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【首先声明未经本人同意不得通过任何方式转载】【首先声明未经本人同意不得通过任何方式转载】重要的事情说三遍一、红岭创投1.业绩总览2009年3月创立，截止目前，注册用户46万人，累计投资额约396亿元，年平均收益率14.33%。2.经营模式红岭创投（红岭创投_值得信赖的P2P网络借贷平台）推行个人信用贷款和中小企业贷。真正的盈利模式是依靠企业借贷和个人投资之间的利差。最早实行代垫本金制、最先尝试债权+股权投资，去年高调宣布转型&类银行模式全面挺进大额融资业务。快借标主要也以大型企业为主，融资金额一般上亿元，逐渐像银行模式转型，这就是大家常说的P2B模式。结论：放弃小额信贷转型创投，实行本金垫付制。风险承受能力较弱。3.战略目标红岭创投在战略上围绕项目的获取能力、风险的管理能力、投资人的获取能力这三个重点，目标实现在3年内实现国内资本市场上市,最终实现借力资本市场快速扩张，业务覆盖全国。红岭已开设分公司、大量吸纳银行人才、并开始布局线下体验店。特色：红岭创投的战略目标定位在综合性的金融服务平台，并不单纯以收取管理费的盈利模式提供借贷服务，还能通过股权投资业务进入小微企业，在承担相同风险的情况下，享受小微企业高速成长的收益。二、人人贷（母公司：人人有信集团）1.业绩总览2010年平台官网上线，截止目前，人人贷风险备用金突破一亿元。投资金额超过30亿元。2.经营模式（1）线上线下互为补充的模式：线上开发投资者与线下开发信贷同步进行的网络P2P平台，人人贷重点服务传统金融机构无法进行覆盖、融资渠道相对匮乏、愿意承担较高贷款成本、风险并不是最低的一类客户。人人贷采用平台自身担保，采取风险准备金制，线上融资，线下审核，自身建立风控体系，借款人利用房产或是财产进行抵押以此获得贷款。（2）&人人贷下的债权合同转让模式的宜信模式：可以称之为&多对多模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。3.盈利公式：借款人管理费+投资者管理费+债券二级市场转让费+其他服务费用每月向借款人收取其借款本金的0.3%作为借款管理费，转让管理费率目前按1%收取。结论：人人网在学生群体和毕业几年的职场小白领中拥有绝对的资源优势，只要条件成熟，这一优势未来随时可能转化为市场潜力。4.经营战略目标人人贷选择的客户群普遍存在于中国的一二三线城市以及几乎所有行业中，从地域上还是行业上都具有极强的个体分散性。加之每个客户的借款金额又相对很小，整个资产的抗市场风险及周期性风险的能力都是比较强。在能够覆盖风险的情况下，在借款端加强用户体验。目前，人人贷客户来源中一部分来自百度，更多来自于合作机构。总而言之，自身的技术数据积累、风控模型的不断完善、外部数据开放程度的提高、中国整个征信体系的完善，这些都有机会让人人贷形成、巩固自己的优势。建立了完善的后线管理平台、业务人员培训体系、风险规避机制和业内领先的线上业务系统，至此，人人贷针对该特定客群的O2O信贷服务模式初见雏形，人人贷短期战略中的重要产品线初步建立并步入正轨。结论：人人贷通过社交系统针对二三线或工薪阶层年轻用户群推行小额个人借贷，并和有信公司合作共同开展线上线下业务。三、陆金所（母公司：平安集团）1.业绩总览2012年上线，截止目前，已有843万人完成注册，平均收益8.14%。2.经营战略陆金所依靠强大的平安集团的资源，客户源丰富。从陆金所的几个产品系列可以看出，稳赢安e是面向个人，客户来源可以是网上自助申请，然后到平安网点审核，没有增加太多成本；富盈人生是把原来平安养老保险的产品进行了资产证券化，相当于多一个保险销售渠道。陆金所要加强二级市场建设，收转让费用。将推出F2F交易模式，即金融机构与金融机构之间的交易服务。交易的标的可以是金融机构自身的金融资产或者受托代理的金融资产，为企业融资和机构投资人搭建一个投融资和金融资产交易的服务平台。进一步加强风控，从项目准入、创新业务模式、信用评级等方面，为交易各方提供专业配套性服务，并且会严控项目准入门槛，推出更多交易产品和服务内容。3.盈利公式：融资方支付的融资担保费+投资者在陆金所平台的二级市场交易费用担保费按月收入1.21.9%；向债权出让人收取0.2%的手续费4.经营目标（1）为客户创造更便捷的投融资方式（2）帮助客户提升流动性风险的防范能力（3）建立起更完备的风控体系5.风控思路平台风控方向将主要侧重于防范信用风险与流动性风险两大方面，陆金所已经完成专业化风控团队的建设，建立并逐步完善系统化风控模型，形成&政策、分析、模型的三元组织架构。依托互联网金融大数据，陆金&&【首先声明未经本人同意不得通过任何方式转载】【首先声明未经本人同意不得通过任何方式转载】【首先声明未经本人同意不得通过任何方式转载】重要的事情说三遍一、红岭创投1.业绩总览2009年3月创立，截止目前，注册用户46万人，累计投资额约396亿元，年平均收益率14.33%。2.经营模式红岭创投（红岭创投_值得信赖的P2P网络借贷平台）推行个人信用贷款和中小企业贷。真正的盈利模式是依靠企业借贷和个人投资之间的利差。最早实行代垫本金制、最先尝试债权+股权投资，去年高调宣布转型&类银行模式全面挺进大额融资业务。快借标主要也以大型企业为主，融资金额一般上亿元，逐渐像银行模式转型，这就是大家常说的P2B模式。结论：放弃小额信贷转型创投，实行本金垫付制。风险承受能力较弱。3.战略目标红岭创投在战略上围绕项目的获取能力、风险的管理能力、投资人的获取能力这三个重点，目标实现在3年内实现国内资本市场上市,最终实现借力资本市场快速扩张，业务覆盖全国。红岭已开设分公司、大量吸纳银行人才、并开始布局线下体验店。特色：红岭创投的战略目标定位在综合性的金融服务平台，并不单纯以收取管理费的盈利模式提供借贷服务，还能通过股权投资业务进入小微企业，在承担相同风险的情况下，享受小微企业高速成长的收益。二、人人贷（母公司：人人有信集团）1.业绩总览2010年平台官网上线，截止目前，人人贷风险备用金突破一亿元。投资金额超过30亿元。2.经营模式（1）线上线下互为补充的模式：线上开发投资者与线下开发信贷同步进行的网络P2P平台，人人贷重点服务传统金融机构无法进行覆盖、融资渠道相对匮乏、愿意承担较高贷款成本、风险并不是最低的一类客户。人人贷采用平台自身担保，采取风险准备金制，线上融资，线下审核，自身建立风控体系，借款人利用房产或是财产进行抵押以此获得贷款。（2）&人人贷下的债权合同转让模式的宜信模式：可以称之为&多对多模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。3.盈利公式：借款人管理费+投资者管理费+债券二级市场转让费+其他服务费用每月向借款人收取其借款本金的0.3%作为借款管理费，转让管理费率目前按1%收取。结论：人人网在学生群体和毕业几年的职场小白领中拥有绝对的资源优势，只要条件成熟，这一优势未来随时可能转化为市场潜力。4.经营战略目标人人贷选择的客户群普遍存在于中国的一二三线城市以及几乎所有行业中，从地域上还是行业上都具有极强的个体分散性。加之每个客户的借款金额又相对很小，整个资产的抗市场风险及周期性风险的能力都是比较强。在能够覆盖风险的情况下，在借款端加强用户体验。目前，人人贷客户来源中一部分来自百度，更多来自于合作机构。总而言之，自身的技术数据积累、风控模型的不断完善、外部数据开放程度的提高、中国整个征信体系的完善，这些都有机会让人人贷形成、巩固自己的优势。建立了完善的后线管理平台、业务人员培训体系、风险规避机制和业内领先的线上业务系统，至此，人人贷针对该特定客群的O2O信贷服务模式初见雏形，人人贷短期战略中的重要产品线初步建立并步入正轨。结论：人人贷通过社交系统针对二三线或工薪阶层年轻用户群推行小额个人借贷，并和有信公司合作共同开展线上线下业务。三、陆金所（母公司：平安集团）1.业绩总览2012年上线，截止目前，已有843万人完成注册，平均收益8.14%。2.经营战略陆金所依靠强大的平安集团的资源，客户源丰富。从陆金所的几个产品系列可以看出，稳赢安e是面向个人，客户来源可以是网上自助申请，然后到平安网点审核，没有增加太多成本；富盈人生是把原来平安养老保险的产品进行了资产证券化，相当于多一个保险销售渠道。陆金所要加强二级市场建设，收转让费用。将推出F2F交易模式，即金融机构与金融机构之间的交易服务。交易的标的可以是金融机构自身的金融资产或者受托代理的金融资产，为企业融资和机构投资人搭建一个投融资和金融资产交易的服务平台。进一步加强风控，从项目准入、创新业务模式、信用评级等方面，为交易各方提供专业配套性服务，并且会严控项目准入门槛，推出更多交易产品和服务内容。3.盈利公式：融资方支付的融资担保费+投资者在陆金所平台的二级市场交易费用担保费按月收入1.21.9%；向债权出让人收取0.2%的手续费4.经营目标（1）为客户创造更便捷的投融资方式（2）帮助客户提升流动性风险的防范能力（3）建立起更完备的风控体系5.风控思路平台风控方向将主要侧重于防范信用风险与流动性风险两大方面，陆金所已经完成专业化风控团队的建设，建立并逐步完善系统化风控模型，形成&政策、分析、模型的三元组织架构。依托互联网金融大数据，陆金
金海贷、人人贷更适合大众投资。安全也有保障，收益也还不错&&找最好的，还不如找个最合适的。最有名的是陆金所，平安的，安全没得说，但是钱不多就不要碰陆金所。收益低入门条件高。还不如投资余额宝、理财通划算。这是事实。金海贷、人人贷更适合大众投资。安全也有保障，收益也还不错
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东三省有哪些好的p2p平台啊，哈尔滨的最好，方便去考察
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来源：江湖Miu论
　　履约险，这个诞生于网贷行业“避难”情绪下的产物，似乎在最近陷入了困境。
　　虽然从某种程度上来说，网贷与保险的捆绑，使得“自担保”、“风险准备金”等问题得到了缓解。但这种“迂回”和“妥协式”的解决方式，却始终没能让这两者间的合作登上“大雅之堂”。而在6月下旬的一次“大警告”，似乎更让这个灰色地带的面积进一步萎缩。
　　那么，面对这般境地，履约险还能让投资人投资人的心“上保险”吗？
　　1.夹缝中诞生
　　与其说“诞生”，履约险的出现，更像是一种填补。
　　2015年末，要求网贷“去担保化”的声音甚嚣，而许多所谓的“第三方担保”现象又被一一戳破，于是网贷平台开始和寻找一种“更说得过去”的保障方式。一方面，平台期望通过风险对冲来进行安全升级，另一方面，投资人也能够告别“血本无归”的状况。所以履约险，成为了“担保模式”消失后，大热的另一种模式。
　　但与它的“名声在外”相比，履约险实际上的受欢迎程度却并不尽如人意。
　　据网贷第三方平台不完全统计，截止2017年4月底，包括还未上线但已和保险公司进行合作签约的网贷平台仅有21家，占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%。
　　然而，履约险存在的问题不仅是业务规模占比相当低，一直游走在“灰色边缘”的性质，也让其饱受诟病。
　　虽然“履约险”是由保险公司向网贷投资人或平台承担赔偿责任的一种保险形式，但其风险评定的责任方、保单隐藏的各种“隐形条款”，还有其可供赔偿的范围等等，都存在着定义模糊、未有监管条例参照等问题。
　　而这，也是促使保监会此次“出手”的真正原因。
　　日，保监会正式下发《信用保证监管暂行办法（征求意见稿）》，再次对保险公司网贷平台类业务进行规范，要求保险公司开展网贷平台相关保险业务要与净资产、偿付能力等指标挂钩。
　　意见稿中还规定，P2P平台要与保险公司开展合作，首先要完成省级监管的备案登记。其次，保险公司将根据抵押类贷款的具体业务，制定最多500万的不同等级的赔付额度。同时，涉及履约险的所有信息披露工作将交由保险公司处理，P2P平台不得进行过度宣传和营销。
　　也就是说，P2P平台要想与保险公司开展业务，不仅要有自身资质，在赔偿额度上也将无法保证“本息全赔”，并且“履约险”这个噱头也无法成为平台的宣传背书。
　　如此看来，“履约险”继续给投资人“上保险”的几率将会很小，而许多业内人士却认为，即便是保监会未曾插手的曾经，“履约险”本身，也并非是投资人获得保障的最佳选择。
　　2.扑朔迷离的底细
　　虽然履约险的存在，让大部分投资人有了一个心理防火墙，但在市场未得到规范的情况下，履约险的内在其实并非看起来那么美好。
　　光是履约险复杂的模式，就让许多投资人感到扑朔迷离。
　　第一种是投保人为借款人、被保险人是投资人的模式。借款人通过网贷平台发起借款申请，并在网贷平台合作的保险公司购买履约险。投资人可以在满标后获得项目的保单号，一旦借款人发生还款逾期，保险公司将现行对投资人进行赔付。
　　第二种的投保人为网贷平台，在这种模式下履约险由网贷平台进行购买，投资人为被保险人，出现逾期后保险公司同样对投资人进行赔付。
　　而第三种投保人则是网贷平台，虽然同为履约险，但这种模式的被保险人是网贷平台大股东。也就是说，网贷平台大股东向投资人承诺，当借款人不能还款时，向投资人全额保障本息，为增强平台大股东的担保能力，平台作为投保人为网贷平台大股东购买履约险。
　　虽然看似差不多，但这三种模式在实际操作中却大相径庭。第一二种的投保人不同，但受益人均为投资人；而第三种模式的实质，实际上是平台为股东购买的险种。这种险种的欺骗性就在于，一旦发生逾期现象，保险公司只会根据额度将投资金额赔付给平台的股东，而至于股东是否会将逾期欠款再赔付到投资人手里，保险公司则无法做出相应保证了。
　　不少了解履约险的业内人士称，为了更好地获得投资人的信任，绝大部分平台在进行宣传时，只会着重在“与保险公司开展合作”这个噱头上，很少有平台能够真正给投资人解释以上三种模式，更不会主动透露保险的真正受益人是谁。
　　就如同不久前招财宝侨兴债违约事件，即使是浙商财险作为第三方担保，最后的结果也是各方推诿，谁都不愿担责，更谈不上如购买时承诺的那样“及时赔付”。
　　而这个现象也存在大部分与保险公司合作的网贷平台中，在许多平台运营者看来，“履约险”业务，更像是一块噱头十足的招牌。
　　首先，要归咎于P2P目前资产质量总体不高的原因。纵然P2P近几年的资产质量有所提升，但本质上却仍属次贷。P2P保持高位的坏账发生率让真正金融行业的“准保险”担保公司也难以存活，更何况是并未涉足过P2P的保险公司。
　　所以从某种意义上来说，保险公司与P2P公司所谓的“履约险”合作，更像是“你给我做背书，我给你薅羊毛”的革命友情。
　　不少保险公司人士表示，由于P2P行业资产尚不稳定，其保险的精算和风险定价的代价太大，所以真正的保险公司要不就是和、网易等大平台合作，要不就是只集中在有优质房贷、车贷的业务范围内。
　　而这种现象，也直接导致了一些中小平台履约险的“水分”。
　　某保险公司业务员曾称，保险公司对合作P2P平台的背景和资质要求并未形成统一，而很多时候，保险公司甚至并不主动调查该平台的背景真实性和标的详情。
　　这些本该由保险公司风控部门负责的工作，如今却只依靠P2P平台的一份资料和一面之词就可完成。而对于风险本身的忽视，也使得保险公司所谓的“偿付”能力大打折扣。
　　2017年初，曾有某保险公司员工在微博中爆料称，公司所谓的“履约保险”，在偿付过程中，根本无法全面保障出借人的权益。该工作人员表示，平台与保险公司签署合作协议的真正意义，就是凭着这两个合同封面，忽悠投资界“专业人士”。
　　一位不愿透露姓名的某网贷高管介绍了目前已经市场化的三类合作模式，排除由借款人支付保费，有房产抵押、车辆抵押的真正履约险外。大部分业务合作不是为关联企业提供服务，就是本质上仍为自保的业务模式。
　　该高管表示，有些P2P平台为了获得背书，利用保险公司这个通道，将保证金交给保险公司监管，一旦出风险，平台仍用自己的保证金作为垫付，而这实质意义上只是变了相的“风险准备金”而已。
　　“履约险”这个诞生不久的物种，掺杂了太多难以明说的杂质。而对于那些仍然在市场上活跃的履约险标的，我们又该如何应对呢？
　　3.火眼金睛
　　在与P2P平台“钱保姆”负责人的一次对话中，曾经谈到过这个问题，这个专做供应链金融的P2P运营人认为，在风险控制上，履约险的标的与其他标的不应有区别对待。就比如他们在衡量项目风险时，需要通过供应链上下游核心企业的背景和偿付能力来进行风险定价，从而制定出出借利率。而哪怕是一些平台的履约标的，也不应因为上了“保险”就省略到风险定价的步骤。
　　其次，投资人在审阅履约标的时，也应当培养自己“火眼金睛”的能力。
　　一、P2P平台承诺有履约险不代表所有产品都有履约险
　　保险公司在承保前会对涉保的标的进行审查，而真正靠谱的保险公司，只会对投资标的中相对优质的部分进行承保，投资人千万不可认为平台所有标的皆“上了保险”。
　　二、看清楚履约险的被保险人是谁
　　有部分平台声称的履约险实质上是保了“平台自身”。说白了就是保险公司这笔赔付款给了平台，但到了平台手里后，平台会不会如约兑付给投资人，就是另当别论了。
　　三、看清楚保险责任是什么
　　是保本保息还是只保本不保息，是保全额还是保部分比例。有些平台常常会对这些具体的规定三缄其口，模糊其词，但这些细节最终会影响投资人能拿回赔偿款的额度。
　　四、要看清楚保险合同中的免责条款
　　这点经常被大家忽略，但是免责条款的存在，就意味着在某种特定情况下，保险公司可以不予赔付。同时尽管有不少保险公司与P2P网贷平台合作履约险，但是一旦出现需要赔付的时候，保险公司怎么履约，都鲜有先例可循，所以整个赔付过程仍然存在一定的变数。
　　总的来说，履约险的出生和成长并不光鲜亮丽，太多的猫腻和水分参杂其中，让履约险显得前路漫漫。而或许，保监会此次的出手，只是一个导火索，并不是这个新生事物所有的真实面目。
　　履约险究竟能不能成为投资人的靠山，能不能让给投资人的心“上保险”，从现在看来，也许仍是一个赌注。
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责任编辑：司倩
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