这款儿童重疾险 竟然无需健康告知！
来源：深蓝保
作者：深蓝保
　　我国每年有1600万新生儿，早产发生率为7%，约有120万是早产儿，居全球第二位。随着全面二孩的实施，高龄孕产妇也明显增多，早产儿出生数量也是逐年上升。
　　深蓝君在后台也收到很多宝妈留言，咨询早产儿有哪些保险可以买？今天我们就来聊聊早产儿的话题，同时也会测评一款无需健康告知的儿童。具体内容如下：
　　早产儿，为什么这么难？
　　早产儿有何风险，常见核保结论有哪些？
　　这些保险，早产儿值得重点关注！
　　一、早产儿买保险，为什么那么难？
　　大家通常说十月怀胎，那我们看下什么样的情况才算早产呢？
　　正常足月：胎龄在37周-42周，为正常足月儿童；
　　早产儿童：胎龄小于37周为早产。
　　早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟，因此也是多种疾病容易发生的{危人群。胎龄越小，出生体重越低，发病率越高，死亡率也越高。这也是特别关注投保儿童是否早产的核心原因。
　　如果线下投保的话，保险公司也很难确定单个的儿童的风险情况，常见的核保结论为延期，也就是说等到孩子2岁以后情况更加确定再投保。
　　保险公司为了控制风险，如果大家通过互联网进行投保，同样会在健康告知中加入早产的问询，深蓝君随便找了一款重疾险，就发现了如下的健康告知：
　　2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？
　　这就是目前早产儿童的情况，总体来说保险公司还是特别谨慎。保险公司一刀切的核保政策，会误伤一些儿童，比如：
　　胎龄接近足月：也就是早产几天，就被医院打上了早产的标签；
　　出生时状况：出生时状况良好，没有产伤、窒息等情况；
　　体重正常：虽然是早产，但是体重是比较正常，没有偏低。
　　同样是早产儿，但是有不少的宝宝现在已经1岁多，身体各种情况都是良好的，就被打上了早产的标签，那应该如何买保险呢？
　　二、早产儿童，如何网上买重疾险？
　　并不是每个家庭都会拿出的预算为孩子购买重疾险，所以很多预算有限的家庭，就会期望购买定期消费型重疾险获得足够的保障。
　　之前深蓝君推荐的国华保2030年重疾，虽然健康告知很宽松（居然不问询结节），但是仍然有提及早产：
　　所以一些父母也非常焦虑和无奈，自己的宝宝明明没有问题，结果还是由于健康告知的问题，在网上买不到合适的重疾险。
　　在正式开始之前，我们首先要知道一个原则：
根据《》第16条，我国采用的询问告知的方式，就是说告知仅限于保险公司的询问，没问到就不用回答告知，如果符合健康告知那么就是可以购买的。
　　深蓝君在市面上所有的产品中进行了筛选和对比，如果是早产儿，目前发育一切正常，深蓝君找了下述几款长期保险：
　　深蓝君直接说结论：
　　如果身体条件良好：如果宝宝身体健康，2年内没过住院，仅仅是由于早产无法导致投保，那么可以投保阳光保险健康随e保。
　　如果身体条件不好：如果宝宝身体条件不好，同时有过住院经历、低体重的情况，那么推荐购买太平这款没有健康告知的一年期重疾险。
　　如果不考虑性价比：如果不考虑性价比，想为孩子购买一份长期的的防癌险，那么可以选择合众终身防癌险。
　　1、阳光保险健康随e保：
　　关于这款产品，深蓝君仔细的阅读了健康告知内容，里面是没有提及早产的，确切的说是没有早产这两个字。如果其他的条件都符合，仅仅是早产，那么是可以购买这款产品的。
　　不过保险公司同时也有询问其他内容，比如提到是否在过去2年内有住院。我们知道早产儿出生住院的机率是很大的，如果有住院，就相当将早产儿投保时间一下子限定到2年后了。
　　不同人的情况不同，所以就需要大家结合自己的实际情况来看判断了。这款产品在阳光官网就能找到。
　　2、太平宝贝
　　这款虽然是一年期的重疾险，但是最大的特点是无需健康告知，无需健康告知！
　　这种奇葩的良心产品，深蓝君也是第一次遇到，为了确保这款产品的基本情况，深蓝君也购买了一份，并且电话太平养老北京分公司理赔部，进行了简单的咨询。
　　这是1年期的产品，最高可以购买20万重疾保额，保12种重大疾病：
　　1）恶性肿瘤 （白血病双倍赔付）
　　2）双目失明
　　3）双耳失聪
　　4）重大器官移植术 或造血干细胞移植术
　　5）严重Ⅲ度烧伤
　　6）脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
　　7）重型再生障碍性贫血
　　8）1型糖尿病
　　9）严重幼年性类风 湿关节炎
　　10）川崎病
　　11）脊髓灰质炎
　　12）严重胃肠炎
　　理赔人员的回复是，这款产品是1年期的卡单，所以重大疾病的种类和长期重疾险有些不同，并没有全部包含长期重疾险的前6类重疾。
　　我们知道重疾险的健康告知都是非常严格的，不符合健康告知都是没办法购买的，这款重疾险既然无需健康告知，那理赔的时候发生纠纷如何处理呢？
　　这款产品在投保须知处，红色文字明确写明：
　　保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任，对于既往症引起的重疾责任，保险公司有权拒绝理赔申请。
　　为此深蓝君也和理赔人员进行了沟通，对方表示常见的单次可以治愈的疾病，都不属于既往症，比如感冒、发烧、肺炎、 肠炎、新生儿黄疸等。
　　这款产品的免责条款如下：
　　因下列情形之一，导致被保险人发生本条款所指重大疾病，本公司不负给付保险金的责任：
　　1、 投保人或被保险人的监护人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
　　2、 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
　　3、 被保险人主动吸食或注射毒品；
　　4、 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
　　5、 被保险人在投保前已患的疾病（如果在投保时已向我们声明的疾病不在此列）；
　　6、 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
　　7、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
　　8、 核爆炸、核辐射或核污染；
　　9、 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；
　　理赔人员也举例说明，如果在投保前有乙肝，那么如果罹患肝癌是没办法获得赔偿的。
　　对于这样的回答深蓝君觉得完全合理，购买这款一定是因为儿童购买重疾险受阻，通过这款产品获得一个临时的保障，有总比没有强。
　　但也不得不提醒大家，保险公司不是慈善机构，对于理赔一定是有严格的调查流程，如果投保时已经存在了与重疾相关的症状，交了160元就想从保险公司拿走20万，这种事情还是不要报任何期望。
　　（深蓝君购买的保单部分截图）
　　太平宝贝这款产品在公众号菜单：精选产品-重疾险，可以找到，有需要的朋友可以看一下。
　　3、合众人寿终身防癌险：
　　癌症占所有重疾理赔的60%以上，所以防癌险一直都是有市场的。深蓝君过去一直推荐老年人购买防癌险，主要是因为防癌险健康告知较为宽松。
　　比如深蓝君为大家找到的合众终身防癌险，健康告知就极为简单，如果你迫切的想为早产的孩子购买一份终身的防癌险，那么这款产品就是不错的选择。
其他几款产品虽然在健康告知中，同样没有提及早产，但是要么是保额不够高，要么对体重有要求，要么就是2年内不能存在住院，所以这里就不过多的说明了。
　　三、早产儿童，还能如何保障自己？
　　在之前《买保险，保额选多少？》的文章中，我们通过实际案例，详细分析了重疾险的本质，如果因为短时间买不了重疾险，深蓝君建议大家购买一份高额医疗险，作为临时的保障也是非常不错。
　　上述三款产品中，都是在健康告知中没有早产限制的，深蓝君重点推荐中国太平婴幼儿保障计划，最大的优势是没有健康告知，同时含有10万元的住院医疗保额。
　　为什么保险公司会推出这样的产品呢，如果不需要健康告知，是不是什么情况都能买呢？深蓝君需要提醒大家几点：
　　既往症：在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的，比如已经知道孩子患有A疾病，购买这款保险期望等待期过后住院理赔，这种情况是不行的。
　　先天性疾病：先天性疾病和遗传性疾病，购买这款产品也是无法报销的。
　　太平这款产品0-6岁可以购买，住院医疗的保额为10万，需要先经过报销，社保报销后剩余部分可以报90%，如果未经社保报销，则采用阶梯报销方式，报销比例50%-90%。
　　无需健康告知是这款产品最大的特色，同样在公众号菜单：精选产品-医疗险可以找到，深蓝君觉得比较适合如下3类宝宝：
　　早产、低体重宝宝：很多宝宝虽然是早产，或者出生体重低于2.5公斤，但是现在身体都是正常的，买不了其他的医疗保险可以买这款。
　　保险合同修改：如果之前给孩子买保险时候，有过拒保、延期、责任除外等合同修改，也是可以购买这款的。
　　近期住过院：如果由于近期由于感冒发生等疾病住过院，没办法购买其他医疗险，也是可以购买这款产品的。
　　四、写在最后：
在之前《写了几百篇文章才发现：想在保险行业做点改变，挺难的》的文章中，深蓝君详细的介绍了自己为什么做深蓝保，给我最大触动的还是来自2个年轻妈妈的案例。
　　孕育一个生命是美好的，但孩子在出生后成长过程是惊心动魄的，这点有孩子的父母都懂，无需多言。
　　如果大家预算有限，且其他保险都无法投保的情况下，上述两款太平的无需告知的重疾险、医疗险不失为一种临时保障方案。
　　以上所有内容都是深蓝君根据公开资料整理，并且电话保险公司确认得出，仅供参考。
　　也愿每个孩子，被这个世界温柔以待。
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问了华夏保险业务员，她说可以投，意思说我这没有确诊不通过公司可以投真的吗。
担心那份颈部肿块性质待查会被拒保
过两个月公司会组织员工全身检查，现在想趁早买，哪个公司核保会轻松些啊
楼主在哪里呢？方便的话 可以见面详聊
投保时候如实相告，这些住院情况保险工作人员都会去查的
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投保时必须要申报，保险公司会按排体检核实情况，才决定通过还是除外、拒保等
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可以预核保下，看看核保结果，再作决定
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必须如实告知，否则后期这方面的理赔会很麻烦的，因为隐瞒有可能拒赔
楼主，请如实告知，别后期惹麻烦，做个前置核保就行了，能通过就买，不能通过，就不买，然后换公司，再做前置核保！就是买保险之前，公司帮你做个预先审核
别听业务员的，你可以电话咨询客服，有录音，
不然真的无法投保，被业务员忽悠买了后
会影响理赔的
有问题如实告知，核保麻烦也好过理赔麻烦，严进宽出是对客户负责，不要有侥幸，理赔不是业务员说了算
最多被除责，拒保基本上不可能各家公司的核保大同小异，主要看预算和规划
楼主可以来了解横琴人寿的优康宝，是可以投保的
大概看了下，有几个建议：1、此业务员有诱导你隐瞒告知的倾向，个人不认可这类业务员。楼主在后续的接触中也要有足够的警惕性心，不要轻信。2、楼主是否有颈部肿块？如果只是医生为了开具检查单而随意写的，那在投保的时候说清楚就好，影响不大。如果真的有肿块，最好自己查清楚肿块的性质、原因再投保。3、华夏的核保相对来说还比较宽松，规划好了，可以尝试投保。PS：10楼的层主是名华夏的代理人，还比较靠谱，楼主如果要买华夏的产品，可以考虑找他
如实告知，可以让经纪人帮你多投几家试试，看看那个结果最好，选择哪家就好。我是保险经纪人，专门为客户提供保险相关服务。微信：
买保险必须如实告知自己身体情况，这样方便避免以后一些问题发生纠纷，楼主可以看一下，我们太平的福禄康瑞，保额高，年交保费低，性价比很高，可以年金转换 一百种重症五十种轻症赔付
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等待期保险公司免责期，少则90天，长则一年。重疾险保费对等待期的长短很敏感，90天的比180天贵。当然，对于客户，这个时间越短越好。刚听说一单理赔，就是在买了重疾险以后3个多月的时候查出来的(90天等待期刚过)，我第一个反应就是逆选择吧？事实证明不是。如果客户买的是等待期180天的产品，那么就不能获得保险金的赔付，只能返还保费。所以如果有两个产品，一个重疾种类40种，一个50种，前者等待期90天，后者180天，我会毫不犹豫地选前者。轻症疾病轻症疾病是顺应医疗发展趋势，将先进治疗手段(如微创介入、不开胸)纳入保障范围，将原本重疾险的除外责任(如原位癌)纳入保障范围，鼓励客户尽早安排治疗，降低患重疾的可能性。轻症疾病的赔付一般以重疾保额的百分比如20%出现，如重疾保额50万，得了轻症可能就赔10万。这里还有一个重要的细节要注意，这个10万赔了以后那个50万是继续50万还是减少为40万，两种情况对保费的影响自然也不同。当然，轻症疾病的赔付额度通常不会太高，所以，如果你看上了某个公司重疾险，但是不带轻症，问题也不大，因为这部分风险自担也OK.癌症额外赔重大疾病赔付里，有百分之七八十都是癌症，所以，部分产品会在赔付重疾保险金的基础上，对癌症进行额外赔付，以提高关键疾病的保障额度。当然，记住，羊毛出在羊身上，没有免费的午餐。反过来讲，如果你嫌重疾险太贵，那么买单一的防癌险也可以，毕竟，把最大的风险点规避过去，也就差不多了。身故赔付有人会问，如果没有得重疾身故了呢？这里分三种情况，第一是身故没有任何赔付，第二是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额(当然只赔其中之一啊，哪个先发生赔付哪个).而这三种情况，当然对应不同的保费，而且差距还挺大。根据自己需要选择就好，没有好坏之分。是否有豁免这不是八卦姐第一次讲到豁免了，实在觉得这是个好东西，保费豁免的意思是，如果你得了约定的保险事故(如重疾/身故或者全残)，剩下的保费不用交，保险利益不变。豁免在什么情况下有用呢，就是夫妻互保或者你给小孩买保险的时候。这样，除了被保险人得重疾可以获得理赔之外，如果投保人(就是交钱的人)出了约定的事故，以后就不用再交保费了，但是被保险人的利益不变，所以，保费豁免又称为保险的保险。免体检限额这不是产品中的规定，而是各保险公司内部的约定，与保险公司的风险承受能力以及经营策略相关。对于客户来说，当然是免体检限额越高越好啊。虽说咱也不想逆选择，也不担心身体有什么大毛病而通不过理赔，但这社会，谁愿没事跑医院或体检中心啊。当然，这里再提醒一下，一旦过了四十，免体检限额就会直线下降，20岁的小鲜肉可能买50万甚至70万都不用体检，但是40岁的大叔可能30万就要体检。没办法，男人四十一道坎啊，重疾理发生率上也是。最后，提醒一句，现在保险监管那么严，各家公司的产品不会天差地别的，关键是一个字，早买！
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