冯军：信用差的根本原因是违约成本太低|银行|征信_凤凰财经
冯军：信用差的根本原因是违约成本太低
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中国经济网北京5月24日讯 今日，以“新常态、新金融”为主题的2015清华五道口全球金融论坛在清华大学举行。华道征信负责人冯军表示，现在为什么有人说中国人信用差，根本原因就是中国人违约成本太低了。由于社会诚信体系薄弱，导致现在大部分中国人如果没有抵押担保的情况，违约成本太低，所以违约发生情况就非常多。
中国经济网北京5月24日讯 今日，以“新常态、新”为主题的2015清华五道口全球金融论坛在清华大学举行。华道征信负责人冯军表示，现在为什么有人说中国人信用差，根本原因就是中国人违约成本太低了。由于社会诚信体系薄弱，导致现在大部分中国人如果没有抵押担保的情况，违约成本太低，所以违约发生情况就非常多。（图为华道征信负责人冯军） 以下为发言全文： 冯军：大家下午好！刚才我上来以后仔细看了一下6位嘉宾，其中3位和我有密切的关系。IDG李总、宜信唐总，唐总是我当时做北京市亿美软通科技有司天使投资人，IDG是我们A轮投资人，有困难的时候还做过桥贷款，策源创投冯总，我们是本家，周总我们也打过交道，台上的人跟我的关系都不一般。这就引出来我今天演讲的一个主题，征信的新业态的探索与实践。一、信用是一个人最重要的资产。刚才之所以提我和各位嘉宾的关系，就是证明我的信用好。现在流行一个词，颜值，就是长的好看分数标多少，我觉得人最重要的值应该是信用值，在座里面我的信用值就很高。台上鼓掌的都有深切体验。现在为什么有人说中国人信用差，根本原因就是中国人违约成本太低了。金融环境是以抵押担保做基础的。良好的金融发展应该是建立在信用基础上。信用重要性在现在并没有得到充分的体现。由于社会诚信体系薄弱，导致现在大部分中国人如果没有抵押担保的情况，违约成本太低，所以违约发生情况就非常多。建设社会诚信体系，建立个人有效的信用资产，实际上是我们现在的一个重要课题。这也是我们作为民营征信公司需要努力的方向。二、关于信用。我们的是一切皆信用，一切数据皆信用数据。在移动互联网时代，人的言与行已经没有边界了，但是这些言与行是有痕迹的，是有迹可循的。每一个社会个体在社会生活的方方面面都留下了痕迹，无论在网上社交圈里，还是在线下的消费都是有迹可循，所有迹就是数据，综合起来就是大数据。基于大数据技术等综合手段，比如说量化分析、社会行为分析，我们可以将所有这些数据跟这个人的信用记录、信用历史、信用行为结合起来。现在现有的征信系统又不能满足于现代飞速发展的移动互联网时代征信需求，比如说央行的征信数据库，仅仅覆盖了2点几亿人，还不到全国人口百分之二十几。征信报告里面维度比较单一，只有还贷记录。大部分金融机构运用征信报告，解读征信报告的方法还是比较简单，甚至粗暴。我个人信用记录就不怎么好，主要是我征信报告里面还款逾期太多了，虽然逾期就几天，但是次数太多，因为我出差，尤其有时候出国，还款晚点，都记录在征信报告这里面来。虽然这样，我并不认为我是信用差的人，我通过其他信用数据可以把这个补好，人行征信报告里面没有，大型金融机构尤其是银行解读的时候比较机械，这都是当代征信体系里面需要改进的地方。什么是征信新业态呢？征信新业态是基于大数据、全方位的，尽可能搜集所有关键变量，并且为个人提供一个立体画像，这个画像又是能够基于不同的场合，不同的平台，能够针对不同平台、不同场景下的应用，对个人的信用行为进行评估，甚至预测。比如说租房是个场景，如果通过一般的信用场景，单纯凭信用报告，即使这个人信用记录很好，由于他经常搬家这一个因素有可能造成房东不爽，也可能被房东拒绝，这就造成了这是非常重要的影响因素，影响人的信用。作为民营征信，在实践中，基本上各家民营征信机构都引用了不同的数据源，致力于将各个信用孤岛打通，根据不同应用数据选取不同维度的数据，针对不同的数据实现征信应用场景化、平台化。不同的民营征信机构数据来源是各有侧重，应用场景也不同，随着的发展，我相信各家机构肯定在竞争中各有差异，发挥自己的竞争优势。各家的发展思路有三个特点，一是独立，坚持独立的第三方，这是一个基本原则，二是安全，一定要合规，要有用户授权，同时保护个人隐私，保障数据安全；三是差异化，符合监管的要求。这里我们有一个产品面向企业，就是反欺诈联盟，我们和行业信用信息共享一个服务平台，采取会员制，对黑名单和负面信息共享，面向金融机构和企业提供反欺诈，降低风险。作为北京华道征信有限公司，我们面向消费者刚刚开发出来一个细分领域里面的细分产品，是面向租房的，给房客打分，租房不看脸看分。昨天吃饭的时候说清华有个老师把房子出租，要面试房客，排队面试，通过的人非常高兴，因为在五道口。有了我们这个产品打分，房东就更满意了。这是我们产品的几个界面，几个参与者，有房主，有方客，我的分数是869分，这里面身份认证和背景特质、消费水平，我的分数都是A级，生活信用，我信用报告差了一点，是B级，日常行为，因为我们夜里活动比较多，所以容易遭致房东不满，C级，总的分数869，还是不错的。我的介绍就到这里，谢谢大家。（实录文字由论坛主办方提供）点击进入专题：2015清华五道口全球金融论坛
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48小时点击排行APP查询个人征信存在风险 不能作为贷款依据
&&查到的是个人信用报告的“简单版本” 不能作为办理贷款业务的依据 安全查询渠道有3种
&&不用跑银行排队等候，下载个APP应用，完成注册，收到验证码，就可以查询自己的个人信用报告。 “微时代”真的是数据多跑路，百姓少跑腿。近期，不少市民收到了微信朋友圈频频推送的 “个人信用报告”查询APP下载广告，可以直接在手机APP上查询个人信用报告，免去排队等候的麻烦。
&&APP上查询到的个人信用报告是真是假？是否安全可靠可用？ APP查询会泄露个人隐私吗……昨日，记者就此进行了采访。
&&APP查询个人征信存在一定风险
&&记者在手机上随便一搜发现，可以提供个人信用查询的APP就多达十几款。记者随机选择了一款名为“51信用卡管家”的APP应用进行下载，完成注册、输入个人信息、回答五个系统问题等一系列操作后，APP页面立即发出提示：“系统将会在24小时内，将申请查询的验证码发到您预留的手机上。 ”大概五六个小时后，记者收到了验证码，开始查询个人信用报告。通过查询发现，该APP提供的个人信用报告和中国人民银行征信中心山西省分中心查询到的关键内容一样。只不过，APP查询到的个人信用报告是简版，中国人民银行征信中心山西省分中心查询到的内容更详细一些。
&&对于手机APP查询个人信用报告，有的市民表示了担忧。他们有的表示“网来网去”挺方便的，有的则表示出一丝担忧，还有一部分人表示没有听说过个人信用报告还能用APP查。
&&“如果可以在手机上直接查询，那肯定是好事啊，省得来银行查了，多方便，APP叫什么名字，我也下载一个试试。 ”市民陈先生说，只知道查个人征信要来银行，手机上能查询还是第一次听说，要是安全，可以试试，省得跑腿了嘛！不过，陈先生也透露出一丝担忧，担心个人隐私会泄露。
&&市民雷先生则表示，一般人不会没事就去查个人信用报告，除非是要办理贷款等业务时才会关注，他不会使用手机APP查询，害怕泄露了个人信息。
&&记者采访获悉，目前，个人信用报告的查询端口确实向一些符合相关规定的第三方机构开放，但是查询到的个人信用报告，只是简单版本，只会显示信用卡违约、个人贷款有无逾期等简单信息，而详细版的个人信用报告，则详细列明了个人近年的征信记录，以及个人的贷款情况等，两者在内容完整度上还是有差距的。
&&目前还没有接到因使用APP查询个人信用报告造成隐私泄露的案例，不过，手机APP查询，可能存在一定风险，利用正规渠道查询会更安全一些。
&&不能作为办贷款业务的依据
&&如果拿着手机APP上查到的个人信用报告去银行办理业务，银行会受理吗？记者就此向工作人员出示了手机上查到的个人信用报告，工作人员告诉记者，此报告不能作为办理贷款业务的依据。“如果您要贷款的话，我们银行会有专门的信贷工作人员负责，将通过人民银行查询您的个人信用报告，不需要您自己提供这方面的证明，手机上的信用报告没多大用处。 ”该银行工作人员说。
&&建设银行一家网点的工作人员告诉记者，手机APP上查到的个人信用报告，只是对个人了解自己的信用度，以及了解信用卡是否有违规使用等情况有提醒作用，实际办理业务时，并无多大用处。
&&记者采访获悉，人民银行并无多次查询个人征信影响个人信用的规定，但是各家银行的规定不同，个人的信用贷款业务是根据各家银行所定的征信系统来看的，短期频繁查询确实有一定影响，自查可以，但是要适度。
&&个人信用安全查询渠道有3种
&&据了解，目前，个人信用报告的查询渠道主要有三种：一是现场查询，可以通过各地央行的征信中心现场查询，需要携带身份证；二是银行查询，可以通过部分银行布放的ATM查询，或者在银行网站查询；第三种为互联网查询，需要登录央行征信中心网站进行注册、提交申请，查询自己的信用报告。
&&银行专业人士告诉记者，这三种方式是目前最安全，对个人隐私保护最有保障的。如果没有特殊情况，最好的选择还是到当地的中国人民银行征信中心查询，或者登录中国人民银行征信中心网站查询最稳妥。
&&目前人们的传统观念中，影响个人信用的主要还是使用信用卡造成的逾期还款、恶意透支、非法套现、违规用卡等方面。但随着社会的进步，以及金融业的发展，尤其是当下网络金融的突起，越来越多的机构开始接入个人征信系统。据统计，目前，全国个人征信系统机构接入数达2894家，范围涵盖全国性银行、金融租赁公司、小额贷款公司、消费金融机构、担保公司、住房公积金中心等机构，生活中的点点滴滴，每一笔消费也许都会对个人的信用造成影响。
&&青岛自助查询开启全省试点
&&人民银行青岛市中心支行王富全副行长介绍说，2016年，全市人民银行柜台提供征信查询服务量30万笔，同比增长60%。青岛市个人信用报告代理查询在全省率先启动，下一步，人民银行青岛市中心支行还将根据市民需求，适时增加商业银行代理查询网点数量，进一步提升市民查询的便利度。
&&据介绍，自助查询服务是指查询者持本人有效二代身份证原件，通过安装在代理网点的个人信用报告自助查询机，根据操作提示自助查询本人信用报告。目前，自助查询有三项优势：一是安全高效，自助查询机采用先进的“人像识别”技术和身份证读取技术完成身份验证，防止盗用身份查询他人信用报告，切实维护信息主体权益；二是程序简便，查询者只需持本人有效的第二代居民身份证按提示操作，不需要准备身份证复印件和填写查询申请表，全程不超过一分钟；三是选择灵活，社会公众可依据代理网点分布就近查询，即到即查，当场获取信用报告。（记者 景虹）
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