P2P理财收益的先息后本和等额本息有什么区别？【财富派吧】_百度贴吧
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P2P理财收益的先息后本和等额本息有什么区别？
P2P理财收益的计算方式之先息后本　　先息后本从字面上理解就是先还利息后还本金，其实应该加上“按月”两个字，因为所谓先息的意思是指按月先息，即按月还息，到期还本。举上次例子来说，借款本金1万，周期是3个月，年化利率是12%，那么投资人最开始出借1万元，每个月收到100元的利息，连续收2个月，第三个月到期后收100元利息+1万本金。P2B网贷平台创利投采用的收益计算方式，均是按月付息，到期还本(即是先息后本的这种方式)。
P2P理财收益的计算方式之等额本息　　等额本息是指，将借款本金和利息总额之和等月拆分，借款人每月偿还相同数额的本息部分。这种计算本息还款的方式中，借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。　　等额本息还款公式为：每月还款额=【贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数】÷【(1+月利率)^还款月数-1】
P2p网贷理财攻略：选择安全靠谱的P2P投资理财平台
很多的新人进入这个行业，总会为“哪家P2P投资理财平台”安全而烦恼，其实这种烦恼是没有必要的，我们有条件可以实地考察，没条件可以在网上搜集P2P投资理财平台的信息，加上一些投资用户的口碑，多学习一点专业的知识，就可以判断一个P2P投资理财平台安全与否了。值得一提的是财富派官方（）P2P网贷平台，它门槛低，100元起投，年化收益8%-15%，是个不错的选择。
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保存至快速回贴P2P网贷收益方式中等额本息和先息后本，孰优孰劣？P2P网贷收益方式中等额本息和先息后本，孰优孰劣？财经狼眼百家号在P2P网贷投资中，一般有两种收益方式，一种是先息后本，一种是等额本息。作为投资人都比较喜欢先息后本的收益方式，一是先息后本的收益方式实际利息比等额本息要高，二是前者让投资人感觉利息、本金清晰明了，算法很容易看明白。相对的，等额本息的收益方式则实际收益比较少，算法也比较复杂。下面我们简单介绍下这两种收益方式。先息后本，很简单，每个月返还当月利息，到期返还本金。例如有米贷一个3个月的先息后本投资项目，年化收益率为12.6%，投资人在1号投资30000。那往后每个月1号可获得利息为%/12=315元，最有一个月的1号连本带息返还30315元。利息一共为315*3=945元，非常的简单明了。而等额本息，每月偿还等数额的本金和截至上一交易日剩余本金对应的利息，本金为固定数额，而虽然利率固定，利息却会随着时间的增加，本金不断减少而减少。如有米贷一个3个月的等额本息的投资项目，年化收益率为12.6%。投资人在1号投资30000，往后第一个月的1号收到本息为*12.6%/12=10315元。第二个月1号收到本息为*12.6%/12=10210元。最后一个月的1号收到本息为*12.6%/12=10105元。实际一共利息为630，实际年化收益率为8.4%。作为投资者，在先息后本和等额本息两种收益方式的项目面前选择前者无可厚非。但作为借款人，刚好与投资人相反，先息后本虽然每个月不用还本金，但是总利息比较高。而等额本息，利息成本则比较小，所以如果一个相对长期借贷，借款人多会考虑选择等额本息方式来借贷以减少成本。同时，作为P2P平台方，等额本息方式可以加速回收本金，降低项目风险，所以P2P平台也乐意借款人选择等额本息的借款方式。陆金服有米贷爱钱进根据网贷之家最新发布的网贷行业月报显示，目前P2P网贷行业累计成交量达到了55628亿元，环比增幅达到100.26%。越来越多投资人加入P2P进行理财投资，很多平台都出现投资项目供不应求的情况。如陆金服、聚宝雁、爱钱进、有米贷只要有投资项目，都会出现迅速满标，满标时间都非常非常的短。所以，在目前整个行业“缺标”的大环境下，投资人如已对投资项目详情了解清楚，打算可以投资。大可不必对于投资项目是等额本息的收益方式不是先息后本而产生犹豫。毕竟等额本息可以让投资者提高本金回收速度，而且，回款的本息如果马上进行复投，最后得到的利息基本跟先息后本的方式是差不多的。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。财经狼眼百家号最近更新：简介:关注金融资本地产旅游等最新资讯和前沿动态作者最新文章相关文章本息同付、等额本息与先息后本- 网贷百科 _网贷之家
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本息同付、等额本息与先息后本
、和都是目前项目资金回款的常见方式。那究竟这三种方式各有什么优劣之处呢，今天我们来分析看看。
本息同付说的其实就是项目到期以后，本金和利息一次性同时偿还，如银行定期存款，这是我们日常生活中接触最多本息支付方式。
等额本金指的是每月偿还等数额的本金和截至上一交易日剩余本金对应的利息，本金为固定数额，而虽然固定，利息却会随着时间的增加，本金不断减少而减少。例如，用户小A本金10万，期限为5个月，年化收益为15%的项目，那小A第一月的本息收益为21250（2万+15%/12*10万）；第二月本息收益为21000（2万+15%/12*8万）……第五月本息收益为20250（2万+15%/12*2万）。总而言之，此到期后本息收益总额为103750，实际收益为年化9%。
先息后本的意思是每月返还当月利息，到期返还本金。值得注意的是，某些平台的“先息后本”还有特殊功能，此类项目一旦之后，立刻就收到首期的利息收益，也就是说当月利息是在月初发放（完整月而非自然月）。例如，用户小B投资本金10万，期限为6个月，年化收益为15%的项目，每月利息收益为1250。如此标在5月8日满标，那小B在5月8日当天便收到第一期的利息，6月8日收到第二期利息……10月8日收到第六期利息，而本金在11月8日项目到期当天返还。
如果这三种非要分出个优劣来的话，本人认为先息后本是最为灵活高益的方式，其次是等额本金，然后是本息同付。
先息后本的话，投资人提前拿到投资利息，此利息可或，***增加了资金运作的效率：用于提现可有效提高了资金的灵活性，用于复投又可以加速增长的速度。
而等额本金的好处在于能加快本金回笼，减少项目风险的影响。然而，随着时间的推移，本金不断的退出，越往后其利息收益就越少，实际收益比原定的要***降低。因此，目前的平台，其等额金还款的项目，一般而言是附有功能的，即每月返还的本利资金自动复投，以增加其收益。否则，利息少得可怜。
最后，本息同付的话，是最传统的，就没什么可多说，期限内本金利息无法回笼，灵活性相比之下就显得逊色了。
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2015房地产投资分析第章房地产置业投资项目案例分析.ppt 37页
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2015房地产投资分析第章房地产置业投资项目案例分析
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房地产投资分析课件 第11章 房地产置业投资项目案例分析 房地产置业投资项目分析简述 房地产买卖投资分析 房地产置业消费投资分析 房地产租赁投资分析 房地产置业出租经营投资分析 11.1房地产置业项目投资分析简述
11.1.1房地产置业投资的种类
房地产置业投资往往是投资者购置房地产后，或寻机出售、或租赁经营以获取收益的商业活动。
这些置业投资主要有：以盈利为目的的房地产买卖投资；用于自己消费的置业投资；用于出租经营的置业投资；房地产租赁经营投资等。 11.1房地产置业项目投资分析简述 11.1.2房地产置业投资分析的基本指标
1．投资成本
2．投资回收期
3．投资利润率
4．资本金利润率
5．资本金净利润率
6．财务净现值
7．财务内部收益率 11.2房地产买卖投资分析
案例11-1：
某投资者投资了30万元购买一套120㎡住宅，一次性付款，预计3年（假定空置暂不考虑租金收益及物业管理费等支出，但在实际分析中应当考虑）后可以卖到40万元。
其他条件如下：售房时的交易手续费为售价的1.5%。营业税、城市建设维护税、印花税、契税分别为售价的5%、营业税的1%、售价的0.5%、售价的1.5%。城市土地使用税每年每平方米0.5元。评估、交易、登记等费用约2 000元；所得税率为20%。
如何分析这项投资？ 11.2房地产买卖投资分析 解：简要投资回报分析如下：
1．计算相应指标
1）投资成本（购买价）：300 000元
2）销售手续费：400 000×1.5%=6 000元 11.2房地产买卖投资分析
3）有关税费
（1）营业税：400 000×5%=20 000元
（2）城市建设维护税：20 000×1%=200元
（3）印花税：400 000×0.5%=200元
（4）契税：400 000×1.5%=6 000元
（5）城市土地使用税：0.5×120×3=1 800元
（6）评估、交易、登记等费用：约2 000元
（7）所得税：
（销售价-购买价-利息-经营费用-直接税费）×20%=12 760元 11.2房地产买卖投资分析 4）投资净收益 （1）税后利润：51 040元 （2）投资利润率：63 800÷300 000=21.27% （3）资本金净利润率（年投资收益率）：
51 040÷3÷300 000=5.67% 11.2房地产买卖投资分析
2．简要分析
如果该投资者将其投资资金存入银行，年利率为3.5%，三年利息为31 500元，扣除20%的利息税6 300元，净收益为25 200元，总投资利润率为8.4%，年收益率（资本金净利润率）为2.8%。 11.2房地产买卖投资分析
两者相比，储蓄投资比购房投资的投资收益率低2.87%，但储蓄投资相对稳定，除通货膨胀外，基本上无风险，而购房投资的结果却有较大的变数，如3年内用于出租经营，则可有租金收益，仅租金收益一项就已经相当于银行利息收益，如果税费减免或售价增加，其收益更高，但如果售价没升幅，3年后仍无法售出，则只好转为长线投资，靠收租金逐步回收投资资金，等待出售时机。投资者在进行房地产买卖投资回报分析时，其收益率的底线通常是与银行利息作对比。相比之下，购房投资收益大于银行储蓄投资，但风险同时存在。 11.5房地产置业出租经营投资分析
案例11-4：
某公司以10 000元/平方米的价格购买了一栋建筑面积为27 000平方米的写字楼用于出租经营，该公司在购买写字楼的过程中，支付了相当于购买价格5.3%的各种税费（如契税、手续费、律师费用、其他费用等）。其中，相当于楼价30%的购买投资和各种税费均由该公司的自有资金（股本金）支付，相当于楼价70%的购买投资来自于期限为15年、固定利率为7.5%、按年等额还款的商业抵押贷款。 11.5房地产置业出租经营投资分析
假设在该写字楼的出租经营期内，其月租金水平始终保持在160元/㎡，前3年的出租率分别为65%、75%、85%，从第4年开始出租率达到95%，且在此后的出租经营期内始终保持该出租率。出租经营期间的经营成本为毛租金收入的28%。如果购买投资发生在第1年的年初，每年的净经营收入和抵押贷款还本付息支出均发生在年末，整个出租经营期为48年，投资者的目标收益率为14%。
试从投资者的角度，计算该项目自有资金的财务净现值和财务内部收益率，并判断该项目的可行性。 11.5房地产置业出租经营投资分析 解：简要分析如下： 1．相应指标计算
1）写字楼投资的基本情况:
（1）写字楼购买总价：
27 000×10 000=27 000（万元）
（2）购买写字楼的税费：27 000×5.3%=1 43
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15页50页30页22页28页23页22页16页57页11页有用过 [招行闪电贷] 的同学吗？可以这样贷出来去买理财薅羊毛吗？ - V2EX
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有用过 [招行闪电贷] 的同学吗？可以这样贷出来去买理财薅羊毛吗？
10:42:45 +08:00 · 35694 次点击
一直有招行闪电贷的资格，不过没用过。
刚才突发奇想试了一下发现：
贷 10 万分 5 年（ 60 个月）还款（等额本息）的话，每个月还款约 1,989 元，共计还款 119,340 元
（页面显示是按 [万二] 的利率收取利息的）。
也就是说利息部分金额为 19,340 元，
因为是分 5 年还款， 19,340/5 = 3868 元（即借这笔钱，每年需要额外支出的利息为 3868 元）
但是，拿 10 万元现金随便买点京东理财的产品（例如年化 4.5%的月月盈），一年的利息收入都有：
100,000 * 4.5% = 4500 元了。
那是不是可以把闪电贷的十万拿出来去买这种相对稳妥的理财，赚取中间 4500 - 3868 = 632 元 /年的利息差呢？
还是说中间哪个环节我算错了，银行根本不会让你这样薅羊毛的？
第 1 条附言 &·&
11:38:37 +08:00
那么，假设问题变成了：
我现在有一笔消费，需要现金 10 万元支付，
现在手里其实是有 10 万元存款的（但是在存 4.5%的理财），
我是用闪电贷借出来的 10 万元去支付划算，
还是用已有的 10 万元去支付划算呢？
50 回复 &| &直到
09:39:57 +08:00
& & 11:00:03 +08:00
复利 闪电贷年利率是 8%左右
& & 11:05:47 +08:00
@ 是的，按照每日万二的利率，算出来年利率是 0.02% × 365 = 7.3% 左右
但是这就是我没搞懂的地方了：
1. 根据手机银行试算给出的还款计划，确实是每个月还 1989 元，
2. 这样 60 个月还清后，支付的利息就是 19,340 元（ 5 年总利息）
3. 上面这个总利息是远远低于 7.3%的年利率的？？
& & 11:08:37 +08:00 via Android
银行贷款给你，他没风险，他收益就是你的利息。
你购买理财，有风险。
所以我不觉得有问题。
你是有概率赔钱的。
& & 11:09:43 +08:00
按照一年 4500 收入，每个月平均收入 375 。 等额本息每个月还 1989 ，减去利息收入，还要还 1614 。这每个月 1614 你要从哪里出？
还款的时候，你的本金也是在减少的。可是每月还款额度是不减的。
& & 11:10:45 +08:00
@ 感谢回复！
个人觉得买京东理财里面的一些保本理财产品（月月盈 4.5%，季度盈 4.8%之类的），
不能说是中等风险，也就是小小的一丁点风险吧。。。
& & 11:11:29 +08:00
@
你反过来算
举个栗子啊
你贷出了 10w60 个月，但 30 个月之后你手上还了 5w 剩 5w ，此时你的理财收益是按 5w 4.5%的年化计算，不是 10w 了。
& & 11:11:40 +08:00
不用想了，我觉得除非放随时跑路的 p2p ，不然薅不了羊毛
你所承担的风险是， p2p 随时跑路
& & 11:12:05 +08:00
你每月还款的话，会有一部分本金还在里面吧。
& & 11:12:19 +08:00
@ 明白你的意思，我也大概知道我错在哪了。。。
不过这个 1614 的差额可以从工资出，就当是定存了？
& & 11:14:29 +08:00 via Android
你这个就是贷款做生意，就看你投资情况了。
不是所有贷款投资的最后都挣钱的，还有很多要变卖房产，甚至破产的。
投资需谨慎！
& & 11:14:38 +08:00
日利率 0.016%，年化 5.84%
现在要找年化 5.84%还没风险的理财有些难
& & 11:15:24 +08:00
如果你投资收益低于 10%就别想了
& & 11:16:09 +08:00
你的日利率万分之二，年化 7.3%，更难找
& & 11:21:18 +08:00
@ 恒大金服还行。
& & 11:22:39 +08:00
理财不是每个月会还你的。贷款是每个月要还的。贷款利息按照理财算请*2
& & 11:26:06 +08:00
占信报，要是不是自己要用钱 贷出来存理财就算 10 个点收益也不划算
& & 11:28:22 +08:00
这样的话，估计你最后是收不到多少钱的。
& & 11:32:03 +08:00
@ 别人已经告诉你贷款的利息大于理财的利息了，也就是肯定赔钱的
差额可以从工资出这句话什么意思，赔的钱用工资补齐？那你真是活雷锋啊，赔钱就是赔钱，再怎么算也是赔钱，你要用你的工资去理财赚了 1000 ，用贷款的钱去理财赔了 500 ，最后赚了 500 ，这是何必呢，直接用工资去理财不是少赔 500 吗，申请贷款意义何在
& & 11:35:59 +08:00
@ 没错，确实是亏的。
& & 11:36:04 +08:00
有必要普及下内部收益率 IRR 这个概念；虽然总利息=利息 x 期数算法没错，但是你每个月的还款实际上已经减少了本金，因此实际利息需要用 IRR 来计算， excel 中可以很方便的计算出实际利息。具体看文章：
越女读财《这钱要不要借？》
& & 11:40:41 +08:00
@ 多谢，这个有用了。
现在越来越觉得自己对金融理财方面的知识太欠缺了。
& & 11:55:10 +08:00 via Android
#15 “贷款利息按照理财算请*2 ” +1
& & 12:00:52 +08:00
等额本息的还法要把利率*2 计算。先息后本才能只看利息。
& & 12:27:23 +08:00
如果直接按照收益率来算肯定是不划算的，但是你每月有固定的工资或者现金流去还贷款，就相当于你提前支取了部分你原来没到手的资金，或者说提前把你未到手的资金进行了理财。
所以有时候划算的。
& & 12:57:25 +08:00
你买理财是赚不回差价的，只能炒股这种高风险的收益投资。
& & 13:00:27 +08:00 via iPhone
哈哈 都在讨论财管的问题
& & 13:18:37 +08:00
@ 回补充的问题：
不能单纯从已有存款和需要消费去考虑，应该考虑你（或者你家庭）的总资产成分。
如果理财的部分本来就占了总资产流动资金的大头，而且将来你有稳定收入，那当然应该借钱，这样可以提高生活质量，也留有资金安全的余地；
但如果本来这 10 万占了总资产不到 10%，还很多灵活资金，那显然借钱划不来；
不过话说回来，每天万 2 的利率真心不高，信用卡普遍都万 4 、万 5 的利率，支付宝的蚂蚁贷、微信的微粒贷都要万 3~万 4 ，所以楼主想贷就贷吧，现在的钱比未来的钱更值钱；
& & 13:21:50 +08:00
会上征信的。
& & 13:28:40 +08:00
如 20 楼所说，理财和贷款之类比 IRR 就行了。
招行闪电贷告诉你的那个利率就是 IRR ，万二的话大约是 7.3%；京东年化 4.5%也是 IRR 。所以用闪电贷借钱去买京东理财是不划算的。注意这和上面有些人说得风险之类没关系，哪怕京东保证你 4.5%的收益，你还是亏的。
LZ 二楼说为什么直接拿总利息除以 10 万本金的利率远低于 7.3%，那是因为你分母不对，应该拿平均本金来算，大约 5 万多。
& & 13:32:04 +08:00 via Android
等额本息啊，你每个月都要还一部分本金的。木有套利空间。
& & 13:33:16 +08:00
招行闪电贷这点很厚道，告诉你的利率就是实际利率，无需*2 。
LZ 收到的万二利率年化就是 7.3%，只是 LZ 想多了而已。
& & 13:55:01 +08:00
30 万消费贷，分 36 期，每期利息 0.6%，也就是 1800 的月息，年息 11600
买理财年化率 4.65%，年息 13950
& & 14:08:28 +08:00
可以从银行拿到 6 个点的年化的钱，如果理财，一般可以做到 8 个点，不过 2 个点的差额
现在银行给钱一般都是消费贷， 30 万上线，国家的一个线，所有一年 6K ，这个羊毛并不怎么样
& & 14:10:24 +08:00
我写错了，是 21600~
& & 14:34:13 +08:00 via iPhone
借的钱不能做投资的吧
& & 14:38:48 +08:00
不知道楼主咋算的利息，贷款年利率 7.3% 左右，理财收益 年利率 4.5%左右， 怎么算都是亏啊
& & 14:42:12 +08:00
还有楼主的补充问题不还是一个问题吗？ 闪电贷利率约 7.3%，理财收益约 4.5%，明显你的利息收入赶不上贷款利率支出啊。
& & 15:53:17 +08:00
反观我就一直大额信用卡套现买理财 每月躺赚钱爽歪歪
& & 17:08:23 +08:00
@ 能说说么？ 套现手续费多少呢？
& & 17:21:50 +08:00
利率是 7.2 ％
期初余额
期末余额
100,000.00 1,989.57 1,389.57 600.00 98,610.43
98,610.43 1,989.57 1,397.91 591.66 97,212.52
97,212.52 1,989.57 1,406.29 583.28 95,806.23
这样你就看懂了
& & 17:35:30 +08:00
万 2 计息的年化利率是 2x365/%
你太单纯了，少年。
& & 17:40:36 +08:00 via iPhone
你要还款的，并不是 5 年后一次还清。
& & 18:21:26 +08:00 via Android
讨论理财问题是好事，可是没人注意到这种方式是违规的么
不敢说违法，因为一时想不起是那条了
& & 18:46:30 +08:00
@ 此类从银行借的钱是不能用来做投资的，貌似有这样的规定
& & 21:53:41 +08:00
擦边球，银行方面都懂，他会评估你的风险与银行方面的收益，只要你不是明着告诉人家，我借款去投资...
很多民间贷款机构跟银行方面是千丝万缕的关系就可见一斑了
& & 21:54:37 +08:00
当然，贷款买理财产品，显然是想多了。
& & 21:55:13 +08:00
如果贷款买理财能赚钱，大家都奔着去贷款了
& & 01:33:56 +08:00 via iPhone
& & 02:06:36 +08:00
银行消费金融贷款当然比风险可靠的理财高 所以别琢磨这个了
& & 09:39:57 +08:00
@ 我用的路子是接近百分之 0.05
当然也有无损的 当然这种路子是没人会发到网上的
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