&p&怎样可以安排一个科学系统全面的保险保障计划，最好也能大概讲讲种类及额度？&/p&&p&&b&1、保险的种类及其作用&/b&&/p&&p&国内保险主要分为&b&人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、养老保险、理财保险&/b&。&/p&&p&&b&人寿保险：&/b&以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或者生存为保险事故的一种人身保险。&b&主要有寿险（终身寿险、定期寿险），&/b&也称之为&b&留爱不留债&/b&（通俗讲就是不死不赔）。&/p&&p&&b&人身意外伤害保险&/b&：是指被保险人在保险期间内遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，以致死亡、身体残疾、支付医疗费用或暂时丧失劳动能力，由保险人给付保险金的保险。人身意外伤害保险的主要保障项目有基本保障项目和附加保障项目。&b&基本保障&/b&：死亡给付（分为生理死亡、宣告死亡两种情况）；&b&附加保障项目：&/b& 丧葬给付和遗嘱生活费给付等，这是由死亡给付派生而来；医疗费给付和误工给付等，这是由医疗和残疾给付派生而来。（购买意外险一定要注意不能只购买指定/特定意外险，保障责任一定要包含医疗和残疾责任，最好也可以包含住院津贴责任）&/p&&p&&b&健康保险：&/b& 投保人和保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的被保险人患病支出医疗费用或残疾造成收入损失之类的保险事故时，由保险人履行补偿责任的一种人身保险。主要有&b&疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险&/b&，按保险期限又分为&b&长期健康保险和短期健康保险。&/b&具体如下：&/p&&p&&b&1、疾病保险&/b&，是指以保险合同&b&约定的疾病&/b&的发生为&b&给付保险金&/b&条件的保险。&b&主要有重疾险、防癌险，按消费种类又分为消费型和储蓄型。&/b&&/p&&p&&b&2、医疗保险&/b&，是指以保险合同&b&约定的医疗行为&/b&的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的&b&医疗费用支出提供保障&/b&的保险。&b&主要有医疗险、中端医疗险、高端医疗险、海外医疗险。&/b& &/p&&p&&b&3、失能收入损失保险，&/b&是指以因保险合同&b&约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失&/b&为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。主要有&b&飞行员失能险&/b&。&/p&&p&&b&4&/b&、&b&护理保险，&/b&是指以因保险合同&b&约定的日常生活能力障碍引发护理需要&/b&为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。&/p&&p&&b&5、长期健康保险，&/b&指保险期间&b&超过一年&/b&或者保险期间&b&虽不超过一年但含有保证续保条款&/b&的健康保险。 &/p&&p&&b&6、短期健康保险，&/b&是指保险期间在&b&一年及一年以下&/b&且&b&不含有保证续保条款&/b&的健康保险。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司&b&必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。&/b&&/p&&p&&b&&i&(注意！注意！注意! 注意! 注意！注意！注意！注意! 注意! 注意！)&/i&&/b&&/p&&p&&b&[疾病保险是给付型&/b&，譬如投保了50万保额，达到保险合同条款约定的给付条件，保险公司给付50万，&b&与被保险人的医疗费用无关，保额可以累积，也就是购买100万可以赔付100万（未成年保额按保险法规定）。&/b&&/p&&p&&b&医疗保险是补偿型，&/b&是用来&b&COVER掉医疗费用的&/b&，与被保人就医产生的医疗费用相关。譬如购买了3家保险公司的医疗保险，保额各100万，就医产生&b&医疗费用30万&/b&，所有保险（包含社保）购买&b&累积最高只能报销30万。&/b&购买医疗保险需要注意&b&有无免赔额、是否涵盖社保外用药、是否属于直付、等待期、既往症的规定、免责条款等等。]&/b&&/p&&p&&b&养老保险：&/b&目前保险市场上绝大多数商业养老产品，&b&都是限期缴费的年金保险&/b&，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。 &/p&&p&&b&理财保险：&/b& 理财保险最大的特点是既&b&具有保障功能又有理财功能&/b&。2000年分红保险产品被推出，现已成为业界理财保险的主流，客户在得到保险保障的同时，还可分享公司的经营成果。&b&投资理财保险主要有三类：具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投资连结险属于投资类产品。&/b& &/p&&p&&b&1、分红保险，&/b&是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的&b&实际经营成果优于定价假设的盈余&/b&，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 &/p&&p&&b&2、万能保险，&/b&是指&b&具有保险保障功能并设立有单独保单账户&/b&，且保单账户价值&b&提供最低收益保证的人身保险&/b&。万能保险之“万能”，在于在投保以后&b&可根据人生不同阶段&/b&的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
&/p&&p&3、&b&投资连接保险，&/b&是指具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，而&b&不保证最低收益的人身保险&/b&。即投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功能。其中，投资部分的&b&回报率是不固定的&/b&，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。&/p&&p&&b&&i&(注意！注意！注意! 注意! 注意！注意！注意！注意! 注意! 注意！)&/i&&/b&&/p&&p&&b&【理财保险不适合普通工薪阶层、不适合刚刚踏入的中产阶级。理财保险保障较低，收益较低，更适合高净值人士,通过保险结合法律（婚姻法、继承法、公司法、合同法）、结合信托、结合遗嘱、结合赠予工具、结合税务的方式，为高净值人士解决家庭财富保护和传承，为企业主解决家族财富的保全和传承，解决因婚姻家庭关系的产生、变更、终止而导致利益受损等问题]
&/b&&/p&&p&&b&&i&为便以理解，下图图文的形式简要介绍了各保险种类及其作用。&/i&&/b&&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-a52fff15c8ddf2eb952b300f57996b95_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-a52fff15c8ddf2eb952b300f57996b95_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&&i&上文介绍了保险的种类及其作用，下文就介绍下个人的保额是如何计算的。&/i&&/b&&/p&&p&人的一生按收入支出可以分为三个阶段：&b&成长期（年幼阶段 0岁-22岁）、创收期（成熟阶段 23岁-65岁）、养老期（老年阶段
65岁-身故）。&/b&&/p&&p&&b&在成长期&/b&（年幼阶段 0岁-22岁），个人几无收入来源，&b&成长、学习过程中的支出&/b&主要来源于父母。&/p&&p&&b&在创收期&/b&（成熟阶段 23岁-65岁），这是个人人生最重要的一个时期，也是责任最大的一个时期，又称之为&b&最大责任期&/b&，在这个阶段，&b&需要为升职、加薪、而奋斗、需要保障小家、需要抚养子女，需要赡养父母、需要规划养老。&/b&&/p&&p&&b&在养老期（老年阶段
65岁-身故），&/b&需要在退休前（&b&创收期）&/b&准备好养老费用。&/p&&p&因此我们需要在&b&创收期（成熟阶段 23岁-65岁）&/b&做好规划好个人的财富管理。&/p&&p&个人人生的财富管理主要分为四个阶段：财富积累、财富保值、财富增值以及财富传承。其实目前市面上的很多XX财富管理公司，更多的做的是资产管理（通过给客户推荐各种金融项目：P2P、私募、有限合伙、一级半市场的股权项目等，让客户获取比银行更高的收益）。&/p&&p&财富积累阶段是个人创收期的第一个阶段，在这个阶段最需要保障的是现金流的稳定（&b&题主目前家庭财务健康体检&/b&：&b&资产600万&/b&，其中固定资产500万，负债100万，现金流200万，家庭资产年流入45万+），现金流不稳定的因素主要为突发状况（重大疾病、意外），导致大额资金支出的同时，现金流入也再减少。（风险模拟：假设题主遭遇重大疾病风险，因为需要治疗，支出增加100万，又因为无法继续工作，收入减少40万，&b&家庭财务健康体检变为&/b&：&b&资产500万&/b&，其中固定资产500万，负债100万，现金流100万，家庭资产年流入5万，未来物业置换（学区房）、小孩出国教育（昂贵的教育费用）都会存在不确定性）。&/p&&p&&b&保险对于工薪阶层而言，主要解决的是医疗费用的问题，而对中产阶级而言，解决的是财务问题。&/b&&/p&&p&&b&&i&为便以理解，下图图文的形式简要介绍了人生的三阶段。&/i&&/b&&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-096eed85d1b9d6c94802df_b.jpg& data-rawwidth=&759& data-rawheight=&454& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&759& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-096eed85d1b9d6c94802df_r.jpg&&&/figure&&p&&i&&b&通过以上内容，我们就可以得出我们需要那些保险，需要多少的保额。&/b&&/i&&/p&&p&&b&1、寿险保额=年支出*（22 - 最小孩子的年龄）+负债额度+赡养费用+现金流+教育金（预估）&/b&&/p&&p&教育金的预估根据结合年支出（有的小孩还小，年支出不含教育金，有的家庭年支出含教育金）&/p&&p&如果没有小孩，保额根据经济条件做到年支出的5-10倍。&/p&&p&&b&2、重疾保额=本人年收入 3-10倍
&/b&&/p&&p&重疾医疗费用的支出通过社保（农保）+医疗险cover 掉。重疾险主要补充的是因病造成的个人收入损失+康复费用+其他。&/p&&p&&b&3、意外险=个人年收入5倍以上&/b&&/p&&p&意外险指普通意外险（不含特定交通意外），因为残疾是按照比例理赔的，10级伤残赔付额度是保额的10%，全残赔付的是100%。&/p&&p&&b&4、医疗险=20万-300万不等&/b&&/p&&p&纵观国际市场，当一个国家的经济发展到一定程度，其最大的产业就是&b&医疗健康产业&/b&。美国的大健康产业占GDP比重达20%，而经济合作与发展组织(OECD)国家这一比例占比也可11%~15%。非常保守地估计到2020年医疗费用支出超过8万亿元，假设医保支付一半，那剩下4万亿元就是健康险的空间。 中投顾在《&a href=&tel:&&&/a&年中国健康保险市场投资分析及前景预测报 》中提出， 尽管 从年，健康险保费收入一直较小，平均约占人身险总保费收入的7%，但与医疗、重疾保障相关的商业健康险发展潜力巨大。 &/p&&p&因此目前健康险是跑马圈地的白热化竞争阶段，300万保额的普通疾病住院，600万保额的癌症疾病住院组合方案，30岁青年，年保费支出最低只需要466元/年，平均每天1.27元/天（每天早上一个包子的钱）。&/p&&p&&b&5、养老保险：&/b&目前国内的养老保险投资收益都是比较低的，与5年期银行利率相当，但投入后没有流动性，因此建议以个人定期投资补充养老金为主。如果后期收入水平持续上升，就会建议购买高端养老保险，年保费预计20万元+以上&b&。根据目前的财务健康情况，暂时不建议购买流动性差的养老保险。&/b&&/p&&p&以上保额计算方法并不是一成不变的，根据个人家庭经济水平及消费意愿情况，结合实际，灵活调整。上述的方案只是提供一个可参考的思路。&/p&&p&&b&确定了需要购买的保险种类及保额，就需要根据消费习惯、预算选择保险产品，设计家庭风险管理方案。&/b&&/p&&p&在选择产品前，我们需要先了解清楚&b&消费型重疾和储蓄型重疾之间的区别&/b&。&/p&&p&&b&消费型重疾险：&/b&车险就是大家常见的消费型重疾险，发生风险，提供保障，未发生风险，&b&保费完全消费掉&/b&。例如：30岁男，保额50万，每年交3290元，交20年共计6.58万，保障至60岁，如果60岁前发生约定的重大疾病，保险公司赔付50万；如果至60岁未发生约定的重大疾病，&b&6.58万元归属保险公司所有&/b&。&/p&&p&&b&储蓄型重疾险：&/b&储蓄型重疾险都含有寿险，保障时间为终身，不论是否出险，都会获得保额。例如：30岁男，保额50万，每年11000元，交20年共计22万元，保障终身。如果这一辈子发&b&生&/b&合同约定的重疾，保险公司&b&赔50万&/b&；如果未发生合同约定的重疾，&b&第一种情况&/b&，百年之后（自然终老身故）留下&b&50万&/b&（&b&实际共交保费22万&/b&）给子嗣继承；&b&第二种情况&/b&，65岁退休时，&b&退保获得27.4万&/b&养老金养老（&b&实际共交保费22万）。&/b&&/p&&p&通俗解释：&b&消费型保险类似租房，储蓄型保险类似分期付款买房。&/b&一栋50万的房子，可以选择租，每年租金3290元，付20年租金住30年；可以选择买，每年还款11000元，分期还款20年，可以选择在65岁退休的时候房地产公司（保险公司）回收，回收价格27.4万&b&（20年总还款为22万）&/b&，也可以选择百年之后（自然终老身故）将50万的房子变现为&b&50万现金&/b&留给子嗣继承。&/p&&p&上面介绍了消费型与返还型重疾险的区别，&b&为了选购保险产品时候不被误导&/b&，以下就&b&从数据上&/b&分析下互联网上关于保险的一些观点。。&/p&&p&&b&第一个观点，买定投余。&/b& 将投保储蓄型重疾险的预算&b&分为两份&/b&，&b&一份用来&/b&购买消费型重疾险，&b&另外一份&/b&用于投资获得收益。&b&举例：30岁男，&/b&50万保额，20年交，保费11000元。将11000元分成两份，&b&一份是3290元&/b&，用来购买50万，保障至60岁的消费型保险；另外一份&b&是7710元，&/b&用来做投资,按照每年&b&获得5%&/b&的复利计算，在&b&63岁&/b&的时候可以获得50万的本息；如果是&b&4%的复利计算&/b&，在&b&70岁&/b&的时候本息之和是50万，&b&这就是买定投余。&/b&但这个观点存在一个缺陷，那就是&b&能做到的人微乎其微。&/b&&/p&&p&一：每年节约下来的7710元，&b&您是否能够保证专款专用，用于投资？&/b&&/p&&p&二：&b&您是否能够坚持连续20年&/b&，每年的某月某日，定时支出7710元用于投资&b&？&/b&&/p&&p&三：&b&你是否能够坚持40年，每年花时间去管理这笔专款专用的投资款？&/b&&/p&&p&&b&四：在不确定的未来，你是否能够保证你可以获得4%的收益？&/b&&/p&&p&（下面两张图片，第一张图片是&b&台湾1996年&/b&的银行存款利率，当时的活期利率是&b&2%&/b&（现今国内是&b&1.5%）&/b&；第二张图是&b&台湾2016年&/b&的银行存款利率，活期利率是&b&0.2%&/b&；&b&在一个国家经济发展到一定的程度&/b&，增长开始减速的时候，&b&银行存款利率是下行的&/b&，目前欧美部分国家还存在负利率）&/p&&p&&b&下图是日台湾的存款利率数据。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-92ada6ffebbd_b.jpg& data-rawwidth=&776& data-rawheight=&496& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&776& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-92ada6ffebbd_r.jpg&&&/figure&&p&&b&下图是日台湾的存款利率数据。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-a3b20d9abeb12a1c5381fe7_b.jpg& data-rawwidth=&776& data-rawheight=&555& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&776& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-a3b20d9abeb12a1c5381fe7_r.jpg&&&/figure&&p&&b&第二个观点，通货膨胀。&/b&30年前，存款1万元的人叫做万元户，万元户指有钱人，但30年后的今天，存款1万元的人是穷人。买储蓄型保险也一样，今天买了50万保额，30年后的今天，50万还能值今天的多少钱呢？按照过去30年的数据，现在的50万在30后不值钱。按照按照年3%的通货膨胀计算，今天的50万在20年后只值27万，&b&贬值45%&/b&，在40年后只值15万，&b&贬值70%&/b&。&b&但这个观点违背了经济发展规律。下面我还是以国内、台湾经济发展过程中的相关数据为例进行论证。&/b&&/p&&p&&b&第一张图&/b&：在国内GDP高速增长的&b&1978年-2015年，37年间国内货币贬值了85%，1978年的1000元相当于2015年的6657元，反过来解释就是2015年的1000元只相当于1978年的150元。（&/b&应评论区蔡师傅要求，增加了改革开放以来的国内CPI数据&b&）&/b&&/p&&p&&b&第二张图，&/b&在台湾GDP高速增长的1967年-1996年，30年间台湾的货币贬值了&b&82%&/b&。&b&1967年的1000元相当于1996年的5414元，反过来解释就是1996年的1000元相当于1967年的184.7元。（30年时间）。可见在经济高速增长区间的货币贬值数据是类似的。&/b&&/p&&p&第三张图：在台湾GDP增速开始下降的1997年-2016年，20年间台湾的货币贬值了&b&17%&/b&。&b&1997年的1000元相当于2016年的1223元，反过来解释就是2016年的1000元相当于1996年的817.7元（20年时间）。&/b&目前国内GDP增速也在下降通到中（如我们经常看到的新闻GDP增速保7%的目标等），从这个数据我们可以预估未来国内的CPI增长、货币贬值速度是会下降的。&b&如果完全参考台湾这个数据，未来20年的50万相当于目前的40万，还是非常值钱的。（&/b&有兴趣的朋友还可以去对比日本、台湾、欧美的发展历程数据）&/p&&p&&b&第四、五张图&/b&是&a href=&tel:&&&/a&年台湾工资的涨幅，&b&20年的时间工资只涨幅了26.7%，与前文20年间的购买力换算变化对比基本上是不大的。（&/b&按照今天的换算利率&b&，&/b&1997年台湾的平均工资是8675元，2016年台湾平均工资是10997元，&b&涨幅26.7%&/b&，而&b&大陆同期涨幅是630%&/b&，是台湾工资同期涨幅的&b&23.5倍&/b&。1997年上海的&b&最低工资标准&/b&是&b&300&/b&元。2016年上海的&b&最低工资标准是2190&/b&元，因为1997年-2016年也是国内经济快速增长的区间，但千万不要以此推断20年后上海的&b&最低工资标准&/b&是&b&14000元/月。&/b&&/p&&p&这些数据告诉我们，当经济发展到一定的程度后，不论是通货膨胀还是工资增长，增速都会变的非常缓慢缓。&b&生活细心的人就会发现，目前的工资涨幅是非常缓慢的。&/b&&/p&&p&&b&（通货膨胀、通货紧缩、货币贬值、CPI、购买力换算、通货膨胀与工资增长之间关系等经济学知识，请自行学习）&/b&&/p&&p&&b&第一张图：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-d3aafa069_b.jpg& data-rawwidth=&705& data-rawheight=&415& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&705& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-d3aafa069_r.jpg&&&/figure&&p&&b&第二张图：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-96b57cb0b6c_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-96b57cb0b6c_r.jpg&&&/figure&&p&&b&第三张图：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-1c7f2f1ea188a5edf45efd07312afdf1_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-1c7f2f1ea188a5edf45efd07312afdf1_r.jpg&&&/figure&&p&&b&第四张图：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-5bd77bab2c98a9c24d7ee5_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-5bd77bab2c98a9c24d7ee5_r.jpg&&&/figure&&p&&b&第五张图：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-cefd9eed0aacfa16149a27_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-cefd9eed0aacfa16149a27_r.jpg&&&/figure&&p&&b&一个人出生时身高0.55米，15岁时，身高1.7米，这是有人通过这个人过往15年的升高增长数据计算得出这个人在30岁身高是2.8米，在60岁身高是5米，这是非常不科学的&/b&。其实这就是在设计对比实验时，选的参照物错误导致的结果。如果预估一个人15岁后（如40岁时）的身高，不应该参照他自己0-15岁的身高增长数据，而是应该参照40岁的人群，他们在15岁-40岁的升高增长数据，这样的对比实验才是有效的。&/p&&p&&b&第三个观点：人的一生罹患重大疾病的概率是72%（&/b&评论区蔡师傅传送门：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&持牌风水师解读72%终身重疾患病概率 - 知乎专栏&/a&）&b&以下不针对任何人，依据数据得出的个人观点。&/b&&/p&&p&大家可以结合一下生活常识，在看看身边人群，尤其是老年人群罹患重疾的比率，你觉得这个数据可信吗？&/p&&p&下面我就从保险公司的理赔数据、中国人口数据、每年癌症新发病例数据来计算人的一生罹患重疾的概率。&/p&&p&&b&第一张图&/b&是2005年-2015年每年的中国人口数据，取中位数约为13.4亿人。&/p&&p&&b&第二张图&/b&是2005年-2015年的中国人口出生率，取1.2%，每年出生1608万人。&/p&&p&去年底中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》(下称《纲要》)，《纲要》指出，到2030年，“人民身体素质明显增强，2030年人均预期寿命达到79.0岁。&b&我们按照人均寿命80岁计算。&/b&&/p&&p&&b&第三张图&/b&是2013年癌症新发病例数据（368万例），2012年癌症新发病例数据是358万例。（癌症数据统计结果一般晚三年）。预测未来癌症新发病例会增长，我们就按照每年&b&新发500万例&/b&的平均数据进行计算。&/p&&p&未来80年，每年新发癌症病例500万例，80年总计新发癌症病例&b&4亿例&/b&。&/p&&p&未来80年，每年新增人口1608万人，80年总增人口12.68亿，目前已有人口13.4亿，也就是&b&80年的总人口&/b&数量是13.4+12.68=&b&26亿人&/b&。&/p&&p&80年的癌症新发病例 / 80年的总人口=15.3%，即一个人一生罹患癌症的概率约为15.3%，按照目前各大保险公司的重大疾病理赔数据，癌症占到了重大疾病理赔的70%（保守数据），即可换算出人一生罹患重大疾病的&b&概率是22%&/b&。如果未来年均新发癌症病例&b&1000万&/b&（2013年数据是368万），罹患重大疾病的概率也就&b&44%&/b&。（其实心脑血管疾病也是很多的，但要符合保险公司重大疾病的条款话还是满难的）&/p&&p&注意：我的计算方法比较简单，人的一生是80岁，推算出80年罹患重大疾病的总数据，然后用罹患重大疾病的总数据除于80年的总人口得出一生罹患重大疾病的概率。（如有错误请指出）&/p&&p&&b&第二个假设：&/b&80年新增人口12.68亿，80年新发癌症病例4亿，&b&假设已存在的13.4亿人口没有一个人罹患癌症&/b&，那新增的12.68亿人口罹患癌症的概率是4/12.68=31.5%。按照各大保险公司重大疾病理赔数据中癌症占比70%计算，&b&人的一生罹患重大疾病的概率是45%&/b&，按照各大保险公司重大疾病理赔中癌症占比&b&60%计算，人的一生罹患重大疾病的概率是52%&/b&，按照各大保险公司重大疾病理赔中癌症占比&b&43%计算，人的一生罹患重大疾病的概率是73.3%，但这与实际的数据完全不相符和。&/b&&/p&&p&关于前文提到的《72%终身罹患重疾概率》文章，他的计算方法是否有错我没有去仔细分析，有时间的乎友可以结合作者文中提到的《 &b&中国人身保险业经验生命表（）》&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5216/info4054990.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会关于发布《中国人身保险业经验生命表（）》的通知 - 中国保险监督管理委员会&/a&，
&b&中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5225/info3891919.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》的通知 - 中国保险监督管理委员会&/a&
具体分析分析。（链接中含经验生命表和重大疾病经验发生率表）。&/p&&p&各大保险公司重大疾病理赔数据中癌症占70%（保守数据）相关的图片可以参考文末《如何用保险保障一生那篇回答》&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-5cbf24d5ed2d911bb2d9883_b.jpg& data-rawwidth=&555& data-rawheight=&287& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&555& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-5cbf24d5ed2d911bb2d9883_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-dacce684afd9_b.jpg& data-rawwidth=&487& data-rawheight=&295& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&487& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-dacce684afd9_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-6bed9ca7ebce23_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-6bed9ca7ebce23_r.jpg&&&/figure&&p&第四个观点：重大疾病治疗费用很高，如下图。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-0c9fa914da738ed300bf3_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&288& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-0c9fa914da738ed300bf3_r.jpg&&&/figure&&p&我们再来看看中国卫生统计数据中30种疾病的平均医疗费用（2015年国内的医疗总费用是3万多亿），见下图。&/p&&p&举两个例子：家中亲人2010年罹患癌症，住院18天，总共医疗费用不到2万，农保及大病报销报销后个人支付了4000元，目前已过去7年，生存状况良好。2012年一起合租房子的同事罹患癌症（当时40岁，正值壮年），手术治疗+术后化疗，经过职工医保报销后个人总计支付的费用不超过1万元。当然，他们癌症都是早期癌症，发现的早，治疗的早，治疗费用也低。因此不要把癌症想的那么恐怖，&b&癌症真正的恐怖在于晚期癌症，治疗费用高，治疗疗效不好。&/b&&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-da5f28f7b801_b.jpg& data-rawwidth=&510& data-rawheight=&573& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&510& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-da5f28f7b801_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-f639ced6e_b.jpg& data-rawwidth=&527& data-rawheight=&562& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&527& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-f639ced6e_r.jpg&&&/figure&&br&&p&还有一个就是关于如何关于如何给父母购买保险。从住院人数年龄分布数据上看，&b&父母最应该购买保险&/b&，医疗险因为&b&核保严&/b&格，容易&b&被除&/b&外，容易产生&b&理赔纠纷&/b&，&b&所以老年人最应该购买防癌险，&/b&健康告知简单，容易通过核保。下图是2015年医院出院病人的年龄分布情况，恶性肿瘤出院人数中，45岁以上的占了89.8%，60岁以上的更是占比61.1%。这个数据和各大保险公司的理赔数据也是相符的（各大保险公司理赔数据中，45岁前后年龄的重大疾病理赔概数据是最高的，因为60岁以上的的老年人当年都没有买保险）&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-17fcb0513f_b.jpg& data-rawwidth=&536& data-rawheight=&604& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&536& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-17fcb0513f_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&p&互联网是个好东西，但互联网也存在很多坏东西，有的人因为信任互联网，被虚假的信息给坑了，失去了生命（比较火的百度医疗）。保险也一样，我将互联网上保险知识归为两类，一类是低级误导（如保险公司是不可以破产的、保险是可以逼债的），一类是高级误导。&/p&&p&&b&如果想从互联网上学习东西，就请养成独立思考的习惯。&/b&&/p&&br&&br&&p&&b&下面介绍下风险（保险）方案设计的四个原则。&/b&&/p&&p&&b&1、&/b& &b&顺序原则，先医疗、意外，后寿险、重疾。&/b&详细理由可参考这篇文章&b&（&/b&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？ - 知乎&/a&）&/p&&p&&b&2、财务原则，年保费支出不会影响生活品质，不会造成任何经济压力。&/b&年保费的支出不仅要考虑当前的经济情况，&b&还要结合个人目前的状况长远考虑未来的经济情况&/b&，避免因后期家庭支出增加（单身的结婚了，已婚了的有小孩了、换房房贷快速增加了）或收入减少，年保费支出对家庭财务健康状况产生压力而出现退保（可能就会出现买保险未出险，退保后出险的悲剧---这种案例也是见过的）。&/p&&p&&b&3、保障原则，先满足保额要求后再满足保障时间。&/b&如果预算有限，那么就&b&优先购买消费型保险产品，&/b&优先在最大责任期获得足额保障。&/p&&p&&b&4、组合原则，结合自身情况，储蓄型和消费型产品组合购买，保障利益最大化&/b& 。详细理由可参考这篇文章（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&一个年入百万的四口之家的保险方案，求指导？ - 知乎&/a&）&/p&&p&题外话：消费型重疾险和储蓄型重疾险各有优势，在选择的时候应该结合自身情况理性看待，而不应该只看缺点不看优点，那都是不客观的、非理性的。一般建议保费预算有限的客户购买消费型，在最大责任期的获得足额的保障；如果是预算充足的客户，设计消费型+储蓄型组合方案，获得保障的同时，个人利益最大化；客户也可以结合自身的消费习惯做选择。“&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&为什么不符合保险合同条款要求，保险公司却给予正常理赔 - 知乎专栏&/a&”这篇文章会告诉你专业保险经纪人的优势在哪里。&/p&&p&下文将给出设计方案，待续。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。&/p&
怎样可以安排一个科学系统全面的保险保障计划，最好也能大概讲讲种类及额度？1、保险的种类及其作用国内保险主要分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、养老保险、理财保险。人寿保险：以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或者生存为保险事…
&p&&b&转行做保险经纪人前就职某央企，世界500强，8年制造业工作经验，熟悉汽车行业5大手册，项目管理（PMP)、精益生产（lean、TPS、TOC）及6Sigma；辞职前所在部门18人，其中1人博士学位，2人MBA学位、6人硕士学位、6人本科学位、3人大专学历（上世纪80年的大专生）。&/b&&/p&&p&&b&
转行从事保险经纪人职业主要是是因为自己购买保险多年，对保险产品、条款比较熟悉，同事买保险前大多会咨询我的意见，久而久之便跨行业从事保险经纪人职业。&/b&&/p&&p&&b&
我先对我个人购买的保险进行总结性介绍，如第一张图，我个人的重疾险保障178万，其中防癌险92万，重疾险64万；国内普通医疗险保障310万，国内抗癌医疗险保障20万，国外重大疾病医疗险保障600万；意外险保障767万，普通意外保障287万，私家车意外532万，水路公共交通意外457万，航空意外767万；非意外身故133万；家庭财产综合保险100万。共21张保单，年保费约2.45万，其中储蓄型产品保费占比75%，消费型保险产品保费占比25%.&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-adf684d116a050b1c3b5f_b.jpg& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&373& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-adf684d116a050b1c3b5f_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-96f42d6ff4afef7edc5fe_b.jpg& data-rawwidth=&547& data-rawheight=&486& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&547& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-96f42d6ff4afef7edc5fe_r.jpg&&&/figure&&p&下面我就我购买的主要保险的保险公司、险种及选择原因做具体介绍。&/p&&p&1、同方全球防癌险购买了82万，20年交保障终身，约占到保费支出45%。选择同方全球人寿公司的原因是因为其理赔服务好（今天5月11日，5月9日一客户提交重大疾病险理赔资料，5月10日就下达了理赔通知书，这就是我关注的理赔服务号）；选择防癌险是因为各大保险公司的理赔数据显示，重大疾病里面里面近80%是癌症理赔。&/p&&p&2、爱立保恶性肿瘤疾病保险，10万保额，1年交，保费可忽略，选择原因就是觉得价格便宜。&/p&&p&3、同方全球重大疾病险购买了14万，10年交保障终身，约占到保费支出的20%，原因如上。因为的个人投保最高100万，超过100万需要体检，所以只买了14万，其次是因为没有配置重大疾病保险。&/p&&p&4、弘康健康一生A附加轻症B重大疾病保险，20年交保障终身，约占到保费支出约6%.原因上，重疾险的保障太少，增加重疾险；选择弘康的原因是因为价格便宜，服务不太清楚，所以没有买太多。&/p&&p&5、人保精心优选重大疾病险，40万保额，10交保障10年，约占到保费的支出的3%，还是为了增加重疾保额；选择10年是因为10年期价格最便宜，很多人喜欢购买消费型，因为买定投余计算的结果显示购买消费型更划算，但得我不是一个可以坚持一辈子，坚持每年对2万元进行管理并对其投资的人，所以我更愿意购买储蓄型，这也是我只买10年交保障10年的原因，经济允许，我会继续增加终身型重疾险。&/p&&p&6、人保百万安行个人综合保障计划，10年交保障30年，约占到保费约10%；这种保险在知乎上可能臭名远播。选择人保原因的原因是因为全国个人都有网点，购买的原因是因为见过很多高额意外的理赔案例都是交通意外导致的身故理赔，数据上显示&b&&i&中国年交通事故死亡九万人,所占总死亡人数的百分比为1.5%&/i& （搜索的数据，未考究），&/b&意外身故事件里面，交通意外占到了很大一个比率&b&。&/b&另外一个原因是因为一年期的意外产品需要每年购买，如果那年忘记续保，当意外发生时，却无保险可赔。当然，我也购买了大量的1年期意外险，从我个人的普通意外保额高达300万就可以看出。&/p&&p&&b&7、&/b&友邦康惠医疗险，10万保额，终身40万，0免赔，约占到保费约5%。这款保险购买了5年，一年都未出过险。互联网上有保险产品比他便宜，譬如乐建一生，每万元保费不到友邦一半，但选择友邦的原因还是因的为服务好。提交理赔资料后，1天完成理赔和15天、30天完成理赔是完全不同理赔服务体检。尽管友邦医疗险万元保费价格是乐健的一倍多，其实价格只贵几百元，我更愿意多支出这部分费用体验更改的理赔服务，而不是追求便宜。可能有人问，重疾险、防癌险为什么不选择友邦的呢？那是因为同方重疾险、防癌险价格比友邦便宜很多，但服务却不输于友邦，并且有时候理赔速度会略胜友邦，核保更较友邦宽松。&/p&&p&8、众安百万医疗险，300万保额；因为价格便宜、保障高，所以就买了，但比较担心这款保险的可持续性，担心后期保费上涨过快或是停售，但目前价格便宜，不要白不要。&/p&&p&9、平安抗癌医疗险，20万保额，终身100万。如果仔细研究保险的朋友们就会发现，平安抗癌医疗险保额只有20万，其保费则比300万保额的平安e生保贵；同样的事情业体现在众安的30万抗癌医疗险保费也远远高于300万的众安尊享e生（癌症保额是600万，0免赔）；如果拿不同保险公司产品做比较可能不具有可比性，但同一家公司的类似产品，我相信保险公司的人不是傻子，如果保险公司的人是傻子，保险公司那群精算师也是傻子？我相信同一家公司同类产品定价，贵的哪款肯定有贵的理由；另外一个原因是因为平安抗癌医疗险，终身保额100万，第一年未出现，后期就算理赔过也保证续保。&/p&&p&10、平安海外重疾医疗险，600万保额，保证6种重大疾病，约占保费支出9%。两件事情促使我购买海外重疾医疗险，一个是央视主播郎永淳妻子患癌后辞职央视主播职业，赚钱支持其妻子美国治疗的费用，他的妻子最后也获痊愈郎永淳谈患癌妻子病情：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//ent.ifeng.com/a/30629_0.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&郎永淳谈患癌妻子病情：已是健康人&/a&。&/p&&p&第二个是去年很火的医疗记录片《人间世》第九集“爱”的张丽君，在国内被判了死刑，最后向死而生，去美国治疗后获得了生存的机会：如何评价纪录片《人间世》？ - 知乎
&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/4741&/span&&span class=&invisible&&8507&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&
其实之前也关注了很多海外治疗及海外治疗机构，但大多时候认为一些文章是海外治疗机构找人写的“软文”，但这两个真实的案例，促使我给家人都配置了海外重疾险，因为我希望，如果真的罹患大病，在被国内判了死刑的时候，还有海外治疗一线生机。&/p&&br&&p&11、人保精心优选定期寿险，80万保额，交10年保障10年；弘康福佑人生定的期寿险，50万保额，交20年保障20年，加起来是130万寿险保额。选择人保和弘康的的原因是因为价格便宜，选择10年和20年是我更倾向于购买终身储蓄型，但在经济条件有限的情况下，我要优选保证足够的保障。后期经济条件允许，我会投保终身寿险。&/p&&p&12、我还购买了大量的1年期意外险、特定意外险、家财险，我就不一一列举了。&/p&&p&
好了，这就是我购买的保险，在服务和价格上，我会优选选择服务好的公司，在服务类似的情况下，我会选择价格便宜的。&/p&&p&对于保险选购，我还遵循四个原则：一是顺序原则，二是财务原则，三是保障原则，四是组合原则。&/p&&p&详细内容可以阅读这篇回答：深圳三口之家的保险怎么规划？ - 知乎
&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/5790&/span&&span class=&invisible&&5105/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&
转行做保险经纪人前就职某央企，世界500强，8年制造业工作经验，熟悉汽车行业5大手册，项目管理（PMP)、精益生产（lean、TPS、TOC）及6Sigma；辞职前所在部门18人，其中1人博士学位，2人MBA学位、6人硕士学位、6人本科学位、3人大专学历（上世纪80年的大专…
参与下讨论吧。近期也做了一个养老项目的策划与设计，做了一些调研。权当为自己的人生做规划的思路了。&br&先说下养老阶段的分类：大致可以分为&b&颐养型&/b&（已退休，身体健康，生活自理）、&b&疗养型&/b&（已出现疾病或面临较大的疾病风险）、&b&临终型&/b&（不用解释了吧，基本上就是某些答案所说的可以安乐死的那类了。这里主要指失智、失能，例如老年痴呆、瘫痪，或其他疾病末期）。&br&其实大部分家庭所要面临的父母养老问题，大部分属于疗养型，即需要照护与陪伴。&br&&br&好了，接下来我们依次看看每个阶段所需要解决哪些问题。&br&1、&b&颐养型&/b&：按独生子女浪潮中的年龄推算，目前大部分人的父母尚处于本阶段。那么本阶段基本上基本上无需照护与陪伴，而需要解决的核心问题只有一个，那就是&b&钱&/b&。这个钱大致分两类，一是生存金（在不降低原有的生活质量基础上），二是风险金（用于抵御随时可能降临的疾病风险）。&br&如果是城镇居民并购买有商业保险，或公务员，那么无论是生存金还是风险金，基本上都不存在问题。这个时候更多的可能是子女需要考虑如何给父母多一些陪伴与精神关怀。例如带父母出去玩，常回家看看，每年安排体检，不展开了。&br&如果是农村居民并且没有商业保险，而父母已经50多岁，再购买商业养老保险及其地不划算，那么推荐几个实用的办法：&br&1）针对疾病风险，可以购买&b&家庭团险&/b&。我所知的一些保险公司，有推出家庭共享的疾病保险，简单地说，就是仅需要缴纳较低的保费，被保险人为3个家庭成员，无论是哪个成员发生疾病或意外，都可以享受保金。而且保额比较高，我的保险公司的产品约等于每人1500保费~100万保额。比起单独的重疾险，要有优势得多。而这种产品，不仅保障了父母，也可以为家庭其他成员增加身价。唯一的不足，是这种险种是消费险，按年缴。（特别提醒：家庭经济支柱，无论是否是公务员，都建议必须至少购买重疾或寿险，否则家庭一旦发生风险，将非常可怕）&br&补充：另外还可购买&b&消费型的意外医疗险&/b&。购买渠道非常多，保费也很低。父母年迈后，发生意外的风险也会比壮年时高很多倍（摔倒骨折什么的，太常见了）。不可忽视。而这些风险所产生的家庭花费，除去手术费之外，还有大量的照护费用，这是社保完全不报也不管的。&br&2）针对生存金，对于已经年龄尚高未投保的父母，不建议再购买商业保险。但如果有经济能力，可以选择&b&一次性缴纳社保&/b&（在原先没有购买或没买够的情况下）。另外可以选择一些理财产品，收益率比较稳健的定投产品是比较好的选择（因为像信托这种收益率和风险都比较佳的产品，门槛太高，不适用于大多数年轻家庭）。定投产品类似于强制储蓄，适合收入比较稳定的家庭，可以小额地持续地存钱，并享受收益。如果是经商者、创业者，收入不稳定的情况下，可以单独一次性投入有固定收益的资产。例如不动产。当然当下地产泡沫破裂，具体如何选择请君自行斟酌研究，最好咨询专业的理财规划师。&br&此处有更新：2016年房价复苏之后，我仍然觉得，非投机性（炒房）的不动产投资，是一个优选！长期来看，房价不会暴跌，而拿一套房的租金收入作为持续来源的生存金，比一些不靠谱的理财产品要有保障得多。&br&&br&2、&b&疗养型&/b&：大概20年后，我们的父母都将陆续进入疗养型行列。各类疾病、意外都会陆续偶尔发生。也许骨折一次，就需要卧床半年，需要有人照护。而当此时，正是我们处于30-40岁时，孩子10多20岁，人生中压力最大、最繁忙的时候。即使没有发生意外，但大多数老人到此时已经有非常高的疾病风险，也不能独居，那么问题就来了：&br&问题一：需要钱。这个钱除了是看病疗养的钱，还有一大笔全职照护或保姆的钱。这个钱得从哪里来？没有其他办法，除了提前购买保险是最划算的，其次就是提前预备家庭储蓄（包括可变现的投资理财，不是专业人士，就不展开了，总之就是只能提前规划，提前到你还没有结婚，父母还没有老去）。&br&问题二：需要照护。这得从几个方面来说。&br&1、需要监护。意思就是如果发生了意外，得有人马上知晓马上处理。楼上有个答案说智能保姆，我觉得大概20年内估计不太现实。但有比较现实的解决办法就是，&b&智能家居&/b&。&br&即使同住一套房子，我们白天也要上班，偶尔也要出差，也不能24小时监护。所以智能家居应该是未来养老住宅的必需品。目前的智能家居发展势头蓬勃，但应用面还基本停留在关灯关窗，监控防盗等等。未来应该会发展出比较完善的老人监护、报警、急救功能。包括目前已经应用的一些智能手环（可以定位、报警、生命体征监测等等），都是非常能派得上用的。&br&2、需要照顾。意思就是已经发生了意外，需要有专人伺候了。这的确是个难题。人口问题让20年后的我们请不起家庭保姆，应该已经是定论。现在国家提出了“&b&社区养老&/b&”概念，意思就是在小区内，集中建立养老点，老人有人集中照护，而又离家近，随时可以回家。我觉得应该是比较好的解决方式。希望能在未来推行成功，就像现在的社区幼儿园一样。&br&插点故事：我奶奶前年意外骨折，卧床近3年（连续两次骨折）。5个子女，但都未退休，即使退休的也要照顾孙辈，一家人头疼不已。先是轮流到子女家，后来又独居请了个保姆，再后来又送了几个养老院。。。。。轮流到子女家，奶奶的生活习惯与子女相差甚远，导致生活矛盾过多，奶奶不开心；照顾的子女工作繁忙，还要担负照护义务，同样累成狗……后来奶奶提出要独居，大家就给她请了个保姆，而保姆照顾费用太高不说，同样因为生活习惯等问题，让奶奶不开心，换了3、4个保姆……最后送养老院，养老院离家远，大家没那么多时间天天去陪伴，一个院子全是老人，感觉了无生气，闷得慌（根本没有你们说的那种老年人在一起还可以愉快地找到同龄人聊天！即使有聊天，也根本没有那么愉快！要是让你天天呆在同一个地方，眼看着身边的人一个一个死去，你也不会开心的！），奶奶仍然不开心……很遗憾，最后奶奶还是不开心的走了。。。这件事给我很多反思，让我觉得的确养老是个很严肃很沉重的问题。&br&所以我觉得&b&社区养老应该是目前能找到的最优解&/b&。老人在社区里，平时可以到小区里看看小孩玩耍，感受生活气息，跟其他人打打麻将，又能随时回家。子女也可以每天晚上去陪老人，或者身体方便的话每晚接回家住。在小区智能化之后，走失等问题也能一并解决。&br&所以目前我的计划是，在父母尚未发生意外时，购买同一小区的相邻的房子，分开住。每天见面，一起吃饭，互相照顾，但生活起居又有各自的空间，不用被生活习惯导致的家庭矛盾所忧心。一旦发生意外，也能快速反应。发生意外后，可以在小区内的社区养老点进行疗养，每天都可以去看望甚至接回家。&br&&br&3、&b&临终型。&/b&这是个沉重的话题。即使身体还可以，但如果患了老年痴呆等失智失能的老人，也不得不划分为临终型。他们的生活完全无法自理，这个时候最大的问题，就是照护和关怀的问题了。钱的问题就不说了，上面说了不少了。&br&就像楼上某答案所说的，其实四个父母同时发生意外的情况比较极端，最好的办法还是互相照顾，轮流照顾。然而大约30年后，我们的父母都将陆续进入临终型，走在后面的，又由谁来照护呢，除了我们自己，应该就只能依靠未来完善的社会养老院了。不过一般来说，临终型阶段都不会太长，所以如果有时间有精力，还是让老人最后的时光留在家里与家人在一起吧。&br&&br&&b&4、其他的。&/b&&br&其实我们想想自己年老后，最想要什么样的生活呢？我的答案是充实，自由，安全。其实这3个词，都建立在前期的人生规划中。充实=找到自己的兴趣爱好，并能够享受它。自由=独立的思维模式和充裕的经济储备；安全=完善的风险保障。&b&说得鸡汤一点，需要一颗强大的内心和精明的打算，让自己能在不需要为生计奔波的时候，能够去享受自己的乐趣，让自己在面临意外和疾病时，能多一份自尊与坦然，能让自己面临死亡时，不那么后悔和遗憾。&/b&&br&普通人的一生，其实就是看死得怎么样。所以我们骂人才会骂“不得好死”。希望无论是否长寿健康，都能得到一个“好死”，这才是养老的意义吧。
参与下讨论吧。近期也做了一个养老项目的策划与设计，做了一些调研。权当为自己的人生做规划的思路了。 先说下养老阶段的分类：大致可以分为颐养型（已退休，身体健康，生活自理）、疗养型（已出现疾病或面临较大的疾病风险）、临终型（不用解释了吧，基本…
to所有想买重疾险的朋友：&br&1、买重疾险之前先把意外险和医疗险买了，有经济责任的成年人的话还要先考虑定期寿险。&br&2、不要把轻症责任、投保人豁免、保费豁免、轻症豁免、终末期责任这些锦上添花的东西当作挑选重疾险的必要条件。&br& 3、先买定期重疾险，有经济余力再考虑终身重疾险。时间越长保额缩水越多。&br&4、不要给儿童买终身重疾险，无需给50岁以上老人买终身重疾险。&br&&br&回到题目，如果不影响家庭生活，不建议退。如果要退了友邦买华夏福的话，如果明年又出来一个更好的泰康福咋办？接着退？后年呢？&br&&br&方案正确，产品对比才有意义！单独的儿童投保可以看我以前的回答，不想在这里复制粘贴了。
to所有想买重疾险的朋友： 1、买重疾险之前先把意外险和医疗险买了，有经济责任的成年人的话还要先考虑定期寿险。 2、不要把轻症责任、投保人豁免、保费豁免、轻症豁免、终末期责任这些锦上添花的东西当作挑选重疾险的必要条件。 3、先买定期重疾险，有经济…
看来知乎昵称里加上“保险”两个字还是有点优势的，哈哈。&br&&br&“保额想大点，但是又不太舍得保费，担心理赔难，返钱难。想买纯消费型，但是产品太少，而且太不合算。在网上一知半解保险知识，实在不知如何规划！”&br&&br&这个心态非常非常非常理解：保额想大点，本意是预算有限又想多买几种保险，多买几份保险，范围得更广点，保障的更有力些。&br&&br&那么，需要好好分析一下自己在短中长期将面临的主要风险，好钢用在刀刃上。有限的预算应对无限多的风险，总体方针当然是擒贼先擒王，骂人先骂娘。常在水边走，肯定备上救生衣，如果在沙漠里穿越，指南针就更重要了。今年去看海，明年撒哈拉，自然是先买救生衣后买指南针，买错或者买反，不出事还好，出事就发现白买了。&br&&br&三十多岁的人容易得重疾吗？虽然现在重疾发病率有年轻化的趋势，但依然很低，统计数据显示不足0.5%。&br&三十岁的人容易发生意外吗？宅男毕竟是少数，大多数上有老下有小，为了养家糊口东奔西跑，甚至异地他乡出差，意外的风险随时都有。&br&三十岁的人容易生病吗？容易，抽烟、喝酒应酬、熬夜、久坐，身体早已跨过亚健康直接进入带病状态，但是为了多挣钱少花钱，仗着年轻选择了硬抗。&br&&br&因此，我的看法是：&br&社保先交，因为最便宜又不挑人，谁都可以薅ZF的羊毛；&br&其次意外险，年龄跨度大，费率低保障面广；&br&再次医疗险，有病看病实报实销，解除后顾之忧；&br&最后重疾，万一得了重病不至于卖车卖房。&br&至于寿险乃至理财、分红型保险如何搭配，需要根据更多的家庭财务来确定，都是后话了。&br&&br&看到题主又补充了一些疑问，我也接着补充。&br&&br&保险的支出对每个家庭来说都是一个不小的数目，因此小心谨慎挑选，甚至觉得眼见为实，有柜台才安心。我也不想解释《保险法》强制规定不允许人寿保险公司随便破产的条文，只想说，难道还缺少被身边的“亲戚、同学、邻居”等熟人lìyòng别人对其的信任推销烂产品的案例吗？？？！！！&br&&br&大家买的是保险，买的是产品服务，不是买这个保险公司牌子。只要符合条款，平安不会多赔一分，永安不会少赔一毛！某些三线四线城市只有那几家老国营，不过理赔资料从县城柜台转到理赔中心核赔，未必比顺丰发单据到北京上海更效率。至于服务，从那个“业务员”不问需求一味推销高保费(意味着高提成)产品就可见一斑，他压根没把你及你的家人放在心上。&br&&br&这就是俗话说的店大欺客！&br&&br&不管哪家的业务员，没耐心解释也好，没能力解释也罢，只要没弄清楚就不要轻易签合同，多比多问，多给自己点时间仔细观察一下哪个是真心实意为你着想，哪个是只为了赚钱。
看来知乎昵称里加上“保险”两个字还是有点优势的，哈哈。 “保额想大点，但是又不太舍得保费，担心理赔难，返钱难。想买纯消费型，但是产品太少，而且太不合算。在网上一知半解保险知识，实在不知如何规划！” 这个心态非常非常非常理解：保额想大点，本意…
楼主的保险思路及规划想必做了不少功课。从家庭资料分析，楼主所担负的家庭责任实在重大，但考虑到保费与保额的设置一般最为基本的“双十原则”，保额为年收入的10倍，即年保费为年收入的10%。这是只是一个大概的估算，具体需要根据情况细化。&br&&br&◆首先，最为关键的是30年左右的收入高峰期和家庭责任期：&br&◆意外伤害保障（8大类10级281项），伤即伤残按比例赔付保额，最低10%，最高100%，配置为年收入的10倍以上保额，一旦发生，收入得以继续。如果一了百了也无牵挂，最担心的是伤残，所以大额的意外医疗费用也要考虑。&br&&br&◆定期寿险（疾病/意外）身故保障，配置也需至少年收入的10倍以上。这样无论是疾病或是意外都可保证后期的生活不被改变。&br&◆具体的保额设置还要考虑存款、债务等，显然存款不足以应对未来的风险，必要的生活开支及房贷却是必须考虑的，夫妻年收入28万，后期会越呈上涨趋势，身价保障200万起，较合适。&br&&br&◆其次是重大疾病险的保额，一旦重大疾病来临，高额的治疗费用，收入中断，后期的康复及营养都是问题，按照目前的情况，100万起。&br&&br&◆60后处于退休，家庭责任相之降低，此时如果保险中断，也过了投保年龄，经济再上升时可考虑加保终身重疾险和终身寿险。&br&&br&◆最后，虽有医保但真正的大病医疗费用很多都是医保不报销的，建议补充中端医疗险。&br&&br&◆方案组合配置：&br&上述方案的配置一家公司根本无法满足，基于投保人利益和保障最优化，采用多家公司多元化方案配置。
楼主的保险思路及规划想必做了不少功课。从家庭资料分析，楼主所担负的家庭责任实在重大，但考虑到保费与保额的设置一般最为基本的“双十原则”，保额为年收入的10倍，即年保费为年收入的10%。这是只是一个大概的估算，具体需要根据情况细化。 ◆首先，最为…
首先赞一个，&b&这是最近一年看到的最完美的提问&/b&，加上题主自身的收入、地点等条件，绝对是保险销售者眼里的香饽饽，想必有人已经忍不住给你发私信了。不好好作答，怎么能对得起如此认真的提问，奉劝诸位从业者：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-1ac3494ed0bea1d4a6649ce8dcdf3718_b.jpg& data-rawwidth=&173& data-rawheight=&312& class=&content_image& width=&173&&&/figure&其实题主的思路大方向是正确的，即&b&用消费险做好中短期保障，然后用剩余的预算满足远期目标。&/b&直接跳过最近20年（长期险的一般缴费年限）到退休年龄（假定60岁）直接去考虑“70岁以后看病怎么办”购买一堆终身险，稍微一琢磨就会察觉到失当之处——没有明天哪来的后天。&br&&br&大多数人买保险时会遇到这个问题：社保太薄弱（退休金最多够吃饭，医保报销比例低），商业保险太“贵”还不知未来价值几何，卖保险的满满都是套路，收入没涨开支越来越多。甚至是按照前面提到的先做中短期保障，却发现做完中短期保障后，没有足够的能力去考虑70岁以后了。&br&&br&可能下面这句话很难听，但我还是要说，&b&不要指望保险解决一切经济问题&/b&，甚至，保险连70岁以后看大病的问题都解决不了，是不是有些危言耸听？不妨点开&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&我们真的那么需要重疾险吗？ - 知乎专栏&/a&看看。&br&&br&聊一会儿主义后，再谈一些问题，针对题主提的那些问题。&br&&br&其实题主的保险方案很容易做，典型的顶梁柱式家庭结构，任谁都能扔出一堆产品甚至产品链接出来，什么xx优选、xx一生、xxx意外自选，所以我不扔产品，只说思路，清清楚楚的卖，明明白白的买：&br&&blockquote&顶梁柱：&br&高额意外险+高额重疾险+医疗险，酌情购买寿险。&br&收入较低或者没有收入的成年人（含老人）：&br&意外险+医疗险，酌情购买重疾险&br&未成年人：&br&意外险+定期重疾险，酌情购买医疗险&/blockquote&但是具体买什么样的保险、买多少保险，从哪个渠道买，从谁的手里买，怎么个购买方式（分批/一次性），就需要好好斟酌了。&br&&br&李逵李鬼分不清楚怎么办？不妨用软件开发的敏捷思维解决：&b&家庭保障迭代方案——&/b&&b&先买点最紧要也是最简单的意外险，观察观察人品，多问一些有疑惑的保险实务，再买点医疗险形成基础保障，再观察其专业技能，再买一部分寿险，估计也观察的差不多了。然后，交付信任，让这个人帮你把保障构筑到70岁以后吧。&/b&&br&&br&树立正确的安全意识，培养良好的生活习惯，比买什么保险更重要。大家都健健康康的平平安安的，到70岁以后还能来网上聊天灌水，那该多好。&br&&br&&u&最后教大家问几个刁钻的问题，然后仔细琢磨对方的回答，真材实料or照本宣科：&br&1、为什么说保费支出应当是家庭收入的xx%？&br&2、为什么保额应该是xx万，而不是更多或者更少？&br&3、你的产品/方案跟另一个产品/方案相比，有什么弱点？&/u&
首先赞一个，这是最近一年看到的最完美的提问，加上题主自身的收入、地点等条件，绝对是保险销售者眼里的香饽饽，想必有人已经忍不住给你发私信了。不好好作答，怎么能对得起如此认真的提问，奉劝诸位从业者： 其实题主的思路大方向是正确的，即用消费险做…
提问的是AIA友邦某直属理财投资经理，底下一群HK代理人互相捧臭脚，王婆卖瓜自卖自夸到——竟然有人敢大言不惭的说香港的寿险医疗险疾病险完爆大陆同类产品。&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/315b7afe321b454a4f43_b.jpg& data-rawwidth=&560& data-rawheight=&448& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&560& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/315b7afe321b454a4f43_r.jpg&&&/figure&宏康重疾A款或者C款，华夏常青树/同方全球康健一生/天安健康源，众安尊享e生或永安乐健，人保精心优选，平安常青树家庭综合意外/太平洋综合意外险/苏黎世百万人生……你倒是举几个香港同类产品看看到底是谁爆谁。&br&除了平安福和国寿康宁，你们TM还敢跟谁比，是不是负责给你们洗脑的话术老师就知道这两款啊？&br&&br&绝大多数人只需记住一个结论:&b&只要不是为了换成美元资产，就没必要去香港买保险！别人买是因为闲钱多到找不到低风险投资渠道怕贬值&/b&，你买保险是因为收入有限害怕风险想买性价比更好的！&br&&br&买的不只是产品，还买人，买一个好的理财顾问？就凭你们？？？黄鼠狼站在悬崖边对鸡说:“不跳下去，你怎么知道能不能跟鹰一起翱翔？”。我呸！！！&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/561bebd72f8e_b.jpg& data-rawwidth=&598& data-rawheight=&941& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&598& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/561bebd72f8e_r.jpg&&&/figure&
提问的是AIA友邦某直属理财投资经理，底下一群HK代理人互相捧臭脚，王婆卖瓜自卖自夸到——竟然有人敢大言不惭的说香港的寿险医疗险疾病险完爆大陆同类产品。宏康重疾A款或者C款，华夏常青树/同方全球康健一生/天安健康源，众安尊享e生或永安乐健，人保精心…
为投保人考虑，针对楼下的回答再补充几点，做到方案最优吧：&br&1、保额不超过200万的话没必要选人保精心优选。精心优选即便是体检后的超优体费率都不如xx全球、x光、x康官网的定期寿险便宜，后者在官网即可购买还无需体检。&br&2、意外险保额不超过60万的话，苏黎世百万人生远不如常青树家庭意外险，二者单份的保障内容与价格一模一样(以下为每份的保障内容)：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-b1e7ed7bd397cafacbc6e_b.jpg& data-rawwidth=&969& data-rawheight=&345& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&969& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-b1e7ed7bd397cafacbc6e_r.jpg&&&/figure&&br&但常青树意外险有以下优点：&br&①投保年龄30天～75岁。(苏黎世为6个月到60岁)&br&②职业类型为1～4类。(苏黎世为1～2类)&br&③全国柜台落地理赔。(苏黎世只有北京上海)&br&④理赔时无需提供收入证明。(苏黎世计划C需要＞8000，计划D需要＞15000)&br&⑤全球意外+全球意外医疗(苏黎世只有全球意外)&br&⑥每一份都含50000元保额的家财险(苏黎世没有)&br&⑦大杀器！多人投保可得公共保额，七大姑八大姨同学朋友可以凑15人一起raid：&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-a02d724abb64db8ae8419f_b.jpg& data-rawwidth=&1170& data-rawheight=&112& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1170& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-a02d724abb64db8ae8419f_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-bbcb85be6f56a28b303f_b.jpg& data-rawwidth=&1227& data-rawheight=&95& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1227& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-bbcb85be6f56a28b303f_r.jpg&&&/figure&3、儿童长期重疾险，新华i健康略贵，因其不是少儿重疾险，所以也不够全面。&br&推荐某光官网+某泰官微的产品组合，700元可买30万普通重疾+50万少儿重疾&br&&br&&br&——————原答案——————&br&纠正一个概念，定额给付的重疾险不属于基础保障，否则社保早就加进去了。&br&&br&建议把定期寿险放到重疾险前面考虑。
为投保人考虑，针对楼下的回答再补充几点，做到方案最优吧： 1、保额不超过200万的话没必要选人保精心优选。精心优选即便是体检后的超优体费率都不如xx全球、x光、x康官网的定期寿险便宜，后者在官网即可购买还无需体检。 2、意外险保额不超过60万的话，苏…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹