多份保险怎么理赔：意外果断赔 重疾能叠加给付|保险|保险公司|医保_新浪财经_新浪网
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多份保险怎么理赔：意外果断赔 重疾能叠加给付
　　新快报记者 李驰
　　现在很多人的手上或多或少都会拥有几份保险，有些是自己投的，有些是单位交的。在投保时，保险营销员并不一定会告诉你哪些是有用的，哪些是多余的，说不定你的保险单存在重复投保的现象。而在理赔时，这就可能牵扯到多家保险公司。一旦如此，投保人是否能够从多家保险公司那儿都获得赔偿呢？
　　事实上，能否“叠加”赔偿，这还得看具体的险种。一般来说，意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品，投保人出险后，都不会受到保险份数的影响，涉事保险公司会在责任范围内各自进行赔付。不过，对于一些财险(如车险)以及费用补偿型的医疗险而言，就不一定有这样的“好事”了。
　　在保额和份数范围内，意外伤害险果断赔
　　作为当下比较常见的险种，意外伤害险成为很多人的基本保障产品。相信很多人有这样的疑问，那就是买了多份意外险，会不会只能得到一份赔偿？比如说，你在一家公司买了一份保额为50万元的交通工具意外险，同时又在另外一家公司买了一份保额为50万元的综合意外险。后者保障显然更为全面，但如果只是遇到交通意外状况，最高是赔50万呢？还是100万呢？
　　结论是，只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的，不管你买了多少份，你都可以向多家保险公司索赔。譬如说因为交通意外导致的残疾或者身故，累计起来，最高赔付就是100万，两家公司各50万。只要是在保额范围内，你不会因为多买了一份而影响最后的理赔。
　　在具体赔付环节，虽然各份保险互不影响，但也都有一些规定。拿的一款名为绿舟意外伤害保险的产品来说，它在保险责任里面说明，意外伤残后所获赔付金额，为合同约定的保额乘以伤残等级所对应的保险金比例，所以各份意外伤害险具体赔多少，还得看伤残等级。
　　手头有多份“重疾险”？也能叠加给付
　　随着人们对身体健康的重视度提升，重大疾病险颇受青睐。涉及到重大疾病的保险产品有很多，包括专业的重疾险，它只针对重大疾病本身予以赔偿，并且不依赖其他寿险产品出售，如泰康人寿微互助防癌险；还有一些是跟随终身寿险搭售的产品(以附加险形式存在)，如新推的平安附加平安福提前给付重大疾病保险。
　　这里面也会存在重复投保的情况。举例子来说，市民姚先生在A公司买了一份重疾险，保额为15万；之后他又在B公司买了一份终身寿险，保额为30万，他还在业务员的推荐下，附加了一份提前给付重疾险，保额为28万。
　　可以肯定的是，一旦姚先生被确诊为某种重大疾病，即便他在不同公司投了保，只要所患重疾是保单上载明的，而且病情符合赔付标准，就可以同时获得两家保险公司的赔偿。
　　不过，有一点需要指出，保险公司一旦给付重疾保险金后，相应保险合同就会终止。而且，如果你所买的重疾险是附加险，那么主险的合同也会要求终止，保险公司只会退还主险合同的现金价值。这意味着，姚先生同时向两家公司索赔后，一方面可以得到双重赔付，另一方面B公司的终身寿险也将失效。
　　对于“无价”风险，“险单”都不在多
　　除了意外伤害险和重大疾病险，还有一类产品也符合叠加理赔的标准，那就是定期寿险。不过，这种产品的赔付情形是被保险人身故。
　　假设投保人生前在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，投保受益人(父母、子女等)最终可以得到两家公司的赔偿，分别为10万元和20万元。这意味着，定期寿险也遵循常规的人身险给付原则，即不会按照比例分摊，没有风险保额限制。
　　纵观这些可以“叠加”赔付的险种，不难发现个中道理。对于“无价”风险(如身故、癌症)的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高、份数越多，能获得的赔付自然越多，重复投保并不碍事。从保险原理上来说，标的价值才是赔付的关键，人的生命是无价的，再多的保险单也能派上用场。
　　“有些投保人向多个公司买了多份同类型重疾险、意外险，或者是在同一公司买了多份同种产品，现在大家一般称之为重复投保，其实这是不严谨的叫法，准确地说应该是加保。”有保险专家告诉记者，“理论上讲，这是为了获得更多的保障”。不过，这位专家也指出，加保是要面临经济负担的，“一般来说，更多保障的背后，你需要支付费用也就更高。”
　　能“叠加”赔偿的商业险，都与医保不冲突
　　很多商业险种都可以进行“叠加”赔偿，那这种“叠加”受不受基本医保的影响呢？事实上，发生重大疾病或者是意外伤害、身故时，那些可以“叠加”赔付的险种并不需要参照医保报销了多少，它们都是单独赔偿不受医保约束的。
　　这个结论可以从保险产品的条款中得出。在重疾险条款中的“保险责任”一栏，会有关于保险金的描述。如上文中提到的重疾险，它在“重大疾病保险金”这部分写明，如果被保险人发生了合同约定的重大疾病，就会得到相应保额的保险金。定期寿险中也是类似的表述，这与基本医保是完全没有冲突的。
　　要是挂钩了医保的商业险，保险条款会直接说要看医保(或者其他商业险)报销了多少，然后对于剩余的部分进行比例赔付。
　　一般而言，挂钩医保的产品都可以归结为费用补偿型险种，而上文中所介绍险种基本上都是“定额给付型”保险，它们与医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。
　　同期声
　　盘点那些不能“叠加”赔付的保险
　　车险 双份保险 不等于双倍赔偿
　　在去年发生在广州的一起典型的车祸理赔事件中，车主分别向两家保险公司购买了同等性质，保额为5万元的三责险。有一次，他开车撞了人，对方抢救无效后死亡，出事时间在两份保单有效期内。而在理赔环节，两家保险公司告诉他，要么放弃其中一家，由另一家赔5万，要么两家各赔2.5万，总额还是5万。
　　从财产险的规定来说，如果发现重复投保，保险金额的总和不能超过保险价值。一旦发生事故涉及赔偿，按顺序后投保的那一份是无效的。
　　医疗险 住院医疗和意外医疗 按照比例报销
　　目前市面上有很多医疗费用型险种，它们可以针对住院费用进行赔付，比如住院医疗险和意外医疗险。但是，这两种保险作为费用补偿型保险，符合保险的补偿原则，即保险公司在保险金额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。
　　如果多投保，最多也只能类似于车险那样，各个保险公司进行比例赔付，而且都要参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。
　　儿童险 寿险的身故保障 限额为10万
　　在不能“叠加”理赔的案例中，有较为特殊的一种情况。在我国儿童身故保险保障方面，最高的投保额度是10万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以“叠加”赔付，也要受这个限额的约束。
　　如果是在多家公司投的保，投保人在索赔时，可以先选择其中一家保险公司赔付，如果这家公司的赔付金额没有达到10万元，再向其他保险公司对保额内赔付剩余部分进行“接力”赔付，但累计不能不超过10万元。
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看过本文的人还看过问：保险金额和年缴保费有什么关系呀??
看了很多投保示例,发现年缴保费*交费年限要比保险金额高很多.到底保险金额和年缴保费有什么关系呀??问题补充：附一份投保示例附：投保示例王先生，38岁，今年喜得贵子。自儿子出生后，王先生就在考虑送给宝宝一份特别的礼物。于是王先生选择了友邦金喜年年年金保险计划，为宝宝创立一个“成长账户”，关爱他的一生。该计划包括主合同《友邦金喜年年年金保险（分红型）》、附加合同《友邦附加金喜年年定期寿险》、《友邦附加金喜年年儿童豁免保险费定期寿险》：保险金额10万，年缴保费约50023元（其中主合同保费48,730元），缴费6年，累计共缴费300138元。
***uo / 发起
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瓜子，你好。你这个问题问的很好，涉及到保险金额的设计方法，不了解的人就没法回答你。一般来说，保险金额就是一旦发生风险时赔付的金额，而这通常是对于保障类的险种，比如一些保障人身和重大疾病的险种。而通常对于一些储蓄类的险种，如分红型的养老年金，保险金额通常会设计成满期返还的金额，以及作为生存给付金额的一个基准。就比如金喜年年，满期金就是保险金额10万，而第一年的年金就是保险金额的5%，等等……而身故给付也并不是按照保险金额，以金喜年年为例，18岁前身故给付就是现金价值、已交保费减去已领年金，两者取大；18岁后则是现金价值、已交保费减去已领年金、保险金额，三者取大。任何情况都保证了客户所交的钱不受损失。这些都是比较深入和专业的内容了。最后说一下，分红储蓄和投资类的产品需要在有基本保障以后购买，有了抵御风险的能力，储蓄和投资才无后顾之忧。
金喜年年是分红生存金方式的保险,和一般我们大多数的买的保险不同每家公司基本上都有一两种这样的险种,是主要面对已经有保障的客户,用来投资分红的.
瓜子 您好！太专业的知识其实也没必要去了解太多！我们生病了，难道也需要去研究药品成分吗？如果是自己需要　可以在当地找一个优秀的代理人好好沟通祝您工作愉快！
你够买的产品可以算作是一种理财产品，其特点是定期有返还，这种险种在发生身故赔付时一般是以返还所交保费的方式，而不是保额。由于短期内积累的现金价值较高，因此其分红也很可观。
就是保费与保障的关系
可能是业务员没有给你讲清楚、我建议你做需求分析！
您好，瓜子，金喜连连是分红险种，是年缴保费比保险金额多的，因为它的着重返还+分红。而它的优点是返还期长。从开始为小朋友计划一直延续到自己的养老计划，一个计划延续两份爱。当然并不像基础保障一样，保费低，保障高。这类的保险是有一定基础保障（意外险+重疾险）之后，再选择添置的。谢谢。
保费金额和保险缴费年限是两个概念
你选择是年金型的养老保险,儿童意外和儿童重疾及教育金也应该考虑!
简单的说，保险金额，就是发生事故后，保险公司赔偿的最高限额。年交保费，就是购买相应保险金额需要交的保险费。希望我的回答能帮到你。
您好！您说的应该是理财产品。
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知道这些，买保险才不会被坑哦
很多人在选择配置保险时，经常不知道如何选择好保障内容，不知道如何给自己和家人配置适合自身需求的保险，我们经常会听到很多朋友在投保上的困惑。甚至于有的朋友很早就买了保险，但是仔细一看保单内容就会发现，购买的保额与自身的保险需求相比会存在很大的差距。保险对于他们来说，不能起到转移生活中大风险的作用。我们在投保时，会遇到很多问题，要选择合适的保险金额；按照保险产品的要求，如实做好健康告知；购买保险之后要管理好保单，后面可能还会牵扯到退保和理赔。爱评保之前整理过保险配置指南、保险条款解读，今天我们会和大家讲讲保险投保攻略。我们需要在投保之前弄清楚相关问题，我们买保险才不会被坑。我们会从八个方面来分析1.保额选择多少才够，是不是越高越好2.保险交费年限如何选，选多少年合适3.如实做好健康告知，理赔才不会被拒4.身体异常影响投保，可考虑智能核保5.保险可异地投保吗，要注意哪些问题6.保险买错能反悔吗，说说退保那些事7.完成投保后还没完，保单管理很重要8.出险要如何理赔，材料和流程有哪些一、保额选择多少才够，是不是越高越好我们在买保险时，需要考虑的一个大问题就是保险金额选择多少，我们需要配置多少保障。保额选择关系到我们拥有的保险保障，我们在出险时能获得多少赔付款项。01保额指的是什么保额是保险金额的简称，当风险发生时，保险公司需要承担赔偿或者给付保险金的额度。对于保额来说，有的人担心配置太低，万一出险之后，能够起到的作用太小；有的人担心保额过高，缴费压力过大会影响生活质量。根据统计数据显示，国内已购买保险的用户人均保额不足10万，而香港人均已经达到48万，日本等发达国家更是人均保额能达到100万以上。由于国内保险行业发展起步晚，加上人们保险意识观念淡薄等原因，很多人在选择保险时都会过分在乎保险的分红功能，因为这关系到自己的收益问题，所以很多保险理赔时保额偏低。大多时候出险了只能获得几万元的理赔，而这样的低保额就算是全额理赔了，在风险面前真的只是杯水车薪。购买了低保额的保险，无法达到风险转移的目的，也就无法达到购买保险的目的。我们配置保险就是为了发挥保险的杠杆作用，转移未来可能面临的风险，我们需要把整体保障做足，不让风险影响到我们的生活。02如何选择保险金额保额选择非常重要，如何选择保险金额比较好。我们建议大家可以结合自己家庭收入和保障的缺口，适当比例进行配置，不必追求过高也不要太低，之后还可以随着个人收入的增长叠加配置更优质的保险。具体我们分三步来操作：第一步.分析家庭财务状况和财务风险分析家庭现状和财务风险，会更加明白自己买保险的目的，是为了应对风险的纯保障还是为了退休后的养老规划。绝大多数人排第一的需求是把当前财务最大风险的保障做够。第二步.确定保险缺口和投保额度从家庭财务金融规划来看，保险保障的是财务安全，维持家庭正常周转，主要应对两方面风险。1. 家庭主要财务收入中断的风险：比如意外身故、伤残、疾病身故会影响经济收入，财务现金流中断，无法维持家庭继续周转。就需要意外险和寿险来转移风险。2. 家庭财务被动大额支出的风险：比如发生重大疾病，比如恶性肿瘤，不仅无法工作影响经济收入，还会支付一大笔高额的治疗费和护理费。这就需要重大疾病保险转嫁风险。第三步.保额为年收入的10倍按照双十原则，用10%年收入保障10倍的年收入。不过，针对选择消费性的保险，建议需要家庭年收入的5%即可，保障额度可以选择年收入的10倍。03不同保险的保额选择我们投保需要选择合适的保额，不同类型的保险能够给予我们的保障不一样。我们分别会按照意外险、重疾险、医疗险、寿险这四种类型的保险险种来给出保额选择建议。下面我们按照具体的险种来说：意外险爱评保建议大家配置一份保额较高的意外险，尤其是意外医疗保额较高的产品。意外身故的保额建议50万以上，意外医疗保额2万以上，条款限制较少。保险产品配置的保障额度因人而异，不同收入水平需要的保障不一样，合适自身即可。给大家一个收入参考模型，大家可以借鉴来配置：个人意外保额应为个人收入至少80%的水平并可维持3-5年的基本生活。按此计算，年收入10万以内的可购买30万-50万保额的意外险，而年收入20万推荐购买50万保额以上的意外险。意外险配置的原则首先是要保障齐全，要包含意外身故、意外伤残、意外医疗。意外医疗的额度要高一点，免配额选择要足够低，报销限制少。我们可以在同等保障责任下，选择保费较少的产品。重疾险重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重疾险是对于自己与家人的身体健康的必备保障。我们建议重疾保额最好能在50万人民币以上，一般重疾治疗整体费用大致30万到50万，另外还有一定的住院和生活补贴。医疗险我们可以根据个人家庭情况，配置一份保险足够高的医疗险，医疗险的作用在于作为医疗费用的补充，帮助我们获取部分高端医疗资源。在整体预算较为充足的情况下，我们可以适当配置百万保额以上的中高端医疗险。尤其是包含海外就医的医疗险，可以在关键时刻享受到好得医疗服务，让我们更有保障地生活。医疗险可以与定期重疾险进行搭配，把总体的健康保障做足，通过配置较高保障的医疗险来规避生活中的大风险。医疗险一般是一年期的产品，并且都不保证续保。寿险对于寿险的配置，我们建议可以结合自身的家庭财务目标，把家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、赡养父母的花销以及房贷等债务情况考虑进去。具体来说，根据自己的收入情况，按年收入的5~10倍来确定。尤其是在一二线城市的白领，定期寿险的保额可以考虑配置到50万~100万左右。目前国内通货膨胀和低利率，缴费期限毫无疑问越长越好，最好选择到30年。对于刚刚成家的小年轻可以考虑配置一份入门级的定期寿险，保额不用太高，但要匹配自身家庭负债情况，最好与车贷、房贷的额度与期限保持一致。在保障期限方面，考虑到延迟退休的可能，一般建议保至60-80周岁。对于定期寿险，我们可以选择保障到60-80岁，要知道我们到了这个年龄阶段，早已经不是家庭收入的主要来源，不用担心因为自己的离去给家人巨大的财务负担。二、保险交费年限如何选，选多少年合适01投保选择好交费方式我们在投人寿保险时，需要选择的交费方式分别是趸交、期交两种。如果我们投保时一次性把保费交清，这种方式就是趸交；我们按照每年、每半年、季度或者月份的方式来交费的话，就是期交。每种投保方式都有各自好处，可以根据职业稳定状况及收入情况选择适合自己的就好。总体而言，我们需要考虑的因素主要是经济收支状况、收入的稳定程度和承受能力、追求的付出与保障的需求。趸交需要投保人一次交纳数目很大的保费，一般人很难负担得起，绝大多数的人会选择分期交费，这样有力发挥保险的杠杆作用。02期交可以发挥最大杠杆我们配置保险是为了把保障做足，发挥保险的杠杆作用，在保费有限的情况下保障越高越好。一般来说，我们建议大家选择期交，每年定期缴纳一定的费用，交费年限选择越长越好。保险公司一般会提供5年、10年、20年和30年的交费期限。像定期重疾险、定期寿险如果有30年交费方式尽量选择30年，没有的话就选择20年交费。至于能不能按半年、季度、月度进行期交，这种方式相对会浪费时间和精力，我们看个人情况而定。我们在投保寿险、重疾险这些险种时，可以将交费期限尽量拉长，分摊在每一年中的保险费用较少。另外，有不少保险会提供“豁免条款”，即当被保险人出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免交余下的各期保费，此时选择较长的交费期无疑更为明智。03保险公司主推期交保费对于保险公司来说，期交是一直大力支持的交费方式，会在这方面进行大力引导。从保险公司经营特点来看，过多的趸交保险产品会使得未来几年业务压力较大，影响经营稳定性，这点与销售理财产品的金融机构不同。期交对于保险公司是很重要的指标，保险公司业务结构中，期交占比越高说明公司业务越健康。通常来说，成熟的保险公司会主推期交保险产品，部分保险公司会在抓保费规模、集中偿付、做大资产等特定发展时期也会力推短期甚至趸交保险产品。与期交保费的方式相比，趸交也有需要用到的地方。对于收入比较丰厚但是不稳定的，可以考虑采取趸交的方式，特别适合临时多了一笔巨大收入的人群。对于收入不稳定的人来说，选择限期年缴方式需要多次缴费，容易因家庭经济一时周转不济，无法继续缴纳保费而导致保单失效。此外，如果我们配置储蓄性质的保险产品，比如两全险、养老险等，那么在经济能力许可的情况下，可以考虑选择交费期较短的产品，交费期越短，总保费额越低。三、如实做好健康告知，理赔才不会被拒保险理赔可以负担大部分的医疗费用开支，但也有部分人因为疏忽大意，在出险理赔时被保险公司拒绝赔偿。其中，保险公司拒绝为投保人理赔的原因，其中有一点是因为他们没有如实健康告知，对于自己过往的病史无意或有意地隐瞒。01保险投保要如实健康告知保险投保的时候要如实进行健康告知， 健康告知是投保人在投保时对保险公司所做的关于保险标的相关陈述。法律要求的如实告知，就是这些陈述需要真实、客观，不得蓄意欺瞒或者捏造事实。保险公司在用户投保的时候，对身体状况进行确认的内容、产品不同。健康要求不同，符合健康要求可以继续投保。一般在健康险和寿险中出现，符合健康告知的要求才能投保，如果在不符合的情况下继续投保，发生保险事故后保险公司会拒赔。我们一定要做到如实健康告知，这是对自己和家人负责。保险法第十六条规定：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。对被保险人的健康状况，投保人是最为熟悉的，如果在订立合同时，投保人不把被保险人的风险状况，以及影响保险公司承保的关于被保险人的重要事实和因素真实可靠、毫无保留地告诉保险公司，那么，保险公司很难判断是否能够接受投保、以什么样的方式接受投保。在实际操作过程中，投保人需要将被保险人的实际健康状况、就诊记录、体检结果等告知保险公司或者其代理人，体现在投保操作中，线下投保需如实填写健康告知书，线上投保如实填写告知条款。健康告知是保险公司为了避免投保人的逆向选择和道德风险。投保人故意或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。02健康告知需要注意哪些健康告知很重要，但也不是必须全部告知。保险公司问的，投保人必须诚实回答，没有询问的问题无需告知。只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同。健康告知让很多投保人比较担忧，投保是否可以顺利进行，不仅取决于个人的健康状况，还取决于所选取的产品、产品的健康告知问卷，以及专业人员对问卷的分析导读。不过好在有两年不可辩条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由。《保险法》第十六条“不可抗辩条款”内容：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险法修改生效的这个不可抗辩条款是非常有利投保人的条款，对促进中国保险行业发展有深远的意义。但是两年不可抗辩期条款绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉，如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险法中的不可抗辩条款并非尚方宝剑，最大诚信原则是整个保险合同订立的基础，如果存在故意欺满，两年不可抗辩也是不起作用的，一切要在合法的基础上才行。如果身体有问题，在投保的时候，按规定如实告知。如果自己身体状况不太理想，担心被拒保，可以选择几家保险公司的产品进行尝试，让保险公司进行线下核保。我们从几家的核保结果中，选择最有利的保险方案进行投保。四、健康异常影响投保，可考虑智能核保我们在投保时，可能会遇到不符合健康告知的情况，这个时候如果我们还想继续投保，就需要提交相关资料给保险公司做核保，保险公司会根据我们提交的资料给出核保结果。01健康异常需要人工核保在互联网技术应用较少的时候，我们需要提交相关资料给保险公司，保险公司的核保部门会对于投保申请做审核。保险公司的人工核保结果通常有这么几种：直接承保、加费承保、除外责任承保、直接拒保。人工核保操作较为麻烦，整个流程需要一定的等待时间。尤其需要关注的一点，因为人工核保会有相关记录，这个会影响后续的保险投保。要知道大部分保险的健康告知提示里面都会有这一条，“被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。”如果有需要做人工核保的朋友，爱评保教大家一个投保小技巧，我们在投保确定的保险种类时，可以选择多家公司的保险产品来同时做人工核保。因为是同时提交核保，如果碰到有被其中一家保险公司拒保，也不会影响我们提交的其他保险公司的核保。如果我们够幸运，在提交核保的保险公司中，有一家做出的核保结果是可以投保，我们就可以拥有我们需要担心的风险保障。02智能核保可以省去较多麻烦网上购买保险比较方便和便宜，但是在线投保的健康告知会严格一点，好在智能核保可以针对性地帮助我们投保到保险。智能核保与人工核保相比，整个核保过程非常方便快捷，可以减少我们很多麻烦。另外还可以匿名的方式来测试是否能够投保。因为有了智能核保，我们可以规避原来的健康告知只有是与否的选项窘境，根据投保提示与引导，一步步地选择，保险公司会根据我们的选项从而做出是否承保或者增加条件承保。对于保险公司来说，智能核保功能开发好了就非常方便，可以节约很多人力资源，提交用户的投保效率与销量。智能核保功能的原理是保险公司根据核保的需求，把所有需要健康告知的问题与用户做智能交互回答，用户根据相关提示有针对性的提交自己的健康告知情况。保险公司通过智能核保功能来判断是否可以承保该风险，从而直接作出直接承保、加费承保、除外责任承保、直接拒保的核保结果。目前，智能核保功能主要应用在医疗险、重疾险这些健康告知较为严格的险种上，目前市场上的两款网红医疗险就有这个功能。为了帮助大家更好的进行理解，，下面我们以众安百万医疗险尊享e生为例，给大家示范一下智能核保流程，以乳腺结节为例体验智能核保使用：乳腺结节投保尊享e生不符合健康告知要求，我们可以通过尊享e生的智能核保功能，一步步按照要求来做健康告知。从上面的截图可以看到，乳腺结节想要通过核保，要同时满足上述三种条件，保险公司才会做出除外承保结果：对于乳腺疾病的治疗，不承担赔付责任，接受条件可以投保。五、保险可异地投保吗，要注意哪些问题01异地投保是可以操作的我们想要买的保险产品未在我们的居住区域销售，这种情况就是异地投保。很多人一直担心是否能够异地投保，应该注意哪些问题。异地投保问题主要是由于监管需要，监管部门对于保险公司业务有经营地域限制。一般来说，一家保险公司会在各地开设分支机构，分支机构的经营范围仅限在本省、自治区或直辖市。举个例子，某保险公司广东分公司开展业务仅限于广东省，如果到广西省开展业务就是违规。判断一个投保人是广东还是广西，就看这个投保人的地址在哪。据《保险公司管理规定》,保险公司据业务需要可申请设立分支机构，分支机构获得营业执照后，才可进行保险业务的经营活动。如果没有分支机构，投保地区只能限定在公司注册地。保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，都应该服从中国保监会的有关规定。比如我们在互联网保险平台或者保险公司官网投保，可以选择全国多个区域进行投保。我们在投保时，正确选择自己所在的区域投保即可。在现实生活中，如果有客户有异地投保的需求。就在投保时把地址填写成可以投保的区域地址就好，工作地址、住宅地址都可以。02国内保险资源分布不平衡出现异地投保需求主要是因为保险资源分布严重不平衡，比如在海南，某某保险公司没有分公司，但有广东分公司，我们为了获得更高性价比的保险方案，可以选择在异地区域广东区域投保。具体来说，异地投保可以分两种情况来对待：第一种情况，投保的保险公司在当地有分支机构就没有任何影响，比如我人在海南，在某某保险公司广东分公司买一份保险，这家公司在海南有分公司就没有任何影响。因为商业保险公司都是全球通赔，无论在保险公司的哪个分支机构投保，都可以在这家公司的任何一家分支机构的网点办理理赔、保全等各种手续。另外一种情况，投保的保险公司在当地没有分支机构，比如我人在海南，在某保险公司的广东分公司买了保险，这家公司在海南是没有分支机构。这种情况对于投保人影响也不大，因为无论出险在哪里，保险公司都是要赔，除非合同中对于出险地域有限制。不过，因当地没有保险公司的分支机构，理赔材料要交到有分支机构的地方，相对会麻烦一点。异地投保会在理赔或者做保全有点花费时间，但是没有太大的影响。一般情况下，像意外险、重疾险、寿险都是不限定出险区域，跨省、跨国也没有问题，我们正常情况下，一辈子可能就理赔一次，只要资料齐全，快递送达就可以，不会有太大麻烦。异地投保需要留心的是医疗险，我们在医院就诊治疗、住院补贴方面可能会享受不到保险公司的服务。很多保险公司会提供附加服务，如果是在异地购买保险，就很难享受到附加优惠。03异地投保可以做保单迁移在现代社会，人的流动性非常大，异地投保很正常。可能今天我还在海南，下个月搬家到广东。保险不会因为地址变了，原来买的保险就不能用。保险公司会进行审核，符合就赔，不符合就赔。我们可以通过寄送快递、打电话和扫描上传资料。有人觉得异地投保麻烦，或者搬家了保单地址还是原来的看着别扭，我们可以做保单迁移。比如原来在北京投保，地址是广东，现在向保险公司申请保全变更为广东。保单迁移意义不大，保险公司都是通赔的，异地通赔没什么影响，迁移也只能迁移到保险公司有分支的地方，如果没有就没有办法。建议选择全国性的保险公司，全国性保险公司可以进一步考虑异地买保险的事宜，通常情况下，全国性保险公司会在全国开设分支机构，提供全国通行的服务。保单在手走到任何一个保险服务网点都可以享受通保通赔；或者支持保单迁移服务，只需办理相关迁移手续就可以顺利实现理赔。六、保险买错能反悔吗，说说退保那些事01保险买错了是否能反悔很多人在买保险后会有疑问，买错了保险想退怎么办，退保应该注意哪些问题。按照定义，退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人申请，保险公司同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险公司退还保险单的现金价值。具体操作来说，我们退保会面临两种情况，一种是犹豫期退保，一种是正常退保。犹豫期退保比较简单，我们在合同约定的10天犹豫期内退保，保险公司扣除工本费后直接退保全部保费。在犹豫期退保，几乎没有什么损失，我们想好了要及时在这个时间内退保。犹豫期的设置是为给予投保人部分时间进行考虑，不会因为一时的销售误导投保不太适合自己的保险。超过犹豫期的退保视为正常退保。我们如果提出退保申请，保险公司一般会按照条款约定在30天内退还保单现金价值，解除保险合同。保单现金价值是人身保险所具有的价值，保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，在退保时用来给付解约的退还金。不过，有一种情况值得留意，如果我们领取过保险金，通常是不能申请退保。02什么情况下要考虑退保退保会产生一笔费用，由于保险公司销售一份保险需要支付较高的成本，这部分费用主要在保险承保之后的两三年。如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。我们花费了精力和时间配置保险，却因为各种原因开始考虑退保。退保会产生部分损失，我们需要权衡退保带来的利弊，慎重考虑再做决定。因为退保都会造成相应的损失，不管是经济方面，还是保险保障方面。但是我们购买的保险存在很大的保障缺口，与自身的保障需求很不匹配的话，还是要考虑退保。我们会考虑退保的情况有很多，有的人是因为被销售误导买错了保险，有的人是保障额度选择太低，还有的人是因为需要支付的保费太高。总体来说，我们需要结合自身保障需求和缺口，配置相匹配的保险。如果存在巨大差距，并且退保的损失在可以接受的范围，我们可以考虑退保。尽管退保会产生很大部分费用，但这部分费用都是沉没成本，不用过于计较。如果我们能够及时改变投保方案，把后面的保障做足，相比起来会更好。03退保需要注意哪些问题退保是权衡之下的选择，我们需要注意退保产生的问题，提前做好计划，尽量把退保产生的影响降到最小。退保会使得原有的保障丧失，我们需要面对随时可能发生的风险，被保险人、个人及家庭生活将重新回到不安定状态。我们要提前配置好新的保险，最好在新购买的保险生效后再去退之前的保单，让我们的保障期间衔接起来。除了要规避保障期间出现裸奔，我们还需要特别关注的是能够配置到合适的保险，并且在同等的保额下，保障额度会更高。一般来说，保险配置需要的费用会随着年龄增长有所提高。如果退保后重新投保，可能会因年龄的增长而多交保险费。此外，我们要避免意外重新投保的时候会面临不能投保的风险。某些保险条款，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保。如果有朋友是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失：·
利用宽限交费期推迟交费，·
利用自动垫交保险费条款·
通过“保单转换”功能调整保险计划·
缩短保险期限退保需要慎重考虑，一般情况下不轻易操作。我们要一定要权衡利弊后，把个人利益损失控制在最小范围。七、完成投保后还没完，保单管理很重要我们买保险只是保障的开始，在保险投保完成后的第一件事情就是把所有保单汇总管理起来，并且需要复印一份保单副本给家人备份收好。一方面可以总体评估一下家庭保险配置是否足够，另外一方面是方便后续理赔。01小心因为保单错过理赔现实中就有一些人不幸发生意外身故，但是家人并不知道他有买保险，从而错过保险的理赔，这是一件非常遗憾的事。对于保险公司来说，如果没有接到受益人报案，他们是无法获得被保险人出险的信息，保险公司只能在有报案的情况下才会进行信息核对并进行理赔。当然，有一种情况例外，就是每次发生地震、空难、自然灾害这些重大事故的时候， 保险公司会积极响应。对于遇难的人群进行摸底排查，保险公司主动核实并理赔。对于保险公司来说，重大事故的理赔是一种社会责任，也是一次保险教育的绝佳机会，有利于保险公司品牌宣传。02保单丢失并不影响理赔一般来说，我们在投保完成后，保险公司会提供一份保单，这是我们后续理赔的一份凭证。需要说明的是，保单管理是为了方便了解保险配置情况。保险公司对于所有保单的有所记录，保单丢失并不影响理赔。对于投保人与被保险人而言，在线下投保，保险公司会提供纸质保单，在线上投保，保险公司会提供电子保单，电子保单的法律效应和纸质的相同。随着互联网保险的快速发展，网上买保险更方便和便宜，更多的人开始借助互联网购买保险。现在的电子保单成为一种常态，我们可以在收到电子保单后，下载存档起来，另外打印一份保单并告知家人放置的位置。保单管理好会减少我们后续的理赔成本，万一我们将来遭遇不幸，家人可以第一时间联系保险公司报案，按照保险条款要求进行理赔。国内的保险公司是全国通赔的，我们在出险后要收集好相关资料，第一时间联系好保险公司，按照保险公司流程进行理赔。八、出险要如何理赔，材料与流程有哪些01保险理赔注意的问题按照定义，人身保险理赔是指被保险人在出险后向保险公司提出申请，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为。人身保险在出险时，保险公司在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。理赔是保险公司履行合同义务的行为，它的依据是保险合同及保险相关法律。根据《保险法》第 22 、23 条规定，保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。作为被保险人的我们，购买保险时要看清楚保险条款，在出险后，一定要收集好相关材料，第一时间联系保险公司进行报案理赔。其中，尤其要注意医院就诊费用的报销，我们要收集好就诊病历、费用发票、费用清单。很多人买了保险，但是因为没有保存好相关材料，不能通过保险理赔报销。除了注意保险理赔的材料的收集外，我们还需要注意保险理赔的时效性，人寿保险的理赔时效一般为5年。按照规定，保险公司理赔审核时间不应超过30日，除非合同另有约定。而在达成赔偿或给付保险金协议后10日内，保险公司要履行赔偿或给付保险金义务。02人身保险的理赔流程保险理赔一直是很多人吐槽保险公司的地方，但是对于保险公司来说，只要符合赔付条件，保险公司一定赔。作为消费者的我们，如果能够弄明白理赔流程，会让我们的保险理赔更顺畅。具体的理赔程序主要分为以下几个步骤：被保险人提交理赔申请，保险公司初审并立案，被保险人提交理赔材料，保险公司审核调查，保险公司赔付打款。1.被保险人提交理赔申请被保险人在发生保险事故后，第一时间联系保险公司报案，提交理赔申请。2.保险公司初审并立案保险公司接受被保险人索赔申请，并使案件进入正式办理阶段，要求被保险人提交相关材料。3.被保险人提交理赔材料被保险人按照保险公司的要求，收集并邮寄相关理赔资料给保险公司。这一步很关键，材料一定要收集完整。4.保险公司审核调查保险公司工作人员对被保险人提交的理赔材料进行审核，对于保险责任做出认定，对索赔案件做出赔付核定。5.赔付款项给被保险人保险公司把理赔结果通过被保险人，按照核赔结果给被保险人赔付保险金。
Ciciyinlin
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