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二三四五靠现金贷年赚10个亿 股价为何不动
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原标题：二三四五靠现金贷年赚10个亿 股价为何不动 　　现金贷“暴利”又添一例。 　　10月24日晚
原标题：二三四五靠现金贷年赚10个亿 股价为何不动
　　现金贷“暴利”又添一例。
　　10月24日晚间，互联网公司公布其第三季度财报。
　　财报显示，二三四五在第三季度实现净利润2.6亿元，同比增加92.97%，而年初至今前三季度产生的净利润已达7亿元。
　　同时，二三四五发布第1次2017年年报业绩预告，预计净利润约95244.84万元至万元，增幅在50%到80%之间。
　　不过，如此强劲的财报发布后，该公司股价表现却波澜不惊。10月25日，二三四五股价基本维持窄幅震荡，截至收盘仅小幅上涨0.41%。
　　趁“政策真空期”赚快钱
　　搭着现金贷的风口，包括趣店、拍拍贷、二三四五等互金公司都赚得盆满钵满，动辄几个亿甚至几十个亿的利润。
　　二三四五财报显示，报告期末，二三四五总资产为85亿元，较2016年末增幅为15.4%。2017年第三季度，二三四五营业收入9亿元，同比增加97.6%；年初至报告期末营业收入为19.6亿元，较2016年末增加57%。
　　二三四五三季度归属于上市公司股东的净利润为2.6亿元，同比增加92.97%；二三四五年初至报告期末归属于上市公司股东的净利润为7亿元，较2016年末增幅为94.38%。
　　在财报中，二三四五将多项财务数据的向好归功于消费金融业务的迅猛发展。
　　二三四五称其2017年度业绩变动原因为：“2345贷款王”(现金借贷产品)平台业务继续保持快速增长；2016年11月未完成全资子公司上海海隆软件有限公司100%事宜实现了9076.52万元的税后投资收益记入2016年度利润表。
　　这不禁让人想起刚登陆纽交所不久的趣店。趣店截至2017年上半年末，实现营收18.33亿元，净利润为9.74亿元，与上年同期1.22亿元相比增长698%。
　　而已经向SEC递交上市申请的拍拍贷同样创造着暴利，截至日，拍拍贷半年的营收总额就达到17.33亿，已经超过前两年的总和，利润额超过10亿元，是2016年度的两倍。
　　除了同样的巨额利润之外，这些现金贷公司的另一个共通点则是，创造高利润的速度之快。
　　根据趣店招股书，该公司2014年、2015年的营收分别为0.24亿元、2.35亿元，净利润分别为-0.14亿元、-2.33亿元。而到了2016年，营收达到14.34亿元，比上年增长514%，净利润也达到5.77亿元。
　　同样，“半路出家”搞现金贷的“2345贷款王”在2015年还处于亏损状态，2016年便大幅盈利。
　　“趁‘政策真空期’赚快钱。”赵乐(化名)，这个如今正在现金贷领域捞钱的“富二代”一句话就概括了这一行业的现状，“2016年开始P2P进入愈来愈严厉的整顿期，很多人就开始转而去做现金贷。需求大、利润高，更主要的是监管还未针对现金贷正式‘开炮’”。
　　大股东接连减持欲“撤退”？
　　然而，赵乐很清楚自己现在做的这行干不长。
　　“说实话，业内大家都明白这样暴利的状态长久不了，就等监管的那把刀何时落下，那么大家捞快钱的机会也就没了。”赵乐坦言，“现在很多做现金贷追求的都是闷声发财。多数的中小平台根本就没什么风控，大家的坏账率都不低。因此，赚钱的要点就是，一是能找到足够多的放贷资金，二是高利率足以覆盖坏账。”
　　赵乐说，“虽然有36%的利率红线，但是每家现金贷公司都有一套自己的利率计算公式及方式，多数平台的实际利率都超过36%，基本年化利率都在三位数。所以大家现在也是抱持着捞快钱的心态，等现金贷的严监管到了，自然就退出了。”
　　如今，投资者也似乎越来越清晰地认识到这一行业的风险性。尽管二三四五出炉了一份如此漂亮的财报，但基本对其股价毫无影响。要知道，二三四五在两年前转型从事之时，其股价一度飙高至112.75元/股，而目前已跌落至7.28元，一年几个亿甚至十个亿的净利润也支撑不起其股价走高。
　　而且，大股东不断减持的举动更是令市场对其难有信心。尽管二三四五在这两三年发展迅速，但是从2015年开始包括实际控制人包叔平在内的大股东们却持续抛售股权套现。
　　根据日公告，包叔平直接和间接持有二三四五31.01%的表决权，但仅一个星期后，就减持至27.89%，期间包叔平套现达9.34亿元。
　　2015年报显示，包叔平及其控制的曲水信佳科技合计持有二三四五22.38%股份。等到了2017年半年报，包叔平及其控制的曲水信佳科技持有的二三四五股份进一步下降至17.91%。
　　就在不到一个月之前，二三四五又发布公告称，公司股东信佳科技与公司实际控制人包叔平作为一致行动人，将通过大宗交易、集中竞价交易方式减持不超过公司股份的5%，也就是1.64亿股。
　　无独有偶，趣店股东的减持套现从其还未正式敲响纽交所的“钟”就开始了。
　　在上市前夕，趣店大股东宣布出售其部分股权，持股比例从上市之前的19.7%下降至16.86%，而通过股权出售，昆仑万维共套现投资收益约3.45亿元。
　　同一天，趣店另一股东公告称，公司下属企业已转让所持趣店股份23.22万股，价格为发行价24美元，交易金额557.28万美元；另拟在趣店IPO超额配售中出售不超过69.66万股，能否成功实施取决于其上市后30天内股票市场价是否高于发行价。
　　正如赵乐所言：“大家都意识到，能赚的已经赚了不少，赚不到的也来不及了，差不多是时候该退了。一旦严监管的风出来，必然会吹倒一大片。”
(责任编辑：徐铮)
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第三方登录：现金贷行业划出三大门槛：商品分期、场景分期和助贷
[ 亿欧导读 ]
利率36%以下，牌照和场景，监管为万亿现金贷市场划出了三大门槛。现金贷的利率，必须在年化36%以下，这条红线，不可动摇；没有牌照者，将难以进入这个赛道；无场景，无贷款。
12月1号傍晚，监管突然而至，注定了这是现金贷行业一个难熬的周末。
互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了（下称《通知》）。
总结来说，《通知》划出了行业的三大门槛：利率36%以下，牌照和场景。
万亿现金贷市场，突然刹车停滞，未来将何去何从？
《通知》中规定，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。
这表示，现金贷的利率，必须在年化36%以下，这条红线，不可动摇。
利率红线，就完全无法绕过了吗？实际上，方法比问题多得多。
“不是完全不能做，还是有方式，来服务这些底层的用户”，某现金贷平台的负责人吴晓君称。
比如商品分期。
日前，江苏金融办印发《关于促进小额贷款公司持续健康发展的意见》，公开表示支持省内电商设立网络小贷公司。
实际上，除了线下场景，电商恐怕是线上最适合分期的场景，同时也是绕过利率的好方式。
“超过36%的利率，可以加到商品价格里，或者让供货商贴息，还能双赢”，吴晓君称。
而虚拟和非标商品的分期，将成为现金贷的重要转型方向。
比如游戏点卡或游戏币，分期购买这些非标产品，价格变得更加不敏感。
另外，还有一些平台准备尝试商品和现金相结合的方式。比如，借1000元，利率也在36%之内，但前期可能要先花100元购买商品，才能将钱取出来。
这100元，可以是保险产品，也可以是实物商品。
“如此就相当于收了100元的砍头息”，吴晓君称。
“监管出台后，行业一定会出现很多马甲，让监管看不懂，这样还要持续博弈一两年，但这些马甲，最终也会纳入监管之中“，某监管层人士称。
“这些平台恐怕很难做大”，吴晓君认为，因为违背监管意图，难以见于阳光，资本市场也很难认可。
绕过利息，实际上有无数种方式，甚至可能诞生诸多完美的模式，但这恐怕就不再是一项事业了，而沦为赚快钱的生意。
《通知》中的第一条原则，就是“未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务”。
这表示，没有牌照者，将难以进入这个赛道。
目前，全国共批准的213家网络小贷牌照，也面临整顿重组。
在这样的背景下，多个现金贷的买家，都报出了上亿的价格，求购牌照，但无一卖家敢出手交易。
实际上，除了购买牌照之外，还有很多方式，可以间接获得牌照。
比如牌照通道、挂靠、双方持股、成为子公司等等方式，都可以间接获得牌照的使用权。
未来，等牌照的整顿和重组结束后，牌照使用权的兜售，将成为一门生意。
“但牌照通道生意，也得符合监管，比如我们只能接利率36%之下的合作”，某持牌公司的负责人称，“起码账面上的利率，必须低于36%”。
牌照这个硬性门槛，并非完全无法绕过，只是增加了通道费或挂靠的成本。
“但是牌照的管理，也会越来越规范，类似挂靠等方式，也会渐渐受到监管”，该监管人士称，就如“金交所”的通道模式被叫停一样。
绕过监管，虽然可以短期内安然无恙，但很难长久。
更多的平台，正在思考一个长远的转型方案。
在《通知》中，将现金贷定义为：无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押。
并且指出，所有贷款发放，必须明确用途，不能发放无指定用途的贷款。
这意味着，无场景，无贷款。
一些贷款平台，在用户申请贷款后，加了一个环节，询问用户借款用途。
“完全曲解了监管的意图”，某监管人士称，实际上，监管是想像信用卡一样管理现金贷。
在使用信用卡时，需要去消费场景中刷卡，这样就监控了钱的去向和用途。
这就是现金贷必须要有场景的原因：需要知道钱的流动。
因此，监管也禁止一些特定场景的借款，比如首付贷、股票、期货等投机经营等。
如果必须有场景，那就意味着，大额的现金分期都将不可做。
对于阿里、京东这些巨头来说，调头很容易，因为他们有电商场景，且利率也在36%之下。
但对于一般的现金贷公司来说，又要有线上场景，又要在利率36%之下，这道题目就太难了。
“很多现金贷，会重新回到线下的场景分期”，某场景分期的风控负责人严松称。
但实际上，过去两年间，场景分期的发展也不乐观，在和场景的磨合中，困难重重。
和现金贷的低门槛不同的是，场景分期门槛极高。
“要做好深耕行业，苦哈哈的准备，否则很难在场景中活下去”，严松称。
另一方面，他们还面临着被银行和持牌消费金融公司收割的命运。
“银行和持牌机构设计的金融产品，也开始往底层用户沉”，严松主要到，一些银行推出了“虚拟信用卡”产品，在任何场景中，你一旦有信贷需求，就可以马上开卡使用。
这是银行业务下沉、接地气的重要一步棋。
而这对互联网金融的“场景分期”玩家来说，无疑是一个坏消息——他们的猎场，闯进了极为强大的对手。
如此一片战场，留给现金贷还有多少空间？
如此来看，可以短暂靠着商品分期、保险等方式，绕过利率；也可以通过挂靠、通道等方式，曲线获得牌照的使用权，但终究来看，都不是长久之计。
利率低于36%的大额分期，面临无场景的桎梏；直接转型去做场景分期，这条路又充满了荆棘和坎坷。
不论短期来看，还是长久来看，对于现金贷来说，都很难平滑过渡。
《通知》出来之后，对于持牌机构来说，是一个百分之百的利好。
草莽军被清除，竞争减少，行业走向理性的正轨。
“实际上，现金贷的果实，可能会被银行或持牌机构收割”，吴晓君称，这可能是难以回避的命运，和当年校园贷被取缔后，银行重新回来收割战场一样。
既然转型太难，很多现金贷公司，开始考虑放弃金融属性，完完全全扮演一个“助贷”角色，帮助银行和持牌机构收割战场。
在《通知》中，监管对于“助贷”也有了明确的规定，核心逻辑就是，不要兜底，不要带有金融属性，只提供服务就好。
但《通知》中，有一句话扎了所有互联网金融从业者的心：谨慎使用“数据驱动”的风控模型。
“实际上，传统金融机构和监管，对于数据驱动的大数据风控，还不太认同&，某接近监管层的知情人士透露，因为这些“高科技”还没有跑完一个经济周期，难以自证完全有效。
“这在某种程度上，将互联网金融最引以为豪的部分，给否定了”，吴晓君称。
另一方面，《通知》也规定，金融机构的风控业务不可外包。
那一直试图给金融机构提供获客和风控服务的助贷模式，未来又将怎么办？
“创新和专业，这可能是现金贷最后的两个法宝了”，某监管人士指出，最正确的转型方向，唯有这两条。
“需要找到一些新的场景，也需要一些产品创新”，吴晓君也同样认为，一些类似“虚拟信用卡”的产品，可能是一个思考的方向。
而专业性，指的是深耕技术。
“就现在来看，助贷模式只能先提供获客服务”，吴晓君称，这就是残酷的事实。
多位从业者都表示，尽管短期内，传统金融机构和监管还未看到“大数据风控”的价值，但技术和科技在金融的运用，是未来不可逆转的趋势。
后期，在获客时就加上一些“用户筛选”，通过时间和深耕，来完善“大数据风控”，并证明其有效性，才能拿回互联网金融的核心优势。
时间是最好的良药。
会完全退出历史舞台吗？
“不会，行业并非一刀切，且留有出口”，多位业内人士称。
只是，暴利时代结束，深耕细作加创新，是唯一的两个出口。
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银行贷款三个亿借款方破产，担保方如果还不出会怎么样
您好，我想请问下以公司名义帮朋友担保了3个亿
现在朋友破产这个钱也还不上，我们公司目前也没有那么多流动资金 银行会采取什么措施 ，担保人会有什么法律责任吗？如果有会是怎么样的
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
保证分两种：一种是一般责任保证，一种是连带责任保证。一般来说，银行要求的都是连带责任保证，它的意思就是说，如果借款人不还钱，银行既可以向借款人要求还款，也可以要求保证人还款，两者没有先后顺序，不必等到对借款人采取法律措施后再向保证人要求偿还剩余部分。所以说，借款人不还款，银行会要求保证人承担还款责任。借款人不还款，首先会在公司的信用记录上显示，也就是说，这家公司今后在任何银行都不太可能贷款了。其次，银行会起诉并申请财产保全，法院会查封公司财产，待判决后扣划给银行或进行拍卖，拍卖款偿还银行损失。如果公司的法定代表人、股东也签了保证合同，那么这些人的个人财产也在查封范围之内，个人信用记录也会有不良记录。
不要随便担保，如果借款方还不出，银行会让担保方还的真的碰到这样的事情，你就等银行的传票吧，你如果还不出，会拍卖你的资产的
本回答被提问者和网友采纳
您的公司与银行签署保证合同后，只要您朋友贷款没有偿还，您公司就要按照合同承担担保责任，也就是代替借款人偿还本金、利息、费用。可以考虑合同有无问题，比如出具保证合同是否获得公司股东会同意、签字盖章有无问题，担保合同签订时有无被胁迫、被欺诈等情况，建议拿着材料尽快咨询当地律师，否则银行追债会让你的公司承担还款的法律责任，公司的账户、资产都有可能被查封，仅供您参考。
担保人公司资金会被冻结，会被进行资产清算来偿还债务，固定资产也会被拍卖。
欠银行的钱借款人还不上就算担保人头上，怎么对付借款人就怎么对付担保人。
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