我有五险一金社保了 为什么还一定要买重疾保险
相信很多朋友有过这样的疑惑：我有五险一金社保了，为什么还一定要买重疾险？出两份钱，能够得到两次赔偿吗？
事实上，因为有风险，所以才需要买保险。有了社保（医保），并不等于没有风险。一个单位福利好，这是好事情。如果一个人罹患了重大疾病保险，单位全部报销了医疗费，这和重大疾病的给付没有任何矛盾，因为重大疾病保险是约定给付，买多少保额，就赔多少，不需要发票。
有社保，没了医疗费的风险，不等于没有债务风险，后面还有身故带来的收入风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用，甚至偿还债务，让康复更轻松。如果存活期不长，可以作为家人的生活费用。
换个角度来看，就是说，单位福利好，生病之后医疗费全部报销，但如果有债务（比如房贷、车贷），保险金可以用来偿还债务，减轻心理压力，有助于身体的康复。如果没有债务，可以弥补收入的损失，如果收入没有损失，可以用来储备孩子的教育费，家人的生活费。
简单说，重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击（伤害身体健康）的同时，让生活质量不受影响，让金钱变多，减少对经济健康和精神健康的伤害。
当然，选择重大疾病保险还有需要注意的问题：
第一，越早买越好。
第二，只要不影响生活质量，尽量多买。
第三，家庭成员，人人都应该买足。
第四，给子女买保险要低保费高保障，一般家庭可以选择长期缴费（比如交到60岁，父子接力）。
更重要的是父母要买足自己的保障，保额要远超过孩子保险要缴纳的保费，或者附加豁免功能。
买保险的结果就是“没事是好事，有事也没事”。如果一辈子不得重大疾病，那是天大的好事，我们不遭罪，有机会赚好多钱，家人没有痛苦，还可以领好多社保养老金。如果得病了，因为金钱充足，及时治疗，或许还有活的机会，这就是有事也没事。
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今日搜狐热点有社保的人，还要买商业重疾险么？_网易新闻
有社保的人，还要买商业重疾险么？
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“我有社保了，收入又不是特别高，就不用额外买商业保险了吧？”读者何小姐发来疑问。
“我们单位都给职工上过五险一金了，还额外买保险干什么，没这必要。”广州的姜先生很自信。
何小姐和蒋先生的想法都非常典型，有一部分人觉得，自己已有基本的社保了，个人就没必要再额外花钱添置商业重大疾病险了。真的是如此么？
社保：广覆盖、低水平
医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了，但是保障的力度并不高。
比如，用药部分，社保只能报销《社保药品目录》中的药品，其中甲类药品100%可报销，乙类药品需要自负10%。没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品则是不能报销的，而一旦不幸罹患重大疾病，很多时候都必须使用新药和进口药。而大病病人在治疗过程中可能需要的进口器械、特殊诊疗项目等，也无法通过基本医疗保险获得报销和补偿。而且，除了直接的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。
其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度，除了个人账户可以直接用于定点医院的门诊和买药费用，住院费用则只能采用事后报销的方式。但是对于不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力显然是骤增的，若只能事后再报销，就不能起到作用了。
再者，社会基本医疗保障中，门急诊部分会有自负段，住院部分会有起付标准，统筹基金还有最高支付限额限制，“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销，这种种限制无疑都会在增加病人的负担。也正因为这些制度限制，不少人会发现，自己生病住了一次医院动了个小手术，明明花费了2万元的总医疗费用，却只能通过社保报销40%~50%的费用，自己还要承担1万多元。
可见，社保虽然几乎人人都可以享有，但是保障的力度是比较有限的。
大病保险：“保而不包”
那么，近两年各地陆续开展的大病保险制度，部分加强了老百姓的大病医疗保障水平，有了大病保险，是否就不需要再添置商业保险了呢？
其实不然。
首先要明确一点，社会基本医保中，在职职工和退休职工本来就可以通过统筹基金来报销一定比例的大病医疗费用，大病保险主要是给予普通居民和新农合用户的补充保障。
但是，大病保障的局限也比较多。
以今年刚刚开始启动的上海居民大病保险为例，目前仅能针对重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗、部分精神病病种治疗这四大类大病进行保障，参保居民罹患上述大病后，在本市基本医疗保险定点医疗机构发生的、符合本市基本医疗保险结算范围的费用，在基本医疗保险结算后，个人自负的部分，纳入居民大病保险报销范围，由保险公司按照报销50%的标准办理居民大病保险报销服务。
再以山东省的大病保险为例，2015年，该省居民大病保险起付标准为1.2万元，个人负担的合规医疗费用1.2万元以下的部分不给予补偿。个人负担的合规医疗费用1.2万元以上 (含1.2万元)、10万元以下的部分给予50%补偿；10万元以上(含10万元)、20万元以下的部分给予60%的补偿；20万元以上（含20万元）以上的部分给予65%补偿。一个医疗年度内，居民大病保险每人最高给予30万元的补偿。
可以看出，各地大病保险一样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。
商业重疾险：补充保障优势明显
以上谈及的社会基本医保及其延展出来的大病保险中所欠缺的保障部分，恰恰能通过商业重疾险得到“对症”的解决方案。
一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，也就是说，除非是保险责任中明确指出需经过180天观察的疾病，一旦病人（被保险人）发现自己不幸罹患了重疾险合同中约定的其它大病，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。商业重疾险这一“事前弥补”的保障，犹如一场“及时雨”，能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗，免去资金上的担忧和困扰。
另一方面，目前市场上的商业重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种形形色色的“罕见大病”，保障范围已经相当全面。以太平人寿今年推出的重大疾病保险产品“福禄满堂”为例，其保障范围就非常全面，不仅涵盖55种重大疾病，还对如轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见、但不属于合同约定的重大疾病的的轻症疾病给予基本保额20%的赔付，且该赔付不影响重大疾病的理赔责任，针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤也同样给予基本保额20%的赔付。
对于社会基本医保体系和商业重疾险的关系，太平人寿健康险专家这样形容：“就像每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会基本医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
本文来源：金羊网-羊城晚报地方版
责任编辑：王晓易_NE0011
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前两天一位朋友问我，“我这么年轻，而且这么健康，公司又买了社保，为什么还要买保险？重大疾病可不可以在知道自己生病了再买？”
瞧这朋友问的，要是知道自己病了才去买保险，保险公司会保吗？要是这样还有保险公司存在吗？重疾险是有观察期的，平安是90天的观察期，有些保险公司观察期更长一些，健康人买了也要过了观察期首次查出患病才能获得赔付。
那为什么一定要购买重疾险，而且是越早买越好呢？
一个朋友对我说：“重疾险是应该买，不过我们打算40岁以后才买”。如果一个人知道在90天后会患重大疾病，那当然提前90天买重疾险是最划算的，如果知道明天会出意外，那今天买意外险也是最理想的，可是无论一个人有多大的本事，多少的财富，在社会上能够多么的呼风唤雨，意外和疾病都是自己无法控制的。重疾险年龄越小购买越便宜，而且年轻正是能挣钱的年轻，也是容易花钱的年龄，这时购买重疾险除了有份保障外，还起到强制存钱的作用，帮助我们强化理财意念，超过55岁，想买不一定能买到。
我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化越来越普遍。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力、工作压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。&
保险发展到现在，已逐渐成为人们的生活必须品，重大疾病保险，无论是有钱还是没钱，都必须趁自己年轻的时候，有能力工作挣钱的时候，身体健康的时候为自己购买一份，万一不幸患了重病，保险公司赔付一笔重疾金，作为应急钱帮我们渡过难关，也许就是挽救我们生命或者家庭的最后一根救命稻草，如果一生平安健康，到我们年老的时候，我们年轻时存的这笔保险金可以连本带利的拿回来。
&&&&生病住院，社保也可以报销，买重疾险不是重复了吗？
对老百姓来说，社保能提供的医疗保障只是最基本的。社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销。例如最常见的消炎药，社保药品目录中只包含了青霉素，而像先锋这样疗效更好的药品就不在报销之列，那些高价高效的进口药就更不会涵盖了。目前像癌症、重大器官移植这样的手术费用一般都在10万元以上。最后，社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。因此，一场大病仍然会给老百姓带来很重的负担。&既然社保只能提供最基本的保障，那么选择合适的商业保险作为社保的补充就显得尤其重要了。目前市场上的重疾险大部份都是提前给付型，观察期后一旦查出患了重疾，凭医院的诊断书就可以提前获得赔付，至于要怎么治，治还是不治，还是拿去旅游，都是自己的事情，跟社保的报销一点不冲突。&
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。我有社保，为什么还一定要买重疾保险呢？
相信很多朋友有过这样的疑惑：我有医保了，为什么还一定要买重疾险？出两份钱，能够得到两次赔偿吗？
事实上，因为有风险，所以才需要买保险。有了社保（医保），并不等于没有风险。一个单位福利好，这是好事情。如果一个人罹患了重大疾病保险，单位全部报销了医疗费，这和重大疾病的给付没有任何矛盾，因为重大疾病保险是约定给付，买多少保额，就赔多少，不需要发票。
有社保，没了医疗费的风险，不等于没有债务风险，后面还有身故带来的收入灭失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用，甚至偿还债务，让康复更轻松。如果存活期不长，可以作为家人的生活费用。
换个角度来看，就是说，单位福利好，生病之后医疗费全部报销，但如果有债务（比如房贷、车贷），保险金可以用来偿还，减轻心理压力，有助于身体的康复。如果没有债务，可以弥补收入的损失，如果收入没有损失，可以用来储备孩子的教育费，家人的生活费。
简单说，重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击（伤害身体健康）的同时，让金钱变多，减少对经济健康和精神健康的伤害。
医学上有5年生存率的说法，意思是：一个人在重疾治疗结束后，若能平安度过5年，就表示过了危险期，复发的可能性就比较小了。
这5年要持续疗养，保持心情乐观，多休养，多补充营养，不能操心，所以是不能立马去上班的。
但是5年不能上班，意味着5年没收入，那这5年所需的康复费、家庭生费活、孩子的学费、老人的赡养费，从哪里来呢？
若是没有足够的经济支撑，就要像以前一样上班，那能不能安全度过这5年就是个未知数了。
当然，选择重大疾病保险还有需要注意的问题：
?，越早买越好。
?，只要不影响生活质量，尽量多买。
?，家庭成员，人人都应该买足。
?，给子女买保险要低保费高保障，一般家庭可以选择长期缴费（比如交到60岁，父子接力）。
更重要的是父母要买足自己的保障，保额要远超过孩子保险要缴纳的保费，或者附加豁免功能。
买保险的结果就是“没事是好事，有事也没事”。如果一辈子不得重大疾病，那是天大的好事，我们不遭罪，有机会赚好多钱，家人没有痛苦，还可以领好多社保养老金。
如果得病了，因为金钱充足，及时治疗，或许还有活的机会，这就是有事也没事。
有社保，不愁医疗费；
有商保，不愁生活费；
2017 社保加商保，生活更美好！
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今日搜狐热点买重疾险要注意什么
[导读]：总有人纠结50种重疾是不是一定比35种好。
你们在抠医生都不一定明白的重疾定义，而业内人士却在关注下面这些点，包括我。
& 等待期 &
保险公司免责期，少则90天，长则一年。保费对等待期的长短很敏感，90天的比180天贵。当然，对于客户，这个时间越短越好。刚听说一单理赔，就是在买了重疾险以后3个多月的时候查出来的（90天等待期刚过），我第一个反应就是逆选择吧？事实证明不是。如果客户买的是等待期180天的产品，那么就不能获得保险金的赔付，只能返还保费。
所以如果有两个产品，一个重疾种类40种，一个50种，前者等待期90天，后者180天，我会毫不犹豫地选前者。
& 轻症疾病 &
轻症疾病是顺应医疗发展趋势，将先进治疗手段（如微创介入、不开胸）纳入保障范围，将原本重疾险的除外责任（如原位癌）纳入保障范围，鼓励客户尽早安排治疗，降低患重疾的可能性。
轻症疾病的赔付一般以重疾保额的百分比如20%出现，如重疾保额50万，得了轻症可能就赔10万。这里还有一个重要的细节要注意，这个10万赔了以后那个50万是继续50万还是减少为40万，两种情况对保费的影响自然也不同。
当然，轻症疾病的赔付额度通常不会太高，所以，如果你看上了某个公司重疾险，但是不带轻症，问题也不大，因为这部分风险自担也OK。
& 癌症额外赔 &
赔付里，有百分之七八十都是癌症，所以，部分产品会在赔付重疾保险金的基础上，对癌症进行额外赔付，以提高关键疾病的保障额度。当然，记住，羊毛出在羊身上，没有免费的午餐。
反过来讲，如果你嫌重疾险太贵，那么买单一的防癌险也可以，毕竟，把最大的风险点规避过去，也就差不多了。
& 身故赔付 &
有人会问，如果没有得重疾身故了呢？这里分三种情况，第一是身故没有任何赔付，第二是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额（当然只赔其中之一啊，哪个先发生赔付哪个）。
而这三种情况，当然对应不同的保费，而且差距还挺大。根据自己需要选择就好，没有好坏之分。
& 是否有豁免 &
豁免了实在是个好东西，保费豁免的意思是，如果你得了约定的保险事故（如重疾/身故或者全残），剩下的保费不用交，保险利益不变。
豁免在什么情况下有用呢，就是夫妻互保或者你给小孩买保险的时候。这样，除了被保险人得重疾可以获得理赔之外，如果投保人（就是交钱的人）出了约定的事故，以后就不用再交保费了，但是被保险人的利益不变，所以，保费豁免又称为保险的保险。
& 免体检限额 &
这不是产品中的规定，而是各保险公司内部的约定，与保险公司的风险承受能力以及经营策略相关。对于客户来说，当然是免体检限额越高越好啊。虽说咱也不想逆选择，也不担心身体有什么大毛病而通不过理赔，但这社会，谁愿没事跑医院或体检中心啊。
当然，这里再提醒一下，一旦过了四十，免体检限额就会直线下降，20岁的小鲜肉可能买50万甚至70万都不用体检，但是40岁的大叔可能30万就要体检。没办法，男人四十一道坎啊，重疾理发生率上也是。
最后，提醒一句，现在保险监管那么严，各家公司的产品不会天差地别的，关键是一个字，早买！
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