 P2P 的教育下，大众普遍习惯了 3%，甚至 8% 以上的年化收益，如果没有这份「钱的租金」，出借人大多是不情愿的。在翁晓奇看来，尴尬和犹豫，很多时候就是因为「非标准化」造成的。在人情面前，人们难以判断这笔钱否该借。而互联网最擅长的，就是把事情变得「标准化」，基于传统借贷中的痛点，借贷宝让借款人主动发起借款，设定还款日期，并标明利息。保守看来，即使没有借到钱，也不会遭遇被一一拒绝的尴尬。同时，出借人的决策过程也变得简单多了。翁晓奇说：「我们把人情因素去掉后，就使得借款的时候不用考虑人情世故，出借人就是冲着利息去的。」只要利息超出心理预期，就迈过了第一道门槛，之后考虑彼此关系，对借款人的「还款能力」和「还款意愿」有多少把握，如果清楚对方工作状况，挣的钱足以还款，并且他是一个在乎社会声誉的人，不至于赖到有了各种催收惩罚才还款……符合这几点，就可以放心地把钱借出去了。「去人情化」最终是为了保护人情。在这方面，借贷宝还做了「单向匿名」设计——借款人拿到了钱，但不会知道是哪个朋友借给他的。翁晓奇介绍，这样设计的初衷，是让双方在还钱时都少一些困扰。如果知道出借人是谁，借款人可能会私下请求宽限或豁免，让出借人陷入两难。「单向匿名」机制双方隔离开，红线很明确，借款和还款过程都非常标准化。根据借贷宝的调研结果，过去大量的人只愿意把钱借给极少数的个别人，这些「个别人」可能只占好友总数的 1% 不到。翁晓奇希望通过互联网垒起一个信息平台，加上风控和催收机制，能够让一个正常人考虑出借对象时的游疑空间从 1% 扩大到 30%，甚至 50% 的好友，「如果能实现这一步，那就成功了。」
用「赚利差」摆脱低频场景 虽说每个人都有困难需要借钱的时候，但对大多数用户而言，找熟人借钱并不是一件高频的事。出借人就更是这样了，谁会特意保留一个手机应用，等着朋友来借钱呢？这也是熟人借贷类应用最初面临的最多的质疑：需求过于低频，况且每个人的资金量也有限，不可能无限往外借。很多用户人脉不多，需求匹配不上，那么对用户来说，这就是一个玩不起来的鸡肋应用。如何把一个低频的需求，做出人人都能参与进来的玩法，像微信红包那样，让用户一天不用就感觉「错过了好几个亿」呢？现实生活中一个缺乏人脉的人，他通常会找一个人脉广信用好的朋友为自己作担保。借贷宝将这一场景延伸到了产品中，就有了「赚利差」功能，每个人都可以无成本地用自己的人脉和信用价值，为朋友做融资，同时还能从中获得一部分利益。聊到这里，翁晓奇拿出手机，向记者展示他刚赚成的一笔利差。在采访开始前，他顺手转发了一个标的，几分钟后就有朋友把钱借过来了：「44000 块钱，我赚的利差是 3.5 个点，（到了还款期）我可以挣到 600 多块钱。这对我来说是举手之劳，零成本的。」翁晓奇戏称赚利差开启了人类第三种挣钱方式——「信用收入」。之前人类社会只有「人生钱」和「钱生钱」，通过一键赚利差，用户可以利用自己的人脉和信用获得持续变现。和过去为他人作担保一样，赚利差也意味着承担相应的风险。「赚利差」会形成了两个独立的借贷关系，不会出现连带效应，对于出借人来说，这个防火墙就隔离开了。值得一提的是，不管你是赚利差和发起借款，如果没有特殊备注，在朋友看来二者没有任何区别——都是在借款。这种设计消解了用户对借钱这件事持有的「窘迫」等负面看法，因为放眼望去，大家都在借钱，没有人不好意思，这对于教育用户起到很好的作用。赚利差功能的引入，让原本只能通过一度人脉完成的借款，可以延伸到二度、三度，需求的匹配更加充分了，场景也不再是低频的，更多人会习惯性地打开应用，查看有哪些标的可以「赚」一下。翁晓奇告诉极客公园，理想中的稳定格局是：「两成人发标，七成人赚利差，一成人出借」。
然而，「自风控」还是一个亟待验证的概念 翁晓奇希望所有借贷宝用户能清楚地认识到：不管是出借还是赚利差，都要牢记「不熟不借」，在借贷宝 App 中，这样的提示随处可见，因为这就是借贷宝的风控方式——用户自风控。这实在令人大跌眼镜：金融的本质就是对风险的评估和经营，把坏账风险都交给用户自己判断，这真的是一个严肃的互联网金融平台吗？翁晓奇的解释是：这其实是由熟人借贷的「熟人」特点决定的。当银行和 P2P 平台面对贷款申请时，它们面对的客户是完全陌生的对象，当账面信息远不能推导出合理的决策，只有少数平台有能力用大数据分析出用户画像，大多数平台只能将节奏慢下来，投入更多的人力成本进行线下调查审核，才有可能把风险控制好。熟人借贷则完全不同，它只面向的是有交情的熟人，彼此有共同的朋友圈，平时相互拜访吃饭聊天，这些都是已经花出去的风控成本。借贷宝平台本身，只提供最基本的信息审核，如身份证绑定，肖像认证，引入第三方（包括法院、央行征信）数据告诉用户，这个人在外部有没有逾期或违约，有没有犯罪等不良记录。在 1.8 版本中，借贷宝把借款人在平台内部的资金状况更多地披露出来，做出一些信息归纳，给出借人做风险参考。举例来说，如果一个人忽然发起一笔巨额借贷，而数据显示他并没有在平台上借出过钱，那么很可能产生不还款的情况，用户需要从数据中分析到这一点。「但是我们不会做任何风险上的引导。」也就是说，借贷宝不会替用户得出定论，加上「放心」、「危险」等标签，翁晓奇解释，「交易是一个非常慎重的事，P2P 行业唯一的诉求就是用户快来，钱越多越好，而我们是站在一个中性的视角，最终还是基于用户自风控，只有在用户对风险的甄别和控制做得足够好的前提下，才会引导用户做更多的交易。」在了解借贷宝的模式之后，也许依旧很难得出靠谱与否的结论，但可以感觉到，这是一个少见的理想化的模式。首先，「用户自风控」带来的一个近乎完美的结果是，所有的人工审核成本都消失了，借贷人发起多少利息，出借人就可以结结实实地拿到多少利息，这在此前任何信贷产品上都见不到的。其次，P2P 平台风险高很大原因在于不透明，在监管介入或平台倒下之前，投资者无法明确获知自己的钱投向了哪里。这个问题在借贷宝这里很理想地解决了——两边都是熟人，借还实时到账，如果一方借出去，另一方却没收到，马上就会有人察觉，平台无法插手截下一笔钱去设资金池。第三，在去年央行颁布的《指导意见》中规定了 P2P 网络借贷「要坚持平台功能」、「提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务」、「不得提供增信服务」，而借贷宝作为一个纯信息平台，不提供任何刚兑担保，在这一点上，很是合乎互联网金融「基本法」的要求。然而理想化的模式，并不能掩盖风险管理上的缺陷。「用户自风控」，归根结底还只是一个概念，未经验证。一家已完成 C 轮融资的互联网金融公司的 CEO 在与极客公园记者聊到熟人借贷模式时说到：「金融行业所有猜想都要有数据，有统计，再反推过来。熟人这个维度到底能够为风险控制带来多大效益？起码到今天，还没有看到特别有说明力的数据上的分析。金融行业面对一个新的信息，需要在有限的范围内进行小规模试错，逐渐去积累的数据。最后还是要数据说话，不会说拿出一个新的概念来，明天就要做到一个很大的规模。」无论是在金融行业，还是互联网行业，都很认可这种谨慎的操作方式，夕惕若厉，步步为营，只选择一个小范围人群精耕细作，逐步扩张。但借贷宝等不及，它一诞生就要用炸开喜马拉雅山的方式涌向全国。史上最猛的连环补贴推广，带来了什么？互联网用补贴拉新的做法很常见，给邀请双方返钱的公司也很多，但像借贷宝这样奇葩的推广方式却非常罕见。根据借贷宝的拉新规则，只要通过邀请完成注册并完成肖像认证，不但给双方各返 20 元，二度邀请关系还可再获 10 元奖励。大二学生小王去年 8 月来到借贷宝南昌推广团队实习，和其他实习生一起在电影院、商场门口做地推，回忆起那段日子，小王说：「蛮辛苦的，当时刚上线系统还不稳定，注册特别耗时，社会谣言又多，朋友都说我进了传销窝点说要来救我，真的是顶着很大的压力做推广」。同一时期，极客公园记者李欣也在北京体验了当一天借贷宝地推，一天只成功注册了 7 个。不过，今时不同往日，和小王同一批的实习生，现在基本只做后台查询工作：「给个号码就查询，A 码（官方内部邀请码）是 40 大洋，自己的码是 20 大洋。」小王这里说的是用不同类型的邀请码注册所获得的钱。在这推广期间，民间智慧灵敏地捕捉到这股连环补贴带来的变现机会，不同形态的业余推广以众包的形式自发涌现，有在朋友圈走微商模式的，有大学生逐个宿舍做推广的。「他们不是借贷宝的人，全是羊毛党，这个世界太疯狂了！」上海白领陈侃在朋友圈感慨到。他在水果摊用 1 块钱买了 20 块钱的橘子，小贩的条件是邀请他注册借贷宝。几个月下来，效果如何呢？根据 AppStore 中国区的数据来看，借贷宝是 2015 年占据免费榜累计时间最长的应用，长达 31 天。日前借贷宝官方也首次披露了下载注册用户 1 亿人的数据。P2P 平台极少如此大手笔地在线下获取用户，一方面，能借到钱的平台很容易吸引诈骗者，谨慎的 P2P 会根据人群特点有针对性地做市场，另一方面，传统的 P2P 模式确实不需要如此海量的用户。从「P2P 赴美上市第一股」宜人贷的招股书上可以了解到，2015 年上半年，宜人贷平台的借款者总数为 62131 人，投资者总数为 59185 人。可见一个牵手两端的 P2P 平台，用户达到这个量级就足以满足需求匹配，平台就可以良性运转甚至盈利。但同样的用户量级，如果放在借贷宝，就显得非常不幸了。十几万用户中，可能存在大量没有任何关系连接的孤岛，所以，熟人借贷模式对「人脉关系」的严重依赖，决定了借贷宝必须贪婪地吸收用户，把线下人脉迁移到线上。被称为史上最猛的推广，既带来了庞大的注册量，也给借贷宝本身带来了难以回避的成长之痛。树大招风。大手笔的补贴配合各路不专业的推广，引起了部分人的戒备心理：天上怎么会有这么多馅饼？「骗局」、「传销」的好心提醒随处可见。再加上借贷宝遵循央行的管理条例，提前一步引入了支付「五要素鉴权」，比大众习惯了的微信支付、支付宝支付「四要素鉴权」还多了一项输入银行卡取款密码的步骤，即便这个鉴权过程是跳转到银行页面进行的，仍然激起了不少用户的抵触和不安。电信诈骗的加入也为借贷宝的形象雪上加霜，过去骗子通常会冒充银行信用卡中心，而现在诈骗短信流行冒充借贷宝满天撒网。为了打消大众的疑虑，借贷宝重金邀请羽泉组合担当代言，并通过暴走漫画等平台宣传自身模式，摆脱谣言困扰。另一方面，行业也在质疑，这样疯狂的补贴之下，到底能获得多少真正的用户？曾经是区域推广正规军的小王觉得沉睡用户很多，后来团队去农村做推广，很多用户拿到 20 块钱就不玩了。被水果小贩邀请注册的陈侃也觉得，借贷宝补贴花得太不值，「50 块钱，就获得了我的身份证号和电话，我也没有成为他们的用户，有什么意义呢？」1 块钱买的橘子还没吃完，他就卸载了这个并不太了解的应用。
补贴之后，借贷宝想要构建一个什么样的生态？ 当极客公园把用户留存的问题抛向翁晓奇时，他很坦然地承认这些问题确实存在：「从 0 到 1 的阶段实在太难了，整个大推时间压缩得很短，因为社交产品必须保证快速上量，早期用户过于稀疏，我们唯一的指标就是把用户快速拉到一定的量，推广做得比较粗糙和仓促，但从过去的数据来看，这个推广是值得的，我们会持续地用这种高效的方式推广下去。」补贴依旧会烧下去。然而翁晓奇认为，借贷宝已经迈过最艰难的阶段，之前借贷宝只做「拉新」一件事。现在，大规模的拉新已经带来了可观的自然用户的转化。只要基于这些用户，把他们的熟人关系引入，平台就会火了。目前这个阶段，翁晓奇的团队已经腾出手来，想方设法把产品中用户看不明白的地方（如赚利差），通过产品包装和线上活动，让用户了解并尝试使用，变成高频使用。「这个阶段我们要做的就是，用户进来之后用最简单的概念告诉他借贷宝是什么，保证他是活的。」翁晓奇说。对于那些已经卸载的用户，召回成本就比较高了。翁晓奇打算下一步通过这些人的好友在平台上产生的动态，去调动这些离散的人回来。直接的刺激是，发短信告诉他：你认识的某某来借贷宝了。更直接的刺激是：你认识的某某在这里挣到钱了。如果再把目光放长远，当人脉充分聚积之后，借贷宝会成长为一个什么样的平台？翁晓奇介绍，借贷宝做的事始终围绕着三个核心要素——人脉，资金和信用。借贷和赚利差，都是这三要素的体现，如同宣传语「人脉变钱脉」，未来更大的战略目标，还是把这三大要素有机地糅合在一起，变成中国最大的社交金融平台，让每个人都能成为金融家。在近期的改版中，借贷宝用一些创新的功能，进一步夯实人脉和资金基础：l
从二度人脉中添加好友（夯实人脉）l
免费专线电话（夯实人脉）l
手机充值、还信用卡、日常缴费等（夯实资金）l
好友圈内的问答悬赏（资金 × 人脉）不久之后，借贷宝还会增加更多的信用玩法，翁晓奇描述了一个「秒借」的产品构思：用户可以把可靠的、高净值的好友加入信用白名单，本质上类似于授信，当这些白名单好友发起借款时，如果满足一定条件（利率、期限、金额），将允许系统自动将余额内资金借出。对出借人来说，免去了很多发标抢不到的遗憾，同时也满足了借款人急需江湖救急的需求。 要么大成，要么不成，没有中间态 过去一年，国内除了借贷宝，还有七八家做熟人借贷的创业公司，让人以为这是一个门槛很低的行业。翁晓奇不这样认为，即便单纯地从技术的角度来看，涉足熟人借贷领域也并非易事。由于金融体系对安全的要求非常高，再加上借贷宝自身流量巨大，上线第一天就曾把合作银行的鉴权系统压垮，要扛住这样大的每日并发量、访问量，并且交易数据，一笔都不不容出错，同时还要摒住全国庞大体量的推广系统、催收系统，管理系统、客服系统，每一个环节都很重要，这些都需要技术非常过硬的专业人才。借贷宝还有一支专门组建的安全团队，防止黑客攻击。在产品上，赚利差引入后，里面蕴含着复杂的逻辑关系，形成了很高的技术门槛。翁晓奇举个一个例子：借款人到了宽限日，即将逾期，几个赚利差的人为防止自己出现逾期记录，不约而同地把钱垫上了，这种情况怎么处理？这里的逻辑很复杂，翁晓奇的团队需要把这些极端的情况都考虑到，才能让用户看到的结果很简单。「一些用草台班子粗略做的平台，倒也能跑起来。但是对我们这种体量的就不行了。熟人借贷只有高举高打，要么大成，要么籍籍无名根本不行，没有中间态。」没有中间态，不可能存在一个小而美的借贷宝，它必须构建在庞大而活跃的用户量上，否则就永远无法成功，这就是为什么借贷宝从诞生以来饱受质疑仍旧「不高调毋宁死」。「用户自风控」能否经得住检验，现在还未可知。巨头们不愿轻易踏入熟人借贷这个超级大坑，借贷宝选择了，就要直面未来唯二的可能，或成，或败，它选择用手中 45 亿的融资，来场乾坤一掷的豪赌，不管未来能否建立起它自己的社交金融王国，借贷宝都会给互联网金融留下一笔昂贵的经验。（来源：极客公园）
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借贷宝调查报告：追寻借贷宝发展的历史轨迹
　　2016年中国的P2P市场，出现了这样一只独角兽，它仅仅用了一年左右的时间，就实现了注册用户1.28亿，交易额过1000亿，估值超过600亿，从市场估值来看，它是中国互金行业中唯一一家可以与滴滴打车等独角兽相提并论的P2P平台，它就是在风雨中不断成长的熟人借贷平台——借贷宝。借贷宝品牌logo　　研究生毕业至今，李蜜蜜已经在北京打拼了5个年头。她决定在北京买一套二手房，安家立业。但是刨除贷款，首付还缺十几万。李蜜蜜跟几个要好的朋友求助，但是得到的答复大多有点暧昧。　　李蜜蜜鄙夷用友情来“要挟”他人。为了不让朋友产生任何吃亏的感觉，李蜜蜜推荐他们使用借贷宝，与自己达成一个线上借贷协议，而且主动给出5%的年化利息——这比他们把钱放在银行或者余额宝更划算。　　成功说服朋友使用这个新兴的网络借贷工具支援自己的买房大计，李蜜蜜仍费了一番口舌，“因为大家从媒体上得到的第一印象是‘P2P不靠谱’。甚至有人问，‘万一这平台倒闭，我们的借贷合同还有效吗’这样的问题。”　　这反映了借贷宝当前面临的窘状：尽管自始至终它就是一个与传统P2P完全迥异的存在，却仍然免不了受到嘈杂的行业环境所累；超前的产品和商业模式、轻松的赚钱机会、铺天盖地的营销推广、似是而非的传销流言、惊人的融资数额、低俗的“裸条”照片、备受争议的催收费，交织在一起，更加营造了与外界的隔阂和距离。　　上线一周年之际，借贷宝对外透露，平台注册用户已达1.28亿，累计撮合交易额800亿，估值600亿元——这些成绩已然让它登上互联网金融的第一梯队，甚至与小米、滴滴等新巨头同处中国互联网独角兽公司榜单前列。更有传言，微信和阿里都决定战略入股借贷宝，但其战略投资部门的研究报告和估值始终跟不上借贷宝的发展速度。　　一边是天高海阔，大有可为；一边仿佛又是深渊在侧，危机事件屡屡出现。极速成长的借贷宝为何身处这样的境地？背后牵扯着怎样错综复杂的利益？借贷宝的是否有机会和能力跨越迷障，实现野心？这些都已经成为行业注目的话题。笔者试图拨开迷雾，重现借贷宝的真相。　　流言和官司　　6月初，借贷宝赢了一场舆论官司。　　一位网名叫“柴公子”的网络人士被法院认定“侵犯借贷宝名誉权之事实成立”，被判决向借贷宝运营方人人行科技股份有限公司赔礼道歉，并赔偿经济损失。　　这场官司发端于的一篇网文，《借贷宝：又一披着金融幌子的传销公司，提醒微商朋友切勿加入》，撰写者“柴公子”正是微商圈的大V人物。该文不断改头换面，广泛流传。“传销”流言，犹如梦魇，猛力捆缚初生的借贷宝。　　借贷宝主打熟人间借贷，这是社交与金融交汇的领域，且“强关系”社交是整个模式顺畅运转的重要土壤。但是，就像支付宝始终做不好社交一样，以科技金融为内核的借贷宝要想凭空建立起规模庞大的熟人网络生态并不是一件容易的事。　　去年8月8日，借贷宝正式上线便马上开展“拉好友注册送现金”的活动，并且二度邀请好友也可获得现金奖励。这一方式极为罕见，且具有相当诱惑力，目的就是希望通过病毒式营销，强行将用户现实中的熟人社交关系拉到线上来。网络一度传言，借贷宝砸下20个亿用于用户推广补贴，可见其对强关系社交的渴求。　　“从0到1的阶段实在太难了，因为社交产品必须保证快速上量，早期用户过于稀疏，我们唯一的指标就是把用户快速拉到一定的量。”借贷宝副总裁翁晓奇在一次媒体采访中透露出其中的不得已之处。如果用户达不到一个量级，很多用户就只能处于失去连接的孤岛状态，借贷关系不可能建立——没有朋友能够看到他们的借款需求，他们也看不到其他人的借款标的。　　撒钱，可能是借贷宝不得不去走的一步大棋。　　借贷宝的营销活动以“抢钱”为噱头，吸引无数网络营销散兵蜂拥而入，参与到借贷宝APP的线上推广。被狂欢氛围包裹的借贷宝没有意识到，如此黑洞般的人力资源吸引，已经动到了别人的蛋糕。　　微商圈在社交网络中拥有地下河一般的强大传播渠道，“借贷宝是传销”的流言，借由人们的对“天上掉馅饼”的警惕心理被广泛传播。借贷宝的张扬和赤裸，让自己遭遇背后一击，以致现在还没完全驱赶掉“传销”“骗局”的嗡嗡杂音。借贷宝：放飞P2P的互金梦　　借贷宝似乎还没空去梳洗自己的羽毛，它这一年只有一个主题，那就是贪婪地吸纳新用户。不负苦心，借贷宝果然“平地起高楼”搭建起一个过亿规模的社交网络，这个成绩足以与当年微信、微博的创世元年比肩，也算是中国互联网历史上不小的壮举。　　桃色“裸条”　　很快，“裸条”一石激起了千层浪，让借贷宝屡屡登上社会新闻版面。不过出乎意料的是，事件曝光后的一段时间，借贷宝的自然注册量反而出现一个小高峰。　　“很多人以为平台上有所谓的女大学生‘裸照’，进来围观，结果发现什么也没有，大失所望。”一位借贷宝内部人士透露。　　面对沸沸扬扬的“裸条”绯闻，借贷宝方面发布公告称，这是“少数用户绕过平台规则的限制和监督，通过QQ、短信、微信等社交工具私下协议，达成违规交易，从而造成相关用户遭受利益损失，也对借贷宝平台的健康运营造成严重干扰。”网络舆论大部分也都在嘲讽和谴责那些“为了钱不顾一切，放弃自我”的大学生，以及将他们引入歧途的放贷者。　　媒体曝光的案例几乎都显示，押裸照的借款人要么在现实中已经借遍了亲朋好友，无人再敢向其借钱，要么是借钱目的太不光彩（比如打胎），不愿向任何熟人启齿，或者兼而有之。　　一个自杀未遂的女性借款者就对电视台记者称，“欠债太多，没办法，那时候就认为谁借给我钱谁就是好人。”于是，长久以来活跃在灰色地带的职业放贷人就成为他们唯一能够抓住的稻草。而这样链接太容易达成了，平时的街头巷尾、校园周边、微信朋友圈、QQ借贷群里经常可以见到类似“无担保、无抵押，当日放款”的小广告，少则可借几百元，多则上万元。　　为了快速获得借款，一些人选择以身犯险，在借贷群里求助职业放贷人（甚至是不法分子），他们有的向出借人缴纳所谓“押金”“前期”，有的女性借款者甚至不惜押出裸照，把基于社交的信用贷款变成抵押贷款。而他们唯一能够抵押的就是自己的隐私和尊严。　　《中国经济周刊》的调查称，“相比较借贷宝，QQ、微信借贷群里的借款相对更为快捷和方便，群里几乎时刻都有借款、放贷的信息发布，放款速度更加快捷。”那些职业放贷人（通常是高利贷）之所十分主动地把求助者拉到借贷宝平台去完成交易，看重的就是可以在线上达成一个合法的借贷合同，这样起码能确保自己国家规定范围之内的那部分利率（24%）有效，而且还有一定的免费催收服务。　　不难看出，“裸条”借贷已经完全偏离了借贷宝试图构建的社交金融场景。社交金融是严重依赖于用户实际生活中的人脉资源的，先有人际关系，后有借贷行为。但总有些社会边缘人群在一定阶段偏偏处于人脉断绝的状态——他们实际是社交金融自然边界之外的人群，一旦不惜代价去击碎这个边界，“裸条” 这样的极端案例就出现了。　　借贷宝扮演着怎样的角色呢？在绝大多数案例中它都不是交易的“第一现场”，也很难说是信息撮合者，实质更像是一个便利的借贷合同生成器。尽管责任有限，但既然牵扯进去就不是毫无关系。　　有网贷行业专家表示，放款人和借款人自身要承担主要责任，借贷宝的疏漏，就是对借款、出借双方的审核和把控做得不太到位。　　但借贷宝的无奈之处在于，它是无差别面向数亿人群的借贷工具，最重要的义务是对用户个人身份信息的审核、验证。传统金融中的“尽调”对于互联网信息平台来说不仅不经济，实际也很难有效甄别“不合格”用户。这就意味着，用户失范行为的个案可能会永远存在，并且无法实时监测。　　如同网约车平台上出现女乘客被司机猥亵，电商平台上有卖家出售假货，相亲、交友网站上有人从事性交易，在网络平台出现之前，此类事情早已存在，而且量级不小。很难说是平台助长了这些行为的发生，而且很可能相反，正因为有了滴滴打车和淘宝，黑车司机猥亵女乘客以及小商贩卖假货，相对来说变得不那么容易，而且追溯和惩处起来更便捷。同样，民间借贷中的一些不良行为因为互联网的标准化、规范化服务，从数量上变少，但却因为平台的品牌曝光有新闻的聚合和放大作用，反而成为媒体舆论关注、挞伐的对象。借贷宝企业版上线新闻发布会　　互联网平台的责任一直是共享经济时代广泛争议的话题，借贷宝把它延伸到了金融领域。上海金融与法律研究院执行院长傅蔚冈就指出，“互联网平台的责任和真正交易双方的责任是完全不一样的。从美国的情况来看，法律上给平台的责任倾向于轻一点，使得企业可以节省大量的成本，这也是美国互联网搞得好的一个原因。中国互联网学习的美国，但是法律不排除会往大陆法系靠拢。”　　借贷宝解决了民间借贷中的一些问题，但解决不了所有的问题。在这个层面，社会和监管层的宽容度是一个关键，相信在很长一段时间，借贷宝这样的纯信息中介都将面临这样的处境。　　借钱太容易了　　相对传统金融机构，乃至正在互联网金融领域开疆拓土的所有同行、对手，借贷宝最大的突破就是允许人们自由借贷——借款自定义、出借自负责——这实际是对所有用户进行了一次金融民主化的“技术赋权”。这不仅加快了资金在市场中的流动的速度，也使得一些不成熟用户在内外部市场的水压中被残酷淘汰。　　据了解，借贷宝上很多资深玩家，利用广阔的人脉和良好的信用背景，能够轻松借到几十万元。比如在一则案例中，北京一位经营度假酒店的小企业主一天就在借贷宝完成了30万元的单笔借款。绝大多数理财端用户，则成为他们的涓涓源头水。不同层次的人，借助熟人社交网络，在极为便捷的“借款”“出借”“赚利差”操作下，迅速实现资金流通。　　尤其是“赚利差”功能，让原本只能通过一度人脉完成的借款，可以通过熟人担保延伸到更广的范围。需求的匹配更加充分了，场景也更加高频，同时也进一步加快了市场内资金的流通速度。　　相对于传统的民间借贷、银行机构借贷，借钱变得容易多了。　　借贷宝瞄准目标的应当是广泛存在的线下民间借贷行为，央行数据显示，今年1-5月的社会融资规模增量累计为8.10万亿元，这个市场确实足够大。目前被借贷宝蚕食掉的只是这块大蛋糕中极小的一块，而内外部市场的压力差已经显现。　　据观察，借贷宝借款标的年化利率平均在10%-16%左右，在这个区间也最容易达成交易。相较于其他网贷平台，这是很高的利率了。但是由于借贷宝平台实现了人与人之间点对点的直接交易，利息能够从借款人一对一地支付给出借人，中间不存在平台截留，借款人的融资成本较其他平台实际是更低的。　　花旗银行今年8月的一份报告显示，当前中国企业民间借贷利率介于18%-20%。而实际上，广泛存在于统计口径之外的“非正规金融”渠道的利息可能更高。《人民日报》近期的一篇报道指出，当前民间拆借利息较高，“最低2分利，3分很普遍”（月息）。　　这样一来，借贷宝平台与外部的“非正规金融”市场就自然形成了一道落差很大的峡口， 少数精明人充当起二者之间的“资本掮客”“二道贩子”，在平台借钱之后以更高的利率向外部市场放款。整个过程无疑拉长了资金链条并加大个人进行风险控制的难度。媒体报道中的好几个案例就涉及到在这种商机中翻船的“二道贩子”。　　另一方面，对于具有强烈理财投资偏好的用户，借贷宝上的借款标的通常远高于银行理财、货币基金等大众投资产品利率，在这样的机会面前，人们很难经得住诱惑。双重利率水压，驱动着小白用户手中的钱快速流向“大户”以及外部的资金需求方。这本是社会闲散资金配置的正常过程，但如果用户风险意识太弱、无视平台“不熟不借”规则，手中的钱就有可能在高利率的引诱下肉包子打狗。把钱借给未经评估的陌生人，实质和在大街上撒钱相差无几，只是比后者多了一份电子凭证。从屡屡见诸报端的新闻看，大多数所谓的“被坑”事件都是如此形成，其中多少有人性贪婪、盲目的因素。　　撇开用户风险教育这种不可能一步到位的环节，借贷宝或许还应该从产品设计上考虑，怎样平衡资金需求的匹配效率与资金流速过快带来的局部风险。譬如，以帮朋友借钱为初衷的“赚利差”功能就可以适当调整。注明歌星羽泉倾情代言借贷宝　　当然，要想让资金流通长期平稳、可控，根本上还需要继续吸纳用户，尤其是吸纳优质的“资产端”用户来借贷，唯有这样才能拉低社会融资的整体成本，平衡内外部市场的水压。虽然暂无权威数据支撑，但网贷金融的活跃对于传统民间借贷利率的下拉作用已经不可忽视。《辽宁日报》的一篇报道就关注到，网贷机构的活跃将沈阳当地的传统小贷业务形成冲击，并迫使民间借贷利率从月息1.8降到了1.3。　　与失信者的战争　　8月24日，银监会等四部委联合出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。其中第三条第二款明确：借贷双方将遵循“责任自负、风险自担”的原则；而中介机构则承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，但不承担借贷违约风险。　　新规给网贷机构十多条紧箍咒，市场一片肃杀，仿佛到了存亡之秋，但这对原本就特立独行的借贷宝而言，反而是正中下怀。借贷宝一开始就主张用户“自风控”“自负责”，不为借款人提供任何增信和担保，仿佛具有政策预见性。　　CEO王璐在借贷宝一周年致用户的公开信中称，未来的借贷宝“是一个透明、合规、阳光的交易和征信平台，可以规范传统线下的借贷交易行为，也可以规范个人和企业的信用行为，从而可以在更广阔的时间和空间维度上，推动建立全社会的诚信秩序和信用体系。”　　但民间借贷本就藏污纳垢，借贷宝妄图以一己之力通过互联网将其标准化、规范化、阳光化，这个过程势必是吃力又沾惹一身浑水。政策上一句“风险自担”并不能解决平台的逾期问题，与各种失信者的斗争可能是网贷平台最艰巨的任务，因为其中有些人可能来自社会的最阴暗处。　　放弃尊严和未来的“裸条”借贷者，资金链断裂的职业放贷人，借一笔钱就跑路的骗子……民间借贷中千奇百怪的纠纷已经映射到借贷宝上。　　一位律师曾向笔者分享其接触过的一则借贷宝债务纠纷案例：某证券公司年薪百万的保代，陷入赌博深渊，欠下巨债，其在借贷宝上前后跟朋友借入几百万元偿还赌债，并且还利用亲友的账号，筹集大额资金，最后有200多万无法偿还。最终其被警方以诈骗罪名逮捕。　　可并不是所有逾期者都能够得到这样的强制力惩处，更多的案例处于人情、法理、利益的多重纠葛、拉锯之中。　　如今，借贷宝征收的“逾期管理费”（催收费）就成了一些违约者纠缠的焦点，乃至有人声称：是逾期管理费太高，“挡住”了他们的还款之路。逾期者不断通过媒体表达这样的观点，试图使自己的还款数额得到减免，甚至不排除希望“弄垮”平台，免缴债务。　　那么，借贷宝用于催收支出的逾期管理费到底该不该收？该收多少？　　1937年，科斯在他的天才论文《企业的性质》一文中首次提出交易费用的思想，成为新制度经济学最基本的概念。后来的杨小凯等人又将这一概念区分为外生交易费用和内生交易费用。在内生交易费用中，便包含了道德风险、逆向选择和机会主义等，是需要以概率和期望值来度量的潜在损失可能性。在内生交易费用的构成中，信用成本最为隐性，也是弹性度最大的一部分。逾期管理费（催收费）可理解为显性且后置的信用成本。　　有媒体以宜人贷、陆金所等“没有提到要加收逾期管理费”，质疑借贷宝逾期管理费的不合理。但是熟悉P2P网贷行业的人都知道，传统网贷机构除了违约罚款，通常还针对所有借款人的每一笔借款收取服务费、提现费或手续费，信用成本也就是逾期催收费用实际上就出自其中，只不过由所有借款人共同承担，并且是隐形的。不同的是，借贷宝基本上是一个免费的借贷工具，逾期管理费只针对产生违约事实的借款人收取，一定程度上是减少了诚信借款人的交易成本。　　借贷宝方面认为，自己有理有据，在白纸黑字的合同面前，祛除掉情绪和立场，针对逾期催收费用的哭诉都只是赖账者的借口，减除只会助长更多人失信和违约。但违约借款人并不认为自己完全处于道德下风，所谓“罚当其罪”，平台应该给违约的人提供更多翻身的机会。　　这场博弈恐怕还将持续。　　除了严厉的金钱处罚，庞大的催收系统也是借贷宝制衡信用违约的拳头之一。在借贷宝的App里，还内嵌着一个以互联网众包模式建立的“人人催”系统，任何人都可以注册并抢单，帮助平台和出借人上门催缴逾期的欠款。据称，“人人催”已经招募了十万名合作催收员，遍及全国2800多个县市。　　在法律威慑的层面，借贷宝方面对外表示：用户逾期一定时间，出借人完成债权转让，平台将对借款人提起民事诉讼，强制还款。但有用户观察，法院似乎迟迟未对已经递交的诉讼做出判决，漫长的诉讼过程可能也是失信者有恃无恐的因素之一。　　此外，在刚性兑付的行业潜规则依旧盛行的背景下，出借人很难根除对平台的依赖心理。如果是不小心出借给陌生人，债务长期无法讨回，出借人往往会归咎于平台，期望平台对其给予金钱补偿。如此一来，源自债务人的压力更加剧了平台与失信者的紧张对立关系。但这背后其实也暴露出全社会信用违约成本的制度性低廉，客观来说，不是网贷平台单方面表决心就能够一肩挑起的。　　就在不久前，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，成为我国惩戒失信工作的纲领性文件，也展现国家全方位打击“老赖”、构建“诚信中国”的决心。　　在这样的背景下，网络平台参与社会诚信体系的构建，将会是一个大的方向。据透露，借贷宝已开始与多家商业银行开展深度合作，通过委托贷款等方式，将用户逾期记录上传中国人民银行的个人征信系统。用户如果在借贷宝平台借款逾期超过一定期限，其信用“污点”将可能会被央行记录在案。这无疑是借贷宝借力国家大政方针，规范个人的信用的佐证。借贷宝地铁广告　　我国诚信体系建设长久以来面临着不少障碍，其中一个重要因素就是对于失信行为采集和惩戒的手段存在缺失，难以形成有效的“诚信管理”。随着移动互联网技术的不断发展，来自互联网平台的大数据可以提供有力支持。如果先就借贷宝的江湖是非不谈，作为一个民间互联网平台可以做到“征信”对接央行，这本身就具有非凡的意义。　　当然，与失信者的战争永远不会一劳永逸地结束。　　借贷宝的未来之路　　已经拥有1.28亿用户之后的借贷宝，很果断地停掉了城市公共场所的地推活动。规模浩大的地面App推广在借贷宝上线初期的用户增长起到了巨大的作用，但在一年之后却凸显鸡肋之意。一方面，用户增长已经越来越依靠产品本身，第二方面，提升活跃度已经成为借贷宝最重要的任务。　　借贷宝需要可以提供持续动能的新燃料。　　在川大百年校庆上，借贷宝副总裁杨云浩对外的一个发言，暴露出了借贷宝下一步的战略重点，就是企业版。　　根据借贷宝的官方信息，这是一个企业自助式信用融资服务平台，其创新之处是将单一的企业整体授信，拆散成为针对于企业员工个人授信，帮助企业获得融资。企业在自己的员工之中发布融资需求，员工针对是否信任这个企业来决定是否把钱借给企业。据他介绍，借贷宝企业版为中国优秀的中小微企业提供创新融资服务，解决中小企业融资难的问题。　　不过在笔者看来，转战企业版对借贷宝而言还有一个更加重大的用意，就是以群体性的方式接入用户。因为散户容易成为孤岛，即使有借贷需求，却缺少合适的交易对手。而在企业中，员工天然是熟人团体，代发工资这样的简单功能也能确保用户基本的活跃度。通过企业这个纽带，用户之间的借贷行为将被大范围激活。　　目前，“熟人借贷”还是社交金融最重要的一个类别，借贷宝以此独自擎起了中国社交金融的一面旗帜。但是，借贷宝是不是一定要在熟人群体中生存呢？借贷宝CEO王璐　　事实上，在借贷宝的商业链条中，信用才是那个最致命的一环，“熟人”只是帮助资金提供方判断借款人信用的途径。真实的熟人关系能够将散落在民间社会的多维度的信息收集起来，通过去中心化的方式解决传统金融征信、风控存在的难题，扭转信息不对称。　　可如果金融交易永远都只局限在熟人圈子当中，借贷宝的发展势头和规模很可能会受限。中欧陆家嘴[0.00% 资金研报]国际金融研究院执行副院长刘胜军就认为，“小农经济是熟人交易，而市场经济应该是陌生人交易。怎么把熟人信用发展为社会信用，是社交金融的一个努力方向。‘熟人借贷’模式不断进化，如果在未来能够把熟人信用转化为社会信用，则将对国家经济发展创造巨大价值。”　　结合上述观点，长远来看，借贷宝的未来之路，就是把熟人信用慢慢转化为更具共享性的社会信用，最大程度发挥信用的市场价值。　　信用体系的缺失在中国社会各阶层已经形成共识，但真正动手去建立这个体系的力量还非常缺乏。目前除了央行的征信系统外，也有几个大的商业运营公司在致力于构建信用数据库，但总体很分散，也很不完备。没有一家机构，能够刻画出一个人或者组织完整的信用画像。这就是借贷宝释放价值的地方，因为经过风险验证的借贷数据，在个人以及企业诚信辨识度方面的含金量是毋庸置疑的。　　低成本、低风险、高利差放款，是所有金融机构梦寐以求的生意模式，这种事情只有借　　助信用工具才能实现。可以简单测算一下，如果通过借贷宝的借贷数据积累，筛选出来500万信用非常良好的用款个人或者企业，每个年均借款10万，总规模就有5000亿，平台再接入一批银行金融机构，如果以9%的年息通过借贷宝放贷给资金需求方，平台从银行抽取4%的利差或服务费，收入就有200亿。对应互联网金融30倍市盈率，仅此一项业务市值6000亿元。这是一门巨大的生意。　　个人、企业、传统金融机构、征信机构陆续进入，将在借贷宝形成完整的生态闭环。随着借贷宝企业版上线，这套盈利模式可能已经开始尝试了。　　借贷宝的初衷是改变人们借钱难的局面，如果能够构建一套全民性的信用数据库，并以此建立行之有效的商业模式，在金融领域或许能够引领一场巨大的变革。
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