国家发改委、人民银行官员：金融失信应是信用联合惩戒的重点
6月18日，首届信用建设创新峰会在北京召开。会议结束后，国家发改委财政金融司副司长李聚合在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，金融失信应是联合惩戒的重点。
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每经实习记者 张寿林
6月18日，首届信用建设创新峰会在北京召开。会议结束后，国家发改委财政金融司副司长李聚合在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，金融失信应是联合惩戒的重点。
李聚合称，&目前，互联网金融领域的失信行为，以及非法集资等，对老百姓的利益侵害非常大。特别是在类金融领域，损害投资者利益情况较多。通过加强信用约束，可以使金融市场更加健康地成长。失信行为频频出现，但法不责众，一旦建立了信用记录，跨地区、跨部门、跨行业联合惩戒、对他们的约束就越来越强。&
信用体系建设可降低融资成本
论坛上，李聚合重点解读了国务院在6月12日发布的国发【2016】33号文件《关于建立健全守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》（以下简称《意见》）。他表示，有关金融方面的惩戒措施是其中突出特点。《意见》指出，要引导商业银行、证券期货经营机构、保险公司等金融机构按照风险定价原则，对严重失信主体提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保荐、承销、保险等服务。
&由于信息不对称，对企业缺乏约束，银行一般发放抵押贷款。抵押物被打折到市场价的40%~50%，这实质性地影响了贷款效率，融资难、融资贵的问题并不能有效解决。&李聚合表示，国家将把政府掌握的非金融类信息归集起来，与金融部门共享，帮助后者更加全面地掌握融资主体的信息，更好地识别风险。
李聚合指出，通过完善信用信息系统，掌握了各家企业信息之后，部分信用记录良好的企业在贷款时就不用抵押了，可直接获得信用贷款，从而节省了企业的资源。&将信贷的约束建立后，对于恶意逃废债务的市场主体就联合惩戒，失信主体将付出巨大代价。&他指出，金融是联合惩戒的重要手段。&比如某企业在环保领域违法排污了，把这个黑名单信息推送给金融部门，从而其贷款等融资授信将受到限制。&
信息孤岛正在减少
目前，在我国信用体系建设方面，国家发改委、中国人民银行共同牵头，40个部门参加，致力于推进建立覆盖全社会的信用体系，包括政务、商务、社会、司法四大领域。除了推动建立守信联合激励和失信联合惩戒制度，在信用体系建设上也推出了其他机制，如统一社会信用代码制度改革、全国信用信息共享平台建设，信用中国网站建设等。其中全国信用信息共享平台在解决信息孤岛问题上取得了初步成效，目前已经归集各部门、各地区信用信息3亿多条。李聚合说，借助这个信息共享平台，把各部门的信息汇集以后，通过比对汇总，就能发现企业比较多的问题。&比如，有一家广东企业，好几年都获得了重合同守信用单位的称号，但在广东珠海市法院，它被判为老赖，同样是它，到广西注册了一家新的公司，又被一些部门评为优质信用企业。部门之间掌握的信息都这么不对称，对这类企业的监管存在漏洞。&
中国人民银行长期负责我国金融信用信息体系建设，包括市场化的征信机构备案、注册等监管。中国人民银行征信中心主任王煜在论坛上透露，到目前为止，中国人民银行征信中心金融数据库收录了企业和其他组织的信息2200万户，其中人数接近9亿，&我们国家13亿人，自然而然，除了老人、小孩，只要有经济能力的，都在这个库里。&
李聚合指出，应进一步加强政府部门掌握的公共信用信息与金融信息数据库之间的互相推送，放大信用联合奖惩的效果。
当然，国家信用信息共享平台还只是用于政府各部门、各地区之间的信息共享，并非对外开放。李聚合表示，信息的访问是有层次的，平台将适合公开的信用信息推送到信用中国网站，目前有3200多万条，供社会查询。
我国信用建设属于双线推进
王煜对中国信用体系发展做了介绍。经历了二十年的发展，目前，在人民银行备案的企业征信机构有一百多家、评级机构有一百多家。&加起来两百多家，数量已经不少了，但是相对比较弱小，有些甚至存在违规经营。&他指出，目前中国的信用体系建设呈现出双线推动的格局。除了征信和评级机构外，政府是另一支重要力量。发改委、人民银行牵头，推动社会信用体系建设。目前，国家层面有两个平台，分别是人民银行的金融信用信息数据库和国家发改委牵头建立的国家信用信息共享平台，此外，各级政府部门还建立了几百家各式平台。
王煜指出，这种双线发展的格局在世界范围内是独有的。美国是以市场化的征信机构为主体，欧洲是以公共的征信为主体。&我们国家采取了政府加市场的双线推动的格局，怎么样利用和壮大这些征信机构，是我们今后征信业发展的重要的课题。&他说。
每经实习记者 张寿林
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百姓征信知识问答
《百姓征信知识问答》编委会
《百姓征信知识问答》编委会
编：邵伏军
副 主 编：万存知
编写成员：王晓蕾
信用是现代市场经济的基石。社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。征信，即“征之以信”，是专业化的第三方机构依法采集、保存、整理企业和个人的信用信息，并提供信用信息服务的行为的总称。具体的作用是为企业和个人建立信用档案，帮助人们积累信用财富，扩展经济活动的地域空间；提供有效传播信息的平台，缓解信用交易中信息不对称的问题；建立奖励守信、惩戒失信的内在机制，引导人们养成守信履约的行为习惯，改善社会信用环境。可以说，有无健全的征信体系是市场经济能否稳健运行和走向成熟的标志。
按照党中央国务院的指示，中国人民银行于2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。到2007年年底，该数据库分别为全国13?00多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。现在，贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，也就是信用报告，了解申请人的信用记录。目前，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，正逐渐成为每个人的“经济身份证”，日益渗透到人们日常的经济活动中。具有良好信用记录的人已经实实在在地感受到了讲信用带来的种种便利。
那么征信到底是怎么回事、如何积累信用财富，如何避免出现负面记录，个人在日常经济生活中应注意哪些问题呢？出现负面记录后有哪些办法能够重新修复自己的信用？对于这些问题，《百姓征信知识问答》这本书为您提供全面的解答，帮助您了解征信，掌握必要的知识和技能，维护自身信用记录，更好地享受现代信用服务。我相信，这本书会成为您与征信共同发展的指南。
中国人民银行副行长
个人征信ABC 1
1.什么是征信？ 3
2.为什么要征信？ 5
3.征信“征”什么？ 6
4.征信由“谁”征？ 7
5.诚信、信用、征信是一回事吗？ 7
6.征信信息哪里来？ 9
7.为何不向本人征集信息？ 10
8.什么是正面信息？ 11
9.什么是负面信息？ 12
10.什么是个人信用报告？ 13
11.为什么说个人信用报告是个人的“经济身份证”？ 13
12.个人在征信活动中有什么权利？ 15
13.个人在征信活动中有什么义务？ 16
14.别人可以随便看您的信用报告吗？ 17
15.征信为什么需要监管？ 18
16.征信机构给您提供哪些服务? 19
17.什么是个人信用评分？ 20
18.征信机构的评分与银行的评分为什么不一样？ 20
19.国外有征信吗？ 21
20.国外征信有什么新的发展趋势？ 22
21.信息技术发展对征信有什么影响？ 24
您身边的征信 25
22.中国为什么需要建立个人征信体系？ 27
23.中国个人征信体系建设取得了哪些进展? 29
24.什么是个人信用数据库？ 31
25.个人信用数据库有哪些特点? 31
26.为什么要建立全国集中统一的个人信用数据库？ 33
27.为什么要大家一起建？ 34
28.为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息？ 35
29.个人信用数据库采集哪些信息？ 36
30.个人信用数据库采集哪些贷款信息？ 37
31.个人信用数据库采集哪些信用卡信息？ 37
32.个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗？ 38
33.个人信用数据库从何时开始采集信贷信息？ 38
34.为什么还要采集我已还清的信贷信息？ 39
35.为什么要采集“为他人贷款担保”的信息？ 40
36.为什么要采集缴纳电信等公用事业费用的信息？ 40
37.采集哪些人的哪些电信缴费信息？ 41
38.为什么要采集因纠纷拒付产生的欠费信息？ 41
39.为什么要采集配偶信息？ 42
40.为什么不采集个人与个人之间的信用交易信息？ 42
41.采集个人在外地或境外的信用交易信息吗？ 43
42.采集外国人在中国的信用信息吗? 44
43.采集境内外资金融机构的信贷信息吗? 44
44.我没贷款，也不打算贷款，为什么还要采集我的信息？ 44
45.为什么不采集个人存款信息？ 45
46.个人信用数据库多长时间更新一次信息？ 45
47.如何保护个人隐私？ 46
48.如何保证信息安全？ 47
49.加入个人信用数据库为什么不需要申请？ 48
50.我国有哪些保护个人隐私的法律法规？ 48
个人信用报告探秘 51
51.个人信用报告是哪个机构出具的？ 53
52.个人信用报告有几个版本？ 53
53.个人信用
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你可能喜欢谁来惩处失信的征信机构？
（原标题：谁来惩处失信的征信机构？）
1月7日《南方日报》刊文《当信用处处可用，你的信息安全吗？》：1月5日，是中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用、腾讯征信等八家机构开展个人征信业务准备工作一周年。信用已经渗入到金融、生活的方方面面，与此同时，数据安全和个人信息保护，也成为专家和民众关注的焦点。
“信用”飞入寻常百姓家。说实话，我不担心民众个人失信问题，因为有的是法律对付失信民众，比如，刘月曾是广东一家知名高校的教授，因为沉迷于股市，她不但亏掉了自己的四套房产，还欠下200万元。为了“翻身”，她办理了8张信用卡，欲用“以卡养卡”，透支60余万元。近日，法院以犯信用卡诈骗罪，判处刘月有期徒刑五年，并处罚金（1月12日《广州日报》）。
我担心的是征信机构失信问题。数十年来，经常收发员工信用卡账单，跟员工办理房贷、车贷等手续打交道，有时一天收发80多张信用卡账单，见过了失信民众被索要高额利息，律师函催还，家长垫付等事情。看上去是民众个人失信，其实，这当中也有征信机构的失信问题，民众失信受惩处，如何惩处失信的征信机构，相关制度近乎空白，相关问题一直困扰我多年。
既然自然人会失信，相关征信机构是人组成的，相关征信机构当然也可能失信。这是有大量事实为证的，比如某些地方塌方式腐败，有些机构涉嫌单位犯罪，2015年就有不少金融机构等人员上红色通缉令，这些机构和人员，都有可能是征信数据采纳的重要参与者，他们自身不正，提供的征信信息当然有可能弄虚作假，岂能随意采信？
征信机构失信完全有可能，且有更大的社会危害性，个人信用可以轻易破产，凭啥征信机构不可以信誉破产？如何来管理失信的征信机构？如何让征信机构不错路狂奔？
让中国人民银行等相关机构自查自纠，这是一条常见路径，但是仅有自查自纠是不行的，很可能大事化小小事化了，无助于问题的真正解决，一些征信机构频发低级重复错误案例，佐证了自查自纠的局限性。
如果民众因为20元欠账就办不到房贷，按照对等原则和要求更严原则，失信的征信机构就不能原谅，必须坚决淘汰出局。金融机构滥发信用卡，很多经济尚未自立的人都有多张信用卡，动用律师函等手段逼使家长偿还“高利贷”，涉嫌泄露民众信息等，在民众中造成很不好的影响。如此“抢钱”，是不是该有淘汰的措施？
征信机构失信，已不鲜见。个人失信，重罚、寸步难行，那么失信的征信机构或者相关责任人，谁来监督，谁来处罚？谁来领罚，如何处罚，是不是不应成为空白，而要有可行的、强有力的操作方案呢？
本文来源：红网
责任编辑：黄欢_NN1650
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　　网络金融平台借钱逾期现象凸显，花呗、白条等将与央行征信互通
　　网上透支不还，或受失信联合惩戒
　　■记者&蔡平
　　近日，个人信息保护与征信管理国际研讨会召开，我国首批试点的8家征信机构的个人征信牌照何时发放成为市场关注的焦点。
　　由于其他机构的征信牌照迟迟未发，目前我国征信业的“正规军”只有央行的征信中心和下属的上海资信公司，很多人在信用生活中也会更关注央行。那么问题来了：若是在京东白条、金条，蚂蚁花呗、借呗等一些网络金融机构上借钱不还会怎样？网络世界的那一头就拿你没办法了吗，还是会有一系列强制的惩罚措施？白条、花呗等网贷不按时还会有怎样的后果？
　　网贷逾期
　　部分已入征信记录
　　“先消费，后付款，还不上，就分期”，这是当下消费金融最流行的模式之一。说到分期，除了信用卡分期，还有蚂蚁花呗和京东白条等产品。在如今的消费新时代，互联网小贷产品已经成为很多年轻消费者的标配。
　　不过，方便快捷的网贷也会带来烦恼。最近，市民小孙就表示，自己在支付宝花呗、借呗、京东白条上累计有2万多的欠款没还，由于收入不高，感觉没有偿还能力，逾期还款会不会坐牢？
　　根据过往经验来看，小孙逾期还款，会面临罚息、催收甚至被起诉，影响个人征信记录等一系列问题。
　　就目前情况来看，市场上很多小贷平台的贷款口子确实不上央行征信，如果欠钱不还确实不会体现在央行的征信报告里，但也有一些平台打通了关联，一旦欠钱不还就会在央行征信报告里留下不良记录，情节严重的甚至还会受到最高法的限制。
　　比如现在用户覆盖比较广的支付宝里面的蚂蚁借呗，借款最高额度30万，如果蚂蚁借呗出现严重逾期，这个记录就会被上报到央行的征信系统里。不过若只是忘记还款，时间较短的，有宽限期，可能影响蚂蚁金服旗下的芝麻信用，但不会记入央行征信报告。
　　支付宝里面还有一个蚂蚁花呗的信用消费工具，如果到期不还清欠款会不会影响央行征信？据了解，目前蚂蚁花呗出现逾期，会计算罚息，会记录在芝麻征信里，但是不会体现在央行的征信系统里。
　　信息互通
　　失信联合惩戒将至
　　不过这只是目前的情况，以后很可能会把信息打通。此次研讨会上，央行副行长陈雨露提出“推动建立覆盖全社会的征信系统”。其中，陈雨露提到“促进各类征信机构错位发展、优势互补，推进征信服务对经济金融领域、社会生活领域和行政司法领域的全覆盖，切实维护信息主体权益和经济金融安全。”
　　央行促进各类征信机构发展与互补，而芝麻信用管理有限公司就是首批准入个人征信业务的八家征信机构之一，征信信息如果互通与互补，以后在芝麻信用里面出现不好的记录，很可能会对与央行征信有关的信用行为产生不良影响，甚至影响个人的央行征信。此外，此次研讨会提到了司法领域的覆盖，那很可能以后蚂蚁花呗里的“老赖”变成失信被执行人。
　　最为大家熟悉的信用消费产品应该是信用卡，在新的互联网环境下，芝麻信用也是网上信用消费的典型代表，除此之外，拥有大量用户的京东也推出了类似的产品“京东白条”，以及腾讯的微粒贷等，如果逾期，特别是恶意逾期，也会留下不良信用记录。
　　个人征信在未来必然应用十分广泛，经济、社会、行政司法领域都将覆盖，那么央行副行长陈雨露所说的“守信联合激励、失信联合惩戒”也离我们不远了。
　　首批个人征信业务牌照为何迟迟不发？
　　早在2015年1月，央行就下发通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。但时至今日，首批个人征信业务牌照仍迟迟未发。
　　对此，央行征信局局长万存知表示，主要有三个“没想到”：第一是刚发完通知要求8家机构进行个人征信业务准备，就碰上互联网金融整顿，整顿到现在还没结束。
　　第二是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高了。此外，8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距较大。
　　而在实际操作中，如何保证个人征信机构独立性、如何实现信息共享，是行业面临的难题。
　　什么时候牌照能够发出来？万存知强调，这取决于基础工作的进度和质量。一些基础工作、研究要做透，措施要做稳妥，还要与各个方面深入细致地协调，需要很大工作量，需要时间。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构，央行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作。
责任编辑：胡青山
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