我有几万 10万 100万 该如何理财？_理财攻略_理财_中金在线
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我有几万 10万 100万 该如何理财？
来源：七七读财&&&
作者：佚名&&&
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　　最近，添加一群好友之后，总是猝不及防被炫富。比如说，一天可以收到大概十封问我“我有100万现在，该如何理财？”的信件。
　　还有人问："大二学生，手持50w，问要不要做P2P？"
　　想想七七大二的时候，那时还在省吃俭用的做家教做兼职攒“跑路费”(攒下一笔钱可以说走就走的跑路费。)
　　这个类型的话题说起来不是一两句话就能回答清楚的，所以今天就和大家好好的一起说一下。
　　抛出问题的朋友初心应该是希望七七直接推荐一个产品，但是七七觉得当资产高于万元之后，就应该学着进行资产配置，而不是简单的买卖某一产品。所以无论你是10万还是20万，都应该学着怎么做理财规划，下面就说说该如何分配。
　　如果你有一大笔钱，首先要做的一件事情就是问问自己有没有买够保险？除了社保以外，你应该还要配置“意外险+重疾险”来补充社保。
　　意外险不贵，50万元的意外险，就100元左右。(意外伤残赔付50万元，意外医疗2万元)；今年就觉得周遭都是意外，还好公司都有给我们购买了意外险，是不是很贴心。
　　另外就是重疾险，说到重疾险就不得随手安利一下大深圳的“特重大疾病补充医疗保险”，这也是社保之外的一个补充险，相当于第二次报销，住院医疗1万以上，报销70%，上不封顶。如果患了重大疾病，用到了目录内的特效药，还可以报销70%，15万元封顶。而且也是免体检的，去年出的时候，还说已经患病的也能卖。所以，这个就相当于政府给在深人士的小福利。只要你有深圳社保，卡里的钱足够，就可以购买了。(不过，今天已经过了投保时限了，明年早点跟大家说)如果，你不是在深工作的，可以自己在商业保险公司购买重疾险。
　　所以保险是我们资产配置的第一步，他就像我们攻城掠地时候的城墙，有什么意外了，躲在城内还有这一面城墙保护着。
　　那么接下来就讲讲攻城掠地的事情。有了保障，就该说说我们怎么投资了。首先，我们可以把这笔钱分成短期投资资金、中期投资资金和长期投资资金。
　　这个怎么界定呢，就是如果我们短期需要用到的一部分钱就是短期投资基金，只能进行一些短期的投资，比如家庭备用金。以此类推，中期投资资金:有两三年后的买房款或是家庭两三年后，小baby出生的“奶粉钱”。长期投资资金:有20,30年后的退休金，10年后的小孩教育金等等。
　　接下来，就分开说说，每笔基金该如何投资。
　　短期投资资金
　　短期资金，就是我们的备用金。建议留存6个月的日常支出(不知道日常支出怎么办？记账呗)。那么这笔资金，因为考虑到灵活性要很好，所以只能做一些活期理财，随存随取，流动性要好。说到这，大家肯定就会想到余额宝或者货币基金。
　　讲到这提两句，最近看到支付宝新出的9个活期产品。虽然这几个产品都比余额宝收益高，但需要注意到的是，有一些安全性没有余额宝好，有些灵活性不够强。灵活性、收益率、风险性，这些三个要素就是鱼与熊掌的关系，想要高收益，就是要牺牲灵活性和风险性。
　　比如，我之前说到的博时家的货币基金，上次七七有事想把里面的一笔钱取出来，一天半后才卖出到余额宝。所以这么一比，还是余额宝的2小时内到账给力(有时候还秒到账)。所以，你可以把一半的备用金放在余额宝，另一半放在收益高一些的活期产品。
　　中期投资资金
　　这是5年内要用到的钱，所以，风险要求不能太高。建议投资一些中低风险的产品，定期理财产品，比如银行理财，或者债权类的产品(P2P或者债券)。这部分的收益高一些，流动性差一点，风险处于中低水平。
　　长期投资资金
　　这是我们5年以后要用到的钱，比如教育金和退休金。这部分资金的规划还需要再分解一下。做分散投资。这里要用到一个公式：
　　高风险的投资产品的比例=100-你的年龄。
　　比如你今年25岁，那么你投资高风险产品的比例就是70%。
　　那么你可以那长期投资资金里面的70%资金投资一些风险较大的产品：比如股票，或者股票基金，指数基金、黄金等等。
　　剩下的30%投资一些中高风险的产品：信用较好的企业债，银行理财产品、以及P2P产品。
　　这里，就用前面提到的那个有50万元闲钱的大二学生S作为例子吧！
　　先配置一份大学生意外险，2~300元保4年，(每年新生开学的时候，保险公司的人都会来吆喝。)
　　重疾险，如果预期收入比较良好，可以选在年轻的时候购买长险，100万保额，保障到60岁,70岁，80岁的都有。按20年交费年限，每年交保费元。建议先买一份到60岁的，年交保费3000左右。当然，不是每个大学生，都像S这么土豪，那可以买定期重疾险，分年买，每年大概300~400元。
　　投资：短期投资资金
　　大学生平均月支出大概800~1000元，那就算1000元，再加上偶尔的外出花费，预计留存1万元的备用金。
　　那么可以5000元存在余额宝，5000元在支付宝或者理财通选个收益偏高的活期理财产品。
　　投资：中期投资资金
　　对于S来说，中期资金可能就是刚毕业那会儿的生活成本(刚工作的工资少的可怜)，还有毕业的时候的一些花费等。假设到大城市工作，预留一年的租金及生活开销。预留6万元。
　　这6万元，可以分散投资于债券，P2P产品，和其他固定收益类产品。这里的投资建议是，哪一个比较熟悉，就多投一点，不熟悉的少投一点。
　　投资：长期投资资金
　　现在就剩下43万了。S的大二，预计20岁左右，那么可以用于投资高风险产品的比例为100-20=80%。
　　那么可以拿34万，如果是学习金融类专业的，建议拿出10万元做股票投资。但是不是让你现在脑袋一热就拿着这钱进入股市，至少你得看完几本股票方面的书籍。有系统有分析的做行业分析，公司分析看好了才能下手。推荐：《股市操练大全》共8册。
　　另外的钱，建议做基金投资。选择2~3支基金，分散投资。如果你想定投可以用到我前两天说到的方式“P2P产品等额本息长标+基金定投”，或者直接一次性买入。同样投资基金之前，至少看两本基金方面的书籍，推荐《解读基金》以及台湾基金教母萧碧燕的《萧碧燕教你靠基金，小钱也能变大钱》。
　　那么剩下的9万元，投资一些中高风险的产品。建议投资银行理财产品或黄金。
　　如果有持续的收入，按比例分配补足这三个部分的资金。至于比例多少，你自己合理分配，或者按预期支出分配就可以了。
　　以前上课的时候，老师跟我们说做这样一份规划书，可以值多少多少钱。和大家谈钱伤感情，求多多点赞，分享文章就好，比心。
责任编辑：cnfol001
我来说两句
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栏目最新文章> 我想在把钱都放在余额宝里，大概有10万，年息真的能到4千吗？安全吗？
我想在把钱都放在余额宝里，大概有10万，年息真的能到4千吗？安全吗？
我是80后的软件工程师，09年的时候有个女朋友，开始有长远的打算了，也是那个时候想开始尝试理财，可软件工程这个行业真心够苦逼的，各种加班，还没有加班费，工资说高吧，其实增长的也不多，我大多数的时间都是在工作或者陪女友，能花心思在理财上的时间真的不多，其实当时还蛮想做股票的，只是太费精力了，所以钱一直都放在银行做定存，不麻烦利息也太低了，2013年后半年到现在，好多朋友都推荐买余额宝，据说收益率最高的时候突破7%，比定存高太多了，所以我也想把钱都存到余额宝里，大概有10万，自己新手没有买过，请问余额宝安全吗？一年息真的能到 4千吗？
追问内容...
你好，首先帮你计算下，如果你存入10w，一天利息大概13块，一年大概13*365=4745，还是挺可观的，何况还有复利。一年息可以到 4千。
其实关于风险性安全性：余额宝实际是购买的理财产品，目前的理财产品是天弘基金推出的货币基金。
既然是理财产品，就存在投资风险，也就是有亏有盈。
货币型基金，理论风险相对较小，主因是挂靠存款、国债等（这里说法未必准确，毕竟我也不是纯金融行业的人士），因此相对股票型基金风险小，波动小，而受益又高于银行活期存款利率。
支付宝说余额宝年有3.8%，或许跟货币基金七天平均收益有关，2012年的七天平均收益率是3.8%，七天平均收益，货币基金有按日和按月两种结转方式，故七天年化收益率也有日复利和单利两种。
但货币型基金也不是百分之百盈利的，据了解在2006年，货币型基金就出现了亏损，这也说明了货币基金无风险是肯定不对的，因此认为货币基金肯定比银行存款利率高也是肯定不对的。
此外，如果发生了亏损，用户是否能拿回亏损的部分？
答案是否定的。
首先这笔钱不归支付宝管了，钱已经用于购买基金，属于基金公司管理，因此无法向支付宝拿回亏损的部分。
那去找基金公司拿回亏损部分？也不可能，而且在签订购买协议中，人家肯定有免责条款，从法律层面你就那不回。那从道义层面呢？ 理财有风险，投资需谨慎。拿回？做梦吧你！基金公司还会告诉你，他们亏的比你还多。
最后，基金公司会倒闭吗？放眼全球，连莱曼兄弟这样的顶级投行都能倒闭，何况小小的基金公司？当然，在中国，国情不太相同，基金公司地位属于和银行、保险类似，出现高风险的概率不大，但如果出现了，政府会出手援助的，比如让另一家兼并掉什么。（当然最近的银行缺钱的问题另说）
追问内容...
余额宝是货币型基金，相对比较稳定。货币型基金年收益一般是百分之几，银行一年活期是百分之零点几，算是一种很划算的存钱方式，但不算来钱的方式吧！
追问内容...
就因为是网络虚拟账户，所以才没有额度的限制，钱多多存点，钱少少存点，我自己就是。主要是方便便捷啊，一开始的说里面的钱只能用于消费不能转出，亲测转入和转出都极简单！我自己每个月的几十块钱收益都用来买电子书和纸质的书籍（也可以向楼上学习每天买张彩票），so easy~总之是没想依靠它挣钱，但是能挣到每个月买书的钱，心里已经是非常开心的了！
追问内容...
目前是没有人有图有真相的，余额宝推出不满一年，余额宝实质上是T+0的货币基金，不保证年化收益4%。一般货币基金大约为4%-6%左右。余额宝所说的是按照一般货币基金的年化收益来宣传，有达不到4%甚至亏损的风险。
追问内容...
HakunaMatata
自己算一下不就出来了吗。我用ruby写就是这样i=.time{ i*=(1+4.8/100/365)};puts i。
4916块。如果是按4.8来算的话。
追问内容...
要是考虑年息的话就买个银行理财产品，4.5％收益是跟正常的。要想像余额宝那样资金流动性高，那一提一取的，就很难保证。
追问内容...
剔除通货膨胀的影响，每年也大概有4千。只是这不是个合理的理财方式。通过投资组合可以获得更可观的收益。
追问内容...
实际上真有十万，绝不存余额宝啊。应该组合投资。4.5%的收益余额宝没有问题，但是他的真正用途是存闲钱，随时会用的钱。
追问内容...
1.余额宝是一种货币基金，支付宝提供大家一种新的投资基金的渠道而已。至于这个渠道与传统的银行（主要是银行，现在很少人跑基金公司）相比，安全性便捷性等等，见仁见智吧
2.比余额宝收益更高的货币基金很多
3.如果真有十万，存在余额宝里的话，对我来说不但跑不过通胀，更丧失了取得更高收益的机会成本
追问内容...
好睡的小米
尼玛！土豪！！！还真有存这么多的。。。
追问内容...
我的小幸福
存了340万，家里每天买菜钱够了。挺好，支持余额宝。
追问内容...
明年买房子生孩子
从目前的测试来看：
1.预期年收益在4.2%~5.6%之间波动；＞银行3年以下的定期利息，5年的没有看，不好说；
2.支付功能等同于支付宝余额无限制，支付宝余额不足，默认走余额宝；
3.信用卡还款无障碍，直接还款；
4.向其它银行卡转账，需要先将余额宝提取至支付宝后方可转账；
追问内容...
楼上340万？？这是炫富贴吗？
追问内容...
10块都放在余额宝里，这也太冒险了吧，眼前的高收益谁也不能保证将来会发生什么事情，何况现在的余额宝收益那真的是直线下降呢，建议你还是分散投资吧，不要把鸡蛋放在一个篮子里呢，如果你实在钟情互联网类的理财产品，那你就把一部分钱放在如微信理财通等其他类的产品当中吧！
追问内容...
目前的情况看来是可以的，虽然余额宝的收益率最近一直在下降，不过年收益率还是在5%以上，相对于银行活期来说是超出很多倍的啦！
追问内容...
简介：<span style="color:#E9年开启了中国互联网金融之年，各种宝纷纷上市，一场与银行抢客户的吸储血战拉开了帷幕，这些新兴的“宝宝们”能坚挺吗？各大银行又有些怎样的反击措施？政府对互联
@2014d1money.com,ALL
Rights Reserved&&沪ICP备号-2&&& & 看了很多朋友的回答，有些讲的挺棒的，不过我再来补充一些，希望能够给你带来一点思考。
& & 其实余额宝的逻辑很简单，收集大家的钱，然后统一进行投资管理，目前来看还是比较稳定的，但是收益率相对来说要低一些，这涉及到国家层面的考虑，其实一开始余额宝的收益率并不低，算是一个比较高的收益了，但是由于银行的存款有大笔的向余额宝转移的迹象，约谈之后余额宝的利率降低。
& & 现在比起银行利率其实是差不多的。
& & 不过你问出这个问题就可以看出对于金融的了解不是很多，所以不建议你直接去购买股票或者其他的二级市场金融产品，逼近对于你来说保守的投资方法是比较可取的，首先是要把十万元本金维持好，不然亏了谁都心疼。
& & 那长远的来看这笔钱的使用率不高，想拿出来做理财，你先可以考虑下保险产品，因为保险很多是很划算的，而且过了这个年龄保费会更高，那你可以选择一个定期返还的保险产品，这样到期之后会定期给你返还这十万元的本金，然后还可以承担很多风险。
& & 第二点来看的话建议购买稳妥的理财产品，这些理财产品需要你自己多多小心和辨识，选择相对稳定的会比较有保障，当然鸡蛋不能放在一个篮子里，你可以先拿出来一部分试试。
& & 其次是你有精力的话建议多看看金融知识，这样你就可以自己买入一些股票基金或者做一些其他方面的融资，会对你未来的财产规划有一个很好的帮助，如果市场环境好的话还是蛮适合新手练习，不会亏太多，赚的也比余额宝多很多，很多种组合玩法你都可以试试。
& & 这几种里最后一种我是比较推荐的，收益也应该是最高的，这样你自己也能够学习很多，不要觉得麻烦，多多看看学习和实践，自己掌握也挺好的。
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可以的 你存里面之后 有个保险 一元保100万的 保一年
我也是存的余额宝 因为不懂其他理财产品 对那些不放心 就存余额宝了
采纳率：35%
虽然有风险，但是风险很小。账户密码要保护好，避免被盗，也可以买个账户险。
安全，我放过5万。不过那个利息赚不了什么钱
安全但是利息太低了
安全是一定的，但你要尽量把一些安全措施都用到，比如手机验证付款，手机宝令，等，手机上不要乱下软件，防止病毒！
其他23条回答
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