在借贷宝上成为老赖是一种怎样的体验？——一个真实的惨剧
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在借贷宝上成为老赖是一种怎样的体验？——一个真实的惨剧
你并没有按时归来，而这正是离别的意义。孤鸿闭关修行了很久，今日带着这篇文章出关，这两天孤鸿将要告诉知友们，这次离别的意义，究竟何在。孤鸿以前一直为借贷宝叫好，主要是因为借贷宝被孤鸿视为21世纪金融界的一大创新，借贷宝的出现，使得借贷更加简便，人人都可以从事放贷行业。但是问题也就出在这里，在这个极其需要专业技能的行业里，并非每个人都是金融家。这篇文章孤鸿思考了太久了，怎么把金融风险传导的警示，跟人伦的惨剧连接起来？并且让每一位读者都看得明白且过瘾？今天孤鸿讲述一个真实的故事，他是一个1993年出生的小孩，暂且叫他为“辉”。他在去年借贷宝最初兴起的时候，就加入了借贷宝的推广大军，赚起了邀请一个人，奖励30元这份人生第一桶金（一级20元加二级10元）。他先在学校食堂门口摆摊，与其他借贷宝推广人员一样，起早贪黑，给每个人一个价值七八块钱的小玩偶。很快，他加入了各种借贷宝交流群，用赚到的钱，租下了附近沃尔玛的一个摊位，向周围扩展业务。他雇佣了十多个女大学生，都挺标致的，三人一组，分布在各个摊位。他现在的女朋友，也曾经是他的雇员。孤鸿在逛超市的时候认识了他，他对孤鸿说：现在已经推广了5000多人了，每个人大概赚10~15元。孤鸿问他：“辉，你给雇佣的大学生每单提成多少钱？”辉回答说：“一般是10元，有些老员工15元。因为他们有经验了，要是给的太少，就自己出去单干了。”这俨然是一个商人，不，甚至是一个企业家的眼界和做派了。孤鸿听了很感慨，去掉摊位费等，他仅用2个月时间，至少赚了5万元。虽说现在5万元对孤鸿不算什么，但是孤鸿在大学时开“户外旅行”俱乐部的时候，一个月赚5千元都会开心很久。但是一个人，最可怕的是遇到三件事：1、知识量的增长跟不上金钱的增长。无知则无畏。无畏则无视风险。2、身份与道德不相匹配，道德无法支持身份。地位越高的人，缺乏道德的约束，最终结果就越惨。3、眼高手低，只看见贼吃肉，没看见贼挨打。不幸的是，辉，这三项全占了。孤鸿与他聊天，问他的进一步的创业打算。辉回答说：“想通过借贷宝来做金融。说白了，就是给大学生放贷。”孤鸿只说了一句：“记住两点就可以，1是单笔别借太多，2是利息别要的太高。”然后孤鸿给他陆续投了十万元作为启动资金。当然，孤鸿不是做慈善的，这些钱不是一次性投的，都是等前一次归还后再投下一次；另外我们约定了较高的利息。大学生借款期限都非常短，很多都是一周到两周，很少有超过一个月的，周转速度非常快。借款的金额也很少，大部分是几百元。他开始做的有声有色，先垄断了本校的市场，然后向周边几个学校发展。这些借款都是利息前置，比如说1000元借半个月，利息100元，那么辉让大学生在借贷宝上发个1000元的标，先拍100元，拍下后让他把这100元转回来。然后再拍剩下的900元。（这是放贷行业通用的办法，利息前置，扣除一部分金额作为保证金，甚至借1000元写2000元借条的都很普遍。而借贷宝的出现，让高利贷变得简化了）。这时候，他的自有资金不足以放贷了，他开始接触“赚利差”功能。在知道他使用赚利差后，孤鸿找他谈过：“你要有多大碗，吃多少饭，借来的资金最多不能超过自有资金，杠杆最高1:1。这样一旦有人逾期，你可以用自有资金补偿投资人，不至于崩盘。”辉对孤鸿的观点不屑一顾：“要是按照你这么说，那p2p公司就不用开了。p2p公司不都是融资来赚利差吗？要说风险，就算是陆金所出事了，平安集团的资产也不足以兜底吧？”孤鸿被问得哑口无言，确实，担保公司还可以10倍杠杆进行担保呢，p2p公司一般弄个2%~3%的风险准备金就可以，谁也做不到1:1杠杆。但是，这些平台的风控体系、股东实力，远远不是你一个大学生能办得到的。另外，唯经验论的话，孤鸿身边放贷的朋友，只要杠杆超过1:1的，最终一定死的很难看。孤鸿没法讲这些大道理，比如说分期乐的资产，打包进行了证券化，风险已经被无限传导下去，而平台本身并不承担太大的风险。孤鸿只说了一句话：“可是中国允许企业破产，不允许个人破产。”孤鸿还记得，当时是2015年的圣诞节，下着薄薄的雪，在这次聊天后，纵使窗外弥红灯依旧闪烁，车水马龙，行人踩着雪花发出欢声笑语，但孤鸿节庆的心绪全无，感慨人性变化之快，也逐渐地对他撤资了。后来孤鸿才知道，他在孤鸿撤资之后，陆续融资了近100万，最终背下了300多万的外债。辉开始发现，融资竟然这么容易，赚钱原来可以躺着动动手指，利差就来了。陆续进来了十几万，可是却并没有那么多人借款，仅针对大学生无法消化。辉手里握有大量现金，却很难找到优质的大学生借款人了。这是一系列错误的开始，辉开始试图给社会人放款。这时候辉遇到了一位“赵老板”，直接给辉投了20万元资金，约定利息高达40%，美其名曰“天使投资”。“赵老板”对辉说：“辉，我非常看好你的人，不但要借你钱，给你投资，还要给你介绍借款的客源。我要把自己手里的优质借款客户都给你！然后我给担保。”有这好事？涉世未深的辉自然是千恩万谢。很快，“赵老板”给辉介绍了3位“客户”，都是以赎楼为名义短期拆借，通过借贷宝放款，利息前置，月利10%，折合年利120%！出于对高息的诱惑，和对“赵老板”的信任，辉二话没说，通过借贷宝一共给放款24万，不但将“赵老板”的20万都投出去了，还投了自己辛苦赚的4万。读者们请算一笔账，辉借出去的钱是年利120%，需要付给“赵老板”的利息是40%，辉白赚了80%的利差，如果客户可以持续的话，一年后赵将会用20万赚到8万元利差。这个时候，很快就要过年了。过年那几天，辉本应该收回那三位客户的本息，超过26万，然后赚到比他父亲一年赚的都多的钱，回家过个好年。借出的钱本该大年初二到期，可是辉却没有收到一分钱。辉没有多想，过年期间也不敢问。初三，初四，初五，还没有收到钱，这时候辉慌了，因为大年初五是辉借“赵老板”钱的到期日！辉找到了赵老板，询问借款人的情况，这时候赵老板改口称与这三人不认识，也不负责。但是你借我的钱，却必须马上归还，否则后果自负！这时候辉没有办法，虽然陆续有大学生还钱的，但是杯水车薪。借贷宝收取了高额的逾期管理费，根据时间的推移而增加，最高可达逾期金额的30%+日千分之一。辉借给大学生的部分，陆续的回款了，却连借贷宝的管理费都不够！一周很快过去了，辉实在没有办法，因为明天开始，逾期情况就要推送给所有好友了。辉有三千多名借贷宝好友，这也就意味着，辉将无法再从事这个行业了。辉和孤鸿说过，他已经大四了，不想加入就业大军，给资本家打工，活得像狗一样。他想要借着互联网金融的东风进行创业！辉的女友以前是推广借贷宝时，辉雇佣的员工，比辉小两届。开朗外向，也很粘人，电话里感知到辉最近的异样，反复向辉询问，辉也只说没什么。就在这一天，辉拨通了赵老板的电话，几乎是用祈求的语气，求赵老板再借给他20万，然后自己再凑一些。由于当时借贷宝有先秒先回的功能，就是说辉逾期了赵之后，赵再借给辉的钱，自动归还辉以前欠赵的钱。在借贷宝的行话里，这叫：“做复活”。就是在逾期后，借贷宝将限制逾期人使用功能，逾期人为了将资产盘活，继续借钱，还清欠款后，就可以借着使用借贷宝的功能了。赵老板答应了他，但是条件极为苛刻，借23万两个月利息2万。实际到手21万。辉只能无奈的答应了。虽说是过年期间，但是借贷宝催收人员依旧爱岗敬业、不眠不休，每天给辉打电话。辉只得将电话关机。过年期间辉赚不到钱，两个月很快过去了，这是辉在大学最后一个学期，别人都去找工作或者实习，只有辉还忙着自己的“放贷”事业。辉表面上依旧光鲜亮丽，与女友在一起吃喝玩乐，但是23万很快到期了，辉这两个月由于没有大学生借钱（一般刚开学时花销都比较充裕），只赚了不到1万。辉无奈，只能再去找赵老板“做复活”。赵老板又提出这回借30万，一个月，一万利息，但是必须有6万，由辉借给某指定“客户”，时间只有一周。辉无奈，还是同意了。当然，这6万，这位客户到期后依旧没有归还。春暖花开，冰消雪融，融化世间万物，却并不包括辉的内心。辉走投无路，开始接触上黑彩。是地下足球彩票。俗称，叫赌博。接下来故事的发展，就开始不受控制了，和那位跳楼的大学生一样，开始赢了点钱，然后越输越多！剧本都是这么写的，毕竟日光之下，绝无新事。辉也曾经向孤鸿借钱，许诺利息之高让孤鸿为之惊讶，自然断然拒绝！但是孤鸿想帮他，让他给孤鸿交个底，直到他说他赌球，孤鸿简直是崩溃了，歇斯底里地冲他喊：“这是不归路！家破人亡的不归路！我已经见识太多了！”辉不以为然：“这个是单场押大押小，单纯看技术，不像福利彩票是坑人的，这个猜对了就给钱。输赢概率一半一半。”孤鸿自幼酷爱足球，深知其中不可测的因素。强队弱队本来就是相对的概念。孤鸿说：“好的，即使你猜对和猜错各一半，但是你赢的每一笔钱都会被庄家“抽水”，最终你还是赔了手续费啊！”其实孤鸿没说的是，最终赌博的人，不是被输赢压垮，而是被用资成本（利息）压垮。赌到最后，都是庄家和放高利贷的包身工（很多庄家也兼职放贷）。辉接着说：“赌球这个真是看技术，你看我一万多的本钱，这周已经赚了七八万了！”孤鸿：“别说了，就当我不认识你。”说着要挂电话。辉：“孤鸿哥，先别挂，请你告诉我，我欠了30万，下个月就要归还，如果不赌博，怎么能这么快赚到钱呢？我也是没办法啊！如果只凭努力赚钱，我这一辈子连借贷宝的手续费都还不起啊！”说着，他给讲“赵老板”以及过年期间发生的事。还说他女朋友很漂亮，性格也很好，如果知道他这个样子一定会分手的，他不想这样，舍不得。电话那头传来了“呜呜声”，先是短促的哭声，很快就变为嚎啕大哭，撕心裂肺，持续了十多分钟，孤鸿狠下心来听了十多分钟，强迫自己不要跟着哭出来。逼良为娼？还是人心不足蛇吞象？电话那头哭声暂歇，辉开始上气不接下气的抽泣，像要把肺抽出来一样。但是孤鸿没办法，孤鸿帮不了他。孤鸿得知，他家在本市，是单亲家庭，98年母亲当年因为赌博，欠下巨资而跳楼自杀了。父亲从小跟他相依为命，是一个中型企业的中层领导。家里面小有积蓄，在省会城市有两套房，还有一个捷达一个尼桑。他从小就怕被人看不起，一直想要自食其力。孤鸿也没有主意，只能跟他说：“还有2个多月你就毕业了，无论如何先把毕业证拿到手，以后你的人生可能还有转机。”接下来，无数上演过的剧本，再次上演了！辉赌输了，不但输光了赢的7万，又开始向不同的人借高利贷，越滚越大。欠30万，欠50万，欠70万。。。。。。恰好这时候，新闻爆出了一位河南的大学生，因为欠下百万巨资，无奈跳楼了的新闻，他的爸爸知道了这件事，非常害怕，为他能顺利毕业，卖了一个值钱的楼和两辆车（另一个楼因为年头太老且地点较偏，一时卖不出去）。再加上多年的积蓄，为辉还清了大多数欠款。还剩几万元父子俩计划慢慢还。辉的女友这时候刚上大三，辉被迫告诉了她实情，这位美丽的女孩居然表示，等我毕业的，咱们一起赚钱还！爱的力量，即让辉信心百倍，同时又无地自容。辉的父亲给辉下跪，并磕了三个头：“钱没了还可以再赚，我求你了，好好找个工作，千万别再干这个赌博和放贷了！你妈98年跳楼自杀后，我活下去的唯一支柱和希望就是你，我求求你别再这样了！”辉在不久之后，为了帮家里赚些钱，早日还清欠下的钱，又开始了玩黑彩。。。。。。孤鸿很久没有跟他联系了，再次知道他的情况，是在前不久。孤鸿为了深入研究借贷宝的流程，注册了借贷宝旗下的“人人催”，就是人人都可以催收，属地催收，每个人可以选择五个行政区（如北京市海淀区），这五个行政区里的人逾期，都可以抢单并催收。然后最高拿逾期金额25%的催收费！（借贷宝收取的是30%+日千分之一，剩余部分作为借贷宝的运营费用）孤鸿被一个“催收单”所震惊，催收费竟然高达50余万元！只有高级催收师才能接单，孤鸿没有资格接单，但是也能看到历史催收信息。孤鸿点开后，这个人竟然是辉！他已经欠了200多万！其间“复活”过多次，但无一例外，继续“阵亡”了！孤鸿按照借贷宝上面提供的父亲联系电话和地址，找到了辉的家。那个老房子还一直贴着出售。孤鸿对辉的父亲说明来意，并询问辉的状况。辉的父亲老泪纵横，要下跪求孤鸿的帮助，孤鸿给拦住了。辉的家里真的家徒四壁，家具只有一张床和一个电饭锅。辉的父亲说：“辉已经失踪好几个月了，这个房子一直在卖，但是卖不上价，即使卖了也杯水车薪。要是有一天辉回来，房子没有了，他去哪住呢？所以贴着出售却没卖。这段时间，来过三波借贷宝的人人催，还有其他网贷的催收人员，但是我实在没办法还钱了。来催收的人威胁，说再不还钱，就要去派出所报辉为失踪人口！失踪两年后直接报辉为死亡人口！”孤鸿说：“辉在离家出走之前，有没有留下什么信件之类的？”辉的父亲说：“有！辉说要收集证据，告赵老板诈骗！还说就是死也要拉他下水。并且留下了赵老板推荐的四位借款客户的姓名和身份证号，说要去查这几个人。”孤鸿拿着这几个人的信息走了，先动用个人关系，找管户籍的派出所片警朋友，查到了这四个人的户籍地，都是附近村镇的农民，说白了他们不需要买房，不需要坐高铁，不需要坐飞机，更不需要担任董事长，他们只是种地。接下来，孤鸿找到合作的银行，查这四个人的征信情况，发现这四个人都是标准的黑户，在多家网贷平台上借钱不还！最早从2014年底就开始逾期，最多的逾期了30多万！这还只是上征信的平台，还有多少民间借贷就不得而知了！真相大白了！赵老板找了四个农民，用他们的名义进行多笔贷款，然后给这些农民少的可怜的“好处费”，这些农民付出了当“黑户”的代价，当然，对于他们来说，黑户白户并没什么影响。在最后，赵老板先借给辉25万，一转手到了这四个人手里，最终又回到了赵老板手中！而这个债，是要辉来还。孤鸿常想，要是借贷宝能对借款人进行最基本的审核，至少引入“人行征信”和“芝麻信用分”，其中央行征信看借款人的负债情况，以及是不是黑户；芝麻信用分看借款人的信用情况，只给超过650分的放贷，这一切或许就不会发生了。或者如果借贷宝催收费能降低一些，这一切也不会发生。金融的普及带给了太多人一夜暴富的机会和体验，但是在这之后呢？却是风险的无限传导。金融的风险可以传导到资产证券化里，稍不留神就会导致类似次贷危机的惨剧。（蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、分期乐等都进行了资产证券化，并上市交易。一旦经济下行，借款方逾期，多米诺骨牌全部倒塌）。但更可怕的是，金融的风险，会经过多轮传导，传导到人心里，传导到人性里。每个人都无视风险，每个人都肆无忌惮的撬杠杆（孤鸿认为金融的本质是撬杠杆），那时候，这个社会将会黑户遍地，主流社会如果抛弃这些“黑户”，中国将沦为印度这种“一亿人，十三亿动物”的社会；如果主流社会接纳这些“黑户”，那么最终谁来接盘呢？而借贷宝，通过赚利差、先秒先回、人人催等，赚到了金融风险传导的钱。举个例子，辉这个案例，借贷宝不但赚了辉的催收费，也赚了那四个借款人的催收费。几级的赚利差，借贷宝就赚几级的钱。利用金融的传导性来赚钱，留下的只能是一地鸡毛。孤鸿仍然坚持认为，借贷宝本身没错，只是释放出了人性深处的魔鬼。魔鬼利用金融的威力，席卷着。& & & & & &码字不易！打赏随喜！& & & & 知乎达人孤鸿栖岸的个人账号，科普网贷p2p、基金、众筹、黄金等理财知识，预警网贷平台，深入分析各大平台的业务模式和安全性，公众号及时回答各位投资人的问题，做各位投资人最忠实的帮手！
喜欢该文的人也喜欢熟人借贷演变为连环交易 借贷宝如何控制借贷安全？
来源:南方新闻网作者:李在磊 选稿:毛淑杰
原标题：借贷宝：熟人借贷变形记
主打熟人借贷的借贷宝，现实中却随着“好友”圈的不断扩大而演变成连环交易，熟人催收也成了人人皆可抢单的催收生意。以新技术帮助人人办金融的美妙蓝图，如何才能不失控？
“一分钱没拿到手，怎么就欠了几十万？”
当得知儿子住处被催债人喷了漆后，刘明的父亲大惑不解地向他发出诘问。
刘明是天津人，在北京工作多年，因为被人追债，前不久辞掉了工作。刘明自己也想不通，就是因为在一款名为借贷宝的App上进行了“赚利差”的操作，便陷入如此窘境。
借贷宝是北京人人行科技股份有限公司（以下简称“人人行”）开发的一款互联网金融平台。官方公布数据显示，日，该应用上线仅仅一周年，注册用户达到1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。
在此期间，借贷宝请来明星做代言，在线上线下铺天盖地打满广告，传递出借贷安全、高额收益的信号。并且，借贷宝还采用了“拉人返现”的地面推广模式。借贷宝的App简介一度做出过这样的描述：“你手机上必备的借钱神器，赚钱利器。实现人人办金融，人人都是金融家的梦想。”
极短时间内迅速崛起，但争议始终如影随形。日晚，《焦点访谈》曝光了借贷宝存在超越监管红线、超额借贷的问题。央视报道将借贷宝推上风口浪尖，11月25日，人人行宣布关闭“赚利差”功能。
而在此前后，“高额逾期管理费”、“暴力催收”、“裸条”等与借贷宝纠缠的关键词，一直占据着社交媒体的热搜榜单。
从熟人到朋友的朋友的朋友
加了通讯录好友之后，借贷宝App还会不断推荐新的好友名单。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信额度，直至达到600万元的借款上限。被《焦点访谈》报道后，授信上限被调低为20万元，无需抵押、审核等征信验证。
在借贷宝的宣传口径中，“把人脉变成钱脉”的熟人借贷模式，是其核心商业理念。借贷宝注册用户向好友群体发起借贷，双方在年化24%利率的限定内自行约定利息、还款期限。由于采取单向匿名方式放贷，并且平台承担一部分催债义务，从而解决了熟人借钱、还钱尴尬的痛点。
“不用审核，一键发布借款，几秒钟就可以完成借贷。”90后李江向南方周末记者介绍。因为借贷宝默认借贷行为发生在熟人之间，所以对风控相对较松。
李江在新疆工作，现在不仅有十多万元的放款无法追回，还有5万元的借款难以偿还而被收取逾期管理费，所以不得不到借贷宝北京总部申诉。
用户实名注册借贷宝账号之后，系统首先会根据电话通讯录自动导入好友名单，以此为依据加入好友之后会形成自己的好友圈，理论上借贷行为只能在好友名单之内发生。
借贷宝公关部高级总监陈斌向南方周末记者解释了熟人借贷的原理。“你好友圈的‘宝友’，很多都是单位同事，他的收入情况、人品、家庭情况你都了解，所以这钱能不能借，你很放心。”陈斌认为，如果是真正的熟人借贷，违约率会很低。
不过，加了通讯录好友之后，借贷宝App还会不断推荐新的好友名单。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信额度，直至达到600万元的借款上限。被《焦点访谈》报道之后，借贷宝调低了授信上限为20万元，无需抵押、审核等征信验证。
李江说，这些后续推荐的用户，很多都不认识，称不上是熟人，但是系统还是会不断更新名单。一旦加为“好友”，都可以发生借贷。
但是，在总部接待李江的借贷宝公司客服人员认为，推荐好友的设置，并不违背熟人借贷的宗旨。因为后台是根据手机、微信、QQ等关联信息进行大数据分析，关联度越高，被推荐的可能性越大，推荐名单属于“朋友的朋友”。
陈斌还模拟了这一情景下的熟人借贷方式。借贷宝除了开设借贷功能之外，还设计了一种“赚利差”模式：假设A有闲钱，C需要借钱，然而他们彼此互不相识，不过有着共同好友B。B在借贷宝上获取这一信息后，通过平台以相对较低的利息从A处借到款项，转手以更高利息借给C，赚取利息差价。
在这一交易环节中，如果C违约无法偿还债务，B要承担相应的还债义务。
刘明就是这样，通过添加好友设定，将借贷宝授信额度增加到了几十万，然后在推荐过来的好友当中进行赚利差操作。虽然交易都发生在好友名单当中，但是他后来发现，上游出借方与下游借款方他都不认识。
后来，由于下游借款方违约逾期不还钱，导致他也无法偿还上游出借方的债务，同时要承担高额的逾期管理费。
“我大概算了一下，自己要还三十多万，实际上，我一分钱也没拿过。”刘明觉得自己非常冤枉。不过，假如这些违约没有发生，他则能从中赚取二十万余元的利差收入。
但是陈斌认为，借贷宝一直强调“不熟不借”，用户应该对自己的征信评估负责
李江则反思说，在接触借贷宝之前，对于亲友借贷十分谨慎，后来发展到在借贷宝上十几万的坏账收不回来，对自己的不理智行为感到惊讶。他说，其中除了被高息冲昏头脑，自己不够冷静的因素之外，借贷宝的宣传也产生较大影响。
刘明出具了一份借贷宝培训、交流会议视频，在人人行创始人吴刚出席的此次会议当中，一名穿灰色西装的“宝友”向与会者分享了给陌生人放款的经验。
他说：“我从正月到现在放出去的全是陌生人，没有一个认识的，放了四百多万出去，这是我做出来的一个成绩，最低3000起放给别人，全都是12个点以上的高利，到现在为止四百多万（只）逾期了8万块钱。”
发言完毕，现场响起一阵阵掌声。
逾期管理费是不是利息
目前，逾期管理费的明目已经改名为“催收费”。
借贷宝描绘了一幅熟人借贷的美妙图景，但在现实中，随着“好友”链条不断拉长，借贷关系一旦超过熟人范围，逾期违约的现象就频频出现。而一旦逾期，就必须得交逾期管理费。
刘明对照着协议书仔细核算过自己在借贷宝欠款的明细，发现逾期管理费占了很大的比重。“肯定超过50%了，甚至更多。”他说。
他向南方周末记者出具了自己的借款协议，其中明文写道，借款人在双方约定的还款期限内没能准时还款，那么逾期超过3日，自第4日起，以截至当日未偿还本金为基准，以36%年化利率计收罚息。
在此基础上，自借款期限届满之日后第4日起，按“截至当日未偿还借款本金、利息与罚息之和乘以0.1%/每天”的标准支付基础逾期管理费。逾期超过30天，在前者基础上一次性征收20%（未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和的20%）的特别逾期管理费，逾期超过90天，再一次性征收30%的费用。
刘明观察发现，借贷宝的逾期管理费收费标准，隔段时间会进行调整。南方周末记者询问了多位投资者，大部分被收取的管理费都超过36%，甚至有超过50%的。
按照协议，这些逾期管理费，全部归借贷宝所有。
刘明发现，虽然每笔借贷都是单独核算，但是赚利差的现象十分普遍，比如上游放款人的钱是借来的，下游借钱的债务人则用更高的利率再把钱转一次手。在这一连环贷链条上，一旦其中一个环节出现问题，整个链条都可能发生逾期（除非自己掏钱垫付），一整串都要支付逾期管理费。
“每个人都要出逾期管理费，加起来可比本金多多了。”刘明说。
借贷宝一名客服人员承认连环贷现象的存在，但是认为链条最多只有三四个环节，因为赚利差的人对利率有期待，用不了转几手，就会触及24%的上限。“没有利差空间了，就不会再转了。”该名客服解释。
值得一提的是，债务人还款必须走线上程序，还款金会自动以本金、逾期管理费的明目，按比例分别还给债权人与借贷宝平台。如果债务人与债权人在线下达成谅解协议，但是线上没有进行还款操作，逾期管理费仍然要计费。
“就是债主说这钱我不要了，也不行，借贷宝说这钱必须要还，逾期管理费也要收。”对于这一规定，刘明做出如是理解。
日，最高人民法院公布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该条司法解释明文规定，年息24%借贷以下受法律保护，24%至36%的部分可还可不还，年息超36%部分不合法，利率超过36%以上部分无效。
“你说是管理费，实际上是一种利息，绕开了国家法律，肯定是不行的。”政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任武长海向南方周末记者介绍，借贷宝所谓的逾期管理费，实际上是一种变相的利息，会影响国家金融管理秩序。
“这肯定不是利息，不能按利息算。”陈斌则极力否认逾期管理费属于变相利息的观点。他解释称，借款方与放款方在借贷宝的平台上自行约定利率，约定标准不超过24%的上限。而平台之所以收取比例比较高的逾期管理费，是为了支付催收款项所需要的成本。
“我们也找了很多专家，开了很多次论证会，到底是不是利息，到底合规不合规，我们都论证过的。”陈斌补充说，根据借款协议，如若发生逾期违约行为，平台方要承担一定程度的催款义务，“越是正规的催收，催收成本越高。”
目前，逾期管理费的明目已经改名为“催收费”。
人人皆可催收
点开头像，债务人的照片、身份证号码、电话、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人，进行催收。
在借贷宝App页面，有一个名叫人人催的接入口。除了有逾期记录的债务人之外，任何年满18周岁的成年人都可以申请注册人人催开展催收业务。
来自江西的谢宁是最早一批借贷宝用户，在借贷宝前后放款超过30万元，最初是为了向自己的债务人催收，在借贷宝上注册了人人催，做起催收业务。
他介绍说，人人催注册审核通过率比较高，只要注册成功，点入人人催页面，一排逾期债务人的头像便映入眼帘。点开头像，债务人的照片、身份证号码、电话、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司机抢单一样，挑选自认为催收难度较低的债务人，进行催收。
谢宁告诉南方周末记者，挑选人人催订单需要一定的经验、技巧，主要根据照片、家庭住址等信息做出基本判断。“农村的一般比较难催，县城、市里一般有正式工作，也有钱，会好催很多。”他一般会找地理空间近的债务人催收，如果有把握，也可以抢外地的单。
一旦催收金额超过欠款10%，借贷宝会从催收回来的款项中向催收人支付一定比例的佣金。谢宁说他已经赚取了四十余万元的催收金。
人人皆可催收，催收的尺度如何控制？近来陆续有媒体报道人人催存在暴力催收的现象。但陈斌对此作出否定：“这个绝对没有，很多都是假的。”他认为是一些人打着人人催的旗号进行暴力催收。
“很多人不知道，真的是有很多大妈催收，熟人催收。”他解释说，人人催是在熟人借贷的基础上衍生出来的熟人催收，很多催收人都是小区大妈、退休教师、白领等群体，利用业余时间接单，劝说式的、和风细雨式的催收，债务人碍于熟人的情面，会选择偿还债务。
不过，刘明提供的培训视频当中，吴刚的现场发言对催收作出了描述：“我们做郑重的承诺，所有的单子，都是终身催收，你今年30岁催收到40岁，一直到你死，死了也要把你遗产催收了。首先讲法，但是在法律之外，也不完全讲法，天一亮我就跟着你，法院拿你没办法，但是人人催拿你就有办法。第一是终身催收，第二是超越法律的催收。最终都是逃不掉的。”
这段发言，同样博得台下听众阵阵掌声。
吴刚是人人行母公司九鼎集团董事长，同时是人人行曾经的法定代表人，现在的股东之一。
对此，借贷宝公关经理回应称：“这样说不代表这样执行。”他的上司陈斌则回应说，“吴刚不代表公司，CEO是王璐。”
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