让科技赋能金融，让金融普惠大众——微众银行的金融科技实践
金融科技（Fintech），是金融(Financial)与科技(Technology)的结合，其广义涵义是指应用创新科技以改进传统金融业务的新型，狭义特指通过类新兴技术为传统的金融行业提供创新的应用、流程、产品或商业模式，从而带来金融市场、金融机构或金融服务的改变。
作为国内首家开业的民营银行，微众银行在近三年的经营实践中始终按照“科技、普惠、连接”的理念，坚持以科技创新促进金融变革、以连接市场推动行业发展，在金融科技的前沿领域做出了积极探索并初步建立起核心竞争力，为践行普惠金融奠定了坚实基础。
探索金融科技前沿领域
十九大报告指出，创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。开业以来，微众始终坚持创新驱动业务发展不松懈，在金融科技前沿领域探索创新，将最新研究成果应用于金融服务实践，力求成为国内以金融科技践行普惠金融的先行者。
“微众银行自成立之初，即决心走一条完全自主可控的科技系统建设之路，这既是落实国家战略的需要，也是切实降低服务成本、应对海量用户需求，确保系统的安全性和可用性的需要。”微众银行行长李南青说，微众银行利用一整套开源技术，按互联网主流的分布式架构搭建技术平台，成功搭建了可支撑亿量级客户和高并发交易的核心系统，并拥有全部知识产权。该系统极大降低了账户运维成本，使服务和让利于普罗大众成为可能。
作为一家创新型互联网银行，微众银行没有营业网点和柜面人员，为解决客户身份认证、客户服务等问题，在依法合规的前提下，微众银行将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域，构建了独具特色的创新产品服务。目前微众银行的光线活体检测技术已跻身国内领先地位，智能可替代8位人工客服，完成98%的客服服务，不仅有效支撑了海量客户需求，而且极大地节约了人工成本。
在大数据分析和应用方面，微众银行依托先进的大数据技术，构建了大数据基础平台，并逐步建立了业务分析、数据管理、平台管理等各级用户的完整工具系统。微众银行首款拳头产品“微粒贷”，即是基于大数据的典型应用。该产品依托传统的信贷经验和数据，结合互联网的大数据收集和应用，以机器学习算法和统计方法建立了一套信用风险评价体系。截至目前，微众银行不良贷款率一直低于1%，低于国内平均水平。
在区块链技术和应用方面微众银行也取得了突出成果。今年7月31日，微众银行将联合国内同业潜心开发的区块链底层平台BCOS完全开源，为其他致力于开发区块链应用的机构提供了一个通用的底层技术。此外，微众银行推出的区块链BaaS云服务，使客户能够共享区块链的底层设施、技术、软件和代码等，减少重复投入，并有效改善开发和管理的体验。
坚持连接者定位以科技赋能金融
党的十九大报告提出，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。要达到这一目标需要全行业的共同努力，微众银行自成立起即坚持“连接者”的战略定位，按照“以同业合作为依托”的理念，与中小型银行广泛开展合作，通过科技赋能的方式，共享资源和收益，共同推进普惠金融。
如今，微众银行基于在金融科技方面的领先技术，在普惠金融实践中逐渐探索出特色化、差异化的商业模式。2016年微众银行建立“微动力”开放平台，该平台可协助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略，具备通过远程和科技手段落实普惠金融的能力。通过该平台，合作银行可将“微动力”集成到自身手机银行中，从而快速获得人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力，并为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验。截至目前，“微动力”签约银行已达十余家，开通客户数和存量AUM持续增长。
微众银行开业两年多来，让更多的（每日经济新闻）
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科技赋能·联动金融 2018付钱拉金融科技创新峰会圆满落幕
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4月17日，由互联网金融云信息技术服务商付钱拉主办的“科技赋能－联动金融”暨2018付钱拉金融科技创新峰会在北京康莱德酒店隆重举办。本次峰会以“科技、创新、金融”为主题，聚焦新时代下互联网金融业的发展方向，展望金融科技创新发展趋势，交流金融业科技创新成果，探寻变革时代下金融行业的新动力，共议科技创新事业。
武汉众邦银行支付金融中心副总经理张宜、武汉众邦银行支付金融中心创新支付产品总监闫金明、深圳南山宝生村镇银行董事长王宇星、深圳南山宝生村镇银行副行长王霞、吉林亿联银行副行长杨德明、重庆三峡银行互联网金融部总经理助理匡君、上海华瑞银行互联网业务总部总经理周春朋、芯鑫金科董事长许学军、玖富万卡常务副总经理郭子芳、国槐金融总裁张闻扬、国槐科技高级副总裁马宝君、付钱拉创始人兼首席执行官冯超、付钱拉首席技术官史晓幕、付钱拉首席运营官周先龙、付钱拉金融平台产品总经理白利明、付钱拉市场部总监杨蕾蕾以及付钱拉商业拓展总监于淇等企业领导出席本次活动。
部分与会嘉宾、领导合影
付钱拉创始人兼首席执行官冯超在峰会致辞中表示，付钱拉成立至今，一直在积极探索为商户、客户提供更多更完善的金融信息技术服务，由最开始的简单聚合支付服务，到如今的全方位综合赋能金融机构，一直秉持着科技让金融更简单的理念。金融业是一个高风险行业，这也是传统金融机构转型缓慢的原因，风险大，试错成本高，与互联网行业有很大的区别，但它也需要拥抱科技，而付钱拉在做支付时，在金融科技方面积累了很多的经验，基于这些科技行业的经验，与银行合作时能够比较快的开展业务，可以提供一些基础技术知识，进而降低银行技术投入成本。
此外冯超指出，如何使银行业及其它金融机构更简单、更低风险的开展金融业务，将是付钱拉未来两年的努力方向。
付钱拉创始人兼首席执行官 冯超
致辞结束后，部分与会嘉宾在现场发表了主题演讲。
付钱拉商业拓展总监于淇以《科技创新——中小银行的机遇与挑战》为题，从“开拓客户、产品设计、风险控制、智能运营、IT科技”五个方面，全方位的展示了付钱拉专注于金融科技，用科技赋能金融机构的硬实力。
付钱拉商业拓展总监 于淇
付钱拉金融平台产品总经理白利明在演讲中谈到，金融科技如今得到了广泛的关注，首先信息化建设已经上升到国家战略高度，其次随着大数据、人工智能、区块链的发展，前沿科技为金融提供了一个坚固的基石，再次互联网化模式本身就有着一种包容、开放的态度，例如注重客户体验、快速响应等优势，再如资金、信息管理本身的契合性，可以看出互联网化思维加之前沿科技对金融业的发展有着深刻的影响。
付钱拉金融平台产品总经理 白利明 武汉众邦银行支付金融中心副总经理张宜在演讲中介绍到，民营类银行具备灵活快速的产品设计及市场应用的优势特点，在互联网浪潮的冲击下，武汉众邦银行适时调整了传统银行固有的经营理念，主动寻求与优质金融科技合作，在业务发展中植入科技创新基因，并充分发挥众邦银行自身在支付结算、资金托管、市场交易上的优势，注重提升以客户为核心的产品研发，加快向智能化方向转型。
武汉众邦银行支付金融中心副总经理 张宜
国槐科技高级副总裁马宝君在演讲中表示，当前金融科技发展迅猛，前沿信息技术为包括银行业在内的各类金融机构注入了活力。如何利用金融科技产业理念，解决发展痛点、完善服务体系、成就客户价值，是银行业发展转型的关键思路。银行业应该以开放的心态积极开展同各类金融科技公司的合作，深化金融领域领先科学技术的运用，从而轻松应对转型中面临的痛点和挑战。
国槐科技高级副总裁 马宝君
此次峰会还设立了圆桌论坛讨论环节，芯鑫金科董事长许学军、国槐金融总裁张闻扬、付钱拉创始人兼首席执行官冯超以及武汉众邦银行支付金融中心创新支付产品总监闫金明，就《科技金融的多元化发展》为题进行圆桌论坛讨论。精彩的互动交流环节更是将现场的气氛推向了高潮。
峰会圆桌论坛环节 关于金融行业的创新，无论在宏观还是微观层面，都与国家、金融机构、各类消费者息息相关。作为以技术为主导的金融科技公司，付钱拉将进一步落地科技赋能金融机构理念，以专业的获客能力和多维度的科技支撑能力，帮助传统金融机构完善创新发展模式和经营方式，力争成为传统金融行业转型升级的积极助力者，为国家经济发展做出更大的贡献。
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普华永道 You Plus 特训计划领导力嘉宾演讲系列活动第11期特邀金融科技领域资深专家从最专业的角度带你深入剖析商业竞争的本质把握商机体会金融科技的创新驱动力时间 Time日 18:3018:30 March 8th, 2018(签名报到 18:00 / Registration 18:00)地点 Location上海市黄浦区湖滨路168号无限极荟3F,普华永道创新中心 Innovation Centre, 3F, No.168 Hubin Road, Shanghai活动用语 Language中文Chinese席位有限,先到先得Seats are limited, first come first serve扫描下方二维码报名Scan the QR code below to register3月8日18:20,将通过 「一直播」 普华永道 You Plus 特训计划
官方账号 普华永道中国
官方账号为你全程同步直播领导力嘉宾演讲普华永道 You Plus 微博、微信公众号及一直播平台上将推送直播的链接,届时敬请留意!
Speech Topic金融科技在中国的发展道路和行业未来发展趋势
Guest Moderator Introduction 梁国威
Jimmy Leung 普华永道中国金融业主管合伙人拥有逾30年在北京、上海、香港及伦敦等地注册会计师经验,丰富的国内外从业经验致力于为各类金融机构提供专业服务擅长领导大型项目,并且善于处理复杂问题和开辟未知领域
Guest Speaker Introduction 石腾骥
Shi Tengji
副总裁北京大学力学系双学士国内第一代产品经理,拥有15年消费金融行业经验主导国内余额代偿商业模式的设计并厘定发展战略;主导萨摩耶金服历次融资工作 赵亚娜
Yana Zhao mo9 联合创始人毕业于清华答案学工业设计系,并拥有英国 Bristol 大学设计管理硕士学位曾服务于 Air International Group,随后加入投资基金成为合伙人负责公司战略计划、资金管理及公共关系 徐佳圆
高级副总裁中欧国际工商学院 FMBA,上海交通大学本科拥有5年以上金融行业的审计经验现负责整个集团的财务工作,包括财务会计,管理会计,资金管理等普华永道
You Plus 特训计划【普华永道 You Plus 特训计划】You Plus 特训计划于2018年3月举办开放日,扫描下方二维码报名并获取活动日期、时间及地点信息,快腾出档期加入我们吧!了解更多,请点击下方链接:【 You Plus Anchor Programme 提升营】普华永道 You Plus Anchor提升营聚焦前沿商业实战核心课程,为在校生提供短期培训课程,为学员步入职场前助力赋能,拓展全球视野,快速适应未来职业挑战。了解更多,请点击下方链接:上海开放日:3月8日,3月11日,3月13日,3月15日,3月18日
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伊劲松：技术赋能金融商业才是金融科技的未来
　　和讯网消息 1月26日，北京国际金融博览会暨北京国际金融投资理财博览会继续召开，(,)网络金融部副总经理伊劲松出席并发表演讲。
　　伊劲松表示，技术赋能金融只是一个开端。真正地把技术的合作、平台的对接，把我们的支付、融资的工具和能力，更好地赋予到金融商业过程当中才是金融科技未来真正的发展方向。
　　以下为演讲实录：
　　伊劲松：各位嘉宾上午好！主持人黄院长也给我们民生银行做了很好的铺垫。民生银行的确最近在方面做了大胆而突破性的创新思考。
　　我们其实在两三年前，民生银行启动了凤凰计划，在凤凰计划里面，其实我们有一个最主要的口号，就是提出再造一个线上的数字化民生银行，作为银行的金融服务来说，具备天然的数字化金融服务属性，而且也是一个线上化服务的最好的实体和运转。
　　这几年，其实金融科技的发展也是非常迅速的，我自己本身原来是从事科技工作的，做银行的应用系统的开发。这几年随着我自己的职业生涯的发展，我转型到金融业务的行业和领域。在这个过程当中，我们可以感觉到其实技术一直没有离开金融，技术一直伴随着我们的成长和发展。从90年代初开始，一直我们在把业务转型到线上，转型到数字化。
　　这几年其实信息科技的技术发生了突飞猛进的发展，特别是前面大家也都刚刚提到了金融科技的概念和理念这几年又更加火热了起来，大数据、区块链、生物识别、人工智能、云计算等等一系列的概念都扑面而来。其实在银行我们都有所涉猎和运用。
　　对民生银行来说，我觉得对金融行业来说，我们一直是一个科技的应用运用行业，而且是一个科技的深度运用行业。所以今天我在这里给大家分享的题目应该是“创新应用金融科技，再造民生网络金融”。
　　所谓的应用和再造赋予着不同的内涵，今天我想把技术发展的过程中金融行业发生了怎样的变化，民生银行做了怎样的思考，以及我们是什么样的定位和未来的发展跟大家做一个分享。
　　在整个金融科技蓬勃发展的过程当中，大家可以看到我们的大数据、区块链、整个生物识别的技术，陆陆续续过去两到三年之内在我们银行得到了广泛的应用。同时大家可以看到在我们日常生活的产业以及互联网行业过程当中也得到了非常广泛的应用，这个我觉得不用多解释，大家都有感受。比如说从过去的线上购物用的B2C，到现在移动的支付，到现在我们支付的过程当中密码都不用输了，直接用指纹就可以进入到购物环节，包括现在的无人超市等等一系列技术的应用，我们的生活、我们的互联网，包括我们的产业都发生了巨大的变化。
　　在这样一个变化的过程当中，我感觉到消费由于技术的接入变化了，产业由于技术的进入变化了，同时我们的企业和个人，在金融服务和创新的过程当中，也发生了深刻的变化，我们的金融行业在这个过程当中也发生了深刻的变化。其实整个我觉得银行面对的是在对产业和个人金融服务过程当中，我们要对整个我们的互联网如何来进入产业、进入个人生活的发展，金融生态如何来提供服务，进行深入地思考。
　　这样就带来我们银行的金融服务要提供与原来过去传统服务方式不一样的转型，其实这个转型的变化更区别于我们过去所提供的电子银行的服务，所以我们民生银行一直以来把我们的线上服务定位为叫网络金融服务。这个网络金融服务包含的内涵，它包含了过去银行转型过程当中提供的手机银行、网上银行、电话银行、微信银行，已经有的大家广为接受的服务方式。
　　同时，我们也包含率先推出的将近运营了四年的直销银行纯线上的金融服务方式。在这样的一个金融服务方式当中，我们民生银行网络金融里面是有一个纯线上化的运营方式团队在里面的。这个团队和模式包含了跟传统银行部太一样，传统银行有相应的产品部门、有客群服务部门，有后台的运营管理部门，有独立的信息科技部门，但是我们民生银行的网络金融有一个自生态的完全不同的组织体系，从产品、市场、客户服务，一直到科技应用开发完全在一个团队里头，在一个生态里头进行相应的创新。
　　同时，我们可以看到，在这样的场景变化过程当中，技术赋能金融只是一个开端。真正地把技术的合作、平台的对接，把我们的支付、融资的工具和能力，更好地赋予到金融商业过程当中才是金融科技未来真正的发展方向。
　　在技术合作和平台对接的过程当中，大家也可以看到，现在业界各家银行也都纷纷在和互联网公司进行相应的合作和联手。像工行和京东、农行和百度、(,)和腾讯，以及(,)和阿里巴巴都做了相应的合作。民生银行在这个方面我们也是跟互联网公司进行强强合作，进入场景方深入的结合，我们跟小米、360，以及京东、今日头条、美团等等这些互联网公司都进行了深入的，而且已经上线的业务合作和广泛的交流。我们把场景打造和进入场景，以及服务金融场景生态作为我们未来下一步主要的方向和目标。
　　从民生银行整个金融科技的实践的角度来说，我们围绕着三个方面来开展我们的工作：数字化、互联网化和平台化。这三个方面的工作其实也体现在我们这几年直销银行，以及纯数字化线上民生银行建设的过程当中。比如说像数字化这块，我们主要体现的就是以金融科技为支撑，我们把整个技术上的比较前沿的技术手段分别应用到我们的线上化服务，端到端的数字化改造，以及我们突破时间、空间限制，降低服务成本、优化客户体验的过程当中去，这个我们的运用是非常直接、现实，也是大家能够感受到的。
　　第二方面是互联网化方面，互联网化方面，银行来说互联网化的服务其实不是把我们的业务搬到线上，也不是简简单单把客户的体验得到一些提升，更重要的关键在于我们的组织架构、我们的商业模式，以及我们的产品服务更加互联网化。后面我会对整个互联网化给大家做一个详细的解读。
　　平台化方面呢，大家可以知道，其实我们跟平台企业的深入合作，这个是我们近年来民生银行重点打造的一个互联网金融服务的内容，其实我们发现过去如果我们只服务C端，或只服务B端，这就是我们过去手机银行、个人网上银行，以及企业网银的服务方式，目前平台型企业占的比重非常大了，发展得也非常快，很多企业都是提供平台化服务的，平台上有大量的C端和B端的服务的金融需求和客户群体，我们把我们的金融服务平台化，把我们平台化跟金融服务的对接也是我们未来一个着力的方向。
　　在数字化金融服务的过程当中，我重点谈一下在客户体验方面的实践内容。很多的技术方面，其实我们的应用刚才前面支付中心，比如说民生银行在支付应用方面，我们已经把我们民生所有的线上移动支付的接口都封装成标准化了，在我们所有的穿戴设备第一批上线的过程当中，大家都能看到民生银行的植入和对我们持卡人服务的实现。这一点我们在移动支付领域对新兴技术应用的体现。更多的比如说像虹膜、指纹、声纹呀，我们把它应用在支付过程当中，我们民生付也把银联标准的二维码支付，商户之间的消费、客户手机之间的扫码转账，完全都能够提供在我们客户群体面前。这个在很多方面大大提升和改善了我们的客户体验。
　　在大数据和人工智能的运用方面呢，我们能够通过机器学习，能够自动化地进行线上贷款的自动化的审批，贷后的预警，以及催收，以及差异化定价，这样的一个过程都是完全地在线上全部自动流程来实现的。显著地提升了我们全行的风控的能力和预警的控制。
　　第二个方面的数字化，我们体现在智慧金融服务，这个智慧金融服务其实是任何一家银行以客户为中心服务的一种体现。大家都在说以客户为中心，但是民生银行我们也提出来“做一个懂你的银行”，真正怎么样才能做到懂你，是银行金融服务特别重要，也是特别难实现的一个内容。因此，我们在自己的手机银行的自生态里头，提供了一个整个智慧金融服务的服务方式和服务的理念。也就是说通过我们在智能服务、场景服务，以及连贯性服务、预约服务、聚合服务、跨渠道服务等等一系列方面的运用，我们把我们的业务设计能力和我们的金融科技能力在整个这个场景里头做了一个有效的组合和展现。这里头可以举一个例子来说，比如说我们在金融服务里头，在我们现在的手机银行里面，我们也提供场景化的服务，两个方面，一个方面可以搭建一个比如说像出国金融，过去很多银行都是把我们的外汇买卖、还汇、购汇还款作为一个金融来体现的，从民生银行的角度来说，打造成一个出国金融的生态圈，利用我们自身的服务能力，以及我们整合的外部的合作能力。比如说现在可以整合一些出国签证，整合一些境外购物以后的退款、退税等等，这些方面能够形成一条龙的服务，来大大提升我们客户的服务能力。
　　第三个方面，我们的数字化体现在全行把我们整个数字化银行的建设，内部进行数据治理，把数据治理的结果经过数据分析，运用到我们数字化银行的建设过程当中，让客户的画像更加精准、客户的服务更加有效、客户的流失率得到降低，这些都是我们把数字化的服务运用到我们整个数字化银行的建设过程当中。
　　在互联网化方面，实际上我们整个对我们的金融产品进行了相应的梳理。在梳理的过程当中，我们把我们的财富服务、支付服务、网贷服务、数据服务都能够作为一种产品对外进行相应的输出。这个输出我觉得对于银行来说，跟互联网场景，以及行业合作，特别是不具备金融能力的行业和场景来说，是一个巨大的突破。也就是说如果你的场景和行业不具备金融服务能力，或者是具备金融服务能力，都可以跟我们民生银行进行相应的合作。把我们各方面的产品进行聚合，形成一个整体的基于云的数据化的服务体系。
　　再一个就是互联网化方面的体现，就体现在我们搭建了一个智能的运营平台，银行多年以来对于交易行为、客户服务实际上我们还是不缺乏经验。对于金融产品我们也是非常丰富的，但是在互联网化的智能运营方面，银行跟互联网公司来比实际上是弱项，我们民生银行就是以数据驱动、客户洞察、营销场景为切入点，把我们自己的营销策略和模型通过这样一个运营平台的搭建服务给客户，形成一个真正的互联网化线上的运营能力。
　　这个实际上就等于我们在场景对接和接入方面，以我们的线上贷款为例，我们进行了O2O的场景化的服务，以及纯线上化的场景服务，这些场景都能够大大促进我们的金融服务和产品，跟现在大家的生活和产业相结合，我们也归结和总结了产品的服务类型。
　　同时，我们也在自建的生态圈里头打造一个金融生活的服务平台，能给我们的客户银行服务的生态里头进行便民增值，增长民生银行线上客群流量的经营，这个也引入了线上流量经营的概念。
　　第三块是我们平台化的工作，因为现在都有一个构建金融生态的需求，所以我们民生银行通过我们的金融服务搭建一个金融服务平台，这个金融服务平台跟相关的企业进行合作之后，进行全方位的金融输出。帮助我们的合作方和平台，构建一个自生态的金融服务体系。这个自生态的金融服务体系依托我们刚才前面说到的四个服务云的方式，整个共同打造一个金融的生态圈。
　　同时，我们依托场景呢，还输出我们对公的线上服务，把我们的账户服务、理财服务、支付服务和网络融资服务，跟企业已经有的场景、商户、交易、风控进行对接。共同来实现一个共商、共建、共享、共赢的理念。
　　民生银行在过去几年建设过程当中，除了传统的手机和网上银行的建设之外，直销银行经过四年的建设也给业界交了一个相当完美的答卷，我们目前直销银行1.0的时候我们推出了叫做简单的银行这样一个理念。目前我们认为随着金融科技的运用，随着生态和金融服务生态圈的建设，民生银行的直销银行已经从1.0步入了2.0，这周我们开了一个直销银行2.0的发布会，同时也发布了中国直销银行的白皮书，欢迎大家提意见。
　　随着这样的发展，我们认为民生银行的直销银行已经步入了2.0的时代，我们现在2.0提出的就是四朵云+一个范式的服务模式，民生银行不止于做简单的银行这样一个服务理念。
　　最后，我们凤凰计划所提出的再造一个数字化线上民生银行的口号，随着金融科技的发展，民生银行不断地运用金融科技的手段，来再造一个线上的新的互联网金融的生态，从而用我们金融服务能力，更好地服务于个人，以及企业生态，也希望大家能够跟我们进行全方位的广泛的合作。
　　谢谢大家！
（责任编辑：姜奇琳 HF066）
和讯网今天刊登了《伊劲松：技术赋能金融商业才是金融科技的未来》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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