新的一年如期而至 上班族该怎么理财？
上班族，特点为收入稳定但不高，工作繁忙业余时间较少，没有太多的时间去学习理财知识，大部分人都是把钱放到银行里的，现在可能还多了个余额宝，那么上班族如何理财呢？
举个栗子，我的一个妹妹是当护士的，医院里包吃住，人也比较节俭，平时没啥花钱的地方。她的工资发下来后就看一下，要用的时候取点出来，剩下的钱就放银行，根本不会想着去理财，可能压根都了解什么叫理财。护士本来接触的圈子也就那么大，她到现在电脑都不怎么会用，接触互联网的不是太多。
上面那个例子只能代表一个类别的工薪族，有的工薪族接触互联网和新事物的机会较多，生活也比较拮据，就想通过各种渠道增加收入，有时候病急乱投医，看到别人投资什么赚钱了就跟风进去，最后钱没赚到，本金可能还赔进去了，所以针对上班族理财我要提一下几点建议。
1、保本第一
工薪族攒的都是辛苦钱，理财的目的是为了让财富增值，所以您要时刻谨记，要保证本金的安全，在本金面前任何收益都是浮云，慎重出手。
2、稳定增值，跑赢通货膨胀
工薪族投资不说收益要有多高，最少要跑得赢通话膨胀吧（通货膨胀率3%），让我们今年的一千元还能买到明年一千元的东西，下面罗列了年化收益超过3%的理财产品优缺点供大家参考：
1）购买国债，15年发行的3年期国债预期年化率在4.9%以上，这完全能跑得过通货膨胀。缺点是你没关系根本买不到。
2）银行定存，在银行定存3年收益快要达到3%。缺点是未到3年把本金取出来，你将一毛钱利息都得不到。
3）P2P理财，P2P被各大媒体妖魔化，出个负面新闻就被炒上天。P2P行业的大佬陆金所算得上是综合收益最低的平台的了，但也还能达到6%，他的母公司是平安银行，当然这只是举了个例子，还有其他背景很强大的平台收益也不错。
3、适当的搏一把
当你的生活稳定后，有房有车、有了一定的积蓄，可以拿出20~30%的本金去投资一些风险较大的产品，比如期货，前提你要有心理准备，这些风险都是在你所能承受的范围。总的来说，上班族收益稳定，业余时间不多，理财建议稳定点比较好，让我们聚少成多积累财富。
理财达人都在投资什么呢？ 那就是微盘； 微盘，是以微信为载体，完美集合了移动互联的属性，针对交易市场研发出来的一款微型交易产品。它依托于微信公众号，为投资者提供小额成本的交易体验。
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今日搜狐热点工薪族“小白”理财 越早开始越好|理财|收益率_凤凰资讯
工薪族“小白”理财 越早开始越好
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如今,各类理财神器、APP充斥市场,股市的不景气、银行理财产品收益率逐渐下行、互联网金融的持续火热……让很多理财小白迷失方向,到底如何选择适合自己的产品?近日挖财举办的“上班族如何理财为自己‘加薪’”沙龙上,理财规划师张云飞提醒,在理财前,很多人想得最多的是如何获得最大的收益,而忽略了理财前的理性思考。
原标题：工薪族“小白”理财 越早开始越好日期:[]
版次:[B05]
版名:[赚钱周刊·理财]
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如今,各类理财神器、APP充斥市场,股市的不景气、银行理财产品收益率逐渐下行、互联网的持续火热……让很多理财小白迷失方向,到底如何选择适合自己的产品?近日挖财举办的“上班族如何理财为自己‘加薪’”沙龙上,理财规划师张云飞提醒,在理财前,很多人想得最多的是如何获得最大的收益,而忽略了理财前的理性思考。■新快报记者 许莉芸 实习生 王曼迪 张薇正确认识 理财前要量化目标不少用户认为理财就是购买几款理财产品,事实上,理财不是单纯的买一份理财产品,更不是不计后果地追求投资收益。张云飞表示,首先要“正确认识理财,把理财目标进行量化”。比如,在我们人生当中,我们会有“我要买一套大房子”、“我要买一部好车”、“我想送子女出国留学”等很多的理财目标,理财就是要清楚实现这些目标需要多少钱。张云飞举了个例子,假设30岁的三口之家,孩子刚刚出世,期待三年后买房,60岁时退休,同时为子女准备好上大学的教育金。如何量化这些理财目标呢?“假设购房的单价是15000元,购买100平方米的住房,需要100万元。”张云飞表示,目前大学学费约1万元每年,增长速度是16%,生活费是1.2万元每年,按通货膨胀增速5%计算,这笔钱在18年后将会是70万元。“按社会当前消费水平,目前夫妻每月支出3500元,按通货膨胀增速5%计算,20年的退休生活我们将花费60万元。”也就是说,我们要实现买房、子女教育、养老三个目标将要花费580万元。张云飞表示,理财就是针对用户过往所积累的财富,以及当前的现金流入、流出以及未来可能产生的现金流入、流出,通过一系列的方法和工具来做的一个综合性、提前的安排。他表示,“理财的目标是为了满足人一生的生活需求,理财前要量化自己的目标,才能定制理财方案解决人生的财务问题”。家庭理财首先做好现金规划“生活中,有可能因为突发性的事件,导致一些意外性的支出,或者说因为某些偶然性的因素,导致失业,出现收入中断。这时,我们需要建立紧急备用金,可以保证家庭收入状态的持续性稳定。”张云飞说。因此,家庭理财要先做好现金规划,他表示要预留好“紧急备用金”,这部分资金可以满足月生活支出的3-6倍;还需要流动性比较强的资产,这部分资金要满足两个条件,即有极强的变现能力、在变现时保证本金不受损失。他建议,一般情况下包括三种,分别为现金、存款和货币基金。对于家庭理财而言,也要留出教育储备资金,并不是每个家庭都需要。张云飞表示,可以计算教育负担(即届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%)来考虑是否需要储备教育基金,如果教育负担比高于30%,则应尽早准备。保险规划优先家庭经济支柱为防范风险,保险规划也必不可少。作为防御性最强的理财方式,保险规划首先要考虑保障功能。“买保险着重考虑保险的保障功能,而不是投资功能。理财功能的保险保费支出高,保障功能弱,保障得不到充分,投资收益也不高。”张云飞表示。其次,还要先保大人、后保小孩,他强调,“中国家庭在购买保险时候通常优先给子女买,但子女最大的保障来源是父母,即使给子女买再多的保险,大人出现了意外,后续的保费谁来交?”因此,他建议优先保障家庭经济支柱,他表示“对于家庭的经济支柱,可以考虑寿险、重疾险、意外险”。投资规划 做好各种资产配置在实现理财目标的过程中,更多需要依赖投资。“投资的收益是对风险的补偿,因为越安全的金融产品,收益率越低。”张云飞表示,想要回避系统性风险,需要对投资进行规划,“投资规划的核心是资产配置”,他建议,应该把可投资资金在不同的金融资产或实体资产之间进行分配。在做投资规划时,根据理财目标和风险承受能力,对资产进行分配,以实现理财目标。他建议,工薪族可以每月存一部分资金进行投资理财。“不少用户觉得每月存几百元没有什么用,但如果每个月存500元钱,如果25岁开始投资,到65岁,按照8%的收益率,可以达到1745504元,如果收益提高到10%,可以达到3162040元”。此外,投资不是盲目的,投资是一种长期行为,只有长期才能回避短期波动的风险。因此,要做好长期的投资规划。张云飞表示,10年后支付的成本和当前支付的成本是不一样的,假设在年化12%收益率的前提下,每月定投金额500元,65岁可以达到5882386元。假设推迟10年开始投资,则需要每月定投金额1683元,相当于10年前的3倍,才能达到5882386元。“所以越迟开始投资,支付的成本越高,而且成本倍增”。他表示,理财目标的实现,与金额的关联度并没有人们想象的这么大,与时间长短却有很直接的关系。理财的目的 是实现收支稳定理财误区很多人对理财都有误区,认为理财的目的就是实现利益最大化,资产增值越多越好。其实不然,张云飞表示,理财的目的是保持家庭的收入支出的稳定。他认为,普通人有3种消费模式,即收入>支出、收入=支出、收入“保持收入大于支出的消费模式,每月产生结余是我们财富积累的基础”,他表示,“通常情况下,通过月结余比率评估,而月结余比率=月结余÷月税后收入,一般合理数值是0.3左右”。
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48小时点击排行您访问的页面不见了！工薪族理财勿忘保险 基本人身保险非常有必要|工薪族|理财|工薪阶层_新浪财经_新浪网
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　　工薪族理财勿忘保险
　　大洋网-广州日报 陈明
　　一周财评
　　有这样一个案例：在一家工厂上班从事技术工作的张先生每月收入6000元，妻子在另一家公司从事杂务，兼带两个上学的孩子。一家子住着公司提供的员工宿舍，生活算不上富裕，但是衣食无忧，张先生不善于理财，每月生活积余主要用于储蓄，留待今后孩子上学之用。
　　然而，天有不测风云。不久前，张先生的大儿子在放学途中遭遇大雨，一不留神摔入路边低洼处导致脑部重伤，手术费用需要20余万元。这是一笔难以承受的巨大开支，张先生倾尽所有依然缺口巨大，不得不向亲友和社会求助，为此一夜返贫，债台高筑。
　　上述情形足以说明，一个工薪家庭如果不善于理财和规避经济风险，生活将面临极大的不确定性。如果当事人家庭能够未雨绸缪，每年将一个月左右的收入用于购买家庭成员的人身保险，最好加上大病医疗保险，面临同样的遭遇，将是另外一种情形。
　　对于工薪阶层来说，理财并非是单纯的谋取收入的增长，抗风险也是一种理财的途径。保险和投资是一个家庭和个人在经济生活中两条腿，缺一不可。而在现实生活中，工薪阶层，尤其是文化程度不高、从事简单体力劳动的群体，往往缺乏这方面的抗风险意识，面临意外毫无抵御风险的能力和屏障，一蹶不振，瞬间返贫的情况比比皆是。
　　如何理财和抗风险？对于工薪阶层尤其是低收入家庭来说，确实是一个值得长期规划和执行的课题。
　　按照国际和国内理财专家的设计，首先，购买家庭所有成员的基本人身保险是非常有必要的，这是为防止因病返贫和意外返贫设置的最可靠保障。从另一个角度来说，越是收入低的家庭越有必要如此规划，从经济上来说，每年十分之一的收入用于购买保险并不算沉重的负担，而是一种观念的转变。
　　存款方面，除去一些计划内的开支之后，有个几万元用于备用足够。
　　在做足了上述功课之后，就是如何使用积余的存款和收入的问题，一般情况下，工薪阶层要想将有限的资金实现资产的增长，唯一的出路在于适度积极的投资理财。这是一个值得选择但是有一定风险的途径。因此不少工薪阶层尤其是低收入家庭不敢贸然实施。然而，一个家庭一旦做够了相应的风险保障工作，也就无须过度保守地看待闲置资金，与其长期将资金存在银行，不如自己学习投资理财的技巧。要知道，顽固的存钱，最终贬值了也是一种经济损失。
　　在投资理财上，选择有信用保障的机构，分散投资，长期坚持，无论是股票、基金、期货、理财产品，久而久之，相信都会带来一定的收益。关键是，懂得理财、懂得投资是一个家庭走出保守、观望和迷惘的良好途径。
责任编辑：杜琰 SF007
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