2015年开始，&P2P行业从满足所有人的平台型转向为消费者提供消费金融的垂直领域。哪里需要融资，哪里就会出现P2P的影子。P2P行业正如变形金刚一样，根据看到的商业机会，来改变自己的商业模式。P2P行业正在开起产业金融、直接融资平台、消费金融等商业模式。下面聊一下P2P行业的优势和劣势。
一&P2P行业的优势
& P2P行业是一个新兴行业，自身商业模式改变灵活，可以快速适应市场和客户。但是P2P企业也遇到了很多企业面临的问题，例如成本、效率、风险、用户、市场等。
1)大数据风控优势
&P2P成立时就对外宣称大数据风控是其核心优势，很多P2P企业高薪聘请金融行业风险管理专家，参考国外金融风控模型设计其风险管理体系，FICO模型是被用的最多的模型，Zest
Finance也成了很多风险管理模型参考的标杆。由于中国数据封闭，很多模型拿不到数据，所以其效果并不好。
其实最有效的风险管理方式就是贷款前尽职调查，抵押品／质押品真实可靠，现实的情况是线下的风控管理还是比线上的风险管理模型具有优势的。由于缺少大量的金融数据，P2P行业大数据风控，任重导远。
2）技术优势
P2P行业技术主要优势，很多P2P企业最大的投资就是系统建设。这个的确是王道，如果P2P企业自身系统建设良好，大部分资金可以从线上获得，大多数金融交易可以通过线上完成，其企业的经营成本将会大幅度下降，P2P企业技术优势就会转化为成本效率优势。
&任何一个P2P企业如果达到一个经营成本临界点（即其运营费用与收入比小于30%），就意味着P2P企业经营成本低于银行，可以取得成本的规模效应，真正对金融行业产生威胁。
3）运营效率优势
&大部分P2P企业员工年龄较年轻，整个行业正处于野蛮发展阶段，企业内部管理偏向互联网企业，内部消耗较小，员工承担多种角色，执行力较高。P2P企业人员工作效率高，其人才资本收益水平也较高，相对金融企业，具有较大对优势。这也是很多年轻人愿意从传统金融行业转向P2P企业对原因。从2014年起，据估计至少有上万人从金融行业转向了P2P行业，包括很多股份制商业银行风险管理主管和客户经理，过去一年很多外资银行资深客户经理纷纷跳槽到P2P行业或是财富管理公司。加入到P2P企业到银行员工，其最大到感受就是节奏快，效率高，大家工作积极，企业合力大，生命力旺盛。
4）用户优势
未来消费主体是80、90后，他们都是移动互联网一代。未来的客户更喜欢线上理财和消费，其用户基础大（80、90后总体人数超过3亿），线上获客成本低，有利于短时间获得大量客户，并且形成消费规模。
&P2P企业的定位就是线上获得客户，通过风控系统和线下审核来控制风险。P2P可以跨地域经营，中国所有线上理财的客户都可以成为起目标客户，相对金融行业，其客户没有区域限制，获客成本低，未来客户成长性好，客户群大，P2P行具有先天的获客优势。
5）牌照概念
&中国最缺的就是资源，任何需要资源控制的行业都很有商业机会。第三方支付拍照的价格已经涨到了3亿元，考虑到P2P可以实现直接融资，进入供应链金融、产业金融、消费金融企业，未来P2P行业的牌照价格应该在5亿以上，这也是为何很多上市公司收购P2P行业的原因，也是很多P2P企业不断出现的原因。
很多产业资本很看P2P企业，一个原因就是其金融牌照，未来其金融牌照的想象空间巨大。
6）成本优势
&同传统金融企业相比，P2P没有太多商业网点，大部分产品推广通过线上进行，人员支出和市场支出相对比较低。产品推广多集中在线上，其成本比线下推广降低70%以上，可以充分利用其技术优势，形成规模用户效应，运营成本优势明显。
&切忌P2P行业不要投入过多线下资源，因为其成本无法和银行的规模效应相比。市场上已经有一些P2P公司，贷款总额超过十几亿元，但是其员工不足100人，以技术人员为主，主要依靠线上的渠道来进行获客。
二&P2P行业的劣势
1)成本问题
&P2P行业金融杠杆小，贷款也很小。大部分的P2P行业的年交易金额在10多个亿，其毛利率大概5%，除掉2%左右的担保费用或者风险准备金，利息收入只有3%，一般市场投入费用在30%，剩下的收入用于运营费用就捉襟见肘了。一般营业收入达到10多亿的P2P公司，人员应该在200人，系统建设费用（1000万）＋人员费用（人均20万）＋租金成本（300万）将超过5000万。营业收入达到15亿以上才能达接近平衡（还没有考虑超额坏账率）。市场上绝大多数P2P公司从现金流角度其实都是亏钱的，主要原因一个是运营成本高和坏账率高。
2）资金池劣势
&对于部分p2p资金来源主要是自有资金（小贷公司转型初创型）和银行可以撬动几十倍的资金杠杆相比劣势明显，同样是2%的利息差，银行总收入会很高。当然如果是纯平台型的P2P公司，其可以维持更高的杠杆，从最新的监管思路来看，未来的P2P监管也将摒弃杠杆率监管的思路。
P2P只能做大贷款规模，依靠贷款规模来提高收入，但中国整体的民间借贷规模在8000亿元，很多在小城镇和农村，2014年P2P行业整体销售金额大概是3000个亿（没有经过期限调整，是发生额累计），目前的市场规模没有办法养活市场上2000多个P2P企业。即使加上产业金融的交易，2015年上半年的6000多亿的销售也是没有办法支撑这2000多个P2P企业运营成本，如果不开拓其他市场，仅仅依靠民间借贷市场，80%以上P2P企业都会被淘汰。
3）资金的期限错配
P2P行业没有办法建立资金池，每一笔客户投资必须有相应的贷款需求，10%几以上沉淀资金成本P2P企业无法承担，而且资金池运作也是P2P为了监管的禁止的重点，尽管目前众多平台不可避免仍然坚持资金池运作。
银行如果有一笔二十万的贷款资金，其需找到另外一笔二十万的存款和其相匹配，银行可以通过网点吸收存款，拥有大量的活期和定期存款，很容易找到二十万元错配资金。P2P行业由于资金成本高，没有办法实现期限错配，P2P行业的贷款只能停留在小额小贷，超过1年以上的贷款和20万以上的贷款多具有较高的风险。P2P行业规模做大很难，并且运营成本更高。
P2P行业较高的坏账率众所周知，主要原因是大部分借出去的贷款用于小微企业经营，最近几年国家的宏观经济环境较差，小企业经营艰难，导致了小微企业坏账率较高。
&即使靠小微企业出名的民生银行，其内部透露的坏账率也可能超5%，陆金所对外公布的坏账率在5%。P2P行业内部人士说，经营好的坏账率在5%-10%左右，差一些的坏账率就可能超过15%，当坏账率超过平台获取的平均利差，平台很可能面临亏损。
&大多数P2P企业不停地进行融资，其根本原因就是坏账率较高，不得不靠出售一些股份来进行经营。每次看到某某贷又获得了几千万美元风险投资，大家就明白了，它的钱花光了，又缺钱了。
5）风险管理
从金融风险管理角度出发，如此高的资金资金收益，一定蕴含着不少的风险，P2P行业常见的风险主要集中在平台信用风险、借款人信用风险、网站技术风险、客户信息保护、政策法规风险、流动性风险等，其中最大的风险就是流动性风险。
恒昌财富-国内知名的P2P居间服务机构
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发表于：15-06-28 10:10
恒昌财富公司成立于2011年，总部位于北京，是国内知名的P2P居间服务机构。自成立至今，恒昌已在全国20多个省市自治区，近300个城市开设了分公司，员工规模达到4万多人。公司管理团队成员均来自于国内外知名银行、证券及基金公司等专业机构，平均拥有10年以上从业经验。未来恒昌公司将继续为客户提供全方位、个性化的财富增值与信用增值服务。
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www.jiameng.com All Rights Reserved.&&苏ICP备号格局巨变 恒昌引领中国投资人拓展全球视野
世界与中国、秩序与重构、变革与创新、权变与定力。
在恒昌财富升级峰会上海站，恒昌公司特别邀请了包括中国-美国人民友好协会副会长、博鳌亚洲论坛咨询委员会委员周文重，如是金融研究院院长、首席经济学家管清友，曜为资本共同创始人兼CEO韩大为，著名风险投资人、青普文化旅游创始人王功权等一系列重量级嘉宾，分享了其在各自领域对国际政治经济形势的研判。
在恒昌公司创始人兼CEO秦洪涛看来，作为新时代的金融科技企业，在供给产品和服务的同时，恒昌公司有责任供给视野和分享智慧。而在峰会上，恒昌联合零壹财经还发布了共同编制的《恒昌2018高净值人群全球资产配置报告》，也为投资者提供了全球资产配置策略的指南。
恒昌创始人兼CEO秦洪涛作为主办方发表致辞演讲
作为金融科技企业的代表，恒昌今年连续在北京、上海两地举办财富升级峰会，这不仅印证了在全球经济不确定性增加的背景下，聚合各方专家智慧尤为重要，同时也显示了中国优质金融科技企业已开始高度重视大变革经济形势下的深度研判。秦洪涛表示，随着不断开放，中国金融体系正在成为能够与中国经济规模和影响力相匹配的金融体系。同时，机遇与挑战相伴而生，贸易保护主义抬头正在冲击全球的贸易秩序，新规则还未确立，大环境充满不确定性。在此关键时刻，恒昌公司不但要保持战略定力，更要做好自己的事。
　　变革格局在胸 发展定力在心
恒昌保持战略定力的洞见得到了峰会嘉宾的认同。中国-美国人民友好协会副会长、博鳌亚洲论坛咨询委员会委员周文重大使在讲话中谈到，目前国际形势的基本判断是世界正处于大发展、大变革、大调整时期。新兴市场和发展中国家群体崛起，2014年新兴市场和发展中国家的经济总量已经超越发达国家。普华永道2017年的一项研究报告也认为，中国、巴西、印度、印度尼西亚、墨西哥、俄罗斯、土耳其等七个主要新兴市场国家2050年GDP总量将占全球50%，而七国集团仅占全球20%。但我们更应看到自身的差距，世界格局的变化从量变到质变是一个长期过程。对于发展中国家，未来的出路在于改革和创新，提高全要素生产力，实施创新驱动发展战略。
中国-美国人民友好协会副会长、博鳌亚洲论坛咨询委员会委员周文重大使发表主题演讲
同时他也希望未来中国有更多像恒昌一样的中国企业，将民间财富引入到更多科技等新兴产业当中，推动金融的规模化、数字化、规范化发展，为中小企业的发展提供优质的资金解决方案，助力实体经济发展，共同推动中国经济的创新、创业，焕发出产业新活力。对此，秦洪涛也分享了恒昌公司对于改革和创新的理解，他表示恒昌的金融创新探索将谨守中国实际，一切从实际出发，掌握好实体经济这个抓手，秉持实业兴邦的精神和精益求精的匠人劲头。沿着普惠金融事业和财富管理事业进行战略转型升级，实施精细化管理，寻求在新金融行业生态体系中的新定位，构建多元化互联网金融生态。
　　遍数未来趋势 机遇供给依然丰沛
在峰会现场，经济学家管清友还从经济学的角度对当下的经济周期形势做出判断。严监管未来还将是中国金融政策的主要思路，融资环境不会出现根本性的改变。从资本市场投资策略的角度，管清友建议要做好风险防控，相信外部局势的变化管理层能够从容应对。管清友还提出，未来企业、产业、区域会出现比较明显的分化和集中，中国经济将步入一个“核心的时代”。核心的资产、核心的要素会成为最后的赢家，而投机的泡沫终将被历史淘汰。
对核心资产的定义，峰会现场多名知名投资家也给出了自身的答案。丰瑞资本创始合伙人李丰认为，从独角兽企业的角度看，个人观察已经有1/3-1/4的独角兽企业架构在人民币上，中国内地的创新动能依然强劲。从投资机构的角度，应该注意到一个现象，消费升级正在制造中国的世界级品牌。在美国70-90年代发生的以麦当劳、星巴克为代表的品牌跃升，正在中国发生。拥有足够大的人口规模、既是生产制造大国又是消费大国，在消费周期一定会诞生远超想象的世界级品牌。在这样一个过程中，相信中国企业会补上创新的短板，拥有强劲的科技驱动力。
知名投资圈元老王功权则非常看好文化产业的崛起。在他看来经济崛起必然带动文化崛起，中国高度发达的互联网也直接推动了文化创意产业实现前所未有的创新和供应。国家层面政策的推动也促进中国经济和社会层面全方位对文化进行挖掘和打磨，将文化资源转化为消费产品，类似资本对电影的改造正在各个文化领域发生。规模化、系统化、体系化地发掘文化，既是巨大的投资机遇，更可以在中国经济高速发展这样一个时空里，获得绝景之美、同道之美、新知之美。
而体育领域的投资机遇同样也被看重，曜为资本共同创始人兼CEO韩大为认为从投资角度来讲，体育产业可能不会呈现爆发性增长，但会有着很好的持续性和稳定性，龙头企业的成长速度也会更快。
　　资产配置格局迭代 全球视野下务求谨慎
此外 ，在恒昌财富升级上海峰会上发布的重磅报告《恒昌2018高净值人群资产配置报告》也备受外界关注。恒昌公司联席总裁刘冰表示，当下资产配置有众多的不确定性，投资者比任何时刻更需要倾听。恒昌面向广大高净值人群推出最新的全球资产配置报告，是企业在供给产品的同时也供给智慧资源。未来恒昌公司将继续联合优势产学研机构，持续分享企业的最新研究成果。
恒昌高管及嘉宾共同发布《恒昌2018高净值人群全球资产配置报告》
恒昌首席产品官贾裕泉博士也对报告内容进行了解读，在资产配置方面，报告对于高流动性资产的建议是，适度的配置货币基金，谨慎增持黄金，适度增持原油期货;中流动性资产建议在A股可以适度增持，在港股可以采用α策略，美股建议减持，其他的新兴市场的股票可以关注和适度增持;对于低流动性的资产适度增持私募股权投资;在非金融资产方面，可谨慎选择中国二线城市阶段性、结构性的、局部性的机会;在大宗商品这块，黄金适度谨慎增持，原油可适度增持。
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今日搜狐热点【哈尔滨恒昌惠诚公司】恒昌凭什么能够如此成功？
恒昌凭什么能够如此成功？
企业的成功都是暂时的，正如张瑞敏所言：&没有成功的企业，只有时代的企业&；企业的成功是危险的，被认为天经地义的成功经验，一旦企业过分坚守则会成为新环境中的发展羁绊，正如老子所说：&福祸相依，物极必反&。恒昌在过去取得了成功，我们该如何看待过去的成功，而又如何赢得变幻莫测的未来呢？
一、恒昌成功绝非偶然自2011年以来，恒昌以惊人的速度完成了全国布局和规模化发展，并且在线下覆盖、员工规模、业绩成长等方面在行业都居于前列。恒昌的发展可谓是业界奇迹，其布局之快、发展之速、规模之大，都足以令人震惊，这在传统行业乃至电商行业都是不可想象的。
人贵自知，企业亦然。恒昌过去的成功源自企业领导人高瞻远瞩的战略安排、敏锐的商业嗅觉、快速扩张业务的胆识与气魄、谦虚好学和不断变革的勇气，来源于恒昌海纳百川的人才引进、恒昌人的创业精神和艰苦奋斗的文化，来源于恒昌公司对业务规范化运作的坚持。面对过去的成功，我们不能沾沾自喜，我们要站在一座高山上仰望另一座高山，要用心思考如何从成功走向更加成功。
二、恒昌发展依然在路上工业制造时代造就了海尔、格力和美的，电商时代造就了阿里和京东，互联网金融时代也将造就伟大的企业，是否是恒昌呢？这是时间留给我们的悬念。
恒昌的成绩有目共睹，但我们却没有理由骄傲。P2P行业正处在快速发展阶段，还没有经历过产业周期性起伏，我们取得的是&风口&之上的成绩。从行业发展来看，我们的成就属于趁势而上，而非逆势增长。另外，在未来我们需要面对更加挑剔的客户服务需求，更加激烈的竞争市场，更为完善的法律法规环境，更加严格的监管政策，所以我们需要保持谦虚谨慎的态度，树立长期艰苦奋斗的信念，保持在路上持续飞奔的勇气，提升持续快速发展的能力。
三、成就未来的真经
成功的经验多具有时代局限性，过去的成功经验并不足以保障未来的成功。基于恒昌发展阶段、市场环境和战略意图考虑，与过去相比，恒昌未来成功将更多依靠强大的组织能力和团队力量驱动，所以我们要致力于打造前瞻的战略统筹能力、强大的人才竞争能力、突出的运营管理优势、高绩效管理文化，以满足公司未来成功的需要。
1.前瞻的战略统筹能力经济基础决定上层建筑，恒昌规模化发展和行业地位决定了公司必须要有前瞻的战略视野、系统的战略规划，具体而言需要在战略思维、决策体系、发展布局等方面作出努力。
（1）战略思维目前，互联网技术和服务正在重塑社会生活和商业经营方式，电商、微商、O2O、云服务、大数据、人工智能、服务生态化等无不体现着这一点。对未来社会发展、生活场景、商业生态的前瞻假设能力将直接决定企业的战略方向，影响着企业在未来商业中的成败。对于恒昌来讲，我们也需要着眼未来设计社会生活金融服务场景，构建恒昌在未来金融生态中的角色定位，并基于此作出具有前瞻性的战略布局。我们对未来的想象是什么？围绕着未来，我们如何完善优化战略布局？
（2）治理结构合理规范的企业治理结构不仅是公司未来IPO(首次公开募股)的前提，也是公司做出最佳决策的保障。随着恒昌外部发展环境和内部管理环境的复杂化，公司战略决策需要在企业家个人经验、直觉和悟性基础上，进行更加理性的分析论证，以保证决策的严谨性、客观性和合理性。而建立现代企业治理结构，可以借助多方智慧拓展战略视野，可以通过治理结构中的决策机制实现公司最佳决策，进而确保恒昌的战略决策质量，避免在激烈的市场竞争中出现任何战略决策失误，保障恒昌发展的稳定性。
（3）战略资源恒昌未来发展需要具备一些战略资源，如征信数据与分析应用、平台技术与安全保障、风险管理与经营安全、高端人脉与商业口碑、金融生态与联盟、媒体与公众关系、监管部门与政府关系等。这些战略性资源的有无和强弱都会影响到公司的客户服务、经营安全和可持续发展。所以我们未来的成功需要我们不断积累这些战略性资源，在自主发展的同时，也要充分利用合纵连横的策略进行广泛的资源整合。
2.强大的人才竞争力恒昌过去成功的重要原因之一是迅速 &招兵买马&、扩张网点和提升规模，公司人力资源总量的积累带来了&员工规模&的红利，在未来的发展中，公司成功将更多地依赖人力资源结构的优化与团队素质的整体提升。
（1）人才结构未来公司发展需要树立战略性人力资源管理理念，要基于公司战略发展，建立三个人才部落，即基于战略决策需求的行业领军人物部落、基于运营管理需求的中高层运营管理精英部落、基于具体工作完成需求的骨干员工部落，而且每个部落都是具有共同文化价值观、事业追求、行动方式和凝聚力的团队。
（2）能力结构随着公司经营管理业务的复杂化，恒昌事业需要更为专业化和职业化的管理者和员工队伍。针对目前的员工队伍，一方面我们要强化学习精神和进取意识，实施系列人才成长与发展计划，提高专业化能力和职业化水平；另一方面要强化&以奋斗者为本&的文化建设，通过能力、业绩、管理、团队建设、创新等方面考察确定某人任用，加快公司人才的新陈代谢，以满足公司快速发展的能力需要。
（3）激励机制金钱、荣誉、事业发展和文化认同是四位一体的激励体系，公司在未来的发展中，需要树立企业与员工&共创共享&的文化意识，实现四个激励内容的统一。基于恒昌管理现状，公司需要进一步完善激励机制，建立系统的物质奖励体系、荣誉体系、职位晋升体系和价值观管理体系，形成恒昌特有激励机制，最大程度激发员工的奋斗热情。
3.突出的运营管理优势随着行业迅猛发展，行业企业规模逐渐提升，各企业战略意图逐渐清晰，竞争格局逐渐形成，谁具有突出的运营管理优势，谁就会赢得领先。所以当行业还处在&重市场、重业务、轻管理&的跑马圈地时代时，我们有必要提前逐步打造运营管理优势，以为未来的领先埋下伏笔。
（1）组织与权力战略决定组织，组织承接战略。企业愿景和战略目标分解出的工作任务决定了公司的组织结构和岗位设计，而公司组织结构和岗位设置的合理性也直接影响到公司战略实现的能力。为规范管理和高效运营，我们需要提升规范管理思想，加强制度文化建设，加强组织管理研究，建立起分工合理、简洁高效的组织结构，明确权责边界，明晰部门职责，强化部门责任，并探索和尽快形成良好的组织协同作战方式，使公司整体效率成为业内领先。
（2）市场与服务面对未来，商业服务有三个发展趋势，分别是创新的个性化、互联的移动化、综合的生态化；在市场营销推广方面也将出现三个趋势，分别是以媒体传播知名度、以口碑增加美誉度、以社交性增加忠诚度。恒昌未来成功将取决于我们是否可以踏在这些趋势的潮头，是否可以很好地建立起创新文化与品牌文化。所以我们要有意识地培养新的运营方式，即要基于大数据，寻找具有一定规模的客户市场，设计生态化的个性服务，通过我们专业而周全的服务让客户变得&更加懒惰&，通过口碑、移动、社交等途径让客户更加离不开我们，通过客户粘性和忠诚使客户成为我们&一辈子的朋友&，将客户生命周期变成跟客户生理生命周期一样长。
（3）效率与风险未来当互联网金融发展的&窗口期&过去，机会与人员规模红利消失，公司效率优势将会成为恒昌竞争优势的重要来源。为提高运营效率，公司应致力于个人效率和组织效率的双提升，并在组织效率提升中基于团队文化建设，引入&项目化运作&方式，强化企业项目化管理实践，通过项目的形式突出工作重点，跨越职能化组织带来的部门间鸿沟，进而提升公司整体运营效率。
风险对过去和现在的恒昌具有不同的意义。现在公司应比过去任何时候都更加关注风险因素。这要求我们一方面要加强风险管理文化、合规文化建设，同时也要通过公司管理优化升级、人力资源队伍优化、平台与安全技术升级等方式确保公司的风险的可控、在控。另外，还需要做好高风险事项决策机制与风险应急预案，并确保决策风险在可承担范围内，而且能够高效应对风险，减少风险损失。
4.高绩效管理文化绩效管理不仅是一种管理方式，还是一种文化追求。高绩效文化带来了恒昌过去的成功，也将奠定恒昌未来的领先地位。
（1）高绩效追求意识恒昌业绩达成源自个人和团队绩效的积累，而高绩效文化建设是提升个人和团队绩效的重要方式，所以高绩效文化已然成为公司业绩快速发展的重要保障。过去，恒昌人体现出极强的目标感和艰苦奋斗的精神，但随着高层空降、中层膨胀、基层新生代员工数量的大量增加，公司原有文化是否会受到挑战？我们应关注公司文化形态，维护和强化高绩效追求与艰苦奋斗的文化，坚持&以奋斗者为本&，为公司未来成功提供文化支持。
（2）高绩效管理体系绩效管理体系不仅是考核，而是包含了目标与计划、资源分配与统筹安排、员工培训与辅导、过程控制与工作优化、考核评价与奖惩、工作改进与提升等诸多环节与要素的管理系统。在高绩效管理体系建设中，我们要以高标准对绩效管理体系进行优化，完善优化目标计划管理、资源整合、培训管理、沟通协调、考核评价、绩效改进等管理环节，强化绩效管理与人员任用之间的关系，真正实现&能者上、庸者下、劣者出&，以强化高绩效追求动机，建立高绩效追求的队伍。
四、万亿恒昌不是梦，是能够实现的梦想正如恒昌潘磊副总裁常说：&并不是每一个企业，每一个企业家都有勇气和胆识提出万亿的梦想，而恒昌做到了&。万亿恒昌是个梦想，是我们追逐的方向，而万亿恒昌又不是一个梦想，而是一个可预期可实现的目标。目前，以秦总为核心的高管团队已经就万亿恒昌作出了战略布局，可以说我们已经走在梦想实现的道路上。在实现万亿恒昌的道路上，我们需要以前瞻的战略思维构建更完善的互联网金融生态，以专业化、个性化和创新服务塑造恒昌品牌，平衡风险安全与效率效能，强力打造具有突出优势的运营管理体系，打造卓越的高绩效团队和企业文化，通过持续奋斗实现恒昌快速发展和全面领先，实现万亿恒昌的梦想。
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