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美媒#美国B-52轰炸机抵近南沙群岛飞行
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美媒#美国B-52轰炸机抵近南沙群岛飞行
　　参考消息网6月6日报道美媒称，据一名国防官员说，4日两架美国B-52轰炸机在南沙群岛附近飞行。
　　据美国有线电视新闻网网站6月4日报道，此前，美防长马蒂斯明确表示美国无意离开洋-(,)地区，由此引发中国的强烈反应。
　　上述美国官员说，拥有核能力的B-52轰炸机在离该群岛约20海里处飞行。
　　五角大楼发言人克里斯洛根称，这两架B-52轰炸机执行所谓“例行训练任务”，从关岛的安德森空军基地起飞，前往位于印度洋的英属迪戈加西亚岛的“海军支援设施”。
　　马蒂斯说：“美国将留在印太地区。这是我们的重点战区。”
资料图：美国国防部长马蒂斯
（责任编辑： HN666）
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到2015年中期，银行业的发展趋势就比较明朗了，随着经济放缓，银行的增长趋缓、不良增长、利润收缩的趋势很清晰。我只细看了几家股份制银行（招商、兴业、浦发、中信、民生、光大、平安），但基本能代表这个趋势。平安银行比较特殊，单看他似…
从外因看，&br&1.
制高点。 分析已经蛮到位， 不过网页应用和软件应用的界限可以非常模糊，尤其是在平台众多的年代。 而制高点不是地形图，会跟用户习惯、产业生态环境比较紧密关联，天朝和墙外很不一样。简单说，制高点会随着时代不断转化的，比如早年IE浏览器是制高点，toolbar就是必争地，百度那时跟随着google toolbar策略不断发力，却很少思考要做个浏览器来着。 &br&&br&2.
流量控制。 每家大公司都有核心业务，都有他的发展阶段 。当他没稳的时候，他关注点都在直接竞争对手身上，如果谷歌不是那么“意气用事”，360浏览器不是那么霸气，百度这两年也不可能考虑什么客户端策略吧。&br&流量来源分布的合理性，对于腾讯以外的互联网公司，一直是最关键的问题之一，当早前联盟、入口都战局纷乱的时候，自己必须要考虑多处突围了。客户端矩阵产生的流量和安全效应对于长治久安都是不错的选择。但客户端确实需要更大研发投入，没点财力、没电耐心是不行的。&br&&br&从内因看， &br&1.
增长点。 一方面是有闲钱、闲团队，一方面渴求高速增长。有了新的产品线，才有新的组织架构的可能， 内部能剥离出来， 业务也有更好的拓展性。产品生命曲线是一个交错、相互投资的过程，这都是投资的基本原理，看500强的研发投入比例也可窥见一斑。这点，国内做好的，不多。 &br&&br&2.
抢占市场份额。同质化，只是是一个感性的体会，不太准确。产品能在市场长期存活下来， 一定有其差异性， 甚至他覆盖的渠道不同，也是差异。 我们在大超市的零食柜台，能看到多少种“同质”的产品，为什么还有那么多存在？ 为什么王老吉出来之后， 那么多凉茶都开始拼命在CCAV上投广告？ 越是成熟的市场，进入者就越多，直到这个细分领域格局足够稳定。但新的引爆点会随着一代一代新人、新气象不断出来，总在变。革。
从外因看， 1. 制高点。 分析已经蛮到位， 不过网页应用和软件应用的界限可以非常模糊，尤其是在平台众多的年代。 而制高点不是地形图，会跟用户习惯、产业生态环境比较紧密关联，天朝和墙外很不一样。简单说，制高点会随着时代不断转化的，比如早年IE浏览…
&b&区别：&/b&&br&Apple pay是基于NFC短距离通信技术下的，无需网络，目前以“近场支付”为主要方式，&br&支付宝手机端是远程支付，需要网络支持，具体有：二维码支付、声波支付、普通支付（余额或绑定银行卡支付）；&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/b4c8e46608ecaa4c2d0d9cfb3cc93f1d_b.jpg& data-rawwidth=&519& data-rawheight=&273& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&519& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/b4c8e46608ecaa4c2d0d9cfb3cc93f1d_r.jpg&&&/figure&&br&&b&优势：&/b&&br&场景不同，各自优势不同，比如你使用的“支付宝线下支付”，应该是二维码或声波之一，看似“近场“其实不是近场，应该说”短距离支付“可能准确些，&br&1）支付宝需要网络支持，如果商家没有wifi或网络连不上，那支付就不能进行了，但Apple pay可以，无需网络，可是Apple pay需要支付双方同时拥有NFC设备，这点很是制约Apple pay的推广；&br&2）安全方面，Apple pay的主动安全做的更好，用户数据加密存储在硬件中，数据传输也是加密的，支付时要指纹，被动安全不知，好像支付宝有理赔吧，你自己调查吧；&br&3）操作来说，Apple pay更快捷，因为不用打开APP嘛，个别支付也不用输入密码，按一下就行；&br&&br&以上对”短距离支付“而言，Apple pay优势更明显，但其他方面支付宝也有其占优的地方&br&1）支付宝绑定的余额宝有收益，Apple pay没有；&br&2）国内余额宝的用户数量是Apple pay的N倍，更多的人熟悉余额宝；&br&3）支付宝依托天猫、淘宝，商城属性使得支付宝更易让人们”存钱“，从而变成”钱包“；&br&&br&就这些吧，应该还有，只是我没想到。&br&&br&&b&个人想法：&/b&&br&就目前中国市场而言，如果NFC设备布局没有网络及WIFI快，那么Apple pay对支付宝就没太大影响，毕竟，用6的人很少；安全层面，支付宝做好被动安全，出事时再做上几次事件营销，就能唬住绝大多数消费者了。&br&&br&＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝分割线＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝&br&&br&1楼的朋友说苹果和支付宝可能合作，最近几天我也一直在思考这个问题，如何合作？怎样的模式合作？合作后对移动支付的影响？&br&网上找了些文章看，受到不少启发，比如下面这篇：&br&&a href=&http://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&苹果公司的 Apple Pay 如果和阿里巴巴或者支付宝合作会碰撞出怎样的火花？都有哪些潜在的合作形式？&/a&&br&大牛们的分析很有道理，大家可以看看。若支付宝、银联等入驻apple pay，那么其支付体验真可以算是革命性了，无论是便捷性还是安全性都将完爆行用卡刷卡支付、现金支付；&br&但是，体验好的产品不一定会“成功”，从古至今科学家们发明那么多好的“东西”，极少数被广泛使用，归根结底：成本/门槛。&br&目前中国：&br&1、多少人信任手机支付？&br&2、多少人有苹果6？苹果6-N以后会降价吗？苹果会做低端市场吗？&br&3、大中商家支持NFC没什么问题，那小商家呢？别忘了人们支付场景中占绝大多数的还是小商家&br&大家想象下让市场里卖菜的大婶购买NFC终端时是怎样的景象。&br&对于以上，疑惑~~&br&或许会有其他支付类型可以取代APPLE PAY吧
区别： Apple pay是基于NFC短距离通信技术下的，无需网络，目前以“近场支付”为主要方式， 支付宝手机端是远程支付，需要网络支持，具体有：二维码支付、声波支付、普通支付（余额或绑定银行卡支付）； 优势： 场景不同，各自优势不同，比如你使用的“支付…
刚写了篇文章，直接贴到这儿吧&br&&br&Apple pay的推出，可以说给业界树立了标杆，从此以后，移动支付到底应该什么样子大家应该心里有数了。&br&&br&&b&安全，快捷，可靠是移动支付的基本要求。&/b&采用NFC技术可以解决快捷的问题，之前已经有公司推出过NFC方案，但因为应用环境不成熟始终没有成气候。比如说HTCOne,比如说米3.知乎上有个评价小米NFC功能的帖子说“雷军这招，也就骗骗口袋里只有饭卡的学生”，有点过于刻薄，不过那时候NFC功能的确应用场景不多，使用过程繁琐，对广大用户来说比较鸡肋，所以米4里面，NFC又被拿掉了。&br&&br&&b&其他的手机支付方案，支付宝的二维码支付也满足了便捷的要求，但简单密码的方式的确不够安全。&/b&如果有嗅探程序记录下支付宝密码，要实现转账是很容易的事情。其他的声纹支付等，噱头效果很足，但对大众来说，声纹支付可靠性如何始终存疑。&br&&br&&b&苹果这次推出的Apple pay，并不是简单的一种技术打天下，而是集合了NFC近场通讯技术，TouchID身份验证技术，以及传输加密技术，实现了从银行卡到支付终端机的安全信息传输通道。通过指纹授权，生成相应的支付请求，然后将加密数据通过NFC传送到支付终端，实现了端到端的安全。&/b&&br&&br&在这里苹果宣称，Apple Pay并没有存储任何的银行卡信息，也就是说，苹果是完全的第三方，只是提供一整套技术实现了信息传输。结算，还是商家和用户之间的事情。用户可以自己决定是否把银行卡与手机绑定。而相应的数据不会存储在苹果的服务器上（最近的艳照门事件想来也让人们对云端的安全性有了新的认识），而只是通过加密方式保存在手机里。即使手机丢失，因为获得手机的人并没有相应的指纹信息，也一样无法盗刷银行卡里的钱财。用户只需通过findmy iphone远程解除绑定即可消除可能的安全隐患。&br&&br&&b&这一切，离不开Secure Enclave技术的支持。Secure Enclave是苹果自己开发的技术。&/b&据福布斯网站上的这篇文章（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.forbes.com/sites/quora//what-is-apples-new-secure-enclave-and-why-is-it-important/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&What Is Apple's New Secure Enclave And Why Is It Important?&/a& ），Secure Enclave和ARM的trustZone技术有些渊源。有关SecureEnclave的资料有限，这里基于TrustZone技术做介绍。&br&&br&它包括硬件和软件两个部分。&br&&br&&b&硬件部分，芯片里分安全区和普通区。&/b&安全区其实是芯片里的一块飞地，与芯片的其他部分是隔离的，通常的操作系统无法对其访问，以保障敏感信息的安全。&b&软件上，当我们需要在支付的时候用到这一块存储的信息的时候，通过手指按压可以确认是否本人操作。如果是，可以获得一个授权，如果不是，将直接拒绝。&/b&&br&&br&这就像一栋楼有10层，来到这个楼的人通过电梯也好，楼梯也好，都能看到这10层。但是这栋楼有一层地下室是完全不可见的，也没有电梯或者楼梯到达这一层。你只能通过一个特殊的窗户与这层楼交换信息，而且这种信息交换是单向的，你给这个窗口一个查询指令，这个窗口返回给你一个结果。能给这个窗口发指令的钥匙不在这栋楼里。这个钥匙也与这栋楼里的其他钥匙完全不同。对iPhone来说，这个钥匙就是指纹。通过指纹，可以发出询问请求。如果请求通过，窗口返给你另一把钥匙。然后用这把钥匙去完成剩余的支付过程。如果请求没有通过，返回一个拒绝。如果手机丢了，这整栋楼都在别人控制之下了，但这个地下室是无法打开的。软件层面的任何嗅探都是无法获取有效信息的。&br&&br&或许有人要问，如果有人暴力打开这个窗户呢？首先这有巨大的成本，然后，如果真有人不计成本暴力打开这个窗户，拿到的也不是一把完整的钥匙，而只是一个半成品，而且这个半成品在用户通过findmy iphone远程擦除以后一点用处没有。苹果通过指纹和SecureEnclave的结合实现了信息安全，不得不说是一个非常天才的设计。&br&&br&&b&这一整条路径的建立，基本上是现有技术的整合。苹果践行了其一贯的以科技改变生活的理念，兼顾了大众使用方便以及技术保障的安全，可以说是典型的苹果式的创新。这一切，是与苹果软硬件一体化的优势以及在业内巨大的影响力分不开的。&/b&&br&&br&说完了苹果，回头再看看Android阵营。毫无疑问，Google也在移动支付领域发力。早在2011年，Google就推出了GoogleWallet。但事实证明，GoogleWallet发展并不好。主要问题在于，Google只侧重了NFC技术的应用，而没有照顾到生态链上的其他企业，其解决方案过于简单粗暴，不能解决广大用户对安全的担忧。如今，苹果推出了ApplePay，Google也必须要跟上。&br&&br&或许有人会问，苹果有软硬件一体化的解决方案，能把指纹信息存储在SecureEnclave 区域里，Google只提供操作系统，硬件由众多OEM公司来实现，能做到和苹果一样的安全么？&br&&br&这个问题其实不用担心。&br&&br&苹果的iPhone也好，Google阵营的Android手机也好，都是基于ARM的处理器开发的。而ARM好几年前就已经实现了TrustZone技术，现在几乎所有智能手机都支持TrustZone技术，也就是说，每一个手机芯片里其实都有TrustZone专区。只是之前因为生态环境不够成熟，软件支持还不到位，这一块区域一直没有被利用上。随着iPhone5S的推出，越来越多的公司看到了TrustZone的价值，也在努力开发这方面的应用。Google作为Android社区的老大，在这一块必须要做出表率，也只有Google能把TrustZone技术和Android完美结合，最大程度的节省其他厂商的开发成本。&b&我们可以相信，Google很快会推出全套的移动支付方案，以求在这个市场不会落后。&/b&&br&&br&说完Google，再来看国内厂商。事实上，华为前些时候刚刚和支付宝联合推出了支付宝钱包，在其最新发布的产品AscendMate7上可以实现指纹支付。华为的这套方案就是基于trustzone+指纹识别的。可见在这一块国内厂商的步伐也并不慢。随着指纹识别技术的大规模应用，其他厂商也会积极跟进。不过如果没有Google老大哥的统一号令，各家的用户体验可能各不相同，又会有分裂的问题。让我们拭目以待。&br&&br&昨天的发布会还有一个细节。苹果宣称与Visa/Master/美国运通等信用卡公司合作，并与美国运通，摩根大通，花旗银行，美国银行等银行谈合作内容，用户只需要把自己的银行卡信息输入到手机里，苹果自身并不存储信用卡卡号，在支付过程中全程加密，也不向商家提供信用卡卡号，这一套逻辑可以说完全旁路掉了PayPal等第三方支付平台。而是让银行卡直接与商家的支付系统对接，省去了一个中间环节，也减少了泄密的风险。对银联来说构成利好，而对支付宝构成利空，因为支付宝并没有自己的发卡系统和收单系统，而银联与线下商家与银行合作多年，是可以订立一整套标准的。不过从商业逻辑上来说，ApplePay是对的。人们不需要中间有多个渠道商，有一种方便快捷的方式直达商家即可。PC互联网时代因为传统厂商的后知后觉，线上支付市场让支付宝等占了先机，到了移动移动互联网时代，PC上传过来的支付方式有些落后了，如今也面临被颠覆的风险。不知道正在进行IPO路演的马云，对此有何感想和对策。&br&&br&感谢苹果，再一次通过创新让业内找到了方向，也将极大的方便我们的生活。科技改变生活，我们都是受益者。&br&&br&&a href=&http://www.zhihu.com/people/sir-liao& class=&internal&&sir liao问：&/a&&br&
按文中华为推出类似解决方案，为啥是apple指出了方向？&br&答：华为没有NFC，这是与线下支付系统打通很重要的一块，而且要求线下商家改造现有的系统以支持NFC，这是华为做不到的，它没有足够的影响力。目前华为的这套方案能支持支付宝也是因为线上支付没有这个问题。&br&&br&（本文仅代表个人观点和猜测，臆测和不准确的地方还请包涵)
刚写了篇文章，直接贴到这儿吧 Apple pay的推出，可以说给业界树立了标杆，从此以后，移动支付到底应该什么样子大家应该心里有数了。 安全，快捷，可靠是移动支付的基本要求。采用NFC技术可以解决快捷的问题，之前已经有公司推出过NFC方案，但因为应用环境…
1、银行中午倒班吃饭，总会有1个半小时左右柜台人员较少，这1个半小时左右无论放在11点，12点还是1点，都会有顾客不满意，说白了，就是这么个结果：11点下去吃饭，顾客会骂人“凭什么不到饭点就下去吃饭了？”；12点下去吃饭，顾客会骂人“刚好中午休息来办业务，你们就下去吃饭，什么意思！！”；1点下去吃饭，顾客会骂“1点还下去吃饭，之前他妈干嘛去了！”，解决办法只有一个，不吃饭！特殊情况可以，但是要每天中午不吃饭柜员真的受不了。这跟饭店是不一样的，饭店人员过了饭点顾客人就少了，大家可以坐下来吃个饭，但是银行只有关门以后人才会少。关于vip和普通柜台，增加vip柜这是银行的趋势，没有办法，银行是上市公司，他也需要盈利，也需要向他的股东负责，银行希望办的业务是理财、基金、保险信用卡等这些能为公司创造中间收入的，而这些业务更多的集中在vip柜台。&br&2、银行人手不够时，也不能让大堂人员和业务经理进入柜台办理业务，这是对储户的负责，大堂很多人员并不是银行的正式员工，他们进入柜台为顾客办理现金业务存在很大的操作风险，再说业务经理，业务经理是负责监督柜员办理业务和授权的，他是不允许触碰业务的，一个监督人员去办业务那这个监督有什么用呢？就好像又当运动员又当裁判，谁跟你玩？银行的系统需要专业的人进行操作，如果随便拉一个人进去给顾客办业务，你放心吗？这就好像公司财务部门有人休产假了，缺人，老板拉一个前台接电话的妹妹去财务去，你觉得可能吗？那银行为什么不多招点人呢？首先，压缩人员成本是银行的发展趋势，也是国企改革的方向；其次，相信我，无论人多人少，银行的顾客总会是那么多人，柜员多了，来办业务的人也会多，很多本来自己可以在网银上或者atm机上办的业务，一看柜台这么多，干脆拿个号上柜台办吧。&br&3、工行有没有改进呢？是有的，其实工行内部还是很重视客户的排队问题，所以像小额存取款，存折的登折，5万以内转账汇款，修改密码，水电燃气费等等一些低风险业务都转移到机器上了，而且工行的查询缴费机是允许其他银行的银行卡交水电燃气费的，甚至有些城市已经推出了智能银行，办卡办网银都可以在机器上做，其次大额转账，理财，基金，结售汇，包括境外汇款都可以在网上银行上处理，所以需要在柜台上办理的，也就是大额存取现金、挂失业务等少量业务。那为什么柜台上还是那么多人呢？因为很多顾客不会或者不喜欢使用机器，这就是劣币驱逐良币。其次，就工行而言，政府对四大行的定位都是比较模糊的，既要求你赚钱，成为经济的支柱，又要求你扶贫承担社会责任，这两个方面其实是有一定的冲突的，这就是效率和公平之间的矛盾，所以工行承担了许多其他银行没有承担的责任，包括养老金的发放，国债的出售，北京交通卡的制作等等，很多人说招行、民生是怎么怎么的效率高，如果把这些业务全部甩给招行和民生银行，那结果就跟工行是一样的。而从客户群来看，工行的客户群年龄偏大，很多都是退休的老年人，他们在柜台办业务的速度是没办法跟年轻人比的，他们需要多次沟通，有时密码又记不住了，业务单填错等等，并不是看不起这些顾客，人都有老的时候，虽然他们可能对工行而言并没有带来很大的效益，但是工行至始至终没有放弃这些顾客，甚至给这些顾客增开养老金窗口，所以从这个层面上来看，工行想要跟股份制银行一样高效创新，是有一定的难度的。
1、银行中午倒班吃饭，总会有1个半小时左右柜台人员较少，这1个半小时左右无论放在11点，12点还是1点，都会有顾客不满意，说白了，就是这么个结果：11点下去吃饭，顾客会骂人“凭什么不到饭点就下去吃饭了？”；12点下去吃饭，顾客会骂人“刚好中午休息来办…
“银行不相信道德、不相信眼泪、不相信权威、不相信所有的顾客、不相信自己的员工，唯一相信的只有通过了验钞机的钞票！“伟大的金融学家、政治学家、科幻小说家、奥地利皇家科学院首席执行官尼基塔·维萨里奥诺维奇·勃列日涅夫 胡扯道。&br&&br&银行是唯一一个从诞生开始几百年来被各种花样百出、眼花缭乱、连绵不断的内外部诈骗不断攻击的行业。来自五大洲七大洋的世界劳动人民、他们有着不同的国籍、不同的民族、不同的宗教信仰、说着不同的语言，他们绞尽脑汁、费尽心机、铤而走险、用心良苦，在这一刻都为了同一个目标站在了一起，那就是：把不属于自己的钱从银行搞出来！&br&&br&而银行在他的前进道路上，崎岖坎坷、蜿蜒盘旋、一步一个坑儿、被各种明枪暗箭打得找不着牙后终于明白一个道理：你们都他妈想坑我呢！&br&&br&银行的发展史就是和各类诈骗案件斗智斗勇的辛酸血泪史。&br&&br&银行诈骗可以简单的区分为内部诈骗、外部诈骗以及最好使的内外部勾结诈骗。&br&&br&先从相对较简单的外部诈骗讲。&br&&br&大家耳熟能详的外部诈骗是什么？&br&&br&是好莱坞大片里黑客入侵攻击银行核心系统把几百亿美金一分钟倒计时分散存到全球几千个账户？&br&&br&是读者文摘里白富美开设空壳离岸公司虚假抵押物骗取银行贷款后患癌皈依宗教潜心修德历经十年连本带息一并偿还的鸡汤文？&br&&br&还是香港警匪片中古天乐吴彦祖刘青云在中环空中飞人潜入运钞车神不知鬼不觉掉包钻石掉包汇票掉包一切他们想掉包的东西却不会被路口闯红灯监控拍下？&br&&br&不要想那么复杂，闭上眼睛，清空头脑，摸摸你的口袋，来，一起告诉我答案：&br&&br&假 ！！！！
钞！！！！&br&&br&想象这么一个场景：&br&&br&柜员妹子：大妈，对不起，您要存的这张一百元是假币。&br&大妈：什么？怎么可能有假？你小姑娘不要胡说哦，你拿给我看看！&br&柜员妹子：对不起，根据人民银行的规定，假币不能再离柜了，我们要没收。&br&大妈：什么？你凭什么没收我的钱？你说是假的就是假的？你就是要骗我的钱！我今天要投诉你！&br&&br&停！当你看到这熟悉的一幕时，恭喜你，你可能正在见证一起银行外部诈骗案！&br&&br&但你没有任何喜悦，因为这太稀疏平常了，不管大妈是有意还是无意，这样一幕在全国数万的银行柜台窗口无时无刻不在上演。那有没有比较好看精彩的呢？&br&&br&当然有，由斯蒂文·斯皮尔伯格导演，莱昂纳多·迪卡普里奥，汤姆·汉克斯两个大帅哥主演，根据真实事件改编的经典银行诈骗电影《逍遥法外》，便讲诉了一个利用伪造银行支票骗取现金的故事，故事主角（小李子）利用高富帅的外表在不同银行忽悠柜台小妹妹，将自制的支票兑现后跑路，有一次他甚至利用伪造支票换取一夜情并小赚一笔，让我感叹在那个没有计算机联网无法进行查询查复的年代犯罪只需要演技好就能骗这么多钱真是太easy了。要放在现在，你敢拿假的支票？随便你穿多少名牌多么会忽悠，坐下先出示身份证，扫描支票、后台核对印鉴、核对支付密码、可疑的再查询查复、打电话向财务核实，你要是惯犯联网核查的时候就报警了，隔壁派出所分分钟请你进去。&br&&br&还有耍流氓的，双胞胎哥哥拿着弟弟的卡来取款，一会儿弟弟跑过来问银行我的钱咋没了？你赔！&br&&br&咋办？调监控！调录音！核对笔迹！公安局进去坐坐，这人到底和你啥关系？为啥有你的卡和密码？&br&&br&这都属于自投罗网型的弱智诈骗。&br&&br&银行发展到信息时代后，纯粹的外部诈骗是越来越少，因为银行已经武装到了牙齿，随时防范着一切妄图窃取资金的罪犯。&br&&br&再来一点内部诈骗。&br&&br&我要说银行内控风险部门大部分的工作都是防自己人请一点都不要惊讶。是的，只有自己人才能背叛，外人连机会都没有。&br&&br&举几个典型的例子。&br&&br&偷盗印章集资骗款。告诉你有一款年利率20%的理财，偷偷发售，只有行长才有权利卖，看你骨骼惊奇，是难得一见的。。。。奇才，你把定期那50万取出来买这个吧。我给你盖支行的章。但是！卡和网银盾必须我来保管，这是规定，一年内不允许查询余额，不然不付利息，也是规定，来吧，快买吧。&br&&br&虚假交易空存实取。你来给自己存钱，要做坏事的柜员表面上给你数钱和你聊天，要你小额多笔存入逃避授权，实际是把钱存进别的账号你啥都不知道还输入密码。&br&&br&套打存单。大额存单打印时偷偷多打一份，他出门就拿去骗担保。&br&&br&你说上面几个都是骗客户的钱不是诈骗银行啊，我说最后发现这些事情后哪次不是银行自己兜底的？&br&&br&那我再换个直接骗银行的，管金库的蚂蚁搬家搬现金的有吧？管承兑汇票的把买入贩售的票据掉包出去二次贴现的有吧？直接暴力空存大额现金利用上厕所时间包都不要就跑的也有吧？&br&&br&银行如何防范？&br&&br&监控！大额授权！后台集中授权！全国集中录入！业务流程系统控制！电子票据系统！自动验印系统！危险事件预警！查库！查账本儿！抽检！有什么全给我招呼上了！&br&&br&各家商业银行为了应对这些诈骗风险，卯足了劲儿，各种规章制度、系统控制、劳动组织岗位控制，目的就是要让你不敢骗，不能骗，不想骗。&br&&br&最后谈一点内外部勾结诈骗&br&&br&内外部勾结诈骗罪常见的就是公司的财务利用假支票、假印鉴、伙同银行内部人员绕过鉴权，骗取公司资金。手法简单粗暴、监管相对困难，由于客户也属于诈骗方，东窗事发的时间较久，发现的难度较大。&br&&br&还有常见的是信贷诈骗，公司利用虚假证明材料，而信贷业务人员不进行现场核实，或者对资金用途不进行监管，协助公司骗取贷款，这种情况更是数不胜数，每年不良里面他们贡献也不少，但你还很难定义就是诈骗，人嘛，工作有疏漏也很正常啊。&br&&br&这些诈骗监管难度较大，防范措施更严，很难完全杜绝，但搞风险控制的同事们一直在努力尽量防范更多的风险点。&br&&br&&br&银行诈骗林林种种五花八门不一而足我就不再举例了，泛泛而谈，不敢写详细，大家就了解个大概就行了。&br&&br&写这个答案希望大家知道几件事情：&br&&br&1、银行业务流程复杂不是故意和老百姓对着干，要你签字，签协议，阅读风险提示都是因为骗子太多，为了保护你的资金安全才做了这些。&br&&br&2、银行柜台笑脸相迎的柜员们受着太多约束，他们微笑的背后是风险控制这个时时绷紧的神经，为了大家的资金安全，也为了大家一个满意的微笑。&br&&br&3、银行工作并非简单的存钱借钱吃个利差就躺着赚钱了，这是个高技术含量的工作，它是几百年金融风险控制与现代化金融工具的结合。&br&&br&4、你的钱在银行是安全的。&br&&br&以上。&br&====================================================&br&&br&PS. 告诉你诈骗银行很难不是为了让你选择直接去抢哦！！！&br&&br&喜欢的朋友点个赞吧！看的人多就再举两个流程风险控制的案例吧。&br&&br&欢迎关注知乎专栏 &a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/wuyuren& class=&internal&&用经济学的眼光看世界 - 知乎专栏&/a&
“银行不相信道德、不相信眼泪、不相信权威、不相信所有的顾客、不相信自己的员工，唯一相信的只有通过了验钞机的钞票！“伟大的金融学家、政治学家、科幻小说家、奥地利皇家科学院首席执行官尼基塔·维萨里奥诺维奇·勃列日涅夫 胡扯道。 银行是唯一一个从…
商业银行网点转型的方向包括两个：销售化以及智能化。&br&&br&作为一家商业银行，追求利润最大化是它的最大使命。现在银行网点所做的业务，粗略可以分为销售型和流程型，前者主要包括了中间业务，这是银行最赚钱的业务之一；而后者主要包括存取结算等基本业务，属于银行的老本行，占据支撑性的地位。国内商业银行一直在喊着发展中间业务，转变盈利方式，销售型的业务自然是未来发展的重点。&br&&br&转型必然带来营业模式的变化。帕累托定律（二八定律）正是这个转变的原动力。我们知道，银行80%的利润实际上是由20%的客户创造的，从数量上来看80%的业务办理属于微利甚至亏本，这80%的业务基本属于流程型：即按照严格规定的流程、步骤来完成整个交易流程，在整个流程中，银行员工作为“判断器”而存在，这样的裁判成本高也并非不可取代。于是如何减少人工业务办理，网点向自助设备、线上渠道引流正是这个阶段网点转型的工作重点。&br&&br&如何减少不必要的人力成本？智能化网点正是下一阶段发展的重点。&br&解决网点智能化问题的关键还是在认证技术，目前强制规定柜面办理的业务，多数属于需要强双因素认证（如身份证+本人外貌），考量的是监管和风控的需要。而技术的进步会使得这种一定需要人工认证的事情变得容易——试着思考下，多年以前会有哪个监管机构批准ATM，发卡机等设备的使用？&br&&br&最后总结下：未来商业银行的网点，业务流程中人并非不可或缺的一类业务会向智能化自助设备引流，而真正人不可或缺的一类业务——如营销、咨询服务等——才会变为网点的业务主流。&br&&br&这也是银行网点工作人员需要考虑的方向：跟机器相比，我的优势在哪里？
商业银行网点转型的方向包括两个：销售化以及智能化。 作为一家商业银行，追求利润最大化是它的最大使命。现在银行网点所做的业务，粗略可以分为销售型和流程型，前者主要包括了中间业务，这是银行最赚钱的业务之一；而后者主要包括存取结算等基本业务，属…
&p&从事银行网点转型工作5年，谈谈个人对于网点转型工作的一些心得。&/p&&p&个人觉得迫使银行进行转型的主要两个方面：&b&利率市场化&/b&和&b&金融脱媒&/b&&/p&&p&大中型企业，资产优良，是银行追逐的客户，但这类客户议价能力超强，不再满足于银行的利率水平，中小型企业达不到银行融资条件，只能退而求其次从三方获取资金。企业客户的利润贡献度的占比是逐年递减，但是个人客户的利润贡献度占比逐年递增。所以银行瞄准了个人客户，这是银行网点转型的根本，也就是以前只服务对公，到现在的公私兼顾。&/p&&blockquote&商业银行网点转型的方向包括两个：销售化以及智能化。&a href=&http://www.zhihu.com/people/caesar-chan-82& class=&internal&&Caesar Chan&/a&&/blockquote&&p&我是比较认可的，智能化其实我们更准确、全面的描述是网点轻型化。&/p&&p&&br&&/p&&p&主流的支行网点人员配置一般是：行长、副行长、会计主管、三个综合现金柜员、一个低柜理财专员。（大堂经理外包）&/p&&blockquote&现在网点业务被大量分流&/blockquote&&p&现在网点业务分流主要包括两个方面，自主设备（ATM）和电子渠道（网银、手机银行等）,部分银行的业务替代率已经超过90%，工行08年以前柜员每日平均业务笔数近400，柜员每天上班到下班头都不抬，去银行办业务得自己带小板凳去，2014年人均业务量100多，其中老年人业务占比90%（吉祥三宝：低保、社保、养老保），现在也逐步的往一些城商行和农商行转移。&/p&&p&&br&&/p&&p&可以展望，不久这些业务替代以后，人均业务就40笔，那么人员配置&b&行长、副行长、会计主管、三个综合现金柜员、一个低柜理财专员。&/b&业务处理岗位就会产生闲置人员。在我做网点转型期间，你增加一个客户经理，我能够让他通过业务开展养活自己，但是从来不会要求增加柜员岗位（就算人均业务400笔以上也不会增加），因为我不能保证他创造的绩效能养活自己，甚至很多时候这个岗位是负绩效。问题出现了，随着业务替代率提升，&b&业务处理岗位人员过多，多出的这部分必然转变为营销人员和服务人员，也就是第一个转型网点销售化。&/b&（曾经建议一家网点增设大堂经理岗位一名5月份，年底的时候接到行长的电话，说今年存款比往年多增长了8000万（半年），绝大部分原因就是这个岗位带来的，这里只是增设了一个服务岗，告诉她对每一个客户多说两句话：您觉得我们的服务怎么样？那您把工、农、中、建的钱转过来呗，也是对我们服务的肯定。）&/p&&p&&br&&/p&&p&银行的网点选址必然是人流中心，大部分是租赁的，动辄几百上千平米，随着业务替代率和人员岗位变动（后期可能只需要一个柜台，凭证全部电子化，柜面空间可以全面压缩），只需要保留简单的业务处理区，改建客户接待洽谈区，&b&使臃肿的网点轻型化，这是网点第二个转型&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里多说一些&/p&&blockquote&帕累托定律（二八定律）正是这个转变的原动力，我们知道，银行80%的利润实际上是由20%的客户创造的，从数量上来看80%的业务办理属于微利甚至亏本，这80%的业务基本属于流程型&br&&/blockquote&&p&我刚入从事这个工作时，对这一观点深信不疑，但是现在不是适合所有的银行：业务替代率和网点轻型化，服务能力飞跃提升、成本逐渐下降，&b&成本到那个时候也许就是固定的，对于长尾的80%低端客户也能够产生相应的利润了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&网点转型不是几句话就能说的清楚的，也不是预期未来什么样，我们现在就要做成什么样，因时、因地、因人制宜才是科学的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&-------------------------------------------------------------分割线---------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&关于银行网点是否大规模裁撤，为什么发展社区银行？&/b&&/p&&p&&a href=&http://www.zhihu.com/people/organize& class=&internal&&John Reese&/a&&a href=&http://www.zhihu.com/people/cheng_zhe& class=&internal&&江北宅男&/a&&/p&&p&你们两个的问题其实是类似的，我集中给你们回答吧。&/p&&p&不仅不会，有可能的情况下还是会大量开设。&/p&&p&1.银行想开设一个新网点是非常困难的，必须要经过银监的批准，但是现在银监对于银行网点的审批是非常严格的，除非是偏远地区的，缺少金融机构的地方会审批较快，其他地方一般是不会批准的。所以现在一些新兴的商业区，银行想进去，都是拆迁已有的网点搬过去的。&/p&&p&2.网点轻型化，那么成本就很低了，以社区银行为例，网点成本大概在140万/个，一般只会比这个成本低。平均一个成熟社区（3000户）能够带来至少1个亿存款的新增，或更多，我们算存贷差的7%-4%，那么利润就有3%，1亿X3%=300万，扣除人工成本（200万计）利润还有50万以上，还是很可观.(计算不严谨，请勿见怪，很多数据只能模糊计算)。&/p&&p&3.网点轻型化不是减少网点数量，现有网点一般辐射半径是3公里，网点间还是有很大一部分空白区域覆盖不到的，所以民生银行要建10万社区银行便民店，就是为了瓜分这块蛋糕，而且社区银行，能够加载的功能更多,如“最后一公里”等。（民生银行社区银行中间有段时间被叫停，我的猜想可能触及大行利益。）&/p&&p&4.现在商业中心的网点其实很多时候业务类型都是“通兑”，为别人打工，本身的利润增长有限，远远没有社区网点增长快，但是这类网点我们更多将功能归于服务引导（一般银行将这类网点做成形象工程，增设VIP、财富中心等），缺了肯定不行。&/p&&p&5.虽然银行现在压力很大，但是实际上跟贷款直接相关的就是“现金流”，市面上有哪家企业的现金流能比得过银行呢？所以银行未来还有比较长的一段时间是融资服务的主体。也就是“开门就能赚钱的时代”还有一段时间。&/p&&p&&br&&/p&&p&-------------------------------------------------------分割线（更新）---------------------------------------------&/p&&p&离职以后，时间比较多，最近找点空闲时间，把我对银行网点转型的一些浅薄的理解，借着这个话题整理出来，以便大家指导（都是银行的具体状况，先列提纲，然后慢慢回答整理）&/p&&p&&b&1. 网点的窗口设置&/b&&/p&&p&&b&是否该设置优先叫号？（无专门VIP室的前提下，业务中等以上繁忙，一天叫号不超过100个，人均业务230、40笔的就不作详细讨论了）&/b&&/p&&p&银行已有客户等级划分和各等级标识身份的卡片，金卡、白金卡、钻石卡等。有一些银行没有独立的VIP室，就在综合柜台上面设置了VIP客户优先叫号办理业务。经常在银行办理业务的时候，等了1个小时，眼巴巴的看着下一个叫号就是自己，屁股都抬起来了，一看叫的号码是别人的，估计火气就已经到了头发顶上，然后问大堂经理，为什么他要比我先办理业务，&b&“因为他是我行的贵宾客户”&/b&，你们银行不是服务机构吗？还把客户分三六九等吗？有钱人就是尊贵客户，穷人就不是，看不起我们穷头老百姓。（我看有很多银行的工作人员关注这个话题，有过类似经历的，麻烦你们留个言，看看有多少，谢谢）我相信到了这个地步，银行的厅堂主管、大堂经理，甚至包括柜员已经无法正常开展业务了。&/p&&p&&b&那么网点是否应该设置VIP优先叫号？我的意见是应该。&/b&银行说到底还是以盈利为目的的金融服务机构，服务只是为了获得更多的利润，同等服务的前提下，VIP客户的贡献度肯定是高于普通客户的，反过来说，贡献度更高的客户，我们就应该提供高于普通客户的服务。VIP优先叫号应该设置，设置的前提是不能影响正常的业务处理，如果一天到晚都在和客户打嘴仗去了就没有意义了，怎么解决普通客户和VIP客户的矛盾呢？&/p&&p&&b&“减少交叉”是一个非常好的解决办法。&/b&&/p&&p&第一，VIP优先不表示VIP客户就不排队了，国内不排队的银行不说千里挑一，一百家里面可能有个一两家吧，VIP也需要排队，而且VIP（客户）业务相对普通（客户）业务复杂，如果同时几个窗口全部是复杂的VIP业务，可能又要开始打仗了，如有两个窗口，一个窗口VIP客户优先于普通客户，另外一个窗口普客户优先于VIP客户。&/p&&p&第二，窗口标识、LED显示屏、叫号机就不要设置带等级歧视的标识了，不要号码直接就是VIP000001，窗口上贴着“贵宾窗口”，叫号机还叫着VIP000001到几号窗口办理业务，现在人见识还是蛮多的。普通号码a00001，VIP号就b000001等，客户询问，B开头的是一些公司类业务或复杂业务，不方便向您解释，国人还是比较尊重集体的，对公的就让他先办吧（客户的见识还是少啊，这样欺骗是不是很不好，囧）。&/p&&p&第三，厅堂流动性，我们调研过一段时间，业务繁忙的网点VIP客户到店率逐渐降低，可能两个方面的影响因素：时间成本过高和交通设备的便利性，所以一些停车环境好、业务不繁忙的网点成为VIP客户的首选。提升厅堂流动性就能让大厅里面看起来比较空，客户看着人一直在减少也愿意在这里排队，如果厅堂里面长时间坐在柜台前的人不动（不管你是客户、还是银行的员工结果你们都懂得），提升厅堂流动性势在必行，这里就得把&b&“大堂经理”&/b&拧出来，我觉得这是大堂经理的第一要务，保证厅堂的流动性，能直接减少客户投诉率（客户投诉中排出因为业务差错，90%以上直接或间接因为等候时间过长，无人维护。）&/p&&p&&b&
提升厅堂流动性大堂经理要干的事情：&/b&&/p&&p&A.分流引导，自助设备、网银、电话银行等。客户不听你的，那你太失败了，见过一个指挥型的大堂经理（粗暴不简单啊），但是客户配合的挺好，后来问她为什么，她说了遇到不配合的我告诉他们，你的这种方式需要半个小时排队加办理，我的方法10分钟以内就能给你搞定，为什么他们不听？&/p&&p&
B.业务预处理，也就是很多银行提倡柜面零填单，大堂经理一定得在这个地方把好关，单据填写错误、资料提供不完整，浪费了多少时间、产生了多少投诉。防弹玻璃这玩意保护了柜员同时也给柜员和客户的交流设置了屏障，柜员指导客户的永远只有，请在这签名。&/p&&p&
C.客户教育（好像后面列了提纲的，先说说吧）客户占用一次你的10分钟，那么就为柜员节省了N个十分钟。这个过程中产生大量的营销机会啊。哈哈哈哈哈哈&/p&&p&
D.重复前面三项，在精明的猎人也有眯眼的时候，有些漏网之鱼，请你到等候区多转一转，问亿问客户业务类型（分流、引导、业务预处理重复一万遍）。特别注意复杂业务过多，厅堂等候人过多的时候一定提醒客户办理这个业务大概的等候时间，假模假样的检查一下客户填写的单据有没有错误、资料有没有准备齐全，嗯，我关注到了你，你就不许跟我耍小性子了。（事实描述，可能产生不适，敬请谅解，也可以来咬我）曾经商业区网点，人山人海，客户等快2个小时，还没有轮到他，打发雷霆跑到柜台前面对着柜员就吼，你们这是什么银行，开着门也不办业务干脆关门算了，你们这些工作人员一天混吃等死啊，指着叫号凭条上的时间，看看我12点不到就来了，现在马上就两点，我中饭没吃就过来办业务，我也没你们闲我要养家糊口要工作。大堂经理过来安慰客户了，不安慰还好，一安慰客户又跳起来了，还有你站外面，这么多人等着你也不进去办业务，你也不进去办业务，养你们干什么的。到这里还没完，等候区的客户全部跟着叫起来了，甚至我看见一个刚取号的客户也跟着吼，我都来半个小时啦。最后行长出来了，把客户带离等候区一问办什么业务，还贷款，带卡没有，带了，去自助区找了一台存取款一体机咔咔咔咔5分钟不到搞定。大堂经理啊大堂经理要你何用！&/p&&p&&br&&/p&&p&讲到商业中心网点，通兑业务特别多，ATM往往一天加两次可能还不够用，我建议设置&b&“快速通道”&/b&，一个专门的窗口客户不用取号，直接排队办理小额存、取、转账业务，柜员优化（取消）所有服务流程，有人说了，银行现在不是讲优质服务么，为什么让客户站着排队办理业务，这是不是服务的倒退。我想说我们这种平头老百姓对银行的要求很简单：安全、准确、快速的为我办理完业务，让我尽快滚蛋。&b&“快速通道”&/b&实际运用效果是，这个窗口的业务量一般会达到其他窗口的2倍，厅堂流动性大大加强、客户投诉率直线下降、客户满意度直线上升，等客户习惯以后你想取消还不行。&/p&&p&&b&“快速通道”&/b&也适用于一些存在特色业务的网点，比如定期发放社保，或是特定时间业务繁忙的网点如每天10-11点业务繁忙其他时候清闲的&/p&&p&&b&注意不能人多起来就开，人少就停，只能定时开设&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&一次回访，行长拦住我的去路，你们转型什么都好，就是把我们的客户转少了，以前厅堂里面排着队，坐满人，现在没人了，厅堂座位最多的时候就只能坐满一半。&/p&&p&各位行长大大，不是我们转型把你们的客户转走了，而是整体提升网点流动性，效率更高，环境更好而已。&/p&&p&&br&&/p&&p&----------------------------------------------分割线（更新）-----------------------------------------------------&/p&&p&&b&2. 服务的价值体现（指软服务如引导等，而不是业务创新、产品创新）&/b&&/p&&p&以下只是个人观点，轻拍。&/p&&p&把题目拆开包括三个方面的内容：服务、价值、体现&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/f20e37895ff6ffb73eda8eca0fa72602_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/f20e37895ff6ffb73eda8eca0fa72602_r.jpg&&&/figure&&p&1.
服务，银行现在都在提升服务质量，注重客户服务体验，行内检查、网点检查、神秘人检查、监控抽查等等，大家也被这些东西弄的身心俱疲，但没有那个行长敢公开说不做服务的。&/p&&p&2.
价值，服务能否创造价值，从上面图标中能看出来服务是客户选择银行的重要因素&/p&&blockquote&在中国的各大银行中，你认为哪家银行办事效率最高，服务最好？好在哪些细节？&/blockquote&&p&我看了一下回答，绝大部分的人认可招商银行的服务，也可以这么说招商银行的服务做出了口碑，当然这也是得益于早期“零售银行”定位，很多人说如果有选择，第一选择招商银行。银行目前绝大部分处于&b&“等客上门”，&/b&成为&b&客户首选行&/b&的好处在这里就不赘述。&/p&&p&3.
体现，客户首选行招行我们就不讨论了，其他所有银行目前我看做同一起跑线（也许比其他行领先，但是没有形成口碑），大家都在做服务，你有咖啡+橙汁，我有橙汁+咖啡，那么目前大家要做的就是&b&快速实现服务价值&/b&，给大家讲两个故事，当时在给一家银行做转型服务项目：&/p&&p&NO1，大堂经理忙加钞去了，我闲着也是闲着就充当了一下零时大堂经理，取号、指导填单、引导办理业务，办完业务客户回到引导台整理单据，我看没人就和客户聊起来。我：您经常到我们这边办业务吗？客户：恩。我：我是来检查这个网点服务的，有不满意的地方可以找我投诉（表明监督身份）。客户：没有没有。我：您觉得我们的服务怎么样？客户：挺不错的（碍于面子，不得不说服务好）。我：您看我们服务这么好，就把其他银行的钱转过来，也能帮我们完成一些任务指标（王婆卖瓜、及时装穷）。客户离开了大概半个小时回来了说：我刚去把农行的钱取过来存你们这边，我也觉得你们的服务要好点。客户存了2万。&/p&&p&NO2，还是同一个行，不同的网点，靠近一个市场，市场门口左边是我所在网点，另外一边是农行网点（倒霉，又是你），通过前面的事情我觉得两句话就能搞定一个客户，然后我就拿银行的客户实验起来。&/p&&blockquote&您觉得我们服务怎么样？&br&您看我们服务这么好，就把其他银行的钱转过来，也能帮我们完成一些任务指标！&/blockquote&&p&这次的客户特别主动，你们的服务确实比农行的要好，等着我去把钱转过来，客户回来时说：和农行干了一架，说什么超过10万必须提前预约，以为我不知道似的，人行规定的是20万，还又说今天头寸不够，我拿出电话就开始拨人行投诉电话，最后还不是乖乖给我取了。（当时客户没我们的卡，不能转账，客户说这些话不是我教的！）项目期间陆陆续续这个客户转了近200万过来，所以这个网点转型期间非常轻松，工作也很顺利就是教教话术就OK了。&/p&&p&后来我去隔壁农行详细体验一把，说良心话，两边的服务几乎没有差别，窗口数量一致，大堂经理都很漂亮，农行的业务流程甚至更方便（不用复印身份证，单据只填一张就能办完卡、手机银行、网银，我所在的网点办同样业务需要填三份单据，复印三次身份证）。接下来的项目做不同的银行、不同的网点我也专门试过，这两句话基本能达到非常理想的效果。&/p&&p&我觉得这里可能涉及心理学方面的一些专业，我不懂，请这方面的专家帮我分析一下，所以这个只是实践而非理论。&/p&&p&大家服务一致的情况下，我是第一个主动让关注我们服务的，客户是不是会忽略不好的地方，找出我们服务的优势。基于前面的前提，可能我是唯一主动提出请求，客户不容易拒绝。&/p&&p&钻石、私人银行不适合这个方法了，所有银行客户经理都盯着，求他的人太多了。但是还有那么那么多中低端客户，蚂蚁再小它也是肉，这个存款涨起来的速度比想象的要快，更稳定。&/p&&p&此法特别适合柜员和大堂经理操作，不要骂我。行长啊，您好您好，不谢不谢，缺打杂的不，不吃饭不休息，连水也不！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3. 基层不同岗位员工的价值追求（怎么给他们&i&画饼&/i&，榨取他们最后剩余价值）&/b&&/p&&p&写给银行管理者，即将成为管理者的，未来成为管理者的&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/dfcc0d7fda501ec1193d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&359& data-rawheight=&398& class=&content_image& width=&359&&&/figure&&p&中小型网点的人员配置前面已经讲过，一般的组织架构图就这样，从这张图上面也基本能看出各岗位人员的晋升途径了（爸爸是李刚的不在此讨论范围之内）&/p&&p&&b&柜员&/b&一般3-5年升级为会计主管，然后再花3-5年时间升级为副行长（早些年可能再花5年时间到行长，现在不可能了，因为行长需求的资源太多，看看每年网点的任务指标你就知道了），绝大部分情况下柜员的晋升就到头了，10年时间甚至更长做到网点负责内勤行长。&/p&&p&&b&客户经理&/b&3-5年时间到副行长（外勤行长），再有3-5年就可能到行长，在日常的客户服务中积累了大量的客户资源，所以现在看到的大部分行长都是以前的信贷员出身的，晋升速度对公客户经理&信贷客户经理&零售客户经理。当然柜员只要是在柜台上面熬5年以上，能力上能胜任会计主管一职的，但是客户经理就不一定5年后就能安稳的晋升为副行长，和客户资源积累有关。&/p&&p&&b&大堂经理&/b&这个岗位不负责业务的具体操作，但是又要熟悉全部的业务流程，能够营销大量客户，但是最终签字的却不是自己，经营不善客户就是客户经理的了。晋升和客户经理一样，成为副行长以后既懂管理，营销能力又强的是行长的不二人选，也可能两样断胳膊少腿的在副行位置终老。&/p&&p&&br&&/p&&p&晋升途径讲完了要说一下岗位特征，这样才能对症下药。&/p&&p&&b&钱，&/b&能做客户经理岗位的人一定要具有狼性，知足不满足任务指标配合相应的绩效考核标准，给其充足的动力，一切向钱看。一般客户经理岗位的年薪标准是柜员的1.5倍以上，如果拿不到这个数的，尽快调整换人，一大家子人靠你来养活。&/p&&p&&b&权，&/b&大堂经理这个“两面派”要做好，需要一定的权力去协调柜面资源和客户经理，见过有家网点大堂经理叫营业副行长，下面配着大堂助理，这样很好。对于处于这个岗位的人来说，不去培养他的管理职能，成为一个站大堂的人员，那么这个人比柜员还要搞不清楚自己的位置。&/p&&p&&b&闲，&/b&银行最辛苦的岗位，没有之一，客户经理说我有任务指标，每天压的喘不过来气，但是话说回来，你是能去找机会调整的，请三天假出去旅个游，或者借拜访客户的机会邀几个同僚凑个牌局（很多人没少干吧），你看看柜员说请三天假，所有人都得跟你急，现在哪个网点柜员有富裕的都是很幸福的，能调休开的更幸福了，早上接钞最早到、晚上扎帐最晚走，关键问题是天天如此，在柜台里面不能接电话发短信，业务忙的网点吃饭时间都没个点，柜台里冬天热夏天更热。告诉他们调岗到大堂经理和客户经理以后会有更多个人时间，但是这些岗位不是想调就能调的，你得具备管理能力，你得具备营销能力，要不还是回你的鱼缸去吧。见过一个特别勤奋的柜员，休息的时候就是到网点来站大堂，一面锻炼管理能力，一面积累客户资源的，现在据说副行长了（想忽悠我们加班加点吧，你省省吧）&/p&&p&这个其实就是建议支行内部就能多增加一个岗位晋升路径，柜员→大堂经理、客户经理。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然除去这些，如果分行的机关部门等公开招聘，一定不要觉得自己资历少，年纪小，多去参加，最少能混个脸熟，是不。&/p&&p&&br&&/p&&p&----------------------------------------------分割线（更新）-----------------------------------------------------&/p&&p&&b&4. 理财产品该不该卖（存款变理财靠谱吗）&/b&&/p&&p&经常见到行长训银行的员工：你们不知道存款拉回来多不容易吗？全部被你们卖成理财，这个季度的绩效都不要了？&/p&&p&存款和理财或者说存款和中间产品成了一对矛盾体，中间产品卖多了，那么存款就变少了，当然除理财以外的中间产品银行还是非常愿意卖的，创造的绩效比较高，有的甚至是存款的多少多少倍，比如保险能达到存款绩效的10倍以上。回过头来再说理财，理财卖了存款减少，理财不卖存款就能增加吗？这里从同业方面和客户方面分析一下。&/p&&p&1.客户方面，&b&逐利性&/b&，不要谈什么满意度和忠诚度，只要有1%的利润，那些都是浮云，货基的理财目前的收益基本在4.5%左右，比银行3.3%也高了一个点不止（像我这种老婆一天给2块零花钱的货，1万块的利息差额就够我花2个月了，好大一笔钱，雪糕也能吃1块的大布丁了）；&b&理财意识&/b&，现在人们信息获取的渠道太多太广，网络、电视、DM单、甚至客户家门口墙上的通下水道和开锁也都快要被理财广告取代，不是你不告诉客户，客户就不知道的年代了，天津见到一位快70的婆婆骑着自行车过来，掏出小本本你们这一个收益多少，三个月呢，最长多久收益多少，等我回去算算了看买哪家。&b&门槛降低&/b&，阿里的宝、百度的宝、京东的宝......1块钱就能买，随用随取，最快实时到账，收益还有4%呢！&/p&&p&2.同业方面，没有理财产品的目前可能只有少部分城商行、农商行和信用社，可是我见过一些不能发行理财产品的银行用自己存款代销其他行理财，只能说竞争之残酷；银行也有了各种宝，该如何是好！&/p&&p&&b&我只想问一句，银行的同志们，你们今年的绩效还好吗？&/b&&/p&&p&结论：理财不卖不行。&/p&&p&怎么卖？&/p&&p&之前看到一组数据，把银行客户分三类，只有存款的（定期、活期只算一种）；有存款和理财的（两种）；有存款、理财、保险、基金、贵金属等超过三种以上，客户的金融资产增长速度：三种以上（70%）&两种（40%）&一种（20%）【&b&数据不精确，只低不高&/b&】&b&，&/b&持有产品越多的客户，自然增长越高，按照前面的比例增长也是比较可观的。&/p&&p&个人觉得银行理财产品是&b&吸纳客户他行存款，&/b&最有效的手段之一，往往实际操作中却是“左边兜掏右边兜”行长当然会生气。卖理财的时候不要不好意思跟客户要他行存款，我一般就是满嘴跑火车的，把您农行的钱转过来呗（又是农行）、把您建行的钱转过来，您看这个收益这么高，实际也就是中等偏上的收益，但是客户也不知道啊，而且我多说句话没多大关系（还能减减肥），万一客户真转个十几二十万呢！我只想说狂拽炫酷叼炸天。&/p&&p&再一个让专业的人干专业的事，柜员、大堂经理可以介绍产品，但是理财销售最终必须经过理财客户经理把关，协助客户处理的过程就是查客户户口的过程，还能重复一下我上面的话，投诉是大堂经理的责任，存款流失就是你理财客户经理的责任了，归属于你的客户每一笔存款的流失你需要知道原因。&/p&&p&--------------------------------------------分割线（上午更新）---------------------------------------------------&/p&&p&&b&5. 网点智能化必经路线客户教育（原5. 客户教育）&/b&&/p&&p&留心的网友其实看出来了，前面的内容里包括大量的&b&客户教育&/b&，本来想把这个标题单独拉出来做个总结，正好网友 &a href=&http://www.zhihu.com/people/li-guo-67& class=&internal&&李国&/a&&/p&&blockquote&你讲到转型主要有营销化和智能化。目前谈的多是营销化，后续可以多谈谈智能化吗？&/blockquote&&p&（答道一半回过来加的，智能化这个概念太大，涵盖信息太全面了，之前接触的都是模块化的，不全面，回答的只能是自己的一些见解了，见谅）网点转型涉及的其实这里就来聊一聊这个话题，所有的智能化的前提条件：&b&安全、准确&/b&，脱离了这个就可能产生耍流氓的行为&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//news.xinhuanet.com/legal//c_.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&许霆要求重审旧案 曾因ATM故障多取钱被判无期&/a&&/p&&p&智能化的发展：从最开始&b&业务支持&/b&的叫号机、ATM（自助取款机）、BST（自助查询机）、CDM（自助存款机）、CRS（存取款一体机、循环使用的更高级）、自动回单柜；现在&b&业务自助办理&互动&/b&的自动填单机、自助办卡机、短信银行、电话银行、网上银行、手机银行、微信银行；未来出现&b&业务精准推送&/b&，客户进入网点，服务于该客户的一系列人员就能收到提醒，客户的持卡等级、金融资产、常办理的业务类型；系统还能通过客户的日常行为模式进行分析，客户这次到网点车辆型号和价格，这次表情、步伐速度和以往的差别初步判断业务紧急程度，客户营业网点日常关注点和关注产品等等。国内现在还不成熟的信息一体化，客户刷卡取号，信息传递到大堂经理手持IPAD上，显示客户的一些基础信息，在光大银行、北京银行见过了，个人感觉现在使用的不是很好；还有就是资产业务方面的创新，民生小微贷、平安新一贷等对于客户资质分析和额度审批的优化。这些智能化都离不开安全和准确，核心就是从：方便客户业务处理、自主办理、精准推送，而且不是直线型的，应该是网状的，每一项都是相互促进的，这样一个智能化才能越走越远。&/p&&p&&br&&/p&&p&又要“放炮”了，谈谈我对智能化的个人见解--客户教育。&/p&&p&就以“手机银行”为例吧，近几年出现的手机银行作为一种崭新的银行服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更加突出了移动通信的随时随地、贴身、快捷、方便等优势，这也属于银行的智能化的一个模块吧。&/p&&p&所有的银行新兴业务除了自身的优势以外，必须还得有相应的客群支持，才能真正实现效益。比如银行的“吉祥三宝”这部分客群（不知道的同学可以上文去找），银行为他们配置查询机、存折补登机他们用吗？这些设备都不使用，手机银行肯定更不会去接触了吧。一台BST多少钱？这个时候成本的是不能创造价值的，&a href=&http://www.zhihu.com/people/wu-ci-ren-31& class=&internal&&乌瓷刃&/a&所说&/p&&blockquote&老爷爷老奶奶们又不会用ATM，全是存折又不愿意开卡，说搞不懂那机器玩意儿，还是人靠得住。他们也不吵不闹，就坐那儿聊天打毛衣用单边耳机听收音机，唯一的投诉就是大堂座位不够用。&/blockquote&&p&我前文也说过，厅堂流动性差，实际上挤走的是真正有价值或潜在价值的客户，他们更关注&b&时间成本&/b&，老爷爷老奶奶退休以后多的就是时间，他们是不会走的。&/p&&p&这里就要提到客户教育了，人对于陌生的事物天生就是有戒备心态的。抵触只是因为不熟悉，我在银行里也经常见到同样是老爷爷老奶奶使用自助查询机、使用自动存取款机，甚至有一次见到一位75岁老太太用手机银行缴电费。先讲个案例，手机银行的普及期，一位沙场老板（真土豪），银行工作人员日常办业务时提示客户办理手机银行，客户说我文化程度不高也不信任这玩意，不办！一天下班后，土豪急冲冲的跑进银行网点，说想给下面一个工人转笔账5000钱，包工头打电话过来说发工资时少发了，土豪一算确实是少发了，想今天就给打过去，工人干活也不容易放一次假回家还少钱了（新时代好土豪，我想和你做朋友）。现金银行下班了钞车都走了肯定是不能转账了，又是外地的卡只能走柜面通，这个时候我出现了，一番沟通过后，我掏出手机银行，我先帮你转过去，对方在自助设备上取到钱了，你在给我，咔咔咔就好了，晚上请我吃了顿大餐，连番感谢，我就成为了土豪的朋友，来了近800万存款，其实我就是冲着存款去的（土豪后来打牌不带现金了，直接手机银行转账，没现金还不怕被抓，这得输赢多少啊），但是后来总结的时候，&b&客户教育&/b&才是这个事情的因，然后在后期做其他银行的时候对于老年客户，逼着大堂经理来做客户教育，一次不行就两次、再不行就三次较大会为止，大堂经理一次两次三次花的时候和客户占用银行时间的对比起来真是微乎其微啊，客户接受教育的过程就是产品熟悉的过程。&/p&&p&是不是做到客户教育就好了呢？不是，这个过程其实是有时间限制的。&/p&&p&问一个问题，知友们都有手机银行吧，你们觉得哪家银行的手机银行更好用？&/p&&p&回答肯定是五花八门，招行、工行、交行、民生、手机贴膜卡好用等等，每个人都有自己的最爱，为了搞清楚这个问题，我特意开通了几家银行的手机银行对比（也对比了网银的），从业务流程来讲几乎没有差别，区别在于操作流程和操作界面，都是从一个账户转到另一个账户，一个密码纯数字、一个数字加字母，一个先输入验证码再输入支付密码等。项目组内部讨论的时候甚至吵起来了，“XX银行的烂手机银行真不好用，啪啦啪啦，没有XXX行的好用”，“不懂不要说XX界面多简洁，操作多便利，XXX行的才是垃圾”,我相信现在把大家召集起来，一样会吵起来。理智上讲，没有差别为什么会出现这样的争论呢？&b&习惯壁垒&/b&（我不懂的，反正我觉得培训的时候这样说很酷，我就这样说了），客户优先使用并形成习惯以后，就会自然的去排斥同类的其他事物，认为我现在这个是同类里面最好用的。银行的工作人员们，客户开了这些新产品还是引导客户使用一次，介绍一下操作关键点，也许这个客户就成为你们银行的坚定支持者呢？&/p&&p&再延伸说说理财这类的产品，市面上的产品收益一般都在4-5%，你们看看工行、农行同期同类型的3-4%也有那么多人买，10万一年能差出1000块（真土豪除了我，你们见过吗？）习惯而已！&/p&&p&滴滴快的给我的启示，先有流量再养习惯，最后才能有利润。科技必然日新月异，但永远存在跟不上时代的客户，吉祥三宝消失了，神奇四侠来了，狼牙山五壮士也准备抢滩登陆（六大顺、七喜叫、八匹马），&b&银行你没有挑选客户的资格，客户教育才是王道&/b&！&/p&&p&--------------------------------------------分割线（下午更新）---------------------------------------------------&/p&&p&&b&6. 考核机制&/b&&/p&&p&银行目前常见的有什么FTP、KPI、EVA等等，先不纠结这些考核模式好与坏，考核作用首先就是提高劳动积极性，为按劳分配提供依据，其次是兼顾公平，最后是强化管理。&/p&&p&1.提高积极性、按劳分配&/p&&blockquote&&a href=&http://www.zhihu.com/people/gao-mao-er& class=&internal&&高猫儿&/a&：比如我们银行 我一天不办业务是一样的工资 我多办了几十笔业务还是这么多钱 不但忙还可能因为差错投诉而扣更多钱 那我怎么可能营销&/blockquote&&p&准确率和业务量是考核柜员的核心指标，现在很多银行仅考核准确率不考核业务量，而且考核不与钱挂钩，这样的考核必然打击优秀员工的积极性。&/p&&blockquote&&a href=&http://www.zhihu.com/people/xi-yu-qi-jing& class=&internal&&西域奇境&/a&：说到考核，我们单位现在是客户经理没人想做，都是行长死拉硬拽从柜台里拔出来的。 柜员一年十多万妥妥，客户经理做的好最多多两万，一般都和柜员收入差不多，可万一出现几笔不良直接喝西北风了。 浙江某农商行&/blockquote&&p&单纯的业务处理能带来多少绩效？这些柜员命真好。我在做网点转型的时候也接触了很多柜员不愿意出来当客户经理，觉得收入多不了多少压力还大，不干。天啦！初始任务考核不和工资挂钩，提供网点全部的客户做为存量客户，而且收入还要比柜员高2万，这也不干。行长也是死拉硬拽，各种保证。好容易出来做客户经理，遇到一点点事情就闹情绪，哭哭啼啼。我当时对所有柜员说过这样一段话，现在这么好的机会你不抓住，10年后等到你们30多岁的（现在都是20几岁），可能就是现在你们全部的人来竞争这一个岗位，上了的吃香喝辣，竞聘不上的回家领一个月1000的基本工资。现在业务替代率30%，等提升到目前绝大部分银行同样水平80%，光是业务替代率的提升，就把你们现在人均100笔不到降到人均20-30笔，那个时候还能安安稳稳坐柜台？有机会出来锻炼是多少银行柜员梦想的事情。&/p&&p&&br&&/p&&p&再一次有个农商行的主任（支行行长级别）告诉我，辛辛苦苦工作一年，年终绩效拿了五十块零四毛，50.4什么概念，各位笑喷了吧，更搞笑的是这家伙的一个下属小孩考上学，去上了50块钱份子钱，剩4毛钱过年。分行绩效不好，就把这家行的绩效平均给了其他网点。&/p&&p&干多干少一个样，甚至干与不干一个样，结果就是没人干。现在是一个不见兔子不撒鹰的时代，没有人还是那块哪里需要哪里搬的砖了。考核不准确，吃大锅饭必然导致就是大家都吃不上饭。我前面说过“&b&银行的同志们，你们今年的绩效还好吗？&/b&”，看看你们的绩效和13年对比，减少了多少倍？往后的年份会一年比一年难过，已经不是赚钱赚的都不好意思的时代，考核跟不上，大家就没积极性，锅里已经不多了，碗里的更少。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.兼顾公平&/p&&p&以95568为例，考核员工创利，发放费用和绩效。你客户经理拉来一个客户从最简单的存取款到买产品，柜员和后台人员其实涉及大量的服务在里面，但是绩效一分没有，这种情况公平吗？个人认为是不公平的。再优秀的客户经理，只要柜员跟你唱反调，我觉得你的日子也不会好过，现在讲求团队合作，银行里面客户最信任的是谁？掌管他们账户的&b&“柜员”，&/b&取钱存钱办理业务都得通过她，绝大部分时候柜员依据促成的话比你客户经理花上半个小时，讲几十遍有效。看看蚂蚁，也有工作划分，工蚁找回的食物还是大家一起分食。何况我们是智慧等级更高的动物，我们是一个团队TEAM。必要的公平能够增强团队的竞争力。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.强化管理（进入退出机制）&/p&&p&曾经在北京城乡那边一个网点，柜员中午轮流吃饭，每人1个小时，第一个11:30去，第二个12:30去，第三个得到14:30去，没算错，中间那个出去吃饭还得睡个午觉才回来，其他人每天的业务都是他的N倍，20万得点一个小时，没任何人有办法管他。不打卡、不考核业务量、主管打分低一点又不能开除我。考核到领导都无法交派工作了，这样的考核还有意义吗？&/p&&p&员工进入银行首先从柜员开始，熟悉业务，然后做大堂经理熟悉客户，这个时候就能分辨这个人的能力是营销型、管理型、还是业务处理型，营销型的分配到客户经理岗位、管理型留任大堂、业务处理型做柜员，优秀的往上升，不优秀的怎么办？现在前后台分离以后，后台业务有多繁杂，嘿嘿，安排去后台（或者坐快速通道）；不行业务做不了，那就去加钞，ATM管理中心，不是坐办公室去了，坐办公室的岗位是给老员工养老的，你得去加钞，这酸爽不敢想啊，还是不行吃不了这苦，那就回家待业领基本工资，不拿绩效，想通为止。很多银行可能没有这些岗位，没关系领导们你们梳理梳理岗位就以收入和事情多少划分，最忙钱最少的就是LOW的，最闲拿钱多的（不好意思我搞错了，不存在的我不该拧出来讨论）&/p&&p&考核势必让领导在组织中发挥出作用，一个优秀的团体表现出来的气质是一致的，行长像狼下面的员工都得像狼，行长像羊员工也都得像羊，领导的具有通化员工的能力，团队战斗力、执行力才强大，考核能起到辅助和支持。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&-----------------------------------------------分割线（下午）------------------------------------------------------&/p&&p&&b&7.为什么银行的网点转型都是找咨询公司来做？&/b&&/p&&p&银行的内部就不能自己来搞网点转型了吗，不知道该做什么、能力不够、经验不足等等，个人觉得银行的工作人员就算不是金字塔尖部的，也属于顶部的了，引用下面两位知友的回复&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&&a href=&http://www.zhihu.com/people/an-xin-39-16& class=&internal&&安欣&/a&&br&我倒是想要进银行，但是大学不是985,也不是211,才知道去银行的竞争有多大&br&&a href=&http://www.zhihu.com/people/feng-guo-bu-liu-hen-98& class=&internal&&风过不留痕&/a&&br&然后校招大量招人，还得是211的，大概一半左右是研究生和海归。&/blockquote&&p&学历不能代表一切，但是至少能代表他们的学习能力吧，网点转型也不是个新鲜事了，从03年的95588“打造核心竞争力”开始，95555的“网点创赢”，95568的“标准sop”等等，已经有了这么多可参考内容，依葫芦画瓢不难吧！但是银行还必须找我们咨询公司来做。&/p&&p&甚至之前转型过的银行，经过及其以后，自己组织了一帮内训师，我们帮忙按照培训实施顾问标准训练，放到网点自己去做的时候，网点就被转成了千奇百怪了，是我们有保留吗？真心不是的，公司又不是我开的，我出差做项目多出来的就是那么一丁丁奖金，和工资对比起来真不算什么，我也愿意你们银行自己转吧，我回去到公司上上班、购购物逍遥自在，抽空还能摸回家一趟。哎，还得我们做，让被培训过的内训专事检查。&/p&&p&对于这个状况，我总结了两点这里和大家分享一下&/p&&p&&b&1. 内部影响因素太多。&/b&&/p&&p&打个比方，一个年轻的柜员通过层层选拔，全面培训终于成为了内训师，信心满满的到网点去准备转型了，一看柜面上坐着的是他入职时候的师傅，&b&“哦，现在成领导了，下来指导我们工作了”&/b&；&b&“大堂经理是X行的侄女，我看这个就不要汇报了吧”&/b&到此工作基本进行不下去了，心想不行，我得曲线救国去找行长，&b&“小X，你看我待你也不薄吧，这一块及就不要改了吧“，”你帮我们打分打高一点，你去分行那边帮我们要点营销费用吧”&/b&，内训师泪流满面啊，世界为什么这么小啊，对了世界就是这么小，银行里面的关系盘根错节，你能厘清？生在这个环境中间你就得遵守这个环境的规则，不然送你俩字“出去”&/p&&p&顾问身份不一样，谈谈我真实的想法，曾经我的想法就是，&b&&我在这个地方最多呆两个月，大不了我一辈子不在来了，你还能跑我公司去逮我啊”&/b&，不好意思，我谁的面子都不卖，项目做不好，领导得一直念我（抬头不见低头见啊），这里我就呆这么点时间不值得。网点的抵触、不支持根本不是事，我也在其他的回复中，也看到了反对转型的，我只想说层次太低，水平太low。不管是面子工程、政绩工程还是真心想提升效益的，决策层都有决策层的考虑，既然这个事情做了，下面的员工应该考虑的是怎么把这个事情做好，而不是消极怠工。你全心全意的做了，锅甩到哪里不一定，你消极怠工了，这个黑锅你绝对跑不掉，何况还有我们这些咨询顾问（甩锅专家），领导肯定不会错，咨询公司做其他银行都对做你们银行也没错，立正、站稳、准备接锅。&/p&&blockquote&&a href=&http://www.zhihu.com/people/gui-yuan-xiao-dou-hao& class=&internal&&桂圆小逗号&/a&，&b&大致如此。&/b&&br&&br&地方城商行，今天上午正在开转型试点经验分析会，周末又木有了。&br&感觉现在的转型有点跟风的苗头，地方性银行跟风大行，一家行内各家网点一刀切全部施行。&br&我们是异地分行，识别度低，业务量较小，产品少且单一收益中上。感觉转型需求不是很大，只会徒增人力硬件成本。不过总行领导对这事极为重视，&b&第一批试点网点集全行资源搞得如火如荼，这不才试点两个月就要开始第二批试点了&/b&。两批试点估计已包括了四成网点，甚是急迫，好不热闹。&br&不知道试点网点一线员工什么反应，反正我们这边基本都不感兴趣，感觉是瞎折腾。&/blockquote&&p&正好看到下面有位“锅友”的回复，试点应该是效果不错，所以才决定进行后面的推广是吧。第二批肯定不止你们一家，假设有4加支行参与，轰轰烈烈、好不热闹，另外三家都站好队了，你跑队伍外面去了，说：你们这群伪君子、卖行贼！我觉得另外三家的表情肯定是微微一笑。&/p&&p&&b&2.流程一致性和节奏一致性&/b&&/p&&p&顾问进入项目的第一天就开始教育，保持和团队的一致性，不一致的我告诉你，你该淘汰了。国庆阅兵为什么好看，整齐划一，精气神出来了，项目其实也一样。而且整齐一致也便于找到网点的问题，为什么别人都那样你却要这样，没有原因那就改，有原因分析分析觉得好，新的流程出来了，但是这期你还是得改，项目经理一般干的活就是教育好顾问，抓好一致性。银行领导到没个网点调研转型做的怎么样的时候，所有转型网点表现出来的是一致的，大家想想客户的感受，进入每一家网点的感受是一致的，&b&“专业”&/b&，我们的转型就成功了，内训师没有人来协调统一，想要多家网点做到一致，我只能说不可能。&/p&&p&&br&&/p&&p&刚来知乎，知乎果然比我以前上的百度知道格调高，以前都是在百度回答学生问的数学题和昨晚梦到白蟒缠身该作何解。弱弱的问一句，更新是不是应该往上堆，而不是往下接啊请知道的帮我解答一下&/p&&p&前面写道客户最信任的岗位是银行的柜员，你们知道第二信任是什么岗位吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&晋升途径在员工价值引导里面做出了阐述，不赘述了。先前列的提纲回答完毕，也没有检查错别字（很爽的感觉），我再看一下大家的评论，找一些遗漏、有价值的和大家探讨。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&文中引用了一些知友的回答和评论，比较冒昧，也可能有言辞不当的地方，有冒犯的地方，请一定原谅！&/b&&/p&
从事银行网点转型工作5年，谈谈个人对于网点转型工作的一些心得。个人觉得迫使银行进行转型的主要两个方面：利率市场化和金融脱媒大中型企业，资产优良，是银行追逐的客户，但这类客户议价能力超强，不再满足于银行的利率水平，中小型企业达不到银行融资条…
&p&先来几个通俗的FAQ。&/p&&p&&b&Q: 日起同一银行每人只能开一个主账户，是真的吗？&/b&&/p&&p&A:是。（“I类账户”大概是暂时超过了媒体和公众的理解能力，“主账户”这个词是媒体创造的）《通知》的原文是“&b&自&/b&&b&日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个Ⅰ&/b&&b&类户。&/b&”所谓“以法人为单位”指一家银行的全国范围。凡是叫XX银行XX分行的，在法律意义上属于分公司，没有独立法人地位。&/p&&p&在日之前，多办几张卡或存折都可以（合理数量内）。&/p&&p&在日之后，客户再想去银行办卡，柜员首先在系统里查一下，已经有了4张卡的，就不能再办了。&/p&&p&在日之后，客户再想去银行办卡或者办活期存折，柜员首先在系统里查一下，已经办过卡了，或者办过存折了，就不能再办了。（《答记者问》表述非常明确，没有歧义：日起，个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。）&/p&&p&&b&Q：我已经在某家办过多张银行卡，还能继续用吗？&/b&&/p&&p&A：可以用。如果数量过多，银行可能会联系您到网点核实情况、清理账户。&/p&&p&&b&Q: I类户是什么？&/b&&/p&&p&A:包括借记卡（俗称储蓄卡，不能透支的卡）、活期存折。不包括信用卡（能透支的卡）、定期存折、定期存单、凭证式国债。&/p&&p&&b&Q:II类户是什么？&/b&&/p&&p&A:例如我只有A银行的银行卡，但是看中了B银行的理财产品，于是登录B银行的网站或手机APP，通过绑定A银行的银行卡，将资金转入B银行购买理财，B银行为我开立的账户就属于II类户。&/p&&p&&b&Q:III类户是什么？&/b&&/p&&p&A:例如我觉得将工资卡用于网上支付不够安全，于是通过登录银行的网站或手机APP，新开了一张虚拟的银行卡，这张卡有独立的卡号，专门用于绑定各类网上快捷支付，卡内资金只有1000元以内，只能和绑定的银行卡互相转账。这张虚拟卡就属于III类账户。&/p&&p&&b&Q:三类账户在功能上有哪些区别？&/b&&/p&&p&A:I类户什么都能干，II类户不能存取现金和对外转账，消费额度不能太大，III类户只能小小额的买买买。&/p&&p&正式定义（后续可能有调整）：银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。&/p&&p&&b&Q：异地存取款和转账免手续费了，是真的吗？&/b&&/p&&p&A：是。免异地手续费，但还要收跨行转账手续费。最迟到今年年底实现免费。&/p&&p&上周，最高法等六部门发布《防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》，人民银行的这次《通知》是对于《通告》的细化，后续可能有进一步的细节规范。各银行会结合本行业务规程制定更具体的操作规程。上周《通告》发布之后我在隔壁写了一个回答 ，其中的一些疑问，已经在本次人行《通知》得到了回答。&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/5093&/span&&span class=&invisible&&3778/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&br&&p&一、一人多户治理方面&/p&&p&每行一户，对于客户的影响很大，对于银行的影响也很大。&br&&/p&&p&首先是结算手续费收入的减少。对于客户绝对是利好，解决了异地用卡的最直接障碍。&/p&&p&其次是业务流程和生产系统如何适应一个账户全国使用的需求。以工行个人业务为例，障碍还有不少，试举几例。1.活期存折不能异地通兑。2.网银、手机银行业务、基金理财等业务须为本地区卡。（地区这个概念是本行系统中“地区号”参数设定的，大致相当于地级市）。3.异地借记卡不能挂失换卡、可能无法挂失销户。4.对于存量账户清理，能否在风险可控的基础上优化流程、提高柜面处理效率。&/p&&p&然后是对零售业务营销模式的冲击。所谓“存款立行”，冲时点，争日均，揽储难以依靠简单的“新开卡”解决。个人客户中的优质客户不少是从事商业经营、资金往来频繁的客户，让他们销卡、换卡号比较困难，容易造成强者恒强的马太效应。再如常用的“公私联动”，以工行为例，截止2015年末数据，全行有4.96亿户个人客户，银行卡发卡7.5亿张。如此之大的存量客户基础，单位代发工资、高校新生批量办卡业务都会有开不出卡的阻碍。&/p&&p&二、转账业务方面。&/p&&p&黑体字为《通知》原文。&/p&&p&&b&（八）增加转账方式，调整转账时间。自日起，银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定：&/b&&/p&&p&&b&1.向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。&/b&&/p&&p&实时和次日都容易理解，所谓“普通到账”有些模糊。我个人的理解是这样的：自动柜员机上ATM走银联渠道的，一律次日到账，在进行转账之前给客户提示。柜面走人行系统，“普通到账”即与现有业务模式相同，按金额分大小额系统。对于小额业务客户有需求的，用“实时到账”人行大额系统加急。&/p&&p&&b&2.除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机（含其他具有存取款功能的自助设备，下同）转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。&/b&&/p&&p&《通告》的表述是“同名账户”，相比之下《通知》限定的更死，认证件号码，不认户名，只能是本人本行账户。给本人他行账户转账都要24小时。&/p&&p&&b&3.银行通过自助柜员机为个人办理转账业务的，应当增加汉语语音提示，并通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒；非汉语提示界面应当对资金转出等核心关键字段提供汉语提示，无法提示的，不得提供转账。&/b&&/p&&p&&b&（九）加强银行非柜面转账管理。自日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。&/b&&/p&&p&在实际操作中，往往是按业务系统的默认值，或者参考默认值。人行没有规定限额不能超过多少，关键在于默认值的设置了，如果设置为一堆九，那也没有什么意义。&/p&&p&&b&除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元