看不见的大数据，解密宜人贷、民贷天下的消费信贷工厂模式
01-09 17:27
　　2016年以来，消费金融被资本热捧，其中一个重要分支在悄然崛起：小额现金极速贷。
　　小额现金极速贷并非中国原创。国外这种模式早已有之，它的名字叫Payday Loan，中文直译为“发薪日贷款”。因借款金额小，一般几千元，还款周期比较短，一般为7-30天。“发薪水的时候，就能还款”，因此得名“发薪日贷款”。
　　Payday Loan批核的金额很小，且借款人对放款速度要求较高，借款平台一般采用纯线上系统批量审批、授信和放款，不经过人工线下面签面核，整个业务流程非常标准化。因此这种业务模式也被称为“消费信贷工厂”，意思就是贷款好像工厂流水线一样，批量化标准化作业。
　　脱离了依靠人的主观经验做风险控制，重点构建“看不见的大数据”风控体系，消费信贷工厂是一种极具科技含量的模式，对借款平台的技术能力、风控能力有极高的要求，需要很高的前期投入，不是随便一个平台，招几个人做审批就可以。据不完全统计，中国目前小额极速现金贷平台已上千家，当中有绝大部分平台并不具备这种技术和风控能力，它们做出来的资产隐藏了很高的风险。
　　风险管控是消费信贷工厂可持续性发展的重点，体现出公司进行差异化竞争并且取胜的核心能力。风险管理能力具体内容至少包括：
　　严格执行的标准化信贷政策：在产品设计上，明确产品的额度、期限、目标客户特征等要素，有效控制风险；在批量营销和客户获取端进行风险筛选。
　　评分卡和自动化审批体系：建立评分卡体系，对申请客户进行风险评分，一致快速的进行自动化审批；不同风险的客户采取不同的审批流程。
　　基于风险的审批策略制订：基于风险评分以及客户收入和贷款用途等因素，制订相应的额度策略；对耐用消费品贷款和现金贷款等不同信贷执行差异化的策略；准确的风险定价能力。
　　账户管理和贷款回收：监测和风险预警，建立指标体系，识别潜在高风险客户；催收能力基于客户逾期状况，建立相应的催收策略，以最小化损失。
　　产品、客群和经济周期风险洞察能力：逐步建立起完整有效的对于消费金融产品、主要客户群体和经济周期因素的风险洞察能力。
　　完善数据库：建立强大的呼叫中心，逐步建立坚实的IT支撑体系。
　　作为消费信贷工厂的代表性平台，宜人贷和民贷天下都各自建立了极具特色的大数据风险控制体系，注重科学、高效、严谨、安全。
　　宜人贷：积累挖掘数据，创新产品
　　宜人贷大数据风控体系的特色，是对数据的积累挖掘和产品创新，利用大数据识别欺诈、降低信用风险。
　　用户画像更精准。各色各样的数据就像是一个个信息的孤岛，企业想要把信息用好，需要进行有效的收集管理——建立数据仓库、管理系统等等，从数据的收集、存储、计算到应用的每个环节，如何使用、体现大数据价值，宜人贷更看重大数据背后发生的故事以及大数据在业务场景上的应用。
　　据介绍，宜人贷通过用户授权的多层次的信息数据来勾勒用户画像，从不同的维度对信息进行标记和分类，有效提高系统审核信息的准确性和效率，提高信审环节的效率和准确度。有了数据的支持，获客就不再是大海捞针，而是更加有目的性更加精准找到客群。
　　数据模型助力信息降噪。但在现实中，大数据的利用并不像想象中那样直接，更多情况下是有用的信息掩藏在大量的数据噪音中，关于大数据的筛选，宜人贷从金融本身关注的信息点切入，寻找和抓取有价值的数据，进行数据降噪，真正实现了“弱水三千，只取一瓢。”
　　风险全监控。宜人贷会请用户将自己的个人信息进行授权，然后通过智能大数据风控系统，全自动地对信用相关的数据进行抓取解析，作为审核参数。宜人贷不仅仅是抓取实时信息，还会核对从第三方收集到的用户数据，结合用户申请行为和历史，进行交叉验证；验证和审核结果会同时通过黑名单排查，并对黑名单做出更新。
　　民贷天下：大数据风控与完整有效的风险预警机制相结合
　　民贷天下的消费信贷核心管理团队均为拥有10年以上从业经验的资深人士，分别来自大型银行、持牌消费金融公司、上市系电商等金融及互联网企业，对消费金融有深刻的认识和实践经验。
　　多数据维度助推智能决策。作为一家互联网金融科技公司，民贷天下基于领先的移动互联网技术、云计算、大数据，挖掘用户需求，建立有效信用体系。当前，民贷天下与包括同盾科技、聚信立等十余家数据征信机构紧密合作，获取大量官方数据，以及用户在电商、社交网络、网络新闻等互联网应用上留存的数据，利用这些数据进行建模分析，可以找出不同特征与信用水平之间的相关性。所有的数据信息辅助在贷前、贷中、贷后风险管理过程中进行智能决策。实现拥有大数据系统风控与人工审核双引擎的小额借贷管理模式。
　　大数据风控与人工审核相结合。目前，民贷天下采用大数据风控模型与人工审核相结合的模式完成用户贷款申请审核，先进的大数据风控模型是其核心竞争力。
　　经验丰富的数据挖掘团队和风控团队通过机器学习算法及人工智能技术构建先进的大数据风控模型，在反欺诈识别和信用评价两方面完成第一步的信用审核筛选，辅助人工审核并极大的降低了坏账率。完善的初审、电核、授信和质检体系，确保触及每一位借款用户，严格控制借款用户的准入底线，完成贷前风险评估，尽可能将逾期风险转至最低。
　　完整有效的风险预警机制。民贷天下拥有一套完整有效的风险预警机制，对收集的信息进行定量分析。识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，一旦发现风险，在贷款发放后，基于产生的用户行为数据及第三方数据，对用户进行持续的还款跟踪\监控、欺诈检查，便于控制风险和及时预警。
　　此外，民贷天下采用先进的用户分类方式进行还款提醒，综合考虑有效性和可行性分类，对不同的用户类型采用不同还款提醒程序及时有效地进一步降低公司损失。
　　风险管理是平台的生命线，相信随着风控技术的进一步发展完善，“看不见的大数据”将发挥出越来越大的作用，为广大用户提供更好更安全的产品服务。民贷天下和其他的相比有哪些优势?【投资理财吧】_百度贴吧
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民贷天下和其他的相比有哪些优势?收藏
现在做投资的平台有很多，竞争也激烈，但往往很多都是没有资质的民营企业，没有保障，像民贷天下这种由广州政府产业基金发起设立，有国资背景，银行级风控体系，和浙商银行资金存管体系的网贷平台是比较难能可贵的，这家平台立足小微金融、消费金融资产业务，坚持小额分散业务模式，全面服务实体经济领域，而且是中国互联网金融协会成员，全国网贷平台20强，2017年4月平台交易额更是突破200亿元，有这样的实力做保障和后盾，用户做资金管理和投资都比较放心，体现了“做更安全的互联网家庭理财平台”的经营理念，致力于通过互联网改变家庭理财方式。
登录百度帐号互金风控人才需求大涨 陆金所、民贷天下怎样进行风控创新
“得风控者得天下”,风控一直被视为互联网金融发展的命脉。
金融英才网最新统计数据显示,截至2016年11月下旬,互联网金融行业风控岗位招聘需求量较去年同期相比上涨了15.3%,涨幅超二成,北京、上海、广东等一线地区对该职位人才的需求依旧吃紧。
“一将难求”的当下,风控上占据优势的互联网金融平台,显然更容易受到市场和投资人的青睐。今年9月发布的中国互金理财安全性平台50强榜单中,位列前5强的陆金所与民贷天下恰恰都是以风控强著称业内的平台,也佐证了风控做得好,平台安全性更高。
那么,陆金所和民贷天下在风控上实力有多强?又是如何进行创新的呢?
风控模型各有千秋
一个平台的风控能力如何,主要看其风控团队是否专业、风控模型是否完善。
据了解,成立于2011年的陆金所,目前是国内最大的互金平台之一。该公司风控人员有近百人,对项目的底层资产都会进行实地调查和投后监控。自成立起就引进国际领先的第四代风险管理系统,借鉴平安集团经验,形成了成熟的风险管理数据模型。
去年,陆金所在业内率先提出“七步风控体系”,即通过七项措施(风险政策制度框架体系、信用评级、信息披露、投后预警监控、风险管理系统、风险评价体系、资产与资金的精准匹配)在资产端建立起全过程、立体化的风险管理体系。
成立于2014年底的民贷天下,虽然成长时间较陆金所短,但是其发展也相当迅速,已连续7个月成为国资平台中的销量冠军。业务稳健快速推进得益于其先进的风控理念。
据介绍,民贷天下的风控团队精英来自四大行、四大会计所、知名律所等,风控和信审两位副总裁均为业内风控专家。民贷天下的风控部门也是公司独立权最大的部门,企业内更是形成“人人都是风控官”的文化。
从业务特点出发,民贷天下独创了银行级的“345风控模型”,该模型将调查权、审查权、审批权三权分离,流程上分为四个环节,安全上做到五重保障,机制上实现风控的规范化、流程化、数据化、系统化。此外,针对小额分散业务特点,民贷天下还基于大数据制定了打分卡审批模型,采用线上线下相结合的风控模式,将风控措施覆盖到整个业务流程。
新技术下的风控创新
人工智能、大数据分析、区块链等新技术不断提升金融效率、优化金融服务,加速互联网金融行业的智能化。在新技术趋势下,这两家平台又是怎样进行风控创新呢?
近日,陆金所推出KYC 2.0系统,力求通过大数据技术、机器学习以及金融工程等方法,建立完整的互联网财富管理平台投资者适当性管理体系,在资金端对投资者进行“精准画像”,并提供智能推荐服务。
据了解,KYC2.0系统在原有的保守、稳健、平衡、成长、进取五大类型基础上对投资者风险承受力评估结果进行量化,每位用户都会获得专属的风险承受能力分值,又称“坚果财智分”,对投资者风险承受能力的判断更精准。
民贷天下又是怎样做呢?民贷天下技术副总裁李星此前透露,通过对区块链、人工智能、大数据分析、知识图谱等技术的运用,民贷天下全智能化加速,其中智能信贷系统、大数据风控体系逐步成型。
智能信贷支撑下,民贷天下实现从客户申请、受理、审核、授信、放款到贷中贷后管理等纯线上智能化服务。在大数据风控方面,民贷天下则在传统数据之外,不断拓展数据维度,如在用户授权下,对用户社交数据、访问时间、相关认证、通讯记录等数据整合分析,或与第三方合作,从而更精准进行用户画像。
互金行业整体发展,依赖于行业风控整体水平的提升。通过自身不断探索与创新,陆金所与民贷天下为行业积累了不少良好经验,对行业风控规范化发展有积极的借鉴意义。
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民贷天下：行业发展，夯实风控成共识
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民贷天下：行业发展，夯实风控成共识
&&据政策要求，备案登记、银行存管、信息披露等都是检验网贷平台是否合规的重要指标。但作为互联网金融的重头戏，风控直接决定着互金企业的生死存亡，是平台的生命线。平台的风控系统能够从源头上降低行业风险，让投资者的资金安全“掷地有声”。
&&互联网金融的本质是金融，金融的核心在于风控。面对日益激烈的竞争环境和监管风暴，许多互联网金融企业纷纷在风控上下功夫。结合当前的发展趋势，将大数据、云计算等金融科技核心技术应用到风控过程中，正是平台提升核心竞争力、吸引优质资产和安全保障升级的决胜利剑。
&&以民贷天下为例，作为互联网金融企业的佼佼者，始终把风控置于稳健发展最核心的位置，在金融科技的趋势下，其所采用的大数据金融黑科技风控系统，是基于机器学习和大数据主动抓取用户各种场景数据，通过内嵌模型分析和打分，获得风险等级建议、最终进行系统决策的一系列风控程序流程系统。
&&除此之外，民贷天下还将风控落实到平台流程的每个环节，打造“规范、透明”的互联网金融平台。近日，民贷天下成功举办了以“铸风控之魂，夯安全之基”为主题的风控体验营活动，让广大投资用户零距离接触风控系统。该活动受到了内外的一致好评，并成为行业内首屈一指的将安全、透明进行到底的平台。
&&纵观2017年，互联网金融行业将在监管规范、专项整治、平台转型中度过，其中，合规发展依然是其主旋律。由此可以预见，坚持合规运营、努力夯实风控的平台，将具备崛起的优势，相关资讯可以去民贷天下看看。
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在一系列具有国资背景的P2P平台中，上线初期并不是最吸引人眼球的：在群雄并起的2014年末开业，虽有国企背景，但是大家也看多了“有背景”的P2P平台；虽有1亿元注册实缴资本，但并不是行业最高。上线8个月来，民贷天下稳步发展，注册用户数量约15万，无坏账和逾期。而更值得关注的是，民贷天下在发展过程中，根据自身情况和行业环境，不断调整、开发新产品。目前，民贷天下在资产端和龙头上市公司、担保、保理、融资租赁公司合作，推出了商票等业务,即将推出针对新三板股权质押融资系列产品；此外还将推出针对个人的小额贷款产品。“P2P行业，真正做起来其实发现没那么容易。”民贷天下副总经理张丽贤说，“我们也是在边做边，不断寻找自己的模式。”股东实力助力发展公开资料显示，民贷天下实缴资本1亿元, 在日上线，其大股东是国资广州产业基金旗下广州科技风险投资有限公司。拥有实力雄厚的股东，民贷天下在上线初期就具备了一些优势。张丽贤认为，平台所具有的背景可以带来一些帮助，比如能够更便利地寻找到优质资产，能够获得更低成本的资金和更忠诚的投资人，能够招聘到更优秀的人才等。民贷天下上线第一天，成交额就突破了1000万元。“那时候我们的目标其实是第一个月销售2000万，没想到第一天就完成了一半，作为一个新平台，有实力的股东背景能让用户更容易产生信赖。”张丽贤表示。民贷天下的股东实力让他们在资产和资本上都更有优势，而另外一项则是在人才招聘上。“有了这样的股东背景，我们在人才招聘上还是有优势的，可以更好的吸引更多的人才加入我们。”张丽贤说。事实上，不少P2P平台一直在抱怨人才问题，优秀人才难寻，大家都在争抢。但是显然股东实力更强的平台对人才更有吸引力。目前民贷天下共有员工80多人，其中相当一部分来自于银行和传统金融机构，尤其是风控部门，全部来自于各大银行。张丽贤本人就是这样一个例子，她到民贷天下之前曾经拥有10余年大型国有控股上市银行工作经验。在她看来，从传统金融转型到互联网金融，思维方式很不一样，目前最重要的就是要不断学习和适应互联网思维。张丽贤认为，民贷天下虽然具备很好的股东背景，但也同时具备很成熟的市场化运作基因，因此平台在短期内快速成长为华南地区领先的互联网金融平台。注重产品创新今年以来，除了资金端的争夺以外，P2P平台在资产端也更加激烈，有观点认为资产端才是以后P2P平台的核心竞争力。民贷天下在加强资金端的布局同时，对资产端也在进行探索，不断推出新产品。目前，民贷天下平台上的主打产品有商票、保理、租赁、担保等几个类型。民贷天下刘军此前表示，上线初期，民贷天下通过与资金实力雄厚的国资系保理、租赁等机构合作，为投资人提供了众多的优质资产。刘军认为，随着平台的不断发展，民贷天下会进一步加强与这些资产渠道的合作，同时，平台也会加强自身的产品研发与风控实力建设，发掘和耕耘更多的垂直细分市场，进一步加强优质资产的获取能力，更好地抓住优质资产的主动选择权。比如民贷天下此前推出的商票业务。“我们发现核心企业供应链上游，往往有较大的融资需求，但基本不满足银行信贷要求，市场空间很大。”张丽贤表示，商票是核心企业将其信用有效传导给供应链企业的很好方式，但目前国内商票市场的流通性较差，银行在这一块投入较少，远不及银行承兑汇票市场。我们有效解决了商票业务环节中的一些重要风险点，使得商票产品成为民贷天下近期一款风险可控、又较为容易上规模的主打产品。“相比做一般的应收账款的转让，商票可以很好的规避了重复转让的问题，而且得到了付款企业的确认。”张丽贤表示。在核心企业的选择上，更偏向一些龙头上市公司或一级央企等，可有效保障资金到期兑付。将推针对新三板融资产品据悉，民贷天下还在近期研发了几款针对新三板股权质押融资的系列产品，包括三板快速贷，优质三板贷，三板股东贷以及三板投融贷等。具体来说，快速三板贷的额度不高于1000万元。对从事采矿、建筑等市场估值较低，融资渠道较为狭窄的新三板企业，只要其净资产大于零、负债率较低。股东将其持有的不少于50%的股权向平台进行质押融资，就可通过三板快速贷获得额度不高于1000万元的贷款。优质三板贷主要服务对象为具有成长性的新三板新兴行业成分股指数中的新三板企业，对企业的所处行业、注册地以及企业经营状况有一定要求。例如会更多选择医疗保健、信息技术行等行业，注册地在北上广深等一线城市，对于企业总资产、营收、净利润、股权分散率等方面都有一定的要求。三板股东贷主要为持有新三板企业股权或权益的个人或机构提供融资服务。个人或机构持有的新三板股权或权益，可以是其持有的流通股票权益，也可以是其持有的定向增发等的股票权益。三板投融贷主要针对引入股权投资机构的新三板中小企业，在综合考虑股权投资机构投资管理能力和中小企业未来发展前景等因素的基础上，灵活应用信用、股权质押、股权投资机构保证或股权投资机构回购股权、其他第三方机构等担保方式，提供的综合性的股权及债权融资服务。该产品将推出的消息一出，就受到了很大的关注。张丽贤表示，已经接受了很多的咨询。“最近两个月，新三板的成交大幅下滑，很多新三班的企业和股东都有一定的融资需求，所以推出这个产品引起了比较大的关注。”新三板贷款的主要风险在于融资方的还款能力以及所质押股权的保障能力。为规避该类风险，开展该项业务时，民贷天下会对借款企业进行一定筛选，对于所质押股权也有质押率的要求，一般采用每股净资产或做市商买入价格的一定比例（例如三折），具体比例可依据不同股票标的公司的资质做适度的调整，最高可以到50%。张丽贤表示，其实新三板股权质押更多是一种风控措施，更多的是关注客户本身。而从新三板企业中去寻找潜在客户，主要是因为新三板企业能够挂牌必然也满足了一些财务、税务方面的条件，也有很多成长性比较好的条件，比直接去市场上寻找情况要好。找准自己定位事实上，目前国资系、上市公司系的P2P平台数量并不少，但是张丽贤认为，目前国资系平台之间还不存在竞争，很多平台都在不同的地方，大家的合作空间比较大，目前行业更重要的是大家共同做大。
在张丽贤看来，平台要想取得比较好的发展，关键还是要看发展模式，“我们一直在边做边考虑怎么做好这个平台，所以在产品和模式上都在不断创新。”比如一开始进入，我们会考虑P2B的模式，但是后来发现资产端会是以后的核心竞争力，所以也开始注重发展自己的团队，同时去做一些小额分散的业务。近期，民贷天下还在考虑推出小贷业务。张丽贤表示，这类业务特点就是小额分散，稳定增长，可以持续供应。之前平台推的一些业务，额度相对比较大，审批时间会比较长，所以有时候资金端和资产端不能很好匹配。张丽贤认为，很多人在进入P2P行业之后，会发现并不是之前想象那样。每个平台都应该了解自身的优势和情况，寻找合适自己的发展模式。
本文来源：每日经济新闻
作者：邓莉苹
责任编辑：王晓易_NE0011
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